1.重疾险
重大疾病保险属于给付型产品，一旦确诊符合理赔条件，一次性给付保额。
官方术语：
当被保险人在保险期间内发生保险合同约定的疾病、达到约定的疾病状态或实施了约定的手术时，给付保险金的健康保险产品。
重大疾病保险给付的保险金主要有两方面的用途：
一是为了应对高额医疗费用;
二是患病没办法工作，没人挣钱了，提供病后的生活保障。
如果你是家里的顶梁柱，重疾险的保额大概在年收入的3倍-5倍左右。
建议购买高额保障，理赔后保费或许还有结余，用于其他方面保障。
定期和终身的区别?
定期，给定一个期限，比如10年、20年，最多保障到60、85岁;终身，直到被保人身故。
定期险+终身是比较合理的搭配。
适量的终身+高额的定期组合，保费可控，保障重点突出。
年轻的时候最重要的是保障赚钱能力，避免现金流中断，很多地方要花钱，不宜占用过多的保费。
年老的时候最重要的关注养老，即使你在20几岁买了30万的终身保障，占用了大量保费，当你60、70岁的时候，30万照样不值钱，同时还牺牲了特别需要高保障时期的保额。
终身的保额，能够覆盖治病费用，50万差不多;定期的保额大概是年收入的5倍。
考虑到一但发生重疾，60岁以前，未退休，机会成本很高，大概3-5年的收入，所以定期重疾有必要;60岁以后患病，已经退休，机会成本较低。
并不是大家通常所理解的：只要确诊重疾，不用等报销，直接给钱。
不是这个意思，商业给付型重疾险，只要没有“生存期”要求，在确诊病理形态等情况后，可以申请理赔。
PS：生存期：确诊重疾后，继续存活一段时间，一般为30天，才能重疾理赔。
重疾险的优势——
不可抗拒：抱病投保，隐瞒病史超过两年后发病，保险公司不得拒绝理赔。
重疾险领取条件：发生范围内重疾、身故。
保障病种越多越好吗?
不是。
有宣传100种病种的，保费增加，很多疾病是特定行业、特定地区的，很多人不会遇到的疾病。
银保监会要求的25种可以涵盖90%以上。
这25种大病的理赔条件是银保监会联合中国医师协会统一给出的，也就是各家保险公司的重疾险，前面25种大病的理赔条件都是一致的。
超过25种以后，都是保险公司自己定制的理赔条件，有的严格就比较严苛，这个就是后面说的投保容易理赔难。Bx010.cOm
比如平安的保险合同，比其他家的合同要厚出一倍不止，往往它对同一种理赔的条件作了多条补充。
比如心肌梗塞，要同时达到开胸+血管堵塞程度达到1/4或者3/4这种程度+二级以上医院确诊+住院达到多少天等，可以说是要同时达到这种条件的概率会低很多。
重疾险和医疗保险的区别?
重疾险不是医疗保险，重疾险的赔付是前置的，是提前给付，和具体花费的医疗费用无关。
所以，大额保单的重疾险更有价值。
医疗保险，赔付是治疗之后的报销，是补充性的医疗。
豁免：投保人豁免、被保人豁免、配偶豁免
投保人豁免，即投保人发生了保险条款中约定的情况，可以不用继续交保费，保险依然有效。
缴费期越长，缴费期内发生风险的几率会更大，越需要豁免功能。期缴保费越高，最终保费越多，豁免越有意义
保险会重复赔付吗?
保险的赔偿总额，不能超过风险事故造成的损失。
身故责任、残疾责任、重疾责任，还有的理财责任，是可以重复赔付的。
医疗保险，是报销型的，不能重复赔付，不能超过被保人支出的医疗总额。
总额，需要发票报销的，不能重复赔付;不需要发票报销的，是能重复赔付的。
延伸阅读
对于一些保险期间为一年并且保证续保的健康险产品，保险观察期只适用于第一个保险年度，在保险消费者续保之后，则不再另设保险观察期。也就是说，即便被保险人在续保后的第二天就发生保险事故，也是可以获得保险金补偿的。
2016年11月，周女士在保险公司为自己购买了一份重大疾病保险。2017年1月，不幸降临到周女士身上，她被查出患有肺癌。周女士了解到，重大疾病保险是及时给付型保险，只要医院确诊疾病属于保险责任范围，就可以获得相应的保险金。
周女士在收集齐理赔所需材料后，便向保险公司提出索赔申请。但出乎周女士意料是，保险公司做出了拒赔的决定。保险公司方面的理由是：周女士的保单还在观察期内，保险公司不承担保险责任。
保险观察期又称保险等待期，或免责期。指保险合同在生效的指定时期内，被保险人在这个时期发生保险事故，保险公司不需承担赔偿责任。专家介绍，保险观察期是为了防止投保人明知道将发生保险事故，而马上投保以获得经济补偿的行为。“观察期”的设立，可以从源头上防止带病投保等骗保行为，避免产生逆选择，降低道德风险。
虽然对保险公司拒赔的决定表示不满，但周女士仔细阅读重疾险条款后发现，条款中确实有写着“保险责任从观察期结束之日起开始，如果保险事故是在观察期内发生的，保险公司不负赔偿责任。”
笔者从保险公司了解到，根据周女士的情况，虽然不能获得补偿，但可以得到之前所缴的保险费，保险责任也将同时终止。
据了解，目前国内所有的健康险产品都设有保险观察期。重大疾病保险的观察期通常为180天，如中国平安重大疾病观察期为90天，住院医疗为30天，如人保健康的关爱专家定期重疾个人疾病保险，太保的万全安康重大疾病保险等。而普通住院医疗保险的观察期分别为30、60、90天不等，如永诚的永保一生医保计划观察期为30天，泰康的亿顺无忧呵护综合保障计划的观察期为60天，人保健康的关爱专家短期重疾(推广版)团体疾病保险的观察期定为90天。
此外，一些终身型医疗保险产品的观察期长度也不尽相同。如国寿的康裕重大疾病保险的观察期为1年，而平安附加守护一生终身医疗保险的观察期只要90天。
值得注意的是，对于意外事故导致的重大疾病或身故是没有保险观察期的。由于意外事故是随机的、突发的，因此不存在道德风险，保险公司应当承担赔偿保险金的责任。
对于一些保险期间为一年并且保证续保的健康险产品，保险观察期只适用于第一个保险年度，在保险消费者续保之后，则不再另设保险观察期。也就是说，即便被保险人在续保后的第二天就发生保险事故，也是可以获得保险金补偿的。
重疾险重不重要的问题不用再说，重疾险要不要买也无需再问，这些都是毋庸置疑的。我们现在应该考虑的问题是：重疾险应该怎么买？
购买重疾险不能仓促，买之前咱得想想这几个问题：
1、预算有限，先给谁买？
有保险知识的人肯定都知道，买保险要先给家庭顶梁柱买，也就是挣钱最多的那个人，而不是你宝贝得不得了的孩子或者身体状况走下坡路的老人。当然，如果预算足够，也要尽快给孩子和符合承保条件的父母购买，或者是家庭支柱已经购买过了，那就要给家庭其他成员购买了。
2、想保障到什么时候？
是保20年还是30年？是保到七八十岁还是终身？如果你还年轻，收入低，责任小，那么买个二三十年，保障一下关键时刻也是可以的。如果你已经成家了，怎么也得保到退休吧。如果条件允许，还是保到终身吧，毕竟重疾险的发病率是随着年龄的增长而几何式增长的，等到身体真正不行的时候再买可就来不及了。
3、选择几年缴费，长期还是短期？
与保障期间对应的是交费期间，通常，长期缴费方式有5/10/15/20年等多种选择，短期的话可以选择一次性趸交。目前选择长期缴费方式比较好，尽管一次趸交会有一些价格上的优惠，但年交更划算。一是因为虽然长期缴费所付总额可能略多些，但每次缴费较少，不会给家庭带来太大的负担，有利于估量家庭每年的支出状况，便于家庭理财规划；二是如果被保险人缴费两次(年)后就不幸身染重疾，如本应是10年分缴的，实际只付了1/5保费；若是20年缴的，就只支付了1/10的保费。
保额通常除了要和自己的经济承受能力相适应以外，还要了解目前重大疾病的治疗费用需求。根据统计，重大疾病的治疗费用少则八九万元，多则十几万元甚至更高。因此，重疾险选择10万元到30万元的保额比较合适。
业内人士认为，白领人群可以结合自己的收入状况来决定重疾险购买额度。比如月收入5000元，那么重疾险保额可以设置为年收入的5倍左右，也就是25万~30万元。当然，每隔三至五年，投保者还可以打开自家的保单检查一下，看看是否有必要追加保额，根据家庭人员和经济状况的变化做一些适当的调整。
5、买哪个公司的产品？
需求明确了以后，我们就到了挑产品这一环节。这时候，要考虑公司品牌、性价比、综合服务能力等因素。挑选产品不要只看价格，便宜的并不一定就是最好的，适合自己的才是价值最高的。对于一般人而言，保险是非常专业的领域，不建议花太多时间比较来比较去，毕竟，你知道的可能只是其中一部分，比来比去根本没个完，也浪费时间。我们可以先看保险公司和保险代理人是否靠谱，售后服务是否及时、有效，之后，确定保障是你需要的，价格能接受就可以了。毕竟，保险本来不就是买个心安嘛。
6、通过什么途径购买？
简单来说，保险公司的销售渠道有很多，比如通过保险代理人购买，电话营销购买，代理公司购买，保险公司官方网站购买，互联网平台购买等。不管是哪种方式，只要确定了是同一家保险公司的产品，那在保障和服务方面就没有差别。选择不同的购买渠道，主要还是看大家各自的情况。如果想要多方比价，方便快捷的，可以选择网络渠道；如果想多了解保险，注重服务的，可以选择保险代理人渠道。
最后，以上这些情况都搞清楚之后，就要行动起来，付款购买了。这样，我们才能正真享受到保险保障！
津贴给付型住院险可补偿住院损失
明亚保险经纪公司销售经理许黎娜介绍说，住院保险从补偿的角度来看，主要有费用报销型和津贴给付型；从产品形态的角度来看，有主险和附加险两种。
据了解，费用报销型保险类似于社会医疗保险，需要被保险人在住院结束后提供所有医疗发票的原件、病例证明等，通过保险公司核赔计算，按照比例赔付。津贴型住院保险一般不需要被保险人提供发票原件，保险公司会依据合同订立的每日赔偿金标准进行给付，这类保险可作为被保险人住院期间的收入损失补偿。
单独销售的住院医疗险好处多
针对不同类型的住院保险，投保人该如何选择？
如果只是需要住院医疗险，最好购买可作为主险单独销售的住院医疗险，大多数保险公司的住院医疗险以附加险形式存在，若为了购买住院医疗险，再支付额外的主险保险费，无形中就增加了较多的保费支出。主险形式的住院医疗险相比附加险形态的住院医疗险还有一个好处，即不会存在因为主险赔付或缴费期终止导致的附加险随之终止。
保证续保功能可减少投保风险
由于住院医疗保险一般都是一年期，“续保”问题应该引起重视。许黎娜认为，作为一年期的住院医疗险，有一些客户交着交着就不再续保，若过了60天宽限期，那等待期就要重新计算，等待期通常为30天，若在这期间出险，就会很遗憾了。
据介绍，目前市场上许多住院医疗保险产品都是不保证续保的，也就是说，假设客户上年发生理赔，下年续保时保险公司会重新衡量它的风险，就有可能要求加收保费，或者除外疾病，甚至拒保，但是有保证续保功能的住院医疗险就不用担心这个问题了。
一、重疾险是什么？
重疾险全称-重大疾病保险，是被保险人确诊合同中约定的重大疾病并达到约定的状态，保险公司就一次性赔付保额。
二、重疾险的起源
它于1983年诞生于南非，是由一个叫做马里优斯巴纳德的外科医生首先提出的创意，他的哥哥克里斯汀巴纳德是世界上首位成功实施了心脏移植手术的医生。
马里优斯医生发现，在实施了心脏移植手术后，部分患者及其家庭的财务状况已经陷入困境，无法维持后续康复治疗。
为了缓解被保险人一旦患上重大疾病或实施重大手术后所承受的经济压力，他与南非一家保险公司合作开发了重大疾病保险。
这项创意在保险业界引起轰动，因为在重疾险诞生之前，人们认为所谓的人寿保险只有在死亡之后才会得到赔付，是保险人（保险公司）对死者家属的一种补偿，但是重疾险的发明把寿险从“为了家人”而购买这个概念一下子转变成了“为了家人也为了自己”这个两全其美的解决方案。
在此后的日子里，重疾险迅速在全世界推广开来，先后被引入英国，加拿大，澳洲东南亚等地区。
中国也于1995年引入重疾险，但是比前述国家还是晚了十年左右。在此后的发展过程中不断壮大，保障功能也日趋完善。
三、重疾险的意义和作用
通过故事我们可以知道，医生是意识到病人手术后还需要足够的经济支持才能活下去而发明的，所以，重疾险不是医疗险，它的功能其实是对病人术后康复治疗的费用和因疾病导致的收入损失的补偿。
随着科学技术发展，医疗水平提高，重疾的5年生存率在逐年提高。但在这5年的康复期中，除了医疗费用，还需要一大笔康复费用，包括营养品、护工、理疗等，而这些是不属于医疗险的报销范围的，因此这几年期间所花费的治病养病费用需要重疾保额来补偿。
完全康复后，可以继续工作和创造财富了，但5年的时间，除了年龄在增长，工作技能、经验、人脉都在下降，所以说重疾险不仅是疾病险，更是工作收入损失险，5年康复期间收入上的损失也需要重疾保额来覆盖。
作用总结起来就是两点：
1、医疗费用开支：用作被保险人的疾病治疗与康复所花费的高额费用；
2、收入损失补偿：为被保险人患病后提供经济保障，尽可能避免被保险人的家庭在经济上陷入困境，即弥补患者治疗期间的收入损失，一般建议重疾保额买到被保险人3-5年收入总和。
四、重疾险的分类
讲分类之前我们先明确一下什么是保单的现金价值：
简单说就是退保你能拿回的钱，翻开保险合同会有专门一页列明对应保单年度的现金价值~
1、定期消费型重疾险
纯重疾保险，保障期间灵活，可以选择保障到30/60/70岁/80岁，保障期间内患病，保险公司会赔付保额，没有患病，合同结束，保费也不会退还。
特点：责任简单实用，去除冗杂，回归保险本质，体现了重疾险的高杠杆作用。适合刚工作的人，普通工薪家庭，需要提高保额的小伙伴。
这类产品细分起来，还可以分为两种，在保障期内身故，赔已交保费/现价和赔付保额两种。
赔付已交保费/现价的产品例如——康乐一生C。30岁男性，50万保额，保到70岁，交30年，一年保费3845。
现金价值就像过山车一样：先增加后减少，到期后降为0。
赔付保额的产品例如——备哆分1号（保到70周岁）。
如果在70岁之前，发生重疾或身故都可以赔付保额，可以补充一部分的寿险的责任，但是注意重疾和身故只是二赔一，发生了重疾赔付以后，保单的现金价值为0 ，身故没有赔付。
2、定期返还型重疾险
保障期间内罹患重疾，保险公司赔付保额。在保障期内没有患病，保障期期满，按照合同规定的返还保费。
与普通定期消费型重疾险相比，保障差异不大，但是价格一般是定期消费型重疾险2-3倍以上。
抓住了人们有病治病，没病返本的心理，但是实际上对于保险公司来说，只需要付出跟定期消费型保险相同的保障成本，但是可以拿多交的保费来投资，保单到期后，把投资赚的钱分你一点点。
后面我会专门开篇给大家扒一扒返还型重疾险，用数据来说明为什么不建议大家选择定期返还型重疾险。
3、终身消费型重疾险
终身消费型与定期消费型对应，保障期限不是固定的，保险公司需要保到你挂。
生病了，保险公司赔钱；没生病挂了，一般赔已交保费或者保单当时的现金价值，对于大部分人来说，这都是四五十年以后的事情，考虑通货膨胀，所以不管是退还现价还是已交的保费，其实都没有很多，这类保险就是看重的就是纯重疾的保障，而这类保险也通常是终身的重疾险中最便宜的一类。
就想买终身，又没有很多预算的小伙伴们可以安排上了~
对于承担着家庭主要经济责任的经济支柱们，可以通过附加定期寿险来覆盖这部分的身故风险~
4、终身储蓄型重疾险
终身储蓄型重疾险又称终身标准型，所谓标准就标准在身故的保障上，标准型的重疾险身故是赔付保额的，注意这里是保额，而终身消费型对应的是保费或者现价。
比如你用20万的总保费买了一份50万的终身重疾险，在都没有发生重疾赔付的情况下挂了，终身标准型的是赔付给50万，而终身消费型的是赔付20万的已交保费或者是保单在当时的现金价值（此处以具体的保险产品为准）。
也就是说，终身标准型的重疾险的赔付概率是100%，只是什么时候可以拿到这笔钱，所以这类产品的费率也会比消费型的高~
以下为康乐一生2019的现金价值演示：
30岁男性，50万保额，保终身，交30年，一年保费7600
5、终身返还型重疾险
终身返还型对应定期返还型，一般的产品设计形态是标准的终身重疾，附加提前给付的两全险。（也有的主险是两全，附加提前给付的重疾，这里两种设计形态对保单的赔付没有影响。）
如果到一定的年龄比如66、77、88这些吉利的数字，在没有发生赔付的情况下，以生存金的形式返还给你。
道理与前面等同，多收你一点钱，保险公司拿去投资，投资来的钱，自己留下些，再拿出点来，到该返还给你的年龄，看看是否符合没有理赔的条件，符合呢就返还给你；不符合，不好意思，保险公司就要都留下啦。
所以，一般不建议附加两全，自己留在手里灵活又方便，如果是40多岁，觉得离返还的时间也米有很久了，就是想分散下投资风险，也可以考虑~
五、最后
重疾险的种类那么多，我们如何来挑选，事实上每个人的情况不同（每个人的观念、预算、体况不同），适合的重疾险产品也不同。
如果大家对于重疾险有什么不懂的地方，可以在文章下方留言或者在线咨询客服。
技巧一：有的放矢按需投保
市场上的重疾险产品种类不少，有消费型、保费返还型、保额递增返还型、多重保障返还型等，主要可分为消费型及返还型。其中，消费型重疾险多为定期，如1年期或者保障至一定年龄，保费相对较低，性价比高，但如果没有出险则不返还保费；返还型重疾险保费相对较高，保障期限较长，既可以保定期，也可以保终身，合同期满时返还本金或本金加一定利息，有的还具备一定理财功能。在重疾险类型的选择上，消费者可结合自身经济状况和需求选择不同的产品组合，在经济有余力的情况下再逐次增加保障。
另一方面，重疾险产品所保病种的选择也同样可以有的放矢，按需选择。简单来说，目前市面在售的重疾险产品疾病种类大致可分为女性疾病、男性疾病、老年人疾病、未成年人疾病等四大类。由于在不同年龄段易发的重大疾病不同，因此重疾险年龄段划分越细，其产品中包含的疾病种类越有代表性，保障功能也越有针对性。一般而言，重疾险所保病种越多，产品的价格越贵。消费者在投保时，可根据自身情况选择重点保障疾病病种，比如儿童购买重点关注是否保有白血病、女性可考虑购买涵盖了乳房癌等女性多发病种的重疾险，没必要一味求多求全。
技巧二：分期缴费减轻负担
重疾险的保费缴纳方式可分一次性缴足（趸缴）以及分期缴纳。尽管一次缴足会有一些价格上的优惠，但对普通消费者而言，重疾保险的保费还是分期缴纳更为实惠。一是因为缴费时间长，虽然所支付的总额可能略多，但每次缴费较少，一般不会为经济带来太大负担。加之利息等因素的考虑，分期缴费的实际成本不一定高于趸缴。更重要的是，大部分保险公司都规定，若被保险人在缴费期间发生重大疾病，不论保费是否缴清，都不影响保险公司的赔付，且从赔付之日起，免缴本应支付的以后各期保费，保险合同继续有效。这就是说，若保单分为20年分缴，如果被保险人缴费第二年身染重疾，则实际只需支付十分之一的保费。
技巧三：巧选渠道量力而行
在重疾险的选购渠道方面，除了通过传统的保险公司柜面以及保险销售人员购买之外，目前有不少险企还在自己的官网上推出了重疾险产品，不仅投保便利，省去中间环节后的保费价格也较为优惠。另外，随着团险新政的下发，不少保险公司还推出了团体型的重疾险，3人以上的家庭或“团购”就能享受更优惠的费率。
至于每年的重疾险保费支出具体该占总体收入的多少比较合适呢？我们建议可参照国际上的“保险黄金分割线”。一般而言，整体保费支出的黄金分割线为占年收入的15%，最多不应超过35%，而15%至25%之间的支出标准是较为理想的状态。
这个问题怎么回答呢？保险和其他商品还不太一样，是你没有办法体验的，当然了，你要是去问那些已经买过的并且理赔过的人，他们肯定会告诉你“应该买”，而那些交了很多年保费也没出险的人就会说：“不要买，钱都白交了！”
但是，谁又能预料意外和明天到底哪个先到呢？没出险应该谢天谢地了，毕竟给你保障了这些年，谁买个保险是为了获得理赔呢保险的本质就是“消费品”——花钱转嫁风险。劝所有抱着“划算”的目的购买保险的朋友趁早远离保险。
至于重疾产品的选择，没有所谓的那么多“坑”，商品定价都是有依据的，放在保险上道理也一样。无非就是保障好的贵一些，保障差一点的就便宜一些。当然了，也有保障既不好价钱又贵的。这就需要大家擦亮眼睛了。
所以，避开“坑”的最好方式，是明晰自己的需求，选择适合自己需求。
至于通货膨胀。不论买不买重疾险，通胀都是客观存在的，抗通胀最好的方式努力赚钱
很多时候关注的是今天这一刻的保额对于未来的意义，但是没有考虑近期也是有风险的。那如果一年就出险，那保险公司还要说你才交了一年的保费？
既然保险转嫁的是风险，谁能预知意外和明天哪个先来？
可以搜下各家理赔数据，近两年重疾年轻化趋势非常明显。
有客户投保一年内就出险赔付500万重疾保额，当年的重疾险还远不如今天的性价比高，一年保费就要将近20万，试问这份保险抗通胀能力怎么样？
也有客户投保后等待期90天还没过就确诊癌症的，被退保费合同终止，而他后悔的是为什么没早买重疾险。
有人说我挺健康的现在不需要买重疾险吧？
但是，等自己都开始担心身体状况的时候，保险公司会比你更担心。现在已经不乏少数的朋友，想买重疾险，但已经买不了。
也许只是因为一个结节、一个体检指标异常、也可能是因为一个并不影响生活工作，甚至被遗忘已久的既往症就会影响你买保险，保险可不是你想买就能买。
有朋友觉得50万终身保额，觉得30年后50万不值钱了，但是人家保费也没涨不是吗？缴费期20年 30年，不是一直都是交着不到1万的保费吗？
不只是保险，面对很多事物，只需要问问自己，需要吗？等得起吗？买重疾险很有必要，而且越早买越好。
先带大家看一组数据：
根据国家扶贫办建档立卡数据显示，2015年底全国贫困户中因病致贫的占44.1%。在贫困户中，几乎一半是因病致贫。
一场重疾，轻则十几万重则几十万的花销，几乎是普通人一生的收入。
除此之外，治疗重疾期间的护理费、营养费以及修复期间的调养费都是花销。
如果生病的人是家庭经济支柱，那么整个家庭在治疗期间和修复期间的收入损失，也是一笔变相支出。
所以，重疾险的功能，一方面是应对重大疾病造成的财务危机，另一方面是弥补治疗期间的收入损失。
二、重疾险保什么？随着重疾险的升级换代，在保障责任上的PK已经有点白热化了，想占有性价比NO.1的宝座，着实有些困难。
也正是因为产品竞争日益激烈，我们消费者更要有火眼金睛，从众多产品中，识别出那些“货真价实”的好产品。
一款重疾险，如果我们只看两点来对比产品的话，就要看保障责任和免责条款。
保障责任告诉我们保什么，免责条款告诉我们不保什么，看懂了这两部分，也就搞清楚了一款重疾险的核心。
重疾险的核心保障一般包括重症保障、中症保障和轻症保障，这三者的区别如下：
1.重症保障
早在2007年，保险行业协会就制定了成人重疾险的病种标准，对25种常见重疾进行了统一规范，并且要求所有重疾险都必须包含高发的6大重疾：恶性肿瘤、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、脑中风后遗症、终末期肾病、重大器官移植术。
根据理赔数据，6大高发重疾占到了保险理赔的80%，25种常见重疾占到重疾理赔的95%，换句话说，这些疾病就是重疾病种的核心。
所以，直接给结论：
不管是保障80种重疾，还是100种重疾，核心保障区别不大，都包含25种常见重疾。
在挑选重疾险时，重疾病种并不是我们挑选重疾险的核心考量因素，仅作参考即可。
2.轻症保障
轻症是指那些没达到重疾理赔标准，但同样需要花费一笔钱的疾病，比如极早期恶性肿瘤或恶性病变、轻度脑中风等。
轻症保障可以让我们早发现早治疗，缓解因治疗费用不足而延误病情、使病情恶化。
由于保险行业协会没有对轻症进行统一规范，所以轻症保障差异非常大，因此，一款重疾险产品是否包含高发轻症以及轻症赔付比例，可以作为我们挑选重疾险的一个比较重要的考量因素。
需要注意的是，有些产品还包含中症保障，中症是指那些比轻症重，但还没达到重症赔付条件的疾病，对于轻症和中症的保障，建议大家把重点放在保障病种及赔付比例上，相同条件下，赔付比例越高越好。
三、重疾险怎么赔？说起重疾险理赔，有一个词很常见——确诊即赔，但在实际案例中，重疾理赔其实非常复杂，这也是让很多人心存疑虑的原因。
重疾险的理赔，准确地说，应该是达到合同约定的条件才赔。
以急性心肌梗塞为例，必须满足下列至少三个条件，才能赔付：
（1）典型临床表现，例如急性胸痛等；
（2）新近的心电图改变提示急性心肌梗塞；
（3）心肌酶或者肌钙蛋白有诊断意义的升高，或者呈符合急性心肌梗塞的动态性变化；
（4）发病90天后，经检查证实左心室功能降低，如左心室射血分数低于50%。
对于25种常见重症的理赔条款，不同的重疾产品略有不同，但差别不大，不存在哪家苛刻或者宽松，所以大家不用担心哪款保险产品不赔的情况。
四、重疾保额买多少合适？买保险就是买保额，一场重感冒都有可能花掉上千块，何况重疾。如果重疾险只买了10万保额，大概率是不够的。
所以建议，重疾保额至少要买够50万，对于预算充足的人来说，100万保额保障更充分，也可以享受较好的医疗条件。
那么预算不足，该如何提高保额呢？
消费型重疾险：消费型重疾险一般不含身故，也没有储蓄功能，所以保费会相对便宜，建议预算有限的可以优先选择消费型重疾险。
缩短保障期限：重疾是一个多次配置的过程，如果短期内预算不足，可以选择保障到60岁或者70岁，等到预算充足，再搭配一款终身保障。
增加缴费年限：相同保费，拉长缴费年限，也可以提高保额。
五、总结
关于重疾险的挑选，搞懂了保什么和买多少的问题，基本上就已经解决了一半的难题，希望大家都能挑选到适合自己的重疾险。
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