当我们身体遭遇到意外与灾难时,保险总是能给与我们一定的保障。您了解重疾险和身故险的区别以及理赔吗?
很多投保人都会遭遇这样的两难选择:应该先购买重疾险还是人身寿险?这里我们的观点是:包括在费用投入上,甚至如果未来真的发生了风险,两种产品都是极其必要的。
举例子来说,返还型的重疾保险,兼有重疾保障和身故赔偿,但在理赔时,两者只可取其一,例如:
假设Tony在36岁时,投保了一份返还型重疾险,100岁时返还,10万元保额,每年4000元保费,缴费期20年。
如果他100岁前发生重疾,赔偿10万元,合同终止。
如果他中间身故了,赔偿10万元,合同终止。
如果他活到了100岁,合同满期,给付10万元,合同终止。
也就是说,Tony一旦真的发生了重疾,赔偿了10万元,这可以缓解他资金的部分压力。但是,还有一种情况可能会发生:万一Tony的“重疾”没有治好,最终还是身故了。换句话说,Tony身故后保险公司就没有赔偿了,在花费大量资金治疗后,家庭已经不堪重负,这时候还要面临亲人走后的费用支出,再去筹钱处理身后支出,不是很窘迫吗?
因此,如果Tony最开始选择的是:定期寿险搭配定期重疾——则发生重疾,可以赔偿10万元;万一之后身故了,还可以获得寿险赔偿——这同样很必要,费用也不高。
购买意外保险,为的就是自己发生意外身故时,家人能得到一定的赔偿,那么身故险的好处是什么呢?哪些范围是无法进行身故险的赔偿呢?
身故险的好处并不是身故就会有赔偿,还要看身故的原因。意外伤害保险所承保的风险是意外伤害。一般保险公司对意外伤害的定义是,必须是外来的、客观的、非本意的,并且由单独的原因造成的伤害身故。
“当时购买身故险的时候觉得没有必要,现在才体会到身故险的好处。人生的意外发生是无法预知的,购买一份意外保险,关键时候起到了作用啊。”因为购买了意外保险,王先生的妻子也不用担心家中失去顶梁柱无法生存而担忧了,保险公司的赔偿金让家庭的经济危机得到了缓解。
再提到重疾险的险种问题。
1. 按比例给付型重疾险
这种类型的重大疾病保险主要是针对重大疾病的种类而设置的,对于常发生费用花费较大的重大疾病给付比例相对较高,例如80%,这种疾病的治疗费用一般都比较昂贵,如恶性肿瘤费用平均可达8万元至10万元,脑中风平均治疗费用可达6万元以上,还有其他疾病如瘫痪、糖尿病、失明、肝病等。
对于治愈率高或对生命威胁不是十分严重的疾病,费用花费较少的重大疾病给付相对较少一些,例如20%,死亡保障不变。
2. 附加给付型重疾险
这类产品通常作为寿险的附约,保险责任也包括重大疾病和死亡高残两类,其主要特点是这类产品有确定的生存期间。
生存期间是指自被保险人身患保障范围内的重大疾病开始至保险人确定的某一时刻止的一段时间,通常为30天、60天、90天等,如果被保险人死亡或残疾,保险人给付保险金。如果被保险人患重大疾病且在生存期内死亡,保险人给付死亡保险金,如果被保险人患重大疾病且存活超过生存期间,保险人给付重大疾病保险金,被保险人身故时再给付死亡保险金。
此种产品的优势在于死亡保障始终存在,且不会因重大疾病保障的给付而减少死亡保障。不过,此类险种很难达到保障终身的效果,主要是为了满足投保人保费少、保障需求高的要求。
3. 提前给付型重疾险
这类产品保险责任包含重大疾病、死亡或高度残疾,保险总金额为死亡保额,但是包括重大疾病和死亡保额两部分,如果被保险人患保单列的重大疾病,被保险人可以将死亡保额一定比例的重大疾病保险金提前给付,用于医疗或手术费用的开支,而如果身故时则由身故受益人领取剩余部分的死亡保险金,如果被保险人没有发生重大疾病,则全部保险金作为死亡保障,由受益人领取。
相比较而言,提前给付重疾险保障时间长,重疾保额使用灵活,是目前重疾险的主流形式,但是其缺点是有可能会损失寿险的保额,让一些想给下一代留下一些遗产的父母有可能未能达成心愿,因此建议还需再购买一些寿险作为补充。
因此,重疾险投保计划的合理选择和安排,必须要有一个相当专业的考虑,主要体现在:
1. 购买前家庭财务安全规划的清晰思路与额度厘定,保证投保人不会在未来后悔。
2. 保险产品的搭配组合,保证阶段性的最佳性价比。
3. 良好的售后服务。
一、渤海人寿护身福重疾险等待期
渤海人寿护身福重疾险等待期为90天,等待期内确诊重疾、疾病终末期、身故、全残,保险公司返还保费,合同终止;
被保险人因意外伤害发生上述情形的,无等待期。
二、渤海人寿护身福重疾险退保问题
保险公司投保后发现这款保险并不是很适合自己,或者因为某些其他原因想要退保怎么办?如果处理不好,投保人往往会受到巨大损失,那么要怎么退保才能避免损失呢?
渤海人寿护身福重疾险有15天的犹豫期,投保人于签收合同后 15 日内可要求撤销合同。在这15天内撤销合同,保险公司无息退还您已交保险费。如果在15天的犹豫期后解除合同就会遭受一定损失。
三、渤海人寿护身福重疾险豁免责任
被保险人于等待期后经保险公司认可的医院确诊初次患有合同约定的轻症疾病(一种或多种),保险公司豁免被保险人确诊之日以后合同的各期保险费。
已获豁免保险费的保险合同,其权益与正常交费的保险合同相同。
四、渤海人寿护身福重疾险责任免除
因下列情形之一导致被保险人确诊发生合同所定义的轻症疾病、重大疾病,或导致被保险人身故、全残、进入疾病终末期阶段的,保险公司不承担合同所定义的各项保险责任:
(1) 投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害;
(2) 被保险人自本合同成立(若曾复效,则自本合同最后复效)之日起 2 年内自杀,但自杀时为无民事行为能力人的除外;
(3) 被保险人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施;
(4) 被保险人主动吸食或者注射毒品;
(5) 被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶,或者驾驶无合法有效行驶证的机动车;
(6) 战争、军事冲突、暴乱或者武装叛乱;
(7) 核爆炸、核辐射或者核污染;
(8) 被保险人感染艾滋病病毒或者患艾滋病;
(9) 遗传性疾病,先天性畸形、变形或者染色体异常。
发生上述第(1)种情形导致被保险人身故的,合同终止,保险公司向被保险人的继承人退还合同终止时的现金价值;
发生上述第(1)种情形导致被保险人全残、进入疾病终末期阶段或确诊发生合同所定义的轻症疾病、重大疾病的,合同终止,保险公司向被保险人退还合同终止时的现金价值。
发生上述第(2)-(9)情形导致被保险人身故、全残、进入疾病终末期阶段或确诊发生合同所定义的轻症疾病、重大疾病的,合同终止,保险公司向您退还合同终止时的现金价值。
注:其他未尽事宜,请以保险合同为准。
横琴优童宝定期重疾险2020如何豁免保费
豁免指的是,当被保人/投保人发生某些特定风险的时候,保险费免交,后续保障却不受到影响的情况。
横琴优童宝定期重疾险2020自带被保人轻症、中症豁免,若是被保险人在等待期后确诊轻症或是中症,保险公司将豁免后续保费,合同仍然有效。
横琴优童宝定期重疾险2020等待期
等待期其实又叫观察期。其实说白了,就是保险公司为了防止保险公司骗保,设立的门槛。这也可以理解,毕竟很多人都是在自己生病之后才想要买保险,如果没有等待期,保险公司恐怕要破产。
等待期之后被保人才开始获得保障,等待期越短,对被保人更有利。
横琴优童宝定期重疾险2020的等待期为180天,等待期内被保人非意外原因患有重疾或是少儿特疾,保险公司不承担保险责任,返还已交保费,合同终止。等待期内被保人非意外导致的轻症、中症,保险公司不承担相应保险责任,合同继续有效,被保人还可以继续享有其他保障。
横琴优童宝定期重疾险2020间隔期
横琴优童宝定期重疾险2020重疾多次赔付是可选责任,重疾险多次赔付除了疾病分组问题需要注意之外,还有一个需要注意的点就是赔付间隔期。
顾名思义,间隔期指的是发生两次重疾理赔所间隔的时间。那么保险公司为什么要设置间隔期呢?其实设置疾病间隔期不仅仅是为了保护保险公司的利益,也是为了保障被保人的利益,如果一款产品的理赔率居高不下,那么保险公司就会去调高产品的费率或是下架产品,这其实不是保险公司愿意见到的。
所以多次赔付的重疾险基本都设置了间隔期,重疾常见的间隔期有180天、365天,恶性肿瘤的间隔期多为3年或是5年。
横琴优童宝定期重疾险2020重疾间隔期为1年。
横琴优童宝定期重疾险2020犹豫期
自投保人签收保险合同次日起,有 15 日的犹豫期。在此期间请投保人认真审视保险合同,如果 投保人认为保险合同与投保人的需求不相符,投保人可以在此期间提出解除保险合同,保险公司将无息退还投保人所支付的全部保险费。
解除保险合同时,投保人需要填写申请书,并提供投保人的保险合同及有效身份证件。自保险公司收到投保人解除合同的书面申请时起,保险合同即被解除,对于合同解除前发生的保险事故,保险公司不承担保险责任。
三峡福重疾险如何豁免保费
三峡福重疾险自带被保险人轻症保费豁免,若被保险人在等待期后确诊保险合同规定的50种轻症中的任何一种,保险公司将豁免被保险人确诊之后的后续保费,被豁免的保费视为已经缴纳,保险合同继续有效。
三峡福重疾险等待期是多久
等待期,是指在保险合同生效后的一段时间内,即使发生保险事故,受益人也不能获得赔偿,这段时期称为等待期。大部分医疗保险及重大疾病保险均有等待期的约定。
三峡福重疾险的等待期为90天,在等待期内发生非意外事故导致的重疾、疾病终末期、身故或全残,保险公司不承担保险责任,退还已经缴纳的保费,合同终止。若被保险人在等待期内发生非意外事故导致的轻症,保险公司不承担保险责任,该轻症保障终止,合同继续有效。
三峡福重疾险明确说明和如实告知
订立保险合同时,保险公司应向投保人说明保险合同的内容。
对保险条款中免除保险公司责任的条款,保险公司在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示,并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明,未作提示或者明确说明的,该条款不产生效力。
保险公司就投保人和被保险人的有关情况提出询问,投保人应当如实告知。
如果投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务,足以影响保险公司决定是否同意承保或者提高保险费率的,保险公司有权解除保险合同。
如果投保人故意不履行如实告知义务,对于保险合同解除前发生的保险事故,保险公司不承担给付保险金的责任,并不退还保险费。
如果投保人因重大过失未履行如实告知义务,对保险事故的发生有严重影响的,对于保险合同解除前发生的保险事故,保险公司不承担给付保险金的责任,但应当退还保险费。
保险公司在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的,保险公司不得解除合同;发生保险事故的,保险公司承担给付保险金的责任。
总结
投保人在购买一款保险产品时,不仅要了解该产品保障的内容,还应该注意保险合同上的一些细节问题,如上述的等待期和如实告知都与保险理赔息息相关,只有注意到了这些细节,在理赔的时候在能避免纠纷。
一、前海家多保A重疾险等待期
前海家多保A重疾险等待期为90天,等待期内被保险人非因意外伤害导致初次发生或经医院确诊“重大疾病”、“特定重大疾病”、“中症疾病”、“轻症疾病”或发生身故、全残的,保险公司按合同的所交保险费(不计利息)给付“重大疾病保险金”、“特定重大疾病保险金”、“中症疾病保险金”、“轻症疾病保险金”、“身故保险金”或“全残保险金”(若被保险人发生上述的两项或两项以上,保险公司仅给付其中一项保险金),合同终止;
被保险人因意外伤害导致确诊初次发生“重大疾病”、“特定重大疾病”、“中症疾病”、“轻症疾病”或身故、全残的,无等待期。
从以上描述我们可以看出,等待期其实就是一定条件下的免责期,在这个期间内因非意外原因导致发生的风险,保险公司是不承担责任的,所以对于被保险人来说等待期越短越好。
二、前海家多保A重疾险豁免保障
前海家多保A重疾险自带被保险人重大疾病、中症疾病或轻症疾病豁免保险费。
被保险人初次发生并经医院确诊“重大疾病”、“中症疾病”或“轻症疾病”,保险公司豁免疾病确诊日后合同首个保险费约定支付日及以后的各期保险费。
所谓豁免,指的是一旦被保人罹患了合同约定的疾病,不用继续负担剩余保费,而其他保障依旧有效,避免消费者因疾病丧失收入能力后,无力承担保费、进而丧失保障的情况发生。在关注豁免保费的时候,尽量的考虑豁免是否收费?豁免的条件有哪些?以及是否可以附加投保人豁免等。
三、前海家多保A重疾险责任免除
因下列第(1)至第(7)项情形之一,导致被保险人身故或全残的,保险公司不承担给付“身故保险金”、“全残保险金”的责任;
因下列第(1)至第(9)项情 形之一,导致被保险人发生“重大疾病”(包括第二、三次“恶性肿瘤”及第二次“急性心肌梗塞”)、“特定重大疾病”、“中症疾病”或“轻症疾病”的,
保险公司不承担给付各项疾病保险金及豁免保险费的责任:
(1)投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害;
(2)被保险人故意自伤、故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施;
(3)被保险人在本主险合同成立(若曾复效,则自本主险合同最后复效)之日起 2 年内自杀,但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外;
(4)被保险人主动吸食或注射毒品;
(5)被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶,或驾驶无有效行驶证的机动车;
(6)战争、军事冲突、暴乱或武装叛乱;
(7)核爆炸、核辐射或核污染;
(8)被保险人感染艾滋病病毒或患艾滋病,但符合本主险合同所定义的“经输血导致的人类免疫缺陷病毒(HIV)感染”、“器官移植导致的人类免疫缺陷病毒(HIV)感染”、“因职业关系导致的人类免疫缺陷病毒(HIV)感染”的不在此限;
(9)遗传性疾病(但符合本主险合同所定义的“严重肾髓质囊性病”及“肝豆状核变性(Wilson 病)”的不在此限)、先天性畸形、变形或染色体异常。
恒大恒享华欣终身重疾险等待期
等待期又称观察期,或免责期,在指定时期内,即使发生保险事故,受益人也不能获得保险赔偿,这段时期称为等待期。等待期是为了防止逆选择,即投保人明知道将发生保险事故,而马上投保获利的行为。
等待期后被保险人才能真正开始获得保障,所以等待期设置时间越短越好!重疾险的等待期一般都是90或者180天。90天比较常见,部分公司是180天的设置。
恒大恒享华欣终身重疾险等待期为90天。等待期内确诊轻症、中症,保险公司不承担轻症、中症责任,合同继续有效;等待期内确诊重疾、疾病终末期、身故、永久完全残疾,保险公司返还所交保费,合同终止。
意外导致无等待期限制。
恒大恒享华欣终身重疾险间隔期与分组
间隔期是指多次赔付中两次疾病确诊之间间隔的时间,间隔期的设置体现了保险公司的风险控制思路,避免一下子赔付率过高,保险公司“吃不消”。但是从消费者的角度说,间隔期在一定程度上约束了保障的实用性。
我们可以发现,多次赔付重疾险,是对疾病分组的多次赔付。对每一组别,只要发生其中一种“疾病”的理赔,分组中的其他疾病就都失去了再次获赔的机会。
多数保险公司会根据病理、严重程度等将所有病种进行分组,比如同一部位或同种病理的疾病会分在一组,分组的意义其实在于降低赔付率。
恒大恒享华欣终身重疾险只对重疾赔付有间隔期设置,具体如下:
重疾108种,分为5组,每组可赔付一次,每次间隔180天。
恒大恒享华欣终身重疾险对重疾和中症有分组设置,108组重疾分为5组;20种中症分为3组。
恒大恒享华欣终身重疾险责任免除
一、 因下列情形之一导致被保险人身故、永久完全残疾、达到疾病终末期阶段或者发生合同所界定的重大疾病、中症疾病或轻症疾病,保险公司不承担给付保险金的责任:
(一) 投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害;
(二) 被保险人故意自伤、故意犯罪或抗拒依法采取的刑事强制措施;
(三) 被保险人自本合同成立或本合同效力最后一次恢复之日起两年内自杀,但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外;
(四) 被保险人主动吸食或注射毒品;
(五) 被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶,或驾驶无有效行驶证的机动车;
(六) 被保险人感染艾滋病病毒或患艾滋病(合同所列第29、34、87种重大疾病除外);
(七) 遗传性疾病、先天性畸形、变形或染色体异常;
(八) 核爆炸、核辐射或核污染;
(九) 战争、军事冲突、暴乱或武装叛乱。
二、 因上述第(一)项情形导致被保险人身故的,合同终止,保险公司将向被保险人的继承人退还本合同终止时的现金价值。
三、 因上述第(一)项情形而导致被保险人永久完全残疾、达到疾病终末期阶段或者发生本合同所界定的重大疾病、中症疾病、轻症疾病的,本合同终止,保险公司将向被保险人退还本合同终止时的现金价值。
四、 因上述其他情形导致被保险人身故、永久完全残疾、达到疾病终末期阶段或者发生合同所界定的重大疾病、中症疾病、轻症疾病的,合同终止,保险公司向您退还合同终止时的现金价值。
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