重疾险多次赔付,是针对重大疾病保障而言的。轻症、中症多次赔付的重疾险,并不是多次赔付重疾险,只有重大疾病可以赔付多次才叫多次赔付重疾险。我们常见的重疾险大都是单次赔付重疾险,第一次重疾赔付保额后,整个保险合同就会终止。而多次赔付重疾险,第一次重疾理赔后,其他保障责任(如中症、轻症等)都作废,其余重大疾病保障却会持续,符合条件可以再赔。
多次赔付重疾险是否有必要,是相对于单次赔付的重疾险而言的。首先我们要明白几个问题,发生多次重疾的可能性高吗?其实随着年纪的增长,发生重病的可能性也会越来越高。且癌症的发生可能和基因、和生活方式有关,但更多地是和年龄有关。癌症更有可能是人变老发生的一种自然现象。那么第二个问题,一次性赔付好还是多次赔付好呢?很显然,在多次赔付产品与单次价格相差不大的情况下,大多数人都会选多倍产品。但这个相差大不大到底是在怎样的区间呢?因为每个人的经济承受力都各不相同,所以对你来说不算什么钱的差额,对他来说就太多了。那么如何来选呢?提到单次赔付或多次赔付这个问题,实际上就是对自己身体状况,和产品模型的一次综合评估对照。要考虑的是:就用户自身而言——你是否对自己的身体有足够信心,一生中罹患两次重疾的可能性极低?这里老李提醒您,目前癌症等重大疾病年轻化的趋势已经很明显,甲状腺癌就是典型代表;进一步讲,罹患重疾后,在漫长的治疗之后,身体素质会有明显的下降,提抗力大不如前,再次罹患重疾的可能性比首次罹患人群更大。
就多倍产品而言—分组情况各不相同,一定要研究明白。目前市面上的多倍产品,在病种分组这个环节,是各不相同的,在这点上如果有疏漏,后果很严重!分组产品:通常会将疾病按照重大程度分成若干组,每组疾病只能赔付一次。这里老李还要加上一句,首次罹患与二次复发的重疾(甚至有的产品会将关联性极强的病种放在一组),大概率都会集中在第一组,也就是最严重的那组里,这点一定要审慎选择;不分组产品:原则上,这种产品的成本更高,价格也会水涨船高,这就要看您的选择了。另外,不要认为不分组就是全无限制了,它也分了以下几种情况:病因相同的两种疾病:有的不分组产品会有条款说明,因为同种病因导致的两种疾病,也只能赔一次;一种疾病:即使不分组,但是很多产品都不会对同一个疾病罹患两次进行二次赔付。也就是说,组是不分了,但是具体到病,还得不一样才行。
恶性肿瘤多倍产品:大多数多倍产品都不会对癌症进行多次赔付,但癌症正是重疾年轻化、复发率高、转移率高的典型代表。现如今癌症的特点是这样的:周期长:因为医学科技的发展,癌症治愈率正在不断升高,但同时,治疗周期长,成本高也是普遍现象;复发率高:有数据显示,癌症在首次治愈后的3~5年内,二次复发或转移的概率很大;间隔期:专门的癌症险产品,一定要看准间隔期,如果低过3年,要谨慎考虑。
综上所述:如果经济条件允许,可以选择保障全面的多倍产品+癌症多倍产品这种组合;如果经济条件相对有限,则可以选择性价比最高的重疾险产品+价格低廉的癌症多倍插件类产品。
这是一篇关于多次赔付重疾险是否值得买的文章。
如果你预算有限,第一次重疾的保额做到30万都觉得有压力,建议你不要往下读了,果断出门左拐,菜单栏有康惠保、健康保2.0这类单次赔付重疾险,先把重疾保额做到30万、50万,想买多次赔付重疾险,可以日后预算充足了再加保。毕竟,第一次重疾都没有充足的保额扛过去,又何来第二次呢?
如果你预算相对充裕,那么,建议你关注多次赔付重疾险,本文是为你而写。
01
我们常见的重疾险一般都是单次赔付重疾险,第一次重疾赔付后,整个保险合同就会终止。而多次赔付重疾险,第一次重疾理赔后,保险合同继续,符合条件可以再次获赔。
举个例子:隔壁老王30岁时买了一份多次赔付重疾险,37岁时患了甲状腺癌,保险公司赔了老王50万;不幸的是,42岁时老王又确诊急性心肌梗塞,保险公司又赔付了50万。
如果老王买的是单次赔付重疾险,第一次重疾理赔后,保险合同就终止了,基本就买不到保险了。即使是甲状腺癌这样生存率极高的疾病,如果想再买重疾险也很难,基本没有保险公司愿意承保。
02
当然,也有很多人对多次赔付重疾险的实用性心存疑虑:人生得一次重疾还不够倒霉吗?还会得多次?
如果你看穿了重大疾病的真相,你就能理解多次赔付重疾险的价值了。
重疾险的核心保险责任,虽然名为“重大疾病”,但保障的内容既有疾病,也有手术,还有意外造成的严重残疾,如果对常见高发的25种重大疾病进行分类,大致如下:
我们可以发现,这三类保障既互有交叉(如恶性肿瘤既属于“严重疾病”,也可能会接受器官移植手术),但大多时候又都独立发生,疾病和意外的情况并无太大的相关性。例如因为罹患肺癌而获得理赔,并不意味着以后年纪大了不会再得脑中风、急性心肌梗塞,或因车祸导致双目失明什么的,毕竟癌症只是重疾里面的一种。
我们都听说过财富聚集会有犹大效应,其实疾病也一样,一个残酷的真相是——病来如山倒、病去如抽丝,与没得过重大疾病的人相比,得过重大疾病的人,身体免疫力原本就会更差。这意味着,那些患过重疾的人,劫后余生,再次罹患其他重大疾病的风险远高于普通人,这可能就是常说的“祸不单行”。
除了多种重大疾病风险,重大疾病中第二次得恶性肿瘤(复发、转移、持续、新发)的风险也很高。
像比较年轻女性比较常见的乳腺癌,复旦大学肿瘤医院对2200多例乳腺癌患者的观察发现(如下图),乳腺癌复发的时间趋势呈现为双峰。第一个复发高峰是在术后2-4年,第二个高峰是在10年。
电影《我不是药神》里的慢性粒细胞白血病,由于靶向药物“格列卫”上市,5年存活率一跃提升至90%。但是,格列卫无法治愈慢性粒细胞白血病,它只是让这种病被长期控制,一旦停药,很多患者的白血病可能依然会复发。而且,目前60粒装的格列卫价格为11000元至12000元左右/盒,一个月需两盒,也就是说,格列卫年治疗费用在6.6万元-7.2万元,且需终生服用。
如果投保了恶性肿瘤多次赔付的重疾险,在恶性肿瘤复发时,是不是就多了几分底气?
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多次赔付保障的意义在于应对多次重疾风险,避免我们在发生重疾后出现保障裸奔,显然,在预算充裕的情况下,多一层保障会更安心!当然,多次赔付的重疾险并非人人都适合,要看经济状况,也要根据自身需求酌情考虑:
①如果有多种家族病史,比如常见的心脑血管疾病、糖尿病、恶性肿瘤等,因为家族病史中罹患重疾病症种类比较多,得1种以上大病的概率也会高,那么,投保多次赔付重疾险就显得非常必要;
②如果你是预算较多、对风险较为敏感的年轻人,更全面的、更具“安全感”多次赔付型重疾险的确是最好的选择。
③对于家庭保障已配齐的朋友,在为孩子投保时,也可以考虑多次赔付重疾险,毕竟孩子未来的路很长,多一层保障,也多一份放心。
在具体选择多次赔付重疾险时,如果想要提升多次理赔的概率,必须尽可能拉低同一组内重大疾病的发生率。可以通过两种方法实现:
①恶性肿瘤单独分组;②增加保障疾病,尤其是6种核心重疾的分组数量。
如果一款多次赔付重疾险,重疾分组合理,且价格具有优势,比如光大永明嘉多保、康惠保多倍版、昆仑健康保2.0、百年慧惠保等产品,那肯定不要错过啦!
重疾险究竟买单次赔付还是买多次赔付?这应该是不少想购买保险的人碰到的问题了。
相较于单次赔付重疾险,多次赔付的重疾险明显的要更贵,那么,花了更多的保费来换取多次赔付的保障,究竟有没有必要呢?
一、单次赔付和多次赔付的概念?多次赔付是指被保险人第一次患病拿到赔偿后,保单依然有效。如果再次患病,符合条件就可以继续获得赔付,直到所有赔付次数用尽,保险合同才终止。
单次赔付是指被保险人第一次患病,保险公司就按照保单要求支付保险金。赔付后保险合同终止,原来有的保障全部失效。而所谓多次赔付,是相对于单次赔付而言的。“多次赔付”确实是能“赔付很多次”,但是“赔付很多次”并不一定就是“多次赔付”。
投保人必须确保自己每次所患的重大疾病都在不同的组别。
具体如何选择还得根据实际情况定。如果预算足够,重疾险保额也足够高的话,当然可以考虑投保多次赔付的重疾险。但是如果预算不足,建议大家还是要重视第一次赔付,也就是说把重点放在第一次赔付上,确保第一次赔付保额足够高才有意义。
二、多次赔付有没有必要?1、疑难杂病治愈率提高
医学上有个五年生存率,就是说得了重大疾病之后如果存活超过五年,那么基本就可以正常生活了。
随着医疗水平的提高,即使是理赔占比最多的癌症,依然有30%的几率继续存活五年以上。
这是我们说的第一点,得了高危重疾是有机会继续生存的。
2、部分重疾不致命
有一些重疾对于生命的危及不大,但是会对生活产生巨大的冲击,比如全残、严重烧伤这一类病种,一旦发生了,我们不会因为得了全残就减少得其他高发重疾的概率,该得癌症还是会得。
这是我们说的第二点,你不一定第一次得的就是高发的危及生命的重疾。
3、多次赔付性价比更高
多次赔付的重疾价格其实和单次赔付的重疾相差不多,有些良心产品甚至比单次赔付的重疾还要便宜。
比如有市场价格洼地之称的哆啦A保(重疾赔2次,轻症赔3次,保终身,还附加身故价值),30岁的男性,买30万保额,分30年缴费,年缴保费只需要5182元。
4、机不可失失不再来
我们要未雨绸缪。得了重疾不等于死亡,有很大几率还得活着,我们需要为活着的自己做打算。但是得了重疾的你是买不了保险的,所以不如早做打算,与其等到事情发生的时候追悔莫及,不如在身体健康的时候防患于未然。
三、购买多次赔付的重疾险需要注意的几点1、疾病分组
多次赔付重疾的疾病执行分组别,少的是2组,多的是3~4组。
比如保80种疾病,首次罹患重疾享有全部。但赔过一次之后该组别的其它疾病就不再享有保障。所以疾病怎么分组这个颇有讲究。
有些疾病之间是没有关联性的,即使得过其中一种,再罹患第二种的概率和正常人一样。前三项理赔率最高的疾病,如果都放在同一组别,在理赔概率上来看,保险公司可以规避不少风险。
2、首次理赔额度
在保险公司的宣传过程中,有些号称赔3次、5次的。向消费者宣传最高累计赔付多少多少,这个时候请理智一点。所说的累计赔付额度假使1千万也好,也只是一个概念性的东西,我们要关注的是,罹患了重疾,首次最高可以赔付多少钱。
四、推荐几款多次赔付型重疾险1、华夏常青树(多倍版)重大疾病保险
投保年龄: 0-55周岁
保险期限:终身
适合人群:个人
产品特色: 属于健康保障产品,提供100种重大疾病、20种中症和35种轻症保障, 多次赔付,疾病可豁免,还有疾病终末期、身故以及全残保障。
2、天安健康源(尊享)终身重大疾病保险
投保年龄: 0-60周岁
保险期限:终身
适合人群:个人
产品特色: 属于健康保障产品,提供105种重大疾病、20种中症疾病、35种轻症疾病和疾病终末期保障,重疾累积最多5次赔付,首次确诊轻症/中症/重疾可免交余期保费,身故也有保障。
3、华夏福多倍版
投保年龄: 0-55周岁
保险期限:终身
适合人群:个人
产品特色: 属于健康保障产品,提供100种重大疾病、20种中症疾病和35种轻症疾病保障,多倍赔付,首次确诊可免交余期保费,轻症和中症不分组且无间隔期,疾病终末期、身故和全残也有保障。
4、工银安盛人寿御享人生重大疾病保险
投保年龄: 0-60周岁
保险期限:终身
适合人群:个人
产品特色: 属于长期重大疾病保障产品,针对80种重疾和30种轻度重疾提供3次赔付的保障,轻症可豁免保费,身故也有保障。
五、小结综合来看多次给付可以为被保险人提供更加全面的保障,但费用相对会贵点。对于目前预算暂时没有那么多的朋友,不用过于执着一定要多次赔付。要首先把保额做高,不然第一重保障都还没做好,最后突然患病才发现没有配置任何保障,就得不偿失。
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