有人说,一个女人的保险意识,在孩子出生后会提升一百倍,这句话还真不夸张,很多家庭的第一份保单,都是买给孩子的。
保险意识的提升,多是为人母之后内心“爱与责任”的爆发。然而,保险仅仅是爱与责任这么简单吗?
爱无价,保费却有价,我们购买保险的时候,切莫让感性冲昏头脑,冲动消费,最后损失的不仅仅是金钱,更有可能在关键时刻无法给孩子提供应有的保障,让“爱与责任”打了折扣,甚至后悔终身。
以下是我根据保险咨询案例编成的顺口溜,供大家参考,避免踏入误区。文采有限,各位高人勿喷~
一、少儿投保的5个坑
1、孩子保险一大堆,大人却在裸奔
2、分红返还与万能,羊毛出在羊身
3、人情保险糊涂买,出事可能不赔
4、捆绑产品障眼法,小心暗中带坑
5、销售误导常常有,让人难辨真伪
出现这些问题,有的是消费者接触保险不久,存在认识上的误区,有的是保险销售人员故意误导,有的是保险公司的产品宣传暗藏陷阱。。。下面,我对几种情况进行详细介绍:
1、孩子保险一大堆,大人却在裸奔
(1)从家庭责任角度来分析
大人承担着家庭重任,是家庭经济的来源,发生风险时如果没有足够的保障,整个家庭经济可能轰然倒塌;而小孩没有收入,对家庭影响相对要小。只有大人健在并拥有持续赚钱的能力,才是小孩乃至家庭最好的保障。
(2)从风险概率角度来分析
从癌症理赔占比数据看,大人患癌症的概率远高于小孩,尤其是30-60岁这段工作最忙、生活压力最大的时期,是癌症的高发期,也是对家庭影响最大的时期。
这期间家庭经济支柱若患病失去收入,上有老人赡养、下有小孩教育,加上自身治疗、康复费用,很容易击垮一个家庭。如果财力不够雄厚,就得提前规划,把风险转嫁给保险公司。
很多家庭出于对孩子的爱,把有限的保费给小孩买了保险,健康险、两全险、教育金甚至养老年金都配齐了,而大人什么保险都没有,对整个家庭而言,风险是极高的。
小结:要优先给大人尤其是家庭经济支柱配齐定期寿险、医疗险、重疾险、意外险,不管出现哪类风险,保证有足够的钱来应急和维持家人的生活、孩子的教育等开支。在此基础上,可以给小孩配置必要的健康险和意外险,如果经费有限,就先花几百块配置定期消费型保险。
2、分红返还与万能,羊毛出在羊身
一位宝妈给满月宝宝买了分红型重疾险,保额40万,单次赔付,年交费将近8000元,而每年分红只有几十元。
那么不带分红的重疾险,同样终身保障年保费是多少呢?只需2000出头!即使是多次赔付的产品,年保费也不过3000余元!
分红\返还型\万能型保险的本质,是从保费中拿出少部分作为保障成本,其余的钱,保险公司会拿去投资,然后给投保人一定分红或返还,所以这类产品价格要贵的多,但收益却未必高,因为保险公司的收益、分红都是不确定的。
保险公司分红一般分为高中低档,但业务员往往都按中、高档分红来演示收益,让人觉得非常划算,但从经验数据看,保险分红一般都很少,与预计的相去甚远!
小结:把有限的保费用到提高保额上,如果经济条件有限,可以考虑配置定期消费型保险,这类产品杠杆率高,少量保费就能获得较高的保障额度,等经济条件稍好时再加保终身型保险。
如果是出于资产配置目的,在基本保障都齐全后,可以用部分闲余资金购买年金险,有一个长期、安全、确定的收益和现金流,当然,这只适合有钱做长期财务规划的家庭。
3、人情保险糊涂买,出事可能不赔
向亲戚朋友推销保险是业务员重要的销售方式,出于信任,很多人买之前并没有问那么清楚,甚至连保险保什么都不知道,等发生疾病、意外去理赔时,被告知不符合理赔条件,于是开始骂保险是骗人的。其实保险不骗人,只是买的保险不适用,比如:
a、给小孩买的是两全保险,只赔身故和返还满期生存金,疾病、意外受伤不保;
b、每年花上千元,却只买了一份长期返还型意外险,疾病不保;
c、碍于情面,给孩子买了份理财险,而健康险等基础保障为零,生病了无法报销
小结:买保险,首先要理清楚自己担忧什么、需要通过保险解决什么问题:疾病风险?意外风险?还是要解决现金流问题?依据需求找产品,并多家对比,才不会买错、买贵,毕竟保险是几十年的事情,一定明明白白消费,把钱用在点上。
4、捆绑产品障眼法,常常暗中带坑
有些捆绑销售的产品,号称一张保单保所有风险,看似保障很全,其实暗藏玄机,,比如:
(1)含有一些少儿并不必要的险种
(2)附加性价比不高的险种
以某公司一款少儿综合保障产品为例,产品形态如下:
终身寿险+附加重疾+附加定期寿险+附加恶性肿瘤+附加长期意外伤害+附加被保人豁免+附加投保人豁免
代理人一般会把所有险种都给你附上,细加分析就会发现:
a、主险是终身寿险,里面还附带有定期寿险,可是,孩子最需要的是寿险吗?寿险是赔付身故的,而小孩子最需要的保障并不是身故赔付,而是疾病和意外保障
监管文件有明文规定:不满10周岁的,身故赔付总额不得超过人民币20万元,就算买了50万保额,也只能赔20万,所以给孩子买寿险真心没必要。
b、单独购买的意外险价格都比较便宜,并包含意外医疗、意外住院津贴等,该款附加意外险不但价格奇高,还不包括意外医疗和津贴,小朋友高发的摔、碰、烫伤也就无法获得报销。
小结:医疗、意外、重疾、寿险,都是可以单独购买的,功能纯粹,价格透明,市面上有上千款产品,可以货比三家,挑选各家公司的拳头产品进行最优组合。
5、销售误导常常有,让人难辨真伪
尽管监管层一直在重罚销售误导行为,但为了销售业绩,业务员故意误导的情况还是层出不穷,常见的有:
a、夸大保险收益,做利益演示的时候瞒天过海,把收益做得很高;
b、夸大保障内容,甚至号称“什么都保”;
c、为了通过核保,在健康告知环节做手脚,以 “只要没住院都可以不告知”,”按照不可抗辩条款,两年后保证能赔”等不负责任的言论,怂恿投保人隐瞒健康情况完成投保,为日后理赔留下严重的纠纷隐患。
小结:1、 对于承诺的收益和保障,口说无凭,要看到合同条款才算有效,其次要分清“预期收益”和“固定收益”;
2、健康告知,一定要严肃对待,“两年不可抗辩条款”不是尚方宝剑,业界也有争议,过往的理赔官司互有输赢,切莫冒险。试想,假如发生理赔纠纷,在最需要雪中送炭的时候,哪有时间精力去打官司?
以上,是购买少儿保险时常见的一些问题,希望有保险需求的妈妈们,理性投保、货比三家,挑选到自己真正需要的保险产品。
二、少儿保险的配置思路:
a、社保一定要尽早买
b、建议的商业险配置顺序: 意外险>重疾险>医疗险>年金等
c、优先购买保障型产品,教育年金等理财性质的产品有余力再买
d、重疾险保额一定要够,否则起不了作用,如果预算有限,可以先上定期重疾险,保证有足够的保额应对大病
1、为什么社保一定要尽早买?
社保是国家福利,包括了基本医保和大病医保两个部分,是一定要购买的,原因:
a、价格便宜,同时也是唯一可以带病投保和保证续保的健康险
b、部分商业险对是否购买了社保有要求,没有社保的情况下,购买商业险价格会贵不少,报销比例也会降低
c、新生儿社保最好在宝宝出生后三个月内办理,这样出生后留院治疗的宝宝,参保后可以直接按政策比例报销这部分治疗费用。如果超过三个月才去办理,这部分费用将无法享受报销。。
2、商业保险的合理配置
建议的商业险配置顺序是:意外险>重疾险>医疗险>年金等,当然,这个顺序不是绝对的,还需要从家庭的实际保障需求出发
通俗的讲,就是我们为孩子投保,是担心什么问题?希望通过保险解决什么问题?
比如:
孩子好动、自我保护意识差,容易发生意外伤害——意外险
孩子年幼体弱,抵抗力差,频繁小病、住院——门诊医疗险、普通住院险(0免赔)
出现重大事故或疾病,家庭经济无法承担巨额治疗费用——百万医疗险(1万免赔)、重疾险、意外险
需要长期护理,造成父母收入损失,康复费用高昂——重疾险
医疗环境、治疗手段和就医地点限制——中高端医疗(特需部、海外医院、私人医院等)
孩子未来教育资金的强制储蓄、稳定收益——年金保险
这些问题,每个家庭具体情况不一样,风险程度不同,配置保险的顺序也就不同。
但一个基本原则必须遵循,就是先保障,后理财。
这里特别说明一下,我为什么建议少儿重疾险优先于医疗险购买:
重疾险费用随着年龄增长而增长,越早买越便宜,如定期重疾50万保额保30年也就500左右可以解决,终身多次赔付的产品在3000-4000元;
而医疗险在幼儿期价格比较贵(免疫力低,一般住院理赔率高),普通百万医疗要1000左右,性价比不高;随着年龄,免疫力提升,医疗险价格会逐渐降低,在11-12岁左右达到最低值,然后再随着年龄逐渐增长。
所以费用很有限的情况下,建议花几百块买个意外险+定期消费型重疾险,保障重大风险就行了,预算充足的当然可以考虑配置齐全。
有买保险的意识是好事,但有时也会存在一些的认知误区,以至于在给自己配置的时候没合理的选择。
那么,保险究竟会有哪些误区呢?
一、没钱不买
有些人只要一说到买保险,就会觉得这是有钱人的事,只有他们才会买保险。而像自己这样没钱的就没必要买,花那么多钱买保险,还不如管好自己的吃喝拉撒就够了。
其实不然,事实是越穷越要买保险。
试想一下,如果你没个几十万的积蓄,万一哪天真得了大病,治病的钱哪里来?是借钱还是靠众筹呢?如果没借到治还是不治……
买保险不是会让你变穷,而是为了在真遇到了风险,所带来的经济危机转嫁给保险公司承担,给自己一个心安。
二、跟风买保险
前面我们说到没钱不买,那这里也说说有跟风买保险的事儿。
在买保险前,很多人觉得身边同事或亲戚都在买的就是好的,也就跟着一起买。就像去吃饭时,看哪家人多就选哪家饭店。
以这种情况买保险,必然会买错。到最后发现保额低保费高,保障内容又不是很适合自己的保险。每个人的需求都不同,不要因为周围人买了,就盲目跟风。买保险前,应认真想想再搭配适合自己的保险。
三、有社保就够了
很多人认为看病有社保就完全够用了,社保是国家的,绝对的安全可靠。但是生病报销社保是有限制的。
1、仅限社保内用药,没有在医保范围里的药品和项目需要自费,像很多重大疾病需要的进口药,这些社保都不报销。
2、无法做到100%报销,一般是50%-90%。通常社区医院治疗费用报销90%,非社区医院治疗报销比例会降低,(各地标准不同),总之越好的医院报销比例越低。
3、有报销上限,各城市的标准不同,通常20万封顶。
如果不幸患癌或其他重大的疾病,医疗的费用支出是巨大的,单靠社保无法解决大部分的医疗费,社保报销后剩余的部分需自己承担 。
所以,小病靠社保,大病还得靠商业保险。
四、只选大公司,小公司容易倒闭
很多人在买保险时很喜欢问:哪家保险公司好?公司大不大?只以保险公司大小说事,其他没听过名字的保险公司就容易是骗子,以及觉得不够大的公司很容易破产倒闭,怕买的保单后续得不到理赔。
保险公司的大小跟它的产品好不好没有直接关系,也不能以保险公司的大小来评判理赔能力。
其实,你认为的保险小公司并没你想象的那么小。
根据保险法规定,一家保险公司的注册资本不低于2亿元人民币净资产。再来说保险牌照,这是极其稀缺并且含金量巨大,有钱都不一定能有牌照。
另外,不仅在成立时有严厉的要求,对于保险公司在后续的资金运用的监管、偿付能力的监管,以及再保险机制的监管都是极其严厉的。
所以,保险公司只有相对的大小,但凡能开得起保险公司的实力都不容小觑。名气较响亮的大公司都是基于几十年的市场运营,其他保险公司虽然没有那么高的知名度,但一样都是受保监会监管的正规公司。
五、买保险为了投资理财
有些人在买保险的时候,首要关心的是投资回报率和是否返本,但保险不是存款也不是投资,过分看中投资可能会失去本身配置保险的意义。
一定要记住,保险最主要的功能是转嫁疾病和意外风险,用尽可能小的成本撬动更大的杠杆。
六、网上投保不放心
现在越来越多的保险公司都会把一些产品放到网上售卖。对于在网上买保险,问的最多的是“价格比线下买便宜那么多,会不会不靠谱”,“能不能理赔”。
小编想说,真的请放宽心。
第一,价格会更便宜,是因为没有“中间商”赚差价啊。设想下保险公司在线下开设营业点,要考虑员工工资、销售人员的销售成本等费用支出,而网上售卖则可以完全省去这些费用,可以更大的让利打响知名度。
第二,网上投保的电子保单一样具有法律效应,跟纸质保单是一模一样的。两者的区别只在于购买的渠道不同而已,但对于保险公司来说只认保单,根本不在乎你是从那里买的,因为最终还是保险公司赔偿。
第三,只要正常投保、没有隐瞒病情未如实告知和没有恶意骗保的情况,符合理赔条件,保险公司都不会赖账不理赔的。
最后,建议大家在买保险时,勿盲目跟风买保险,也勿过分追求保险公司大小。应根据自身需求优先选择适合自己的保险,合理的搭配。在保障相似情况下,再对比背后的承保公司。
先看第一个理赔案例:
何先生,18岁,2018年10月,投保50万重大疾病保险+0.5万意外门急诊医疗保险,年缴保费9159元,缴费20年,保障至终身。
2019年5月,发生意外了。何先生被狗抓伤,去医院打狂犬疫苗,花了一百多元。
他到保险公司索赔,也获得了一百多元的赔付。
这个保险,是一个很正常的理赔案例。但是换作小编,是不会买这样的保险的。
意外医疗保险,0.5万,基本上起不到转移风险的作用,0.5万以内的医疗费,自己承担,没有一点问题。
在这个案子中,客户、代理人、保险公司,费了老鼻子劲,赔付了一百多块,其实是没什么实际意义的,纯属是刷了一下保险的存在感。
再看第二个理赔案例:
何女士,63岁,2016年9月,通过银行,为自己投保了一份理财保险(银行保险),年缴保费5万元,3年缴。
到2018年9月,3年缴费期满,一共缴了15万。
2019年6月何女士因为肺癌,不幸身故,家人到保险公司提出了身故理赔申请。
根据保险条款,身故保险金是给付已交保费或者现金价值之较大者。
该保单的已交保费是15万,大于现金价值;故保险公司赔付15万身故保险金+万能账户价值10434元,合计赔付160434元。
这份保险,也是一个很正常的理赔案例。但是换作小编,也是不会买这样的保险的。
缴了15万,三年时间,拿回16万,年利息2.2%(实际上这样算不正确),这样的大额投资,略显笨拙。
如果2016年9月,何女士每年缴1万元,投保30万的重疾险(含身故责任),那么2019年6月身故时,缴了3万保费,获得30万的保险金,这不是更好的保障吗?杠杆率达到10倍。虽然自己不在了,但是为家人留下一笔资金,这叫留爱不留债。
年缴保费5万的年金险,缴了3年共15万,身故时拿回16万,是不是可以得出这样的结论:理财险不是客户致富的工具,是保险公司致富的工具。
这两个保险案例,实际上告诉我们一个道理,那就是很多人缺乏最基本的财务知识和风险保障管理知识,要么是购买了不足够的保障,要么是把保险当成了投资工具而不是风险保障工具,把保险办成了鸡肋,弃之可惜,食之无味。
那么,投保保险的正确姿势是什么?
1、保障为先,理财为后
到保险公司投保,初心应为获得保障,而不是理财,如果想理财,建议选择银行、证券等渠道。
2、用最低的保费撬动最高的保障
即选择保险时,看产品的性价比,而不是公司的大小,因为将来赔不赔,是看条款,而不是公司大小。
3、按收入投保
收入低的用户,可以选择定期寿险,保障至70岁或者80岁的重疾险;收入高的用户,可以选择保障至终身的,虽然贵些,但是建立了一笔寿险资产,可以传承。
4、先父母,后子女
父母是天,通过保险的安排,确保让子女的天不会塌下来。
5、在内陆投保
通过保险获得保障,在大陆投保即可,不必舍近求远、不必放弃主场去客场作战、不必刷国际感,即:不必去香港投保,因为:赴港购险而更险。
6、怎么样避免理财险成为保险公司致富的工具?
那就是选择有带保障功能的年金险,且选择保费豁免责任。
本文结论:
1、很多人投保保险,本希望转移风险、获得保障,结果却成了鸡肋。
2、理财险不是客户致富的工具,而是保险公司致富的工具。
如果有问题或者想了解更多的情况,可以在文章下方留言或者在线咨询客服。
但是要挑到一款适合自己的医疗险,绝非易事。小编总结了在选购医疗险的过程中,常见的6大误区,建议你仔细阅读后,再行购买。
误区1:医疗险可以保至99岁
在买保险这件事上,大众都有一种心理,就是希望花更少的钱,获得更多的保障。
保险公司也深谙这个道理,所以在产品的宣传上,更爱强调保障多,保障时间长。
以某医疗险的条款为例
承保年龄为出生满28天至60岁,也就是说,这个年龄区间的人都可以投保,最高可以续保到99周岁,这是什么意思呢?
举个例子:
假如一位60岁的人买了这款医疗险,原则上到了99岁,他还可以购买。但实际情况是,市面上大多数的医疗险都是一年期产品,最多也就是保证6年保证续保,所以虽然条款中说可以续保到99岁,但不等于保证续保到99岁。
对于可以续保至99岁的产品,在实际运营中,如果出现赔付率过高或者其他风险,保险公司可以采取停售或者调价的策略,一旦产品停售,也就无法续保了。
因为医疗险的保障杠杆非常高,几百块钱就能买到几百万的保障,性价比很高,所以下架或停售的风险是始终存在的。
综上,如果身体条件允许,建议大家尽早选择一款续保条件比较宽松的产品。
何为续保条件比较宽松?
即续保时不需要重新进行健康告知,无论住院了或者罹患疾病了,保险公司都不会拒绝投保人续保,也不会针对某一个人进行费率调整。
误区2:保额600万比100万更好?
在选择保额时,我们心理上更倾向于选择高保额,但是不是保额越高越好呢?
首先,我们要了解保险的理赔方式:
报销型:花多少报多少
给付型:一次性赔付一笔保险金
医疗险属于报销型,也就是花多少报多少。
常见的医疗险,针对的都是公立医院的普通部(非特需病房及干部病房),就算得了癌症,一年也就需要几十万的治疗费用。
所以不管保额是600万还是100万,花了20万,最多也只能报销20万,并不是保额越高报销越多。
一般情况下,医疗险的保额在100—200万就足够用了,并不是越高越好。
选择医疗险时还是要结合续保条件、保障内容、报销比例等综合考虑。
误区3:0免赔比1万免赔额更好
0免赔额和1万免赔额小编认为在本质上,并没有可比性。
因为0免赔额大多适用于小额门诊医疗险,出险率高,理赔门槛比较低,保额也不高,适用于妈妈给孩子配置,日常门诊看病够用;
而1万免赔额大多适用于百万医疗险,保额高达百万,住院或者大病才能用得上,1万的免赔额过滤掉了小额赔付,降低了运营成本,所以保费更低,杠杆更高一些。
因此,在选购医疗险时,不能片面地看免赔额的高低,最好结合续保、保额等条件综合考虑。
误区4:能报销门诊的医疗险更好
门诊的费用一般不高,市面上有专门针对门诊报销的医疗险,这种医疗险保额低、免赔额也低,通常出险率较高,所以价格并不便宜。
和百万医疗险相比,门诊医疗险的性价比只能称得上普通。
所以小编建议大家,先配置百万医疗险,如果预算充足的话,可以补充一款小额的门诊医疗险,这样就可以覆盖大部分的医疗支出了。
误区5:有了保险,去哪家医院都能报销
大多数医疗险及重疾险,都对就医医院有明确要求,以某医疗险的保险条款为例:
这款医疗险对就医医院的限制为国家二级及以上公立医院普通部;
不包括特需部、外宾医疗和干部病房,还有疗养院、护理院、戒酒或戒毒中心、精神心理治疗中心等。
所以在这些地方产生的医疗费用都是无法报销的。
所以,买了医疗险,并不是去哪家医院都可以报销,一定要仔细阅读保险条款,切忌因为疏忽大意,影响正常报销。
误区6:有了保险,什么病都能报
保险能保什么,一般都写在保障责任条款里,不能保什么,则写在免责条款里。
关于医疗险不能保什么的问题,我们重点看一下免责条款。
1. 既往症和遗传性疾病
既往症是指,在买保险之前及已经确诊,后续需要长期治疗的疾病,或者在合同生效前,症状已经持续存在,这两种情况,就算买了医疗险也是无法报销的。
遗传病和既往症类似,同样不在医疗险的保障范围内。
保险的保障主要针对的是未知疾病的风险,对于已经存在的疾病一般是无法保障的。
所以建议大家,一定要上医保,医保是国家福利,就算生了病,也可以提供保障。
2. 美容保健相关
医疗险主要是用来防范因病导致的高额必要的医疗支出;
涉及到的矫正牙齿或者美容保健等产生的医疗保健费用,并不属于必要医疗支出,所以不在医疗险的保障范围内。
不仅医疗险,基本上所有保险都有免责条款,免责条款的出现一方面是保险公司为了控制风险,另一方面有助于保险金的合理分配,把保险金给更需要的人。
医疗险是普适性非常高的产品,而且价格低、保额高,虽然不同产品的形态比较接近,但是细节还是有很大区别。
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