也有朋友曾经咨询过，当初买保险的时候，根本就不知道买的是什么，也是因为转介绍，稀里糊涂的就跟业务员买了，现在买了很多保险也花了很多钱，
但通过学习发现以前买的产品确实不适合自己，那么买错了的保险怎么办？我要退保吗？
我们今天就来一起聊聊退保这个话题；
首先，我们来看一下，已经买了保险的，
如果，你选择退，保会有什么损失？
一、退保会有什么损失？
如果你是买错了保险，
那主要就是看缴费了多少年，
根据现价计算，
退保值得与否，划算与否。
而如果你买贵了保险，想要退保，
再去更换投保新的产品，
主要有以下三方面的损失：
1、只能退还现金价值
一般情况下，投保人在犹豫期后，解除人身保险合同的，保险公司会按照保险合同约定的现价退还保（保单的现金价值）。
所谓保险单现金价值，主要是指人身保险合同所具有的价值，一般不高于该保单期满时保险公司给付的保险金。
投保人在犹豫期后解除保险合同的，可能会遭受一定损失，同时将失去已有的保险保障。
换句话说，就是大家如果在这一时刻选择退保，他所能取回的钱。因此也被称为“解约退还金”或“退保价值”。
为了便于客户的理解，各家保险公司都会在保险合同上附上现金价值表，列明了每个年度末退保所能退还的现金价值。
2、原先已有的保障都没了
当你退保后，无论你之前缴纳多少保费，
保险公司在退还投保人现金价值以后，
你的保单就会彻底失效。
保单失效后，也意味着被保险人原本享有的保险权益也就一并失去，你不在有任何保障可言。
3、退保后会面临各种不确定因素
不少客户在退保后还会选择重新投保，
而再次投保时，投保人会再次按照保险条款中约定的保险责任的等待期（通常是90天-180天）重新计算；
就拿长期性人寿保险来说，如若投保人在责任免除期发生保险事故，则保险公司可以不赔保；
另一方面，某些人身保险对被保险人的健康状况和投保年龄等有限制条件，再次投保时可能面临保险公司拒绝承保、要求增加保险费等情况。
二、常见退保原因：
1、保险保额杠杆率较低，不够保障
如果你已买的保险产品（类似于重疾、意外、寿险），
它的保障杠杆却不是很高，完全满足不了你对保障额度的需求，但是，你发现每年支出的保费却很高。
这是因为相比于消费性保险，你可能买的是返还型保险，返还型的保险会让人的心理感觉更有保障，毕竟拥有，保障+返还的双重作用；
但是，在相同的保费比例中，返还型的保险比消费型产品杠杆较低，保险转移风险的能力也就随之削弱；
同类型的产品，还有同等保费，但是保障时间长短不同，有些客户保费交的不多，还要求保险是保障终身的，那么均摊下来，保险的杠杆率自然也不会太高。
2、买错产品，性价比极低
很多客户在购买保险之前由于欠缺相关保险知识，
本想选择重疾险给自己一份保障，
结果却买了一份万能险+附加重疾的保险又或者买成了年金理财类的保险；
无论是后者的哪种都没能达到你想购买保险的消费初衷，这就是典型的选错保险险种。
3、保费超预算，经济压力负荷高
购买保险一定要把握好一个尺度，
我们也不能将家庭太多的资金投入进去。
对于普通的家庭来说，一般是投入家庭年收入的5%-15%比例，来配置保险最为合理。
想把保障都做高做全，是要精打细算买保险的，不少朋友为了自己能有更高的保额，而不顾自身经济实力，导致投保过多，最后入不敷出，每年保费压力过大。
4、保险更新迭代快，我想退旧保新
我们首先需要明确，现在的人身保险预定利率早已开放，保险公司是可以根据自身经营情况自行设计产品的。
也就是说，同一家保险公司既可能开发出便宜的，保险公司需要承担亏损风险的产品，也可能开发出价格更贵的，对保险公司承担风险更小的产品。
现在的保险市场，已经全面进入蓬勃发展的阶段，随着保险公司资本愈加雄厚、竞争也日趋激烈。保险也进入了“价格战”的周期。
因此，现在你会发现很多新的产品相较于自己之前投保的险种，保障责任不仅更全面，保费甚至更便宜。
如果你愿意承担现金价值的损失，也可以考虑特殊情况下的退保原有的产品，重新购买自己喜欢的产品。
三、保险退保常见方法：
1、犹豫期退保
犹豫期也叫冷静期，是指投保人在收到保险合同后一定天数内，如果投保人不同意保险合同内容，可将合同退还保险公司并申请撤消。
说白了，这个犹豫期是保险公司给投保人的一个自由选择的机会，一般的犹豫期是保单合同签字以后的10天-15天，如果在这个犹豫期内退保，基本上可以没有任何损失的退保。
2、减额交清
减额交清（简称：减保）是指不交续保的保费了，按保单当前的现金价值，作为一次交清的全部保险费，以相同的合同条件减少保额，合同继续有效。
部分保险产品是具有减额交清的功能，但是也有些产品是没有这个功能的，
简单的说就是投保人不准备继续交保费，也不准备让保险公司退还现金价值，而是向保险公司申请将已缴纳的保费充当以后的保费。
而保单依旧有效，但是保额会相应的减少，具体减少的金额有保险公司按照投保人已缴纳的保费计算。
注意：
（1）减额交清不是所有产品都支持的，先看看保险合同里有无列出这一项条款。
（2）减额交清的最后期限是续费日期+60天（宽限期），足够你认真考虑了。
3、减少保额
如果在投保之初保费过高超过自身的承受范围，后期可以向保险公司申请按照比例退保，也就是减少保额。当然这种情况只适用于部分保险产品。
4、直接退保
如果你买的保险不适合自己，最简单粗暴的方法就是直接退保，拿回现金价值。而且，最好是退的越早越好，虽然前期损失的会比较多，但是与后期的保费损失相比，还是小巫见大巫。
当然，不同的保险产品在退保时，现金价值相差还是很大的；具体还是得看保单的现金价值表。
四、要不要退旧保新的呢？
上文也提到了，现在随着市场的高速发展，越来越优异的保险产品层出不穷，这个时候，会有很多客户想着能否把已有的保单给退了，重新买份新的产品，这种就叫“退旧保新”。
但是，如果你真的想退了已有的保障，重新买份更好的产品，其实对你的损失也挺大的。
我们上述也把退保的损失也说得很清楚了。
你一定要知道的是：“保险公司的经营成本在保险合同的前几年是最高的，达到了一定续期时间的保险合同，保险公司服务成本才会大幅下降。”
因此，保险合同的现金价值通常在保单生效的前几个年度非常低、直到后续才会慢慢升高。
但是，原保单持续时间越长，也意味着被保险人的年龄段越高，你在后期再重新买保险时，对应的保费也就越贵。
相对来讲，如果你遇到了更好的产品，有退旧保新的想法，我建议不如加保新单。也就是在原保障的基础上加保，可能是一种更好的选择。
五、最后
综上而言，如果你面临以上的问题想退保，在某些情况下风君是不鼓励的，比如所谓的看见更好的产品想把以前的保障给更换了，这是大不可取的行为，我是宁愿你加保，也不建议你退保再买。
当然，另一种情况是要看你退保的性质本意是什么，如果是买吃亏了，买贵了买多了，则另做计划。
其实，我觉得大家更应该在日常投保的时候谨慎选择，一旦买了，就要认真对待，不要想着退保这件事儿。
保险不是一撮而就，一步到位的，我希望你们可以慢慢通过积累保额的方式，来完善自己的人生每个阶段的保障责任；
希望，每个看到这篇文章的人都能在认真阅读保险保障内容的前提下，尽早规划好最适合你的保险。
扩展阅读
现在的车主正变得越来越精明。近日从杭州某保险公司得到一组数据：车主购买车辆损失险(简称车损险)的比例，近3年正在以每年2%左右的速度下降。而停止购买车损险的，大多是几年没出过险，开车较安全的车主。
“帮我出出主意，到底车辆损失险要不要买？”王小姐向朋友倾诉。王小姐2008年10月买车，之后每年都给爱车买5项基本险（交强险、车损险、不计免赔险、三者险、座位险）。今年，王小姐的车险即将到期，她反而犹豫起来。
“前两天和同事聊天，听说他们已经停买车损险好多年了。”王小姐对朋友说，她开车一直蛮谨慎小心。车子开了5年，一共才出过两次事故，且都是对方全责。最近两年，王小姐甚至一次事故都没有出过。“同事告诉我，像我这样的安全司机，买车损险简直就是浪费，让我以后别买车损险了。我觉得有道理，但心里还是没底，想来请教一下你们。”王小姐苦恼的对朋友说。
那么车辆损失险要不要买呢？要想了解这个问题的话的先来看看什么是车辆损失险。车辆损失险是负责赔偿由于自然灾害和意外事故造成投保车辆本身的损失。它是车辆保险中用途最广泛的险种。无论是小剐小蹭，还是损坏严重，都可以由保险公司来支付修理费用，对于维护车主的利益具有重要作用。
一般说来，对于进口车、国产轿车，如果年份不是太久，或驾驶者技术或驾驶习惯不能对车辆安全提供较高的保障，最好都能买上此险种。若不保这个险种，车辆碰撞后的修理费都得自己掏腰包，那可能就是几千、几万甚至几十万元的费用了。
据相关人士透露，以往只有低端商用车才会出现“只买交强险，不买商业险”的情况。而私家车购买车损险，几乎是约定俗成。哪怕一直不出事故，车损险依然是私家车“必保”的项目。可是最近几年，私家车主保车损险已经没有之前那么主动了。而放弃购买车损险的，大多是开车比较安全，事故记录少的车主。
那么，到底要不要买车损险呢？举个例子，A车追尾B车，无人员伤亡，A车负全责。修车A与B各花了2000元。假如A车与B车都保了5项基本险（交强险、车损险、不计免赔险、三者险、座位险），那么事故的赔偿由A车的交强险先赔付2000元（不涉及人伤的交通事故，交强险最高赔2000元），再由A车的三者险，赔付给B车1000元，最后由A车的车损险，赔付自身1000元的修理费用；同样的事故，假如B车未保车损险，以上赔付方式没有变化；假如A车未保车损险，那么A车车主就得负责自家车子1000元的修理费用了。
另外，单方事故是全部由车损险赔付的——A车自己撞上了墙，修理费花了2000元。假如它保了车损险，那么这2000元就可以由保险赔付；可如果A车没有买车损险，那么2000元得由车主自己掏。
由此可见，买一份车损险还是十分有必要的，然而要注意的是，车辆损失险虽然可以赔偿你车辆因事故导致的车辆相关损失，但玻璃单独破碎、倒车镜单独毁坏，是不在保险责任范围内的。
重疾险的挑选，除了价格、保额、基础保障之外，还有一个会强调的权益，就是豁免。豁免分为被保人豁免和投保人豁免。即保费还没交完，投保人或被保险人达到合同约定的某个情况，就可以豁免后期保费，合同继续有效。
按照豁免对象的患病严重程度划分，身故豁免》重疾豁免》轻症豁免，但是轻症豁免的实用度是大于其他两种豁免。
打个比方，小明购买了一款包含被保人轻症、重疾、身故豁免的重疾险，其中重疾保额50万，轻症保额为基本保额的30%，即15万。
那么，小明若在第3年患合同约定的轻症，这时保险公司赔付15万轻症保险金，后期保费都不用缴纳，但若再患重疾，依旧可以获得50万重疾保险金。
现在市面上的保险，都自带被保人豁免的权益，不需要加费。
而投保人豁免，都是需要加费额外选择的。
我们需要明白，豁免的保障年限，与保险的保障年限是不同的。
豁免的保障期限=主险缴纳年限-1年，如果主险保障期限是20年，那么豁免保障期限就是19年。
因为保险期限的最后一年，保费已缴纳，就没有豁免的说法了。
如果一款保险不包含被保人豁免，那么它就不值得考虑。
至于投保人豁免到底值不值得附加，今天和大家聊聊这个问题。
投保人豁免值得附加吗？
首先看看保费。
附加投保人豁免后的价格，和投保人的年龄、性别等，都有关系。
年龄越大，附加投保人豁免的价格就越贵，另外，男性的价格会比女性更贵。
一般来说，投保人豁免的价格，占总保费5-10%之间，这款保险就值得附加这一项责任。
如果超出这个范围，则不建议附加。
第二是出险时投保人的状态。
一般豁免起作用有几个不同状态，分别是：轻症、中症、重疾、全残/失能、身故。
这几种状态，包含越全面，对于被保人与投保人豁免就越有利。
另外是出险时间。
出险时间越早，投保人豁免这项责任可以豁免的保费就越多，所缴纳的保费也越少。
但何时出险，是无法预测的，因此是个未知数。
豁免的适用场景
再来说说豁免的适用场景。
被保人与投保人豁免同时保障，通常用于父母给孩子买保险的情况。
越来越多的儿童重疾险，自带被保人豁免，并能附加投保人豁免权益，比如，瑞华小佩奇、晴天保保、妈咪保贝等产品。
很多爸妈可能会担心假如自己生大病了，小孩的保费怎么办？
双豁免责任可以解决这个顾虑。不仅被保险人可以获得豁免，投保人同样可以获得豁免。
比如小明给自己3岁的儿子买了份保险，并且勾选了豁免权益，若保障期内，小明不小心患上恶性肿瘤，那么后期孩子保险的所有保费可以不用交，但保障不变。
假设儿子得了重疾或轻症，后期所有保费也可以不用交，保障也不变。
对于一个家庭来说，这种豁免责任真的非常人性化。
被保人与投保人双豁免的情况，不止适用于大人给小孩买，也适合成人互相保障。
打个比方，假设丈夫为妻子买了一份保险，并选择了投保人与被保人豁免权益，其中丈夫是投保人，而妻子是被保人。
同时，妻子也为丈夫买了一份保险，同样选择豁免权益，其中妻子为投保人，丈夫为被保人。
这时候，假设丈夫患上某一项轻症，那么丈夫拥有投保人与被保人的双重身份，可以获得这样一些权益：
1、作为被保人，丈夫可以获得按比例赔付的轻症保险金，用作轻症治疗费用。
2、作为被保人，因为丈夫拥有被保人豁免权益，因此这一份保单不需要再缴费，但合同继续有效。
3、作为投保人，同样由于丈夫拥有投保人豁免权益，因此另一份保单也不需要再缴费，合同继续有效。
反之亦然。
换句话说，在夫妻互保时附加豁免险，相当于为保险加了一道保障。
即便一方发生风险，也可确保对方的保障不受影响，家庭的正常生活不受影响。
豁免的注意事项
最后说说投保人豁免的一些注意事项。
第一，不同重疾险的投保人豁免，保障内容是不同的。
有的包含轻症、重疾、全残和身故、有的还额外包含中症豁免，还有的，只保障全残或身故，也就是说，只有全残或是离开人世，才能得到保费豁免。
所以，在附加投保人豁免的时候，看清保单，是否包含投保人最全面的豁免，范围越广越好。
最好是投保包含投保人轻症豁免权益的重疾险，实用性会更强。
第二，在附加投保人豁免之后，除了被保人健康告知之外，投保人也需要进行必要的健康告知。
天下没有免费的午餐，投保人豁免这一项权益并非保险公司的公益项目。
基本只有健康体，才有资格添加这一项权益。
因此，添加投保人豁免权益之前，需要注意，投保人的健康状态，不要忽视身体问题，或者隐瞒健康告知。不然到时候理赔肯定会出问题。
第三，注意保险产品是否自带被保人豁免功能。
一般来说，自带被保人豁免权益的保险一定会优于需要附加被保人豁免的产品。
假如一款产品没有被保人豁免权益，或是需要附加被保人豁免的，那么先别考虑它能不能投保人豁免了，直接pass。
总结：
总体来说，保费豁免对于投保人、被保人来说，是非常重要的一项权益。被保人豁免，最好挑选自带此权益的重疾险。而投保人豁免，需要综合考虑多个因素，如果买不了，放弃也可以。毕竟重疾险，看重的是保额保障和性价比，而非单纯的豁免。
确实市面上销售的很多重疾险，无论是线上销售还是线下销售，里面都包含了轻症责任。所以大家在购买重疾险的时候会好奇它存在的意义，甚至于是否有必要选轻症？
关于轻症，很多人都不了解其含义。所以今天我就根据大家的需求，和大伙来好好聊聊——轻症。
一、轻症是什么意思？
其实轻症是没有规范定义的。
早在2006年前后，中国保险行业协会联合医师协会，就制定了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，明确了25种重大疾病的定义。却没有明确推出轻症的定义。
虽然没有给出轻症明确的定义，但轻症却是必不可少的。由于重疾赔付标准相对严格，很多客户罹患了疾病，却因达不到重疾赔付的标准，所以无法获得理赔。为了解决这一现实问题，轻症应运而生。
那么，到底什么是轻症呢？
我来简单和大家说一下，大家要认真听讲哟！简单来说呀，轻症就是指重大疾病的早期，因此有的公司也会把轻症描述为“轻度重疾”。譬如：癌症早期等等。
轻症具体到保障责任上，通常包含如下两个责任：
轻症额外赔付；
轻症豁免保费。
我在这里给大家简单的解释一下：被保人若确诊为轻症，额外赔付一定的保额，一般赔付保额的20%、25%或30%，这个部分是不占用重疾的保额的。赔付后，合同是继续有效的，未来若确诊了重疾，依然会赔付1倍的保额；同时，被保人确诊轻症，还可以豁免余下各期的保费，保险合同继续有效哟！
二、轻症主要包括哪些病种呢？
目前各公司的轻症病种基本都达到了20-30种甚至更多，但行业公认的高发轻症，大概最有10种左右。分别是：
极早期恶性肿瘤或恶性病变（含原位癌）
不典型的急性心肌梗塞
轻度/中度脑中风
冠状动脉介入/微创冠状动脉搭桥
心脏瓣膜介入手术
主动脉内手术
脑垂体瘤/脑囊肿/脑动脉瘤和脑血管瘤
慢性肾功能衰竭
较小面积III度烧伤
视力严重受损
我研究了多年的理赔数据发现：恶性肿瘤（癌症）和心脑血管疾病是重疾理赔占比最高的两类重疾，占据所有重疾理赔案件的90%左右。所以说，这两类高发重疾所对应的轻症，也是相对高发的。
具体到前面所说的10种行业公认的高发轻症，其中属于癌症和心脑血管类轻症的，包括前6类：
极早期恶性肿瘤或恶性病变（含原位癌），不典型急性心梗，轻/中度脑中风，冠状动脉介入或微创冠状动脉搭桥，心脏瓣膜介入术和主动脉内手术。
明确了轻症所包含的种类，了解治疗轻症所需的费用也是我们知道“买重疾险时，要不要选择轻症？”用来得出结论的重要课题之一。
三、治疗轻症的费用是否支付困难呢？
我也不是专业人士，所以只有通过收集一些专业的资料来寻找结果啦，供大家参考哟！
原位癌，它是指恶性细胞局限于上皮内尚未穿破基底膜浸润周围正常组织的癌细胞新生物。包括直肠原位癌、乳腺原位癌、子宫颈原位癌、以及膀胱、肾盂、口腔、食道、喉、胃、肺、皮肤等部位的原位癌。因为发病的位置不同，所以治疗采取的手段也不一样，平均的治疗费用在5万 以内。
冠状动脉介入手术，单纯造影费用还是比较便宜的，在5K-6K左右；如果涉及到支架治疗就比较贵了，大概需要2-5万左右。
心脏瓣膜介入手术，如果采用国产器材，费用在3万左右；如果采用进口器械，费用在4-5万左右。
主动脉内手术，主动脉内手术需要使用主动脉支架，国产支架在8万左右，进口的在10-12万左右。外周支架总费用大概3-4万。手术费用也需要5-10万不等。
脑垂体瘤，垂体瘤切除术费用大概在2-5万之间。
我再这里再和大家重申一遍，这只是我收集的资料总结，仅供大家参考哦！总体来说轻症的治疗费用少则几万多则十几万，对于我们广大普通家庭来说，也是不小的数目了。
通过前面三个部分的阐述，想必大家对轻症也有一定的理解啦。接下来该给大家做出一个结论啦！
四、是否要选择轻症？
我对于是否选择轻症的建议是：能选，还是尽量选上吧！
有几方面的原因，供大家参考：
1、随着医疗科技水平的不断提高，体检项目技术的日渐完善，早期癌症的检出率越来越高。虽然早些年很多原位癌很难通过常规体检发现，但现在这种情况却在发生改变。
因此一方面早发现早治疗能够让病人尽早恢复健康。另一方面，早期重疾的检出率提高，本身也会进一步提高获得保险理赔的几率。
2、其次虽然轻症是重疾的早期状态，但治疗的费用却不低。少则几万元，多则也需要十万以上的资金。这对于普通家庭来说，也是一笔不菲的花销。况且伤筋动骨还需要100天呢，得轻症治疗术后也需要长时间的休息加恢复，这期间必然会涉及到病人的营养滋补、理疗康复、甚至还得请护工来照料等等这些花销。这些费用虽然零零散散加起来却是不少的钱，关键是这么多的钱医疗险还不提供这方面的报销。
所以，假设当时投保50万保额的重疾，若罹患轻症，至少可以一次性获得10-15万左右的赔款，有了这笔钱帮病人度过难关甚至缓解家庭经济负担是没有啥问题了。
而且更人性化的一点是，轻症保障多为额外赔付型，不占用重疾保额。如果未来不幸发展为重疾，仍旧可以获得50万保额的理赔金哦！
3、绝大多数带轻症保障的险种都包含轻症豁免保费的功能。这也是非常人性化的一点，就算未来保费负担过重无力续期保费保单也将继续有效，简直太合算了。
大家如果不不是很懂，我给大家举个合适的例子大家明白了。
譬如：某35岁的小强投保了某重疾险50万保额，附加轻症（赔付30%）及被保人轻症豁免，30年缴费，保终身，每年的保费6377元。
假设小强交了两年保费之后，不幸中奖确诊为了轻症，那么保险公司除了正常赔付15万的轻症保险金之外，还将豁免未来各期的所有应缴保费的总额（总共17.8万），而且更重要的是合同继续有效。
五、总结
通过上面的种种分析，相信大家对轻症的理解已经很全面了。轻症不仅不是大家所想象的小毛病，而且还是治疗费用很高的病症呢。所以对于轻症，大家万不可掉以轻心，要知道很多重疾并不是一蹴而就的，而是由轻症一步步发展为重疾的。所以早发现轻症，早拿到理赔治病才是重中之重。
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