重疾险的挑选，除了价格、保额、基础保障之外，还有一个会强调的权益，就是豁免。豁免分为被保人豁免和投保人豁免。即保费还没交完，投保人或被保险人达到合同约定的某个情况，就可以豁免后期保费，合同继续有效。
按照豁免对象的患病严重程度划分，身故豁免》重疾豁免》轻症豁免，但是轻症豁免的实用度是大于其他两种豁免。
打个比方，小明购买了一款包含被保人轻症、重疾、身故豁免的重疾险，其中重疾保额50万，轻症保额为基本保额的30%，即15万。
那么，小明若在第3年患合同约定的轻症，这时保险公司赔付15万轻症保险金，后期保费都不用缴纳，但若再患重疾，依旧可以获得50万重疾保险金。
现在市面上的保险，都自带被保人豁免的权益，不需要加费。
而投保人豁免，都是需要加费额外选择的。
我们需要明白，豁免的保障年限，与保险的保障年限是不同的。
豁免的保障期限=主险缴纳年限-1年，如果主险保障期限是20年，那么豁免保障期限就是19年。
因为保险期限的最后一年，保费已缴纳，就没有豁免的说法了。
如果一款保险不包含被保人豁免，那么它就不值得考虑。
至于投保人豁免到底值不值得附加，今天和大家聊聊这个问题。
投保人豁免值得附加吗？
首先看看保费。
附加投保人豁免后的价格，和投保人的年龄、性别等，都有关系。
年龄越大，附加投保人豁免的价格就越贵，另外，男性的价格会比女性更贵。
一般来说，投保人豁免的价格，占总保费5-10%之间，这款保险就值得附加这一项责任。
如果超出这个范围，则不建议附加。
第二是出险时投保人的状态。
一般豁免起作用有几个不同状态，分别是：轻症、中症、重疾、全残/失能、身故。
这几种状态，包含越全面，对于被保人与投保人豁免就越有利。
另外是出险时间。
出险时间越早，投保人豁免这项责任可以豁免的保费就越多，所缴纳的保费也越少。
但何时出险，是无法预测的，因此是个未知数。
豁免的适用场景
再来说说豁免的适用场景。
被保人与投保人豁免同时保障，通常用于父母给孩子买保险的情况。
越来越多的儿童重疾险，自带被保人豁免，并能附加投保人豁免权益，比如，瑞华小佩奇、晴天保保、妈咪保贝等产品。
很多爸妈可能会担心假如自己生大病了，小孩的保费怎么办？
双豁免责任可以解决这个顾虑。不仅被保险人可以获得豁免，投保人同样可以获得豁免。
比如小明给自己3岁的儿子买了份保险，并且勾选了豁免权益，若保障期内，小明不小心患上恶性肿瘤，那么后期孩子保险的所有保费可以不用交，但保障不变。
假设儿子得了重疾或轻症，后期所有保费也可以不用交，保障也不变。
对于一个家庭来说，这种豁免责任真的非常人性化。
被保人与投保人双豁免的情况，不止适用于大人给小孩买，也适合成人互相保障。
打个比方，假设丈夫为妻子买了一份保险，并选择了投保人与被保人豁免权益，其中丈夫是投保人，而妻子是被保人。
同时，妻子也为丈夫买了一份保险，同样选择豁免权益，其中妻子为投保人，丈夫为被保人。
这时候，假设丈夫患上某一项轻症，那么丈夫拥有投保人与被保人的双重身份，可以获得这样一些权益：
1、作为被保人，丈夫可以获得按比例赔付的轻症保险金，用作轻症治疗费用。
2、作为被保人，因为丈夫拥有被保人豁免权益，因此这一份保单不需要再缴费，但合同继续有效。
3、作为投保人，同样由于丈夫拥有投保人豁免权益，因此另一份保单也不需要再缴费，合同继续有效。
反之亦然。
换句话说，在夫妻互保时附加豁免险，相当于为保险加了一道保障。
即便一方发生风险，也可确保对方的保障不受影响，家庭的正常生活不受影响。
豁免的注意事项
最后说说投保人豁免的一些注意事项。
第一，不同重疾险的投保人豁免，保障内容是不同的。
有的包含轻症、重疾、全残和身故、有的还额外包含中症豁免，还有的，只保障全残或身故，也就是说，只有全残或是离开人世，才能得到保费豁免。
所以，在附加投保人豁免的时候，看清保单，是否包含投保人最全面的豁免，范围越广越好。
最好是投保包含投保人轻症豁免权益的重疾险，实用性会更强。
第二，在附加投保人豁免之后，除了被保人健康告知之外，投保人也需要进行必要的健康告知。
天下没有免费的午餐，投保人豁免这一项权益并非保险公司的公益项目。
基本只有健康体，才有资格添加这一项权益。
因此，添加投保人豁免权益之前，需要注意，投保人的健康状态，不要忽视身体问题，或者隐瞒健康告知。不然到时候理赔肯定会出问题。
第三，注意保险产品是否自带被保人豁免功能。
一般来说，自带被保人豁免权益的保险一定会优于需要附加被保人豁免的产品。
假如一款产品没有被保人豁免权益，或是需要附加被保人豁免的，那么先别考虑它能不能投保人豁免了，直接pass。
总结：
总体来说，保费豁免对于投保人、被保人来说，是非常重要的一项权益。被保人豁免，最好挑选自带此权益的重疾险。而投保人豁免，需要综合考虑多个因素，如果买不了，放弃也可以。毕竟重疾险，看重的是保额保障和性价比，而非单纯的豁免。
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最近，有用户咨询小编说：我想买一份重大疾病保险，但是保费豁免是啥？我要不要买啊？
在回到用户的这个问题之前，我们需要先知道，保费豁免是什么？
所谓保费豁免：当发生了满足保费豁免责任的条件时，可以豁免后期的保费，也就说自己不用再交保费了，保险合同还是可以继续保障。现在很多保险都有保费豁免责任，尤其是长期重大疾病保险。当发生了满足条件的豁免责任时，后期的保费不用交了，对用户来说是一大惠处！
保费豁免有2种形式：
1.以附加保障责任形式出现在主险合同中，是主险的保障责任之一，通常和主险合同的保费合并在一块，无须用户再花钱购买，这种方式，好像用户比较能接受。
2.以附加险的形式附加在主险上，可以自己选择是否附加此责任，需要附加的需要另外花钱购买，就像上面用户提到的产品形式一样。
小编提醒：虽然第一种方式看似没有你另外花钱购买，但是你不要真以为不花钱，而是轻症责任的保费已经计算在你的主险保费中了。
保费豁免有2种形态：
一张保单的达成，里面有4个人：保险人（保险公司）；投保人（购买者）；被保险人（保障的谁）；受益人（谁拿钱）。
而保费豁免责任又针对投保人和被保险人进行了表现：投保人豁免责任和被保险人豁免。
投保人豁免：适用于投保人和被保险人不是同一个人的情况。比如：为子女、配偶或父母投保；大多是出现在少儿险和老年险中，需要加费的居多。
通常包括：身故、残疾、重疾等豁免条件，对于给孩子和父母买保险时，【投保人豁免】的保险责任就显得尤为重要。
比如： 小马的妈妈为小马买了一份重大疾病保险，缴费时间为30年，在第5年缴费过后，不幸小马的父母发生了豁免条件，那么可以豁免后期25年的保费，就是不用交钱了，小马的这份保险仍然有效。
这里要提醒一点：投保人豁免不是所有人都可以的，保险公司为投保人也设置了一份健康告知，只有满足健康告知条件的投保人才可附加添加这个保障责任。
被保险人豁免：大多数的保险产品都是以这种方式豁免的，有加费另外购买，也有涵盖在主险保障责任中的。
通常包括：轻症、身故、残疾和重疾等豁免条件。不用多说，大多数的重大疾病保险产品都是含有重疾豁免条件的，由于是一次性赔付的产品，当发生了重疾理赔后，保险合同是终止的。
现在很多的保险产品中都会自带轻症豁免责任。
比如：弘康健康一生重大疾病保险A款、和谐健康之享定期重大疾病保障、和谐健康之家综合疾病保障等含有轻症责任的重疾，也自带轻症豁免责任；而弘康哆啦A保含身故责任，重症可赔付多次，也同样自带重疾和轻症豁免。
简单说，就是在缴费的时间期限内，发生了轻症责任理赔，那么后面的保费是不用交了，保险的保障作用仍然继续的！
这就是为什么小编不建议大家一次性缴费原因？
因为如果进行了一次性缴费的话，这个保障责任的意义就不存在了。如果不含这个责任的话，小编倒是建议大家一次性缴费。有这个豁免责任的话，小编强烈建议大家，把缴费期限尽量拉大，这样对咱们用户来说，是非常有利的。
下面小编给大家进行一个计算，可以直观的看一下：
假设马大姐买了弘康健康一生重大疾病保险A款，保障至85周岁，缴费20年，保额是30万，每年交保费是6117元，年龄在40多岁。
这款除了重疾的保险之外，附加了轻症保费豁免的责任，所以在交费的20年期间一旦发生轻症，那么后期保费便可豁免。
如果这个马大姐在交过保费的第一年不幸得了轻症的话，便可豁免后面19年的保费，也就是19×6117元；如果在第二年保费交过之后，不幸得了轻症的话，便可豁免后面18年的保费，也就是18×6117元；第三年的话，就是豁免后面17年的保费，也就是17×6117元，以此类推，在这20年，如果发生轻症疾病的话，就可豁免后面未交的保费，直至20年保费交清为止，豁免责任终止。
看完后，明白了小编的建议的用意了吗？至于哪些拦也拦不住非要一次性缴费的用户，小编只能送你一句话：有钱。。。。。。怎么买都是对的！
随着保险知识的普及人们对保险理念的加深，越来越多人选择保险作为自己进行理财 规划与风险管理 的重要工具。但同时也有广大“富人”认为自己“不差钱”，不需要保险。
其实，随着中国经济近些年来的高速发展，中国个人可投资资产总体规模快速增长。据调查：2008年后，中国个人可投资资产1000万以上的高净值人士以20速度增长，2011年已近60万人，其可投资资产总体规模近18万亿人民币 。而富人们不约而同地表达了他们对财富的安全与传承问题的关注与担忧。从财富管理 态度和风险偏好来看，与2008年前相比，富裕人士对风险的认识更充分，88％的被访人群对“资产安全性”的关注度更高，风险偏好更趋成熟，希望获得可控风险下的中等收益；超过一半的富裕人士在调研中显示出对“财富向下一代传递”的高度关注。而时下“老板跑路”、“投资移民”等热词也从一个侧面反映了富人的这种忧虑。
专家提醒1.穷人比富人更需要保险，经济条件不足的比经济条件好的人群更需要保障。很多不了解保险功能的人会认为，饭都没吃好要保险做什么呢？平安网上汽车保险但真正遇到倒霉的时候不是吃饭问题而是连命都保不了。而有钱的人大部分都很容易接受保险，原因不只是因为他们有钱购买，而是他们会为自己的理财作归划，以便未来某个时期花更少的钱。所以保险对于穷人而言是雪中送碳，对富人而言是锦上添花。
2.存银行得到的收益小于存保险公司，首先存银行的钱大多数都得不到专款专用，一件高档的漂亮衣服、一顿美味大餐等都时刻诱惑着我们消费。其次保险公司的红利分配比银行的利息高出很多。再次非消费型险种在强制存储的同时都拥有高额人生保障(相信银行不会管你生病这事吧)，而有固定生存金返还和红利分配的险种则更能够帮助我们抵御通货膨胀。
案例链接老公现30岁，本人29岁，两人总共收入4000元，每月付房贷1500元，有一女儿，现一岁半，请问要不要买保险，买什么样的保险？
专家分析保险是人人都需要的，特别是普通百姓更是非常需要的，万一出险，我们家庭可就陷入苦难之中了！
正常买保险的顺序是先大人后孩子，先家庭经济支柱后配偶孩子；先保障后理财！
家里房子贷款的人，一定要有保障型产品，并且保障额度==贷款额度，可以通过购买大病险 +定期寿险 +意外险 的产品组合，来实现！
家庭责任期长（孩子小），有负债（按揭）；夫妻必备的意外险，医疗险 ，重疾保障和相对高的长期人身保障。建议选择可以根据人生不同阶段所承担的责任，灵活选择和调整基本保额，灵活选择缴费和部份领取的投连险 或万能险，它保障成本的的费率是自然费率，年龄不大则取的收保障成本较少，并且可随不同阶段保额需求作调整，在人生的重大责任期保额做高，随着年龄的增加压力释放，减少部份保额；在孩子独立工作后逐渐调低；在年老后帐户存在的资金就是你今后的养老钱。
年交保费在你们年收入的10-20%最适合，这样不会影响你家庭其他的开支！保障应侧重于大病和意外的保障，丈夫的保额要相对高些，因为他是家庭的支柱，人身保障要高，抵御风险才有意义！在你们夫妻保障完善的情况下，如果经济允许，再考虑孩子的保障，这样规划比较合理！
确实市面上销售的很多重疾险，无论是线上销售还是线下销售，里面都包含了轻症责任。所以大家在购买重疾险的时候会好奇它存在的意义，甚至于是否有必要选轻症？
关于轻症，很多人都不了解其含义。所以今天我就根据大家的需求，和大伙来好好聊聊——轻症。
一、轻症是什么意思？
其实轻症是没有规范定义的。
早在2006年前后，中国保险行业协会联合医师协会，就制定了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，明确了25种重大疾病的定义。却没有明确推出轻症的定义。
虽然没有给出轻症明确的定义，但轻症却是必不可少的。由于重疾赔付标准相对严格，很多客户罹患了疾病，却因达不到重疾赔付的标准，所以无法获得理赔。为了解决这一现实问题，轻症应运而生。
那么，到底什么是轻症呢？
我来简单和大家说一下，大家要认真听讲哟！简单来说呀，轻症就是指重大疾病的早期，因此有的公司也会把轻症描述为“轻度重疾”。譬如：癌症早期等等。
轻症具体到保障责任上，通常包含如下两个责任：
轻症额外赔付；
轻症豁免保费。
我在这里给大家简单的解释一下：被保人若确诊为轻症，额外赔付一定的保额，一般赔付保额的20%、25%或30%，这个部分是不占用重疾的保额的。赔付后，合同是继续有效的，未来若确诊了重疾，依然会赔付1倍的保额；同时，被保人确诊轻症，还可以豁免余下各期的保费，保险合同继续有效哟！
二、轻症主要包括哪些病种呢？
目前各公司的轻症病种基本都达到了20-30种甚至更多，但行业公认的高发轻症，大概最有10种左右。分别是：
极早期恶性肿瘤或恶性病变（含原位癌）
不典型的急性心肌梗塞
轻度/中度脑中风
冠状动脉介入/微创冠状动脉搭桥
心脏瓣膜介入手术
主动脉内手术
脑垂体瘤/脑囊肿/脑动脉瘤和脑血管瘤
慢性肾功能衰竭
较小面积III度烧伤
视力严重受损
我研究了多年的理赔数据发现：恶性肿瘤（癌症）和心脑血管疾病是重疾理赔占比最高的两类重疾，占据所有重疾理赔案件的90%左右。所以说，这两类高发重疾所对应的轻症，也是相对高发的。
具体到前面所说的10种行业公认的高发轻症，其中属于癌症和心脑血管类轻症的，包括前6类：
极早期恶性肿瘤或恶性病变（含原位癌），不典型急性心梗，轻/中度脑中风，冠状动脉介入或微创冠状动脉搭桥，心脏瓣膜介入术和主动脉内手术。
明确了轻症所包含的种类，了解治疗轻症所需的费用也是我们知道“买重疾险时，要不要选择轻症？”用来得出结论的重要课题之一。
三、治疗轻症的费用是否支付困难呢？
我也不是专业人士，所以只有通过收集一些专业的资料来寻找结果啦，供大家参考哟！
原位癌，它是指恶性细胞局限于上皮内尚未穿破基底膜浸润周围正常组织的癌细胞新生物。包括直肠原位癌、乳腺原位癌、子宫颈原位癌、以及膀胱、肾盂、口腔、食道、喉、胃、肺、皮肤等部位的原位癌。因为发病的位置不同，所以治疗采取的手段也不一样，平均的治疗费用在5万 以内。
冠状动脉介入手术，单纯造影费用还是比较便宜的，在5K-6K左右；如果涉及到支架治疗就比较贵了，大概需要2-5万左右。
心脏瓣膜介入手术，如果采用国产器材，费用在3万左右；如果采用进口器械，费用在4-5万左右。
主动脉内手术，主动脉内手术需要使用主动脉支架，国产支架在8万左右，进口的在10-12万左右。外周支架总费用大概3-4万。手术费用也需要5-10万不等。
脑垂体瘤，垂体瘤切除术费用大概在2-5万之间。
我再这里再和大家重申一遍，这只是我收集的资料总结，仅供大家参考哦！总体来说轻症的治疗费用少则几万多则十几万，对于我们广大普通家庭来说，也是不小的数目了。
通过前面三个部分的阐述，想必大家对轻症也有一定的理解啦。接下来该给大家做出一个结论啦！
四、是否要选择轻症？
我对于是否选择轻症的建议是：能选，还是尽量选上吧！
有几方面的原因，供大家参考：
1、随着医疗科技水平的不断提高，体检项目技术的日渐完善，早期癌症的检出率越来越高。虽然早些年很多原位癌很难通过常规体检发现，但现在这种情况却在发生改变。
因此一方面早发现早治疗能够让病人尽早恢复健康。另一方面，早期重疾的检出率提高，本身也会进一步提高获得保险理赔的几率。
2、其次虽然轻症是重疾的早期状态，但治疗的费用却不低。少则几万元，多则也需要十万以上的资金。这对于普通家庭来说，也是一笔不菲的花销。况且伤筋动骨还需要100天呢，得轻症治疗术后也需要长时间的休息加恢复，这期间必然会涉及到病人的营养滋补、理疗康复、甚至还得请护工来照料等等这些花销。这些费用虽然零零散散加起来却是不少的钱，关键是这么多的钱医疗险还不提供这方面的报销。
所以，假设当时投保50万保额的重疾，若罹患轻症，至少可以一次性获得10-15万左右的赔款，有了这笔钱帮病人度过难关甚至缓解家庭经济负担是没有啥问题了。
而且更人性化的一点是，轻症保障多为额外赔付型，不占用重疾保额。如果未来不幸发展为重疾，仍旧可以获得50万保额的理赔金哦！
3、绝大多数带轻症保障的险种都包含轻症豁免保费的功能。这也是非常人性化的一点，就算未来保费负担过重无力续期保费保单也将继续有效，简直太合算了。
大家如果不不是很懂，我给大家举个合适的例子大家明白了。
譬如：某35岁的小强投保了某重疾险50万保额，附加轻症（赔付30%）及被保人轻症豁免，30年缴费，保终身，每年的保费6377元。
假设小强交了两年保费之后，不幸中奖确诊为了轻症，那么保险公司除了正常赔付15万的轻症保险金之外，还将豁免未来各期的所有应缴保费的总额（总共17.8万），而且更重要的是合同继续有效。
五、总结
通过上面的种种分析，相信大家对轻症的理解已经很全面了。轻症不仅不是大家所想象的小毛病，而且还是治疗费用很高的病症呢。所以对于轻症，大家万不可掉以轻心，要知道很多重疾并不是一蹴而就的，而是由轻症一步步发展为重疾的。所以早发现轻症，早拿到理赔治病才是重中之重。
有朋友问小编：同样是重疾险，为什么相差千元以上？
两款重疾险，保费对比
图中直观的显示了，同一个人投保两款重疾险产品，保障期间为终身，缴费年限为20年，保额为30万元，而保费却相差1617元。
其实，市场上的重疾保险分类两类：1.单独的重大疾病保险；2.附加在寿险产品上。
简单来说，就是前者只提供重疾保障，而后者兼有重疾保障和身故赔偿。
【弘康健康一生重大疾病保险】（下称：弘康）虽然含有轻症和轻症豁免保障，但是总体打的是重疾保障，也算是单独的重大疾病保险；
【泰康e生健康重大疾病保险】（下称泰康）是重疾险附加在寿险产品上，也就是重疾+寿险的组合产品，而保费也就包含了重大疾病保险和寿险两部分保费，是个二合一的重疾保险产品。
对比：产品基本信息1.保费对比
从上图中可以直观看出，同等条件下，弘康的保费<泰康的保费，相差千元以上。由于弘康中含有轻症和轻症豁免责任，相对于单独的重大疾病保险来说，保费有所增加，如果去除这两项保险责任的话，会比现在的保费还要低。
2.保障利益对比
保险利益对比
弘康的保障利益在于：重大疾病保险金、轻症疾病保险金、轻症疾病保费豁免，主要在于重疾方面的保障。
泰康的保障利益在于：重大疾病保险金、身故保险金。
当选择保额为30万时，如果先发生轻症，那么在未缴满20年保费之前，弘康是可以豁免后期保费的，保险合同仍然有效；同时还能拿到轻症疾病保险金，并不占用重大疾病保险金的额度；不幸后期得了重疾的话，满足保险条款，弘康一次性支付30万元的重疾保险金，泰康在重疾保障方面与之一样（只要符合保险合同）。
这里要特别说明一点，因为弘康没有身故责任，所以在保障期间一旦发生意外等非重大疾病引起的身故，弘康不赔付，而泰康赔付身故保险保险金（30万元），不管是重大疾病保险还是身故保险金，一旦发生一个，泰康的保险合同终止，也就说只赔付一次。
这两款重疾，就重大疾病方面的保障责任，弘康在重疾方面的保障更为全面，保障利益更大；就风险的角度来看，泰康的风险发生赔付率更高一些，因为含有的意外等身故赔偿这一项。
3.重疾的疾病种类
两款产品承保疾病种类
弘康重大疾病保险承保52种重疾，加15种轻症。其中，52种重疾中含有保监会统一规定的25种常见重疾外，保险公司根据疾病高发进行自定义添加的27种重疾，保障疾病更多更全面。
泰康重大疾病保障承保32种重大疾病。其中，包括保监会统一规定的25种常见种常见重疾，外加保险公司自定义的7种疾病，保障也相对较多，符合较大多数人的保障。
总结：弘康保险在重疾方面的保障相较于泰康更全面，保障更多，保障利益更大，但相较于风险来说，泰康的风险出现率更高。
疑问：购买重疾险要不要涵盖身故保障？通常保险推销员或代理人都会建议说，最好含有身故保障。而我们更多人的需求也是含有身故需求的。那就选泰康这款重疾险了？
这里值得注意的是，泰康这款重疾险是重疾+寿险的组合，也就说兼顾重疾保障和身故赔偿，但是发生理赔时，先发生哪个，赔付那个，赔付之后，保险合同终止，也就说只赔付一次。
举个例子：假设马大姐买了30万保额的泰康这款重疾险，不幸在保险合同期间发生重疾，符合保险合同，赔付30万，保险合同终止；或者在保险合同期间不幸身故，赔付30万，合同终止，只赔付一次。
这个时候，有人会问了，不买重疾和寿险的组合产品，单独分开买会不会更便宜些？
以定期寿险为例：
定期寿险，保障至70周岁
保费方面：按照前面的保费计算，购买弘康重大疾病保险+这款定期寿险，会发现保费总体加起来，也小于泰康重疾+寿险组合产品的保费。
保障方面：弘康的重疾在52种，外加15种轻症和轻症豁免保费，而泰康只有32种重疾，加上定期寿险的，保费没有增加的情况下，我们保障疾病方面更为全面了。
保障利益方面：泰康赔付是二选其一，只保障一种。而弘康+定寿的话，是可以得到双重保障的，在保障期间如果不幸得了轻症，不仅可以得到轻症保险金，还可以豁免保费；如果得了重疾，那么可以得到重疾保险金。重疾保险金和定寿的身故赔偿并不冲突，如果因重疾而身故的话，还可得到身故赔偿金。但是如果说在保障期间，只发生了身故，并未发生轻症或重疾责任的话，只能够拿到定寿的身故赔偿金。
总体看起来，重大疾病和定期（终身）寿险的搭配，是我们更优的选择。
解答：不管投保哪类重疾险一定要结合自己的需求通常来说，重疾保障是保证我们能够看得起病，也可用于后期的康复疗养费用和工作损失补偿；身故赔偿是保障我们身故后，家庭不至于垮掉，尤其被保险人为家庭支柱，所以有些人会优先考虑带有终身保障的重大疾病保险。
也有人会担心说，疾病确诊要花费很长时间，确诊出来的疾病还不一定在保障范围之内。如果在确诊出来之前，不幸去世了，只保障重疾的产品会给赔付吗？最起码含身故保障的重疾险不管怎么样，都是可以赔付的。
基于以上两点，小编建议：如果在同等条款下，保费不至于过高的话，当然优先选含身故保障的重疾产品。保险是要根据自身需求和经济条件去购买的，如果经济条件很好的话，直接购买含身故保障的重疾产品或购买重疾较为全面的产品搭配一款的终身寿险；如果经济条件一般的话，小编建议可以购买一款单独的重疾险搭配一款定期寿险或只买一款单独重疾险，等条件好些在补充终身寿险。
总之，买重疾险的关键是：重疾！重疾！重疾！其次才是身故，所以你明白了吗？
最近有遇见朋友咨询，现在面对市场上日新月异的新保险，相比较以前我买过的保险产品，保障更好，费率也相对优异，如果遇到更合适的产品，先投保再退之前的保单呢？那不是更好，更划算吗？
也有朋友曾经咨询过，当初买保险的时候，根本就不知道买的是什么，也是因为转介绍，稀里糊涂的就跟业务员买了，现在买了很多保险也花了很多钱，
但通过学习发现以前买的产品确实不适合自己，那么买错了的保险怎么办？我要退保吗？
我们今天就来一起聊聊退保这个话题；
首先，我们来看一下，已经买了保险的，
如果，你选择退，保会有什么损失？
一、退保会有什么损失？
如果你是买错了保险，
那主要就是看缴费了多少年，
根据现价计算，
退保值得与否，划算与否。
而如果你买贵了保险，想要退保，
再去更换投保新的产品，
主要有以下三方面的损失：
1、只能退还现金价值
一般情况下，投保人在犹豫期后，解除人身保险合同的，保险公司会按照保险合同约定的现价退还保（保单的现金价值）。
所谓保险单现金价值，主要是指人身保险合同所具有的价值，一般不高于该保单期满时保险公司给付的保险金。
投保人在犹豫期后解除保险合同的，可能会遭受一定损失，同时将失去已有的保险保障。
换句话说，就是大家如果在这一时刻选择退保，他所能取回的钱。因此也被称为“解约退还金”或“退保价值”。
为了便于客户的理解，各家保险公司都会在保险合同上附上现金价值表，列明了每个年度末退保所能退还的现金价值。
2、原先已有的保障都没了
当你退保后，无论你之前缴纳多少保费，
保险公司在退还投保人现金价值以后，
你的保单就会彻底失效。
保单失效后，也意味着被保险人原本享有的保险权益也就一并失去，你不在有任何保障可言。
3、退保后会面临各种不确定因素
不少客户在退保后还会选择重新投保，
而再次投保时，投保人会再次按照保险条款中约定的保险责任的等待期（通常是90天-180天）重新计算；
就拿长期性人寿保险来说，如若投保人在责任免除期发生保险事故，则保险公司可以不赔保；
另一方面，某些人身保险对被保险人的健康状况和投保年龄等有限制条件，再次投保时可能面临保险公司拒绝承保、要求增加保险费等情况。
二、常见退保原因：
1、保险保额杠杆率较低，不够保障
如果你已买的保险产品（类似于重疾、意外、寿险），
它的保障杠杆却不是很高，完全满足不了你对保障额度的需求，但是，你发现每年支出的保费却很高。
这是因为相比于消费性保险，你可能买的是返还型保险，返还型的保险会让人的心理感觉更有保障，毕竟拥有，保障+返还的双重作用；
但是，在相同的保费比例中，返还型的保险比消费型产品杠杆较低，保险转移风险的能力也就随之削弱；
同类型的产品，还有同等保费，但是保障时间长短不同，有些客户保费交的不多，还要求保险是保障终身的，那么均摊下来，保险的杠杆率自然也不会太高。
2、买错产品，性价比极低
很多客户在购买保险之前由于欠缺相关保险知识，
本想选择重疾险给自己一份保障，
结果却买了一份万能险+附加重疾的保险又或者买成了年金理财类的保险；
无论是后者的哪种都没能达到你想购买保险的消费初衷，这就是典型的选错保险险种。
3、保费超预算，经济压力负荷高
购买保险一定要把握好一个尺度，
我们也不能将家庭太多的资金投入进去。
对于普通的家庭来说，一般是投入家庭年收入的5%-15%比例，来配置保险最为合理。
想把保障都做高做全，是要精打细算买保险的，不少朋友为了自己能有更高的保额，而不顾自身经济实力，导致投保过多，最后入不敷出，每年保费压力过大。
4、保险更新迭代快，我想退旧保新
我们首先需要明确，现在的人身保险预定利率早已开放，保险公司是可以根据自身经营情况自行设计产品的。
也就是说，同一家保险公司既可能开发出便宜的，保险公司需要承担亏损风险的产品，也可能开发出价格更贵的，对保险公司承担风险更小的产品。
现在的保险市场，已经全面进入蓬勃发展的阶段，随着保险公司资本愈加雄厚、竞争也日趋激烈。保险也进入了“价格战”的周期。
因此，现在你会发现很多新的产品相较于自己之前投保的险种，保障责任不仅更全面，保费甚至更便宜。
如果你愿意承担现金价值的损失，也可以考虑特殊情况下的退保原有的产品，重新购买自己喜欢的产品。
三、保险退保常见方法：
1、犹豫期退保
犹豫期也叫冷静期，是指投保人在收到保险合同后一定天数内，如果投保人不同意保险合同内容，可将合同退还保险公司并申请撤消。
说白了，这个犹豫期是保险公司给投保人的一个自由选择的机会，一般的犹豫期是保单合同签字以后的10天-15天，如果在这个犹豫期内退保，基本上可以没有任何损失的退保。
2、减额交清
减额交清（简称：减保）是指不交续保的保费了，按保单当前的现金价值，作为一次交清的全部保险费，以相同的合同条件减少保额，合同继续有效。
部分保险产品是具有减额交清的功能，但是也有些产品是没有这个功能的，
简单的说就是投保人不准备继续交保费，也不准备让保险公司退还现金价值，而是向保险公司申请将已缴纳的保费充当以后的保费。
而保单依旧有效，但是保额会相应的减少，具体减少的金额有保险公司按照投保人已缴纳的保费计算。
注意：
（1）减额交清不是所有产品都支持的，先看看保险合同里有无列出这一项条款。
（2）减额交清的最后期限是续费日期+60天（宽限期），足够你认真考虑了。
3、减少保额
如果在投保之初保费过高超过自身的承受范围，后期可以向保险公司申请按照比例退保，也就是减少保额。当然这种情况只适用于部分保险产品。
4、直接退保
如果你买的保险不适合自己，最简单粗暴的方法就是直接退保，拿回现金价值。而且，最好是退的越早越好，虽然前期损失的会比较多，但是与后期的保费损失相比，还是小巫见大巫。
当然，不同的保险产品在退保时，现金价值相差还是很大的；具体还是得看保单的现金价值表。
四、要不要退旧保新的呢？
上文也提到了，现在随着市场的高速发展，越来越优异的保险产品层出不穷，这个时候，会有很多客户想着能否把已有的保单给退了，重新买份新的产品，这种就叫“退旧保新”。
但是，如果你真的想退了已有的保障，重新买份更好的产品，其实对你的损失也挺大的。
我们上述也把退保的损失也说得很清楚了。
你一定要知道的是：“保险公司的经营成本在保险合同的前几年是最高的，达到了一定续期时间的保险合同，保险公司服务成本才会大幅下降。”
因此，保险合同的现金价值通常在保单生效的前几个年度非常低、直到后续才会慢慢升高。
但是，原保单持续时间越长，也意味着被保险人的年龄段越高，你在后期再重新买保险时，对应的保费也就越贵。
相对来讲，如果你遇到了更好的产品，有退旧保新的想法，我建议不如加保新单。也就是在原保障的基础上加保，可能是一种更好的选择。
五、最后
综上而言，如果你面临以上的问题想退保，在某些情况下风君是不鼓励的，比如所谓的看见更好的产品想把以前的保障给更换了，这是大不可取的行为，我是宁愿你加保，也不建议你退保再买。
当然，另一种情况是要看你退保的性质本意是什么，如果是买吃亏了，买贵了买多了，则另做计划。
其实，我觉得大家更应该在日常投保的时候谨慎选择，一旦买了，就要认真对待，不要想着退保这件事儿。
保险不是一撮而就，一步到位的，我希望你们可以慢慢通过积累保额的方式，来完善自己的人生每个阶段的保障责任；
希望，每个看到这篇文章的人都能在认真阅读保险保障内容的前提下，尽早规划好最适合你的保险。
确实市面上销售的很多重疾险，无论是线上销售还是线下销售，里面都包含了轻症责任。所以大家在购买重疾险的时候会好奇它存在的意义，甚至于是否有必要选轻症？
关于轻症，很多人都不了解其含义。所以今天小编就根据大家的需求，和大伙来好好聊聊——轻症。
一、轻症是什么意思？
其实轻症是没有规范定义的。
早在2006年前后，中国保险行业协会联合医师协会，就制定了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，明确了25种重大疾病的定义。却没有明确推出轻症的定义。
虽然没有给出轻症明确的定义，但轻症却是必不可少的。由于重疾赔付标准相对严格，很多客户罹患了疾病，却因达不到重疾赔付的标准，所以无法获得理赔。为了解决这一现实问题，轻症应运而生。
那么，到底什么是轻症呢？
小编来简单和大家说一下，大家要认真听讲哟！简单来说呀，轻症就是指重大疾病的早期，因此有的公司也会把轻症描述为“轻度重疾”。譬如：癌症早期等等，如果你把普通感冒、发烧等理解为轻症小编真的要呵呵了！
轻症具体到保障责任上，通常包含如下两个责任：
轻症额外赔付；
轻症豁免保费。
小编在这里给大家简单的解释一下：被保人若确诊为轻症，额外赔付一定的保额，一般赔付保额的20%、25%或30%，这个部分是不占用重疾的保额的。
赔付后，合同是继续有效的，未来若确诊了重疾，依然会赔付1倍的保额；同时，被保人确诊轻症，还可以豁免余下各期的保费，保险合同继续有效哟！
二、轻症主要包括哪些病种呢？
目前各公司的轻症病种基本都达到了20-30种甚至更多，但行业公认的高发轻症，大概最有10种左右。分别是：
极早期恶性肿瘤或恶性病变（含原位癌）
不典型的急性心肌梗塞
轻度/中度脑中风
冠状动脉介入/微创冠状动脉搭桥
心脏瓣膜介入手术
主动脉内手术
脑垂体瘤/脑囊肿/脑动脉瘤和脑血管瘤
慢性肾功能衰竭
较小面积III度烧伤
视力严重受损
小编研究了多年的理赔数据发现：恶性肿瘤（癌症）和心脑血管疾病是重疾理赔占比最高的两类重疾，占据所有重疾理赔案件的90%左右。所以说，这两类高发重疾所对应的轻症，也是相对高发的。
三、是否要选择轻症？
小编对于是否选择轻症的建议是：能选，还是尽量选上吧！
有几方面的原因，供大家参考：
1、随着医疗科技水平的不断提高，体检项目技术的日渐完善，早期癌症的检出率越来越高。虽然早些年很多原位癌很难通过常规体检发现，但现在这种情况却在发生改变。
因此一方面早发现早治疗能够让病人尽早恢复健康。另一方面，早期重疾的检出率提高，本身也会进一步提高获得保险理赔的几率。
2、其次虽然轻症是重疾的早期状态，但治疗的费用却不低。
少则几万元，多则也需要十万以上的资金。这对于普通家庭来说，也是一笔不菲的花销。况且伤筋动骨还需要100天呢，得轻症治疗术后也需要长时间的休息加恢复，这期间必然会涉及到病人的营养滋补、理疗康复、甚至还得请护工来照料等等这些花销。
这些费用虽然零零散散加起来却是不少的钱，关键是这么多的钱医疗险还不提供这方面的报销。
4月25日讯：镇政府：电子版免费，个人冲洗需收费
反映：
“我们村最近在进行社保卡上的照片拍摄，我和几个亲朋一起去照相馆拍照，拍完以后照相馆向我们每人收取了10元钱的费用，后来遇到邻村的朋友，才知道他们在这家照相馆拍照都是免费的，因为这家照相馆是政府指定的给我们办社保卡拍照的一个点，却为啥要收费？”4月21日，秦州区娘娘坝镇曹王村村民曹先生致电天水晚报生活热线，诉说了他的疑惑。
答复：
随后，记者联系了娘娘坝镇政府，负责社保工作的一位姓王的工作人员告诉记者，最近镇上根据上级部门的要求正在进行社保卡个人资料的完善工作，需要将之前办社保卡但没有采集上照片的村民将照片补上，而照相地点的确是镇政府指定的。
这位工作人员说，前段时间，为方便大家照相，照相馆工作人员前往各村，给需要拍照的村民进行统一拍照，如果当时错过的村民则需要事后个人前往照相馆补照。采集的照片全部是电子版的，而且是免费的，不存在收取任何费用的情况，“曹先生反映的事情，经我们调查了解，是他在拍完照后，要求照相馆打印出一版纸质的照片，将照片冲洗了出来，所以照相馆才向他收取了10元，这属于他的个人需要。可能是曹先生照相时没有弄清楚，才产生了误会。”
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