北京银行理财经理、AFP金融理财师持证人，现就职于北京银行中关村分行阜裕支行。
个案资料
本人（姓牛）今年28岁，任某企业部门经理职务，月收入5000元；妻子26岁，在一市属幼儿园上班，月收入3000元。此外，每年年终我们各有一笔2万元的奖金。我每年住房公积金余额为2.5万元，妻子住房公积金为1.8万元。
我们有一个两岁的孩子，孩子平均每月花费800元。双方父母独立生活，均有退休金。家庭每月的基本生活开销为1500元，朋友往来以及玩乐等每月花费1000元。年底家庭开支主要为拜访双方亲戚及外出旅游，约需1万元。
家庭有3万元定期存款（还有3年到期）和2000元活期储蓄。我们一家居住一套三室两厅的房子，无贷款。未购买任何商业保险。
财务状况分析
牛先生的家庭是一个标准的三口之家，月收入8000元，月支出3300元，每月结余4700元。包括工资、奖金、住房公积金、存款利息在内的年度总收入约为18万元，包括日常开销及年底访友旅游在内的年度支出约为5万元。
资产方面，家庭定期存款3万元、活期储蓄2000元，拥有一套三室两厅的房屋。家庭目前无负债，保障方面未购买商业保险。夫妻双方年龄不大，工作相对稳定，所以今后工资上涨空间较大。住房条件较好，无住房压力和还贷压力。孩子两岁，入学资金暂时未做准备。
从以上家庭财务信息可以看出，牛先生家的现金流非常充足且稳定，日常生活的开支没有任何压力，没有负债带来的还款压力，近些年应该不会有住房和赡养父母的压力。但是家庭财务状况也存在一定的问题，一是在投资资产方面，仅有3万元定期存款和2000元活期存款；二是家庭成员无任何商业保险，对于家庭保障方面有明显的欠缺。另外，子女教育开支也会很快成为家庭支出的重要部分，应将其作为家庭资产配置的重要方面予以考虑。
理财目标：希望在孩子5岁的时候买一辆车
三年后贷款买10万元小车即可
牛先生家想在三年之后购车。根据家庭目前财务状况并且推算出三年后的水平，建议购买一款10万元左右的经济型车型。以现有的3万元定期到期的本息作为车款的首付，贷款购车。主要原因是车辆属于易耗品，普通家庭会在10年左右进行更换。
牛先生和太太正处于事业的上升期，现阶段购车应主要考虑车辆的安全性和实用性，而且高档车型也会增大车辆养护、运行的费用支出，所以10万元的经济型车型会更适合牛先生家。家庭目前无贷款，三年之后家庭总资产、净收入也会增长。
车辆购置后家庭每月将增加车辆养护及运行费用开支800元上下，车辆购置贷款月供1400元。总体支出压力应该在家庭承受范围之内，适当的贷款也有利于提高家庭资产的流动性。实现这个理财目标难度不大。
理财目标：孩子明年上幼儿园，想准备好教育费用
年终奖取出1万定存备用入园费
孩子将在明年上幼儿园，初步规划为孩子入园准备1万元教育金。目前每月孩子支出800元，在孩子入园之后，支出可能将提高到1500元左右，通过当前家庭的每月结余覆盖此笔支出的增加量不会有任何的问题。建议孩子的入园费用使用年底奖金4万元中的1万元，存成半年定期存款，既控制不会挪作他用，也可获得一定收益，并且能够在到期时及时提取供孩子入园使用。
同时，更要注意的是今年孩子2岁，4年后将升入小学。以现有的家庭资产配置来看，家庭储蓄存款较少，和家庭每年的结余不匹配，有可能家庭没有储蓄的习惯。这里建议家庭在年底时将结余的2万元奖金为孩子购买少儿教育金型和其他保障型年缴商业保险。其一，保险有强制储蓄的作用，教育金型保险也可以解决孩子教育费用的问题，为孩子日后升学打好铺垫。其次，家庭未上过任何商业保险，用此类产品可补充子女方面的保障，提高家庭抗风险的能力。
在这里有必要给牛先生家一个温馨提示，在这一理财目标中，要解决的并不仅是孩子上幼儿园的费用，重点应该放在如何运用现有的资金，为孩子今后20年间，从小学、中学到大学、研究生等学习阶段的教育费用做一个整体的规划。
理财目标：不知道手头的钱怎么增值比较快
健康的资产配置比快速增值重要
每位客户都希望让自己的资金增值得更快一点。但从理财规划的角度出发，不能一味求“快”。从牛先生家庭的现阶段情况来看，一个健康的资产配置远比一个快速增值的配置更为重要。建议牛先生的投资策略分为三步：打好基础，做好中间，最后寻求高收益。
家庭资产配置中的基础是：储蓄、保险、保本类理财产品。针对牛先生家庭现在存款不多、无任何商业保险的情况，给的建议是在日常生活中有意识地增加储蓄力度，并且夫妻双方选择一些大病及意外保险（孩子的保障规划已在目标2中予以说明），最好选择期缴型月缴产品，这样不会一次占用太多的资金。这一部分储蓄、保障性支出可以占到每月结余的50%-60%。经过几年的积累以后，在牛先生35岁左右可以再选择购买养老类的保险产品。这样一来，将为整个家庭奠定较为扎实的资产储备基础，同时健全了家庭保障体系。
可将结余的20%-30%资金投入风险较低的收益稳定的产品，成为家庭资产中的中间配置，这一部分可以在风险较小的前提下，从一定程度上提高资产的整体收益。
此外，现阶段牛先生与太太年龄不大，工作也较为稳定，经济上无太多压力，所以客观风险承受能力较强。可以将剩余的净收入投入相对高风险、高收益的投资产品中，如股票、基金等，但建议走价值投资策略，尽量选择长期持有。
提示：根据上述所说的牛先生的家庭情况以及理财方式的选择来看，他所选的是储蓄+保险+保本产品的方案，这会一种比较稳妥的保险理财方案，其他的家庭也是可以借鉴的。
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意外险是家庭支柱选购保险的首先要考虑的，对意外的保障也就是对家庭收入的保障。在意外保障做足的情况下，购买份适合的医疗重疾险很有必要，家庭支柱购买医疗重疾险时，保额应该是年收入的5倍。家庭支柱日常工作压力大，抽烟、酗酒、熬夜等较为常见，购买份适合的寿险产品有必要。建议投保寿险时附加医疗类保险，尤其是意外医疗附险。
女性有了孩子后家庭责任愈发重大，各类潜在风险也随之增多。鉴于此，在周全的基本保障之上，仍应优先考虑重疾险和意外险。及早对退休生活作出规划，让晚年生活更从容。在理财规划中，保险不可缺少，可通过社保养老金和商业养老保险相结合的方式，作为养老金的基本保障。适当投保具有返还性质的年金险种，弥补社保养老不足，提升晚年生活品质，是聪明女人的首选。
对于少儿来说，由于自身免疫力低、身体发育不健全、风险抵抗能力弱，意外和疾病发生几率较高，首先应该规避的是可能出现的风险，即意外、疾病。意外险和重疾险是必备的保护伞，并附加住院医疗险，以备因意外、疾病而支付治疗费用，投保顺序应以意外、医疗、重疾为先，其次再考虑教育金及其他投资型保险产品的适度配置才是上策。
提示：家庭如何购买保险？家庭买保险的顺序应该是家庭支柱-家庭女性-孩子，小编建议先要完善家庭成员的基本保障，其中家庭支柱的保额要高，女性的健康险要有侧重性，孩子在完善意外疾病后，考虑教育金。
李先生，26岁，单身。2006年国内某重点大学研究生毕业后，任职于北京一建筑设计研究院。
目前月薪约6000元，加上年终奖金和其他诸如节日补贴等收入，李先生每年税后收入约9万元。
李先生每月的收支情况如表1所示。
表1 李先生每月的收支情况 （单位：元）
收入
金额
支出
金额
工资收入
6000
房租
800
衣、食开支
800
交通、通讯支出
200
其他支出（主要和朋友吃喝娱乐）
200～800
李先生虽然参加工作不久，个人积蓄不丰厚，但其父母均已退休，家庭经济较宽裕，在经济上会给他一定的支持。李先生的资产分配情况见表2。
表2 李先生的资产负债情况 （单位：万元）
资产
金额
负债
金额
活期存款
额度不固定，一般不超过1万元
无
0
股票型基金（初始投资2万元）
3.4（市值）
股票（初始投资约12万元）
11.5（市值）
除了单位提供的三险一金社保外，李先生暂时没有任何商业保险。
理财目标
1. 预计4～6年后结婚，届时需要准备购房首付款和购车款约30万元；
2. 为自己补充商业保险。
3. 撤出股市资金，配置适合基金。
家庭财务状况分析
目前李先生刚毕业不久，处于人生阶段的单身期。理财计划应是在满足日常支出的前提下，为家庭未来的购房、购车，乃至更长远的子女教育、退休养老等目标积累资金。
李先生目前每个月的日常开支为2000～2600元，分析开支的构成可以发现，他在和朋友吃喝娱乐方面比较随意，应力求节省。
从李先生的个人理财倾向自述中可以看出，将大部分资金从股市撤出这一决定比较符合他目前的情况。一方面，大部分散户由于缺乏经验，在股市亏损的几率比较高；另一方面，他这个年龄阶段，最重要的是干好本职工作，争取成为行业的精英，积极寻求升职或转换更高收入工作的机会，而仅仅为了十几万元投入过多精力，有些得不偿失。
李先生从事建筑行业，且需要经常出差，急需补充商业意外险。此外还需要补充相应的疾病、定期寿险等方面的商业保险。
理财建议
节流与储蓄计划
80后的年轻人，在开支方面大多比较随意，但为了尽快积累财富，建议李先生将每月日常开支控制在2000元左右，即其日常生活开支不超过月收入的33％。李先生申请了信用卡，平时消费可以借助信用卡来监控。
由于之前李先生将大部分资金用于股票和基金投资，银行存款很少、且额度不固定，这样是不合理的。建议留足相当于3～6个月生活费用的活期储蓄作为紧急备用金，然后将每月工资的20％转为定期存款，进行强制储蓄，虽然现在定期存款利率低，但从长远来看，可以积累一笔不小的资金。
李先生目前没有家庭负担，暂时也没有其他大额开支计划，遇到紧急情况时家里还可以给他一定的经济支持，但几年后需要较多资金，建议李先生将每月工资的40％用于基金定投，既能积少成多，又可享受股市增长带来的收益。李先生目前风险承受能力较强，可以进行风险较大的投资，可选择一只指数型基金和股票型基金，至少坚持定投5年。这笔钱以后可用于结婚或者创业的启动资金。
李先生有较多的年终奖和节日补贴，建议李先生可以用来购买一些自己喜欢的大件物品或者作为旅游开支，如有剩余，可以作为备用金或投资于基金。
基金、股票投资计划
李先生持有的基金和股票总市值约为15万元，需要重新分配股票与基金的比例。
虽然李先生目前的风险承受能力较强，但为了分散投资风险，最好不要将全部资金都投入到股票型基金中。建议李先生组建一个积极进取型的基金投资组合：指数型基金30％，偏股型基金50％，债券型基金20％。
如果李先生还想投资股票，可以选择一两只成长性好的公司，在其股价处于较低的价位时买入作长期价值投资，而不必每天花费大量的时间炒股。
保险计划
由于工作需要，李先生经常要去各地出差，人身安全存在较大风险。李先生应购买足够的意外伤害保险。意外险最大的特点就是保费低、保障高，花少许的钱就可以保1年。
在人寿保险上，建议李先生为自己购买一份定期人寿保险，以父母作为受益人。在保额相同的情况下，购买定期寿险每年所要缴纳的保费约为终身寿险的1/10，这样李先生节省出的资金可用于投资。只要这份定期寿险的利益加上投资收益的总和，超过了终身寿险保单的收益，这种选择就是明智的。不过定期寿险是一种权宜之计，随着时间的推移，李先生的收入会越来越高，等到有足够的经济实力时，还是应选择终身寿险。
至于疾病险，因为李先生现在年轻身体好，现在购买费用相对较低，可考虑尽早购买重大疾病险。重大疾病保险有消费型和储蓄型之分，两者的区别在于期满后是否返还本金，因为消费型重疾险保费相对较低廉，对于刚毕业不久，事业处于成长期的李先生来说，在这个阶段应该加大消费型重大疾病险的比例，待到35～40岁以后，可考虑增加储蓄型重疾险的比例。
李先生每年的保险支出需控制在收入的10％以内。
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