首先，要设立账单，积极攒钱。先建立一份账单，其中包括必须的固定开支，计划外开支等。保证每月能有一部分节余钱，将这部分钱存入银行，养成长期存储的习惯，除了正常的工资收入外，还可以找一些兼职来做，做好家庭财富的原始积累。
其次，要购买一定的家庭理财、保险，因为低收入家庭的风险承受能力一般较低，低收入家庭由于收入有限，一些小的意外就可能使家庭陷入困境之中。所以可以为家中的老人购买保险，因为老年人发生意外的概率要高于其他人群。要以健康医疗类保险为主，辅以意外伤害险。
最后，要慎重选择投资产品，低收入家庭的投资能力和风险承受能力都非常有限，投资要以保本增利为主。可将家庭富余的钱分成若干份，选择适合的渠道进行投资，适合低收入家庭投资的有：储蓄，p2p收益高门槛低的理财产品，货币市场基金，国债等风险小，收入稳定的银行理财产品。
此外，小家庭在日常生活中还要注意一些细节，有助于家庭开源节流，定时存款每月领到工资后要做的第一件事，就是根据这个月的开支计划，扣留计划支出的数目，将剩下的部分存入银行，计划采购一些自己该采购的东西，如服装，日用品等，进行月底清点，并记在一个专用账本上，当然也可以电脑记账，然后到已经了解过行情的市场，按计划进行采购，这样就可以避免盲目买东西，还有助于改掉花钱的坏毛病。
要注意养成勤俭节约的习惯。这在减少日常开支中起着重要的作用，日常生活中很多费用看似数目较小，但是积少成多，如果将其节省下来还是一笔可观的积蓄。压缩人情消费的开支，现在的社会，人情消费花样繁多，要以适当，适度为原则，尽量将办小规模精简不铺张浪费。延缓损耗开支。对家居用品勤护理，延长使用寿命，避免过快地更新换旧而增大开支。重点护理的对象是电视机，电冰箱，洗衣机，空调等。
提示：适合小家庭的理财方案在上文已经为为您呈现，小家庭理需要建立账单，还需要购买一定的保险理财产品，最后要慎重选择投资理财产品。做好这些之时，还应该注意生活中的一些细节，养成养老储蓄的习惯。
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对个人家庭的资产进行详细盘查
任何理财都是需要本金的，要制定一份合理的个人家庭理财方案，首先应当了解资产有多少。一些人在盘点资产的时候非常马虎，只看个大概数据，一些人在盘点资产的时候又太过精细，把所有的房子车子都算了进来。其实这两种方法都是不可取的。如果大家真的是为了制定个人家庭理财方案而做的盘点，只需要对自己的现金、银行存款以及各类投资理财产品进行记录就可以了，至于那些房子、车子等不动产，因为变现能力差，因此还是不要记录的好。
对个人和家庭的理财观念进行了解
很多人在进行投资理财的时候，往往看什么赚钱就投什么，完全没有思考过个人和家庭的理财观念。其实要制定一份合理的个人家庭理财方案，就应该对自己和整个家庭的理财观念和风险承受能力进行评估。毕竟投资有风险，一旦投资不慎，血本无归也是有可能的。所以如果风险承受能力差，还是需要对投资方式进行慎重考虑。
不要将鸡蛋放在同一个篮子里
不要将鸡蛋放在同一个篮子里是投资理财的一条至理名言。各位在制定个人家庭投资理财方案的时候也需要遵守这条原则。如果大家有很多钱，在投资股票和基金等风险很大的理财产品的同时，不妨拿出一部分资金投一些诸如P2P这样的收益不低，风险又小的理财产品上。这样一旦投资理财出现风险，也不至于出现血本无归的情况。
提示：制定合理的家庭个人理财方案需要对家庭财产进行了解并详细记录收入和支出；还要根据自己财产状况选择合适的投资方式，切记不可以把资金放入同一个篮子，要学会分散风险。
家庭收入不高，积蓄有限，若遭遇些许不幸，经济上可能面临重大的考验。相对于高收入家庭，中低收入的家庭尤其经不起风险，也最需要保险保障，可是，月均4000元、5000元收入的家庭能不能买得起保险？又该怎样合理安排家庭的保险计划呢？
相似保障保费差万元
张先生，30岁，月收入10000元，某外企高层主管；张太太，28岁，老师，月收入2500元；女儿刚1岁，家庭经济富裕，夫妻均有社会保障。富足的生活之外，张太太自然想要为家人构筑保障，降低张先生可能因公务繁忙、患病、出意外给家庭经济造成打击的风险，以及为女儿今后接受良好的教育作"储备"。
按照张太太的保障方案，最初每年要交18222元的保费，平均每月要支付1518元的保费。投保后，先生和自己分别每年可获得20万元的重大疾病保障、最高5万元的残疾保险金、最高1万元的意外医疗费用补偿，先生50岁前后还分别有30万元或20万元的身故保障。女儿也将享受5万元的重大疾病保障、18岁到25岁间可陆续拿回4.5万元的生存保险金。
齐先生，30岁，出租车司机，月收入2500元；齐太太，30岁，某国营企业一般员工，月收入2000元；同样有1个1岁的女儿，除了日常的生活开支，无其他的大额支出。虽然齐先生家庭收入水平不高，与张先生家相比略显拮据，但同样可以通过商业保险，取得与张先生家庭成员类似的保障项目。
根据保险计划，齐太太最初每年要交5535元的保费，每月只需支出461元的保费，和先生每年就可以分别获得5万元的重大疾病保障、最高8万元的残疾保险金、最高6000元的意外医疗费用补偿，并且，70岁前每人有5万元的身故保障，如果没发生重疾、高残给付，70岁时每人则可获得2.5万元作为家庭养老基金。女儿在18岁到25岁间可陆续拿回6万元的生存保险金，60岁时可获得6万元的生存给付，并享有一定的身故保障。
险种期限功能可变通
通过上述示例不难看出，商业保险的投保弹性极大，只要规划得当，月收入只有4000元、5000元的家庭也可以在经济承受能力之内，为家庭关键时期的身故、疾病、子女教育等各个方面构筑保障。那么，中低收入家庭在有限的预算之内规划较为完善的家庭保障计划，有何门道可循呢？
首先，可缩短保险期间。保险期间的长短直接影响保费，在寿险保障方面，一些一年一保的意外险险种、定期寿险险种的费率会比终身寿险产品低得多，在健康保障方面，一年一保的消费型重大疾病保险、定期重大疾病保险的费率与终身型险种相比也要低得多。
如：30岁的男性需要10万元的寿险保障，投保一定期寿险A款，保障到50岁，分20年交清保费，每年需要交纳的保费为250元，平均每月只要交约20.8元，而如果投保终身保险，同样分20年交清，每年却需要交纳2800元的保费，平均每月需交约233元。
而同样是定期寿险，保险期间也有多种差别。目前，多数定期寿险在投保期间上都有10年、15年、20年、30年或到50岁、60岁等约定年龄的选择，而相对应的保费也就有多个级别。
保险期间自然是越长越保险，可对于收入有限的家庭来说，可以在女儿刚成年、家庭经济来源最需要保障的时候，享有一定保障，已可达到基本的投保目的了。
二是可在投保险种的选择上不必一步到位、面面俱到，有侧重地按险种的重要性分步投保。
投保顺序应为先保障后投资，先投保一些没有投资功能、纯消费型的短期险种和一些纯保障的长期储蓄型险种，经济上比较充裕时，再考虑分红、万能、投资连接保险等投资型险种。而在投保非投资险种时，也需要分清主次。具体来说，应该是先考虑寿险、健康险方面的保障，然后考虑养老险、教育险方面的保障。
中低收入家庭投保的另一大关注点就是，投保金额的多少应该是以既不给家庭带来沉重的经济负担，又能尽量地满足家庭成员的保障需求为原则。
保险专家建议，通常保险预算应该占家庭收入的10%到20%。
居民消费价格指数持续走高，个人财富普遍面临缩水，在这种形势下,如何通过家庭理财，进行家庭资产配置获取最大收益？专家认为，家庭资产要通过多元化的投资，对资产积极进行合理配置，才能抵御通胀风险，确保家庭财富保值、增值。
银行储蓄：一“少”一“短”
总体来讲，储蓄是一个收益较低但相对安全的理财手段。
中国人历来有很强的储蓄观念，途径包括银行存款、持有实物资产等。在当前利息较低，又有高通胀风险的情况下，银行存款所能代表的购买力实际上在慢慢缩水。高级寿险规划师章海标表示，“在目前利息上升通道和明显通胀的背景下，银行储蓄要做到一‘少’一‘短’，即数量少、周期短”，在专业的家庭理财规划中，银行存款只要保持三个月到半年左右的日常开支就行了。即使定期存款，周期也不要超过两年。因为整存整取在中途取出会按活期算利，所以要尽可能减小周期。把过多的钱存放在银行，是一种严重的资源浪费。
俗话说，鸡蛋不要放在一个篮子里。专家建议投资者可考虑部分持有实物资产，如房地产、黄金、收藏品等，有助于抵御通胀风险。纸币可能一夜之间贬值，而实物性资产，会因为通胀而“水涨船高”。当然，实物投资在理论上抗击通胀的同时，另一方面也存在市场风险。以比较低的市场价格买到实物并持有，才能更现实更好地规避通胀风险。
而大量储备日常生活用品，如米、油等，因为价值低且不易保存，从实际来看，避险的效果非常有限。
保险和教育投入要早规划
发达国家的家庭普遍注重对于保险和教育投资。我国全民保险意识、投资教育意识也正在提高。
保险是投资理财体系中极为重要的一环。将大的风险转移出去，就是为自已的小家庭装上了“安全刹车”，可有效避免风险的危害。
对于长期投资，不妨耐心持有万能寿险。对于中长期的投资，可运用投资联结险(选择基金中的基金）进行投资。在购买投联险时一定要选择具有专业金融知识的代理人，他们会根据宏观经济环境等因素向客户建议资金分配比例，成为客户的理财参谋，帮助客户理性地选择投资品种。
为孩子投保，应以意外医疗和重大疾病为主，因为孩子好动，出意外的几率较高，一旦出险，此类健康险能使孩子得到好的医疗照顾。
中国社科院社会学研究所的调研报告《孩子的经济成本：转型期的结构变化和优化》披露，从直接经济成本看，孩子0至16岁的抚养总成本将达到25万元左右，处于家庭支出的第一位，如估算到子女上高等院校的支出，则高达48万元。教育投资数量大，跨度长，应及早合理规划，以应对未来的高支出。
高收入人群普遍认为，子女教育基金是未来最有可能提高投入的理财产品。不但能为家庭提供一个优良的理财工具，而且能在投资的同时，为孩子提供相应的保险保障。
意外、重疾不可少
意外保障一般涵盖普通意外、交通意外，保障期限一年，最少每年只需交230元。所交保费的金额是根据被保险人职业的危险性来确定。疾病保障则可选择重大疾病保险和住院医疗保险。若工作单位办有医疗保险，那疾病保障金可作为基本医疗的有力补充。
用分红险来养老
保险专家建议他本人再投保一款分红两全保险。同时可以参与保险公司的红利分配，这份保险计划无论是用作夫妻俩的养老，子女的教育，生活休闲旅游、或是全家人的健康基金，都是较好的选择。
为孩子投保教育综合险
以一款少儿险为例，可为30天-12周岁的少儿投保，保障期限到25周岁，保障涵盖了高中教育金、大学教育金、创业（婚嫁）金、重大疾病保险、身故全残保障及保费豁免。在孩子15-21周岁的7年中，每年有年金返还作为高中和大学教育资金，在25岁满期时可作为婚嫁资金，也可选择在22岁提前满期作为大学毕业后的创业资金。
值得注意的是，为孩子投保最好选择豁免条款。这样，一旦孩子的父母或监护人患重大疾病、身故或全残无力继续承担保费时，保险公司将豁免主险的余下保费，保障继续有效。
提示：双薪家庭的保险理财规划，应注意从家庭的各项经济收入情况出发，建议可以考虑将家庭年收入的10%到15%用于保险投资，若是经济许可，还可是当增加投资比重。
一、投资平台数量规划
投资之前，要问问自己，选择哪几个平台？选择哪些区域的平台？最好要有计划的在区域上进行分布。可以在几种不同类型的平台中各选择一种，进行组合投资，如国资系+银行系+上市系+民营系等。因为这几种平台都有着各自不同的优势，组合投资有利于发挥各种平台的优势。不过，在进行组合之时注意区域上分散投资，不要集中在同一个城市内，才能有效的分散风险。总投资平台的数量要控制在四个以内较好。
二、投资金额规划
也就是要投资多少钱？每个平台各占多少比例？建议大家将各个平台进行一个安全性排序，排名越靠前的平台投资比例越大。此外，每个平台的投资金额也可根据实际投资效果，定时的进行调整。
三、投资期限规划
不要以为P2P投资理财的流动性较强，就不关注其投资期限。要知道， 由于P2P平台的还款方式不尽相同，投资期限在很大程度上影响了资金的流动性。毕竟像联金所这种采取先息后本还款方式的平台并不多见，大部分平台采取的都是到期本息的还款方式，极大的降低了资金的流动性。因此，建议大家在不同平台进行分散投资之时，也需要在时间上分散投资。
四、复利投资规划
很多人对P2P平台动辄50元、100元的起投资金嗤之以鼻，认为就是一个噱头。其实，只要利用好复利，即使每日、每月只投100元。只要长时间坚持下去，都能获得一笔不少的收益。这就要求投资人在进行P2P理财时，要做好对复利的复投规划。建议投资人将所有平台的收益都集中在一个平台进行复投，以提高本金，最大化的提升收益。
提示：p2p理财虽然具有小风险，但如果不关注p2p理财规划方案怎么制定，那将会面临巨大的风险。近年来，p2p进入我们的生活中，但是我们也经常听说p2p理财公司跑路等新闻，因此投资p2p还需要谨慎。
北京银行理财经理、AFP金融理财师持证人，现就职于北京银行中关村分行阜裕支行。
个案资料
本人（姓牛）今年28岁，任某企业部门经理职务，月收入5000元；妻子26岁，在一市属幼儿园上班，月收入3000元。此外，每年年终我们各有一笔2万元的奖金。我每年住房公积金余额为2.5万元，妻子住房公积金为1.8万元。
我们有一个两岁的孩子，孩子平均每月花费800元。双方父母独立生活，均有退休金。家庭每月的基本生活开销为1500元，朋友往来以及玩乐等每月花费1000元。年底家庭开支主要为拜访双方亲戚及外出旅游，约需1万元。
家庭有3万元定期存款（还有3年到期）和2000元活期储蓄。我们一家居住一套三室两厅的房子，无贷款。未购买任何商业保险。
财务状况分析
牛先生的家庭是一个标准的三口之家，月收入8000元，月支出3300元，每月结余4700元。包括工资、奖金、住房公积金、存款利息在内的年度总收入约为18万元，包括日常开销及年底访友旅游在内的年度支出约为5万元。
资产方面，家庭定期存款3万元、活期储蓄2000元，拥有一套三室两厅的房屋。家庭目前无负债，保障方面未购买商业保险。夫妻双方年龄不大，工作相对稳定，所以今后工资上涨空间较大。住房条件较好，无住房压力和还贷压力。孩子两岁，入学资金暂时未做准备。
从以上家庭财务信息可以看出，牛先生家的现金流非常充足且稳定，日常生活的开支没有任何压力，没有负债带来的还款压力，近些年应该不会有住房和赡养父母的压力。但是家庭财务状况也存在一定的问题，一是在投资资产方面，仅有3万元定期存款和2000元活期存款；二是家庭成员无任何商业保险，对于家庭保障方面有明显的欠缺。另外，子女教育开支也会很快成为家庭支出的重要部分，应将其作为家庭资产配置的重要方面予以考虑。
理财目标：希望在孩子5岁的时候买一辆车
三年后贷款买10万元小车即可
牛先生家想在三年之后购车。根据家庭目前财务状况并且推算出三年后的水平，建议购买一款10万元左右的经济型车型。以现有的3万元定期到期的本息作为车款的首付，贷款购车。主要原因是车辆属于易耗品，普通家庭会在10年左右进行更换。
牛先生和太太正处于事业的上升期，现阶段购车应主要考虑车辆的安全性和实用性，而且高档车型也会增大车辆养护、运行的费用支出，所以10万元的经济型车型会更适合牛先生家。家庭目前无贷款，三年之后家庭总资产、净收入也会增长。
车辆购置后家庭每月将增加车辆养护及运行费用开支800元上下，车辆购置贷款月供1400元。总体支出压力应该在家庭承受范围之内，适当的贷款也有利于提高家庭资产的流动性。实现这个理财目标难度不大。
理财目标：孩子明年上幼儿园，想准备好教育费用
年终奖取出1万定存备用入园费
孩子将在明年上幼儿园，初步规划为孩子入园准备1万元教育金。目前每月孩子支出800元，在孩子入园之后，支出可能将提高到1500元左右，通过当前家庭的每月结余覆盖此笔支出的增加量不会有任何的问题。建议孩子的入园费用使用年底奖金4万元中的1万元，存成半年定期存款，既控制不会挪作他用，也可获得一定收益，并且能够在到期时及时提取供孩子入园使用。
同时，更要注意的是今年孩子2岁，4年后将升入小学。以现有的家庭资产配置来看，家庭储蓄存款较少，和家庭每年的结余不匹配，有可能家庭没有储蓄的习惯。这里建议家庭在年底时将结余的2万元奖金为孩子购买少儿教育金型和其他保障型年缴商业保险。其一，保险有强制储蓄的作用，教育金型保险也可以解决孩子教育费用的问题，为孩子日后升学打好铺垫。其次，家庭未上过任何商业保险，用此类产品可补充子女方面的保障，提高家庭抗风险的能力。
在这里有必要给牛先生家一个温馨提示，在这一理财目标中，要解决的并不仅是孩子上幼儿园的费用，重点应该放在如何运用现有的资金，为孩子今后20年间，从小学、中学到大学、研究生等学习阶段的教育费用做一个整体的规划。
理财目标：不知道手头的钱怎么增值比较快
健康的资产配置比快速增值重要
每位客户都希望让自己的资金增值得更快一点。但从理财规划的角度出发，不能一味求“快”。从牛先生家庭的现阶段情况来看，一个健康的资产配置远比一个快速增值的配置更为重要。建议牛先生的投资策略分为三步：打好基础，做好中间，最后寻求高收益。
家庭资产配置中的基础是：储蓄、保险、保本类理财产品。针对牛先生家庭现在存款不多、无任何商业保险的情况，给的建议是在日常生活中有意识地增加储蓄力度，并且夫妻双方选择一些大病及意外保险（孩子的保障规划已在目标2中予以说明），最好选择期缴型月缴产品，这样不会一次占用太多的资金。这一部分储蓄、保障性支出可以占到每月结余的50%-60%。经过几年的积累以后，在牛先生35岁左右可以再选择购买养老类的保险产品。这样一来，将为整个家庭奠定较为扎实的资产储备基础，同时健全了家庭保障体系。
可将结余的20%-30%资金投入风险较低的收益稳定的产品，成为家庭资产中的中间配置，这一部分可以在风险较小的前提下，从一定程度上提高资产的整体收益。
此外，现阶段牛先生与太太年龄不大，工作也较为稳定，经济上无太多压力，所以客观风险承受能力较强。可以将剩余的净收入投入相对高风险、高收益的投资产品中，如股票、基金等，但建议走价值投资策略，尽量选择长期持有。
提示：根据上述所说的牛先生的家庭情况以及理财方式的选择来看，他所选的是储蓄+保险+保本产品的方案，这会一种比较稳妥的保险理财方案，其他的家庭也是可以借鉴的。
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