“蒜你狠”“姜你军”“宰牛倒奶”……随着市场经济的发展，市场风险对农业生产的影响越来越大，如何规避价格波动对农业产生的风险迫在眉睫。近日，针对牛奶价格的保险在泰安落地，据了解，该业务保费为每公斤牛奶0.1元，参保户承担20%，政府承担80%，保险期内，一旦牛奶实际年平均收购价格低于4.11元/公斤，保险公司将按照差价对奶农进行赔偿。这也是全国首单牛奶价格指数保险。
大部分时间不赚钱
养了这么多年奶牛，虽然也有赚得盆满钵满之时，但在曾经的奶牛大户李元东看来，干这一行相当不易，“没有一刻不感到提心吊胆。”李元东的养殖场位于济南历城区冷水沟村奶牛小区的南边，这里从上个世纪80年代就开始涉足奶牛养殖业，曾是济南最大的奶牛养殖小区，2013年上半年市场上奶少价高的时候，几乎家家户户都养着奶牛。“近两年，我们碰到的风险越来越多：自然灾害、意外事故、重大病害、奶企拒收……”在对李元东等奶农的采访中笔者发现，养殖户对饲料及原奶价格波动具有特殊的敏感性，饲料涨价、奶质达不到收购标准等常常让其一筹莫展。
在这些困扰因素的背后，是奶牛养殖成本的不断攀高和越来越大的市场风险。“年初饲料价格又涨了50元，每吨已经涨到了2930元，带棒子的全株玉米价格今年一吨就是3400元，比去年涨了差不多1000元。”李元东边算账边向笔者表示，除了饲料成本，加牧草、打疫苗、配种、人工费和地皮钱种种都抬高了养殖成本，像他这样养殖规模在一两百头的养殖场，一公斤奶的成本价差不多就得3元，养殖规模只有几十头的成本还要高出一大截。
养殖成本不断攀升的同时，生鲜乳收购价却持续走低，这让奶农的境况更加窘迫。李元东告诉笔者，从2014年春节过后，原奶收购价格就从每公斤3.9元跌到了3.8元，再跌到3.7元，去年9月的时候干脆一下子跌了2毛钱，直接到了3.5元。大半年的时间里，奶农卖一斤牛奶赚的利润还不到2毛钱。
远水难解近渴
笔者采访发现，山东日前已经公布首个生鲜乳收购参考价，每公斤3.5元。可是近两个月时间过去了，奶农的情况变动不大。“听说现在省里制定了生鲜乳收购参考价，每公斤3.5元，不过这对我们没什么用，这里的牛奶收购价还是3块钱一公斤，赔钱还在继续。”李元东说。济南市畜牧兽医局一名工作人员向笔者表示，靠公布参考价来提升实际收购价可能只是一厢情愿，目前生鲜乳价格都是市场形成，而非政府定价，参考价并非强制执行价，约束力有限。
此外，笔者还了解到，在养殖行业有的国家政策性保险就是奶牛保险和育肥猪保险，奶牛保险是按每头牛来投保，一头牛保费300元，养殖户承担20%，国家补贴80%。“对我们奶牛厂来说，直接产品是卖牛奶，收入来源也是牛奶，国家政策险主要是补贴奶牛，对我们来说有好处，但太小了。”李元东表示。据省畜牧兽医信息中心奶站监测结果显示，2014年我省监测奶站所有奶农户数为13429户，奶牛单产6.22吨/年。“除了供应过剩，国内乳制品销量放缓，没有消费来拉动产业，因此乳业产业发展动力不足。”山东省奶业协会会长张志民在此前接受采访时曾表示，“生鲜乳应仿效生猪，尽快建立价格协调机制，由利益相关方协商确定原料奶交易参考价格，创设价格指数保险，同时明确乳品质量仲裁检测机构，以保护奶农利益。”
全国第一单
针对奶价持续低迷、奶农卖牛退市，曾有业内人士提出，应当引入保险机制，通过保险这只市场之手来防止这种现象。“经过多年发展，在原料奶的价格形成过程中，奶农、奶站、牛奶收购企业等相关方对牛奶的成本测算已经十分精细，但由于各地生产牛奶的成本相差很大，而生鲜乳的价格直接与成本挂钩，很难确定价格指数，”奶业协会王姓负责人表示，他认为，如果要引入价格保险机制，找到一个合适区域的牛奶成本指数作为指标十分重要，这也需要政府、保险公司以及奶牛养殖企业的共同合作推动。“去年11月，我们保险公司、泰山区政府和奶农就开始研究目标价格、保费金额。”人保财产险泰安分公司相关负责人汤峰告诉笔者，他们是参照前三年物价局和两家龙头企业在全市范围内公布的牛奶收购价格平均值，最终确定泰山区试点牛奶目标价格为4.11元/公斤。在一年的保险期间内，当保险牛奶的实际年平均收购价格低于目标价格时，视为保险事故发生，保险人按本保险合同的约定负责赔偿。“牛奶价格指数保险的关键在于要找到一个权威的指数，这是必须要重点突破的。”上述负责人表示，泰安地区的奶牛品种优良，饲养成本较高，按产奶量估算，每公斤成本约在3.8元，再加上其他成本，4.11元/公斤能够让奶农在保本的基础上略有盈利。
每公斤两分钱保费
“每公斤牛奶保费为0.1元，参保户承担20%，政府承担80%，相当于我们每公斤只拿两分钱便能保本获利。”作为泰安区第一批参保户，宋其顺告诉笔者，他的投保标的牛奶产量是100吨，保险金额为411万元，保费99873元，他本人交纳保费为19974.6元，其余79898.4元由泰山区财政补贴。“在奶企面前，我们这些奶农根本没有话语权，奶价说降就降，这样的日子也不知道什么时候是个头儿，要是以前有专门的奶业价格保险，我们投保了的话，也不至于赔得这么惨。”采访中，李元东坦言，他期待牛奶价格保险尽快推广。
利用保险稳定农产品（行情25.73 -1.98%，咨询）价格，在我省已不是首创，生姜、大蒜、大白菜、马铃薯四类农产品价格指数保险已经试点。“牛奶价格保险很受欢迎，由于政府参与，奶农参保的积极性很高，”汤峰表示，泰山区第一批参保户已经到账了65万元，第二批将会有40万元投保，而且试点的地区也在扩大。笔者了解到，奶牛养殖场需要达到一定条件才能投保，需要有标准化挤奶厅，市级以上标准化养殖场等。“将市场风险纳入保险范畴非常有意义。”采访中，不少业内人士认为，农产品价格保险可以对农业市场风险进行保底，但也有人表示，由于所保对象的特殊性，其本身也需要制度上的更多保障。奶业协会王先生建议，农产品价格保险应该纳入国家政策性保险范畴，建立保费补贴制度。
截稿前，笔者从山东省畜牧兽医局获得最新消息，山东省将对奶牛存栏200头以上（含200头）的养殖场、养殖户、奶业专业合作社等新型经营主体发放2000万元补贴资金。其中，对创设生鲜乳价格批量数保险县（市、区）的参保奶农按其承担保费的50%进行补贴。
提示：全国首单牛奶价格指数保险的落地，该保险将按照市场差价对奶农进行赔偿，这有利于对奶农因为牛奶价格下降而造成的损失进行赔偿，有利于对市场风险的抵御。
相关知识
近年来，病死猪带来的食品与环境风险时有发生，诸如病死猪肉流向餐桌，黄浦江、赣江死猪漂浮等问题。保险业如何有效缓解甚至控制这些风险？位于钱塘江源头的生猪养殖大县——浙江省龙游县，最先“开动大脑”，研究出生猪保险与病死猪无害化处理的联动机制，不但从源头上有效预防上述问题，还实现了农户、无害化处理中心、保险公司等多方共赢。
笔者了解到，当地大多数散养户对待病死猪的处理方式都是直接丢弃掉。“最怕上面领导来视察时看到沟边、桥边有几头死猪躺在那里，有说不出的尴尬。”龙游县畜牧局局长林海虎告诉笔者，死猪问题让他非常头疼，老百姓(行情86 -0.2%,咨询)不敢买包子、馄饨吃，养殖户因此也十分忧愁。
现在不同了。2014年3月，龙游县正式启动生猪的无害化处理及保险理赔工作。1年来，养殖户发现死猪积攒一定数量后就会向当地的无害化处理中心报案，一般在3天内，处理中心的收集人员会同保险公司的查勘人员上门“取货验货”、填写一份“四联单”，并可据此理赔。“养殖户除了存放成本外，不再花一分钱便可处理掉病死猪，同时凭单据从保险公司领取理赔款，这样就不会再发生丢弃病死猪的现象。”林海虎介绍说，由此实现了生猪保险与无害化处理的“无缝对接”。
“无害化处理中心采用较为先进的碳化处理方式，成本投入较大，保险机制的引入，保证了病死猪不外流，确保了无害化处理量，实现了无害化处理中心的可持续经营。”浙江集美生物技术有限公司董事长郑灿告诉笔者。
“每处理一头死猪，处理中心将获得80元的政策补贴。所以，对于处理中心来说，处理死猪越多越有利；而站在保险公司的立场，则是死猪越少越有利。如此看，保险公司和无害化处理中心实现无缝对接之后，两者是相互监督、相互制约的关系，这样既可实现该机制的长效发展，又能保证畜牧部门获取到的死猪数量的真实性，可谓一举多得。”林海虎进一步介绍说。
据了解，浙江省的农业保险由人保财险、太平洋保险等7家保险公司组成的共保体进行统一承保。值得一提的是，针对10公斤以下小猪死亡率较高而散户最容易乱抛的现象，龙游县的保险机构在地方政府和保险监管部门支持下修改了传统保险条款，将保险对象从原来只保大户扩大到全部养殖户，取消了每次事故一定比例免赔的规定，并将10公斤以下小猪纳入保险范围。人保财险龙游支公司总经理詹春林说，“实际上，我们做到的是见死猪就赔，基本上是全责了。”
数据显示，龙游县病死猪无害化处理工作通过与保险机制密切结合，以经济利益引导和鼓励养殖户主动报告、上交和无害化处理病死猪，较好地解决了以往农户缺乏积极性、无害化处理不到位、环境和食品安全受到影响、地下死猪收购产业链难以杜绝等问题，无害化处理率基本达到100%。
“下一步，浙江省将扩大生猪保险与无害化处理联动模式的试点。”浙江省发改委相关人员表示，2014年在龙游开展生猪保险试点以来，成效明显，受到各界的高度肯定，年底已扩至萧山、兰溪、衢江、诸暨等地，还将进一步扩大试点范围至浙江省42个生猪重点养殖区，目前该文件正在征求意见中。
提示：生猪保险与病死猪无害化处理的联动机制，不仅能从源头上有效预防上述问题，还实现了农户、无害化处理中心、保险公司等多方共赢，这种生猪保险与无害化处理联动的模式应该得到大力的推广。
关于学生医疗保险，主要有农村医保、单位医保、城外医保三种，在校的大、中专、小学生等都可以投保学校的学平险，参保的学生一旦发生疾病就可以在定点医疗治疗，城区学生可以凭户口本等到相关医院办理。
现在很多家长为了让孩子有更好的保障，都会给孩子投保一些商业保险，其中不少保险中都有储蓄功能。比如有的保险公司规定，只要被保险人在保单规定时间内没有发生任何意外，保险合同到期就可以支付一定的本金和利息，这使得不少家长觉得这样的保险很划算，自己又能得到保障，所以不少家长第一个给孩子投保的保险就是这种分红型的保险，对于学生意外保险、医疗保险等则排在其后。
关于学生医疗保险，笔者了解到，不少保险公司推出的医疗保险中，专门对孩子的疾病和健康进行保障的险种并不是很多，而平安保险保险公司推出的一款平安少儿综合保险，则在这个上面做了补充，是一款很有特色的少儿医疗保险。
推出的这款少儿综合保险，对儿童15种重大疾病提供了保障，包括器官移植、白血病等等；对儿童日常意外、人身意外等也有很好的保障；一旦孩子因意外需要救治，只要拨打平安24小时服务热线，平安就会派出医疗救援队伍进行救治，同时提供医疗垫付、意外住院100元/天的护理津贴，让家长因耽误工作照顾孩子的误工费得到了补偿。在投保这款保险，全年最低只要170元一年，18周岁以下的学生都可以投保。如果您通过注册成为平安的会员，还可以享受更多的优惠。关于学生医疗保险，通过平安这款少儿综合保险来进行补充，让您对孩子的健康完全不必再担忧。
面对市场上零零种种的少儿医疗保险产品，业内人士介绍，家长不要盲目投保，比如孩子很小就给他投保养老保险等多种保险，这个对孩子没有多大的作用，孩子发生大病也没有什么保障。孩子的年龄小，发生意外、疾病的概率偏高，家长在给孩子投保的时候，重点在意外和医疗保险两方面来投保。关于学生医疗保险如何投保，通过笔者简单介绍，家长心中必定有了一个认识，给孩子补充一份商业保险，对您和孩子都是有好处的，家长不可忽视。
在中国，很多人一生都在为房子奔波，可以说，有了房子便有了幸福与快乐，但对于常年居住在地震高发区域的人而言，房屋也许就是一种奢望，因为突如其来的灾害完全可以一瞬间毁灭人这一生的追求，房屋塌了、坏了，房主所要面临的压力就会巨大无比。随着自然灾害的频发，人们自然而然的想到了也给房屋买一份保险，好保障房子的价值和自己的房产利益。那么，有房屋地震保险吗？房屋地震保险多少钱可以投保成功？保险达人今天就为你解答所有的疑问！
房屋地震保险多少钱？目前，市面上针对房屋地震所推出的险种并不多，主要是由于地震灾害会连带发生多种自然灾难，很多小型的保险公司都无法理赔高额保险金，因此也无法推出更佳的险种。根据最新消息，平安网上商城近日推出的一种地震保险，就是专门针对地震房屋损坏而做出理赔的险种。可能有部分消费者会觉得疑虑，对于这种新险种的出现，价格会不会很贵？作为投保人又该怎么样选择？其实对此消费者无需过于担心，因为根据相关的资料，这种地震保险其实与普通的险种价格差不多，只是所针对的情况相对特殊一点而已，也并非是一种“天价险种”。房屋地震保险多少钱可以投保？想了解的人可以登录平安保险的网上商城，输入关键字或者直接点击险种即可获得相关投保价格的高低参考。从平安保险出具的投保价格来分析，目前这种地震保险价格范围约在百元到五百元之间，网站投保有会员价，具体价格要视乎投保人最终要选择哪个套餐而言，当然了，投保金额越高，保金也会更多，这与普通的险种投保道理也是一样的。
房屋地震保险多少钱？价格有高有低，如果投保人同时相中多家保险公司，大家也可以货比三家，因为不同公司所推出的险种特色以及保障的范围也会不一样，类似平安的地震保险就是不错的选择，大家不妨把它作为投保前的参考。
离婚时仍处于有效期内的保险
1.财产险
普通家庭财产险需分割：持法院生效判决或离婚协议离婚证，到保险公司变更或解除，分割已缴纳费用或退保后的费用；
家庭财产两全保险需分割：采取协议、分割补偿和解除合同分割储金三种方式。
2.人身险（含意外、健康等险种）以共同财产所缴纳的个人保险费，视为共同财产进行分割。这应是较有争议的一点，因为根据《婚姻法》规定，夫妻双方除非有特殊约定公证，否则工资收入、投资收益、公积金、养老金等都属于夫妻共同财产。婚后办理的个人人身险所缴的保费无疑划归到共同财产，也就意味着离婚时需视为共同财产进行分割。
但实际上《保险法》与《婚姻法》在这一块有相抵触的部分，《保险法》规定任何人不能在投保人的合法权益内强行要求投保人退保，故而通常的做法是当夫妻双方互为投被保人时，在离婚后到保险公司进行投保人变更，将保单完全转让给被保人那方，然后对保单现价进行对半分割；或直接退保，将退还的保单现价对半分割。
而当投被保人皆为同一人时，夫妻任一方有权要求对方将保单现价进行分割，但不能强迫投保人退保。被要求人只需补偿对方现价一半金额即可，不会影响到保单效力。
受益人为对方的，判决或协议离婚后应办理变更或解除手续，并相应地分割已缴纳的费用或退保费用。
在夫妻关系存续期间获得的保险金
1.财产险
共同财产投保的，保险金为共同财产的；个人财产在婚前投保，保险金为个人财产；个人财产在婚后以共同财产投保，保险金为个人财产，但已缴纳的保险费中有一半属于对方。
2.人身险（含意外、健康等险种）个人财产，但若以共同财产缴纳的保险费，保险费中有对方一半。夫妻一方作为他人的人身保险合同的受益人，获得的保险金，属于个人财产。可见，“保险属于个人财产，离婚时不可分割”主要适用对象为获赔的保险金。
夫妻双方为子女投保的人身保险视情况分割
1.子女未死亡的，所得保险金一律为子女所有；子女死亡的，作为遗产继承后分割。
2.无论以个人财产还是共同财产缴纳保费，受益人若为子女的，离婚时夫妻之间均无补偿问题，只需变更投保人或受益人（变为抚养方），不能变更的，对退保后的费用进行分割。
提示：保险分割一般有两种方法，一是通过退保取回保单价值进行现金分割。但保单现价因年限有所变化，未必在退保时就能取回所缴保费全部金额，存在一定亏损风险。二是通过变更投保人，将保单转让给被保人后要求被 转让方补偿当年保单现价的一半金额
有了寿险还需其它保险?
钱太太在保险公司代理人强力推荐下，购买了缴费20年的某款寿险产品。这份保险类似强制储蓄，钱太太每年向保险公司缴3000多元，55岁退休时，钱太太每月可从保险公司领回一笔钱。这张寿险保单是钱太太唯一一张保单。某日，钱太太生病住院，想到保险公司或可理赔，这时才发现，自己的这张寿险保单除了提供养老和身故保障外，并无其它用处。
专家建议：通过保险为养老做规划是不错的选择，但将寿险作为唯一保单却不可取。理财专家指出，从风险的迫切性上看，意外和疾病的风险是每个人最易面临的风险和最需要化解的风险。从保障的先后顺序来看，意外险和重大疾病险应当成为个人购买保险的首要选择。在购买了足额的意外险和疾病险之后，再进一步对“养老钱”做长期规划。
寿险推荐：
产品保障内容详情 安联安顺齐乐定期寿险保障计划 本产品包含主险《安联安顺齐乐定期寿险条款》和附加险《安联附加安顺齐乐节假日意外伤害保险 条款》，是一款面向对因意外和疾病身故有保障需求的消费型保险。适合18周岁 -55周岁有贷款，有责任感的人士购买。有了社保还需重大疾病保险
有的人会说，我有了社保而且单位福利很好，所以没有必要买重大疾病保险了。情况果真如此吗?
(1)社保只报销因疾病引起的医疗费用，因意外伤害导致的医疗费用不能报销；社保不对非工作期间发生的意外伤害和意外医疗责任进行赔付；无论意外身故还是疾病身故，社保都是没有身故赔偿的，身故后只是返还当时个人账户的金额，而这部分的金额是很少的。
(2)中国的社保报销或者单位报销首先是一个先支出再补偿的概念，这就意味着即使属于赔付范围，你也必须先开支出去多少，才能在这个基础之上报销回来多少，而且我们报销的数额不会大于开支总额。不在公费医疗药品清单目录上的进口药和营养药是不能报销的。
(3)社会医疗统筹基金对医保人员的保障是“保而不包”的，社保有起付线限制，额度内的费用需要自付，住院费用和大病医疗的自付比例和金额相对都比较高。
(4)社保重在保障，支付的标准是以保障被保险人基本生活为前提。对于追求高品质的人群来说是远远不够的。
所以，对于没有医保的人来说，重大疾病保险尤其重要。而对医保覆盖对象来说，重大疾病保险可作为一种必要补充。
重大疾病险推荐：
产品保障内容详情 海康「康乐无忧」两全保险 本产品为重大疾病保障+身故双重保障的返还型重疾险产品，保障范围涵盖了36种重大疾病。是一款健康保障要求全面，集养老及重疾综合于一体的返还型保险。适合易受意外、重疾风险侵害，对养老有需求的人群购买。 中德安联“安康欣晴”保险 该产品是一款由中德安联人寿保险有限公司开发的主险《安联安康欣晴两全保险》和附加险《安康欣晴防癌疾病保险》构成的一款性价比极高的防癌返还型保险。适合18-45周岁防癌意识较高，身体健康的中青年人群购买。社会保险的含义
社会保险：包括五险，医疗保险、养老保险、失业保险、工伤保险、生育险，是国家给的最基础的保障。怕病、怕老、怕失业这三怕，国家都能基本解决。
1.我们真的需要社会保险么？
我们先来看看社会保险的优点与缺点。社会保险的优点是最便宜、最划算!为什么说它划算呢，因为社会保险除了你自己交，单位还会帮你交。拿北京地区为例，单位交的一般是你自己交的3倍!当然社会保险的缴费比例各个地区是不一样的。
不管怎么样，社会保险性价比高是不争的事情，我们怎么也得把它配上。如果用人单位不给员工缴纳充足的社会保险，我们要保存好相关证据，如劳动合同，工资条或以邮件形式发送的工资明细等，以便维护自身权益!
另外，我们经常能在媒体上看到不缴纳社会保险，或是缴纳社会保险未满一定期限的，无法买房、买车，或是子女无法参加当地的高考……可见社会保险在我们的生活中发挥着重要的作用。
2.有了社会保险，我们还需其他保险吗？
而社会保险的缺点也很明显。比如不能覆盖家庭主要风险，如死亡后的责任意外、车辆风险；又比如额度未必足够，像医保得大病最高报销30万且很多非社会保险药品不予报销。
因为社会保险上诉的两大缺点，保障的深度和广度还不够，所以我们的确还需要其他的保险。这个保险，为了与提供基础保障的社会保险区分，我们管它叫商业保险。
买保险的正确顺序
先社会保险、再商保。如果没有社会保险，则尤其需要商业保险!
3.我们需要哪些商业保险？
这个逻辑其实很简单，社会保险保障不足的，就是我们商业保险需要补充的。
1）医疗险：建议补充
社会保险的缺陷：
只报销因疾病引起的医疗费，意外伤害导致的医疗费不能报销。
无身故赔偿，身故后只是返还当时个人账户金额，且金额很少。
报销数额小于支出，且不在清单目录上的进口药和营养药不能报销。
“保而不包”，社会医疗保险有起付线限制，额度内的费用需要自付，住院费用和大病医疗的自付比例和金额都相对较高。
总的来说，社会保险仅保障基本生活，对于追求高品质的人来说是远远不够的。建议有余力的人群，再补充一个商业医疗保险。
2）重疾险：建议补充
罹患重疾后，治疗费用中自费的部分将会增加，社会保险的报销比例设置达不到50%，加上治疗的总体费用通常在几十万，自费金额非常高。
科普科普长知识
重疾险：重疾险即重大疾病险，当被保人患有特定重大疾病时，在经合同约定的指定医疗机构确诊重大疾病，就可以按保险合同的相应约定向保险公司申请重疾保险金理赔。
值得注意的是，重疾一般医治花费巨大，且在较长一段时间内严重影响患者及其家庭的正常工作和生活，要引起重视。另外，重疾险一般价格也比较便宜，一般建议为家庭经济的主要来源者补充一定的重疾险。
3）意外险：建议补充
随着我们年龄的增加，发生意外事故和疾病的可能性越来越高，一旦发生意外事故，产生的医疗费用也会比较高。相较于其他险种，意外险的保费较低，保障高，也没有过多的限制条件。所以建议上了年纪的人优先补充意外险!
这边还要提示大家的一点是医疗费用报销遵循补偿性原则，若社会保险或其他机构已经给予了补偿，此部分仅就剩余部分进行报销。所以如果自身已经有完善的社会保险和100%报销的补充医疗保险，则无需购买意外医疗!
4）养老险：不建议补充
社会保险的缺陷：
中途因故去世或得大病没有保障，而且一会钱也不退。
即使是成熟国家的社会保险也只解决老年30-40%费用，更不要说我国的现状了。养老仅靠社会保险不够的。
都说配置商业养老保险可以在退休后，作为社会养老保险的补充，提高自己的晚年生活质量。但规划君对这个观点持有比较保留的态度。实际上，我们从投保之日起，每年都要支出1-3万元不等的保费，还得坚持10-20年，如果分红所得和收益无法跑赢通胀，我们就赔本儿赚吆喝了。平心而论，要过上较好的老年生活，还是要靠投资理财最靠谱。
提示：从以上的内容中您就可以知道，虽然有社会保险但是商业保险中有些产品还是可以购买的。虽然可以购买一些保险但是也不能否认社会保险的作用，社会保险是强制性的，但是也有别的保险没有的优点。
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