现在,赴港买保险买保险的人越来越多,与内地相比,香港物价更高,人均收入也更多,但为何保费会更便宜呢?这要从保费结构说起,P保费= A(风险保费)+ B(附加费用)+ C(储蓄保费)。
保险费是投保人为转移风险、取得保险人在约定责任范围内所承担的赔偿(或给付)责任而交付的费用;也是保险人为承担约定的保险责任而向投保人收取的费用。保险费是建立保险基金的主要来源,也是保险人履行义务的经济基础。
保险费率,是每一保险金额单位与应缴纳保险费的比率。保险费率是保险人用以计算保险费的标准。保险人承保一笔保险业务,用保险金额乘以保险费率就得出该笔业务应收取的保险费。计算保险费的影响因素有保险金额、保险费率及保险期限,以上三个因素均与保险费成正比关系,即保险金额越大,保险费率越高,或保险期限越长,则应缴纳的保险费就越多。其中任何一个因素的变化,都会引起保险费的增减变动。保险金额单位一般为1000元或100元,所以保险费率通常用千分率或百分率来表示。
保险费率一般由纯费率和附加费率两部分组成。习惯上,将由纯费率和附加费率两部分组成的费率称为毛费率。纯费率也称净费率,是保险费率的主要部分,它是根据损失概率确定的。按纯费率收取的保险费叫纯保费,用于保险事故发生后对被保险人进行赔偿和给付。附加费率是保险费率的次要部分,按照附加费率收取的保险费叫附加保费。它是以保险人的营业费用为基础计算的,用于保险人的业务费用支出、手续费支出以及提供部分保险利润等。
香港的保险:
资产国际化
享有优惠的国际费率
具保证现金价值
可享红利分配 ( 近十年红利利率未低於4。25% )
保单生效满5年后,得享有特别投资回报
有的保险计划可以选择货币( 美元、欧元、港元、英镑、澳币、纽币、加币 )
40岁以下,保额美金45万以下免体检 ( 18岁以下,美金25万以下免体检 )
简单来说,如果一个4万年交的保费,对于一个35岁的男性来说,他的保额几乎增加了一倍,而且无需体检,反之你投保了相同的保额,只需要一半内地的价钱,可能相当于节省了几年的年收入。 现在很多人到专程到香港来购物, 因为很多高档商品, 香港比内地价格有很大优势。 香港的保险, 相对于内地的保险也占有绝对优势的。 到香港买一份保险, 给全家生活更多承诺和保障, 应该是比专门来买个包包更有价值。
相较之下,内地保险产品设计中,A和B比香港明显偏高,有些可能是香港同类产品的两三倍,这是导致香港保费较为低廉的主要原因。A是按预期生命表精算得出,直接来讲,就是人口的预期平均寿命及死亡率。香港人平均寿命85岁,内地则仅为75岁左右,内地人口预期生命比香港短,人口比例相对发病率和死亡率差距较大。加上市场发展时间短,亦导致经验数据不足,从而使A(风险保费)部分比香港高。B主要是管理费用,由于投保率低、营销成本过高,加上道德风险等原因,导致内地保险公司成本比香港更高。 就C而言,由于内地保险资金投资渠道有限,保监会限定利率上限为2.5%。香港保险公司的投资产品品种繁多,投资区域全球化。另外,投资经理的专业水平和风险控制能力胜出一筹。 因此,上述差别导致内地保险产品的保费比香港为高,收益却比香港低。
香港保费价格便宜,这主要跟人口的预期平均寿命及死亡率有关,内地人口预期生命比香港短,加上内地市场发展时间短,导致内地保险公司成本比香港更高。另外,我们提醒消费者,并不是所有保险都适合在香港购买。保险一定要本人亲自去香港签保单才有效。
香港保险的保费缴纳途径:无论是香港居民,还是非香港居民,在办理保险购买手续时,也会同时缴纳首期保费,其方式可以采用信用卡或银联卡刷卡以及现金缴付等方式。本文主要介绍香港保险的续期保费事宜。
有关续期保费,通常保险公司会在保费到期日的一个月前,将有关保费以及缴费日期的“保费到期通知书”寄给投保人,同时,投保人还享有30天的缴费“宽限期,也就是说,投保人有近两个月的充足时间,缴纳续期保费。
如果投保人已在香港的银行开户,可以通过以下任何一种方式缴纳续期保费:
1、授权保险公司自动扣缴:投保人授权保险公司,在保单缴费日当天,从投保人所在的银行,自动扣缴续期保费。投保人只要在保单生效后,填写相关的授权书交给代理人即可办理。
2、网上支付:投保人通过香港开户银行的“网上转账“功能直接缴付保费。
3、银行现金缴付:投保人 在保险公司的任何开户银行,将现金存入保险公司账户。
4、ATM机缴费:投保人在保险公司的开户银行的任何一台ATM机上缴纳保费。
5、支票:投保人将银行的支票直接寄给保险公司或代理人。
今天,我们通过一个真实案例来说,同时我也教大家一些防止拒赔的小知识,希望对大家有所帮助!
1、真实案例
2018年底,43岁的李先生购买了一份带意外医疗的意外险,在今天5月份在晚上下班回家时意外摔倒掉进了路边的沟里,被路上送往医院发现身体多处骨折,后来住院也了花不少钱。于是,李先生拿着自己的住院单据和发票,想要向保险公司申请了意外险的理赔,没想到保险公司却直接拒赔了。
而保险公司的拒赔原因,李先生也表示不能理解!
2、案例分析
本来这份意外险,附带的意外医疗最高可以报销3万元,这次住院花了2万6千元都是可以报销的。为什么李先生明明是属于意外险的保障范围,却被拒赔了呢?
原来事情另有原因,保险公司解释李先生发生意外救治后,经人推荐又转到了一家骨科专科医院治疗。
而根据这份意外险的保险合同约定,是需要到“卫生部要求的二级及以上公立医院”进行医疗,也就是必须要到指定要求的医院治疗才能赔付,所以李先生的就被拒赔了。
3、知识科普,防止拒赔
对于买保险的说,大家最关注的还是能不能理赔。所以,我一直通过一些保险理赔的案例,分享保险知识帮助大家了解保险。
为此,我也总结了几点知识分享给大家:
1、保险指定医院
这里我要告诉大家,现在一般分两类,公立医院和私立医院,还有部分公立改制转“民营”的医院,比如浙江萧山医院(改制),医院名称上还是公立的命名方式,但所有制已经改为股份制。
一般保险的指定医院,是指二级及以上公立医院(也有保险是要求二级及以上医院或二级及以上定点医院的,具体看产品),而且注意:一般只涵盖医院普通部,像特需部、VIP部、国际部等一般不含或者需要单独附加。
那为什么保险公司要限制医院?小地方医院和私立医院不行呢?
主要原因是;小地方医院和私立医院容易出问题,不仅常常出现乱收费、高收费,甚至还有“医保骗保”的事件时有发生,所以就对这些医院进行了限制。
如果要住院治疗,大家尽量去正规大医院,一是治疗条件好,二是符合保险报销。
2、理赔提交材料
保险理赔的审核,都需要我们提交很多医院的证明,而如果急急忙忙提交不充分,可能重新提交,大大浪费了时间,让自己更晚进行理赔了。
就拿提交材料比较复杂的重疾险来说,就需要提交3大块内容:
(1)是诊断证明书、门诊病历、出院小结、住院小结,在多个医院就诊需同时提供多个医院的诊断证明;
(2)是医疗费用收据、住院费用收据和住院费用明细清单;
(3)是病理、化验、影像、心电图等检查报告,这些报告需加盖医疗机构的有效签章。
其实,保险买对了,一种就够!但买错了,却只是白花钱!
老王很快便向保险公司报了案,准备在出院后进行理赔申请。但让老王意外的是,保险公司给他的答复是,两份意外险中只有一份可以理赔。
这究竟是怎么回事?都是意外险,咋一个赔,一个不赔呢?
其实很简单,老王把意外险中意外伤害和意外医疗的概念弄混淆了。
下面小编就跟大家聊聊:
一、意外伤害
通常包含意外身故和意外伤残,投保人因意外造成身体伤害时,保险公司将予以赔付,通常仅在烧伤、残疾、死亡等赔付条件下,受益人一次性拿到约定的保险金。
意外伤残保障的内容依据行业发布的《人身保险伤残评定标准》,分为1-10级,8大类共281项。伤残赔付比例与伤残等级相对应。
至于具体是几级伤残,也不是保险公司说了算,而是一个统一的标准——《人身保险伤残评定标准(行业标准)》
二、意外医疗
通常含有因意外事故产生的门诊、急诊医疗费、住院费的报销等,针对被保险人因意外原因受到了身体伤害,并由此产生医疗费用开之后,按照合同约定给予报销。
意外医疗,我们需要注意免赔额、赔付比例、报销范围。
1、免赔额是指在保险合同中规定的损失在一定限度内保险人不负赔偿责任的额度。比如免赔额为100元,则医疗费用超过100元的部分才有机会理赔报销,没有超过100元就报销不了。
免赔额越少越好,没有更是完美。
2、赔付比例就是保险公司在扣除免赔额及社保报销后,按照此比例对剩余部分医疗费用进行赔付。比如,合理医疗费用自付部分1万元,赔付比例80%就是8000,赔付比例100%就是1万元。
赔付比例越高越好,100%赔付最好了。
3、报销范围是指社保用药和医院类型,绝大多数意外险的意外医疗都是报销社保范围内的,但也有一些意外险同时包含社保外用药,也就是进口药和自费药,大家都知道后者会更好。
三、意外住院津贴
这部分其实就是对病人在住院期间不能工作的补贴,多数保险公司的意外险会有2-4天免赔额,所以选择那些无免赔天数并且连续可累计的住院补贴险对我们更有利。
这种赔偿金是不管实际使用了多少钱医疗费用的,就算一天一元钱的住院费用,或者一天1万元的住院费用,都是赔付合同约定的金额。
最后,咱们回到隔壁老王,原来老王虽然购买的两份意外险,但是其中一份为意外伤害险,另一份附加了意外医疗。对于摔伤导致的骨折,属于意外医疗的赔偿范围内,但不属于意外伤害的赔付范围,所以老王这次摔伤只有一份意外险可以赔偿。
所以意外险在购买选择上也是有很多地方需要注意的,小伙伴们在日后的选择上可以多留心哦~
很难有一款保险能解决你遇到的任何风险与问题,对于这种情况,建议大家可以尝试做以下两件事情。
一、弄清楚自己已经买的,或者将要买的保险,都有什么作用
意外险解决的是:意外事件导致身故或残疾后,家庭收入来源受到影响甚至中断,一大笔理赔金到位,支持家人继续生活下去,房贷、子女教育、父母赡养不受影响。
医疗险解决的是:一旦生病去门诊就医或住院,躺在医院病床上这段时间里,除了社保支付医疗费用,还有一笔资金源源不断的报销社保目录范围外的费用,补充社保不足。
定期寿险解决的是:一旦身故或高残并非由意外事故导致,给家庭带来巨大冲击,意外险无法理赔补偿时,定期寿险及时给予理赔,帮助遭受不幸的家庭渡过难关。
重疾险解决的是:大病治疗中,由于采用了某些特别的治疗方法,身体创伤巨大,长期病假恢复,或者身体进入了某种状态持续很久,生活很难自理,需要家人或护工照顾,需要特殊的营养和后续医疗补充。重疾险给予资金支持,补偿收入损失,支持额外开销。
年金保险解决的是:年轻时积累下的财富,如何在眼下和未来之间完成跨期分配,如何在自己与子女之间完成跨代际分配,提前准备老年生活,创造安全、持续、稳定的养老金。
终身寿险解决的是:有一定财富积累的人,在进入人生中后期时,如何有计划,有步骤,高效稳妥的将财富传递给下一代,用终身寿险避免争议,适度降低可能出现的税收成本。
清楚了各种保险的功能意义,就知道为什么一个事件发生,有的保险赔,有的保险不赔了。
二、弄清楚一些具体的理赔条件
比如医疗险可能有免赔:假设医疗花费10万元,社保报销9万元,还有1万元未报销。
如果商业医疗险1万元免赔,剩余1万未报销部分,一分钱不报。
如果商业医疗险5千元免赔,剩余1万未报销部分,可再报销5千。
如果商业医疗险没有免赔额,剩余1万未报销部分,全额报销。
比如重大疾病保险可能有除外责任。
核保时因健康原因,甲状腺疾病除外,如果不幸罹患甲状腺癌,无法理赔。
部分投保时已清楚的既往症或正在发生的疾病,无论如何告知,可能都会列入除外责任中。
再比如医疗险中还有隐藏更深的。
食物中毒导致医疗费用不在理赔范围内。
众多理赔条件,免责条款,都会对实际是否赔付,造成很大影响。
保什么和不保什么联系起来观察,才会得到相对全面完整的结论。
总结起来:搞清楚每个保险是干什么的,搞清楚他们的理赔条件是什么。
明确需求,理性购买,精准匹配,预期恰当。
做到这16个字,“我的保险为什么不陪”,这种情况既不太可能出现,即使出现也不太可能对你造成困扰。
(1)社会保险的定义:社会保险是国家通过立法建立的一种社会保障制度。
具体保障涉及:养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险、生育保险五种。
社会保险的特点为:强制性、低水平、广覆盖。
社会保险与商业保险的比较:1比较项目社会保险
保障对象:全体公民或劳动者
目的:保障社会利益,维护社会稳定
保险性质:以实施国家的社会政策或劳动政策为宗旨、依法强制实施的.政.府.行为,体现社会的互济性、补偿性。
保险费支付:由个人、企业、.政.府.三方面合理负担。
保险金给付原则及标准:强调""社会公平""原则,即权利义务不对等,不强调交费相等,但强调给付相同给付标准原则上是统一的。
保险功能:满足社会成员生、老、病、死方面较低层次的需要,即生存需要。
经办机构和经营体制:经办机构为劳动部门,由国家专门设立,各级社会保险局统一管理,对资金的运营不征税。
采取手段和方法:是一种社会行为,国家强制执行。
法律基础:属于劳动立法范畴,受《中华人民共和国劳动法》和其他有关法律约束。
(2)商业保险
保障对象:自愿参加的社会成员
目的:保险公司的主要目的获取利润
保险性质:自愿参加,依保险合同实施的合同行为
保险费支付:被保险人个人负担
保险金给付原则及标准:强调""个人公平""原则,即权利义务完全对等。给付标准以投保人支付的保险费来确定,交费多收益高,交费少收益低。
保险功能:满足人们生活消费的各个层次的需要,与社保配合可使保障水平可以相对较高。
经办机构和经营体制:经办机构为商业保险公司,由商业保险公司按企业原则经营管理,国家对其经济活动征收有关税费。
采取手段和方法:是一种商业行为,自愿参加。
法律基础:属于经济立法范畴,受《中华人民共和国保险法》约束。
买保险分三块,
第一块:为意外医疗而买
第二块:为重大疾病而买
第三块:为养老理财而买
如果您买了保险:你买了那么多保险,你到底买了哪几块?
如果您没有买保险:如果你要买保险,准备买哪几块?
再进一步,买重疾险也需要买三块。
第一块:买给医院的
第二块:买给营养的
第三块:补偿损失的
这三块,你都买到了吗?
我们要明白:
很多人只准备了医院的钱,而忽视了自己的营养费和因病给家庭造成的收入损失,而这两块的费用其实远高于给医院的钱!
咱们核算一下您现有的保障额度,您看,确实是远远不够的。要想保证现有生活品质,咱们必须还要提升50万保障!这两个环才是圆满的。
央视公益广告这么说
没有重疾保障的父母,
是在透支孩子的明天!
没有意外保障的父母,
是拿孩子幸福做赌注!
没有养老保险的父母,
是在増加孩子的负担!
保险就是强制的储蓄
万一不幸是雪中送炭,
一生健康是锦上添花。
交钱一阵子,保障一辈子
现在积小钱,将来领大钱
天地虽宽,难润无根之草;
保险虽好,不保未买之人。
请不要拿起计算器来计算保险的收益,如果能够计算出来的那绝对不叫风险。保险虽然不能改变生活,但可以预防将来的生活被改变!
➀ 别总说保险是骗人的!保险骗人,能骗上300年的历史么?国家还给颁布「保险法」让它去骗么?
➁ 别总说保险公司理赔难!你自己理赔过吗?买了养老险去申请医疗理赔,你认为是谁的问题?买的是冰箱非要当彩电看,是不是该分析一下自己的问题?
➂ 别老说保险代理人让你讨厌!保险代理人能找到你,说明你有福气,你还有可帮助的机会;如果你已经住进医院才想起买保险,即使求代理人帮助你,也会没人理!
➃ 别总自以为是的认为自己懂得很多,总告诉身边的熟人别买保险:如果你的朋友需要20万的手术费用,你给他20万元么?如果你的朋友需要每月5000元的养老费,你会给他么?
➄ 别总觉得保险代理人素质低!这个跟你拥有自己的健康保障没有任何关系!
➅ 别总是崇尚银行!银行除了本利,不会像保险那样再给保障(赔偿)!
➆ 为什么人生非要用现实的案例、或事实来证明,风险与人生未来的不确定!
➇ 中央一套为什么每天播报:保险让生活更美好!
你明白什么是保险吗?
买意外险,
走早了,留钱留爱不留债!
买养老险,
走晚了,拥有与生命等长的现金流!
买健康险,
生病住院,让自己享有尊严!
人寿保险能一 一解决
一个人在拒绝保险的同时,也在为自己关上一道大门,就是获得全社会力量救助的大门。保险不仅是商品,它更像是一个互助制度。即便有些苦难可能一生只有一次。
➤ 唯一能照顾将来又丑又穷的你,就是现在年轻貌美、努力打拼的你。
➤ 交保费不是在消费,而是在为将来作储备。
➤ 寿险是年轻的时候卖你你不买,年老的时候你想买却买不了。
➤ 世界上所有的商品都是先看到后相信,唯有寿险是先相信才能看到。
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