关于保费豁免,买过重疾险的小伙伴应该不陌生。投保人豁免即投保人保费豁免,经常作为一种附加险和重疾险搭配出现。
重疾险这类长期保险的缴费期限一般较长,往往一交就是2、30年,万一中途发生意外,无力续费怎么办?难道眼睁睁看着保障过期作废?
保费豁免就是为了预防这些风险而设立的人性化保障功能。
被保人豁免我就不多说了,市面上很多重疾险中都是自带被保人豁免,不需要额外缴费。一般来说,当被保人发生重疾、轻症或中症时,就可以豁免后期保费。
今天我主要还是讲讲投保人豁免。因为大部分产品的投保人豁免是要额外掏钱购买的,这笔钱花的划不划算?这才是大家最关心的问题。
一、投保人豁免真的有用吗?
投保人豁免即投保人保费豁免,经常作为一种附加险和重疾险搭配出现。
市场上较为常见的投保人豁免有5种,分别为投保人轻症、中症、重疾、身故以及全残豁免。
投保人豁免功能适用于被保人≠投保人的情况。多见于夫妻互保、父母给孩子投保、子女给长辈的投保等。
其中,夫妻互保是一种非常受欢迎的投保方法,字面意思就是夫妻双方互相作为投保人为对方购买保险。
这个时候附加投保人豁免的话,相当于给夫妻上了“双保险”。
举个例子:
A先生给A太太买了一份重疾险,被保人A太太,投保人是A先生,;
A太太也给A先生买了份重疾险,被保人A先生,投保人是A太太。
并且这两份重疾险都自带被保人豁免,还额外附加了投保人豁免功能。
这种情况下,只要A先生或者A太太其中一人发生风险事故(身故、重疾等),那么两份重疾险的后续保费全都不用交了,统统“免单”。
我就看过一个实际案例:一对夫妇买了两份终身+多次赔的重疾险,年保费近2万,分30年交,总保费约60万。
3年后丈夫得了甲状腺癌,不仅如约获得了50万的重疾保险金,夫妻俩之后27年的保费(27×2万=54万)也不用交了,而实际治疗费用其实花了不到2万……
这么一看,附加投保人豁免还是相当划算的!
投保人豁免实际上也是一款保险产品——保障期限为重疾险的“缴费期限”,保额为重疾险的“未交保费”。
随着缴费期限的增加,未交保费数额会逐年递减,保费和保额之间的杠杠率也将持续降低。
相当于给投保人额外买了一份保额递减、附带身故的减额定期重疾险。
如果在缴费期限结束前未出险,那么所交的保费自然也就打水漂了。这也是为什么有人说买投保人豁免就是交智商税的原因之一。
但我觉得投保人豁免还是非常实用的。有了它,即便作为投保人的家庭经济支柱出事了,保单也不会因为断交而失效,能够为家人持续提供保障。
预算充裕的话,建议大家可以附加一个投保人豁免。尤其是在被保人完全没有保费偿付能力的情况下。
二、哪款产品的豁免条件更好?
投保人豁免既然属于保险产品,那自然也分个三六九等,豁免的条件也会有所差异。
不同的重疾险其附带的投保人豁免功能也不一样,有的产品轻症、中症、重疾、全残、身故一应俱全,甚至还多保了一个“疾病终末期”;有的却连轻症、中症都没有保,差别甚大。
中症咱们暂且不论,但轻症是必须要保障的!
一个人疾病的发展阶段是这样的:轻症→中症→重疾→全残/身故。
轻症作为疾病的初期状态,获赔概率远大于中症和重疾。而且,即便是轻症,一旦发现也要及早治疗,康复出院的时间也不短。
治疗期间的医药费加上误工费,经济压力已经很大了,还要人家再掏出一笔钱交保费,实在不怎么人性化。
要是真的因为罹患轻症交不起保费,从而失去保障,就真应了那句话:白白交了一笔“智商税”。
所以大家要切记:不包含轻症豁免的投保人豁免是不合格的,实用性较差,不推荐购买。
重疾、身故、全残这“老三样”大部分产品都有,我就不多做赘述了。
至于轻症、中症以及重疾的病种数量,大家也不用太过较真。
只要包含了“25种高发重疾+8大高发轻症”的核心病种,疾病覆盖率就不会低,多保几种少保几种影响并不大。
最后,还得看看投保成本。再好的产品要是保费太贵,买不起也是枉然。
有五款产品的豁免成本倒是不贵,都在千元以下。
但相较之后发现,多次赔付型的豁免价格明显高于单次赔付型产品(国寿福例外)。
单次赔付产品中,超级玛丽2020的投保人豁免性价比最高。
除了疾病终末期外,轻症到身故都豁免了,而且病种数量上也完胜其他两款产品。
两款多次赔付重疾险的豁免责任各有优劣:保费稍低的完美人生守护缺少了中症豁免,保费稍高的嘉多保则对疾病终末期提供了豁免保障。
总的来说,5款产品除了国寿福之外,投保人豁免的性价比都还是不错的。
对这4款产品有购买意向的朋友完全可以放心附加投保哦。
总结
之前说过,附加投保人豁免就相当于给自己另外买了一份减额定期重疾险。而且投保人豁免中也保障了轻症、中症以及重疾。
所以,购买投保人豁免也是要进行健康告知的!
我就见过很多父母,孩子顺利过审,自己却因为种种健康原因被卡在了投保门外,实在有点尴尬。
投保人豁免其实是对被保人的第二道“防护”,并不是必需品。
大家可以根据自身需求选择是否附加保障,若是因为父母的年龄过大(比如老来得子)导致附加保费很贵,或者豁免的性价比较低,不买也没事。
最后,我要提醒大家:在附加这些额外保障的时候,要留意自身的基本保障是否完善。
假如投保人自己连重疾险都还没买,却要花钱附加投保人豁免这个“减额定期重疾”,那岂不是本末倒置了?
保险是必须品,不是急需品。特别是寿险。
平时不感觉不到他的作用,等你急需时想买,可能买不了了,又或者要加费。特别是40岁后的男人,现在人生活没节制,如果一体检,正常情况下都是加费的保险是什么?我们为什么要买保险?买保险究竟能给我们带来什么?
我们为什么买保险,买保险究竟能给我们带来什么?
希望各位朋友能花几分钟把文章坚持看完,多了解一些保险知识对自己绝对没坏处的!
保险有很多功能,最主要的给我们四个理由: 人一生不可避免的要碰到生、老、病、死、残,这其中人最担心的是死、病、残。当一个家庭突然面临死、病、残其中之一时,想必只有经历的人才最了解其中的酸楚、痛苦、无奈、无助。于是人们寻找一种方式可以使家人在面临这些灾难时有充分的准备来应对。于是有了保险。所以,一个人去购买保险是对家人、对自己很负责任的行为。担心自己万一不测,患病了不给家人增添额外的经济负担,或者身故了给家人留下充分的生活资金,让家人的未来生活有依靠。
一、 转移风险,提供保障。现代社会越发达,我们面临风险就越大,风险均是未知数,我们不知道什么时候会发生,也不知道是否会发生,会有多大的损失。但当我们参加保险,交纳一定数款的保费后,便能把这种承担损失的可能性转移给保险公司,一旦发生了保险事故,保险公司将对我们的损失或我们给他人造成的损失给予金钱上的补偿。所以保险事故发生后,投保人可及时获得资金来转移风险,尽快恢复正常的生活。
二、 保险具有投资性。一些险种,尤其是养老保险,自身便具有储蓄性质,如在保险期间出现了保险事故,可获得赔偿,如未出现事故,则可在到达一定年龄后,每月从保险公司领取保险金,这部分保险金会超过我们交纳的保费和保费因时间增值的利息收入之和。有的险种还会支付保险公司经营的红利给投保人。这是因为保险公司为了保证公司稳定经营,按期如数支付保险金,必须将收取的保费进行集中有效的投资,壮大自己的资金实力,支付红利是对投保人的一种奖励。参加保险得到的保险金绝不会象股票投资、钱币投资和邮品投资一样有涨有跌,而是根据保险合同确定的一个固定金额,不会因行情变化而变化,这种收益的稳定性可使投保人心中有数,便于合理安排资金,因参加保险而获得的赔偿或每月的给付,不用交纳所得税和利息税,国际上对保险金也不征收遗产税,这是保险投资优于银行储蓄、购买企业债券的地方。
三、 保险有均衡消费的功能。很多高收入者消费没有计划,最大的均衡消费是贷款购房,房子到手后,相对来说生活压力较小,便放松资金安排,容易导致“钱到用时方知少”的被动局面,尤其是养老、医疗和教育体制改革后,当我们没有劳动能力时,收入将大不如从前,就诊费无处报销或不能全额报销。即使是九年义务教育,要想让孩子上软件、硬件都使自己满意的学校须付出较大的资金代价,大学并轨的趋势越来越明显,而中国传统的观念决定父母不可能在孩子18岁时便将其扫地出门,所以,孩子的教育将是一笔很大的支出。保险可以制约人的消费,起到蓄水池的作用。因为一旦参加保险,便迫使我们按期从收入中拿出一部分交纳保费,否则中途退保的话,保险公司将扣除手续费、已经保障的保费等项目,得不偿失。同时,为自己投保医疗保险,可汇集平时的闲散资金以应大病支付:为孩子投保人身险,形成保险基金,保险公司可在孩子上中学、大学及结婚、生育时支付一笔费用,以缓解我们必要费用支付的压力。这种调剂余缺、均衡消费的功能也使保险业越来越发达。
四、 保障生活稳定、给我们心理上安全感。保险的意义和功用
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