购买重疾险怎么买才合适
在当前经济困难时期,不少人把重大疾病保险作为自己购买保险的首选险种之一。
重疾险有定期重疾险和终身重疾险两种,定期重疾险有一定的保障期限,一般到60岁、70岁时保障就会终止,但投保人如果在保险有效期内未发生任何重大疾病,保险公司会以一定保费的形式或既定金额返还保险金;终身重疾险保障期限为终身,保险有效期直到身故为止,不受年龄限制,满期同样可获得一笔满期给付金。但是,重庆保险专家提醒,由于重疾险的保费会随着年龄的增加而提高,60岁以上的老年人投保重疾险,保费支出大致与保额相当,有的保费支出还要超过保额,因此老年人投保重疾险不划算。
重庆保险专家说,目前市场上的重疾险保障疾病种类从7种到40种不等,对于具体的投保人,投保重疾险并非保险责任的范围越广越好,因为有些疾病的发生率几乎为零,或者他们原先购买的意外险中已经能够保障到某些疾病;另外,重疾险保障的病种越多,保费越高。一般而言,选择重疾险时最重要的是考察条款中是否包含了常见的心血管、器官性疾病和老年性疾病,有了这三大类,基本上就满足了一般投保人的保障需求。
案例一
赵先生在四年前购买了3万元保额的健康险附加5万元重大疾病险。前不久,他不幸被医院诊断出患疾病精原细胞瘤,随后住院进行了手术治疗。出院后,赵先生亲属向保险公司提出了5000元的赔付要求。
在受理资料时,保险理赔人员发现,赵先生此次所患精原细胞瘤属于恶性肿瘤的一种,同时可以获得重大疾病申请赔付。而赵先生及其亲属对保险理赔条款并不清楚,只是按照住院费用等申请索赔。于是,理赔人员前往赵先生就诊医院进一步调查,在合约范围内最大限度主动帮助客户理赔,并最终赔付6.5万。
案例二
被保险人罗女士,因持续性右上腹绞痛在中山三院住院治疗,疑为原发性肝癌,经过肝动脉化疗栓塞术后出院。不到两个月,罗女士又因上腹部疼痛到陆军总队医院住院治疗,通过肝肿块组织切片病理检查后诊断为肝左叶上皮样血管平滑肌脂肪瘤。
罗女士早前投保健康险5万元,附加意外伤害5万元,附加意外医疗2万元,及附加住院费用险种。出院后,罗女士向保险公司申请重大疾病及普通疾病医疗保险金。经核实,罗女士的病理学检查最终确诊为肝上皮样血管平滑肌脂肪瘤,属于良性肿瘤,是不符合重大疾病条款约定的恶性肿瘤范畴的。
针对上述的案例中所涉及到的什么是重大疾病保险以及重大疾病保险该如何赔付的问题,记者向相关理财师进行了咨询。
保险规划师许文红告诉记者,在购买重大疾病险时,投保人首先应该考虑的是家族疾病遗产史,如果家族史中有某个器官的疾病史,比如糖尿病或者心脏病,在购买险种时可关注这类疾病或手术,及其后遗症是否在可保范围。在此要注意的是投保时的如实告知相当重要,如果本身已经有不适,并有相关确诊的疾病,需要在投保时告知。
其次,需要考虑的是重大疾病的额度,重大疾病保障的额度应该将患有疾病的开支和之后的休养,因不能工作所导致的经济损失计算在内。比方一个年收入10万的白领,以平均花费10万重大疾病的治疗,再包括在患病两年(有数据表明一旦患有重大疾病,至少需要2年的时间进行调养和康复)内自己的生活费每年10万,外加护工照料的4万~5万元,需要投保35万的重大疾病会比较合适。
第三需要关注的是重疾险的观察期、生存期及免赔条款。观察期是指从购买重大疾病产品起,要经历多长时间保障才能生效,观察期60~180天不等,观察期越短对消费者越有保障。另外还有生存期的问题,是指一旦患上重大疾病,从确诊开始,要生存多少天后才能理赔,生存期要求根据不同的产品分别是0~30天不等,同样的,生存期要求也是越短越好。免赔条款,是保险公司的责任所在,免赔责任越少,表明保险公司承担的责任越多,对客户的保障就越多。
29岁女性买重疾险案例详情
吴女士是某外贸公司的行政人员,月薪为3900元。今年29周岁,已婚。有公司为其购置的五险和补充商业医疗险。此外,吴女士还为自己购置了意外险。现在,吴女士打算再给自己添置一份重疾险。
29岁女性重疾险保额选多少合适
重疾险的保额选择需要同时考虑三大因素:当下的重疾治疗费用水平、吴女士的重疾保障需求和吴女士家庭经济收入情况。当下治疗重疾动辄上万,最高的还可以至几十万,而且治愈以后后期的营养护理费用也是一笔不小的支出。根据吴女士的具体情况,建议购买10万元至30万元之间的重疾保额比较合适。因为低于10万元保障功能过弱,而超过30万元吴女士承担起来会有太大的经济压力。另外,吴女士属于有意外险和医保的人士,基础性医疗保障和意外保障已经具备,所以在选择重疾险时可以考虑单纯提供重疾保障的产品投保,以长期重疾险为佳,可以提供给吴女士持续性的重疾保障。阳光真心128重疾保障计划是针对重疾有保障需求且有储蓄习惯的所有人群而设计的一款长期重疾险产品,所提供的重疾高达30种之多,并且还针对常见高发重疾——白血病提供双倍赔付保障。根据吴女士的实际情况,建议基本保额选择10万元,吴女士需要每年缴费1700元并且持续性缴费10年久可以获得保障至70周岁的重疾保障。而且该保险保险期满即可享有累计已交保费128%的满期保险金,在提供给吴女士重疾保障的同时还可以获得高额的投保收益,投保十分划算。
提示:29岁女性重疾险保额选多少合适?建议消费者根据重疾治疗费用水平、投保对象的经济实力以及重疾保障需求来合理选择。网是提供专业重疾险的电子商务平台,欢迎广大女性消费者前来选购。
一个家庭只拥有医保不足以应对风险,应以商业保险最为补充,完善家庭的风险保障,重大疾病保险是家庭中必不可少的一份保险产品,如果一个一家三口的家庭年资产生育在20万左右,那重疾险该如何配备?家中个人的份额又该如何分配呢?
商业业保险中的重疾产品主要解决三个方面的问题。
1、解决因身患重疾后收入中断或下降的问题,避免因收入中断或下降导致家庭现有资产缩水。
2、治疗费用:弥补社保不能报销部份的费用,如自费项目、报销范围、报销比例、门槛费、封顶线等。
3、后期费用:康复费用、护理费用、营养费用。
关于重疾的配置问题
家庭中的每一个成员都要建立重疾险,用年收入的5%~10%去建立,杠杆比例要求为1:25(即1万获得25万的赔付)。
关于份额的分配问题
家中的成年人至少重疾的保额为30万,小孩(未成年人)可考虑保额20万,由于目前重疾产品大都数为分红型产品,所以尽量选择英式分红(俗称增额分红)。年度红利以增加保额的方式分配,在客户最需要保障的期间,无需再次申请核保、体检,自动增加保额。同时当年红利也计入下一年度红利分配的基础,是“复利累积”的分红保险,带动红利保额和保单现金价值不断长大。
20W小康之家保额支出按家庭成员的需要分配
家庭结余20万,应该属于小康之家了。家庭条件越好,其实越需要保险。因为这意味着一旦发生风险,损失的也比别人多。
建议家庭经济支柱做大保额,一般考虑的险种是重大疾病,定期寿险,意外伤害险和住院医疗险,保额要结合家庭负债的额度,孩子未来10年的生活费和教育费,家庭10年日常开支的额度来设计。
一般保额可以控制在家庭结余的10%左右。孩子可以考虑教育金储蓄和住院医疗,意外伤害和少儿重大疾病。其中,教育金储蓄主要取其保障和强制储蓄的功能。如果家庭经济支柱一旦发生重大疾病,残废或身故的事项,孩子的教育费用可以得到豁免,另外,每年还可以有一笔生活费。保证孩子读书和生活都不受到影响。
为3岁女宝宝买少儿重疾险案例介绍
肖先生是某城市的公安部门人员,月薪为7800元,其妻子是一家诊所的护士,月薪为4500元。夫妻两人的女儿肖妍今年刚满3周岁,正准备上幼儿园,之前先生已经为女儿办理了少儿医保,此外,肖太太还额外为女儿购置了少儿意外险。随着家庭经济收入水平的不断提高,夫妻两打算每年抽出一部分资金来给女儿购置少儿重疾险。
3岁女宝宝重疾险保额该上多少合适
投保少儿重疾险保额该上多少一直困扰着大家,对此,网提醒大家,少儿重疾险保额的选择需要根据家庭财力状况、孩子的保障需求以及当下的重疾医疗费用而定。对于有少儿意外险和少儿医保的肖妍而言,少儿重疾险保额建议选择15万元左右。新华保险推出的安心宝贝少儿重大疾病保障计划是针对出生30天以上至16周岁以下身体健康者的少年儿童而设计的一款少儿重疾险产品,所提供的重疾保障高达25种重大疾病和2种特定疾之多。对于有少儿医保和意外险的妍妍而言,投保是合适的。此外,该保险产品还具有满期返还生存金的保障功能,相当于用利息换来了妍妍从3周岁至25周岁的重疾保障。故推荐肖先生购买。
提示:3岁女宝宝重疾险保额该上多少合适?建议家长根据孩子具体的重疾保障需求以及家庭财力状况来合理选择。网是提供专业少儿重疾险和投保方案的电子商务平台,欢迎广大家长前来选购。
记者从辽宁沈阳、鞍山等地的保险市场了解到,部分没有医疗保险的老人看病花费大,想购买健康保险的愿望很迫切,但是多数寿险公司都没有为60岁以上老人推出的寿险产品。
鞍山一家保险公司负责人向记者介绍,目前很多地方保险市场专门为老年人设计的保险产品少之又少,即使有些是老年人可以投保的,保险条款规定也相当严格。这包括年龄限制,多数限制在60周岁,最低仅为55岁;其次是保费高,一般投保人年纪越大,保费就越高。此外,大多数保险公司都要求对超过50岁的投保人进行体检,体检不合格很可能被拒保。
针对这一现象,业内人士解释,40岁以上人群一般为疾病高发人群,年龄越大,发生意外或生病的可能性也随之提高,因此,为年龄越大的人承保,所承担的风险也就越大,尤其是老年医疗险,赔付率很高,如果定价过低,保险公司可能赔付不起。
由于不少寿险产品都将50岁作为价格分水岭,消费者最好在此之前投保。不过,50岁以上的人也并非无保可投。据介绍,一般65岁以下的中老年人可以考虑购买意外伤害险,因为这类险种对年龄的限制比医疗险要宽松一些。此外,还可以购买意外伤害医疗、住院费用补偿、手术费用等附加险,为老人提供一定的保障。
读者薛女士:现在我的宝宝已经八个多月大了,我想选择一份特别的礼物送给宝贝。之前就有朋友建议我给孩子买一份少儿保险,不知道像我这种情况,买份什么样的保险最适合?
长沙平安保险专家说:购买少儿保险可以为儿童成长提供坚强的后盾。平安人寿新近推出的“吉星送宝”少儿两全保险,兼具保障性与收益性,能很好地解决子女教育、婚嫁及日后的养老问题。
我们为您的宝宝设计了以下的保险计划:投保平安“吉星送宝”少儿两全保险(分红型),基本保险金额5000元,10年交费,年交保费5000元,保险期间至75岁。在此期间,还将获得如下的保险利益:定期投入10年,75岁满期时,返还所交保险费5万元。18岁前身故,返还所交保险费;18岁后非意外身故,除返还保费5万元,还可获得2.5万元;18岁后意外身故,除返还保费5万元,还可获得10万元。每两年可以领取1500元。如果不领取这笔钱,可以放在公司累积生息,若没有发生任何领取,截至75岁生存总利益高达约45万元,其中累积生存金约25万元。(按照金领中档利益演示)还可每年享受保单的分红收益,共享保险公司的经营成果。
定期寿险又称为“定期人寿保险”,在合同约定的期限内,被保险人如果因意外或疾病导致死亡,保险公司将按合同规定给付保险金;如果被保险人在保险期届满时仍然生存,保险合同终止,保险公司不再承担给付义务,也不退还所缴保费。
“中低收入家庭最好购买定期寿险。”重庆保险专家说,定期寿险具有两大特点:一是保费低、保障高。定期寿险是一种消费型保险,与储蓄型寿险相比,在保险金额相等的条件下,其保费要低得多。二是可以自由选择缴费期限。定期寿险保障期限一般分为1年、5年、10年、15年、20年、30年或约定保障至规定年龄,投保人可根据自己的保障需求自行选择,不少定期寿险还可按规定延长保障期限。
“但是,随着保险需求和经济收入状况的改变,只提供基本风险保障的定期寿险无法满足投保人更高的保障需求,一些投保人希望在期满前将定期寿险转换为终身寿险。为此,保险公司为投保人设计了‘可续保’和‘可转换’两个重要条款。”重庆保险专家说,可续保条款是指投保人在保险期满时不需要体检,即可续保一个期限和保额与原保单相同的定期寿险,但投保人续保时的年龄与续保次数不能超出保险公司的规定;可转换条款是指投保人可以将定期寿险转换成终身寿险或两全保险以满足更大的风险保障,而且在行使转换权时投保人不必提供被保险人的可保证明,保费只能按事先约定的保险费率收取,不能根据特定被保险人的死亡风险而提高保费。
深圳少儿重疾险投保案例介绍
房先生与太太自毕业以后就留在深圳工作,夫妻两人目前的薪水合计约每个月为15000元。夫妻两人的儿子乐乐今年刚满3周岁,孩子在幼儿园期间投保了学平险,另外,房先生还额外给儿子购置了少儿意外险。随着房先生夫妻两人经济收入的不断提高,房先生打算再给儿子购置一份少儿重疾险。
深圳少儿重疾险保额上多少合适
对于家长来说,为孩子购买重疾险,考虑到重大疾病的治疗费用少则七八万元,多则十几万元甚至更高,因此购买10万元到30万元的保额比较适中,低于10万的保障功能太弱,而超过50万元保费较高,对普通大众来说也没有必要。根据深圳当下的少儿重疾治疗费用水平以及房先生的家庭经济实力状况,建议重疾保额最好在15万元左右。另外,乐乐是有学平险和少儿意外险的孩子,所以在选择少儿重疾险时重点关注重疾保障即可,投保以单纯提供重疾保障的长期少儿重疾险为佳,可以提供给乐乐持续性的重疾保障。守护天使少儿疾病保险计划是针对深圳地区满28天至15周岁的少年儿童而设计的一款纯重疾保障的少儿重疾险产品,保障全面涵盖12种重大疾病及特定白血病、身故、重疾保障。满足了房先生为儿子选择少儿重疾险的基本需求。一次性缴费即可获得20年的少儿重疾保障。根据房先生当下的家庭经济实力,建议基本保额选择15万元,一次性缴费2811元就可以获得乐乐保障至23周岁的重疾保障,投保十分划算。
提示:深圳少儿重疾险保额上多少合适?建议家长根据所在地区重疾医疗水平、孩子重疾保障需求以及家庭财力状况来进行选择。一般来说,重疾保障建议不低于10万元。网是提供专业少儿重疾险和投保方案的电子商务平台,欢迎您前来选购。
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