养老金也称退休金、退休费，是一种最主要的社会养老保险待遇。今天我们来谈谈养老金的事儿，并为大家推荐几款商业养老险。
一、养老金能跨省领取吗？这涉及到跨省流动就业人员，所谓“跨省流动就业人员”，就是指先后在多个省、自治区或直辖市参保的跨省工作者。
对于这类人的待遇地，遵循以下原则：
1、基本养老保险关系在户籍所在地的，则户籍地为待遇领取地。
2、基本养老保险关系不在户籍所在地，且其在基本养老保险关系所在地累计缴费年限满10年的，则基本养老保险关系所在地为待遇领取地。
3、基本养老保险关系不在户籍所在地，且其在基本养老保险关系所在地累计缴费年限不满10年的，则上一个缴费年限满10年的原参保地为待遇领取地。
4、基本养老保险关系不在户籍所在地，且在每个参保地的累计缴费年限均不满10年的，则户籍地为待遇领取地。
二、养老金怎么计算？1、基本养老金的计算公式
1992年底以前参加工作的人员：
基本养老金=基础养老金+个人账户养老金+过渡性养老金
1993年1月以后参加工作的人员：
基本养老金=基础养老金+个人账户养老金
2、基本养老金的组成部分
基础养老金：本人办理申领基本养老金手续时上年度全市职工月平均工资和本人指数化月平均缴费工资的平均值为基数，缴费每满1年发给1%。
个人账户养老金：本人办理申领基本养老金手续时个人账户储存额除以国家规定的计发月数确定。
过渡性养老金：本人1992年底以前视同缴费年限每满1年发给办理申领基本养老金手续时上年度全市职工月平均工资的1.2%，加上本人办理基本养老金申领手续时1993年到1997年5年内个人账户储存额对应的“虚账实记”总额除以120。
三、骗取养老金会怎样？2014年4月24日第十二届全国人大常委会第八次会议通过关于《中华人民共和国刑法》第二百六十六条的法律解释，明确了以欺诈、伪造证明材料或者其他手段骗取养老、医疗、工伤、失业、生育等社会保险金或者其他社会保障待遇的，按照诈骗公私财物行为定罪，为打击社会保险欺诈违法行为提供了明确的法律依据，并为量刑定罪制定了统一标准。
1、《中华人民共和国社会保险法》第八十八条：以欺诈、伪造证明材料或者其他手段骗取社会保险待遇的，由社会保险行政部门责令退回骗取的社会保险金，处骗取金额二倍以上五倍以下的罚款。
第九十四条：违反本法规定，构成犯罪的，依法追究刑事责任。
2、《中华人民共和国刑法》第二百六十六条：诈骗公私财物，数额较大的，处三年以下有期徒刑、拘役或者管制，并处或者单处罚金；数额巨大或者有其他严重情节的，处三年以上十年以下有期徒刑，并处罚金；数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处罚金或者没收财产。本法另有规定的，依照规定。
3、全国人大常委会关于《中华人民共和国刑法》第二百六十六条的解释（2014年4月24日第十二届全国人大常委会第八次会议通过）：以欺诈、伪造证明材料或者其他手段骗取养老、医疗、工伤、失业、生育等社会保险金或者其他社会保障待遇的，属于刑法第二百六十六条规定的诈骗公私财物的行为。骗取社保金按诈骗罪追究刑责骗取社会保险待遇主要是个人不符合享受社会保险待遇的条件，通过欺诈、伪造证明材料或者其他手段骗取社会保险待遇。实践中，以欺诈、伪造证明材料或者其他手段骗取社会保险待遇有多种形式，如在养老保险中，有的伪造身份证明或冒用他人身份证明；有的伪造、变造档案年龄、特殊工种年限和病历等办理提前退休；有的伪造、变造人事档案，以增加视同缴费年限；有的伪造用工关系、工资报表等证明材料补缴养老保险费；甚至还有已经去世的人仍在领取养老金的事例。在医疗保险中，有的冒用他人身份证明或医疗卡就医；有的伪造、变造病历、处方和医疗费票据等。
2011年7月1日起施行的《社会保险法》规定，对于骗保行为由人力资源和社会保障部门责令退回骗取的社会保险金，处骗取金额二倍以上五倍以下的罚款。2014年4月24日全国人大常委会对《中华人民共和国刑法》第二百六十六条作出解释，将骗取社保金列为诈骗公私财物行为。为打击社会保险欺诈违法行为提供了明确的法律依据。
四、推荐几款商业养老金1、复星保德信全星守护B款保障计划
投保年龄： 0-55周岁
保险期限：至80周岁
适合人群：个人
产品特色：属于组合险种，涵盖身故或全残保障、重大疾病保障、轻症疾病及轻症疾病豁免保费保障、疾病终末期关爱金保障、意外身故额外保障、水陆空公共交通意外身故额外保障等多项保障，60-79周岁每年可领生存金，满期还有返还。
2、珠江养老无忧养老年金保险
投保年龄： 16-60周岁
保险期限：终身
适合人群：个人
产品特色： 属于养老年金理财保障产品，自65周岁开始每年领取养老金，身故也有保障。
3、长城至尊宝保险计划
投保年龄： 0-60周岁
保险期限：至80周岁
适合人群：个人
产品特色： 长期万能型年金理财产品，犹豫期过后即可领取首笔保险金，79周岁年年领取年金，期满可返本。
4、中宏尊享人生养老年金保险（分红型）
投保年龄： 符合承保条件者
保险期限：与保险公司约定
适合人群：个人
产品特色： 属于养老理财保障产品，约定时间领取养老金，因意外伤害或疾病导致全残可领取全残额外养老金，还有身故保障。
五、小结养老保险是以老年人的生活保障为指标的，通过再分配手段或者储蓄方式建立保险基金，支付老年人生活费用。小编认为单单社保里的养老金还不足以让你过个舒适的晚年，我们还应该购置一份商业养老保险，社保和商保的双重保障，晚年便可无忧。
延伸阅读
社保和商业保险，纠纠缠缠，你侬我侬。
就像紫禁城里的两个权威人物。社保是皇上，商业保险是皇后。皇上主管朝堂政务，皇后独揽后宫大权。
帝后本是一家，相互配合，扶持共进，江山倒也稳固。
但没有皇上，皇后就成为了皇太后，掌握着无限大的隐形权力；而没有皇后，皇上孤苦伶仃，每天忙着商讨朝政就算了，还要管理后宫大大小小的事务，根本没有足够的精力和时间。
还不懂？
没有商业保险只有社保，后院起火之时，是无暇顾及的，因为社保的手不够长，不能照顾到它能力范围之外的事情。而没有了社保只有商业保险，意味着一切风险都要交给商业保险来承担，不光令投保人背负上高额的投保费用，还有可能这事儿商业保险不能全都管（比如报销医疗）。
因此想要天下安稳，百姓和睦，“帝后”最好相辅相成，和谐生活。
光这么比喻可能还是无法理解的透彻，下面就来仔细探讨一下，社保和保险的那些事儿。
其实关于社保和保险之间的问题，总结下来，无非有两个：
第一，没有社保，该怎么买商业保险？
第二，有社保了，还需不需要买商业保险？
在回答两个问题之前，一定要先弄清楚，社保是什么？它有哪些重要作用？
所谓社保，即社会保险，也就是大多数人口中的“五险一金”中的“五险”。包括养老保险、医疗保险、生育保险、工伤保险和失业保险。一金是住房公积金，并不包含在内。
社保给老百姓提供最基础的保障，其功能也是越来越强大。尽管现如今的社保普及率已经很高，但仍旧有一部分群体是没有缴纳社保，无法享受社保所给予的优惠和权利。比如自由职业者、全职妈妈、学生群体，以及一些非法经营公司没有给员工缴纳社保等等。
还有些人群是单纯认为缴纳社保无用，因为每个月工资都会因为五险一金而少领很多。不过在此还是想提醒各位，社保的作用很大，它为我们提供生活保障、生命保障，甚至在一些大城市，社保与买房、落户、买车摇号等资格相关。
因此，如果有稳定工作的，能让公司缴纳就让公司缴纳，如果实在没办法，社保也是可以自己交的。不过需要注意的是，自己缴纳社保，只能在户籍地缴纳养老保险和医疗保险。各地政策不一，有的地方可以单独缴纳养老或者医保，但有的地方医保与养老保险是捆绑参保的。
如此看来，医保是社保中的核心，更是价值最大的部分。而我们常用来作比较的社保和保险，其实也无非是医保和商业保险。
医保可以解决我们日常生活中大部分的医疗问题，同样也具有商业保险无法比拟的优势：
1. 带病投保。这对商业保险来说几乎是不可能的，如果生病去买商业保险，绝大部分都是被拒保；但医保则可以在生病的时候购买，同样会给你报销。
2. 保证续保。医保不用担心延续的问题，而商业保险则可能因为产品下架、自身生病等问题影响续保。
3. 即时生效。商业保险一般具有等待期，医保则是缴纳了就生效。
4. 长期有效。男的交满25年，女的交满20年，在退休之后还是可以继续享受医疗报销。
这就说明，医保最好还是要有，但实在因为某些原因没有，就将重心放在商业保险上。
那么言归正传，没有社保（医保），该怎么买商业保险？
寿险、重疾险、意外险这些险种的购买与有无社保是没关系的，因此根据需求选择最合适的产品即可。
但医疗险不同，大部分商业医疗险的购买是受国家医保的影响的。
具体来说有两方面。一是有无医保可能影响商业医疗险的购买价格。比如复星乐享一生长期百万医疗险（5年期），有社保的30岁男性购买价格是477元，而无社保则是1077元，价格差价较大。
二是会影响报销比例。有的商业医疗保险，如果经过社保报销后，是 100% 报销的。而没有先经过社保报销的，报销比例会少一点，一般是百分之60或70。
因此由于没有，在甄别商业医疗保险时候需要费一些功夫。避免出现使用高额费用支付商业医疗险的情况。
首先可以选择专门未无社保人群定制的医疗险产品，比如安联臻爱医疗保险标准计划无社保。30岁男性每年保费493元，保额最高每年100万元，超过免赔额1万部分100%赔付。
其次尽量选择有无社保差价较小的产品，或额外再选择一份小额医疗险。
不清楚的可以参考下表的无社保人士完整保险配置方案：
这套方案满足个人的基本保障需求完全没有问题，并且用大额医疗和小额医疗互相补充，作为替代社保的产品，年缴纳保费3217元，绝大部分人群都可以承担得起。
第二个问题，有社保（医保）了，还需不需要买商业保险？
我想这个问题的答案已经很清晰了，医保和商业保险是无法相互代替的，它们只能相互补充。
医保的保障范围和力度非常有限。
范围上，对于除了国家规定的甲类药物之外，乙类丙类，类似进口药物人工瓣膜支架等等都不属于报销范畴。因此对于很多疾病的使用药物，医保并未收录其中。
力度上，医保的保险额度有上限，一般居民医保在20-30万之间，超过的部分则要自费。而当遇到一些真正的重大疾病之时，20万甚至微不足道。
并且，社保只能事后报销，也就是在住院治疗的这段过程中，对于那些着急用钱的家庭来说，远水止不了近渴，丝毫起不到缓解治疗期间的经济压力的作用。
反观商业保险，这时候的优势就格外明显。
1. 商业保险的保障范围涉及到方方面面，不同的险种组合可以覆盖生活中遇到的绝大部分的问题。
2. 重疾险是提前给付，保险公司在拿到诊断书后，核实成功便给予理赔，并且一般保额巨大，有效缓解生病期间无收入、住院治疗的支出、以及病后恢复这几个阶段的经济压力。
3. 医保只是报销费用，但重疾险理赔的钱，不管用来做什么，都没有人去干涉。
4. 商业保险具有豁免功能，商倘若在交费期间被保险人发生重疾，保险赔付以后余下的保费便可以可免交了，但其所享受的保单利益不变；而这一点，社保是完全做不到的。
综上所述，商业保险在风险保障方面具备非常强大的社保补充的功能。想着有了社保就不用购买商业保险，其实并不是完全保险的选择。
想想偌大的紫禁城里，深宫不易，皇帝和皇后自然缺一不可。
所以再聊到医保和商业保险的问题，也千万不要持有，有一个就行的思想。双重保障，才能让我们的生活更加放心、安心！
近来，延迟退休养老金领取年龄的政策在民众当中顿时掀起了千层浪，引起了老百姓的热议。老百姓们究竟是怎么想的呢？现在就随姐一起来看看吧！
网调90%反对延迟退休
对于此前有学者建议我国延迟退休年龄一事，昨日，吴玉韶做了回应。吴玉韶认为，从网上的调查来看，90%以上的人都反对延迟退休，但退休年龄是否延长，是与很多社会因素相关的复杂问题。就其本身而言，包括工作岗位的提供、身体状况、工龄等因素都要考虑。同时，又与国家的就业、劳动力供给、养老金的收缴和供给等因素相关。
吴玉韶表示，从世界上大部分国家来看，从应对老龄化的角度讲，延迟退休年龄是一个必然的趋势和方向。目前人社部和老龄办对此问题也正在研究。但何时调整、怎么调整，需要综合考虑多方面的因素，包括考虑到群众的接受度等。因此，要真正提出方案并实施，还需要一段时间的具体研究。
未来确实有养老金缺口
有人表示，我国提出延迟退休年龄，主要是由于养老金巨大的缺口问题。对此吴玉韶表示，这只是一种观点。从当前我国养老制度长远的、可持续发展的角度看，未来确实会出现养老金的缺口问题，但如果从现在来看，养老金是有结余的，而且社保基金还有一定的支撑作用。
了解积攒养老金的各种方法
（1）社保养老金保险：每月由企业和个人缴纳一定比例（企业缴10%，个人缴8%），等到退休后，就可以领取一定的退休金。在实际缴费年限满15年以上的，按月计发养老金。根据最新的养老金计算办法，职工退休时的养老金由两部分组成：养老金=基础养老金+个人账户养老金
基础养老金=（全省上年度在岗职工月平均工资+本人指数化月平均缴费工资）/2*缴费年限*1%
个人账户养老金=个人账户储存额/计发月数户（50岁为195、55岁为170、60岁为139）
（2）企业年金保险：个人与企业固定提拨一笔钱用来投资累积养老金，退休后按规定方式支付。不过企业年金只有少数人才能享受到。根据人社部最新公布的数据显示，截至今年上半年，建立企业年金制度的企业总数仅为74850家，参加的职工人数为2169.42万人，涉及人员十分稀少。另外，就算公司给你上了企业年金，具体的支取办法也是由公司单方面敲定的，比如工作年限的要求啊、支取额度的限制等。
（3）商业保险：商业养老保险种类较多，我们可以根据自己的实际情况挑选适合的类型（关于商业保险的具体内容我们下堂课细说）。
（4）自筹养老金：自筹退休金主要是积蓄投资，使有限资金发挥更大效用，可以选择市场上合适的投资工具（理财、基金、股票等）。
4.养老投资应与个人风险能力相匹配
在养老规划的投资工具选择上，每个人根据资金使用情况和风险承受能力的不同会有多种资产配置组合。可以按照一定的比例进行合理的搭配，并获得一定的收益。对于性格保守、安全感需求高的童靴来说，可以选择低风险的投资工具；对于有一定风险承受能力的童靴可以在专业理财师的指导下进行高风险的投资工具的配置，来满足高品质的生活支出。
今天就来跟大家分享一下，单身一族应如何买保险。
一、单身买保险，需要注意什么大多数单身都很年轻，他们往往觉得自己身体健康，没有太多压力负担，一人吃饱全家不饿，完全没有买保险的必要。
这么想纯属是自恋，意外和疾病才不会因为年轻就放你一马。
★首先，他们平时工作忙，加班是家常便饭。喜欢熬夜，经常点外卖，作息不规律，工作几年后，身体健康会明显下降，说不准什么时候就去医院走一趟；
★其次，他们精力旺盛，户外活动多，经常一起聚会，旅游，意外风险大；
★再者，刚踏入社会，收入较少，没有存款，甚至是负债状态，基本上没有任何抵御风险的能力。一旦生病，还真不知道该怎么办。 所以，保险并不是等到成家立业时才买，而是早买早安心，给自己做好保障。
针对不同的险种，我们分别来说说，年轻的单身族应该注意什么。
1、医疗险
医疗险是报销制，看病住院花多少钱拿着发票去报销。
从概率论的角度讲，年轻人患小病的概率大过患重疾的概率。所以，可配置一份小额医疗险，以应付日常小病。百万医疗险则不用刻意追求过高的保额，因为大多数人的医疗费，根本不会花费那么多。
此外，最好选择有增值服务的产品，如绿色通道（专家门诊、住院安排）、医疗直付/垫付等，这样既能解决排队挂号难的问题，又有医疗费垫付，解决手头没钱，事后报销的窘境。
2、重疾险
与医疗险不同，重疾险是给付制，确诊即赔付，不用拿发票报销。赔付的这笔钱干什么都可以，任由支配。
选择重疾险时要有轻症责任，因为相比于重疾，轻症的理赔门槛低了很多。由于是单身，也不用过多地考虑身故责任，单纯地疾病保障就可以。
如果是多次赔付型产品，要注意疾病分组；如果是没有分组的多次理赔型产品，要确定再次复发是否理赔，两次理赔的间隔期是多久。（ps：以癌症为例，据最新数据显示，每年新发癌症病例约为380万，癌症即使手术切除病灶，也容易复发和转移，所以在选择重疾险的时候要注意这一条款。）
3、意外险
意外险对年轻人来说是必不可少的，可根据自己的职业、工作性质、出行方式选择意外险。如果经常出差，乘坐飞机/高铁，可重点强化交通工具的保障；如果经常开车，可强调驾乘保障。
4、寿险
定期寿险是为防止家庭顶梁柱身故后没人赚钱养家，留下一屁股房贷、车贷。终身寿险的意义是资产传承，把财富留给后人。
单身没必要考虑寿险，如果有房贷车贷，不想发生“万一”后给父母填麻烦，可适当地配置定期寿险。
二、推荐方案1、预算3000元左右，24岁左右的职场白领
初入职场的年轻人，身体健康，大多数产品都能通过健康告知。同时没有过重的负担，买保险时不要考虑太多。
重疾险：不用考虑身故责任，做好疾病保障。推荐海保人寿大金刚重大疾病保险，保障100种重疾+50种轻症+轻症保费豁免，基本保额50万，保费男2810元/女2235元，保至70岁，30年交。
医疗险：尽量选择有续保条件、并赠送增值服务如（绿色通道、住院垫付）的产品。推荐平安e生保（保证续保版），200万一般医疗保险金+200万恶性肿瘤保险金+恶性肿瘤1万元津贴，保费296元/年。
意外险：可根据自己的工作性质来选择，是否包含交通责任，是否属于高危职业，通常几十元保一年。大多数意外事故并不会造成身故or伤残，所以意外医疗尤为重要。
2、预算5000元，28岁左右的职场潜力股
这个年龄段，身体条件不像前几年那么好，在选择产品时要注重健康告知。
重疾险：推荐瑞泰瑞盈重疾险。没有职业限制，高危职业可投；健康告知仅6条，轻度高血压可正常投保；责任免除仅6条，比同类产品少4条。保障100种重疾+50种轻症+轻症豁免保费，50万基本保额，保费男4310元/女3195元，保至70岁，20年交。
定期寿险：如果有房贷，又是独生子女，可配置定期寿险，一旦出事，可以给父母留下一笔财富。
医疗险和意外险的配置思路与24岁左右的职场白领类似。
3、预算10000元，35岁左右的黄金单身汉
35岁的黄金单身汉，工作多年，有自己的积蓄。这个年龄买保险不能再拖了，如果再拖几年，可能无法通过健康告知，买不到性价比高的产品。
由于预算充足，重疾险可选择保至终身的产品。
重疾险：推荐瑞华终身重大疾病保险，保障105种重疾+51种轻症（无间隔赔付3次）+轻症保费豁免，保费男7225元/女6150元，保至终身，30年交。
医疗险、意外险、定期寿险配置思路与前两个一致。
35岁的黄金单身汉，又没有负担，即便有储蓄也很容易成为月光。所以在配置好人身险的基础上，可以适当地配置理财险，推荐月开薪（升级版），这款产品堪称是加薪利器，每月500元起投，按期缴费满5年，可每月领钱，身故时已交保费至少100%返还。
写在最后以上是为大家总结的关于单身贵族投保要点。
单身贵族在享受高品质生活的同时，也不要忘记做好保障。
随着炎热的夏季来临，许多朋友纷纷计划各种舒缓压力的方法，境外旅游是个不错的选择，如果您是第一次尝试境外游，签证终归是要费心思解决的，所以不妨提前先来了解一下这方面的问题吧。
也许很多人会说，出国旅游办个签证还不容易?花钱不就妥了吗?事实果真这么简单吗?当然不是。这其中的学问还真不少。
旅游签证的特点是停留期短，一般为30天，最长为90天，一般不能延期，属于签证种类中的一种，有些国家专门为旅游者颁发旅游签证，即“tourist visa”。持旅游签证者不能在当地打工或从事与旅游无关的活动。
对第一次出国旅游的游客而言，旅游签证是极其关键的部分。结合多例第一次旅游签证的经验，总结出以下几点：
一、办理签证办理旅游签证需要文件：有效护照、两张一寸免冠照、签证申请表、旅行及在该国逗留期间费用担保证明(担保人或银行存款证明)、无不法滞留可能性的情况证明、已预定的往返机票的复印件;可能需要的材料：旅行计划书、国外旅行社邀请函、国内结婚证明书、国外亲友邀请信。
办理签证还应注意：1、所需文件不齐备的话，申请会不被受理。2、所有材料最好为原件，并随附复印件一份。3、利用伪证或欺骗手法企图获得签证者，可能导致永远被拒签或禁止进入该国。
二、选好目的地国家出国旅游办哪种签证要看你所要去的目的地是否是旅游出境目的地。目前已同我国建立旅游出境目的地关系的国家和地区有新、马、泰、澳大利亚、新西兰、香港、澳门和日本等，去这些国家或地区旅游，可以直接申请旅游签证，不过日本是目前只对北京、上海和广州的本地居民开放。
三、如果不是特殊情况，尽量考虑随团出国旅游由于许多旅行社与一些国家都有相关的旅游合作协议，对于旅游者来说，由旅行社统一办理旅游签证，自然成功的可能性更大。不过，由于现在旅行社多如牛毛，在选择时一定要挑选那些是政府授权办理自己旅游目的地的大旅行社。
四、首次出国旅游者，一般可以选择那些相对容易申请签证的国家作为出行的目的地例如东南亚等国。这样，以后再申请到欧美等国，就会比没有出国记录的人把握更大一些。我的一位画家朋友一直希望能到意大利这个文艺复兴的发祥地观摩游览，但是几次签证却无功而返。后来他听取了我的建议，决定“曲线救国”，先去中国周边的几个国家如泰国、韩国等转悠了一番，然后再申请去意大利，最后顺利拿到了签证。
五、在填写申请材料时，应该充分考虑到不同国家对申请入境人的特殊要求由于不同国家的实际情况不同，对申请人往往会提出不同的要求。如果仔细加以研究，我们会发现，其中的很多情况都值得申请人注意。例如德国使馆要求，申请人要出具公司的放假信(须有公司地址，电话号码及传真号码，批准准假证明，停留时间，按期返回中国的保证等)，须用加盖公章的有负责人签名的公司抬头信笺打印。
此外，一些欧美国家对具有移民倾向的人会毫不犹豫地加以“封杀”。这样，准备材料时就应该做好精心准备，充分体现你根本没有任何企图移民的倾向是很重要的。当然，不同国家对申请材料的不同要求也要认真加以研究，以免漏掉其中的每一个环节。
因此，在浏览朋友同事们境外旅游幸福照片的时候，可别只顾想着如果换做自己会如何畅快游玩，应该事先做足功课，全面的了解包括签证在内可能会遇到的情况，做到胸有成竹。
社保，很多人都知道，是最基本的保障。人人都应该享有。对于在企业服务的人，企业遵纪守法的话，这不是问题。但对于自由职业者，需要自己向社保局缴交保险费的话，就涉及一个问题，不断的缴费，又不是全部进入自己的帐户，如果这个人没有活到退休的年龄就over了，那能拿多少钱呢，是不是只有进入自己帐户的钱呢，那统筹的那部分岂不是白缴了？那么，是不是只需要缴15年就不用再缴了呢，到时候等退休拿养老金就行了？另一方面，是不是也可以不缴社保，只需要买商业保险就可以了，好歹也有个死亡金可以给孩子拿，而且拿的比缴的多？
问题林林总总，其实核心只有一个，就是钱的问题，这些钱“花”得划不划算。确切地讲，不能叫“花”，因为大部分不是消费掉了，应该叫“投”或“存”贴切些。
因为目前不仅是自己为自己在缴社保，而且周围这样自己给自己缴社保的人也越来越多了，越来越多的人提出这样的问题，所以不能说不是个代表性的问题。
我以我为例，把大家的问题总结出来，无怪乎几种情况。
先说缴费情况：我从37岁开始自己缴费，头一年每月470多，第二年每月500多一点，下一年缴多少还是个未知数，但似乎以10%左右在递增。目前一年下来就是六千多元钱，只有不到60%入自己的帐户了，如果不计社保费的增长，以每年6千计算的话，缴到55岁，共18年，累积缴费近11万，只有6万5进入自己的两个帐户，其余进入社会统筹帐户了。自己帐户的钱，没有利息没有分红，但有较低的养老金（依目前深圳的低保水平，也就是2000元/月左右，我一个朋友的姑姑去年9月办的退休，1900元每月）。
大家所关心的有四种类型的问题：
一、设我身体很好，没有住院（因为只有住院才可以用到统筹的那部分）发生，却不幸英年早逝的话（如我老公公司一个同事，40出头，从家门口一出来，一头裁倒，猝死了，没有一点前兆），配偶及孩子所能得到的也就是帐户上可以看到的部分。这种结果太恐怖了，不仅生命没有什么价值，而且给亲人带来一堆的生存问题。
二、假如我继承了家族的长寿基因，活到80多岁，中途发生过一两次住院，用到住院基金的一两万（离我实际缴费差距很大），但我一直在享受国家发放的养老金，比我缴的多的多。这样最划算了。求佛祖保佑就这样吧！
三、很不幸，没住过什么院，只生了一次病，住了一回院就没救过来，over了。享年60岁。也就是刚拿到几年的养老金，那么家人也只能拿到剩余帐户的钱（似乎帐户上没有什么钱了）。这样也划不算。还不如投商业保险，好歹孩子也有个受益金拿。
四、缴了十五年费，可以享受养老金了，但只要一停缴，住院基金就清零了，也是一大损失，很明显，中年后生病的几率要高很多。缴吧，觉得冤枉；不缴吧，万一得个什么大病怎么办？两下为难，很是犹豫。
商业保险很明确，你存了多少，生前能拿多少，死后受益人能拿多少，或者说，你缴了多少费，能赔偿多少，都有很明确的数字。不必细说。但对一些人来说，还是存在买对买错的问题。比如，以为自己会长命百岁，投了养老分红险，却不幸生了重大疾病，保险用不上；以为自己可能会得癌，就投了重大疾病险，结果却长命百岁。好在有寿险，儿女看在钱的面子上，还算孝顺吧。
总结一下，就是，以为自己会早死，买了保险，结果长寿，认为自己买错了；以为自己一定不会死，结果没买保险，却早死了，没买还是错了。怎么做都是错。
其实就一句话，人生本来就是不可预测的，何必自作聪明呢！
详细了解养老金的有关政策。如果你的公司有养老金计划，建议你开始考虑去熟悉并了解它。
在传统的养老金计划中，养老金收益额一般是用服务的年限乘以退休前一年的年收入得出的百分比来计算的。这个公式对在一个公司内长期工作的员工最有益———因为工龄越长，收入越高，老员工的收入一般都高于新员工的收入。
各家公司养老金计算方法各不相同，但一般计算的因素都包括:上一年度的薪水、服务的年限、退休系数等。假设你在一家公司工作了15年，退休前一年的薪水是4万美元，退休系数是每年2%，第一个连续10年工龄的退休系数为1．5%，第二个连续10年的退休系数是2%，最后一个连续10年的退休系数达2．5%，那么退休金的计算公式为15×2%×40000美元，到65岁退休时你的养老金是每年1．2万美元或者是每月1000美元。
从支付金额的角度出发，公司养老金计划一般都允许人们提前退休，如果你在60岁退休，比规定的65岁早了5年，许多雇主都会减少你收益的三分之一，如果55岁退休，收益则会减少一半。
一般的公司都会有自己的规定为那些中止工作的年轻人解决养老金补偿问题，但如果经常变换工作，你可能就不能享受这些养老补偿。通常公司在对员工实施补偿计划前，会要求他在本公司工作满一定的年限。如果公司规定5年后才能享受，因此在跳槽前建议你要了解公司的各种养老金规定。
保险的选择。有家小的人们应考虑保险的需要。专家们认为，有孩子的全日制工作的工人，应至少将7年的净税后收入用于保险。
大多数保险条款中，根据投保人不同的年龄和交纳的金额，受益的净价值也各不相同，但专家们认为长期残疾保险是最需要考虑在内的。
如果在退休前发生残疾或丧失劳动力，长期残疾保险就可以替代你的工资收入。没有这项保险，如果工作也发生问题时，正常的退休储蓄就会遇到麻烦。
培养自己良好的习惯，保持用支票消费。人到中年，如果你在正式考虑退休需要有多少钱之前，等上10年或15年，你就冒着可能一分钱也不能存起来的风险。假设在未来25年中，每年的通货膨胀为3%，那今天你在超市花费的100美元，那时就需要209美元。
建立良好的消费习惯的关键在于要为每天的日常消费做个现实的消费计划，并保留一定的余钱作好长期打算，如孩子接受大学教育的费用等，这些计划不需要你负债。在日常消费时尽量使用支票，将信用卡透支余额保持在最低额。可能的话，采取按计划消费的策略。
避免被住房贷款的债务埋葬。人到中年，大多数都处在归还住房抵押贷款的过程中，但在年轻时，人们很少考虑住房与退休的关系。事实上今天大多数退休人员的寿命很长，他们不愿意蜗居在狭小的房间里整天看电视，但维持一栋大房子、过富有活力的舒适生活是需要有较多的存款作后盾的，因此在购买住房申请抵押贷款时要格外小心，不要贪图过于奢侈的房子，以免被住房债务所拖累。现在适当控制抵押贷款，就能为养老金帐户多增添一份储蓄。
商业养老保险通常有定额、定时或一次性趸领三种方式。趸领是在约定领取时间，把所有的养老金一次性全部提走的方式。定额领取的方式和社保养老金相同，即在单位时间确定领取额度，直至将保险金全部领取完毕。社保养老金是以月为单位时间，而商业养老保险多以年为单位，如平安人寿的长青终身养老年金保险等，都采取按年给付的方式。定时，自然就是约定一个领取时间，根据养老保险金的总量确定领取的额度，例如确定要15年领取完毕养老金，那么保险公司将根据养老金总额，确定每年可以领取的具体额度。有些养老年金保险合同中有约定的时间，有些可以自由选择领取的方式，中间亦可以更改。
养老金是以被保险人生存为给付条件的一种保险，为避免被保险人寿命过短损失养老金的情况，不少养老险都承诺10年或者20年的保证领取期。也就是说，若被保险人如果没有领满10或20年的保证领取期，其受益人可以继续将保证年期内的余额领取完毕。
对于如何选择养老产品而言，还是远远不够的。衡量选择商业养老保险，并非某个或某几个因素的简单比较，比如商业养老保险产品，不能简单地说保证领取20年就比10年的好，终身的就一定比定期的划算等等。其收益率，近者受费率、领取额度的影响，远者还要受公司资金运用水平、社会投资状况影响，选择起来确需费点心思。
养老金缺口问题成为2012年以来学界、各类媒体以及社会大众广发关注的一个社会焦点。那么中国养老金为什么有如此大的缺口呢？养老金缺口会带来哪些危害呢？
养老金缺口很大养老金也称退休金、退休费，是一种最主要的养老保险待遇。正像养老金的定义所述，他是确保老百姓老有所养、老有所依的关键，是老百姓的“保命钱”。众所周知，现行的养老金制度规定，由个人缴纳和单位缴纳两部分构成，其中个人缴纳的部分进入个人账户，单位缴纳的部分则进入公共账户，被统筹使用。我国城镇职工保险始于1991年，当年开始进行养老社会统筹的试点。但1997年养老保险制度改革以来，个人账户中的资金被挪用去发放退休人员的养老金，个人账户一直处于空账运行的状态。也就是说我们缴纳的养老金，被国家统筹了，支付给了别人。为了弥补账面亏空，就只能继续收取未来劳动者的养老金，这样才能平衡养老金账户。
中国银行首席经济学家曹远征牵头的中银研究团队和德意志银行大中华区首席经济学家马骏牵头的复旦大学为主的研究团体撰写的研究报告《化解国家资产负债中长期风险》预测，到2013年，中国养老金的缺口将达到18.3万亿元。报告指出，人口老龄化冲击下我国养老金的统筹账户将给财政造成巨大负担。建议实施延迟退休年龄，国有股划拨，机关事业单位改革等多措施以缓解压力。
这一研究结果得到了中国保监会副主席陈文辉证实。陈文辉承认，中国养老金缺口“确实非常大”，而且近10年来基本养老保险的财政补贴已经超过了1万亿，老年人口的抚养比到去年末已经上升到122.23%。
我们的养老金哪里去了然而，这篇研究报告所爆出的巨大的养老金缺口却让国人愕然，我们缴纳的养老金到底去了哪里?
尽管人社称从全国层面看，不存在养老金缺口的问题。未来全国养老保险基金能够做到长期收支平衡。但是，延迟退休、延迟领取养老金的建议，让我们感到很惶恐。本来，劳动者缴纳养老金是为退休后的生活提供保障的，但是，我们却连本金都拿不回来，还缴纳养老金干什么呢?难道真的是乐善好施，拿自己的钱去救济他人吗?我们为什么要将自己的钱，交给国家管理，然后再支付给别人呢?因此，现行的养老金制度，很值得怀疑。
我们的养老金到底到哪里去了?管理养老金的部门，应该给公众一个说法。如果现行的养老金制度只是借新钱还旧债，拆东墙补西墙，不能保障劳动者养老，而是为了套取劳动者的钱，那么就应该进行修改完善，实在不行，则应该取消它。
同时，养老问题仍要靠国家，政府责无旁贷。养老问题说到最后，本质上依然是经济问题、分配问题。建议政府彻底改变目前带有歧视性的“养老金双轨制”，比如机关和事业单位的员工在职时不需要缴纳养老保险，退休后由国家财政支付其退休金;企业职工则在在职时需按其工资总额的28%缴纳养老保险，这类制度必须取消，请还纳税人一个公平的养老制度。
另外，延迟退休、延迟领取养老金的政策，从表面上看确实是解决养老金缺口问题的一种措施，但这有违民意，有损人民的幸福，但何况，这并不是解决问题的最有效措施。解决各阶层公平养老、紧缩政府开支、减少损失浪费、提高垄断国企上缴比例……等等，都是弥补养老金缺口的有效途径。养老乃最重要的民生之一，最需要平衡考虑社会公平与稳定的问题，有关部门绝不能强压民意、强推实施。
事实上，合理的管理和分配国有资产能够完全覆盖全民养老，加上公民个人的积累，中国人完全可以进入一个老有所养、安享天年的大同时代。中国经济依然在高速增长，远未到无米下锅的地步。而做到这一点，则需要持续不断的改革攻坚。
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