近来，延迟退休养老金领取年龄的政策在民众当中顿时掀起了千层浪，引起了老百姓的热议。老百姓们究竟是怎么想的呢？现在就随姐一起来看看吧！
网调90%反对延迟退休
对于此前有学者建议我国延迟退休年龄一事，昨日，吴玉韶做了回应。吴玉韶认为，从网上的调查来看，90%以上的人都反对延迟退休，但退休年龄是否延长，是与很多社会因素相关的复杂问题。就其本身而言，包括工作岗位的提供、身体状况、工龄等因素都要考虑。同时，又与国家的就业、劳动力供给、养老金的收缴和供给等因素相关。
吴玉韶表示，从世界上大部分国家来看，从应对老龄化的角度讲，延迟退休年龄是一个必然的趋势和方向。目前人社部和老龄办对此问题也正在研究。但何时调整、怎么调整，需要综合考虑多方面的因素，包括考虑到群众的接受度等。因此，要真正提出方案并实施，还需要一段时间的具体研究。
未来确实有养老金缺口
有人表示，我国提出延迟退休年龄，主要是由于养老金巨大的缺口问题。对此吴玉韶表示，这只是一种观点。从当前我国养老制度长远的、可持续发展的角度看，未来确实会出现养老金的缺口问题，但如果从现在来看，养老金是有结余的，而且社保基金还有一定的支撑作用。
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计算“中人”建立个人帐户之前的养老金叫过渡性养老金。过渡性养老金是统一制度后“中人”基本养老金的一个组成部分。对新制度（或“统帐结合”）之前参加工作、之后退休的人员来说，由于其在此之前的工作年限没有实行个人帐户，则退休时的个人帐户储存额中没能体现这段年限的劳动贡献情况，因而其退休时的基本养老金不能简单用基础养老金加个人帐户养老金计算，而应再加上没有个人帐户年限的养老金。过渡性养老金就解决了这一没有个人帐户年限的养老金问题。
养老保险中的“中人”：统帐结合制度实施前参加工作的在职职工。除个人账户养老金和基础养老金之外，另加一份根据工龄系数计算的过渡性养老金。
过渡性养老金是基本养老金的组成部分。
基本养老金，即大家口头所称的养老金、退休金、退休工资，是由基础养老金、过渡性养老金和个人账户三部分组成。
享有人群：具有视同缴费权益并建立了视同缴费账户的下列参保人，享有过渡性养老金。1.1998年6月30日前参加基本养老保险，2006年7月1日以后符合按月领取基本养老金条件的；2.1998年7月1日后参加基本养老保险，参保前具有按国家规定的视同缴费年限，2006年7月1日后符合按月领取基本养老金条件的。
计算方法
月基础养老金和个人账户养老金计算方法与“新人”相同。
月过渡性养老金＝职工本人退休时全省上年度在岗职工月平均工资×职工本人平均缴费指数×1.4%
月调节金2006年按130元发给，以后每年月标准递减13元。
了解积攒养老金的各种方法
（1）社保养老金保险：每月由企业和个人缴纳一定比例（企业缴10%，个人缴8%），等到退休后，就可以领取一定的退休金。在实际缴费年限满15年以上的，按月计发养老金。根据最新的养老金计算办法，职工退休时的养老金由两部分组成：养老金=基础养老金+个人账户养老金
基础养老金=（全省上年度在岗职工月平均工资+本人指数化月平均缴费工资）/2*缴费年限*1%
个人账户养老金=个人账户储存额/计发月数户（50岁为195、55岁为170、60岁为139）
（2）企业年金保险：个人与企业固定提拨一笔钱用来投资累积养老金，退休后按规定方式支付。不过企业年金只有少数人才能享受到。根据人社部最新公布的数据显示，截至今年上半年，建立企业年金制度的企业总数仅为74850家，参加的职工人数为2169.42万人，涉及人员十分稀少。另外，就算公司给你上了企业年金，具体的支取办法也是由公司单方面敲定的，比如工作年限的要求啊、支取额度的限制等。
（3）商业保险：商业养老保险种类较多，我们可以根据自己的实际情况挑选适合的类型（关于商业保险的具体内容我们下堂课细说）。
（4）自筹养老金：自筹退休金主要是积蓄投资，使有限资金发挥更大效用，可以选择市场上合适的投资工具（理财、基金、股票等）。
4.养老投资应与个人风险能力相匹配
在养老规划的投资工具选择上，每个人根据资金使用情况和风险承受能力的不同会有多种资产配置组合。可以按照一定的比例进行合理的搭配，并获得一定的收益。对于性格保守、安全感需求高的童靴来说，可以选择低风险的投资工具；对于有一定风险承受能力的童靴可以在专业理财师的指导下进行高风险的投资工具的配置，来满足高品质的生活支出。
如果现在每月的基本消费为1000元，假设每年物价上涨率5%，年利率3%，那么，退休时每月基本消费约3386元，退休后再生活25年所需养老金总额为1015800元。
过去10年，工资增长了五六倍，医疗、住房、生活必需品等的价格却上涨了数十倍。如果单凭工资、储蓄等较低的收益，未来生活的需要将无法满足，尤其是退休后生活水平将显著下降。那么，我们该如何未雨绸缪，解决"寿命比钱长寿"的问题？
日前，在《广州日报》与信诚保险公司共同主办的养老理财讲座上，暨南大学经济学院副教授、广东省保险学会理事陈鹭先生，美国百万圆桌会会员、杰出的保险及理财规划师温婉儿女士为广大市民提供了专业的养老规划建议。
建立"投资养老"的观念
陈鹭副教授指出，过去10年，工资上涨的速度远追不上部分物价上涨的速度，如果市民中青年时期不为将来的养老积累必要的资金，很可能会出现入不敷出的情况。据介绍，从1998年至2004年，我国平均工资的年增长率在8%~12%之间，1988年开始医疗费用的年平均递增却超过了20%。而近10年来，水电燃气这些生活必需品的价格更是上涨了92.9%。
另据调查，大部分居民还是指望依靠子女及社会作为未来养老模式。对此，陈鹭提醒市民，"养儿防老"已成为过去，社会养老保险的保障有限，市民的养老观念应转变为"投资养老"。
那么，退休养老金要多少才够？温婉儿女士举了一个简单的案例：王先生现在的年龄30岁，估计退休年龄55岁、退休后将再生活25年，则现在至退休还有25年。如果现在每月的基本消费为1000元，假设每年物价上涨率5%，年利率3%，那么，退休时每月基本消费约3386元，退休后再生活25年所需养老金总额为1015800元。
对于何时开始准备养老金最合理，温婉儿表示，养老金筹措越早越好。像上例中王先生的情况，如果现在开始储蓄，每月应储蓄的金额约为2275元，但如果10年后才开始，每月则需储蓄金额4459元。
"如果想在将来保证甚至提高自己的生活水平，还得在社会养老保险的基础上投保商业性养老保险。"陈鹭进一步强调。
5月24日，沈阳晚报、沈阳网记者了解到，沈阳市社会养老和工伤保险管理局配合银行做好实名制认证，年龄较大的企业退休人员，如果还在用存折领取养老金，并且未在银行办理过实名制登记的，可就近到发放养老金的银行办理实名制登记。
沈阳市在2000年实行企业退休人员养老金社会化发放之初，养老金发放银行是根据各企业单位申报的退休人员个人信息，批量在银行开具的结算存折，用于经办机构按月发放养老金，退休人员凭借纸质的储蓄存折和密码支取养老金。而在社会化发放前，企业退休人员养老金是企业发放。因此批量开具的存折存在个人信息不全的情况。
信息不全的账户虽然可以领取养老金，但一旦办理其他业务，就会遇到麻烦。而且随着银行新业务系统的升级，出于账户安全性考虑，各银行要求进行存折实名制登记，填补银行系统中个人养老金账户信息不全的问题。据了解，目前需要进行银行信息实名制登记的人员，多数为2000年以前办理退休的企业人员。
符合条件的退休人员可持银行存折、身份证，就近到发放养老金的银行核实本人身份信息，查询自己是否需要办理该项业务，如需要进行实名制登记的可及时办理，避免影响办理其他业务。对于身体状况不允许无法亲自办理的人员，可由家属联系银行申请上门服务。
养老保险返还，说的通俗易懂点，就是在你年青有收入的时候，为你以后没收入的时候（晚年）存入一笔资金留到你退休年老时依照当时约定的方式发放。当然，保险公司也会考虑到经济通货膨胀因素，在发放是加上了你多年的利率。
职工个人在续保缴费期间死亡的，所缴纳的基本养老保险费是否给予返还？
职工个人在续保缴费期间死亡的，将个人帐户中的个人缴费部分的本息余额一次性支付给其指定的受益人或法定继承人，其它部分并入社会统筹基金。
如果参保人员在缴费期间死亡的，如何进行处理？
缴费期间死亡的，将个人账户累计储存额（含利息）一次性支付给法定继承人或指定受益人。
已退休人员死亡时，应享受哪些待遇？
已享受退休养老待遇人员发生死亡时，其指定受益人或法定继承人在一个月内到社会保险公司办理基本养老保险关系注销手续，领取丧葬补助和一次性救济费及个人账户本息余额。从死亡下月起，终止基本养老金的支付。
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南昌：重叠期间所缴养老保险费须全额退还
之前已经参加了城镇职工养老保险，现在想按《南昌市被征地农民参加养老保险实施办法》（以下简称《实施办法》）规定参保，那原来参加的城镇职工养老保险账户的怎么办？在参保过程中，一些被征地农民遇到了此类的问题。
据了解，对于符合《实施办法》规定参保缴费条件的被征地农民，在之前已经参保尚未达到基本养老金领取条件的，如果选择参加城镇职工养老保险，其参保缴费与之前缴费时间重叠的，应将重叠期间所缴纳基本养老保险费（包括个人账户和纳入统筹基金部分）全额退还本人。
根据规定，已经自行参加城镇职工养老保险、符合参保缴费条件的被征地农民，如果选择与家庭成员一起参加城乡居民养老保险的，其原自己参加的城镇职工养老保险个人账户，可申请予以封存，今后按国家有关城镇职工与城乡居民养老保险转移衔接办法处理；如果被征地农民按《实施办法》参加城乡居民养老保险后，在达到城乡居民养老保险基本养老金领取条件并申请按城乡居民养老保险办法享受待遇时，国家还未出台城镇职工与城乡居民养老保险转移衔接办法，参保人可申请终止其原自行参加城镇职工养老保险关系。
“同样一种情况，如果选择与家庭成员一起参加城镇职工养老保险的，其参保后与原自行参加城镇职工养老保险重复缴费期间的个人账户，按《实施办法》规定予以清理。”市人社局一经办人员表示，具体操作规定为，重复缴费期间，保留其以被征地农民身份按《实施办法》参加的城镇职工养老保险账户，原自行参加的城镇职工养老保险个人账户储存额退还本人，其中2003年1月1日后以灵活就业人员身份自行参保所缴纳的基本养老保险费（包括个人账户和纳入统筹基金部分）退还本人，相应的个人缴费年限不重复计算。
3月9日讯：“过去几年都是10%的调整，今年是6.5%左右。为什么会这样？”今天上午，全国政协十二届四次会议记者会上，全国政协委员、中国社会保险学会会长、人力资源和社会保障部原副部长胡晓义在谈及养老金涨幅首次低于10%时说，“我把底牌给大家掀一掀”。
胡晓义说，第一，经济发展水平去年是6.9%；第二，财政的支付能力，去年全国一般性预算收入增长5.8%，中央一般性公共预算收入增长7%，都比以前年度增幅要低。第三，物价水平。胡晓义说，去年城镇居民物价水平是1.4%，应该是比较温和的。第四，城镇居民人均可支配收入的增幅，去年是7.4%。
最后，是社保基金，即养老基金本身的承受能力。胡晓义说，近几年，尽管我们总的收入额还大于支出额，但是已经出现了收入增幅低于支付增幅的现象，“何况企业还在强烈的呼吁要降低税费”。
胡晓义认为，这些因素集合起来，做一个调整待遇的方案，取6.5%左右还是恰当的。他补充道，当然不是说每个人都增长6.5%，预算报告里讲到，还是要对企业职工特别是待遇偏低的和艰苦边远的企业退休人员要适当倾斜，这就既体现了公平，也体现了差异。他说，至于能不能保障基本生活，随着经济发展，不管增加多一点也好，还是少一点也好，最好年年都加，“我想这是大家的期盼，也是社会保障制度应该作出的努力目标之一”。
今年两会期间，提交审查全国人大的预算报告提到，养老金将上涨6.5%左右，实现十二连增，但这是自2005年以来养老金第一次涨幅低于10%。
中国还只是一个新兴的发展中国家，现代社会保障体系建立也才10多年，企业年金建立也不过10年，因此，中国目前的养老金总储备规模仍很小，大体只相当于美国的1/50。相比之下，中国私人养老金（企业年金）发展严重滞后，其储备规模几乎可以忽略不计，这是中国养老金市场发展的最大制约和短板，相反，这正好是美国养老金市场的最大优势和强项。为此，我们不妨借鉴美国私人养老金发展的成功经验，全力推进中国私人养老金市场的大发展。
归纳起来，美国私人养老金市场的大发展，主要得益于以下几个方面的因素：
第一，美国工会力量强大，它不仅能够代表雇员利益与雇主进行公开博弈，而且还能迫使雇主在提高雇员福利安排上更加自觉、主动。
第二，美国养老保障体系始终强调“三条腿走路”，国民不会单一地依赖社会保障，而是更多地依靠雇主提供的补充养老福利，此外，政府和雇主都十分注重私人养老金与公共养老金之间的整合与协调。在中国，城市人养老保障主要靠社保，而农村人养老保障则主要靠自己或是“养儿防老”。
第三，美国的各类私人养老金几乎覆盖了美国国内所有雇员。在中国，私人养老金就是企业年金，因此，它仅仅只覆盖少数企业职工，而行政事业单位职工则根本就没有私人养老金之说。
第四，制度创新。从DB到DC，从DC到401（K），从大企业适用的计划到小企业实用的计划，从货币类计划到股权类计划，不同类型的私人养老金计划，分别适应不同的雇主及雇员，这为私人养老金计划的扩面与普及提供了强有力的制度保证。在中国，企业年金管理办法仍很简陋而粗糙，无法适应现实需要。
第五，税制优惠、政策导向。1978年美国税法改革前，私人养老金的税收优惠主要局限于雇主缴费；1978年美国税法改革后，美国私人养老金的税收优惠又同时赋予了雇员缴费，这极大地调动了雇主设立私人养老金计划，以及雇员参加私人养老金计划的积极性。在中国，目前企业年金只对雇主缴费有税收优惠，而对雇员缴费则不能采取延迟税收的优惠政策，这不利于雇员督促雇主建立企业年金计划。
第六，美国拥有世界上规模最大的多层次资本市场，它为美国庞大的私人养老金提供组合投资与保值增值的平台，反过来，庞大的私人养老金“入市”，也为美国资本市场提供长期资本的巨大支持。这正是美国资本市场与美国养老金市场的强强联手与良性互动。在中国，养老金总储备规模还很弱小，它与资本市场规模无法匹配，即便这些养老金全部入市，也对资本市场产生不了多大影响。
我们的养老金注定无法跑赢CPI了吗？据了解，目前大部分人尤其是中等水平收入者，对养老都缺乏认知，往往以“不变应万变”的态度去准备养老，殊不知通胀正在侵蚀的不光是我们的现金资产，我们社保账户中的财富也面临通胀的问题。专家表示，退休后的养老开销约占到退休前收入水平的50%左右，而基础社会养老保险最多只能维持退休前收入水平的30%至40%，当您累积的财富数量不能弥补老年时期的收入缺口时，个人消费会受到抑制，生活品质也将受到影响。就目前而言，退休金的主要来源是“三大支柱”：国家体系的社会保险+企业主导的企业年金+商业保险或养老金自筹。国家体系社会保险的特点是“广覆盖低保障”，简单理解就是只保你正常生活，不包你吃香的喝辣的；企业年金则是企业主导的员工福利计划，但是很多企业都没有这项规划，员工无福享受；由于前两大支柱综合保障水平在中国实在有限，如果想过上一个不错的生活，还要借助自己的力量，无论是买保险，还是自己去存钱买基金炒股票炒房子做投资，养老金不足的风险都迫使我们个人做出更多的努力。
养老金也称退休金、退休费，是一种最主要的养老保险待遇。即国家有关文件规定。在劳动者年老或丧失劳动能力后，根据他们对社会所作的贡献和所具备的享受养老保险资格或退休条件，按月或一次性以货币形式支付的保险待遇，主要用于保障职工退休后的基本生活需要。
养老金由政府、公司、金融机构等向因年老或疾病失去劳动能力的人按月支付的资金。作为生活来源由失去劳动收入者定期领取。养老金本着国家、集体、个人共同积累的原则积累、运作。当人们年富力强时，所创造财富的一部分被投资于养老金计划，如美国的401（K）、加拿大的RRSP等，以保证老有所养。加入养老金计划是最重要的投资手段之一。
养老金计算办法参加市城镇企业职工基本养老保险社会统筹的人员，达到国家规定的退休年龄，实际缴费年限（含视同缴费年限，下同）满15年以上的，按月计发基本养老金。根据最新的养老金计算办法，职工退休时的养老金由两部分组成：养老金=基础养老金+个人账户养老金
个人账户养老金=个人账户储存额÷计发月数（50岁为195、55岁为170、60岁为139，不再统一是120了）基础养老金=（全省上年度在岗职工月平均工资+本人指数化月平均缴费工资）÷2×缴费年限×1%=全省上年度在岗职工月平均工资（1+本人平均缴费指数）÷2×缴费年限×1%
注：本人指数化月平均缴费工资=全省上年度在岗职工月平均工资×本人平均缴费指数
在上述公式中可以看到，在缴费年限相同的情况下，基础养老金的高低取决于个人的平均缴费指数，个人的平均缴费指数就是自己实际的缴费基数与社会平均工资之比的历年平均值。低限为0.6，高限为3。因此在养老金的两项计算中，无论何种情况，缴费基数越高，缴费的年限越长，养老金就会越高。养老金的领取是无限期规定的，只要领取人生存，就可以享受按月领取养老金的待遇，即使个人帐户养老金已经用完，仍然会继续按照原标准计发，况且，个人养老金还要逐年根据社会在岗职工的月平均工资的增加而增长。因此，活得越久，就可以领取得越多，相对于交费来说，肯定更加划算。
今年，按照国家要求完善城镇企业职工基本养老金计发办法，在基础养老金计发中引入参保人员本人指数化月平均缴费工资，基础养老金计发基数一部分与本市职工月平均工资挂钩，一部分与参保人员本人缴费工资挂钩，进一步体现了养老保险多缴多得的原则，建立了缴费激励约束机制。
原来的基础养老金计算办法对所有人都是一样，容易出现平均主义逆向选择，不利于调动个人缴费积极性。新的养老保险制度要在基础养老金部分形成“多缴多得”机制，首先要解决的问题是：如何衡量“多缴多得”。养老保险缴费贯穿参保人员一生，通常积累几十年的缴费，可能有的月缴纳基数高，有的月缴纳基数低，而且还要考虑货币的时间价值。因此，简单将历年缴费进行算数平均是不科学的，必需引入指数化的概念。
根据新规定，基础养老金月标准以本市上年度职工月平均工资和本人指数化月平均缴费工资的平均值为基数，缴费每满1年发给1%。基础养老金的计算公式为：
基础养老金＝（参保人员办理申领基本养老金手续时上年度全市职工月平均工资＋本人指数化月平均缴费工资）÷2×（1%×缴费年限）
其中，本人指数化月平均缴费工资＝参保人员办理申领基本养老金手续时上年度全市职工月平均工资×本人平均月缴费工资指数（计算本人平均月缴费工资指数时包括视同缴费年限的缴费工资指数）。
养老金概述1991年，《国务院关于企业职工养老保险制度改革的决定》 （国发199133号）规定：随着经济的发展，逐步建立起基本养老保险与企业补充养老保险和职工个人储蓄性养老保险相结合的制度。1997年，《国务院关于建立统一的企业职工基本养老保险制度的决定》（国发199726号）中更进一步明确：各级人民政府要把社会保险事业纳入本地区国民经济与社会发展计划，贯彻基本养老保险只能保障退休人员基本生活的原则，为使离退休人员的生活随着经济与社会发展不断得到改善，体现按劳分配原则和地区发展水平及企业经济效益的差异，各地区和有关部门要在国家政策指导下大力发展企业补充养老保险，同时发挥商业保险的补充作用。
近日有媒体报道称，酝酿已久的地方养老金入市获得突破，南方某省已获准将1000亿元基本养老基金转交全国社保基金理事会运营，一季度将开始投资。有分析称，新增资金将提振股市债市。此前，全国社保基金理事会理事长戴相龙曾表示，建议有条件的养老金按一定比例投资股票。
去年年末，A股市场持续下跌，指数滑落过程中，个股更是一泻千里。对于煎熬中的股民来说，自诩为自救保值的养老金入市，依旧能够带来救市的遐想。证监会主席郭树清之前曾表示，要组织全国养老保险金余额和住房公积金余额共4万亿元资金，设立一个专门的投资机构或者委托一个机构，投资资本市场。只是如今这专门投资机构尚未组建完毕，南方某省已经准备将1000亿元的养老金开始投资。
养老金作为全国人民的保命钱，不少人认为这样一笔资金投入阴晴不定的股票市场，风险巨大。但当前这样一笔资金存入银行所获得的收益，却跑不赢通胀，这对于当前已经出现较大缺口的养老金来说，需要不断增值壮大，否则资金就会随着通胀的走高而缩水。此前证监会也多次提出这一计划，却始终没有真正施行。最主要的一个原因还是对资本市场没有信心，大家对能不能管理好数量巨大的养老金持怀疑态度。
目前看来，养老金已经跨过能不能入市投资的争论，中国版“401K计划”已经是如箭在弦。按照有关方面透出的信心，打着保值旗号的养老金，在其入市之后很可能没有奉献，只会赚钱，而且赚大钱。那么有个问题是，养老金保值赚钱，该赚谁的钱？股市中的金融机构也好，基金也好，都扬言自己运筹帷幄要赚钱。那么，剩下唯一可能赔本的就只有散户了。过去十年，散户确实赔了个底朝天，但血的教训已经教会了散户“珍惜生命，远离股市”，当那些“能赔钱”的散户都接受教训跑了，养老金又去赚谁的钱？
作为民生之本的养老金资产，在对外投资时对安全性要求近乎苛刻。对于股市这种高风险市场，这类资金必然不可能轻易入市。如果他们开始大举入市，只有一种可能，那就是我们的股市具备了非常高的安全边际。当前以圈钱为主要特征的A股市场，不成熟、不发达，并不适合风险承受能力小的养老金、公积金来投资。过去10年中国GDP增长2.66倍，但上证指数几乎是“零涨幅”，与此同时却多了上千家上市公司，流通市值激增了10倍，被称为“以圈钱为主要职能”。统计显示，1990年至今，国内A股累计融资4.3万亿元，而累计完成现金分红总额只有1.8万亿元。甚至证监会主席郭树清本人也曾表示，A股市场是一个缺少回报的市场，它不仅不能增加居民的财产性收入，相反还会把投资者有限的财富蒸发掉，并且奉劝低收入者远离股市。
话说回来，入市或许是养老金保值增值的手段，但并不是唯一，我们还可以去投资公共项目等形式填补养老金缺口，再比如国有企业的老员工，可以通过部分国有资产转移来填充养老金。如今地方养老金入市闪电试点超出了公众预期，养老金转交全国社保基金理事会运营，自然是技术性难题解决了，但将百姓保命钱投入股市，与百姓来说在股市并不具备所必需的安全边际的情况下，要让百姓不担心，似乎只有是比黄金更重要的对政策利好的信心了，只是这样的信心从何而来？
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