总的来说，就2个困惑：
要不要退了重买呢？
怎么补充才能实现对于保障的期待呢？
第一
要不要退？先搞清楚几个问题
1、看看自己是不是买错了产品
比如，本来是想买一份重疾产品，结果买到的是一款万能险+附加重疾的保险~
而这种形式的保险不仅贵，而且提供的保障还远不如消费型重疾险，对于一个普通的家庭，本来就被各种生活开支压的够呛了，手头上可支配的钱也不多，根本就不适合这种保障+回报的形式的保险，这种买了错误保险的情况，退了，妥。
2、看看是否符合家庭预算
对于家庭而言，保费的科学支出应该在收入的10%，对于很多一般家庭来说，整体预算可能就在1万-2万之间，这点预算想要给全家做足保障，是非常需要精打细算的。
可很多家庭把可支配预算的1/2甚至更多都花在了宝宝身上，或是理财型保险身上，直接导致了给经济支柱配置方案时保障严重不足。
3、看看保额够不够用
这种情况很常见，比如很多宝妈们在买重疾的时候，会花5000块买份保额才15万的终身重疾，觉得只要是终身就有安全感，实际上，15万的保障是远远不够的，还不如买50万保额保障到70岁的重疾险。
重疾险的作用是失能收入补偿，保额太低根本达不到转移风险的目的。所以，如果预算实在不足，我们更应该优先保额，先保障到70岁，等预算充足了再加保补充保障期限。
搞清楚了这3个问题，要不要退就很明确了。
第二
如何退，以及如何补充新的保障？
退保是一件需要慎之又慎的大事，需要考虑的因素很多，真要摊开来讲三天三夜都扯不完！这里先以技术的角度来说说退保的3种方式
1、减额交清
这个名词可能听过的朋友不多，简单来说，就是保额减下来，费用停止交，这份保单继续有效。比如原来50万保额。2年后减额交清，不再交钱了，那么保额降到5000元，保障责任依然有效，只是出险的话，也只赔你5000元。
这种方法一般用到分红险产品上，因为分红险退保损失确实大，虽然减额缴清也减少不了你多少损失，只不过比退保略强一点点而已，但这确实是一种心理安慰。
2、不缴费，把它放着
比如一些假的理财险，里面会捆绑着一些寿险，或者重大疾病险，然后再加一个理财功能，万能账户，缴费年限是无限的，随便你怎么交，不交也可以，那就直接停了，保单继续有效，直到现金价值扣完，这样比直接退掉更好，退出来也就那么几百块钱。
这样子操作相当于把一个长期险种，变成一个定期保障型产品，也未必不是一种好的处理方式。
尤其是对于身体已经有小毛病的人来说，之前买的时候，身体是健康的，这确实是补充保障的一种方法。
3、直接退保
各方面判断之后，就是想退或是觉得有必要退，那就退吧，及时止损也是一种智慧。
但是退之前需要考虑几点
1、需要考虑目前的健康因素
购买健康险的话，退保以后，现在的身体条件是否能够购买别的产品？
如果是身体完全ok的，不影响买新的产品，这种情况，直接退掉，不要看眼前的损失，要看长远的损失。如果你身体不是很健康那要慎重考虑，这个要具体问题具体分析，最好还是专业指导下进行~
2、替代产品是否能覆盖损失
也就是说先算算，旧产品退保会损失多少钱，买新保险可以节约多少钱，节约下来的钱能不能cover损失的钱？
比如你买了XX福，总共是50万的保额，交的保费是1万4千多，年限是30年。而其他价格相近保障差不多的产品，只需要交20年就好了，这样可以省下了10年的保费，即14万保费，这样的话损失前面2年的保费也算不上什么了，可以果断退掉。
3、注意规避保障空白期
也就是说，并不是刚买完新产品，咱们就可以把原来的产品退掉。这里会涉及到观察期的概念，每一款产品都会有90天或180天的观察期，是保险公司为了防止咱们带病投保所设定的一个免责期，在这个观察期内发生疾病的话是拿不到保险公司的赔偿金的。
所以，为了防止新保单观察期内得不到疾病的保障，咱们应该留着原来的保单，等到新保单生效了再退也不迟。
最后
总结一下
1、不合适的果断退
2、退只是过程，补充合适的才是目的
3、没有不能解决的问题，只有不会解决问题的人
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最近，有朋友咨询小编说：我想买一份保险，看了很多相关保险产品，可是在付款时一不小心点错了，不是我想要的哪一款，我该怎么办呢？
用户的问题，就涉及了保险退保。这是很多人都会碰到的，买了保险，不满意、错了或者后悔了该怎么办呢？
买错了东西可以退货，保险当然也可以退。只是，要怎么退？如何退？退多少钱？会不会有损失？等问题，下面小编关于这些问题进行详细解释。
目前市场上的保险产品按照保障期限长短分为短期保险（1年期保险）和长期保险（保障至XX岁，保障XX年或终身）。
短期保险：是指市面上的大多数1年期保险，可以续保或需要重新购买。代表产品为：意外险、医疗险、1年期重疾险、1年期防癌险等。
由于短期保险没有犹豫期，所以只能在保单生效前，可以随意而且全额退保。一旦生效后，退保就需要承担相对应的损失，一般要扣除手续费和已保障期间的保费费用，比如：保障日期过了一半，就扣除一半的保费费用。
由于短期险一般保费比较低，在几元到几百元不等，所以相对应的退保损失并不算大。
这里小编要提醒一点：并不是所有的短期保险，保险公司都支持退保的，所以在退保前，可以询问保险公司这款产品是否可以后期退保。有些产品一年下来，也就几十块钱，到后期再退保，其实也没多大的意义，这样的产品保险公司也就不允许退保。
长期保险：是指市面上的大多数保障时间长，缴费时间长的保险，保障期限一般为保障10年、20年、30年、保至70周岁、保至80岁或终身等，一般缴费时间为10年、20年、30年不等。代表产品为：重大疾病保险、寿险等。
长期保险都有犹豫期，一般为10天、15天或20天不等。所谓犹豫期也可以这样理解，和咱们淘宝买东西时的7天无理由退换货一样的性质。犹豫期内退保，会全额返还保费，最多只扣除10元不等的工本费，其实没啥损失。但如果过了犹豫期退保，那损失可就大了！
长期重疾险退保，返还的不是你交的保费，而是保单的现金价值。
现金价值=所交保费-保险公司管理费-佣金-风险保费+剩余保费所生利息。
现金价值表应该怎么看：
长期保险一般都有纸质保单，我们收到的保单中，会有一份现金价值表，这份现金价值就代表这你每年交过保费后对应的现金价值。
以弘康健康一生A款为例，30岁，男，保额30万缴费20年，保终身，他的现金价值表如图：
以弘康健康一生A款为例
第一年保费4713元，如果退保，只返还426.6元，损失4286.4；
第二年累计保费9426元，如果退保，只返还2292.6元，损失7133.4元；
第三年累计保费14139元，如果退保，只返还4740.3元，损失将近1万元；
随着累计保费增多，利息滚存，保单的现金价值也会逐年升高。在很长的几十年内，现金价值依然会低于你所缴的保费。尤其是前几年退保，我们所交保费和现金价值相差甚远。
想要使自己的退保损失最小，就要对比现金价值和累计保费，什么时候差距最小，那么这个时间退保最好。
用弘康重疾做的例子
在保险合同（保单）会中找到这份现金价值表，表中的数据要看清楚，尤其是图片中红色标注部分，找到累计保费和现金价值，两者对应，差距最小的时间段，就是退保的最佳时间。
但为了保证我们退保损失最小，小编写过一篇关于如何让退保损失最小，此篇内容中，介绍了几种方法，大家可以查看一下>>>买了保险，后悔了，怎么样才能在退保时最大程度减少损失呢？
说到底，不管怎么算，退保对我们来说，都是个亏本买卖。
小编·小结：买保险一定要理性，不能瞎买，更不能乱退。一旦买错，保险坑爹，自己还要交大量的保费。即使能退保，我们仍要承担很大的损失！
至于一定要退保，必须要退保的小伙伴，请先选好替代的产品，并计算损失多少，买新产品能节约多少，进行对比，看是否划算再退保。
记住：一定要先把新产品投保完成，并过了等待期后在退保原来的产品，这样能保证自己的保障不会出现空窗期；如果是年龄已大，或已出现一些会拒保的小疾病了，小编并不建议退保，因为你可能买不了其他保险了，不退这个，最起码还有保障，退了可能什么保障都没了。
最后，再多啰嗦一句：购买保险时，一定要谨慎，谨慎，再谨慎，最后下单！
当今社会，风险无处不在，怎样规避风险？购买保险是一个不错的选择。是不是花的钱越多安全系数就越高呢？花较少的钱能不能买到较大的保障呢？保险理财师张瑛女士认为，不同的生命周期、家庭结构，不同的收支情况，决定应该购买的保险产品是不同的，“适合才会合理。”
我们不妨想想人一生走过的历程，为了方便，我们把它分成五个阶段：第一个单身，第二个阶段是二人世界，第三个阶段是三口之家，第四个阶段是成熟家庭，第五个阶段是退休生活。（点此看看我需要什么保险？）
单身：意外险首当其冲
首先看看单身，单身状态可以用三句话来做一个简单的概括：第一，收入不高花费大；第二，活力四射风险多；第三，独生子女责任重。
在这个阶段特点的背景之下，给这样的人的保险计划首当其冲、不可或缺的是意外险。很多人会存在着这样那样的侥幸心理，总会觉得这种挂彩的事概率太低了。其实打开报纸，几乎每天都有关于意外事故的报道，只不过因为这些事情一直以来发生在别人身上，你就觉得它是个故事，但有一天，这些事如果真的发生在我们身上，这就叫事故，而且极有可能是一生无法弥补的伤痛和遗憾，对这样的单身来讲，一张意外险保单就是最重要的，而且是首当其冲的。
买一份意外险到底要多少钱？这要看你找到了谁，找到了哪家公司，找到了哪个产品。市面上有大量的意外险，让你看得眼花缭乱。我们的建议是：购买意外险时，首先看价格，这个价格不是指绝对数，是相对于保额而言的价格，当然是最便宜最好；第二要注意免赔额，买免赔额最低的，越低越好。
二人世界：适合购买连生险
两个人刚刚结合时属于人生当中最甜蜜，对未来生活充满了无限向往的阶段。而恰恰也是在这个阶段，要买车，要买房，要准备生孩子，所以在这个阶段也是积累原始储备最重要的一个阶段。
在这个阶段，第一点要注意的是，把婚前两个人买的保险都整理出来，能够保证续保的能力；第二点要注意是，有了车、有了房之后，要注意把意外险的保额和车贷、房贷的额度基本持平，要把这个额度加在意外险上：这意味一旦发生风险的时候，你可以让你的另一半，不用离开你们曾经辛辛苦苦共建的爱巢，不用离开你们曾经踏遍千山万水的那辆爱车。
现在市面上有一种产品，非常适合这样的两口子，叫连生险。这个险种的被保险人是两个人，夫妇两个人，同样的保险责任，只出一张单证的话，能够在一定程度上节约成本。
三口之家：定期寿险不可或缺
对于三口之家来讲，首先是要把意外险买到，第二是购买定期寿险，第三，在适当的情况下，可以购买一定的重病疾病保险。其中最不可或缺的是定期寿险。
定期寿险相对来说性价比是最高的，以最小的投入获得最高的保障。定期寿险是包括大病的，在这个意义上来讲它除了涵盖意外，大病等各种状况它也涵盖在内。
此外，购买重大疾病保险，最重要的是缴费期的问题，可能有时候我们拿到条款以后，会发现一次性缴费会比20年、30年缴费便宜。那么最经济的是不是就是最好的呢？答案是否定的。我们建议，购买大病保险一定把缴费期拉得越长越好，只要你对你未来的收入有信心。因为这里有一个豁免原则，比如我的缴费期是30年，假如被保险人在第3年就患重大疾病的话，后27年的保费都是免缴的。
现在市场上各家公司的产品都不一样，有的说保21种大病，有的说保27种、32种，是不是保得越多越好呢？也不尽然。你要仔细去看条款，因为条款会写得很清楚，比如说有的公司的条款，你得了其中的一种病，它只能赔付保额的10%，而有的公司的条款，你得了其中任何一种病，它都会把保额的100%赔付给你。
购买重疾险，除了要注意以上两点外，一定要再加一份附加险。客观地说，附加险对各个保险公司来讲都不是一个赚钱的产品，很大程度上它是对自己客户的一个优惠。
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