1、犹豫期
犹豫期是保险公司给我们反悔的一段时间，一般是条款生效后的10-20天，具体产品的时间要看产品的保险条款才能知道。
记住了，在犹豫期内，我们可以无条件退保。
保险公司只会扣除一点工本费(一般不超过10元)，然后退还剩下的保费，相当于退还全部保费，损失很小。
但要是过了犹豫期之后退保，只能获得现金价值。
长期的保险，缴费前几年的现金价值少得可怜，要想退保，就得做好只能拿回零头的心理准备。
所以，我们买保险之前就要先把产品了解清楚，要是买了之后，心中有疑虑，也尽量在犹豫期内解决。要是过了犹豫期再退保，就要面临损失了。
2、等待期
等待期是保险公司的一种自我保护机制，为了防止别有用心的人来骗保，所以等待期内出险，保险公司是不赔的。但如果是意外导致的出险情况，不会受等待期的约束的，等待期内出险，保险公司也是赔的。毕竟意外谁也预测不到，自然算不上骗保，保险公司也不会来为难。
不同产品的等待期不同，每个产品的等待期要看具体产品条款里的规定。
3、保障期
大家在购买长期保险的时候，就能看到保险有很多不同的保障期。比如重疾险有保到70岁，保到80岁甚至终身。
我们要选择哪个期限最好呢?
我觉得这是和预算有关系的，当预算不足的时候，大家可能会在保额和保障期限之间做一个取舍。
我的建议是先把保额买够，然后再去考虑期限。不然就算是眼下出事，保额都不够用。
假如一个人的风险缺口是30万，10万元保障终身和30万元保到70岁，我们当然是选择30万元保到70岁。
不必强求保障期限长，保障买足也很重要。
4、缴费期
长期险的缴费时间是可以选择的，要怎么选才是最优的呢?
假如买了100万保额，分了5年缴费，每年要交6430元，总共的保费是32150元;假如分10年缴费，每年要交3400元，总共的保费是34000元;假如分20年缴费，每年要交1960元，总共的保费是3920元;假如分30年缴费，每年的保费是1510元，总共的保费是45300元。
如果从总保费来看是交的年限越短，总共交的钱越少，但我的建议是尽量选择长的缴费期限，原因有三个：
缴费期越长，在缴费期内出险的概率就越大，要是在缴费期内出险，剩下的保费就不用给了，能省下钱;
缴费期拉长，可以减少每期的负担;
长期缴费相比短期缴费，每年要少交一些保费，这些钱可以用于投资，赚到的钱，很可能会比多交的保费高。在一年复利一次的情况下，只需每年的收益达到3%，10年缴费期就比5年缴费期划算了。
5、生日
除了意外险之外，保险的保费都是和年龄挂钩的，越年轻的人买保险越便宜。
如果我们过了生日，就大了一岁，买保险的费用也会增加，所以大家尽量在过生日之前买。这里的生日是指你身份证上写着的那个，农历生日可不算。
6、宽限期
一分钱难倒英雄汉，谁还没个资金周准不灵的时候呢?
长期保险的缴费期比较长，如果到了该缴费的时候，我们没钱缴费，保单只能作废了吗?也没有这么坑爹啦。
长期重疾险和寿险的宽限期一般为60天，医疗险的宽限期能是60天、30天、15天甚至没有，一年期的意外险就没有宽限期了。总之，宽限期是多少天，大家还是要看看保险条款。
如果我们忘记交保费或者暂时没有钱交保费，只要在宽限期里补上就行。在宽限期之内把钱补上就不会有任何影响。
就算是在宽限期之内出险，保险公司也会赔偿，不过，保险公司在赔偿的时候，肯定得把我们欠它的一年保费给扣了。
所以，大家就算要迟交保费也别超过宽限期啊。
7、中止期
如果宽限期内没有交保费，保险就进入了中止期。
中止期时间为宽限期结束后再往后推2年，不过有些保险合同在计算中止期的时候，会把宽限期也算进去，也就是从应该缴费的那天起往后推2年。
怎么规定，大家还是得看保险条款。
在中止期之内，我们可以申请复效，把中止的保单重新激活，只不过要重新计算等待期。如果在中止期里出险，保险公司是不赔的。
如果过了中止期，我们还没把钱交上，那我们的保单就永久失效了，只能选择退保，拿到保单的现金价值。
以上就是我们买保险时要注意的7个重要时间了，你记住了吗?
相关知识
■10天：买保险能吃后悔药虽说世上没有后悔药，可偏偏买保险就可以反悔，您知道吗？保户收到保单以后都会有10天的“犹豫期”，在这10天当中您尽可以思前想后，只要没过犹豫期，您就还可以无条件要求保险公司退还保费，除了缴纳最多10元成本费之外，您不用缴纳其他费用，而一旦错过了10天期限，合同正式生效，那么您退保越早所承担的损失就越大了。对于这宝贵的10天，一定要好好利用，一方面是不要让代理人钻了时间的空子剥夺您的权利，另外您也可以利用这10天对产品有个更彻底的了解。投保人收到保险单后，一定要亲自填写保单回执，因为保险公司对“犹豫期”的认定，是以回执日期为起始日进行计算的，亲自填写回执就是为了预防有些代理人“霸占”了您的“犹豫期”；同时，保户可以充分利用这一段时间，仔细研读保单，或咨询对该险种比较熟悉的朋友，对自己所投险种作一番深入考虑，下定最后的决心，保或是不保。一旦投保的话，缴保费的期限比较长，如有的寿险长达几十年，如果日后再中途退保，就要承受较大损失。
■60天：忘交保费别着急再来说60天，这个数字代表的是缴费宽限期。如果错过了每年的缴费时间，也不要着急，因为保险公司考虑到保户可能因暂时手头资金周转不灵等种种原因，没能及时交上保费，一般会设定一个延缴保费的宽限期，大多为60天。所以说您只要在这60天内交上保费就可以了。这个期限是针对分期缴保费的情况制定的，如过投保人到期未缴纳保费，则从保险单载明的缴纳日期次日起60天为宽限期。如果您不幸在这60天里发生了事故，保险公司承担保险责任，但会从保户所付的保险金中扣除其欠缴的保费及利息。另外还设有两年的宽限，只不过所谓两年宽限期，在此时间段只是保留合同，但合同中保险责任中止，一旦真的出了事故，公司并不负责赔偿。
■三个月或半年：生病只能自己扛这里三个月或半年的时间期限被称为观望期或观察期，在重大疾病保险和住院医疗保险中很多都有一个观望期，在观望期中生病，保险公司不承担给付保险金的责任。这条规定是保险公司的自我保护条款，因为人们生病，尤其是一些重大疾病，身体都有一个渐变过程，并不是突发性的。也就是说投保人可能在买保险时，连本人都不知道自己存在生某种病的隐患，而其实自己已经是名“病人”了。这种情况下，如果刚投保就发生医疗费用，要保险公司为其负责，也确实有点不公平。因此，您在购买医疗类保险时，一定要仔细弄清险种的责任范围和生效时间，一般来说，住院保险的观察期为90天，在90天以内住院保险公司不予赔付，而重大疾病险一般为半年，有的甚至一年，在观察期内保险公司只退还已缴保费。所以在投保时一定要看清合同里对于医疗赔付的具体时间条款，在观望期内发生的医疗费支出，保险公司是不负责赔付的。
■一年：赔付金额差十倍一年，在一些寿险合同里是一个重要的时间节点，以一年为界成为保险全数赔付的分水岭。如果投保人买了一定年限的定期寿险，被保险人在合同生效一年内因疾病导致身故或高残，一般只可获得相当于投保金额10％的保险金给付以及所缴保险费，保险责任终止。也就是说如果一个人购买了一份保额为10万的定期寿险，但在合同生效一年内身故，家人可能只能拿到已缴的保险费以及1万元的赔付。但在合同有效期内，如果被保险人因为意外伤害，或合同生效一年后，因疾病导致身故或高残，则可获得相当于保险金额全数的保险金给付，保险责任终止。所以对于合同您还是要看得仔细一些。
■两年：提前退保损失大两年内退保，您承担的经济损失，几乎是所有分期所缴的保费，如果缴保费已超过两年，则可领回保险单中的现金价值。所以就算您以各种原因想要退保，两年以后才是最佳退保期。一些长期性寿险险种，第一年度的保单现金价值极少甚至为零，如果保户退保的话，有可能一分钱也拿不到，这时，退保手续费等于保户所缴保险费；第二年度的保单现金价值为所缴保险费的20%左右，如果保户退保，保险公司将扣除保户所缴保险费的80%作为退保手续费。投保寿险的保户如两年内退保，投保人经济损失较大。而如果投保人所缴保费已经超过两年，退保后则可领回保险单中的现金价值。另外对于分红型的保险，在前两年收益较低，退保是非常不值的。这里帮您列出的关键时间点主要是一些普遍的情况，只能是给您提个醒，但是对于投保人来说，最重要的还是要对保险合同仔细研读，尤其是对里面的一些时间点不能马虎，这样您的保费缴得才踏实，也不容易在理赔时造成纠纷。
通常来说，我们在购买保险的时候，会遇到很多的专业名词，可能很多朋友都不能理解。那么今天这篇文章，我就来给大家科普一下，保险当中的那些常见专业名词。
一、重疾的保费豁免
在配置保险的时候，大家最重视的，也就是重疾保险了。而现在的重疾产品，基本上都有保费豁免条款。有的朋友就问了，保费豁免是什么意思？我们试想一下，假设被保险人确定罹患了一种轻症（假设原位癌），这个时候，被保险人肯定会面临者高昂的治疗费用。那么按照合同约定，保险公司就会赔付轻症这部分的保额给到被保险人。与此同时，假设这份保险合同还在交费期，那么后期的保费按道理还是要交的。但是，这就很不人性化了，别人都出现理赔了，还要求人家继续交保费，这不科学。所以这个时候，保费豁免就起作用了，合同中特别约定，出现了轻症的理赔之后，后期的保费都不用交了，保障的内容继续有效。那么假设后面被保险人，又确诊了重疾，保险依然是会赔付。这就是重疾保险产的保费豁免条款。
二、保险的各种人
保险合同保障的那个人，就是被保险人。与此对应的还有一个投保人，投保人是指购买保险的人。举个例子大家就好理解了，假设你自己给自己买保险，那么就即是投保人也是被保险人。假设说，你给自己的父亲买保险，那么你是投保人，你的父亲就是被保险人。在实际投保重疾保险的时候，我们还经常会看到投保人豁免这个选项。很多朋友都有疑惑，怎么选择不了呢？如果你是自己给自己投保，那么你自己即是投保人也是被保险人，现在一般的重疾保险都是自带的豁免条款。也就是说，你本来就有豁免了，就不需要在额外附加一个投保人豁免的了。如果投保人和被保险人不是同一个人，才能够选择是否添加投保人豁免。当然，有的产品，还没有投保人豁免的这个条款。即使投保人和被保险人不同，也是不能添加投保人豁免的。
还有受益人，这个是可以有，也可以没有的。一般能够指定受益人的产品，建议大家都指定一个受益人，也是就被保险人身故了，领取保险的赔款的那个人。如果不指定的话，那么就是法定，作为遗产处理，后面办理理赔也会麻烦一些，要求所有的合法继承人签字等等。当然，受益人也是可以改的。另外，在保险当中，还有一个保险人，保险人其实就是保险公司。
三、保险的各种期限
一份保险，有很多个日期（或者“期”），很容易把我们绕晕。首先，有个缴费日期，也就我们每年交费的日期。其次是保险的生效日期，一般是交费后的第一天凌晨生效。日期指的是具体的时间，还有什么什么期的，就是指一定的期限了。比如：缴费期，也就是一份保险，我们选择的不同的交费方式，可以一次交清，这个叫做趸缴，还可以选择5、10、20、30年交费（当然不同的产品，可以选择的交费期不同）。还有一个等待期（也叫观察期），这是保险公司为了防止有人带病投保，特别设计的。医疗保险一般是30天或者60天，重疾保险一般是90天或者180天。保障期，也就是保险保障的期限，有只保障一年的产品，有保障20年、30年或者到70岁、80岁或者终身的产品。这需要根据具体的产品来确定了，不同的产品，保障期限不同。
保险的内容真的是非常多了，我也没有办法用一篇文章给大家完全说清楚。我先把自己觉得，大家可能会遇到问题的地方给大家分享一下。大家如果还有其他的问题，可以在文章下方留言或者在线咨询客服。
重疾险的保额应该覆盖三个部分：治疗费用、5年左右的收入损失和长期康复费用。
重疾险保额=治疗费用+5年左右的收入损失+长期康复费用
我们把几项费用拆开来看：
1、疾病治疗费用
查了一下市面上靶向药的价格：
用于肺癌治疗的靶向药泰瑞沙：51000/盒
用于肝癌治疗的靶向药多吉美：25000/盒
用于淋巴瘤治疗的美罗华：25000/支，5支/疗程，一个疗程12.5万
从靶向药的价格来看，治疗效果好的靶向药动辄上万，普通人很难负担得起。
其次，得了癌症，不光会产生医药费，还有化疗费、住院费、护理费、营养费等等，这些进进出出都是钱。
如果想采用更好的治疗方法，比如上海质子重离子治疗，据2018年数据，平均治疗费用一般在30万左右。
以上费用，大部分都不在社保的保障范围内，虽然部分费用医疗险可以报销（不同产品报销范围不同），但医疗险并不能替代重疾险。
目前市面上的大多数医疗险都是无法保证长期续保的，可能会因赔付率过高而停售。而且，随着年龄增大，身体健康可能出现异常，也会影响续保。
而重疾险大部分都是长期险，只要过了等待期，就不会因为身体健康变化而终止保障，就算产品停售保障依然有效。
2、 5年的收入损失
收入损失一般包括两部分：
病患的收入损失：治疗期间，由于治疗和调养，无法参加工作，导致收入减少，这是比较明显的收入损失；
护理人员的收入损失：以孩子为例，假如孩子生病，不少家长都会选择辞职全心全意照顾孩子，这样就会造成家里的收入从两个人减少为一个人。
所以，罹患重疾后，不光要应对昂贵的治疗费用，还有因为治病无法工作导致的收入减少，这部分钱属于隐藏损失，很多人在选择重疾保额的时候经常忽略这部分。
3、长期的康复费用
一场病三分病七分养，如果没有留够足额的康复费用，那么就算当前治好了病，后续长期的营养费、康复治疗同样是一笔开支。
所以，重疾险保额建议至少买够50万，未来收入增加了，可以再加保。
二、 寿险/意外险/医疗险保额买多少？1、寿险
你有没有想过，如果家里挣钱最多的那个人突然身故或者全残，会发生什么？
随便罗列几条：
家庭收入大大减少
房贷车贷压力山大
生活质量断崖式下降
孩子的教育无法保障
老人的养老无法负担
所以，寿险这种防范家庭经济支柱突然身故或者全残带来的风险还是非常有必要的。
对于大多数人，定期寿险建议保障到退休即可，覆盖家庭经济责任最重的人生阶段，退休以后，孩子有了独立生活能力，房贷车贷也还得差不多了，就可以减少这部分保费支出。
定期寿险保额建议覆盖总负债、孩子的教育支出、老人的赡养费用。
2、意外险
意外险包括身故保障、伤残保障和医疗保障，所以保额的计算方法和寿险类似。
意外险的保额建议能覆盖家庭经济责任即可。
3、医疗险
目前市面上的医疗险保额起步都是百万，对于普通疾病或者重大疾病都是够用的。医疗险重点关注续保条件，尽量选择续保不需要重新健康告知，以及不限社保范围用药的，这样的保障就非常全面了。
三、 儿童买保险，保额需注意这一点关于儿童保险，重疾险和医疗险保额的计算方法和大人差不多，重点要说一下意外险。
银保监会规定，10岁以下未成年人，身故赔付不能超过20万，10—17岁身故赔偿不能超过50万。
所以，给孩子买意外险，就算买100万保额，身故也只能在这个限额内赔付，但伤残保障还是可以按照保额的一定比例正常赔偿的。
小编建议，对于10岁以下儿童，意外险买20万保额就够用了，10—17岁的孩子买50万保额也已经足够。
很多年前，人们买保险觉得10万、20万就够用了，可是放到今天，10万块钱，也就是两盒靶向药的钱，真的够吗？
保额是保险的核心，如果保额不充足，遇到风险时，还是后患无穷。
观察期通常是30天或90天期间出险难获赔付
购买一份保险不只是签字交钱这么简单，要想真正用好保单首先要学会看懂保单的各项条款，在保险合同中“潜伏着”不少关键的时间点，这些时间点直接影响投保人可能面临的理赔问题。
沃保网保险专家提醒投保人，签署保单时要弄清所购买产品的几个关键时期。
问答：
什么是观察期？为什么设观察期？
何女士来电咨询：我准备在某保险公司购买保额20万元的重大疾病保险，该公司业务员说重大疾病保险设有观察期，观察期内发生重大疾病不能获得赔付，请问什么是观察期？为什么设观察期？
沃保网保险专家表示：观察期是指在医疗保险、重大疾病保险这些健康保险中，被保险人在首次投保时，从合同生效日算起的一段时间内，被保险人患病所发生的费用，保险公司不予赔付。
一般来说，各保险公司销售的短期住院类医疗保险的观察期通常是30天或90天，而重大疾病险的观察期一般为90天或180天。
以某公司销售的一款重疾险产品为例，其设定的观察期时间为180天，这意味着从合同生效开始之日计算的180天时间内，投保人假使发生合同约定的重大疾病，保险公司可以拒绝赔偿。然而假使消费者投保重疾险，在观察期内出现合同中约定的重疾症状，保险公司对该重疾不予赔偿，但也不会影响保单效力。“只要投保人继续按时缴纳保费，保单继续有效。”
蔡仁军表示，在保险条款中设置观察期，主要目的是为了能够更好地保护诚信投保人与被保险人的利益，有效防范“带病投保”的现象。
案例：
游女士于2009年3月底为丈夫陈先生投保了一份重大疾病保险，保额30万元，观察期为90天。天有不测风云，2009年7月初，刚过观察期没几天，陈先生上腹痛，到医院检查，经过ct、病理活检等确诊为“原发性肝癌”。在理赔中，经过调查核实，陈先生过往身体健康，无检查异常记录，无就诊记录，确为首次发病，所以保险公司很快赔付陈先生30万元。
“宽限期”也是投保人需要注意的时间点。在期缴型保险合同中，假使客户未能按时缴纳续期保费，可享有60天的宽限期，在此期间保单效力依然存在，只要在宽限期内缴纳保费，保险合同继续有效。
然而在2年时间以内，投保人可对失效的保单提出复效申请，在办理一系列复效手续后，保单效力恢复，保险合同继续有效。不过对于健康险产品而言，保单复效后的观察期要重新计算。超过2年以上未缴费者，保险合同彻底失效。
该公司客户吴先生在2008年的9月与12月先后为自己投保了一份寿险与一份意外险，保额共计11.5万元。今年2月，吴某在自家房顶上修理烟囱时不慎从房上摔下，抢救无效死亡。在进行理赔调查时发现，吴先生所购买的意外险保单本年度未能按时缴费，不过该保单仍在宽限期内，所以该保险合同的效力并未终止，在办理完一定手续后，依然可获得赔付。
犹豫期
投保人、被保险人签收保险单后十日内，可以无条件要求退保。因此投保人应充分利用犹豫期，仔细考虑投保是否符合自己的需求。
观察期
一般的重大疾病保险和医疗保险，在承保时保险公司都有观察期，视产品不同，一般1个月到1年不等，在观察期内发生的医疗费用，保险公司是不予理赔的。
交费宽限期
在未按期交付保险费的情况下，保险公司给予投保人补交所欠保费的机会，仍维持合同效力的一种合同约定，一般为60天。一旦超过宽限期的截止日，保单的效力也会宣告中止。
复效期
一般复效的时效是两年。对投保人来说，恢复原保险合同的效力往往比重新投保更为有利。因为只要补缴了保费和利息，之前已缴部分的保单现金价值就可恢复；而重新投保，则必须要承担退保带来的损失了。
理赔期
按《保险法》规定，寿险类的理赔时效一般为五年，除寿险外的险种理赔时效则一般是自知晓保险事故发生日起的两年内。在购买保险后，一定要记得自己买的是什么险种，同时要及时报案。但若因为种种原因未能及时报案和申请理赔，事后发现，仍应通知和咨询保险公司，看看是否还在理赔时效内。养成一个好习惯，无论当时是否有用，看病或住院后一定要保留医疗费用单据至少两年以备用。
但是，当她今年收到催款单才发现，根本没有5年可以取出的说法，必须一直交，如果现在取钱就是退保，只能拿到2万多的现金价值。
不少保险员误导了保险取钱这个概念，不管是5年能取，还是10年能取，其实都是退保（退保只能退现金价值，就意味着会损失50%以上的本金），这一点大家一定要注意！保险取钱就是退保，不要被混淆概念了！
所以，今天也和大家讲讲寿险的事情，不坑的寿险到底怎么选，记牢下面这几点：
一、人寿保险必看3点
1、定期还是终身
对于寿险来说，其实定期和终身的选择都是根据自己的需求而定的。你首先要明确自己购买寿险的目的是什么：
定期寿险：弥补家庭损失，一般保至60周岁；终身寿险：资产传承、信托功能，保一辈子。
人固有一死，终身寿险看起来好像是必赔的一个险种。也正因如此，终身寿险的保费会比定期寿险高出来许多。
对于普通人来说，我们购买寿险主要是为了防止家庭经济支柱身故后，家庭失去经济依靠，所以保至60岁就足矣。
对于60岁后的老人，因为很少赚钱了，对家庭的经济责任少了很多。从经济学意义上讲，这个时候的“身故”对家庭财务上负担没有那么重。
60岁之后可以选择终身寿险，若在80岁后身故，可以给子女留一笔钱，更多的就不是保障的目的了，而是把资产用保险的形式传承给后代，规避遗产税。
2、寿险保额
定期寿险购买多少保额，是根据每个人不同的经济情况来看的。
如果你有房贷，不想身故后留给家人一笔庞大的债务，那么寿险保额就应当覆盖房贷金额。
如果没有负债，只单纯地从家庭生活开销方面考虑的话，那么寿险保额应该覆盖至少3年家庭经济开销。让家庭有足够的时间去开启下一段生活。
也有一种定期寿险，保额逐年降低，这类产品被称为减额定寿，下面保鱼君将用具体的产品说明。
3、寿险的选购关键
寿险其实保障内容比较简单，就是对人的生命进行保障。那么在产品选择时，应该关注以下几点：
免责条款：通常是对于违法行为造成的身故不赔；健康告知：选择对自己身体健康状况最友好的寿险产品；最高保额：不同地区可购买的最高保额有所不同，通常一线城市会较高。
二、不同人群适合的寿险产品
寿险产品的选择，应根据风险需求和经济预算的平衡来决定。
1、没有房贷等负债
没有房贷的话，就不用考虑顾家保和房贷保了。
非吸烟人群可选择中诚祯爱优选，保费最低，还可以选择缴费期30年，进一步减轻经济压力。
如果是吸烟人群，就可以在瑞泰瑞和、华贵擎天柱和复星保德信中选择。
各方面最优的为瑞泰瑞和，但价格稍高一点。擎天柱和金钟罩两款产品非常相近，但擎天柱的免责稍优于金钟罩，金钟罩价格稍优于擎天柱。这就看个人喜好了。
2、有房贷人群
如果选择减额定寿，则是只覆盖了房贷负债，但会给家庭省下一笔经济开销；如果选择定额定寿，不仅覆盖了房贷负债，同时还能弥补身故后家庭的生活需求。但缺点是会增加现在的经济开支，缩减手上可支配的流动资金。
如果有房贷，并且房贷金额非常高的话，可以考虑太平洋房贷保。房贷保不仅可提供的寿险金额高，而且相应的上门服务非常好，适合繁忙的高净值人群。
如果预算较低，经济紧张，每年除去房贷和生活费后没有多少结余了的话，应优先考虑中荷顾家保，既提供了足够的风险保障，同时不会带来很大的经济压力。
3、灵活搭配
既有房贷，预算不足买定额定寿，但又想弥补身故后家庭的生活需求的话，还可以选择定额定寿+减额定寿的搭配。
例如身负100万房贷时，购买100万的顾家保和50万的擎天柱，如果不幸身故，既可以偿还房贷，还可以余下一笔钱供家人生活。同时保费支出还会比直接购买150万的擎天柱要少许多。
保险的搭配是可以有许多种可能的，不同的人群要选择适合自己的产品，才能发挥出保障的最大作用。
相关推荐 更多 +
最新更新 更多 +