曾经有这样一个客户，拖了一年，终于答应签字投保了，结果因体检出肾囊肿被拒保!那一刻，客户的脸煞白了，以近乎哀求 的口吻说：帮帮忙，我愿意多出一倍的钱…
一、为什么不能拒绝保险?
1、为了美好生活不被改变，保险就得买!
保险不是来改变生活的，但保险可以防止生活被改变。天有不测风云，人有旦夕祸福，谁也不知道何时会遭遇意外或者罹患大病，谁也无法保证自己一生无病无痛无意外。有人开玩笑说：中病就让你输掉一头牛，大病估计要让你卖掉一栋楼;夫妻俩一起辛辛苦苦了几十年，终于有点积蓄了吧，却一病就马上回到解放前。其实吧，这并不是玩笑，这是现实!美满的生活，的的确确需要保险来呵护!
2、为了财富能够安全地传承，保险就得买!
拿几种主要财富传承的方式对比，保险是完成财富传承的最佳方式。遗嘱继承和法定继承都容易引起家庭纠纷，剪不断理还乱，而保险则可以避免纠纷，直接将财富交给受益人的手里，谁也没资格争。而且更关键的是，保险有《保险法》、《婚姻法》、《合同法》、《个人所得税法》做坚实后盾，确保了财富传承的安全性。目前，用保险来做家庭的财富管理正在勃然兴起，未来会有更多的家庭做出这种选择。财富的保全和传承，的的确确需要保险来保驾护航!
3、为了保持生命的尊严，保险就得买!
在风险面前，我们总是那么弱小，总是那么脆弱，一场意外或是一次重疾，都是任何人都无法承受的痛楚。就因为无钱治疗重疾，有的人街头跪着求救，有的人扮马让人骑，有的人想卖肾……每个人也都有老的时候，最怕又老又穷了，拥有一个有尊严有品质的晚年生活，是所有人都期待的。保险就是让你在患病的时候有钱治疗，不用放下尊严到处求救;保险就是让你在年老的时候能安享晚年，不用凄凄惨惨戚戚。保险，让生命更有尊严!
二、人生需要多少保单?
从出生到终老，人的一生之中至少需要六张不同的保单，才能做到最基础的保障。
第一张：意外险保单(必备)
与修墙一样，底部必须足够稳固，基础要打牢。对家庭而言，最大的风险是意外，尤其是家庭顶梁柱的意外。所以，作为家庭的第一张保单，必须是意外险，特别是家庭中20岁至40岁的人。
第二张：重疾医疗保单(必备)
在治一个感冒也能花掉上千元的今天，我们对于疾病越来越没有信心和底气。尽管许多人的社保中都有医保，但其额度远远不能覆盖大病医疗所需，因而需要配置一张重疾医疗保单来加以弥补。且购买重疾险要趁早，因为年龄越大，风险越高，保费也就越高。
第三张：养老保险单(早准备)
30年后谁来养你?这是步入中年的人群不得不考虑的问题。在能赚钱的年龄考虑养老是必要的，也是不可回避的。在资金允许的情况下，应考虑买一份养老保险。养老保险兼具保障与理财功能，又可以抵御一部分通货膨胀的影响。而且养老保险应当尽早购买，买得越早，获得的优惠越大。
第四张：保障财富的保单(必备)
货款买房、买车，都市里的“负翁”越来越多，背着贷款的日子过得有滋有味，也有压力：万一自己出了问题，谁来还那几十万甚至上百万的银行贷款?
为了把这一风险转移出去，应该增加一张寿险保单。只要人还活着、还健康，就代表着财富能源源不断被创造出来，保障了人本身就是保障了他的财富。
第五张：子女教育金保单(早准备)
教育花费是一个家庭最大的支出之一，尤其是近年来子女教育支出在家庭支出中的比重更是占据越来越大，教育费用也越来越昂贵。给孩子准备一份完善的教育保障，大额的子女教育储备金就后顾无忧了。
第六张：财产增值保单(早准备)
如果手上有充足的闲散资金，借助保险产品实现资产的保值增值也成为一大选择。目前，保险市场上的财产增值保单主要是带有利益分配的险种，可以参与保险公司投资盈利的利润分配，包括常见的分红保险、万能保险等，红利或者利息的派分可以使投入的保险费保持和通货膨胀一样的增速，实现保值和增值的功能。
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保险其实很简单，赚钱是能力，守钱是智慧，保险就两个作用：保住赚钱的人，守住赚到的钱！
我们需要保险来转移那些未知的风险，用小钱来锁定发生风险时的大钱，这就是保险作用和意义。
买保险不是为了人情面子，而是为自己！因为，买保险的这笔钱不是给代理人，是存在保险公司给未来的你！
买保险是预防万一发生了，怎么办？家庭经济会不会被影响？孩子上学？未来的养老？或许现在很富裕，有车有房，但是意外或疾病都是在不经意中发生，人无千日好，花无百日红。
把钱存在银行，以为有足够的钱可以应付未来高额的医疗费，然而人患病高发期多数是在退休前后几年，辛辛苦苦存下的这些养老钱，可能是给医院存的。人的身体机能会随着年龄的增长而不断下降，越老越容易生病，越老越需要保障。
保险是什么？保险不能让我们不得病！保险不能让我们不意外！保险不能让我们不变老！但，一旦风险发生，小风险带来的损失往往可以承受和解决，而大风险带来的常常是危机，这些就要依靠保险来解决。
当疾病、意外来临时，保险是一份保障，保险不是为了改变生活，而是当意外和疾病来临的时候生活不被改变。与人民健康息息相关的保险业越来越受到重视，国家相继出台了各种优惠政策鼓励老百姓购买保险，保险已成为家庭需要，人人需要的必备品，保险已经发展成为国家战略。
重疾险买了不会错，解决反映强烈的“因病致贫、因病返贫”问题，使绝大部分人不会再因为疾病陷入经济困境；
意外险买了不会错，当意外来临时，能最低的减少伤害程度，避免人财两空；
养老险买了不会错，老有所依，老而无忧，晚年生活有保障。
人永远都不知道风险哪天会降临在自己身上，只有未雨绸缪，才能安心度过每一天，才能让家庭享受无忧无虑的生活。
人生的七张保单--人生不同时期决定不同的保险需求
安全与保障，是每个人生命中最大的需求。在人一生中不同的阶段，面临不同的财务需要和风险，这种财务需求可以通过保险来安排。保险的功能不仅在于提供生命的保障，也可以转移风险，规划财务需要，因此成为一种理财的方式。从单身贵族到有房有车的中产，从养育小孩到面临养老与遗产问题，这是一个都市白领必经的人生历程。在这个历程中，有7张保单不可或缺。
第1张：意外险保单
谁都知道飞机比其他交通工具出事的后果不可想象，各种娱乐设施再安全也会有出错的时候。城市车辆越来越多，交通事故每天都在大街小巷上演。意外已不是小概率事件，生命中错误的一次碰撞总要有人来买单。对于刚参加工作的年轻人，买份高额寿险不现实。意外险是这个阶段必备的第一张保单。意外险提供生命与安全的保障，功能是身故给付、残废给付。
第2张：重大疾病保单
30岁，我们已开始害怕体检。生存环境越来越恶化、空气越来越污浊。我们好像越来越没有时间去健身，是惰性？还是肩上越来越重的担子？还是两者兼有？没人说得清。白领阶层开始处于亚健康状态，重大疾病发病率越来越高，发病年龄越来越低，这个问题谁也无法否认。
重大疾病保险，是转移风险、获得保障的最好方式，也是理财的最佳选择。将一部分钱购买重大疾病保险，出险后可以获得赔付，不出险也能收回一笔利息。
第3张：养老保险单
30年后谁来养你？这是我们不得不考虑的问题。当我们的口袋越来越充实，薪水逐年上升，越来越习惯了高质量的生活方式后，没人去想未来的生活水准会一落千丈。现在养育小孩的花费越来越高，很多城市居民只有一个小孩，当未来还要负担4个老人时，怎么办？
第4张：保障财富的人寿保单
我们早已不再拒绝花明天的钱来消费。工作几年后，手里有了一笔不大不小的存款，投入一笔可接受的金额，贷款买房、买车，生活水准立竿见影获得改善。都市里的“负翁”越来越多，背着贷款，日子沉重。万一自己出了问题，谁来还那几十万甚至更多的银行贷款？
学会把风险转移出去！算算贷款金额共多少，买一份同等金额的人寿保险。比如贷款总额是80万元，就买一份80万元的寿险。一旦有变，尚有保险公司替还房贷。这样的保险可以为个人及家庭提供财富保障。当然，这个阶段，房险和车险是必不可少的。
第5－6张：子女教育及意外保单
天下的父母都希望孩子接受最好的教育，拥有远大未来。教育费用越来越贵，读个大学更要以10万计。还不必说对孩子爱好的培养，游泳、弹琴、请家教，诸如此类高昂的开支也是一笔巨大款项。从孩子出生日起，为教育准备一笔资金就已是当务之急。好在小孩出生是在父母的壮年时期，收入高，经济来源稳定，此时有能力给小孩提供良好的教育基金。
准备教育基金有两种方式，一种是教育费用预留基金，保证专款专用。另一种是买一份万能寿险，存取灵活，而且另有红利返还。
儿童意外险是孩子的必备保单。儿童爱动，好奇，比成人更容易受到意外伤害。
第7张：避税保单
如果你觉得以上六张保单都没有必要，那你就得考虑财产保全的保单，如果你不希望自己辛苦挣下的财产在身后被未来可能开征的遗产税侵蚀，如果你希望将自己的财产能确保给到指定的人，如果你不想由于某些财务问题而影响到家庭。现在就可以将部分资产放进保险公司。保险公司在法律规定的范围内助你达成愿望，并可能放大资产。
按照我国现行法律，任何保险金所得都是免税的。子女作为保险金受益人，无须交纳个人所得税。
选择适当的保险产品，有意识地用巨额资金购进投资型保险，以子女为保险受益人，身后就能留下一大笔不用缴税的遗产。
您今天买保险，不是因为您有钱，而是因为您健康，买保险要争取的不是价格而是时间。金钱买不到爱，但是可以在保险中融入您的爱，金钱买不到健康，但它能修复健康！希望通过自己对保险的了解和理解，使您获得适合自己的保险保障。能够满足您对保险的需求、获得保险产品带给您的保障是我作为您的保险代理人的职责，能够服务于您是我的荣幸。
这两天，小编在想一个问题：如果这一辈子都不买保险，我们将能省下多少钱？在想着的同时，小编便算了下。
不算不知道，一算吓一跳！数目有些惊人！
假设一位男士，30岁买了一份含身故保障的重大疾病保险：
保额50万，缴费30年，交到60岁，并含轻症豁免，每年保费是8600元。
那么，这位男士的保费总和为：8600×30=258000元。
如果，这位男士一辈子都不买保险，他将能省下26万元的保费；而这仅仅是一份重疾险的保费，还并未算上购买其他保险，比如：意外险、医疗险、寿险等。这个数据很很很很很很惊人，对吧？这么多钱！
可你要知道，一旦这位男士在60岁之前，发生重大疾病，不但不会省下这么多钱，还将花费更多的钱！
再假设：
这位男士在35岁得了慢粒白血病，他没有购买这份重大疾病保险；
那么他将省下：8600×5=43000元，也就是4万多。
差不多是《我不是药神》中正版“格列卫”一瓶的价格；
也就是省下一瓶“格列卫”。
这个数据又怎么样？触目惊心！要知道，在重疾面前，小钱是多么的渺茫！
也许有人会说，即使购买了重疾险，拿到了这50万的保险金，又将如何呢？也不过是仅仅十几瓶的“格列卫”！
在《我不是药神》中的结尾处， 有这么一段对话，可以回答你：
三年后，程勇出狱，曹斌来接他，上车之后的对话：
曹斌：“将来怎么打算？”
程勇：“没想好呢？”
曹斌：“假药别碰了啊，没人买那玩意了”
程勇：“怎么了？
曹斌：“正版药进医保了，没人吃印度药了。”
程勇：“那挺好。”
所以，看似这十几瓶“格列卫”的金钱，它却代表着生命的延长与希望。50万的保险金，发挥的作用也将是巨大的，不管是手术还是药物治疗，代表着救赎。而这个救赎，许是下一刻，许是几年后。没有这50万的保险金，直面的只有黑暗的等待！
生活中，顺境的我们，却很少有风险保障意识。面对保险业务员的解说，我们总是很是厌烦的说：我很好，身体倍棒，不需要！抱着心存侥幸的心理，认为自己不会那么倒霉。可是谁又知道意外和明天哪一个会先到呢？一旦风险降临，将由自己和家人承担所有损失。有句话说的得很好：
不论你买不买保险，都已经投保了，只不过一个是向保险公司投保，一个是向自己的腰包投保；
一旦出事，向保险公司投保的，花的是保险公司的钱，而向自己的投保的，花的便是自己挣的辛苦钱！
自己的腰包未来能否支撑起将会发生的风险呢，可曾想过？也许你会说，重大疾病离我很远，我每天都锻炼，不会得重疾的。可是生活中的风险，又何止重疾呢？
小到—日常疾病：感冒、发烧这种小病，进医院，都得花好几百，如果是小孩生病、费用更高；
中到—一般疾病：结石、急性炎症这种类型的，进了医院至少要花好几千，如果需要动手术，可能要好几万；
大到—重大疾病：癌症、突发心脑血管疾病、器官移植这种类型的重大疾病，进医院至少十几万甚至几十万，有些甚至需要上百万；
更有甚者—意外事故：车祸、空难、高空坠物、天灾人祸等，轻者伤残，重者离世，对家人来讲不仅失去了最亲的人，也丧失了最重要的经济来源，这笔账，更大！
你自以为聪明省下的一笔小钱，是否真能抵御所有风险？
你可否知道？
一份意外险：百八十元便可获得几十万甚至几百万的保额；
一份医疗险：几百元就可以涵盖我们日常生活中的头痛脑热、小毛小病，甚至大病；
一份重疾险：相比两者保费较贵，但几千元，却能够保障未来的风险，届时助我们一臂之力。
如果我们都能在自己承受的经济压力范围内，储蓄一笔固定资金。
未来，可以帮助我们，病了有钱治，意外了有钱赔。让我们不在害怕，有抵御风险的能力，何乐而不为呢？
《我不是药神》中，假药贩子的一句话也许惊醒了很多人：有一种病永远都治不好，那就是“穷”病。
千万富豪都知道用保险来保障未来风险，又何况没什么大钱的我们呢？更应该学会用保险来转移那些未知的风险，用小钱来锁定发生风险时的大钱。这才是生活理财之道，而不是把风险投保给自己的腰包！
很多人购买保险时，总说手头紧，没钱买。其实我们不是没钱买，而是没有闲钱买。只是，你没有意识到应该把保费当成每个月的固定支出。在没有手机之前，我们无论如何也不会想到每个月的固定支出中会有手机费。但现在，我们每个月都会预留一部分钱固定的用于手机缴费上。
所以，保险也一样。需要我们每个月从收入中拿出500元左右，用于保费支出；一开始，可能会觉得经济有些紧张，时间一长，你会发现，如手机缴费一样的平常。而这日常的小储蓄，将是我们未来遇到风险时的大钱！所以，大家明白保险的作用了吗？保险无法让你一生无风险，但却可在你有风险时，发挥关键作用！
那么，保险应当怎么买呢？
小编给予大家以下投保建议：
首先，给家庭经济支柱配置重疾险，重疾险基本保额建议至少30万。已经有社保医疗的，普通医疗可不用考虑。再配置一个综合意外险，保额至少要在20万。对于一般家庭来说，夫妻双方都是生活的经济来源，所以，夫妻两人都需配置。
其次，孩子应先配置重疾险，额度不要太高，在10-20万就好，定期也可以，保障到成人即可。孩子的头痛脑热、小毛小病还是比较常见的，所以买个医疗险也是必须的。在经济预算有限的情况下，意外险可以暂时先不买。
最后，由于老人年龄大，出现意外和得疾病的几率非常高，所以，意外险和医疗险是必备的。由于老大年龄过大，重疾的几率当然也会很大，但是重疾险的保费相当高。在保费不倒挂的情况，可考虑购买，一旦倒挂，就不要买了。经济条件一般的家庭就不要给老人配置重疾险了，可以看看防癌险，比较实用的，保费也较低！
小编要说明一点：现在的经济情况不代表以后的经济情况，保险的补充随着经济的好转适时及时补充。
保险的配置是以不影响自己的正常生活为前提，但又能起到保障作用。最近由于《我不是药神》的热映，让很多人意识到保险的重要性。
所以，小编要提醒各位，不要跟风和盲目瞎购买，需要根据自己的情况和需求购买。当不了解时，可以找代理人进行规划，选择最适合的保险规划和产品。才能全面保障家庭和自己，也需根据时间的推进，定期的完善保险计划，以防出现风险缺口。
小编接触过太多太多购买保险的用户，有不少用户对小编说：我想要买一份保险，那种能保障一辈子的保险，买了就不用管了，出险了就能用得到。
对于这类问题，小编抓住一个字眼：一辈子！那也意味着是长期保险，所以这篇文章，短期保险暂且不提，毕竟不保证续保的短期保险，会有停售和无法购买的风险。
因此，对应的保险产品便是长期重大疾病保险和寿险。由于寿险是是单单保障身故和全残的，我们暂且不说。
用户所指的保险是长期重大疾病保险。
关于重大疾病保险的购买，小编常说：重疾险不是一次性购买就可以的，随着生活的推进、工作性质、收入变化、未来风险高低等，需要做应对的调整，所以当经济条件一般时，可以先购买性价比较好，满足自己需求，自己又负担得起的重疾产品，等经济条件上升时，根据当下需求和风险，适时的增加重疾的保障额度。
因此，小编建议各位第一份重疾险保额最好在30万-50万。为什么小编要这么建议呢？
这个保额是建立在现有大病医疗平均花费基础上得出的：
这是25种重疾的治疗费用表：
常见疾病治疗费用表
看完上面疾病的治疗费用数额，你有什么感想？
如果时间倒推10年，有人给自己买重疾保险，保额10万、15万就觉得很高了，普遍水平就是3万、5万。但现在随着物价、生活和医疗水平的提高，大病动辄几十万，甚至百万，足以让一个生活富裕的家庭落入深渊。
然而就目前保险公司所披露的保险理赔数据来看，保额普遍明显不足。
比如：以这次泰康的数据为例，重疾平均每件理赔款是7万，高达80%的客户保额不足10万。赔付30万以上的客户仅为3-4%。
从泰康养老的人均理赔金额中可以看出，10万以下的赔偿占比61％，这说明大部分的用户投保时，保额明显不足，而30万以上保额占比仅为5％。通常重疾治疗和康复费用大致为30-50万，这只是一个基本额度，可见，有95％左右的人群，投保的保额明显不足。
所以，大家能明白了，这些钱根本不够看病的。
如果刚买保险没几年就被查出患大病（不希望大家这么背），保额还够，如果真到年老的时候，几十年后发生了大病，当下的30万就不够了吧。
保额的确定还需根据自身的经济情况来会决定。有医保的前提下，第一份重疾保额也要至少在30万-50万之间。
通常来说，为自己和家庭购买保险时，不可能只买单一的保险产品，而是要有一定的保险规划。适合大多数的人保险规划是：意外险+医疗险（住院）+重疾险+寿险，有这4种险种构成自身或家庭的基本保障，那么重疾险的保额相对可以降低一点，也至少要在30万以上。
之后，再随着生活的推进、工作性质、收入变化、未来风险高低等，需要做应对的调整，再根据当下需求和风险，适时的增加重疾的保障额度。
最后，小编想说的是：保险不可能是一次性的产品，需要我们根据情况适时规划。也许它的保障作用可以长达一辈子，但是它的保障也会随之贬值，我们要不断填充，才能让保障来保障我们未来的风险。
今天就说到这里，还有几句话想告诉大家：
关于健康险，尤其是重大疾病保险，大家在购买过程中会有很多问题。
比如：这款产品好不好？适不适合我？这个疾病保不保？我能不能买？有什么限制吗？等问题。
关于身故保障，尤其是寿险，大家在购买过程中也会出现很多问题。
比如：该给谁买？不该给谁买？买多少？最高限额是多少？什么产品最适合？等问题。
大家对保险有任何问题和疑惑的地方，都可以联系小编，小编立马回给予解答哦。
此前，我一般会推荐尊享e生或者好医保长期医疗，这两款产品承诺停售可以转投保险公司的其他医疗险。
但终归是不同的产品，条款可能发生变化，价格也会有差异。
就没有续保终身的医疗险吗？随着新《健康险管理办法》的发布，也许这个窘境有了转机。
一、医疗险，保终身为什么这么难？
大家可能纳闷，重疾和医疗险都是健康险，重疾险可以保终身，为什么医疗险却没有保证续保终身的？
区别就在于给付条件。
重疾险是定额给付型产品，比如买了50万保额，得了肺癌，保险公司就赔50万。
无论是今年得，还是50年后得，都是50万，这个金额是确定的，因此保险公司可以准确地给重疾险定价。
而医疗险则不同。
医疗险属于费用补偿型产品，即俗称的报销型产品，花多少报多少，而究竟花多少呢？难以确定。
举个例子，同样是癌症，采用普通放化疗可能在10-20万，如果采用疗效更好的质子重离子疗法，则可能在30万起步。
未来更说不准，也许癌症会被攻克，但是治疗费用必定更高。
根据美世咨询发布的《2019年全球医疗趋势》显示，中国2019年的预计医疗通胀率在10.2%，远高于通货膨胀。
10.2%是什么样的概念呢？
如果医疗通胀一直是10.2%，今天50万能治好的病，意味着30年后要872万！
谁也无法预料到未来医疗费用的变化，经济学家不行、医学专家不行，保险公司的精算师同样不行。
再回到保证续保上来，根据《健康险管理办法》：
保证续保是指在前一保险期间届满前，投保人提出续保申请，保险公司必须按照原条款和约定费率继续承保的合同约定。
一旦定好了价格，就不允许变动，续保30年，30年不准变，续保终身，终身不许变。
如果真的推出一款续保终身的产品，价格该如何定呢？
价格定低了，必将给自己带来巨大的亏损；定高了，市场上将毫无竞争力，谁会买呢？
所以我们目前能看到的，保证续保期限最长的也不过6年，如好医保长期医疗，平安e生保（续保版）。
那为什么说有了转机呢？
继续往下看。
二、新规实行，医疗险定价更灵活
本月12日，银保监会正式发布新修订的《健康险管理办法》。
现行的《健康险管理办法》于2006年颁布实施，13年来，我国健康保险市场已经发生了深刻变化，旧办法很难再适应时代需求了。
新的办法中多了这样一条：
保险公司可以在保险产品中约定对长期医疗保险产品进行费率调整，并明确注明费率调整的触发条件。
长期医疗保险产品费率调整应当遵循公平、合理原则，触发条件应当客观且能普遍适用，并符合有关监管规定。
该条款意味着保险公司在后续的经营中，可以根据医疗水平发展、通货膨胀、疾病发生率改变等因素对长期医疗险保费进行调整，赋予了保险公司对长期医疗险的定价灵活性。
保险公司也就无需担心后期医疗通胀带来的巨大亏损，从而放心推出长期续保的医疗险了。
相信有人会问：如果保险公司漫天要价怎么办？今年500，明年1000，那谁受得了？！
正是因为考虑这一点，该办法还规定保险条款中需注明费率调整的条件，并需要符合监管规定。
不过呢，长期医疗险尚未上市，对应的监管政策亦是一片空白。
本着“先试行，后纠正”的态度，且看看保险公司将如何运用这一条例，各显神通吧。
未来成熟了，必将出台一系列监管政策，规范并合理化长期医疗险的定价。
写在最后
目前中国的健康险市场，重疾险一家独大，无论是保费还是保单量。
重疾险依据疾病种类和治疗手段作为赔付条件，很难长期匹配社会发展和医疗进步，由此导致的拒赔案例也不在少数。
随着健康险市场的发展，这个态势必将转变。
在未来，长期医疗险、长期护理险，收入损失险，将百花齐放，更加符合个性化的保障需求。
另外，新《健康险管理办法》首次纳入“健康管理”的有关规定，与国家的“健康中国2030规划纲要”相呼应。
保险只是最后的兜底，不治已病治未病，这才是保证国民健康的最高境界。
未来，仍可期。
购置了重疾险，那一辈子没患大病岂不是白买了？关于这个问题，小沃也是跟很多朋友解释过的。
其实，一辈子避免了疾病的痛苦折磨，拥有平安健康的一生，也是一件极好的事情。以下小沃就为你们详细解答这个问题。
一、重疾险是什么？重疾险有什么特点？重大疾病险，是指由保险公司经办的以特定重大疾病，如恶性肿瘤、心肌梗死、脑溢血等为风险发生时，当被保人达到保险条款所约定的重大疾病状态后，由保险公司根据保险合同约定支付保险金的商业保险行为。它的特点如下：
1、花小钱办大事
例如：母亲为刚出生的孩子买了一款重大疾病保险，保额为50万，缴费20年，每年缴费3600元，如果孩子在第1年年底不幸患了重大疾病，那么，保险公司要赔付孩子最少50万，如果有重大疾病额外赔付那会更多，虽然孩子只缴纳了3600元的保费，但这50万保险公司是一定要赔付给孩子的。因此，我们常常说，重疾保险就是花小钱办大事，关键时刻解决大问题。当然，咱们也不希望不幸的事情发生在任何人身上，买这个保险就是预防万一。
2、可以为自己或者家人存一笔钱
现在我们很多人基本上都是月光族，尤其是年轻人，那么，每个月从自己的工资中拿出来300-500元为自己配置一份保险，如果身体发生问题可以拿出来为自己看病，如果平平安安，那么，年老的时候退保作为养老金也不错，或者就放着留给子孙后代。
3、可累计赔付
人的身价是无限的，如果小王在A公司买了100万的重疾保险，在B公司又买了100万，如果小王不幸发生重疾，那么，A，B保险公司都要各自赔付100万，累计200万给小王的，重大疾病保险和医疗险最大的区别就是在这里，重疾是一次性给付一笔钱，医疗险是实报实销的。
4、均衡费率，不涨价
在购买保险的时候，大家非常关注的一个地方那就是价格了，重大疾病保险的特点就是购买了保险以后，每年都是缴纳同样的费用，不加费，也就是咱们说的均衡费率，保险公司根据人生的不同阶段的风险进行保费均摊，因此，每年缴纳的费用都是一样的，直到缴费期满为止。
这几个特点就足以吸引我们去购置重疾险，首先，对于一辈子都没得过大病的人，小沃要表示恭喜。因为据统计，一个人一辈子得重大疾病的概率有72%，而你就是那不到28%的幸运儿！
而没得重疾，肯定得不到重疾的赔偿，拿不到赔款，那交了这么多年的保费，不是都打水漂了？不是这样的，重疾险还有身故责任这一项啊。
那么按这样看，我们买重疾险，是买带身故责任，还是到期后返还钱？
二、如何选择重疾险？带身故责任or到期后返还钱1、重疾险带身故责任
如果买了一款带身故责任的重疾险，意味着不管有没患病，最终都可以拿到保额。
带身故责任的重疾险一般都是保障终身，所以即使拿不到重疾保额，也可以拿到身故保额。这种重疾险，重疾和身故是共用保额，意思就是如果你患重疾赔了50万，保单就结束，两者只保其一。
2、到期返还保费的产品
这种就是大家比较喜欢的返还型重疾险，比如30年保障期限过后，要是没患重病且还活着在，就返还一定比例的所缴保费。
实质相当于你一分钱没花就买了份保险，不过返还的钱是在几十年后，价值要打折扣。严格来说上面提到的带身故责任的重疾险，也属于返还型保险，它是以身故保额的形式返还。
所以你要是买了返还型重疾险，就不必担心“没患大病，保费白交了”这样的问题。
3、分析总结
带身故责任的保险，虽然能够有效保证我们获得赔付，而且还能保障终生。只是其中部分功能与寿险重复，小编认为，预算有限的话，在获得同等保障的前提下可以选择不带身故的消费型保险与寿险进行搭配，让我们的保障更全面。
不带身故的消费型保险性价比虽然高，但是保障不够全面，建议搭配其他保险一同配置。
到期返还的保险产品，保额最高，性价比最低，因为在保险返还之后一般合同也就结束，老年的风险覆盖不全，得不到保障，不建议购买。
所以要么选带身故责任的，要么选不带身故责任带搭配寿险的。
三、推荐几款带身故责任的热门重疾险1、华夏常青树（多倍版）重大疾病保险
投保年龄： 0-55周岁
保险期限：终身
适合人群：个人
产品特色： 属于健康保障产品，提供100种重大疾病、20种中症和35种轻症保障， 多次赔付，疾病可豁免，还有疾病终末期、身故以及全残保障。
2、平安福2018保险计划
投保年龄： 18-55周岁
保险期限：终身
适合人群：个人
产品特色： 属于健康保障计划，提供80种重大疾病和20种轻症疾病保障，身故和意外身故/伤残保障。
3、国寿福至尊版
投保年龄： 18-60周岁
保险期限：终身
适合人群：个人
产品特色： 专属重大疾病保障产品，80种重大疾病，30种轻症疾病，轻症可豁免余期保费；身故和意外伤残也有保障。
4、天安健康源（尊享）终身重大疾病保险
投保年龄： 0-60周岁
保险期限：终身
适合人群：个人
产品特色： 属于健康保障产品，提供105种重大疾病、20种中症疾病、35种轻症疾病和疾病终末期保障，重疾累积最多5次赔付，首次确诊轻症/中症/重疾可免交余期保费，身故也有保障。
四、小结买了重疾险，就等于买了一份保障，投保人可以拿着赔偿金做更好的治疗。重疾险的保障内容比较全面，一般发病率高的疾病都在其中。此外能弥补社保的不足，很多社保不能报销的费用，可以用重疾险赔付来填补。所以购买重疾险是很有必要的，而担心会白买是没必要的。
最近，有朋友问小编：想买一份终身寿险，因为保障时间比较长，就很害怕要是在保障期间保险公司破产了，那我不就白买了，保单是不是也就作废了！买个保险还要担心保险公司破产的问题？
其实，针对关于保险公司破产的问题，小编回答过很多次，且有多篇文章了。这段时间大家问的更是多，小编再给大家好好说说。
首先说：新成立保险公司就非常难！因此，保险公司就很难倒闭的！
根据《保险法》第68条规定：
设立保险公司应当具备下列条件：
主要股东具有持续盈利能力，信誉良好，最近三年内无重大违法违规记录，净资产不低于人民币二亿元；
有符合本法和《中华人民共和国公司法》规定的章程；
有符合本法规定的注册资本；
有具备任职专业知识和业务工作经验的董事、监事和高级管理人员；
有健全的组织机构和管理制度；
有符合要求的营业场所和与经营业务有关的其他设施；
法律、行政法规和国务院保险监督管理机构规定的其他条件。
简单说，成立一家新的保险公司要有以下实力：
1.有钱：根据《保险法》第68条规定，净资产出资不能低于2个亿，但是目前的实际出资情况大都在几十个亿；
2.股东有实力：只是有钱还不行，保险公司的主要股东还要有实力，信誉良好，最近三年内无重大违法违规记录，并且愿意终身在保险行业奋斗，不是抱着暴利分羹、为挣块钱的态度；
3.有一套符合规定的经营制度：公司有一套合理合规的公司制度，有具备任职专业知识和业务工作经验的董事、监事和高级管理人员等其他条件。
所以，就看这3条的实力规定，我们就能看到一家新的保险公司成立到底有多难了！
其次，成立阶段国家对保险公司有严格的要求外，在保险公司成立后，还有系列性的手段对保险公司进行有效的监管，具体手段如下：
保险公司九大监管
所以，保监会对保险公司有着严格的监管和风险提示，一旦保险公司有经营风险或对用户有风险威胁时，就会勒令保险公司整改，直至效果符合监管为止！
最后，根据《中华人民共和国保险法》第三章第八十四条规定：“经营有人寿保险业务的保险公司，除分立、合并外，不得解散。”简单来说，经营有人寿保险业务的保险公司，只要不出现乱来的情况，国家也不允许你倒闭的！相对应的，也很难倒闭。
但如果真的运营不去怎么办？是需要经过银保监会的同意，方可由法院宣告破产。
破产是资不抵债的情况下必须走的法律程序，而公司只要符合《公司法》的有关规定且不符合破产的要件，就可以解散。
公司法规定中，公司经营管理发生严重困难，继续存续会使股东利益受到重大损失，通过其他途径不能解决的，持有公司全部股东表决权百分之十以上的股东，可以请求人民法院解散公司。这是公司股东及经营人员对自身利益的一种保护手段。
根据《中华人民共和国保险法》规定：经营有人寿保险业务的保险公司被依法撤销的或者被依法宣告破产的，其持有的人寿保险合同及准备金，必须转移给其他经营有人寿保险业务的保险公司；不能同其他保险公司达成转让协议的，由保险监督管理机构指定经营有人寿保险业务的保险公司接受。转让或者由保险监督管理机构指定接受前款规定的人寿保险合同及准备金的，应当维护被保险人、受益人的合法权益。
这里需要提醒大家一点：这里的公司特指寿险公司或含有人寿业务的保险公司。
简单来说，如果保险公司破产，我们的购买的保险一般有两个去处：
1.转让给其他愿意接手并进行兼并重组的公司
2.如果没有愿意接手的公司，国家会指定某家保险公司强制接手，一般是国资的非常有实力的保险公司。
所以，即使保险公司出现了破产，综上可以看出，我们也不必担心自己的保单会因保险公司破产而收到很大影响，国家会安排的，因为法律上有明确的规定！
保险公司无论大小，只要是一家正规的保险公司，在保监会下面经营的，国家是不允许随便破产倒闭的，就算出现此种情况也会被妥善安排，被其他保险公司接管，不用担心。
再回到用户的问题上，即使保险公司破产，我们的寿险保单也不会产生影响。如果真的不幸碰到了你所购买保险产品的公司破产了，不要觉得有人接手，保单保障仍然有效，你就无所谓了。要及时与保险公司联系，以免到时候保单成为孤儿保单，以防后期理赔有很大的麻烦！
今天就说到这里，还有几句话想告诉大家：
关于健康险，尤其是重大疾病保险，大家在购买过程中会有很多问题。
比如：这款产品好不好？适不适合我？这个疾病保不保？我能不能买？有什么限制吗？等问题。
关于身故保障，尤其是寿险，大家在购买过程中也会出现很多问题。
比如：该给谁买？不该给谁买？买多少？最高限额是多少？什么产品最适合？等问题。
大家对保险有任何问题和疑惑的地方，都可以联系小编，小编立马回给予解答哦。
其实，如果你每个月都有稳定的收入，收支平衡略有结余，另外家底殷实，能对付每年的持续通胀，你就不需要买养老险；如果你一生健康，或者生病了也有地方可以全额报销，你就不需要买健康险；如果你上无老下无小，一人吃饱全家不愁，你也就不需要买人寿险。说到底，究竟买多少保险当取决于你自己，取决于你到底为自己和家人花掉多少未来的收入。
就以本案例中的张欣来说，目前状态下，上无赡养老人之压力，下无抚育子女之压力，身体健康，有房无贷。现在的收入足够应付当下各项开销，所以看起来他似乎不需要买什么保险。但是，如果张欣要买车了，新增的贷款需要动用未来的收入来偿还，这时需要一份保险来提供保障。如果，考虑未来自己老了的时候要有一份稳定的养老金，这时还需要一份保险来进行强制储蓄。如果，将来考虑要结婚生子，现在的资金或许不一定能够满足未来养育子女的各项费用了，就势必需要动用到未来的收入，这时就需要一份保险来保障未来的收入。
所以，鉴于张先生目前的状况和未来的预期，我的建议是年轻人购买一些“消费型”的人寿保险，既经济实惠、又能满足现阶段保障的需求。推荐给年轻单身人士的常见“消费型”组合一般为：定期人寿保险+附加意外伤害+附加意外伤害医疗。平安新推出的“护身福”综合保障计划，在30种重大疾病赔付的基础上，新增8种20%保额的轻度重疾独立赔付，在公共交通意外双倍赔付的基础上扩展自驾车驾驶、乘坐意外双倍赔付。
同时，意外保障突破现有的意外险交几年保几年的交费期限制，保险期限不必与主险交费期等长，扩展至主险交费期外，意外保险责任至70岁，不再受限于主险交费期，与其它短期意外险相比可以享受更持久的保障。对于张先生这样希望通过最少的保费建立全面保障的年轻人来说，这种产品是不错的选择。
保险就是人们不可或缺的部分，保险的强大保障作用，之于人们，不仅仅可以当人们受到损失时，偿还人们的经济，还可以对人们的生命财产起到强大的补偿作用。
误解1：我年轻身体很好，用不上保险，买了岂不是浪费？
正解：保险是为以后可能会发生的疾病做准备的风险预防机制，只有健康的人才能作为健康保险的合格被保险人，已经患病的人是不能投保的。
随着年龄的渐长，患病几率也在增加，因此，健康保险的保费会随着年龄增长逐渐递增。如果，你年轻且身体健康，你应该感到庆幸并尽快为自己投保。因为只有这样，你才能用最小的成本为自己换取最大的保障。
从另一个角度考虑，由于我们所处环境和食品安全形势的恶化，近年来，我国的重疾发生率在增加，且发病年龄明显向年轻化发展，这也是我们应该尽早为自己配置重疾保险的原因之一。
误解2：我有的是钱，这辈子花不完，保险对我来说没有用。
正解：保险的功能很多，对于经济不是很宽余的人来说，保险解决的是发生不幸时收入突然中断带来的经济问题，在这里，保险起得是保障作用。而对于有钱的人来说，保险起得是保全自己已拥有的财产的作用。
假如，一次看病需要50万元，以你的财力也许可以很轻松地解决。但是，如果保险让你只用1万元就可以解决这个问题，你为什么不愿意省下49万元呢？这就为什么世界上有很多巨富家族都会为家族成员购买人寿保险。因为他们深知，保险带来的风险杠杆能够起到保全财富的作用。
误解3：买保险不如把钱放在银行合算，也不如投到股市赚得多。
正解：保险是资产配置重要的一部分，资产应该分为四部分，作为生钱的部分可以放在银行，也可以放到房产、股票等各种资产类别中；但是救命的钱却是不能由投资来代替的。
首先，投资有风险，比如，本金亏损的风险、流动性缺乏的风险等。当疾病来袭时，我们需要的是短时间内能够自由使用的现金，确定性和及时性是能由保险合同提前固定下来并受到法律保护的，这是任何其他投资和理财都做不到的。
误解4：人早晚都会死，买保险有什么用？
正解：重疾保险的发明者外科医生马里优斯巴纳德博士曾经说过：“大家都需要重疾保险，不光因为人人都会死，还因为我们都要好好地活着。”
随着医学的发展和人们对健康关注度的提高，很多重大疾病都能够做到早发现、早治疗，最后完全治愈。就像下图所示，重大疾病治愈率和癌症患者5年生存率，近年来都呈现大幅升高的趋势。例如，近50年大肠癌患者的5年平均存活率上升了3.5倍。
治愈重疾的前提是经济支持、技术支持和轻松的心态。简单说就是有钱找好的医生，轻轻松松治病。不用担心进口药医保不报销，不用担心花光了孩子的教育金，不用担心养病期间没钱还房贷和车贷。重疾保险给付的保险金可以解决医疗费用、疗养费用以及解决家庭的收入中断。
而这样一份保险所花费的成本，实际上不过是一个月少下几次馆子，一年减少一次旅游就能节省下来的数额而已！
误解5：保险公司万一倒闭了怎么办？
正解：《中华人民共和国保险法》第三章第八十四条规定：“经营有人寿保险业务的保险公司，除分立、合并外，不得解散。”
第三章第八十七条规定：“经营有人寿保险业务的保险公司被依法撤消的或者被依法宣告破产的，其持有的人寿保险合同及准备金，必须转移给其他经营有人寿保险业务的保险公司；不能同其他保险公司达成转让协议的，由金融监督管理部门指定经营有人寿保险业务的保险公司接受。”
第三章第八十八条规定：“保险公司依法破产的，破产财产优先支付其破产费用后，按照下列顺序清偿：
1、所欠职工工资和劳动保险费用；
2、赔偿或者给付保险金；
3、所欠税款；
4、清偿公司债务。
我们缴纳的保险费关系到今后保障的大问题，保险公司开办的长期寿险属于对广大投保人的负债经营性质。因此，保险法对保险公司的经营过程均有严格的规定，在最大程度上保护投保方的利益。
误解6：听说保险索赔特别麻烦，如果你没有经历过保险索赔，那你只是听一些人说保险索赔如何麻烦。
正解：其实，这个问题应该辨证地来分析。保险是一种法律合同行为，保险公司的理赔工作要求公正、客观、及时和准确。
理赔的依据就是双方签定的保险合同，所以，在签定保险合同的时候，我们应该仔细审阅并理解保险合同的条款内容，特别是保险责任部分，而不是盲目相信保险代理人的推销话术，感情用事。
同时，我们又要认真地履行“如实告之”的义务，实事求是地对待保险公司的书面询问。另外，当保险事故发生后，应及时向保险公司报案，并收集保存有关证据资料，以便索赔。只要我们能够做到这些，保险索赔就不是难事。
误解7：我有社会保险，不必再买其他保险了。
正解：我国的社保虽达到全民保障，但是提供给每个人的保障额度都不高。
社保中有一个神秘的“蓝本”，只有在这个小本上的药品和医疗支出才能被报销。通常，昂贵的特效药和进口药都不在报销的范围之内，而当我们患上重疾的时候，需要的恰恰是这些昂贵的特效药品。
全国肿瘤登记中心数据显示，恶性肿瘤平均治疗费用达到15万至50万元。在肿瘤专科医院，自费药的比例高达90%。
即便在社保的报销范围之内，报销比例也会随着医院级别的升高而降低。也就是说，去三甲医院看病会比县医院的报销比例低很多，而当我们患上重疾的时候却往往会选择去大医院就诊。
再次，社保是个人垫付后凭单据报销的模式，也就是说你自己得先有这么多钱去治病才行；而重疾保险是确诊后即给付现金的，可以在很短时间内解决治疗费用问题。
误解8：我家经济负担比较重，哪有闲钱买保险？经济负担重和没有流动资金是很多家庭拒绝重疾保险的原因。
正解：实际上越是不够富裕的家庭越需要做好风险保障，因为这样的家庭抵御风险的能力相对较差，而疾病的风险对每个人来说都是平等的。一个富裕家庭或许还可以靠存款来解决大病费用，而一个不够富裕的家庭又靠什么呢？
正如我们在网上看到的，因病致贫甚至无力医治寻求捐款的案例有很多。如果他们都能够用很少的保费为自己和家人建立一份重疾保障，这样的悲剧或许也就不会发生了。
误解9：孩子重要，要买保险也得先给孩子买，先给孩子买保险是很多人的想法。
正解：实际上，最应该配置保障的是家庭的经济支柱。
孩子生病，家长可以用自己的收入来支付医疗费用；家长生病，家庭的主要收入就中断了，医疗费用更无处着手。甚至，家长需要把给孩子存好的教育储备金，以及家里的房子、车子换成现金来治病。这对家庭的经济是最沉重的打击，就像巴纳德博士说的：“我用最好的技术治好了一个又一个的病人，但是他们在财务上却已经死了。”
误解10：买保险不吉利，一买就出事
当我听到一位很年轻的朋友说出这句话的时候，我真的感到不可置信。这样毫无科学依据的迷信观点，竟然来自一个受过高等教育、事业成功的年轻人口中。不得不说，这是中国人保险意识匮乏的一个集中体现。
如果按照这个逻辑，那住在医院里的人应该都是买了保险才住进去的，可是实际情况却不是如此。
正解：据统计，100个意外受伤或因疾病住院的人当中，只有14个人买了保险，86个人没有买过保险。
中国疾控中心的数据显示，一个人一生中患大病的概率是72.81%。如果我患病的概率这么高，我宁愿在患病的时候花保险公司的钱，而不是自己辛辛苦苦赚的血汗钱。
结语
说这么多是为了告诉大家，你对社保的相信或许是迷信，你对重疾险的了解，或许是误解。无论家庭经济状况如何，无论有没有社保，也无论你现在多么年轻、健康，你都需要重疾保险的保护。
近日，太平人寿青岛分公司快速受理了一起身故理赔案，先后共赔付客户54万余元保险金。
被保险人韩女士于2008年投保了太平人寿“福禄双至”终身险，并附加重疾保险，保额20万元。同时，她还投保了太平“福祥一生”保险，保额17万元。2011年12月19日，韩女士不幸被查出患有结肠癌。在积极治疗之余，韩女士到太平人寿申请重疾保险理赔。经核查确认理赔申请材料完备属实，太平人寿迅速做出赔付20万余元的理赔决定。
2013年1月24日，韩女士治疗无效离世。根据“福祥一生”保险合同约定，在保障期内，被保险人享有高额身故保险金。若于60周岁前身故，则可获得两倍于保险金额的身故保险金。经过快速审核确认，太平人寿再次给付客户家属两倍金额的身故保险金34万余元。韩女士生前为自己做的保险安排，有效地缓解了“危机”后家庭的经济压力。
有人说得好，保险不是为了改变生活，而是为了生活不被改变，那么一个人要有多少保障，才算足够？
一个人到底要为自己安排多少保险保障才足够？保险专家给出的答案是“量力而行，度身定做，尽量充足”。买几份、买多少要依据自己的家庭年收入情况，一般情况下，购买保险的费用应不超过家庭年收入的20%，保额至少为年收入的十倍，如有必要甚至可为年收入的二十倍。至于购买什么产品则要根据家庭成员构成和需求而定，一般来说应包括重疾、意外、医疗、养老等险种，全面包含人生各阶段。一般的家庭，为家庭主要成员（父母）投保重大疾病险和死亡险，往往是必须的，可以多些保额和险种保障。
由于保额越高，保费则越多，所以保额多少，则需量入为出。但按照目前的常规医疗费用情况，重大疾病保险保额至少得20万元以上。多种保险都有身故保障，哪怕是保费极低的短期意外险。如担心保障不充足，尤其是在被保险人为家庭顶梁柱的情况下，此类保险多买一些也无妨。一人投保多个险种，万一出现了意外情况，“多险并赔”，保障则可充分一些。
对于保险需求与保费的负担能力，应随着家庭结构、经济收入等的变化而变化，因此，一个人所需要的保险保障也会随之变化。专家建议保户最好定期对自己的保单进行检查，适时追加保额和险种，始终拥有合适的保障。其实，保险就像穿在身上的衣服，随着人的年龄、身份、地位的改变而不断变化，所以一定要定期审核保单，量体裁衣，适时增减，让自己穿上合身的“衣服”。
另外，专家提醒广大保户朋友，购买保险，一定要量力而行，不要影响家庭的生活水准和现金支出。要是超过家庭的购买能力购买保险，不能按期缴纳保费或提前退保，就会给保户造成不必要的经济损失。
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