商业医疗险大体上分三类：一类是消费型的，一类是返还型，第三类是终身型的。消费型的，就像我们买东西消费一样，买了就是买了，东西归你了，钱归保险公司了，在保险期间出险的话就会理赔，如果不出险的话钱也不退回。这类险种的一大特点是保费相当便宜，保额相当高。
返还型的，一般叫做两全保险，保险时间是有期限的，10年或20年或更长，在保险期间出险了就会有理赔，如果没出险，满期之后就会退给你所交保险费或保额。有的险种还有分红。这一类险种的特点是钱能最终拿回，还会有适当的分红。如果你所选的保险公司经营不错，分红的金额可以抵消通货膨胀，你的钱就能做到保值了。分红再高一点，就相当于有保障的同时钱生钱，有一些投资功能了。
终身型的：一般情况来讲，保费会比两全保险低，但保险时间是无限期，只要人还在，保险就在生效。保一辈子。它的特点是：1：保障一辈子，在人老的时候最得病的机率更大，所以这一险种还是相当不错的。2：而且有些险种也会带分红，随时间复利。能做到保障的同时，保值，或者投资功能。3：一般这类险种会带有转换年金功能，在保障的基础上可以根据自身需求在退休年龄转换成养老金。但需注意的是：不存在交费期满后把所交的钱拿回来的问题，因为是保一生嘛，你没有机会拿回来，如果想拿回来的话，就属于退保了。好多保险业务员把这一类保险推给客户时都不说这钱不能拿回，而是推说能拿回，避重就轻，造成好多客户把这个险当做两全保险来买，交了几年钱或者是几个月后发现不对头，想要退保时却发现自己损失了好多钱。所以客户一定要注意。不要买错保险。
其实不论我们选择的是医疗险，还是重疾险，这份保险将对于你来说，能够起到非常重要的作用，当然不论购买何种保险，都要从自己的实际情况出发。
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一、悦享安康产品责任梳理
初看悦享安康的保障责任其实还是比较简单的，主要有以下一些保障责任：
重疾保障：疾病种类：88种；重疾保险金：100%基本保额重疾赔付次数：最多赔付2次（要求间隔至少1年）
轻症保障：轻症种类：10种；轻症保险金：20%基本保额；轻症赔付次数：最多可赔2次（要求间隔至少1年）
其他保障责任：
身故保险金：18岁之前，赔付已交保费、现金价值较大者；18岁以后，赔付基本保额；
轻症/重疾豁免：被保人确诊后豁免后续保费，保障继续有效。
二、悦享安康产品特点小结
1、重疾多次赔付不分组
重疾险多次赔付不分组的产品，在现在的市场上还是比较少的，大多数多次赔付的重疾险都会进行分组，分组的重疾从某种程度上来说是降低了理赔的可能性。悦享安康的多次赔付不分组还是很良心的，目前了解到的重疾多次赔付不分组出来悦享安康还有同方的康健一生新多倍版，长生人寿的长生优加（升级版）。
2、重疾理赔之后轻症依然有效
这个就厉害了！大多数重疾险的条款是会写着重疾理赔之后，轻症责任也终止了。而悦享安康并没有这样的条款，也就是说重疾理赔之后轻症还是可以继续赔付的。
当然悦享安康也是加了一点限制的，那就是和重疾相对应的轻症责任是会终止了，但是其他不对应的轻症责任是继续有效的。
3、同一原因导致的重疾可多次赔付
仔细阅读重疾险的条款，会发现很多的产品都有关于同一病因导致不同疾病只赔付其中一种重疾的限制，但是在悦享安康的条款当中并没有这方面的限制。这也真的是很厉害了！
上面分析了这么多低调的优点，当然悦享安康也不是没有一些缺点，比如：
1、轻症责任保障的疾病较少，赔付比例低
悦享安康的轻症疾病数量只有10种，赔付的比例只有20%，很多人看到这个疾病数量以及赔付比例，直接就把这个产品PASS了，因为觉得跟不上现在那些网红型的重疾险，动不动轻症就四五十种。
2、缺少了个别高发轻症
这里主要指的是缺少了“慢性肾功能衰竭”这个疾病，这个其实也就是我们常常听说的“尿毒症”。其他的一些高发轻症该有的其实也都包含有了。
三、我的个人点评
总体来说，中意人寿的悦享安康其实是一款优点非常突出的的重疾险，关键是这些优点是很多其他重疾险所不拥有的，当然缺点也是比较明显的。
从表面上来看，悦享安康的某些保障责任缺失是跟不上现在的趋势和潮流，比如赔付比例较低，没有中症和癌症的二次赔付。
如果非要用一个词语来评价悦享安康这个产品，那就是低调奢华。
购买过百万医疗险的小伙伴们都知道，大多数百万医疗险都是有免赔额的。
于是，有不少朋友就问小编：
有什么办法可以去掉百万医疗险1万元的免赔额呢？百万医疗险对小额疾病是报不了的啊，感觉买了这样的保险，很无用啊！
对于这个问题，别说，还真有解决办法。便是用商业保险抵扣免赔额。目前来说，这是最划算的做法。
要知道，在有免赔额的百万医疗险中，都有这么一条规定：
被保险人从其他途径已获得的医疗费用补偿可用于抵扣免赔额，但通过社会医疗保险和公费医疗保险获得的补偿，不可用于抵扣免赔额。
所以，这个“其他途径”，便包括了商业保险。小编说过，由于百万医疗险高免赔额的限制让理赔率降低了；把一些发生率高且治疗费用低的疾病风险规避在外；同时，每个保障期后重新购买或续保后，这个免赔额又会重新存在，和上一年度无关；因此，百万医疗险在大病的作用上非常明显，但是在小病上的作用很小。
为了使所有疾病得到报销，就必须先消除百万医疗险的免赔额；所以，才会有商业保险相互搭配抵消的做法。
在购买百万医疗险的基础上，搭配购买小额医疗险。
当然，市面上也是有小额医疗险的，比如：安联住院宝保障计划一
小编举个例子：假设说：马大姐购买了一份复星联合乐享一生医疗保险，5年累计免赔额1万；为了使医疗保险发挥最大的作用，马大姐又搭配了一款安联住院宝保障计划一，这款保险的疾病住院保障额度正好为1万，和复星联合乐享一生医疗险的免赔额一致。
到底该怎么抵消？小编给大家具体讲讲：
假设马大姐在等待期过后不久，便出现了第一次就诊，个人担付了5000元的医疗费，那么复星联合乐享一生的免赔额还剩5000元，本次不报销，但是安联住院宝可以根据报销比例进行报销，且免赔额为0，报销4500元；2个月后，又发生了第二次就诊，个人担负了3600元，那么复星联合乐享一生免赔额还剩1400元，本次不报销了，同样安联住院宝可以根据报销比例进行报销，且免赔额为0，报销3240元；5个月之后，发生了第三次就诊，个人担负了4000元，那么免赔额还剩0元，复星联合乐享一生医疗险本次报销2600元，安联住院宝可以根据报销比例进行报销，且免赔额为0，报销1260元。以此之后的几年，每次就诊复兴联合乐享一生都可报销。
大家明白了吗？其实，百万医疗险搭配其他小额商业医疗险，原理在于：小额商业医疗险的保障额度可用来抵扣百万医疗险的免赔额；以此，让所有的疾病费用都可以报销。很多朋友最担心的不过就是小额商业医疗险的价格，其实，不必担心，一般在几百元；
比如：安联住院宝保障计划一的价格，成人一般在229元；
相比1万的免赔额，是不是划算很多！尤其现在有不少小长期5年保证续保的百万医疗险；搭配上小额医疗险，抵扣免赔额对我们来说非常合算！看到这里有不少人就要问四爷：买0免赔额的百万医疗险不就好了吗？目前，保险市场上确实有一些百万医疗险是0免赔的；但，价格上会比有免赔额的百万医疗险贵上不少，额度也不高；毕竟0免赔额的百万医疗险加大了保险公司赔付的概率、金额以及“小额理赔”的人力审核等经营成本，价格自然会高一些。
有需要的朋友，可以去保险网站上关注一下，有任何疑问都可来询问小编。
除此之外，目前有些百万医疗险还对特殊疾病实施0免赔；
比如：安联臻爱百万医疗险对恶性肿瘤门诊治疗（含化学疗法、放射疗法、肿瘤免疫疗法、肿瘤内分泌疗法、肿瘤靶向疗法）；急性心肌梗塞手术后门诊血管造影、冠状动脉增强CT检查（冠脉CTA）、心脏导管检查；脑中风后遗症手术后门诊头颅CT检查、脑血管造影检查；重大器官移植术或造血干细胞移植术后的门诊抗排异治疗；冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）后门诊血管造影术、心肌灌注扫描；终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期）门诊肾透析这6这种疾病，进行0免赔；还有些是对癌症进行0免赔，但都是重大疾病的0免赔。
说到底，这类保险对于小额疾病的报销，还是需要免赔额的。大家要知悉。
最后，百万医疗险虽因1万元免赔额把很多小病排除在外，但是在大病上的作用不言而喻，所以，咱们不能因为百万医疗险不报销小病，就认为他是骗人的。
小编还是哪句话：每个保险产品都有其价值，也都有它对应的人群和独特的优势。我们要客观看待，其实产品不分好坏，关键看是否适合自己，是否满足自己的需求！
如今市面上的百万医疗险，很多都顶着“可连续续保到99岁”、“承诺可以续保到终身”之类的噱头，很多不明就里的朋友一看，这不就保证续保了吗？既然人家保险公司都说了可以终身续保，还有什么可担心的？
事实真的是这样的吗？今天我们就来好好聊聊百万医疗险“保证续保”的那些事儿。
一、有没有保证续保的百万医疗险？
几乎所有的百万医疗险产品，都在产品宣传时暗示自己的续保稳定性很强，有一些销售人员也将“保证续保”作为产品卖点来销售产品。但是，买保险一定要以条款为准，目前市面上并没有将“保证续保”写入条款的百万医疗险，事实上这类产品也不可能真正“保证续保”。
根据银保监会《健康险管理办法》的约定，“保证续保”是指在前一保险期间届满后，投保人提出续保申请，保险公司必须按照约定费率和原条款继续承保。
“保证续保”包含了三层意义：① 保证责任不变；② 保证费率不变；③ 保证可以续保（即使停售也能续保）。只有同时做到这三点，才能算是“保证续保”。
目前市面上的百万医疗险，基本只能做到第①点，即保证保障内容不变。百万医疗险通常停售后就无法继续续保，而且这类产品基本都保留了调整费率的权力，也就是说，如果后期产品赔付压力过大，那么保险公司可以将费率调整到我们不能承受的水平，或是直接停售，这么一来所谓的“保证续保”就根本无从谈起了。
当前市场上大多数百万医疗险都会载明“停售不再续保”的约定，但泰康这款产品并未提及。从法律合同层面上看，在条款既未约定“保证续保”，也未具体约定“停售仍能续保”的前提下，保险公司当然有权停售产品不再接受续保。也就是说，这款产品和那些写明了“停售不再续保”的百万医疗险并无本质区别。
所以，我们可以认为，健康尊享系列的续保条件宽松于市面上的一部分百万医疗险，但若有保险业务员不负责任地将“保证续保”作为产品卖点来兜售，本质上还是做了虚假宣传。
而对于很多产品的投保信息中那些承诺“连续投保可至80岁/99岁/终身”等的说明，实际上只是保险公司对外的一种非责任性承诺，不是真正意义上的“保证续保”，无法写入条款。银保监会亦提示大家，短期健康保险不含有保证续保条款，大家投保此类产品时，要仔细阅读合同中的保障期限和续保条款等内容，谨防宣传误导。
二、为什么百万医疗险做不到保证续保？
百万医疗险属于短期健康险，根据银保监会的规定，短期健康险不含有保证续保条款。其实，不管是从监管法规层面来讲，还是从保险的设计逻辑来讲，短期医疗险都不可能保证续保。
首先，百万医疗险的风控和寿险、重疾险等长期健康险不同。传统长期健康险的定价原理， 是将整个保障期间的保障成本，“均匀”地分摊到每个缴费年度里，各种费用预期的估计、利润空间的预算等也被考虑了进去，这就是为什么长期险要比一年期的短险要贵很多。而百万医疗险的定价只考虑当年的情况，在当前费率水平下，不可能以保证续保的形式为你锁定未来数十年的风险。
其次，医疗风险成本很高，医疗费逐年上涨，疾病种类、医疗技术、机器设备等都完全无法进行估算。也就是说，未来的医疗水平及医疗费用是充满不确定性的。另外，通货膨胀也是很重要的因素。
三、什么样的百万医疗险续保条件好？
既然没有保证续保的百万医疗险，那我们就只能尽量选择产品稳定性好、续保条件好的产品。什么样的百万医疗险算是续保条件好的呢？
对于百万医疗险的续保问题，目前国内主要有3种情况：
第一种是由于健康状况变化或理赔过，保险公司不接受续保；
第二种是不因为健康状况变化或理赔过而拒保，但会单独增加费率；
第三种是不因为健康状况变化或理赔过而拒保，也不单独调整费率，但会整体调整费率。
第一种续保条件较差，相当于每次续保都需要重新投保；
第二种有利有弊，通常是大额理赔或重大疾病后保险公司会对你单独调价或拒保，但这一限制的存在，使得这款产品停售和整体调整费率的概率都降低了，也就是说买着买着没理赔产品就停了、或者没理赔保险公司就给加费了的概率很大程度上降低了，这就意味着产品的稳定性更好；
第三种一般认为是续保条件较好的产品，能保证不因身体健康状况的变化和历史理赔影响而对你拒保或加费，但保险公司仍有权整体调整费率或者停售。
另外，目前市面上也有很多产品设计了“保证续保期间”，比如平安E生保，在6年的“保证续保期间”内，保证可以按照约定费率继续承保，但若产品停售则无法继续投保。
四、总结
百万医疗险终归是保险公司的引流产品，在当前的费率下也不可能做到保证续保。
当然，我们也没必要死揪着这些产品是否保证续保，在现有条件下，尽量选择续保条件好的产品，为自己尽力争取利益即可。
最近，有朋友给小编吐槽：买份重大疾病保险太贵了，少则每年几千块钱，几十年下来也要几十万；多则上万元，几十年下来更甚，才几十万的保额，也不觉得够用。相比来看，百万医疗很好，几百万的保额，才几百元，很便宜，保障也很够！
针对此，小编想说：吐槽重疾险，无可厚非，毕竟他是真的贵！但这种想法想法，小编完全是不赞同的！
因为，从需求度来看，重疾险的需求度是高于百万医疗险的，在通常的购买保险中，百万医疗险只能作为重疾险的补充保险的！
基于此，大家是对于重疾险和百万医疗险的保障等各个方面不了解，才会这么想。
下面，小编就给大家对比分析：
虽然，百万医疗险具有高免赔额，仍然没有阻挡大家热情，甚至认为比重大疾病保险划算！
免赔额是指保险人和被保险人事先约定，损失额在规定数额之内，被保险人自行承担损失，保险人不负责赔偿的额度。
简单说，在保险期限内（一般医疗险的保障期限为1年），扣除了社保医保报销的部分费用外，个人还必须承担1万元的医疗费用，超过1万元的部分，保险公司才给予报销。
保险公司通过免赔额，把一些发生率高但是治疗费用低的疾病住院风险规避在外，降低了理赔率，每年重新购买或续保后，这个免赔额就又会重新存在，和上一年度无关。
所以，会导致百万医疗险比较便宜，现在随着人的需求在不断提升，百万医疗险普遍仅限制一般医疗免赔额，重大疾病/癌症仍可实现0免赔。
但小编为什么还要说，重大疾病保险的优先级更高呢？
百万医疗险：是补偿疾病所带来的医疗费用的一种保险。治病花费医疗费用后，将医疗费单据和相关证明材料提交给保险公司，保险公司在保障范围内赔付报销的一种保险。特别提醒的是实际的保险不能超过花费报销，一般来说是社保报销的补充，来解决社保不能报销的医疗费用。
简单说，医疗险保障所有疾病，不管大病小病，只要去医院就保。医疗险是事后报销，先治病后报销。流程就是你去医院看病，花了多少钱，等你看完病，凭借发票报销，
而重疾险是保险合同约定范围内的几十种甚至上百种重大疾病，包括：癌症、尿毒症、白血病、脑溢血等大大病，确诊就赔，提前给付。只要确诊了相关约定重疾或满足了约定重疾的理赔条件，就可以立即赔付给你。至于这笔保险金的用处，保险公司不会管你，你愿意怎么用就怎么用。
买多少赔多少！只要确诊了相关约定重疾或满足了约定重疾的理赔条件，你买了多少份重疾险就可以赔付你多少份重疾险保额。
所以，百万医疗险是报销型险种，也就只能一年一年买，保费随年龄增长而上涨，续保无长期保障（大多是一年期），即买得到什么时候算什么时候。
而重疾险区别于百万医疗险的是补偿因重病导致的收入等潜在损失，本质不是为了付医药费。
当患上重疾的人，治疗及康复期都不短，期间工作就不用想了，收入来源自然也被切断。
如果需要人照顾，或是请护工，或是家人也辞职来陪伴，以及康复期所需的疗养费等等，相信不少朋友都忽略了这一点。这些都只能由重疾赔付的保险金来填补，百万医疗险是做不到的。
再说了，即使你有百万医疗险，但手中没有足额的治疗费用，是想治也没法治的！毕竟百万医疗险是事后报销！相反，重疾险便可立马给你钱给你治病。
最后，重疾险只管大病，保费很高；医疗险所有疾病都管，保费低但要发票来报销！
其实，说到底，重疾险和医疗险并不冲突，相反是相互补充，相互依存的，不是有了重疾险，就不能购买医疗险。
如果不幸得了重大疾病，比如癌症，重疾险可以立即赔付，用于大病的治疗或其他方面，这个钱就完全属于自己，而用于癌症治疗的费用可在医保报销后再进行医疗险报销，两者完全是相互补充的。
人如果上了年纪，治病主要还得靠重疾险。毕竟不知道什么时候，就买不了百万医疗险了！毕竟百万医疗险是短期的险种，对身体健康和年龄有极强的限制，不知道在什么时候就不能买了！
作为一个在保险业摸爬滚打3年多的热血青年
讲真，小百觉得
给爸妈买保险是最考验智商的事儿了
多病且“缺保”的老年人群体
父母们年轻的时候，大多数人是没有太多保险意识的。如今，父母年纪大了，患病风险增加，为他们配置保险，变得极为迫切。
我们先来看一组大数据：
在中国，每天都约有1万人被诊断为癌症，平均每分钟7人。
癌症，也不再是骇人听闻遥不可及，而是真真切切的就发生在我们身边。若一旦罹患癌症，不仅是一场持久的战争，更是一整个家庭巨大的经济压力和困扰。不仅前期的治疗和用药、后期的康复等费用都将是一笔惊人的数目。
2018年重大疾病的理赔数据显示
恶性肿瘤的理赔数据高达66.7%以上
国人健康状况不容乐观，老年人更甚！有些人甚至是在父母生病后，才开始想到为他们买保险。
但此时我们会发现，父母能买的产品，实在太少了。
父母能买的保险，实在太少了
一个成年人完整的保险组合应该是这样的：
重疾险+医疗险+意外险+定期寿险
但为老年人配置以上保险的过程中，你会发现简直困难重重！
年龄与杠杆
首先，父母年龄大了，买保险就会有很多限制。
市面上的定期寿险，在65岁之后基本买不到；医疗险的年龄，基本限制在70岁以内；过了50岁购买重疾险，也很容易出现保费与保额倒挂的现象，即保费高于保额，非常不划算！
要知道，好的保险可都是保费低、保额高的~
身体状况
为什么小百一直在强调买保险要趁早？一是因为往往年纪越小保费越少，第二个重要原因便是上了年纪有医疗记录、大概率会被保险公司拒保的！
老年人小病小痛多，保险的健康告知又比较严格，一被高血压、高血脂这些老人常见的毛病缠上，购买重疾险与医疗险，就会有阻碍。就算成功上保，每年缴纳的保费也会比健康人多出许多，性价比自然不会太高。
对于父母而言，面临最大的问题，可能会是“无险可买”。
文章权授：百年人寿一保通
要让小编说这“天时”啊，就是我们买保险的时候，接触最多的几个时间点儿，主要就是保险期间、等待期、犹豫期、宽限期、中止期这几个了。
1、保险期间
官方说：保险责任从生效时起到保险期限终止的时间区间。只有在保险期间内，保险合同才是有效的。
小编解读：就是我们买了合同，保险公司保障我们的这段时间。在这段时间内，发生了事故才能拿到赔偿、到了合同到期时间，保险公司就不再保障我们。
就好比我们买了一把伞防下雨淋湿，伞从能用到不能用的时间段内，只要有雨，我们就能随时打伞避雨，伞要是废了，我们就得挨淋。
2、等待期
官方说：等待期（观察期）就是保险合同在生效以后的指定时期内，一般是30-180天。期间内即使发生保险事故，受益人也不能获得保险赔偿。设置等待期是为了防止投保人明知道发生保险事故，马上投保获利的行为。
小编解读：保险公司虽说不差钱，但是也不能当冤大头，设了这个等待期，就是为防着有的人带病买保险，骗取赔偿金。就算得的病在保障内容里，但是没过等待期，也别想也别想保险公司给你赔钱。
2018年 9 月份小王为父亲投保了重疾险，11 月初父亲身体出现不适，去医院检查发现是甲状腺癌症，之后在保险公司申请理赔。
保险公司表示患者患病时间还在所购保险的等待期内，根据合同规定无需予以赔偿，只能退还所交保费。
保险公司按规定拒赔，这位朋友觉得买了保险却用不上，感觉自己“被坑”了，生气也没办法。
小编就这个事例提醒大家一下，我们买保险的时候，得去挑等待期短的保险，等待期拉的越久，对我们越不利，万一等待期出险了，保险不给赔，岂不是赔了夫人又折兵嘛。
3、犹豫期
官方说：是投保人签收保单后的若干天（一般为10-20天），在此期间投保人可以提出解除合同的申请，保险公司将扣除工本费后退还全部保险费。
小编解读：这个犹豫期可以说是消费者无理由退换货的条款了，如果买了保险，又不想要了，在犹豫期内保险公司扣除工本费，保费会全额退。
可以说消费者犹豫期退保基本没啥损失，但要过了这个时期，保险公司就得扣除保障时间的成本费用，消费者就会有损失了。
在投保的时候，我们选择犹豫期越长的对我们越有利，作为消费者，很多人不了解产品就被忽悠买了保险，犹豫期就是给大家这个空间，可以反悔。但是小编还是建议大家不要随便用，除非另外的产品比我们现有保险更有优势。
4、宽限期
官方说：宽限期就是期缴保险保费到期以后，保险公司可以宽限一定期限内缴纳保险费，在宽限期内发生保险事故，保险公司承担责任，但是在赔偿的时候需要扣减当期保险费，保险法规定宽限期为60天。
小编解读：这个宽限期说白了就是，我们买了期缴的保险，到期该缴费了，我们没按时交，通融我们可以在到期后60天以内交，就算我们没交钱，保险公司也会保障我们。
对于我们来说，宽限期的存在，可以说是很人性化了，暂时没钱或者是忘记交钱，又碰巧发生了合同可赔的事故，就算我们没交钱，保险公司也会扣了我们没交的保费，把剩下的赔偿金给我们。
5、中止期
官方说：中止期一般为2年，长期险超过2年内，没有续交保费，保障会暂时中止，在2年内将保费交上（还要补上利息），保障就又可以有效了。
小编解读：中止就是中途停止，这理解好像过于简单粗暴了。温柔点说，如果我们过了宽限期还没交钱，保险公司就暂时不保障我们，我们运气再背点，这个时候出了事故，因为合同是失效的状态，保险公司也不会给我们赔钱。
一旦我们买了保险，就得好好负责，积极缴费，除非真的是没能力交钱了。要不真出险了，合同无效不给赔钱，得多扎心啊。
如果过了宽限期还不缴费，那么保险的效力就“中止”了。中止期间内是可以办理复效，把欠缴的保费交上，保单就重新满血复活了。
这边跟大家解释一下复效是什么意思？
其实就是保单重新具有效力，一般是在补交了保费以及滞纳金之后，合同就开始继续有效了，但会重新计算等待期。
复效可以说是个烫手山芋了，让人又爱又恨，烫就烫在虽然给我们保障失而复得的机会，但要重新开始计算等待期。
前边也说了，等待期内发生了事故，就算合同有效，保险公司也不会赔钱给我们。所以小编在这里还是奉劝大家啊，能按时交按时交，我们无法估计风险啥时候到来，钱到用时方知少，有个保障才牢靠。
咱们举个例子看保单的这几个时间演变：
小王于2018年9月23日购买20万保额重大疾病保险，年缴保费4000元，缴费时间为20年，（保单开始生效了）；
那么在2019年9月23日需要缴纳第二期保险费，假设小王2019年没有缴费保险费，（进入60天的宽限期；
小王不幸在2019年10月发生保险事故，保险公司承担20万的赔偿责任，在赔偿时候扣减4000元当期保险费。（宽限期保险公司给赔，但是扣除了没交的保费）；
再假设截止到2019年12月25日，小王依然没有交保费，保险公司发来信息，保单合同已过宽限期，效力暂时中止，请尽快办理复效。（过了宽限期，还没交钱，合同暂时失效，还可以补救。）
到了2020年1月23日，小王拿着保单去找保险公司补交了保费，保单已经重新生效了。（缴费日后2年内保单可以复效）；
不幸的事情发生了，一个月后，小王生病住院了，出院以后，拿着保单让保险公司赔钱，遭到拒绝（复效后重新计算等待期，出险不赔）；
小王只能接受现实，自己承担损失，之后小王每年都会按时缴费。
小编还是要规劝大家， 虽然有的期限是给我们开了自由的小口子，但我们还是得谨慎投保，按时缴费，这才是减少我们损失的秘籍哦！
人们之所以要购买商业重疾险，是因为目前的重大疾病罹患概率极大，且疾病治疗的费用奇高。此外，社保的保障具有一定的局限性，并不能充分满足广大群众的治病需求。
一、商业医疗险是什么？1、商业医疗保险指投保购买该款保险，在保险期间内容发生合同规定的某种疾病或因意外伤害导致医疗费用支出，保险公司向被保险人支付赔偿金，解决人们看病难、看病贵等问题，但是获得保障前，投保人要向保险公司支付规定的保险费用。产品推出后深受消费者的欢迎，弥补了社保的不足。
2、商业医疗保险分类
普通医疗保险：该险种是市面上医疗险存在最广泛的，主要因疾病和意外伤害导致的门诊医疗费和住院医疗费，产品一般采用补偿形式给付保险金，并且合同一般规定最高限额。
意外伤害医疗保险：该款险种主要保障因意外伤害导致的医疗费，一般作为意外险的附加责任，产品不但要规定保险给付限额，还要规定治疗期限。
住院医疗保险：主要保障被保险人因疾病或意外住院治疗时产生的费用，产品不涵盖门诊费用，保障针对性强，一般定额以及补偿式给付都存在。
手术医疗保险：产品顾名思义，该类产品只负责被保险人施行手术产生的费用，不论门诊还是住院治疗，该类产品都可以单独承保，参评一般补偿式进行给付，保险公司只按施行手术的种类定额给付医疗保险费。
特种疾病保险：指被保险人患上合同规定的特定疾病时，保险公司给付赔偿金，以满足人们的治疗需求，产品一般采用定额给付方式，一次性给付保险金后合同终止。
二、为什么要购买商业医疗险？我们假设重疾共花15万元，如果用药和检查都是在医保的范围内，自付比例达到19%。通常重疾患者都会选择较好的治疗方案和用药（通常都是进口药品，属于自费药，社保是不能报销的），所以自付比例一般会达到50%左右。
商业医疗保险恰恰是对自付部分的最好补充。我们也都了解，在很多时候人寿保险可以提供一笔保险金给我们的家人。特别是对于重大疾病而言，商业医疗保险在被保险人确诊为重大疾病时，马上可以领取一笔重大疾病医疗金，可以及时治疗，是对社保的有效补充。
所以我们说，社保医疗和商业健康险这二者之间是相互囊括，是互为补充、相得益彰的。因此华律网小编建议，对于已经有社会基本医疗保险的人士，除了购买重疾险外，不妨搭配一些与社保理赔不冲突的津贴型医疗保险，弥补自己的收入损失。
三、购买商业医疗险需要注意什么？1、责任条款
大家在购买商业医疗保险的时候，最重要的是要看清险种的责任范围，这是因为医疗事故只有在保险责任范围内，保险公司才会履行赔付义务。比如，保险公司对住院医疗保险规定一个观望期限（一般在90天或180天内），在这个期限内发生医疗费用支出，保险公司是不负责赔付的。
2、免赔条款
医疗风险主要有门诊医疗风险和住院医疗风险，其中比较重要的是住院医疗风险，因此消费者在投保的过程中优先投保住院医疗保险。住院医疗保险属于补偿性保险，然而补偿性的保险是根据实际支出的情况进行补偿，并且补偿额不能超过实际的支出。保险公司对住院医疗保险会规定一个免赔额。如果医疗费用低于免赔额，那么被保险人不能获得赔偿；如果医疗费用高于免赔额，保险公司将会按照一定比例进行赔付。
3、投保犹豫期
购买商业医疗保险以后，消费者如果后悔，是可以退保的，但是退保时间是有一定期限的，时间一般为10天，这就是投保犹豫期。投保人在投保期限内进行退保，保险公司除了扣除不超过10元的成本费以外，还需要退还投保人缴纳所有的保费。因此，大家在购买商业医疗保险的时候，在犹豫期限内根据自身的情况详细研读保单，做出最好的决定。
4、如实陈述
被保险人在签订商业医疗保险的时候一定要将自己的身体健康以及以往的病史如实向保险公司陈述，这样可以方便保险公司做出是否接受投保或者以什么样的条件接受投保。如果投保人故意隐瞒疾病的事实，不履行忠实告知义务，保险事故发生后，保险公司将不承担赔付责任，也不退还保费。
四、推荐几款商业医疗险1、太平医无忧医疗保险
投保年龄： 0-60周岁
保险期限：1年
适合人群：个人
产品特色： 属于短期医疗保障产品，提供住院医疗保障和住院医疗津贴补助。
2、人人安康百万医疗保险
投保年龄： 0-60周岁
保险期限：1年
适合人群：个人
产品特色： 属于健康医疗保障产品，提供一般医疗和恶性肿瘤医疗保障，突破社保限制，癌症保障更高。
3、平安e生保（PLUS版）
投保年龄： 0-60周岁
保险期限：1年
适合人群：个人
产品特色： 属于短期健康医疗保障产品，提供一般医疗、恶性肿瘤医疗保障。
4、太平康悦医疗保险
投保年龄： 0-60周岁
保险期限：1年
适合人群：个人
产品特色： 短期医疗保障产品，提供住院医疗以及门急诊医疗保险金赔付。
五、小结身体健康的时候，我们总觉得自己离疾病很远、离意外很远，生病住院都是别人家的事儿。 那么，你还记得去年冬天北京的那场流感吗？ 一篇《流感下的北京中年》，彻底击溃了中产们的“虚假骄傲”，一场流感就能逼得有车有房的北京中产束手无策，整个家庭鸡飞狗跳。
所谓中产的富裕生活，只是建立在沙滩上，没有保险这个坚固的地基，“疾病”这只蝴蝶拍打几下翅膀，就可能让一个富裕的中产家庭土崩瓦解。
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