比如很多人因肺结节、高血压的疾病无法买保险；更有许多上了些年纪的老人，即使投保成功，保费也高得要命。而今天要跟大家讲的，就是一个因患病差点无法成功投保的案例。
一、投保
孙小姐（化名）是在今年5月找到我们团队规划老师的，她的诉求很简单，就是想给自己配置基础的意外险和医疗险。
而困难，就出在这医疗险上。
医疗险，顾名思义就是报销医疗费用支出的，所以它对被保人的身体状况要求非常严格。
又是职业限制，又是1年内身体状况，又是2年内受治疗情况的，小编看着都觉得，要投保真的是很难。
但凡生过病，就是不小的问题。
而前文提到的这位孙小姐就正好在近2年内患过疾病。
于是首先，我们根据孙小姐的情况对市面上的医疗险进行了筛选，最后决定尝试投保众安的尊享e生2019版。
众安尊享e生在推出的几年间先后进行过13次产品升级，不论看保障还是性价比，都算世面上十分不错的产品。
加上这款产品可以进行人工核保，对于携带病史的孙小姐来说也很合适。
于是在确认孙小姐也满意这款产品的条款后，我们开始了核保之旅。
二、确诊
首先，孙小姐曾被检查出患有宫颈多发囊肿。
对于这项疾病，众安直接给出了除外承保的结论（除外承保：即宫颈相关疾病拒绝赔付，其他疾病仍正常承保）。
这已经是很不错的结果。
剩下的一项疾病相对棘手一些——孙小姐曾在去年被诊断出荨麻疹。
一般来说，医疗险会对这种情况除外承保。但比较麻烦的是，孙小姐曾在治疗过程中被检查出某项指标异常。
按照医生的说法，这表示孙小姐身上有携带人乳头瘤病毒的危险。
而人乳头瘤病毒的风险性之高，远远不是保险公司用除外承保就能解决的。一般来说，保险公司会直接拒保。
因为在最坏的情况下，人乳头瘤病毒有引发如下高危型HPV感染疾病的可能：
肛门肛管癌、扁桃体癌、口腔癌、喉癌……哪家保险公司会愿意承担这样的风险？
但团队规划老师觉得事情应该还有回旋的余地，于是孙小姐在核保老师和保险规划老师的建议下，专门去医院进行了检查。
最后万幸，孙小姐体内并未检测出相应病毒，用一纸检查报告非常有力地排除了风险。
随后我们协助孙小姐提交了相应材料，并获得了众安的承保承诺：
除因荨麻疹及其并发症、宫颈疾病导致的保险责任外，众安同意接受孙小姐的保单及其续保保单。
最后，孙小姐缴费496元（有社保），成功投保众安尊享e生2019版，保额300万。
三、众安尊享e生2019版条款
作为网红百万医疗险的鼻祖，小编摸着良心说，众安尊享e生2019版真的是款非常不错的产品。
在升级之后，它增加了保障内容，将重疾医疗保额由原来的只限癌症扩大到了 100 种重疾，且重疾 0 免赔；
同时增加了更人性化的增值服务，提高了续保年龄，缩小了报销医院范围；
更重要的是，主险保费基本没有变化。
举个例子，30岁男性（有社保）投保尊享e生2019版，300万保额，一年仅需306元。
所以大家如果有投保医疗险的需要，这是一款可以纳入考虑范围的产品。
值得注意的是，因为产品优质，所以它的核保条件必然也会更严格些。大家需要注意自己的身体状况是否符合要求。
如果实在无法判断自己是否能投保的话，可以在文章下方留言或者在线咨询客服，我们会及时帮您解决问题的。
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购买商业保险的其中一个原则为，被保险人要求身体健康。对于健康险来说，被保险人的人身状况是必须要严格核保的。因此，如果您表妹有这个疾病的话，投保时必须如实告知，保险公司会根据她的情况，进行核保处理。
医院都有就诊记录的，查出来是赔不了的，保险的办理只针对健康体，非健康体要如实告知，保险公司要核保，通过的话要额外加费并且要有特别约定不理赔的项目。如果不如实告知，就属于诈保行为，保险公司是不赔付的，严重的还要追究法律责任。
保险只保未知的风险，告知您的亲人和朋友，要提前做好保障规划。保险是最大诚信的合同，要求是健康体，次标体要如实告知，公司会根据病情酌情考虑是否承保或者加费承保，又或者是责任除外等，可以做当地的社会医疗保险，然后再考虑商业保险。
能不能买保险，业务员不能确认，但是如果您有这个意愿，可以选择联系当地业务员，让他们如实告知保险公司，进行体检，如果体检下来通过，那恭喜你，不过一般带病买的话，会根据病情的严重程度，公司会选择1、加费2、单这一项不赔3、整个保单拒保三种方式依次从轻到重。由于年轻，可能还有机会承保，年纪大了就危险了。
必须如实告知，如果公司核保通过可以购买，但是针对客户原先的疾病公司部承担责任。
保险公司为了维护绝大多数保险客户的利益，对于存在侥幸心理投保的人只能拒赔。在社会上，保险公司对出险客户拒赔的现象屡见不鲜，其实有一部分是因为客户没有履行如实告知义务而引发的。保险合同为诚实信用合同，合同是保险人与被保险人在平等的情况下签的合约，保险人和被保险人均应当将保险合同涉及的重要事项向对方说明或告知。例如，保险人必须向投保人说明合同的条款内容，尤其是责任免除条款。同样，投保人也要将被保险人的重要情况如实告知，例如，被保险人身体健康状况、有无病史等等。由于投保客户多，保险公司不可能在客户投保时都进行详细调查。如果被保险人曾有病史，保险公司会加收保费，如果带病投保，保险公司有可能打折退保并拒绝赔付。
敬告诸位，填写保单时要认真阅读，如实填写，否则所签的合同将成为无效合约，并失去法律的保护。
很多买保险的人，往往是自身发生了一些问题之后才想起来保险，于是，经常会有代理人遇到客户问到这类问题：我刚得过什么什么病；我因为某某疾病住院治疗过，花了多少多少钱，我还能买保险吗？
此类人群，大抵有两种类型，一种是平时没风险意识，事到临头才想起来是不是可以通过保险来弥补下经济支出，逆选择一下，结果当然是否定的；另一种是真正意识到了风险的存在，苦于已经有了既往病史，不知道该不该，能不能再买保险了。对于此后者，笔者要说，亡羊补牢，有时未晚，正可谓有了“亡羊”的经历，才更深切的明白“补牢”的重要性！
得了病，首先考虑的不应该是如何购买保险，正在病中，还想买保险，除非不对保险公司如实告知，否则怎么能正常承保？但是既然没有如实告知，那么肯定也就为以后的正常理赔埋下了祸根，毕竟保险合同是需要双方都做到最大诚信的！鉴于此，还是老老实实的先治病，做个正向选择吧。
当然，对于既往病史，还是要对保险公司如实告知，由保险公司的核保部门来根据实际情况做出决定。有可能加费，只要增加的费用还可以接受，就应该投保；有可能除外责任，就是因为既往病史引起的并发症不在理赔范围之内，这个结果要仔细考虑下，如果既往病史的时间过去不长，身体还未完全恢复，可以选择延期承保，也就是撤掉这次投保申请，好好调养身体，过个半年一载的再重新申请投保；最差的结果基本上就是拒保了，这时候，投保反而不是最重要的选择了，好好调养身体才是接下来要做的事情了。
医生，主要目标是为了改善当前身体健康状况所作出的判断。
是治病，关心的是当下的事。
医生嘴中的没事，是此时此刻的一个状态“没事”，不代表未来就“没事”。
核保，主要目标是对身体未来可能发生风险的概率作出的判断。
是风险控制，关心的是未来的事。
核保判断的有事，是说未来“有事”的概率更大，而不代表现在就“有事”。
所以，在身体出现异常后买保险，就会遇到一些阻碍。
之前我已经整理了甲状腺、乳腺、乙肝、儿童、女性常见病的投保产品推荐。
今儿我就把最后比较多见的、投保影响较大的“肝胆肾”常见病，
最优核保结论的各类产品跟大家再说一说，
帮助你做出更快、更优的选择。
肝胆肾常见病情况
在过往的咨询当中，也经常遇到肝胆肾这些内脏系统疾病，大致有这么几种最多：
病毒性肝炎
肝囊肿
肝血管瘤
胆囊息肉
胆囊炎、胆结石
肾结石
肾炎
这7类疾病都有机会可以标准体投保。
但同一种疾病类型，状态不一样，核保的结论也不一样。
所以你们说，保险复不复杂？
病毒性肝炎，在之前的文章中专门写过，
而肾炎除了急性的可以投，慢性的是没可能的，
所以这两类疾病都不再今儿的文章中赘述了。
接下来，我们细看下，其余疾病，哪个产品的核保条件最宽松。
下面推荐的产品，都是小编精心筛选过，是各类产品中的高性价比产品。
所以产品性价比方面无需担心，只需要看哪个核保适合就好。
1、肝囊肿
肝囊肿在保险核保中，算比较宽松的，可以投保的产品挺多的。
（1）重疾险：
“渤海嘉乐保”和“复星联合健康”系列产品的核保更宽松一些。
没有被诊断为多囊肝病或多囊肾病、肝脏形态正常、囊肿不超过2个、最大囊肿不超过5厘米，就可以标准体承保。
相比于“光大永明人寿”系列产品和“海保芯爱”来说，对“肝功能”并没有要求。
但如果肝功能正常的，这些产品都可以选择。
（2）医疗险：
百万医疗险中，核保条件最宽松的是“微医保·百万医疗险”。
只要求非多发囊肿，大小＜5厘米，且无任何症状，肝功正常，就可以标准体承保。
其它百万医疗险，比如“众安尊享e生”和“平安e生保”的标准体承保条件略严一些，而“好医保·长期医疗险”只能除外承保。
2、肝血管瘤
肝血管瘤，绝大多数情况下都是良性肿瘤，所以重疾险承保条件比较宽松。
（1）重疾险：
几款重疾险的核保主要差异点在于“血管瘤直径”大小上。
“复星联合健康”和“弘康”系列产品以及“海保芯爱”重疾险都只要求直径＜5厘米即可。
而“渤海嘉乐保”和“光大永明人寿”的几款产品要求直径＜4厘米才行。
所以，直径条件都满足的朋友，完全不用担心了。
（2）医疗险：
百万医疗险的核保比较严格，目前只有“平安e生保”可以接受标准体承保，其它一水儿的除外承保。
3、胆囊息肉
息肉属于一种增生性组织，存在恶性可能。
但目前＜1厘米的胆囊息肉，通常大概率都是良性的。
（1）重疾险：
几款重疾险的核保关注点也是在息肉的直径大小上。
“昆仑健康保2.0”对于息肉直径＜1.5厘米是可以标准体承保的。
其余的几款重疾险产品，都要求在未切除息肉的情况下，直径＜1厘米，也可以标准体承保。
所以胆囊息肉患者，如果＞1厘米时，我建议是先做切除手术，再投保为好。
（2）医疗险：
百万医疗险的标准体承保条件太狠了！
“微医保·百万医疗险”要求切除胆囊且病理为良性的，才可以标准体承保，否则就是除外或拒保。
怎么就不能放过胆囊呢？！
干嘛这样打打杀杀的，太血腥了…
4、胆囊炎、胆结石
一般这两个疾病都是放一起核保的，相关性比较大。
（1）重疾险：
“光大永明”和“弘康”系列的产品很给力，直接无条件标准体承保。
但是也需要智能核保告知一下，这一步不能省略。
而“复星联合健康”和“渤海嘉乐保”则要求无相关症状≥半年以上，也是可以标准体承保的。
（2）医疗险：
百万医疗险似乎都不愿意放过可怜的胆囊。
同样，“微医保·百万医疗险”和“平安e生保”也是要求切除胆囊才可以标准体承保。
这个大家还是遵医嘱。
5、肾结石
肾结石的核保，各家不太一样，似乎都比较谨慎。
（1）重疾险：
重疾险中，核保最宽松的是“弘康”系列产品。
肾功能正常，无尿蛋白+及以上/尿潜血++及以上，标准体承保。
而且这个条件，也是其余几款重疾险核保都有的条件。
但其它几个产品，会在这个基础上，增加类似于“非双侧肾结石、发作《3次/年、血压高、肾积水、泌尿梗阻”等其它附加条件。
所以，“昆仑健康保2.0”和“复星联合健康”系列产品的核保相对也还可以。
（2）医疗险：
还好这次医疗险核保没有要求切除肾脏，否则我真要封杀它们了。
“微医保·百万医疗险”和“平安e生保”都要求治愈2年以上，且未复发、肾功能及泌尿系超声均正常，才可以标准体承保。
这个核保条件，倒还算容易达到。
只不过特别小的肾结石，一般医院都不做治疗，要求自行排出。
据说大量喝水，多蹦一蹦，有助于排石。
以上就是涉及到人体内脏系统常见的5类疾病产品推荐，如果想了解更多的情况，可以在文章下方留言或者在线咨询客服。
下面我就和大家谈谈孩子非标体投保的相关问题。
一、生病的宝宝，到底如何买保险？很多定期儿童重疾险仅在网上销售，这类保险大多数没有人工核保，所以不符合健康告知就无法投保，这也是目前的现状。
新生儿体弱多病，比如早产、低体重、黄疸、肺炎、手足口、卵圆孔未闭等等情况并不罕见，而常见的保险存在如下健康告知的问询：
两周岁以下（含两周岁）儿童补充告知：是否为早产、难产？出生时是否曾有产伤、窒息等异常情况？是否有发育迟滞、惊厥、抽搐、脑瘫、先天性疾病、遗传性疾病、畸形或缺陷？
被保险人是否在过去一年内体检出现异常，发育方面存在迟缓、惊厥、抽搐、脑瘫等情况？被保险人在最近一年内，是否因身患疾病，连续 3 天以上住院？是否接受过医师的住院或手术建议？
如果遇到这种情况，建议通过如下三个办法解决。
1智能核保
很多保险公司为了方便这些非标体，开发了智能核保系统，就算不符合健康告知也能买。
这种方式的缺点就是智能核保的疾病种类较少，而且目前能提供智能核保的产品较少。
2线下投保
并不是每种疾病都能智能核保，所以大家可以选择线下填写纸质资料，由保险公司核保员进行人工核保。
这种情况的缺点就是，很多线下投保都是保终身的，而且重疾险包含身故责任，所以保费并不便宜，并不适合预算有限的家庭。
另外以早产为例，就算线下投保，一般的核保结论都是延期至2周岁，以便孩子健康状况明了才能购买，所以就算线下投保也未必能买到保险。
3选择健康告知少的保险
其实还可以选择线上投保无需健康告知的保险，或者选择健康告知少的保险，我觉得是非常好的过渡方案。
一年期无需健康告知（或健康告知宽松）的保险，可以给孩子一个临时过渡的保障，等孩子长大风险明了，再购买长期重疾险也不迟。
二、少儿常见疾病投保须知1注新生儿黄疸
是一种很常见的新生儿疾病，一般分为两类
生理性黄疸：如果没有住院治疗，出生满28天并消退后，保险公司会承保；如果住院治疗的，治愈出院3个月后，保险公司也可以承保。
病理性黄疸：常见病因可能是新生儿溶血病、新生儿感染、胆道畸形和新生儿肝炎等。这时就需根据具体病因进行评估，如果病情严重则暂不能投保，需要延期；如果恢复正常不再复发，就可以正常承保。
2感冒、急性支气管炎、肺炎
谁家孩子还没有发烧感冒过呢？
如果孩子曾经因支气管炎、肺炎等住院，出院后2-4周，没有并发症，不管是寿险、重疾险还是医疗险都能正常买。
但如果老是感冒发烧，一年要住至少三四次医院，那么买住院医疗险就有可能会被除外责任。
3手足口病
手足口病是一种因肠道病毒引发的传染性疾病，主要通过呼吸道、消化道、密切接触等途径传播，多发生在3岁以下的宝宝。
也分为普通病例与重症病例两种——
如果是普通病例，治愈后，寿险、重疾、医疗险都能以标准体承保；
但是重症病例的话，一般要治疗结束1年后，参照重症期的情况、恢复期的治疗复查情况，给出是不是能承保的结论。
4先天性心脏病
这是先天性畸形中最常见的一类，但有的先天性心脏病在5岁前有自愈的机会。
如果还没治疗，那保险公司通常会建议延期，目的是为了观察孩子会不会自行痊愈，如果自愈了，就可以按照标准体承保；
已经在治疗的，需要看治疗后复查的情况，评估是不是可以承保。
5儿崎病
川崎病是一种全身血管炎的综合征，常见病发在5岁以下的孩子，通常1岁至1岁半发病最多。
如果治愈后，没有并发症或后遗症的，提供完整就诊资料、定期复查资料，可正常投保重疾险、寿险、医疗险；
若有并发症或后遗症，通常会被拒保。
6热性惊厥
热性惊厥是指发热引起的惊厥发作，一般常见于3岁以下的宝宝。
它分为两种：单纯性高热惊厥、复杂性高热惊厥
一般来说，年龄不满1岁就出险惊厥，会要求延期到2岁以后；
如果年龄超过1岁，最后一次发作到现在已超过1年，那么寿险、重疾险、医疗险可正常承保；
但如果反复发作，持续时间又长，就会按照癫痫来处理，这样就相对比较苛刻，可能会加费或延期，甚至会被拒保。
如果孩子发生了一些需要延期观察的先天性疾病，不妨等孩子长大点，根据发育情况再进行投保；如果还没有，赶紧趁孩子健康，及时把保障配齐。
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