下面我就和大家谈谈孩子非标体投保的相关问题。
一、生病的宝宝，到底如何买保险？很多定期儿童重疾险仅在网上销售，这类保险大多数没有人工核保，所以不符合健康告知就无法投保，这也是目前的现状。
新生儿体弱多病，比如早产、低体重、黄疸、肺炎、手足口、卵圆孔未闭等等情况并不罕见，而常见的保险存在如下健康告知的问询：
两周岁以下（含两周岁）儿童补充告知：是否为早产、难产？出生时是否曾有产伤、窒息等异常情况？是否有发育迟滞、惊厥、抽搐、脑瘫、先天性疾病、遗传性疾病、畸形或缺陷？
被保险人是否在过去一年内体检出现异常，发育方面存在迟缓、惊厥、抽搐、脑瘫等情况？被保险人在最近一年内，是否因身患疾病，连续 3 天以上住院？是否接受过医师的住院或手术建议？
如果遇到这种情况，建议通过如下三个办法解决。
1智能核保
很多保险公司为了方便这些非标体，开发了智能核保系统，就算不符合健康告知也能买。
这种方式的缺点就是智能核保的疾病种类较少，而且目前能提供智能核保的产品较少。
2线下投保
并不是每种疾病都能智能核保，所以大家可以选择线下填写纸质资料，由保险公司核保员进行人工核保。
这种情况的缺点就是，很多线下投保都是保终身的，而且重疾险包含身故责任，所以保费并不便宜，并不适合预算有限的家庭。
另外以早产为例，就算线下投保，一般的核保结论都是延期至2周岁，以便孩子健康状况明了才能购买，所以就算线下投保也未必能买到保险。
3选择健康告知少的保险
其实还可以选择线上投保无需健康告知的保险，或者选择健康告知少的保险，我觉得是非常好的过渡方案。
一年期无需健康告知（或健康告知宽松）的保险，可以给孩子一个临时过渡的保障，等孩子长大风险明了，再购买长期重疾险也不迟。
二、少儿常见疾病投保须知1注新生儿黄疸
是一种很常见的新生儿疾病，一般分为两类
生理性黄疸：如果没有住院治疗，出生满28天并消退后，保险公司会承保；如果住院治疗的，治愈出院3个月后，保险公司也可以承保。
病理性黄疸：常见病因可能是新生儿溶血病、新生儿感染、胆道畸形和新生儿肝炎等。这时就需根据具体病因进行评估，如果病情严重则暂不能投保，需要延期；如果恢复正常不再复发，就可以正常承保。
2感冒、急性支气管炎、肺炎
谁家孩子还没有发烧感冒过呢？
如果孩子曾经因支气管炎、肺炎等住院，出院后2-4周，没有并发症，不管是寿险、重疾险还是医疗险都能正常买。
但如果老是感冒发烧，一年要住至少三四次医院，那么买住院医疗险就有可能会被除外责任。
3手足口病
手足口病是一种因肠道病毒引发的传染性疾病，主要通过呼吸道、消化道、密切接触等途径传播，多发生在3岁以下的宝宝。
也分为普通病例与重症病例两种——
如果是普通病例，治愈后，寿险、重疾、医疗险都能以标准体承保；
但是重症病例的话，一般要治疗结束1年后，参照重症期的情况、恢复期的治疗复查情况，给出是不是能承保的结论。
4先天性心脏病
这是先天性畸形中最常见的一类，但有的先天性心脏病在5岁前有自愈的机会。
如果还没治疗，那保险公司通常会建议延期，目的是为了观察孩子会不会自行痊愈，如果自愈了，就可以按照标准体承保；
已经在治疗的，需要看治疗后复查的情况，评估是不是可以承保。
5儿崎病
川崎病是一种全身血管炎的综合征，常见病发在5岁以下的孩子，通常1岁至1岁半发病最多。
如果治愈后，没有并发症或后遗症的，提供完整就诊资料、定期复查资料，可正常投保重疾险、寿险、医疗险；
若有并发症或后遗症，通常会被拒保。
6热性惊厥
热性惊厥是指发热引起的惊厥发作，一般常见于3岁以下的宝宝。
它分为两种：单纯性高热惊厥、复杂性高热惊厥
一般来说，年龄不满1岁就出险惊厥，会要求延期到2岁以后；
如果年龄超过1岁，最后一次发作到现在已超过1年，那么寿险、重疾险、医疗险可正常承保；
但如果反复发作，持续时间又长，就会按照癫痫来处理，这样就相对比较苛刻，可能会加费或延期，甚至会被拒保。
如果孩子发生了一些需要延期观察的先天性疾病，不妨等孩子长大点，根据发育情况再进行投保；如果还没有，赶紧趁孩子健康，及时把保障配齐。
相关知识
刚出生的孩子免疫力差，感冒发烧的小病不断，为了保障孩子的健康，很多宝爸宝妈便想给孩子买一份保险。
可到了保险公司，却有不少家长被以孩子“不符合健康告知要求”而拦在了门外。
其实吧，新生儿或多或少会有些小毛病， 例如黄疸、尿布疹、鹅口疮、产瘤、肺炎等等。
有些病其实只在婴儿期比较常见，孩子长大后就不药而愈了。这类病保险公司是不在意的，健康告知中也不会提及。
但有几项儿童常见病在健康告知中的“出镜率”就比较高了。如果涉及到这几项疾病，宝爸宝妈们就要小心了！你的宝宝可能会被拒保哦。
一、儿童常见病有哪几种？健康告知中经常提及的儿童常见疾病主要有以下5种：
早产、低体重；黄疸；手足口病；支气管炎；肺炎
这几种疾病在生活中很常见，尤其是早产儿，这其实不能算病。
只是宝宝过早面世，身体免疫力和发育状况较其他足月出生的婴儿差，健康风险也更高。
随着二胎政策的开放，很多30岁甚至40岁的妈妈都开始备孕产子，产妇年龄过高，也容易导致诞下的宝宝患病几率大大增加。
那么，孩子得了这些病，真的就不能买保险了吗？当然不是！
如果买的是意外险，那肯定没问题。这个险种对被保人几乎没有健康要求，完全可以放心投保。
至于寿险，健康告知相对宽松，想买当然是可以买到的。但是小编多次强调，寿险是给大人准备的，孩子投保意义不大。
对孩子来说，重疾险和医疗险才是最实用的。然而，这两个险种的健康告知也是最严格的。
宝宝健健康康也就算了，得了上述的常见疾病，想要“通关”可就难了。
下面就重点讲讲，患了儿童常见病，应该如何购买重疾险和医疗险吧。
二、儿童如何带病投保？1、早产、低体重如何投保？
早产是指怀孕不足37周就急着出生的宝宝，此类宝宝通常称为早产儿，体重普遍低于2.5kg。
早产的宝宝投保比较麻烦，重疾险或医疗险的健康告知都对其有所限制。
不过，我国每年平均有1600万的新生儿，而早产发生率为5%-15%之间。
也就是说，全国每年都有上百万的早产儿呱呱坠地，这么多潜在的消费者，保险公司显然不舍得“一刀切”了。
部分产品会采取延期承保的措施，早产的宝宝如果身体健康，年满2周岁或3周岁后就能正常承保了。
有的产品甚至没有年龄限制，只要检查无异常且无并发症就能投保！
完美人生守护、晴天保保对早产儿都十分友好，只要没啥异常就能买。
妈咪保贝稍微严格些，要求满3周岁，如果不急着给孩子“上保险”的话，等到3周岁再买也行。
2、新生儿黄疸如何投保？
“十个孩子九个黄”的说法由来已久，这说明新生儿黄疸还是比较常见的。
新生儿黄疸又分为生理性黄疸和病理性黄疸。绝大多数的宝宝得的都是生理性黄疸，一般不需要特殊治疗，7-10天就会自然消退。
大部分重疾险和医疗险都不会对生理性黄疸设限，智能核保通过率很高。
病理性黄疸则相对严重，有可能会引起其他的并发症，比如急性胆红素脑病和核黄疸。
所以，病理性黄疸投保需要评估病因，但只要治愈后一定期间内不再复发，还是可以正常投保的。
重疾险康复满半年就能投保，医疗险严格一些，要康复满1年才行。
安联臻爱感恩版更要求在出生3周内消退，如果超出3周没有“消黄”的，建议去买尊享e生2019。
3、手足口病如何投保？
手足口病是由肠道病毒引起的传染病，多发于5岁以下儿童，表现口痛、厌食、低热、手、足、口腔等部位出现小疱疹或小溃疡。
多数患儿一周左右可以自愈，但也有少数会诱发脑炎、肺水肿等并发症，严重者可能导致死亡。
手足口病只要没有引发过心脑类疾病，治愈后一般也是能正常承保的。
重疾险治愈满3个月，且没有并发症的话，就可以购买晴天保保了。
医疗险方面，尊享e生的核保条件最为宽松，治愈满1个月就可以投保了。安联臻爱稍微严格一些，要康复满6个月以上。
4、支气管炎&肺炎如何投保？
急性支气管炎和肺炎是婴幼儿时期的常见疾病，主要是因为呼吸道病菌感染引起的。
小儿支气管炎和肺炎的治疗手段已经比较成熟了，治愈难度不大，治愈后基本上都能正常购买保险。
妈咪保贝对于支气管炎和肺炎都没限制，全部可以直接投保，可以说是非常优秀了。
尊享e生对肺炎比较宽容，也可以直接通过健康告知，没有治愈期限设置。
完美人生和晴天保保就稍显严苛一些，都要满3个月才能“放行”。
带病投保的时候需要注意：每款产品的智能核保设置不一样，一些健康告知里提及的疾病，智能核保里却没有详细的核保标准，最好不要直接投保。
随着人们的风险保障意识日渐提升，为了防患未然，都会为自己为家人配置保险，但是，有不少人却因为身体的一些问题而无法投保。今天，我就和大家说说患有肝、胆、脾、胰疾病的人群，应该如何投保？适合买什么保险？主要内容如下：
① 肝胆脾胰常见疾病有哪些
② 患有肝胆脾胰疾病适合买什么保险
③ 健康异常投保技巧
一、肝胆脾胰常见的疾病有哪些
当代人熬夜多，加上饮食不规律，又缺乏运动，大部人都处于亚健康，伴有一些病症，接下来看看肝胆脾胰比较常见的21种疾病：
肝：肝血管瘤、肝囊肿、乙肝病毒携带、乙肝小三阳、乙肝大三阳、乙型肝炎、丙型肝炎、丁型肝炎、重症肝炎、爆发性肝炎、肝纤维化、肝硬化、多囊肝、肝肿大
胆：胆囊炎、胆囊结石、胆囊息肉
胰：胰腺囊肿、胰腺炎
脾：脾大、脾功能亢进
针对以上这些疾病，我总结了市面上的重疾险、医疗险、寿险，这些疾病通常的核保结论：
从以上表中可见，大部分疾病保险公司还是可以正常投保的，那么，市面上哪些重疾险、医疗险核保最宽松，哪些产品可以投保？我们一起来看下。
二、患有肝胆脾胰疾病适合买什么保险
1、肝囊肿
肝囊肿是肝脏中的异常囊，一种常见的良性肝脏囊性疾病，并不是什么肿瘤，全球肝囊肿患病率为4.5%～7.0%，仅5%需要治疗，引起该症状的一般发生在60岁或以上的人群中。
常见症状：肝区疼痛，腹胀、呕吐等
如果患有肝囊肿推荐以下以下4款重疾险：
① 康惠保（旗舰版）
② 复星联合康乐一生
③ 复星联合倍吉星
④ 弘康哆啦A保旗舰版
从表格中可以看到，这几款产品的核保条件一样，还是比较宽松的，只要不被诊断为多囊肝病或多囊肾病、肝脏形态失常、囊肿超过2个，最大囊肿超过5厘米，就可以正常承保，但如果不符合其中任意一项，那就会被拒保。
医疗险对肝囊肿的投保要求比重疾险会更为严格些，但是也有机会可以承保。
医疗险推荐：众安尊享e生
医疗险对囊肿的大小比较严格，但只要不超过范围，还是可以正常承保。
2、肝血管瘤
肝血管瘤是常见的原发于肝脏的良性肿瘤，病人一般无不适症状，这类病症多发于中年女性，不过，不用太过担心，因为目前还没有发现这类病症有恶变可能。但有些产品对患有肝血管瘤者还是比较严格，如果不符合条件，也会影响投保。
患有肝血管瘤推荐重疾险：
① 百年康惠保旗舰版
② 复星联合康乐一生
相比于市面上其他同类重疾险，超声波检查为高回声，很有可能就会被拒保，而康惠保旗舰版和康乐一生只要求血管瘤直径不超过5厘米，相对来说核保要求还是较为宽松的。
3、胆囊息肉
胆囊息肉是指胆囊壁向腔内呈现息肉样突起的一类病变，一般无症状，据统计，胆囊息肉的发病率约为0.3%-9.5%，大约有5%的肿瘤息肉具有癌变的倾向。对于医疗险来说，基本上存在胆囊息肉就需要除外承保。但胆囊息肉多为良性疾病，一般没有其他健康问题，也有重疾险可以承保的、
患有胆囊息肉推荐百年康惠保旗舰版。
相比于其他重疾险。百年康惠保旗舰版核保还是较为宽松的，分为手术切除和未经手术两种情况，即使胆囊息肉诊断超过直径范围，也是除外责任承保。也就是说除了这个部位不保外，其他保障内的疾病还是同样有效，比起拒保来说，这样可以继续享受其他保障，更加人性化。
4、胆囊炎、胆囊结石
胆囊炎是由多种因素引起的胆囊急性与慢性炎症过程，是一种比较常见的消化系统疾病，重疾险和医疗险对于胆囊炎、胆囊结石核保都比较严格。医疗险一般都将胆囊炎相关疾病除外，不承担保险责任，而重疾险也是根据情况而定，比如是否伴有肝脏损害、胰腺炎、腹膜炎等并发症，有的保险公司针对这类疾病会加费，但总比拒保好。
患有胆囊炎、胆囊结石推荐：弘康哆啦A保旗舰版
这款产品可以说核保条件最为宽松的，不用任何核保问题，直接正常承保，对患有胆囊炎、胆囊结石的患者十分友好。
5、胰腺炎
胰腺炎是胰腺因胰蛋白酶的自身消化作用而引起的疾病，分为急性和慢性，长期大量饮酒、胆道结石高血脂等都是造成胰腺炎的主要原因。
常见症状有：腹痛、腹胀、血压升高、出汗过多等。
患有胰腺炎推荐重疾险：
① 复星联合康乐一生
② 海保及时雨大金刚
复星联合康乐一生的核保条件较为宽松，对于一些常见疾病只要符合要求都可以标准承保，针对胰腺炎，只要不存在以上四种情况，康乐一生和及时雨大金刚都可以正常承保。
6、胰腺囊肿
胰腺囊肿也是比较常见的一种疾病，患者一般会出现腹痛、腹部包块等症状，但大部分胰腺囊肿都是良性的。
患有胰腺囊肿推荐重疾险：
① 复星联合康乐一生
② 弘康哆啦A保旗舰版
康乐一生和哆啦A保旗舰版针对胰腺囊肿核保条件一致，只要满足手术切除、病理为良性、无胰管阻塞，就可以正常承保。
7、脾大、脾功能亢进
针对脾大、脾功能亢进这类疾病，大多数重疾险都是直接拒保的，不过，复星联合康乐一生核保还是相对宽松，只要符合表格中所述情形就可以正常承保，对比同类型的重疾险，还是很有优势的，对于脾大、脾功能患者十分友好，更为人性化。
8、乙肝病毒携带
乙肝分为乙肝携带者和乙型肝炎患者，乙肝病毒携带者只是感染乙肝病毒，像大三阳、小三阳都是属于乙肝病毒携带，大三阳的病毒复制性比小三阳活跃，传染性也更强。而乙型肝炎容易发展成肝硬化，少数会发展为肝癌，所以重疾险、医疗险都会直接拒保。但乙肝病毒携、小三阳还是有不少产品可以投保的。
患有乙肝病毒携带推荐重疾险：
① 信泰及时雨
② 瑞华康瑞保
及时雨重疾险只要符合表格中条件即可正常投保，瑞华康瑞保健康告知没有提及乙肝病毒携带，一般是可以直接投保。
三、健康异常投保技巧
1、智能核保
如果想买保险，发现不符合健康告知，可以试试“智能核保”，根据自身的实际情况在线核保，快速得到核保结论，告诉你能不能买，或是什么条件下可以承保。
2、选择健康告知宽松的产品
市面上有许多同类型的产品，但是核保条件不一致，医疗险对健康要求稍微比较严格，但不同保险公司核保标准不同，可以选择健康告知和条件宽松的产品。
【写在最后】
随着生活环境越来越复杂，当代人患疾病的风险也是越来越高，所以为自己配置一份保险是很有必要的，转移风险，保障人身健康。虽然有些疾病会影响投保，但只要符合条件，大部分还是可以标准承保的，遵循一定规则，比如如实告知，这样可以避免日后理赔纠纷，让保障真正得到“保障”。
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