小孩抵抗力弱,尤其是新生儿特别容易生病,这就会导致没办法给小孩购买保险,不少父母因此感到焦虑。不过孩子生病后,并非完全杜绝了购买保险的可能性,只要我们把规则了解透彻,掌握合理方法,其实还是可以成功购买保险的。
下面我就和大家谈谈孩子非标体投保的相关问题。
一、生病的宝宝,到底如何买保险?很多定期儿童重疾险仅在网上销售,这类保险大多数没有人工核保,所以不符合健康告知就无法投保,这也是目前的现状。
新生儿体弱多病,比如早产、低体重、黄疸、肺炎、手足口、卵圆孔未闭等等情况并不罕见,而常见的保险存在如下健康告知的问询:
两周岁以下(含两周岁)儿童补充告知:是否为早产、难产?出生时是否曾有产伤、窒息等异常情况?是否有发育迟滞、惊厥、抽搐、脑瘫、先天性疾病、遗传性疾病、畸形或缺陷?
被保险人是否在过去一年内体检出现异常,发育方面存在迟缓、惊厥、抽搐、脑瘫等情况?被保险人在最近一年内,是否因身患疾病,连续 3 天以上住院?是否接受过医师的住院或手术建议?
如果遇到这种情况,建议通过如下三个办法解决。
1智能核保
很多保险公司为了方便这些非标体,开发了智能核保系统,就算不符合健康告知也能买。
这种方式的缺点就是智能核保的疾病种类较少,而且目前能提供智能核保的产品较少。
2线下投保
并不是每种疾病都能智能核保,所以大家可以选择线下填写纸质资料,由保险公司核保员进行人工核保。
这种情况的缺点就是,很多线下投保都是保终身的,而且重疾险包含身故责任,所以保费并不便宜,并不适合预算有限的家庭。
另外以早产为例,就算线下投保,一般的核保结论都是延期至2周岁,以便孩子健康状况明了才能购买,所以就算线下投保也未必能买到保险。
3选择健康告知少的保险
其实还可以选择线上投保无需健康告知的保险,或者选择健康告知少的保险,我觉得是非常好的过渡方案。
一年期无需健康告知(或健康告知宽松)的保险,可以给孩子一个临时过渡的保障,等孩子长大风险明了,再购买长期重疾险也不迟。
二、少儿常见疾病投保须知1注新生儿黄疸
是一种很常见的新生儿疾病,一般分为两类
生理性黄疸:如果没有住院治疗,出生满28天并消退后,保险公司会承保;如果住院治疗的,治愈出院3个月后,保险公司也可以承保。
病理性黄疸:常见病因可能是新生儿溶血病、新生儿感染、胆道畸形和新生儿肝炎等。这时就需根据具体病因进行评估,如果病情严重则暂不能投保,需要延期;如果恢复正常不再复发,就可以正常承保。
2感冒、急性支气管炎、肺炎
谁家孩子还没有发烧感冒过呢?
如果孩子曾经因支气管炎、肺炎等住院,出院后2-4周,没有并发症,不管是寿险、重疾险还是医疗险都能正常买。
但如果老是感冒发烧,一年要住至少三四次医院,那么买住院医疗险就有可能会被除外责任。
3手足口病
手足口病是一种因肠道病毒引发的传染性疾病,主要通过呼吸道、消化道、密切接触等途径传播,多发生在3岁以下的宝宝。
也分为普通病例与重症病例两种——
如果是普通病例,治愈后,寿险、重疾、医疗险都能以标准体承保;
但是重症病例的话,一般要治疗结束1年后,参照重症期的情况、恢复期的治疗复查情况,给出是不是能承保的结论。
4先天性心脏病
这是先天性畸形中最常见的一类,但有的先天性心脏病在5岁前有自愈的机会。
如果还没治疗,那保险公司通常会建议延期,目的是为了观察孩子会不会自行痊愈,如果自愈了,就可以按照标准体承保;
已经在治疗的,需要看治疗后复查的情况,评估是不是可以承保。
5儿崎病
川崎病是一种全身血管炎的综合征,常见病发在5岁以下的孩子,通常1岁至1岁半发病最多。
如果治愈后,没有并发症或后遗症的,提供完整就诊资料、定期复查资料,可正常投保重疾险、寿险、医疗险;
若有并发症或后遗症,通常会被拒保。
6热性惊厥
热性惊厥是指发热引起的惊厥发作,一般常见于3岁以下的宝宝。
它分为两种:单纯性高热惊厥、复杂性高热惊厥
一般来说,年龄不满1岁就出险惊厥,会要求延期到2岁以后;
如果年龄超过1岁,最后一次发作到现在已超过1年,那么寿险、重疾险、医疗险可正常承保;
但如果反复发作,持续时间又长,就会按照癫痫来处理,这样就相对比较苛刻,可能会加费或延期,甚至会被拒保。
如果孩子发生了一些需要延期观察的先天性疾病,不妨等孩子长大点,根据发育情况再进行投保;如果还没有,赶紧趁孩子健康,及时把保障配齐。
随着年龄的增长,很多男性多发的疾病就开始找上门来,这些疾病也往往成为男性朋友们买保险时的拦路虎。今天,我们就聚焦男性常见疾病的核保,来看看买保险时会有怎样的影响。
生活中男性常见的疾病有哪些?由于男女身体构造存在差异,男性和女性的高发疾病自然也会有所不同,比如女性就需要特别留意乳腺疾病、子宫颈疾病等。
而男性常见的疾病,一方面包括前列腺疾病、阴囊疾病等男性专属的“难言之隐”,比如前列腺增生、前列腺炎、精索静脉曲张等;另一方面,三高、痛风、许多心脑血管疾病以及肝脏疾病等,男性患病的风险也很高。
我们知道,身体异常会影响投保,那么对于身体已经出现上述毛病的朋友们来说,买保险时具体会有怎么样的阻碍?接下来我们就来逐一介绍。
前列腺炎/前列腺增生
前列腺是男性特有的器官,有数据显示,大约50%的男性在一生中曾有过前列腺疾病的各种症状,常见的前列腺疾病,包括前列腺炎、前列腺增生等。目前,并无证据表明前列腺炎、前列腺增生与前列腺癌之间存在关联,所以前列腺疾病在核保方面还是比较宽松的。
前列腺炎即前列腺炎症,大致可分急性、慢性,细菌性与非细菌性,是50岁以下男性最为常见的泌尿系统疾病。前列腺炎患者购买重疾险及寿险,一般影响不大,都可以标准体承保;购买医疗险,只要不是正在发病中,痊愈半年以上,一般也可以除外责任承保。
前列腺增生,指的是良性前列腺增生,易引起尿路梗阻,是中老年男性的常见疾病。这种情况购买重疾险及寿险影响也不大,一般可以标准体承保,如果PSA(前列腺特异性抗原)指标异常,则可能会被延期。
前列腺增生购买医疗险,则要看具体治疗情况和恢复情况,如果手术痊愈满2年,病理为良性,一般可以正常承保。如果未手术但PSA、尿常规、肾功能等指标正常,也无并发症,通常是除外责任承保。如果未进行手术,且指标发生了异常或出现并发症,那么拒保的可能性会比较大。
睾丸/阴囊疾病
睾丸、阴囊部位也是关乎男性健康的重要部位,常见疾病包括睾丸炎、附睾炎、精索静脉曲张、鞘膜积液、睾丸扭转等。一般来说,这类疾病对购买保险的影响不大,只要已经经治疗痊愈,没有其他病变或后遗症,可以正常投保寿险、重疾险、医疗险等。如果尚未痊愈或恢复不佳,那么医疗险也可能会除外责任。
泌尿系统结石
泌尿系统结石又叫尿石症,包括肾结石、输尿管结石、膀胱结石、尿道结石等,多发于男性,成因比较复杂,且容易复发。
结石患者投保重疾险,一般来说结石排出、痊愈一年以上,或者现存结石但肾功能正常、无其他病变,则可以正常承保。如果肾功能出现损害,或出现其他病变,则可能会被拒保。
由于泌尿系统结石易复发,所以结石患者投保医疗险,一般都会被除外责任,情况较重者大概率会被拒保。而大多数寿险健康告知未问及泌尿系统结石,对投保影响不大。
痛风
痛风是一种很常见的疾病,通常与尿酸升高有关,常见表现就是关节剧烈疼痛,严重者可致关节出现结节(痛风石)、关节受损等。由于雌性激素的作用,女性比男性较不易患痛风,数据显示,痛风的男女性别比例高达20:1。
痛风如果控制不佳,会增加糖尿病、高血压、心血管疾病、慢性肾脏病等的发生风险。所以,痛风患者买保险时,保险公司会综合考虑患者痛风的程度、相关的病变等进行核保。
一般来说,痛风较轻、发生频率较低者投保重疾险,有机会正常承保;但如果痛风合并高血压、蛋白尿、肾结石、痛风性关节炎等,则会予以加费、延期或拒保。投保医疗险,在没有指标异常、没有合并其他疾病的情况下,一般可以除外承保。寿险多数产品不会询问痛风,对投保影响不大。
脂肪肝
脂肪肝即是肝脏内脂肪蓄积太多,男性多发于女性,原因与男女性不同的生活习惯、饮食习惯有关,过量饮酒也会导致酒精性脂肪肝。
一般来说,只要不是酒精性脂肪肝或重度脂肪肝,也没有肝功能异常,那么基本上可以正常投保寿险、重疾险、医疗险;存在肝功能异常,则重疾险与寿险可能加费,医疗险可能会除外处理。如果是重度脂肪肝或是酒精性脂肪肝,那么直接拒保的可能性就比较大了。
刚出生的孩子免疫力差,感冒发烧的小病不断,为了保障孩子的健康,很多宝爸宝妈便想给孩子买一份保险。
可到了保险公司,却有不少家长被以孩子“不符合健康告知要求”而拦在了门外。
其实吧,新生儿或多或少会有些小毛病, 例如黄疸、尿布疹、鹅口疮、产瘤、肺炎等等。
有些病其实只在婴儿期比较常见,孩子长大后就不药而愈了。这类病保险公司是不在意的,健康告知中也不会提及。
但有几项儿童常见病在健康告知中的“出镜率”就比较高了。如果涉及到这几项疾病,宝爸宝妈们就要小心了!你的宝宝可能会被拒保哦。
一、儿童常见病有哪几种?健康告知中经常提及的儿童常见疾病主要有以下5种:
早产、低体重;黄疸;手足口病;支气管炎;肺炎
这几种疾病在生活中很常见,尤其是早产儿,这其实不能算病。
只是宝宝过早面世,身体免疫力和发育状况较其他足月出生的婴儿差,健康风险也更高。
随着二胎政策的开放,很多30岁甚至40岁的妈妈都开始备孕产子,产妇年龄过高,也容易导致诞下的宝宝患病几率大大增加。
那么,孩子得了这些病,真的就不能买保险了吗?当然不是!
如果买的是意外险,那肯定没问题。这个险种对被保人几乎没有健康要求,完全可以放心投保。
至于寿险,健康告知相对宽松,想买当然是可以买到的。但是小编多次强调,寿险是给大人准备的,孩子投保意义不大。
对孩子来说,重疾险和医疗险才是最实用的。然而,这两个险种的健康告知也是最严格的。
宝宝健健康康也就算了,得了上述的常见疾病,想要“通关”可就难了。
下面就重点讲讲,患了儿童常见病,应该如何购买重疾险和医疗险吧。
二、儿童如何带病投保?1、早产、低体重如何投保?
早产是指怀孕不足37周就急着出生的宝宝,此类宝宝通常称为早产儿,体重普遍低于2.5kg。
早产的宝宝投保比较麻烦,重疾险或医疗险的健康告知都对其有所限制。
不过,我国每年平均有1600万的新生儿,而早产发生率为5%-15%之间。
也就是说,全国每年都有上百万的早产儿呱呱坠地,这么多潜在的消费者,保险公司显然不舍得“一刀切”了。
部分产品会采取延期承保的措施,早产的宝宝如果身体健康,年满2周岁或3周岁后就能正常承保了。
有的产品甚至没有年龄限制,只要检查无异常且无并发症就能投保!
完美人生守护、晴天保保对早产儿都十分友好,只要没啥异常就能买。
妈咪保贝稍微严格些,要求满3周岁,如果不急着给孩子“上保险”的话,等到3周岁再买也行。
2、新生儿黄疸如何投保?
“十个孩子九个黄”的说法由来已久,这说明新生儿黄疸还是比较常见的。
新生儿黄疸又分为生理性黄疸和病理性黄疸。绝大多数的宝宝得的都是生理性黄疸,一般不需要特殊治疗,7-10天就会自然消退。
大部分重疾险和医疗险都不会对生理性黄疸设限,智能核保通过率很高。
病理性黄疸则相对严重,有可能会引起其他的并发症,比如急性胆红素脑病和核黄疸。
所以,病理性黄疸投保需要评估病因,但只要治愈后一定期间内不再复发,还是可以正常投保的。
重疾险康复满半年就能投保,医疗险严格一些,要康复满1年才行。
安联臻爱感恩版更要求在出生3周内消退,如果超出3周没有“消黄”的,建议去买尊享e生2019。
3、手足口病如何投保?
手足口病是由肠道病毒引起的传染病,多发于5岁以下儿童,表现口痛、厌食、低热、手、足、口腔等部位出现小疱疹或小溃疡。
多数患儿一周左右可以自愈,但也有少数会诱发脑炎、肺水肿等并发症,严重者可能导致死亡。
手足口病只要没有引发过心脑类疾病,治愈后一般也是能正常承保的。
重疾险治愈满3个月,且没有并发症的话,就可以购买晴天保保了。
医疗险方面,尊享e生的核保条件最为宽松,治愈满1个月就可以投保了。安联臻爱稍微严格一些,要康复满6个月以上。
4、支气管炎&肺炎如何投保?
急性支气管炎和肺炎是婴幼儿时期的常见疾病,主要是因为呼吸道病菌感染引起的。
小儿支气管炎和肺炎的治疗手段已经比较成熟了,治愈难度不大,治愈后基本上都能正常购买保险。
妈咪保贝对于支气管炎和肺炎都没限制,全部可以直接投保,可以说是非常优秀了。
尊享e生对肺炎比较宽容,也可以直接通过健康告知,没有治愈期限设置。
完美人生和晴天保保就稍显严苛一些,都要满3个月才能“放行”。
带病投保的时候需要注意:每款产品的智能核保设置不一样,一些健康告知里提及的疾病,智能核保里却没有详细的核保标准,最好不要直接投保。
以前,很多人觉得,脂肪肝是中老年人的专利;可现在很多二三十岁的年轻人,拿到体检单时也会惊讶地发现,自己已经是轻度甚至中度脂肪肝了。其实,长期摄入高脂肪、高热量的食物,多久坐、少运动,这些都是引发脂肪肝的危险因素。
那么,得了脂肪肝,还能正常买保险吗?一、什么是脂肪肝
正常人的肝组织中是含有少量脂肪的,重量大约为肝重量的3%~5%。如果肝内脂肪蓄积太多,超过肝重量的5%,就被称为脂肪肝。
根据肝脏功能的具体情况,脂肪肝可以分为单纯性脂肪肝、脂肪性肝炎、脂肪性肝纤维化、脂肪性肝硬化四种。一般我们口中所说的“脂肪肝”,大多数指的是单纯性脂肪肝。
而单纯性脂肪肝,又可以分为非酒精性脂肪肝和酒精性脂肪肝两大类,前者大多是由肥胖和不良生活习惯导致的,而后者主要是大量饮酒所致。根据脂肪占肝脏的重量,又可分为轻、中、重三型:
5%~10%为轻度脂肪肝;
超过10%~25%为中度脂肪肝;
超过25%为重度脂肪肝。
二、脂肪肝的危害
脂肪肝其实是一种临床现象,不是具体的一种疾病,一般来说是可逆的,早期诊断并及时治疗,是可以恢复正常的。
但是,脂肪肝如果长期得不到治疗,就可能会发展为更晚期的疾病,比如肝纤维化、肝硬化等,甚至最终诱发肝癌。脂肪肝患者并发肝硬化、肝癌的概率,是正常人的150倍。
另外,脂肪肝还会增加其他慢性病的风险。有调查显示,脂肪肝患者中,代谢综合征、2型糖尿病和冠心病的发病率都比常人要高。
三、脂肪肝患者能买保险吗?
脂肪肝患者是否能正常投保,主要取决于脂肪肝的严重程度,另外还会综合评估肝功能、体重和血脂等其他因素,具体情况需具体分析。
① 非酒精性脂肪肝
轻度脂肪肝
轻度脂肪肝通常没有临床症状,也不被视作一种独立的疾病,在诊断的早期及时治疗和控制,是可以恢复正常的。
如果经查只是单纯性的轻度脂肪肝,无其他异常,那么平时注意保持运动控制体重即可,对保险核保也没有太大影响,基本上寿险、重疾险、医疗险都可以标准体承保。
中度脂肪肝
中度脂肪肝患者如果无其他健康风险因素,比如肥胖、血脂高、血糖高、血压高、肝酶值升高等,则寿险、重疾险、医疗险大多可标准体承保;如果有肝功能异常,或有“三高”等风险因素,则寿险、重疾险一般会加费承保,医疗险一般会除外责任承保。
重度脂肪肝
如果脂肪肝发展到重度脂肪肝,则要引起重视了。重度脂肪肝有可能转化为肝硬化甚至肝癌,投保重疾险、医疗险乃至寿险,大多数都会给出拒保或者延期的核保结果。
② 酒精性脂肪肝
酒精性脂肪肝多数由嗜酒导致,核保时,保险公司除了要评估是否存在其他健康风险因素,还会考虑被保险人是否经常性饮酒。
如果是轻中度酒精性脂肪肝,非经常性饮酒、酗酒,核保时会综合其他风险因素决定是否加费/除外;如果是重度酒精性脂肪肝,或者经常性酗酒,则一般会被直接拒保或延期。
四、结语
对于轻、中度脂肪肝患者来说,如果能标准体投保当然是最好,而如果无法标体投保,但能争取到适当的加费或责任免除,也算是理想的结果,别让自己错过最佳的投保时机。
俗话说,上医治未病,如果你已经被诊断为脂肪肝,那就应该积极控制饮食,加强运动,争取早日将脂肪肝这顶帽子摘掉。
岁末年初,一般是车辆保险续保的高峰期;出险记录影响来年车险费,但面对十几个车险附加险种,不少车主不知如何选择。
安邦保险的车险负责人:~~提醒客户,在车险续保时,车主应根据自己的实际需要搭配险种。安邦保险本着为客户办实事,为客户谋权益的观点,建议客户应根据车子的具体情况和实际需要选择合适的车险险种,对于不必要或不划算的险种可以不买。在十几个附加险中,除了车辆损失险和第三者责任险这两个基本险种外,安邦保险的车险负责人:特意推荐了比较适合私家车车主购买的附加险主要有四种:“不计免赔特约险”、“玻璃单独破碎险”、“全车盗抢险”和“划痕险”。
在选择适合的险种之后,安邦保险的车险负责人还提醒车主,车险续保时,车主还应注意保险公司的保费优惠条款。上一年度未出险的车主在续保时可享受一定程度的保费优惠,而对出险次数多或赔付金额高的车主,安邦保险公司会将保费根据实际情况进行不同程度的上调。
据记者了解,安邦保险公司会将在案的理赔记录作为来年车险费用优惠的关键点。安邦保险的车险负责人:告诉记者,交强险的费用是根据条款统一执行的,只要车主在一年内没有任何违规记录、出险情况以及理赔事项的话,保险公司会在来年给予车主优惠,也就有一定数额的车险保费下调。如果车主在两年内记录良好、没有违规及理赔的情况,保险公司会给予更大幅度的优惠奖励,通常会下调一定的车险保费。但如果在一年出现2次以上的出险记录的话,来年的车险保费会相应上涨。针对那些有闯红灯、醉酒驾驶、逆向驾驶等违法行为记录的车辆,安邦保险公司也同样会在来年上涨该车辆的车险保费。
所以,想要拿到最优惠折扣的,车主还是需要注意小心驾驶、少吃罚单、没有事故记录,这样保费自然就会降低。
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