这类产品为何好呢？做一下详细解读。
1、4.025的详细解读
我想对年金险市场特别了解的朋友，肯定经常会听到4.025这个词，到底是什么意思？
4.025%由何而来呢？
2013年8月监管发布通知，将普通型人身保险的预定利率上限从2.5提升到了3.5。2013年8月5日及以后签发的普通型人身保险法定评估利率为3.5%。
普通型养老年金和保险期间为10年及以上的其它普通型年金保单，保险公司采用的法定责任准备金评估利率可以适当上浮，上浮上限为法定评估利率的1.15倍和预定利率的小者。
所以，3.5乘以1.15等于4.025，这就是4.025的来源。
4.025是保险公司产品的预定利率，是现今银保监会规定的年金保险预定利率的上限。
2、4.025的产品为什么好？
我们来回顾一下：
90年代，银行存款利息高达10%，此时平安、国寿、新华、泰康等推出了一些预定利率在7.5~10%左右的产品。很多人不觉得这样的产品有多好，毕竟存款利息10%啊。
但是，1996年以后，连续10次降息，一直跌到了现在的活期利率1.5%。期间保险的预定利率也发生了大幅度变化。
1999~2013年，保监会规定预定利率最高值为2.5%。
2013年8月，预定利率2.5%的上限取消，提升到3.5%-4.0%。
期间陆续出现了预定利率为4.025%的年金产品。
2019年8月30日，银保监会发布批文，预定利率4.025%被叫停。
曾经，那张预定利率8.8%的保单，依旧不受影响，享受当时的年复利。
也因为当时那一批保单，导致中国人寿、平安、太平洋利差损严重。1999年中国人寿的利差损达到了258.123亿，所以在国寿准备上市的时候，将1999年之前的寿险、健康险等保单都剥离给了母公司，曾经的中国人民保险一分为三~中国人民保险、中国人寿保险、中国再保险。
而平安，利差损也因为高到了800亿。
这也是为什么至今中国人寿、平安人寿的保险产品价格贵的原因之一。
3、预定利率代表收益吗？
预定利率就肯定是收益率吗？
预定利率是指寿险产品在计算保险费及责任准备金时，预测收益率后所采用的利率，其实质是寿险经营者因使用了客户的资金，而承诺以年复利的方式赋予客户的回报。通俗来说就是保险机构提供给客户的回报率。
预定利率的高低和保险产品的价格直接相关。在其它假设条件不变的前提下，如果一款产品的预定利率越高，消费者投保该产品时所缴纳的保费则越少，保险产品的竞争力越强。
在这里要明确一点，进行复利的本金并非我们的保费，而是账户的现金价值。
年金险产品的账户现金价值，基本可以在7-10年可以达到保费，之后进行复利。
以目前非常抢手的信泰如意享为例。30岁男性，年交10万，10年缴费。
到第9年的时候，现金价值超过保费，之后一直复利递增。
所以，预定利率并不是以我们的保费为本金进行复利，我们在选择的时候，也是要选回本快，且预定利率高的产品。
总结：
这里主要给大家详细的讲了何为4.025%，为什么我们要抓住这次机会来买到好的年金险产品。
说一个小重点，这类产品与平安、国寿等早期返还，钱进入万能账户复利的万能险是存在很大差别的。
这类是会将账户价值的变化写进保险合同，某年有多少钱，一分也不会少。即主险价值。不含虚高和演示。
延伸阅读
这类产品为何好呢？做一下详细解读。
1、4.025的详细解读
我想对年金险市场特别了解的朋友，肯定经常会听到4.025这个词，到底是什么意思？
4.025%由何而来呢？
2013年8月监管发布通知，将普通型人身保险的预定利率上限从2.5提升到了3.5。2013年8月5日及以后签发的普通型人身保险法定评估利率为3.5%。
普通型养老年金和保险期间为10年及以上的其它普通型年金保单，保险公司采用的法定责任准备金评估利率可以适当上浮，上浮上限为法定评估利率的1.15倍和预定利率的小者。
所以，3.5乘以1.15等于4.025，这就是4.025的来源。
4.025是保险公司产品的预定利率，是现今银保监会规定的年金保险预定利率的上限。
2、4.025的产品为什么好？
我们来回顾一下：
90年代，银行存款利息高达10%，此时平安、国寿、新华、泰康等推出了一些预定利率在7.5~10%左右的产品。很多人不觉得这样的产品有多好，毕竟存款利息10%啊。
But，1996年以后，连续10次降息，一直跌到了现在的活期利率1.5%。期间保险的预定利率也发生了大幅度变化，
1999~2013年，保监会规定预定利率最高值为2.5%。
2013年8月，预定利率2.5%的上限取消，提升到3.5%-4.0%。
期间陆续出现了预定利率为4.025%的年金产品。
2019年8月30日，银保监会发布批文，预定利率4.025%被叫停。
曾经，那张预定利率8.8%的保单，依旧不受影响，享受当时的年复利。
也因为当时那一批保单，导致中国人寿、平安、太平洋利差损严重。1999年中国人寿的利差损达到了258.123亿，所以在国寿准备上市的时候，将1999年之前的寿险、健康险等保单都剥离给了母公司，曾经的中国人民保险一分为三~中国人民保险、中国人寿保险、中国再保险。
而平安，利差损也因此高到了800亿。
这也是为什么至今中国人寿、平安人寿的保险产品价格贵的原因之一。
3、预定利率代表收益吗？
预定利率就肯定是收益率吗？
预定利率是指寿险产品在计算保险费及责任准备金时，预测收益率后所采用的利率，其实质是寿险经营者因使用了客户的资金，而承诺以年复利的方式赋予客户的回报。通俗来说就是保险机构提供给客户的回报率。
预定利率的高低和保险产品的价格直接相关。在其它假设条件不变的前提下，如果一款产品的预定利率越高，消费者投保该产品时所缴纳的保费则越少，保险产品的竞争力越强。
在这里要明确一点，进行复利的本金并非我们的保费，而是账户的现金价值。
这一点小编我绝对不忽悠！
年金险产品的账户现金价值，基本可以在7-10年可以达到保费，之后进行复利。
以目前非常抢手的信泰如意享为例。30岁男性，年交10万，10年缴费。
在第9年，现金价值超过保费，之后一直复利递增。
了解一些这类产品的小伙伴应该知道，这是账户价值前期增速快的产品咯。
所以，预定利率并不是以我们的保费为本金进行复利，我们在选择的时候，也是要选回本快，且预定利率高的产品。
总结
这里主要给大家详细的讲了何为4.025%，为什么我们要抓住这次机会来买到好的年金险产品。
说一个小重点，这类产品与平安、国寿等早期返还，钱进入万能账户复利的万能险是存在很大差别的。
这类是会将账户价值的变化写进保险合同，某年有多少钱，一分也不会少。即主险价值。不含虚高和演示。
白纸黑字总是最牢靠的，所以，且买且珍惜吧！
这个问题比较复杂。需视多种情况而定。
现以企业基本养老保险为例做介绍，不涉及到机关事业单位的养老保险。企业养老保险制度将参保人分为三类，一是1997年12月31日以前参加工作，1998年1月1日以后至2010年12月31日以前退休且缴费年限（包括视同缴费年限）满十年的（俗称老人；二是1997年12月31日以前参加工作，2011年1月1日以后退休且缴费年限满十五年的（俗称中人）；三是1998年1月1日以后参加工作，缴费年限满十五年的（俗称新人）。为了使大家看得明白，只讲新人基本养老金的发放。
一、新人基本养老金由基础养老金和个人账户养老金组成。（一）基础养老金月标准以退休时上一年度全省在岗职工月平均工资和本人指数化月平均缴费工资的平均值为基数，缴费每满一年发给百分之一；公式为：基础养老金月标准=（退休时上一年度全省在岗职工月平均工资+本人指数化月平均缴费工资）/2*缴费年限。 （二）个人账户养老金月标准为个人账户储存额除以计发月数。计发月数根据退休时城镇人口平均预期寿命、本人退休年龄、利息等因素确定，具体按照国务院规定执行；公式为：个人账户养老金月标准=个人账户储存额/计发月数。
二、先讲讲基础养老金怎么计算？要计算出基础养老金必须知道退休时上一年度全省在岗职工月平均工资（B）、本人指数化月平均缴费工资（C）和缴费年限（N）。 这里要先讲一下本人指数化月平均缴费工资这个概念，本人指数化月平均缴费工资＝参保人员退休时上一年度全省职工月平均工资（B）×本人平均缴费工资指数 。
本人平均缴费工资指数是指参保人员缴费年限内历年缴费工资指数的平均值，当年缴费工资指数是指参保人员本人当年月平均缴费工资与上年度当地在岗职工平均工资的比值。计算公式为： 本人平均缴费工资指数＝(a1／A1＋a2／A2＋……＋an／An)÷N
公式中，a1、a2……an为参保人员退休前1年、2年……n年本人缴费工资额； A1、A2……An为参保人员退休前1年、2年……n年全省职工月平均工资； N为企业和职工实际缴纳基本养老保险费的年限。 举个例子,看看本人平均缴费工资指数怎么计算，
（1）如果你每年都按全省职工月平均工资为自己的缴费工资额，则a1=A1,a2=A2,…, an= An，那么本人平均缴费工资指数＝(a1／A1＋a2／A2＋……＋an／An)÷N =1，本人指数化月平均缴费工资=参保人员退休时上一年度全省职工月平均工资（B）×本人平均缴费工资指数=1*参保人员退休时上一年度全省职工月平均工资（B）。
(2)如果你每年都按全省职工月平均工资的两倍为自己的缴费工资额，则a1=2A1,a2=2A2,…, an= 2An，那么本人平均缴费工资指数＝(a1／A1＋a2／A2＋……＋an／An)÷N =2，本人指数化月平均缴费工资=参保人员退休时上一年度全省职工月平均工资（B）×本人平均缴费工资指数=2*参保人员退休时上一年度全省职工月平均工资（B）。
（3）如果你每年都按全省职工月平均工资的三倍为自己的缴费工资额（规定不能超过三倍），则本人指数化月平均缴费工资=3*参保人员退休时上一年度全省职工月平均工资（B）。
弄清楚本人平均缴费工资指数和本人指数化月平均缴费工资后，基础养老金月标准这个问题就基本懂一大半了。
举个例子，已知2008年的全省在岗职工月平均工资为2160元，假设全省在岗职工月平均工资每年增长5%，2009年1月1日开始缴费，2039年1月1日退休，缴费年限为30年。2038年全省在岗职工月平均工资=2160*（1+5%）30=9335元。
（1）如果每年都按全省平均工资的一倍作为自己的缴费工资额，那么本人指数化月平均缴费工资=1*参保人员退休时上一年度全省职工月平均工资（B），基础养老金=（退休时上一年度全省在岗职工月平均工资+本人指数化月平均缴费工资）/2*缴费年限=30*(9335+9335)/2=9335*30%=2800.
(2) 如果每年都按全省平均工资的二倍作为自己的缴费工资额，那么本人指数化月平均缴费工资=2*参保人员退休时上一年度全省职工月平均工资（B），基础养老金=（退休时上一年度全省在岗职工月平均工资+本人指数化月平均缴费工资）/2*缴费年限=30*（9335+2*9335）/2=9335*45%=4200.
(3) 如果每年都按全省平均工资的三倍作为自己的缴费工资额，那么本人指数化月平均缴费工资=3*参保人员退休时上一年度全省职工月平均工资（B），基础养老金=（退休时上一年度全省在岗职工月平均工资+本人指数化月平均缴费工资）/2*缴费年限=30*（9335+3*9335）/2=9335*60%=5601.
三、我们再看看个人账户养老金月标准怎么计算这个问题比较简单。只要知道个人账户储存额和计发月数这两个因素就可以了。计发月数，国务院有规定（见附件一），规律是退休越早，计发月数越大。个人账户储存额是你每年缴费并按年计息至退休时的余额，记账利率每年公布。
举个例子，2008年全省平均月工资为2160，省平均月工资每年增加5%，个人缴费比例8%。2009年1月1日开始缴费，2039年1月1日退休，缴费年限为30年，60周岁时退休。
（1）如果每年都按全省平均工资的一倍作为自己的缴费工资额，那么个人账户储存额=206018元，个人账户养老金月标准=206018/139=1482元。
(2) 如果每年都按全省平均工资的二倍作为自己的缴费工资额，那么个人账户储存额=412036元，个人账户养老金月标准=206018/139=2964元。
(3) 如果每年都按全省平均工资的三倍作为自己的缴费工资额，那么个人账户储存额=618054元，个人账户养老金月标准=206018/139=4446元。
个人账户储存额的计算比较复杂，要考虑到省平均工资的增长，还要考虑到复利计息。
四、小结（1）如果每年都按全省平均工资的一倍作为自己的缴费工资额，那么基础养老金月标准为2800，个人账户养老金月标准1482元，基本养老金月标准（两项合计）=4282元，约占退休上一年全省月平均工资的45.87%。
(2) 如果每年都按全省平均工资的二倍作为自己的缴费工资额那么基础养老金月标准为4200，个人账户养老金月标准2964元，基本养老金月标准（两项合计）=7164元，约占退休上一年全省月平均工资的76.74%。
(3) 如果每年都按全省平均工资的三倍作为自己的缴费工资额，那么基础养老金月标准为5601，个人账户养老金月标准4446元，基本养老金月标准（两项合计）=10043，约占退休上一年全省月平均工资的108%。 五、结论
如果你所在企业申报的缴费标准为全省平均月工资的一倍时，你退休时每月领取基本养老金相当于退休上一年全省月平均工资的45.87%。
如果你所在企业申报的缴费标准为全省平均月工资的二倍时，你退休时每月领取基本养老金相当于退休上一年全省月平均工资的76.74%。
如果你所在企业申报的缴费标准为全省平均月工资的三倍时，你退休时每月领取基本养老金相当于退休上一年全省月平均工资的108%。
补充：法律规定应当以自己实际工资收入作为缴费标准，但在实践中，很多企业都按全省平均月工资作为缴费标准，如果你的实际工资收入高于全省平均月工资的，用人单位涉嫌少缴养老保险费。
近来，延迟退休养老金领取年龄的政策在民众当中顿时掀起了千层浪，引起了老百姓的热议。老百姓们究竟是怎么想的呢？现在就随姐一起来看看吧！
网调90%反对延迟退休
对于此前有学者建议我国延迟退休年龄一事，昨日，吴玉韶做了回应。吴玉韶认为，从网上的调查来看，90%以上的人都反对延迟退休，但退休年龄是否延长，是与很多社会因素相关的复杂问题。就其本身而言，包括工作岗位的提供、身体状况、工龄等因素都要考虑。同时，又与国家的就业、劳动力供给、养老金的收缴和供给等因素相关。
吴玉韶表示，从世界上大部分国家来看，从应对老龄化的角度讲，延迟退休年龄是一个必然的趋势和方向。目前人社部和老龄办对此问题也正在研究。但何时调整、怎么调整，需要综合考虑多方面的因素，包括考虑到群众的接受度等。因此，要真正提出方案并实施，还需要一段时间的具体研究。
未来确实有养老金缺口
有人表示，我国提出延迟退休年龄，主要是由于养老金巨大的缺口问题。对此吴玉韶表示，这只是一种观点。从当前我国养老制度长远的、可持续发展的角度看，未来确实会出现养老金的缺口问题，但如果从现在来看，养老金是有结余的，而且社保基金还有一定的支撑作用。
养老金也称退休金、退休费，是一种最主要的养老保险待遇。即国家有关文件规定，在劳动者年老或丧失劳动能力后，根据他们对社会所作的贡献和所具备的享受养老保险资格或退休条件，按月或一次性以货币形式支付的保险待遇，主要用于保障职工退休后的基本生活需要。一直以来，退休金相关问题都是备受社会大众关注的热点问题，但是很多人还不知道自己能够领取养老金的时间。那么，“我”到底多少岁可以领养老金呢？本文将为你提供这一问题的答案。
企业职工享受基本养老保险的条件一、正常退休条件：凡男年满60周岁，女工人(生产操作岗位)年满50周岁，女干部(管理技术岗位)年满55周岁；缴费年限(含视同缴费年限，下同)累计满15年。女工人退休年龄可以实行弹性退休年龄制度，即符合退休条件的女职工，身体健康，工作需要，按照企业结合自身实际制定的相应操作办法，在到达法定退休年龄一个月之前，经本人申请，企业同意，劳动保障部门备案，其退休年龄可以适当延迟，延迟的年限最短不得少于一年，并应按整年操作，但最长不得超过55周岁。企业实行全员劳动合同制后，女职工的退休年龄按其退休时所在的工作岗位确定。即女职工在管理技术岗位年满55周岁，在生产操作岗位年满50周岁。《劳动法》施行之前，企业中原由干部或聘用制干部担任的工作职位以及聘任专业技术职务的工作职位，都确定为管理技术岗位。由管理技术岗位调整到生产操作岗位的女职工，在生产操作岗位实际工作满3年以上，可以按女工人的退休条件办理退休手续。
二、特殊工种退休条件：凡从事高空和特别繁重体力劳动工作累计满10年；从事井下、高温工作累计满9年；从事其他有害身体健康工作累计满8年的职工，男年满55周岁以上，女年满45周岁以上，缴费年限累计满15年。特殊工种退休时工种(岗位)的界定严格按照劳动部规定执行，不得跨行业参照。凡是1993年以后各行业未征求劳动保障部门意见自行审批的特殊工种(岗位)不能按特殊工种对待。特殊工种年限的界定必须是在特殊工种岗位上工作满规定的年限，职工本人档案对特殊工种和特殊工种工作年限要有明确记载，否则不能按特殊工种对待。特殊工种退休年龄可以实行弹性退休年龄制度，即符合特殊工种退休条件的职工，身体健康，工作需要，按照企业结合自身实际制定的相应操作办法，在到达法定退休年龄一个月之前，经本人申请，企业同意，劳动保障部门备案，其退休年龄可以适当延迟，延迟的年限最短不得少于一年，并按整年操作，但最长不得超过法定正常退休年龄。
三、因病或非因工致残退休条件：男年满50周岁以上，女年满45周岁以上，经劳动能力鉴定委员会确认完全丧失劳动能力的职工，缴费年限累计满15年。
四、国家批准的政策性关闭破产企业职工提前退休条件为：按照《国务院关于在若干城市试行国有企业破产有关问题的通知》(国发〔1994〕59号)、《国务院关于在若干城市试行国有企业兼并破产和职工再就业有关问题的补充通知》(国发〔1997〕10号)、《国务院研究辽宁部分有色金属和煤炭企业关闭破产有关问题的会议纪要》(国阅〔1999〕33号)和《中共中央办公厅国务院办公厅关于进一步做好资源枯竭矿山关闭破产工作的通知》(中办发〔2000〕11号)的有关规定执行。关闭破产企业在清偿欠缴的基本养老保险费，足额预留离退休、退职人员的基本养老保险费后，劳动保障部门方可办理退休审批手续。
五、退职条件：达不到退休年龄，经劳动鉴定委员会确认完全丧失劳动能力的职工，缴费年限满15年。
六、城镇个体工商户和灵活就业人员、依法解除劳动关系后以城镇个体工商户和灵活就业人员身份接续养老保险关系人员享受基本养老保险的条件：男年满60周岁，女年满55周岁；缴费年限累计满15年以上。对其中原在国有企业工作且在2002年8月6日之前依法解除劳动关系，从事过特殊工种并工作满规定年限的职工，男年满55周岁以上，女年满45周岁以上；在生产操作岗位工作的女职工，年满50周岁。缴费年限累计满15年以上。
退休年龄的确认实行居民身份证与本人档案相结合的办法。当本人身份证与档案记载的出生时间不一致时，以本人档案最先记载的出生时间为准。档案中填写的出生时间视为公历时间，不再进行农历和公历的换算。
农村居民何时领取养老金根据有关规定，农村养老保险金的领取条件为：
1、到达规定的养老金领取年龄，并要符合下列条件：凡在1996年2月1日，务农人员不满45周岁，务工人员男不满45周岁，女不满40周岁的人员，缴费必须满15年；凡在1996年2月1日，年龄超出上述范围的人员，须连续缴费至规定的退休年龄；2、单位和个人按照规定缴纳养老保险费。其中，农、副业从业人员领取养老金的年龄规定男、女均为六十周岁；其余人员领取养老金的年龄规定为，男六十周岁，女五十五周岁。另外，领取月养老金的具体标准，由农村社会养老保险机构计算。
有遗属补助的还可以领。因为遗属补助不是养老保险金，但是已经领取城镇职工养老保险金的就不再参加城乡居民养老保险了。
了解积攒养老金的各种方法
（1）社保养老金保险：每月由企业和个人缴纳一定比例（企业缴10%，个人缴8%），等到退休后，就可以领取一定的退休金。在实际缴费年限满15年以上的，按月计发养老金。根据最新的养老金计算办法，职工退休时的养老金由两部分组成：养老金=基础养老金+个人账户养老金
基础养老金=（全省上年度在岗职工月平均工资+本人指数化月平均缴费工资）/2*缴费年限*1%
个人账户养老金=个人账户储存额/计发月数户（50岁为195、55岁为170、60岁为139）
（2）企业年金保险：个人与企业固定提拨一笔钱用来投资累积养老金，退休后按规定方式支付。不过企业年金只有少数人才能享受到。根据人社部最新公布的数据显示，截至今年上半年，建立企业年金制度的企业总数仅为74850家，参加的职工人数为2169.42万人，涉及人员十分稀少。另外，就算公司给你上了企业年金，具体的支取办法也是由公司单方面敲定的，比如工作年限的要求啊、支取额度的限制等。
（3）商业保险：商业养老保险种类较多，我们可以根据自己的实际情况挑选适合的类型（关于商业保险的具体内容我们下堂课细说）。
（4）自筹养老金：自筹退休金主要是积蓄投资，使有限资金发挥更大效用，可以选择市场上合适的投资工具（理财、基金、股票等）。
4.养老投资应与个人风险能力相匹配
在养老规划的投资工具选择上，每个人根据资金使用情况和风险承受能力的不同会有多种资产配置组合。可以按照一定的比例进行合理的搭配，并获得一定的收益。对于性格保守、安全感需求高的童靴来说，可以选择低风险的投资工具；对于有一定风险承受能力的童靴可以在专业理财师的指导下进行高风险的投资工具的配置，来满足高品质的生活支出。
随着中国老龄化进程的加快，养老成为当前日益突出的社会问题。在这一背景下，太平人寿在全国各大银行、邮政网点新推出一款保险理财产品——太平金生恒赢年金保险(分红型)。该产品是目前社会统筹养老保险的有益补充，它和社保类似，帮助客户积少成多，不一样的是它的交费方式相对简单，一年只需要交费一次。
据了解，“太平养老金生恒赢年金保险”可为养老准备一笔长期、稳定、安全的现金流。客户只需连续交纳10年，就可受益终身。客户在购买险种后，每年可领取5%基本保额的生存保险金；保险金额每年保证增加投保时确定的基本保险金额的5%，确保生存保险金年年增长。
该产品采用太平人寿一贯的增额分红，年度红利以增加基本保额的方式进行分配，当年的红利也进入下一年度红利分配的基础，是一种“复利分红”；期满还可领取终了红利。这就意味着，生存保险金也会随着增额分红稳步递增，帮助客户有效抵御通胀。
从当前社保平均水平来看，社保的养老金替代率约为30%，也就是说目前拿3000元月薪的市民，退休后拿到的社保养老金大约为900元。仅靠社保养老金不能保证退休后的生活质量。太平人寿保险专家表示：“如果将养老金比作一顿饭的话，社保是米饭，而商业保险是菜和肉。”社保与商业养老保险是互补关系，都是养老金不可或缺的部分。投保商业养老险可让养老更轻松更有保障。“太平金生恒赢年金保险(分红型)”不失为客户养老保险产品的一个不错选择。
年轻时攒年老时的养老钱，客户可以根据自己的经济状况来选择每年的交费额度，拥有高品质的幸福晚年！
太平养老“金生恒赢”:养老好帮手
案例演示:
某男性客户30周岁,每年投入100000元购买太平金生恒赢年金保险,只需连续交纳10年,就可受益终身。
该客户的利益演示如下:1、到60周岁时,累积生息可领取1,520,651元(高档红利)、1,275,964元(中档红利)、1,082,929元(低档红利),作为补充退休养老基金。
2、到61岁时可领取71257元(高档红利)、51897元(中档红利)、38095元(低档红利)。以后每年可领取养老金,并且每年领取的金额不断增长；
3、至105岁时累计可领取8,490,149元(高档红利)、4,866,804元(中档红利)、2,921,719元(低档红利),保障高品质的晚年生活。
就目前而言，保险契约形式的保证、相对完善的配套法律制度，可以更好地充当这样的角色。一位熟悉保险相关法律法规的律师称，在国际上，在投保人身故后，受益人所获得的身故保险金并不算作遗产，因此也不在遗产税的征收之列，而在2004年就已经制定但迄今为止尚未通过执行的《中华人民共和国遗产税暂行条例(草案)》第五条，亦规定“被继承人投保人寿保险所取得的保险金”不计入应征税遗产总额。
作为国内最具实力和成长性的保险公司之一，太平人寿今年正式推出“金生恒赢”分红型终身年金保险，其产品设计初衷指向资产安全、资产隔离、财富传承、资产的长期配置、税收等中高端客户最为关注的几大主要命题。
让保险回归于保险。作为产品的主要设计者之一，太平人寿产品市场部副总经理卢南燕对“金生恒赢”所指向的高端客户的现实含义，有不一样的心得。
Q：“太平养老金生恒赢”所指向的高端客户真的会完全忽视收益率问题吗？
A：这是一个认识的误区。与其说高端客户不注重收益率，不如说他们更在意要得到长期、安全、稳健的收益水平。以往短期产品，完全偏向于用短短三五年的相对(银行存款利率)收益优势来打动客户，这对高端客户可能不那么有用。
Q：对于像“太平养老金生恒赢”这类分红型保险产品，高端客户是否可以接受看上去并不那么诱人的分红水平？
A：“太平养老金生恒赢”这样的产品，不管经济差到什么样都让人能睡得着觉，它属于高端客户资产配置当中那部分无风险的资产种类，最关键的是安全，包括资产本身及其收益的安全性，并且，它具备其他金融工具所不具备的终身支付的功能。
Q：为什么经历那么长的时间，银保渠道才推出像“金生恒赢”更关注保险产品基本功能的产品？
A：类似的产品其实一直都有，像个险渠道的某些产品天然就有“金生恒赢”设计中的部分基本功能，但因为一些细节的问题使得它们之前没有实现与高端客户的对接。
Q：“金生恒赢”不再是一款单一功能的保险产品，这应如何理解？
A：它的本质是提供一笔长期的、安全的、持续稳定增长的现金流，至于你用这笔现金流用于什么用途，则会因为受益人的不同而改变，它可以成为给子女的财富传承工具，也可以为自己储备养老等。
金生恒赢藉由投保人、被保险人、受益人三方关系搭建，用于高端客户长期的财富规划，无论是财富传承、还是养老都可以藉由它来实现。如果说趸交和简单期交产品分别是银保1.0是2.0版本的话，那么金生恒赢就像是银保3.0产品。
被约谈的保险公司包括华夏人寿、天安人寿、君康人寿、百年人寿、弘康人寿、信泰人寿、大家人寿、上海人寿、国华人寿、恒大人寿、中德安联人寿、复星联合健康险、信美相互，这些公司的共同特征，就是均在销售高预定率的年金险。
今年年初，银保监就已经暂停了保险公司报批预定利率为4.025%的人身险产品，防止利率过高导致行业出现“利差损”。 8月，再次发文通知，自2013年8月5日以后签发的养老年金和10年以上的长期普通年金险的准备金评估利率，由之前的上限4.025%，降至上限3.5%。
这次的约谈，银保监作出要求，在2020年之前，法定准备金覆盖率低于120%的保险公司立即停售预定利率4.025%终身年金产品。
10月底，最热门的如意享年金险停售了，上海人寿、信美相互等保险公司也陆续停售相关产品，这都反映出，预定利率4.025%的年金险全面停售是不可避免的，到了12月底，就会全部停售。
二、4.025%的产品什么时候会再出现？基本可以说，以后不会再有。
放眼全世界，会发现：低利率已经是个普遍现象了。
事实上，经济越发达，利率就越低，很多西方发达国家，已经进入负利率时代了。
国内的利率不断下降，已经验证了这一观点。
要知道，在20年之前，人身险的预定利率高达8.8%，在当时买了年金险了朋友，就把收益锁定在高位，到现在都还享受着8.8%的利率带来的高收益。
所以建议不具备理财能力的投资者，可以适当配置年金险，锁定利率，以作养老金配置。
在2013年以前，人寿保险的预定利率与一年期存款利率基本持平，但2013年至今，人寿保险的预定利率一直高于一年期存款利率。
所以养老年金险不仅有专款专用的优势，更能够长期锁定利率、稳定兑付，甚至比存银行更高效一些。
从4.025%降低到3.5%，也只不过相差0.525%，但是可别小看这微小的利差；
如果仔细算一笔账：100万本金，两个不同的收益率，20年相差21万，40年相差90万，60年则相差279万！时间越长，差距越明显。
20年前，错失8.8%预定利率年金险的朋友后悔不已！现在，预定利率将再次下调，未来是否还会有超过4.025%的产品出现还是未知数，但大概率不会再有了。
目前我们能做的，就是尽早锁定利率，实现高收益。
三、还有哪些产品我们还能抓住？我测评了市面上目前仅剩的一些预定利率4.025%的年金险，从中挑出几款具有代表性的年金险，参考内部收益率、现金价值，还有其他的附加价值，给大家进行简要的介绍分析。
想要赶上这趟末班车的朋友，可以参看以下，选择适合自己的产品。
先说一般结论：
领取年金高，收益率高：复星保德信的星颐，其次是恒大人寿的万年福和信美相互的互信一生；
退保/身故收益率：弘康人寿的相伴一生，其次是复星保德信的星颐和恒大人寿的万年福；
需要说明一下，，这些终身刚性兑付的年金产品最终的平均收益率，还得根据我们生存、领取年限等确定，但这几款是经过测算后，整体表现都还不错的产品。 下面我们来一一介绍：
1、复星保德信-星颐
星颐是在众多年金险中，年金最高的产品，能更好的实现养老目标，提高老年生活水平。
同时，在保证领取期结束之前，星颐的收益率一直维持在4%左右，随后收益率也随着年龄增长而增长，完美对冲长寿风险。
在这种高年金、高收益的条件下，星颐的投保门槛非常低，趸交1万起、年交5000元起、月交450元起，即使是工薪阶层也可以购买。在首个养老金领取日的5年前，还可以申请追加保额，给消费者提供了极大的投保机会。
星颐含有保证领取权，可以选择保证领取20年或25年，万一在此期间身故，剩下的未领取年金总额会一次性的赔付给受益人。 综合测评下来，复星保德信的星颐是目前年金险的首选。当然，朋友们还是得结合自己的实际需求选择产品。
2、弘康人寿-相伴一生
如果说已经停售了的如意享是高现价的代表，星颐是高年金的代表，那么弘康人寿的相伴一生坐上第二的位置也不为过。
虽然相伴一生的年金没有互信一生和万年福这么高，但是差距不算很大，收益却比后两者要高。 前期收益大致与信美相互的互信一生大致相同，但过了75岁之后，收益稳定升高，80岁后即超过4%的收益率。
3、信美相互-互信一生
互信一生在年金上位于前列，领取年金前的现金价值也非常高，但开始领取年金后的收益率并不突出，直到90岁之后，收益率才开始攀升。
与星颐一样，互信一生也含有保证领取权，但最重要的一点是，互信一生的投保门槛非常高，总保费必须达到100万。
按照最长的缴费期20年，每年最低保费也必须达到5万，这一下就把大部分人排除在外了，直接定位于高端客户群体。 所以，如果预算非常充足，想要实现高现价，可以选择互信一生。
4、天安人寿-传家福尊享版
传家福尊享版的年领取金额是各款年金险中最低的，但开始领取年今后现金价值还保持在高位，减速缓慢，所以整体收益率一直维持在3.8%左右， 传家福尊享版最突出的功能，就是投保后2年，可以自由减保。
这就可以利用其高现价的特点，通过减保，领取现金价值，变成孩子的教育金险。 如果是想要保障未来老年生活，保证退保收益率的话，可以选择传家福尊享版。也可以根据自身的实际需求，实现多种目标。
5、恒大人寿-万年福、万年红
恒大人寿的“万年系列”中，除了万年福，还有万年红、万年青、万年康。
万年福的年领取金额仅次于星颐和互信一生，开始领取年金后，前期收益率较低，但随后增速迅猛，突破4%，仅次于星颐和相伴一生。
万年红与前面几款年金险不同，万年红是从第5个保单年度就开始领取，终身可领取，可以作为孩子的教育金。 这两款产品虽然在各方面都不是拔尖的那一个，但它们有一个最大的优势——只要总保费达到150万元，即可获得恒大·养生谷养老社区的保证入住权。
恒大养生谷，可以说是目前及未来几年中国最好的高端养老社区了，优美舒适的居住环境、先进齐全的医疗设备、丰富的文娱活动，还是国内首个支持全年龄段入住的养老社区，让小孩和年轻人都可以入住，老人不会再觉得孤独、脱离家庭。
目前在中国，高端养老社区不多，如果能配置到一款不错的年金产品，并且获得入住高端养老社区的资格，也是不错的选择。
四、说在最后到底要不要配置年金产品？
如果要，那么又要选哪款？
建议，千万不要人云亦云，盲目跟风；
解决养老问题，一定要结合自己的实际情况。先确定养老目标，选择实现目标的途径，再制定具体的养老计划方案。
养老年金险是一种合适的养老工具，终身领取、固定收益，还有机会入住高端的养老社区；
但要不要买、买多少，都是因人而异的，需要结合个人的财务状况、养老资产配置而定。 谱蓝姐希望大家认真规划好以后，再决定。
但一定要尽快，
因为自从银保监会发声、约谈各大保险公司以后，4.025%高利率年金产品，预计在本月会全面停售！
也就是说，以后很难买到高利率的年金险了。 这对于有意向配置年金产品的朋友来说，是一大损失。
所以，有意通过年金险进行养老的朋友，一定要抓住最后的机会，锁定利率。
近日，全国社会保障基金理事会理事长戴相龙在“发展平台经济与促进区域合作”高峰论坛表示，坦承养老金确有缺口，并建议通过完善养老制度，以达到收支平衡。
戴相龙指出：“把个人账户和统筹账户加在一起搞支付，这叫现收现付，这个没有缺口，15年以后都没有缺口。但个人账户在退休时，这些钱都是他的，这时候缺口就非常大了，那时的政府就没法平衡，那是后患无穷的。”
国家发改委宏观经济研究院原副院长、中国人力资源开发研究会会长刘福垣在接受《证券日报》记者采访时表示，自养老保险制度诞生的第一天起，其现值与未来值的矛盾就存在，而且至今看来也是一个解不开的扣，养老金对财政补贴的需求将越来越大。他建议从根本上跳出社会保险的传统套路，走社会保障的路子，即纳入中央财政预算，实行目标补贴、按需分配的原则。
戴相龙认为，完善养老金制度可能涉及延长退休年龄和养老金缴纳年限等措施，“比如养老金交30年，就可以获得养老金了。那今后30年不行，可能要交35年。现在60岁退休了，将来可能63岁退休。”
据刘福垣介绍，美国财政补贴占养老金60%以上，退休年龄延长到67岁，还捉襟见肘。以美国的经济实力，在保险范围内都解决不了现值和未来值的矛盾，说明此路不通。“迄今为止，没有一个坚持社会保险制度的国家，能够克服基金的现值与未来值的矛盾，都不得不逐步加大财政补贴的力度。”刘福垣表示。
不少专家认为，除增加财政投入的同时，应对养老金缺口更需要保值增值。清华大学就业与社保中心主任杨燕绥在接受《证券日报》记者采访时表示：“目前中国主要是‘货币养老’形式，货币养老只能满足日常养老开支，在通货膨胀的环境下，需要从货币养老向盘活养老资产的方向转变。”
“养老金投资股市应选择比较能够创新的公司，他们一定能够产生可以分配的价值，这个价值是整个经济发展中的亮点。”杨燕绥指出，如果没有养老金，不仅是资本市场规模无法扩大，资本市场的产品也不均衡，因为资本市场需要长期投资。西方几十年的经验已经证明，养老金可以和资本市场形成良好的互动关系。
在推广年金险的时候，多家公司主打的一个概念就是长期锁定4.025%的预定利率，即使未来银行存款利率为零(现在很多国家的存款利率为零甚至负数)，这款产品的利率仍然是4.025%，看上去蛮吸引人的。
什么是预定利率?
预定利率，又叫“定价利率”，是保险产品开发时的一个重要参考指标，示保险公司提供给客户的收益率。但是这个收益率的计算基数不是客户交的保费，而是少于客户交的保费，为什么呢?
我们都知道，如果买了保险没到期想退保，只能拿到保单的现金价值。那么“现金价值”又是啥呢?
为了方便大家理解，我做个不是很严谨的说明，我们交给保险公司的钱被分为三个部分：
1. 第一部分：纯保险费，也叫风险保费，就是那个 “我为人人、人人为我”真保险费。出事儿赔钱，没出事儿就当捐出去了，实际上这个钱是赔给其它出事儿的买了同一个保险的客户了。对于年金险来讲，基本上没有这一项。
2. 第二部分：保险公司的其他费用。这个费用包含很多东西，比如市场成本、管理成本、保险公司预期利润等等。因为保险缴费采用均衡缴费的方式，就是十年二十年缴费一样，而这个“其他费用”通常会在开始几年扣完，所以开始的几年扣除的比例较大。
3. 第三部分：个人储蓄账户。扣掉前两个部分之后，剩下的钱存到客户在保险公司的个人账户，保险公司拿着这个钱去投资(包括准备金、银行存款、购买债券、炒股等等)，每年赚的钱也存在这个账户。赚的钱全部给客户，或者固定给客户一个回报率。
理解了以上三个部分，我们就可以简单的理解“现金价值”和“预定利率”。保费的第三部分个人储蓄账户我们可以理解成 “现金价值”，预定利率是建立在现金价值之上的收益率(这个描述不够精确，意思和逻辑没问题，供参考)。
同时在相当长一段时间之内，我们“个人储蓄账户”的钱是少于我们累计缴纳的保费的，所以从投资的角度上讲，保险公司宣传的4.025%的预定利率，并不是我们的真实投资收益率。3.3%左右的收益率，是接近真实的投资收益率。因为不同产品的额领取方式有区别，真实收益率会有一些区别。即使是3.3%的保证长期收益率，差不多可以跑赢通胀。
但是保险毕竟是保险，我们不能拿它和其他的投资工具来对比，其他的投资工具也许收益高些，有时也会亏钱，即使是相对比较安全的基金，在2018年绝大多数亏损都超过20%。
保险的强制储蓄功能是其他投资工具不能替代的。只有强制储蓄才能做到专款专用。不管我们是存银行，还是做其他的投资理财，我们很难保住为二十三十年之后设定的投资目标，99%以上的可能性，这笔钱会在那个时间之前被挪用。
年金险可以买！
我们都知道，当下我们国家的社保养老金替代率45%左右，因为我们国家人口太多，即使再过三十年、五十年，也很难成为欧洲、加拿大、澳洲那样的福利国家，而低于70%的养老金替代率会影响我们老年的生活质量。在这之前我们通过购买年金险，在退休之后补充我们的退休生活花费是个不错的选择。
因为保险的强制储蓄功能，一旦购买了年金险，不到万不得已的时候，我们不会去动用这笔钱。这样即使的我们在退休前破产，还可以保证养老生活的基本生活水平。
4.025%的预定利率，保险公司没有虚假宣传，而且年金险的这个预定利率很多是写进合同有保证的。如果有业务员强调这是真实投资收益率，那是他个人的问题，要么是不够专业、要么是夸大宣传，换个专业的靠谱的业务员服务就好了。
商业养老保险通常有定额、定时或一次性趸领三种方式。趸领是在约定领取时间，把所有的养老金一次性全部提走的方式。定额领取的方式和社保养老金相同，即在单位时间确定领取额度，直至将保险金全部领取完毕。社保养老金是以月为单位时间，而商业养老保险多以年为单位，如平安人寿的长青终身养老年金保险等，都采取按年给付的方式。定时，自然就是约定一个领取时间，根据养老保险金的总量确定领取的额度，例如确定要15年领取完毕养老金，那么保险公司将根据养老金总额，确定每年可以领取的具体额度。有些养老年金保险合同中有约定的时间，有些可以自由选择领取的方式，中间亦可以更改。
养老金是以被保险人生存为给付条件的一种保险，为避免被保险人寿命过短损失养老金的情况，不少养老险都承诺10年或者20年的保证领取期。也就是说，若被保险人如果没有领满10或20年的保证领取期，其受益人可以继续将保证年期内的余额领取完毕。
对于如何选择养老产品而言，还是远远不够的。衡量选择商业养老保险，并非某个或某几个因素的简单比较，比如商业养老保险产品，不能简单地说保证领取20年就比10年的好，终身的就一定比定期的划算等等。其收益率，近者受费率、领取额度的影响，远者还要受公司资金运用水平、社会投资状况影响，选择起来确需费点心思。
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