今天就从“员工安装空调坠亡，30万团体意外险拒赔”的案例说起，同时，小编也会向大家揭晓意外险合同上的那些秘密，以及如何防止拒赔，希望能帮到大家！
1、真实案例
A是浙江一家空调安装公司的员工，因为工作性质比较危险，所以公司为所有员工都投保了团体意外险，保额30万。
2019年1月，A在安装空调时不慎从高空坠落，因颅脑严重损伤最终不治身亡。随即A家人向空调安装公司、以及保险公司进行索赔，结果却遭拒赔！
保险公司理由是：保险公司不是不想赔，而不知道赔给谁？
A家人表示“这不是赔给家人，还能赔给谁？说不赔就不赔，凭什么？”
对此，A一家将保险公司上诉法院。
2、案例分析
在法庭上，保险公司辩称“不是想拒绝给付保险金，只是不能确定保险金，是给A家属还是其所在单位。”
原来，空调安装公司认为作为团体保险，应由所在单位获得这30万的保险金。
A在发生意外后，A家属和空调安装公司达成协议，空调安装公司一次性赔偿各项损失合计81.6万元。但公司认为这30万保险金应该由公司获得，或者抵扣给A家属赔偿款。
但是，A家属觉得，单位赔偿是单位的责任，这30万保险公司应该赔给他们。m.bx010.cOm
对此，法院认为：团体险合同没有指定受益人，A家属作为继承人（法定受益人），有权要求保险公司给付保险金的，单位无权以此抵扣赔偿款。
最终，法院判决保险公司将30万保险金赔付给了A家属。
3、意外险如何理赔？
近些年，因为意外险价格便宜，保额较高，不仅受普通人的欢迎，一些单位也会给员工投保团体意外险。但是，大部分人对于意外险如何理赔，为什么会拒赔等问题，都不是很了解。
为此，我总结了几点需要尤其注意的地方，希望帮帮到大家：
1、意外险的受益人
一般来说，如果保险合同没有指定受益人，那么就按法定受益人来获得理赔金。
同时，雇主或单位没有取得相应保险金的权利，不能以此免除或减轻雇主应当承担的侵权损害赔偿责任。
2、意外险注意要点
意外险的赔付必须的意外导致，理解看似简单，但是有些我们认为是“意外”但实际上在意外险的不保障的范围。
其中就，比如猝死、手术死亡、妊娠、高风险活动，如跳伞、潜水就等属于意外险的免责内容。
其实，保险买对了，一种就够！可买错了，却只能浪费钱！那么，我们如何保证自己的权益，让保险成为家庭最稳定的保障？
相关知识
员工意外险是公司给员工的一种福利，保障员工在工作过程中的安全与稳定。员工意外险对于员工来说具有重要的意义。因此，员工对这方面的知识应该更加的关注。正对一些公司的偷换及不合理的理赔现象等，员工应当及时发现，保障自身的合法权益。本文主要介绍了员工意外险对员工的重要性及办理过程，在理赔过程中应当注意哪些问题？帮助员工在保障自身的合法权益过程中占据有利的地位。
保障自身合法权益，员工意外险的不可替代性
在最近一次执法检查中，市人社部门发现，很多企业偷换概念，把本应给员工上的工伤保险换成了人身意外险，给员工以后的工伤赔偿和治疗带来很大隐患。执法部门发现，用人身意外险代替工伤保险，成为不少企业彼此心照不宣的做法。原因在于，在保险市场上买一份人身意外险只要百把元，而工伤保险要贵得多。该市人社部门介绍说，目前社保缴费基数为1900元，工伤保险缴费比例为1-2%，办一份工伤保险一年至少要200多元。正是这两个险种相差一倍的保费，让很多企业“恋”上了人身意外险。
用人身意外险代替工伤保险，这种行为不但不合法，还会给日后的赔偿和医疗带来很多问题。劳动执法部门工作人员告诉记者，工伤保险与人身意外险是完全不同性质的险种，前者是社会保险，强制缴纳；后者是商业保险，属于自愿缴纳，两者之间是不能相互替代的。
两者性质不同，在员工权益保障方面差别也很大。如果员工上的是工伤保险，一旦发生工伤事故，只要符合相关条款，发生的医疗费用基本上都可以报销，企业和个人没什么负担。相反，人身意外险有一定的免赔额和赔付上限，赔付率低。当地就有现实案例，一家企业因为买的是人身意外险而不是工伤保险，员工出现事故后，尽管扣除了商业险赔款，企业还是赔了约60万元。这种事如果发生在小企业，要么根本赔不起，要么会让企业赔得一蹶不振。“人身意外险只能作为工伤保险的补充而不能替代工伤保险”，人社部门表示提醒广大企业主切莫贪小便宜，“一旦出了事，工伤认定后，该赔付的钱还得由企业自己掏，得不偿失”。
员工意外险的办理
首先要根据员工的职业类别来评定,如果是一到三类职业,每人100元,如果是4类职业,每人150元,5类职业200元。
具体保障如下：
意外身故10万
意外残疾最高10万
意外医疗1万
意外住院现金补贴30元/天
1、办理团体人身意外险应该先了解一下，保险公司的团体意外险都保障哪些范围，有哪些免再责，看是否适合自己的需求。
2、然后要求保险代理人提供方案说明，选择适合自己的方案。
3、准备相关投保资料，包括营业执照副本，组织机构代码，人员清单，包括职业和身份证号码。
4、提供现金保费或者网银转账或者支票支付保费，保险公司预先收取保费并核保。
5、核保通过后，保险公司缮制保单，并将保单和发票交给客户。
员工意外险的赔偿问题——案例分析
现在很多公司都会给员工购买团体意外险或者是员工意外险给员工的一种福利，那么真的当员工发生工伤时，团体意外险应该给谁呢？
案例：珠海外来工周先生是珠海一家货运公司的司机，2011年5月31日，他开车在深圳时遭遇交通事故，致其右小腿受伤，并做了右小腿截肢手术，交警认定其负主要责任、对方承担次要责任，由于其是在工作时受伤，劳动部门也已于去年7月认定其是工伤，但令他困惑的是，其原本上班时每月工资有4000元左右，工伤后工资降至1500元，上个月又变成1300多元。
周先生还反映，公司为员工购买了团体意外伤害保险，每人20万保额，但公司拒绝把赔偿款给他，说意外保险的受益人是公司，所以保险补偿也理应归公司所有。
针对周先生的求助，广东林氏律师事务所律师林叔权表示，根据法律，周先生被确定为工伤后，在治疗期间、未作伤残等级认定之前，公司应按照其受伤前的标准发放薪水，不能降低，当伤残等级作出后，根据法律，单位可适当调整其工作岗位，并按该岗位发放薪水，不调整岗位的，应按照伤残等级酌情发放，假如周先生被工伤认定标准为伤残五级，那么工资就应当按受伤前工资额度的70%发放，法律对此有明文规定。
林叔权同时指出，员工工伤致残，单位还应当根据伤残等级给予一次性工伤赔偿，单位给员工购买了团体意外保险，实际上是为单位减轻了风险，如果工伤赔付额低于保险金额，那么多余的钱，公司可以自己使用，如果工伤赔付额超过了保险金额，单位还要另外多掏钱支付赔偿。
现在有很多企业都为自己的员工购买了团体意外保险，让员工在发生意外时能够得到最基本的生活保障，可以说给员工买份合适的保险就是给他们最大的福利。下面小编就给大家介绍一下有哪些不错的团体意外保险。
中国平安 小微企业团体意外险
产品特色：承保公司企业员工的一般意外伤害和交通意外伤害，还提供意外伤害医疗与垫付，另有意外住院误工补偿，24小时医疗救援服务，意外险保额最高30万元，是企事业单位给员工的首选福利！
中国人寿 国寿绿洲员工福利系列产品
国寿绿洲员工福利系列包括13款产品,满足多种组合需要,为员工提供意外伤害，门诊费用，住院费用，住院定额给付，补充医疗，重大疾病，重症监护等全面保障，让员工的凝聚力成为企业成长的动力。
中国人寿 建筑施工人员团体意外伤害保险
在保险期间内，被保险人从事建筑施工及与建筑施工相关的工作时，或在施工现场及施工指定的生活区域内遭受意外伤害而致身故、残疾，保险人依保险合同约定给付保险金，且给付各项保险金之和不超过保险金额。
团体人身意外伤害保险
在保险期间内，被保险人因遭受意外伤害事故导致身故、残疾或烧烫伤的，保险人依照保险合同约定给付保险金，且给付各项保险金之和不超过保险金额。
阳光保险 阳光金盾企业员工综合保障计划
此保险产品分为基础款、豪华款和至尊款。保障面积广，全年提供因工伤、职业病、意外事故导致的身故残疾三重保障。特有工伤医疗保险，轻松化解您的意外风险。
这款产品不仅为员工提供了全面保障，更是企业维护正常经营的保护伞。相比发展缓慢、赔付偏高的雇主责任险，该产品的特点为：承保责任、赔偿标准明确，事前事后无争议；保障全面，不同组合满足各类企业需求；目标客户明确，收费合理匹配，快捷投保，赔偿手续简化，人性化速赔；能广泛运用于直销、经代、银保、综拓、网销、电销等各类销售渠道。
买保险是希望自己老了、病了有保障，今天从孝顺的女儿给父亲买重疾险，患胃癌后理赔被拒的案例开始讲起，看下保险公司为什么会出现拒赔？怎么能避免被拒赔？
01
真实案例
李某常年在外打工，去年在朋友的介绍下，给独自守在家的父亲买了一份重疾险，保额30万元。
今年7月份，李某的父亲身体不适住院检查，被确诊为胃癌后，接受治疗。李某整理相关资料，向保险公司申请理赔金，20多天之后，等到的是保险公司给出的拒赔通知。
02
案例拓展
这让李某很不解，属于保障中的大病为何会拒赔？原来保险公司查到，李某父亲在4年前患有肝炎，而投保的时候，李某并未告知保险公司，于是保险公司认为，李某的父亲属于带病投保，违背了协议的最大诚信原则，所以作拒赔决定，并退还已交保费
李某说自己并不知道父亲4年前就诊的事情，业务员也没有询问，并且李某父亲说，检查报告出来后医生说没有什么问题，吃药调理一下就可以，而且胃癌和肝炎也没有因果关系，目前双方还在协调之中。
03
重疾险如何防止拒赔呢？
小编昨天写相互宝的健康告知，很多朋友说翻了好多次，没有看到？是在买保障的之前要注意的，很多人都会忽略健康询问这里，结果经常会导致拒赔，今天把健康告知拿出来跟大家细讲一下：
1、 注意疾病询问种类
（1） 历史疾病类
在购买重疾险的时候，保险公司会询问和保障疾病相关的病症，比如之前是否有心脏病、肺病、糖尿病、肾病、精神病等等，保险为降低出险概率，会对身体状况做详细询问，所以有疾病的情况下，保险公司可能会加费承保或除外承保，这样理赔没有问题。而如果没有告知疾病，直接购买有可能会拒赔的。
（2） 遗传病不赔
先天性疾病导致的重疾，保险公司不赔。
（3） 违法类不赔
比如酒驾、毒驾、无证驾驶等导致的重疾不赔，或者自杀、投保人对被保人的杀害也不赔。
（4） 自主类不赔
像整形手术、或者是各种极限运动导致的重症，也不赔付。
2、 注意询问的时间限制
有些询问会有时间上的限制，比如过去2年，或1年内，是否有因某种疾病住院治疗超过15天，是否有连续吃药超过30天，符合疾病历史，还要符合这些时间上的限制，保险公司别想拒赔。
保险很难懂吗？看似是的，其实跟着小编一起把这些研究透了，保险理赔不再难！
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