游击队式的空调工是保险“盲点”
相比商业性质的意外伤害险，工伤保险更需要关注。谁来为空调安装工系上“保险”绳？不少人对空调安装工的安全表示担忧，他们希望有关部门能够为他们提供更多保障。
杭州的各级工会组织连日来对杭州多家企业的空调安装工保障状况进行了调查，发现正规企业正式的空调安装工在工伤保险这一块，做得还是比较到位的，基本上办理了意外伤害保险，但也存在一些公司对挂靠员工保障不力等问题。
同时，杭州市总工会也发现，那些“游击队”式的空调安装工，各方面的保障都有缺失。杭州市总工会劳动保护部负责人朱建维认为，空调安装是高危工作，工人们最好找正规单位，不要自己招徕生意。
正规大公司做得比较好
这几天，杭州市各级总工会组织对三替公司、杭州美佳空调有限公司、苏宁下沙店、国美下城店等企业进行了调查，发现这些正规企业正式雇用的空调安装工，全部签订了劳动合同，都办理工伤保险。
“对空调安装工来说，商业性质的意外伤害保险固然重要，但更要紧的是工伤保险。按规定，这是企业必须要为工人交的，一旦发生意外身亡，获得的赔偿是人均可支配收入的20倍，一般都有五六十万元以上。”朱建维说。
“其实，空调安装工发生意外的案例是不多的的，据我们所知，除了前年有两起空调工坠楼身亡事件外，到目前还未再发生过此类事件。但是空调安装工的危险系数确实很大的，要关注他们的安全保障。”朱建维说。
挂靠性质的工人保障不力
同时，杭州市总工会也在调查中发现，一些挂靠在大公司的空调安装工，部分没有办过工伤保险。
“挂靠在某些大公司的工人，公司不会过多重视他们的安全保障，很多连劳动合同都没签，更不要说工伤保险了。有些只是私下谈谈，达成口头协议。”朱建维说，针对这些，他们也对相关企业也进行了宣传教育。
对于这类挂靠的空调安装工，朱建维建议他们，一定要加强自我保护意识，保留诸如工资单、派工单等证据，只要构成事实上的劳动关系，一旦发生事故，用人单位就必须按工伤保险相关条例的规定进行赔偿。
“一旦发生意外，而用人单位拒绝进行相关赔偿的话，我们一定会帮助工人维权。”朱建维说。
在调查中，杭州的工会组织也发现，一些小的家政企业对工伤保险等方面意识薄弱，没有和工人签订相关的合同，也没有办理工伤保险。
“游击队”是管理盲区
而对于很多自己在外招徕生意，“游击队”式的空调安装工，朱建维认为是保障的盲区，既没有单位给他们办理工伤保险，也很少有保险公司主动找他
们办理人身意外险，他们自己又缺乏这方面的意识。
“我们还发现，有个别空调空装工甚至连安全带都不系，看得人出一身冷汗，连忙把他们劝下来，对他们进行安全教育。”朱建维说。
对于这类“游击队”式的空调安装工来说，一旦出了意外，只能找请他们工作的人，打民事官司，这中间的纠纷和矛盾也会非常复杂。
朱建维认为，空调安装工属于高危行业，要取得正式的登高作业证才能上岗工作。他认为工人们要从事这项工作，最好找正规的单位，签订正式的劳动合同，办理好工伤保险和人身意外险，不宜盲目地自己招徕生意。
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今天就从“员工安装空调坠亡，30万团体意外险拒赔”的案例说起，同时，小编也会向大家揭晓意外险合同上的那些秘密，以及如何防止拒赔，希望能帮到大家！
1、真实案例
A是浙江一家空调安装公司的员工，因为工作性质比较危险，所以公司为所有员工都投保了团体意外险，保额30万。
2019年1月，A在安装空调时不慎从高空坠落，因颅脑严重损伤最终不治身亡。随即A家人向空调安装公司、以及保险公司进行索赔，结果却遭拒赔！
保险公司理由是：保险公司不是不想赔，而不知道赔给谁？
A家人表示“这不是赔给家人，还能赔给谁？说不赔就不赔，凭什么？”
对此，A一家将保险公司上诉法院。
2、案例分析
在法庭上，保险公司辩称“不是想拒绝给付保险金，只是不能确定保险金，是给A家属还是其所在单位。”
原来，空调安装公司认为作为团体保险，应由所在单位获得这30万的保险金。
A在发生意外后，A家属和空调安装公司达成协议，空调安装公司一次性赔偿各项损失合计81.6万元。但公司认为这30万保险金应该由公司获得，或者抵扣给A家属赔偿款。
但是，A家属觉得，单位赔偿是单位的责任，这30万保险公司应该赔给他们。
对此，法院认为：团体险合同没有指定受益人，A家属作为继承人（法定受益人），有权要求保险公司给付保险金的，单位无权以此抵扣赔偿款。
最终，法院判决保险公司将30万保险金赔付给了A家属。
3、意外险如何理赔？
近些年，因为意外险价格便宜，保额较高，不仅受普通人的欢迎，一些单位也会给员工投保团体意外险。但是，大部分人对于意外险如何理赔，为什么会拒赔等问题，都不是很了解。
为此，我总结了几点需要尤其注意的地方，希望帮帮到大家：
1、意外险的受益人
一般来说，如果保险合同没有指定受益人，那么就按法定受益人来获得理赔金。
同时，雇主或单位没有取得相应保险金的权利，不能以此免除或减轻雇主应当承担的侵权损害赔偿责任。
2、意外险注意要点
意外险的赔付必须的意外导致，理解看似简单，但是有些我们认为是“意外”但实际上在意外险的不保障的范围。
其中就，比如猝死、手术死亡、妊娠、高风险活动，如跳伞、潜水就等属于意外险的免责内容。
其实，保险买对了，一种就够！可买错了，却只能浪费钱！那么，我们如何保证自己的权益，让保险成为家庭最稳定的保障？
近日，记者从有关部门了解到，今后，在秦皇岛务工的农民工发生工伤后，将不必再为就医而苦恼不已，今年秦皇岛出台的《关于建筑施工企业农民工参加工伤保险的实施意见》，让农民工发生工伤后有了可靠的就医、理赔保障，为在秦皇岛务工的农民工撑起了一片天。
《意见》要求，农民工参加工伤保险，由用人单位缴纳保险费，农民工个人不缴费。秦皇岛行政区域内的所有建筑施工企业，以及外地注册在秦从事生产经营活动和承揽工程的施工单位，都要为其招募的农民工办理工伤保险，参保费用以农民工的工资总额为基数。施工单位较多、人员流动较大的工程项目，开工前以工程项目合同价的15%作为人员工资总额，按2%的费率，由总承包单位一次性向统筹地区工伤保险经办机构缴纳。用人单位与工伤保险经办机构签订参保协议后，在工程施工现场发生工伤事故的农民工按参保职工对待。以工程项目参保的，竣工验收前的时间作为农民工的参保有效期。
被认定为工伤且劳动能力经鉴定、伤残等级达到一至四级的外地农民工，享受的伤残津贴和护理费按月支付，直至丧失领取条件时止。如果农民工选择一次性领取工伤保险待遇，支付标准按照工伤发生之日的年龄以及伤残等级核定。若农民工因工死亡，其供养亲属符合享受抚恤金待遇的，一次性领取抚恤金的支付标准为：配偶5万元，其他亲属3万元。供养亲属有数人的，按照标准一次性支付总额不超过10万元。
农民工在建筑施工工地发生工伤事故后，用人单位应在24小时之内，以事故伤害快报表形式上报劳动保障行政部门和工伤保险经办机构，并在30日内为职工提出工伤认定申请。否则，劳动保障部门将按未参保对待，工伤职工的相关待遇一律由用人单位承担。
生活中的风险无处不在，保险在一定程度上规避了这些风险。建筑过程中遇到了自然灾害或意外事故怎么办？安装工程一切险是什么？
安装工程一切险是指各种设备、装置的安装工程，又称安装工作量。通常包括电气、通风、给排水以及设备安装等工作内容，工业设备及管道等往往也涵盖在安装工程的范围内。简单的来说安装工程一般是介于土建工程和装潢工程之间的工作。土建工程包括：地基与基础、主体结构、建筑装饰、装修、建筑屋面等分部工程。 建筑安装工程包括：建筑给水、排水及采暖、建筑电气、智能建筑、通风与空调、电梯安装等分部工程。 但这些工程往往都是危险丛生的，天灾人祸时时刻刻都在威胁了安全工程员工的生命。
安装工程一切险 责任范围1.在本保险期限内，因发生与本保险单所承保工程直接相关的意外事故引起工地内及邻近区域的第三者人身伤亡、疾病或财产损失，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任，本公司按下列条款的规定负责赔偿。
2.对被保险人因上述原因而支付的诉讼费用以及事先经本公司书面同意而支付的其他费用，本公司亦负责赔偿。
3.本公司对每次事故引起的赔偿金额以法院或政府有关部门根据现行法律裁定的应由被保险人偿付的金额为准。但在任何情况下，均不得超过本保险单明细表中对应列明的每次事故赔偿限额。在本保险期限内，本公司在本保险单项下对上述经济赔偿的最高赔偿责任不得超过本保险单明细表中列明的累计赔偿限额。
安装工程一切险保险金额(一)本保险单明细表中列明的保险金额应不低于：
1.安装工程--保险工程安装完成时的总价值，包括设备费用、原材料费用、安装费、建造费、运输费和保险费、关税、其他税项和费用，以及由工程所有人提供的原材料和设备的费用；
2.施工用机器、装置和机械设备--重置同型号、同负载的新机器、装置和机械设备所需的费用；
3.其他保险项目--由被保险人与本公司商定的金额。
(二)若被保险人是以保险工程合同规定的工程概算总造价投保，被保险人应：
1.在本保险项下工程造价中包括的各项费用因涨价或升值原因而超出原保险工程造价时，必须尽快以书面通知该公司，该公司据此调整保险金额；
2.在保险期限内对相应的工程细节作出精确记录，并允许改公司在合理的时候对该项记录进行查验；
3.若保险工程的安装期超过三年，必须从本保险单生效日起每隔十二个月向本公司申报当时的工程实际投入金额及调整后的工程总造价，该公司将据此调整保险费；
4.在本保险单列明的保险期限届满后三个月内向该公司申报最终的工程总价值，该公司据此以多退少补的方式对预收保险费进行调整。
安装工程一切险赔偿处理（一）对保险财产遭受的损失，本公司可选择以支付赔款或以修复、重置受损项目的方式予以赔偿，但对彼保险财产在修复或重置过程中发生的任何变更、性能增加或改进所产生的额外费用，本公司不负责赔偿。
（二）在发生本保险单物质损失项下的损失后，本公司按下列方式确定赔偿金额：
可以修复的部分损失一一以将保险财产修复至其基本恢复受损前状态的费用扣除残值后的金额为准。但若修复费用等于或超过被保险财产损失前的价值时，则按下列第2项的规定处理；
全部损失或推定全损一一以保险财产损失前的实际价值扣除残值后的金额为准，但本公司有权不接受保险人对受损财产的委付；
发生损失后，被保险人为减少损失而采取必要措施所产生的合理费用，本公司可予以赔偿，但本项费用保险财产的保险金额为限。
（三）本公司赔偿损失后，由本公司出具批单将保险金额从损失发生之日起相应减少，并且不退还保险金额减少部分的保险费。如被保险人要求恢复至原保险金额，应按约定的保险费率加缴恢复部分从损失发生之日起至保险期限终止之日止按日比例计算的保险费。
（四）在发生本保险单第三者责任项下的索赔时：
未经本公司书面同意，被保险人或其代表对索赔方不得作出任何责任承诺或拒绝、出价、约定、付款或赔偿。在必要时，本公司有权以被保险人的名义接办对任何诉讼的抗辩或索赔的处理；
本公司有权以被保险人的名义，为本公司的利益自付费用向任何责任方提出索赔的要求。未经本公司书面同意，被保险人不得接受责任方就有关损失作出的付款或赔偿安排或放弃对责任方的索赔权利，否则，由此引起的后果将由被保险人承担；
在诉讼或处理索赔过程中，本公司有权自行处理任何诉讼或解决任何索赔案件，被保险人有义务向本公司提供一切所需的资料和协助。
（五）被保险人的索赔期限，从损失发生之日起，不得超过两年。
从今年起，凡我省区域内的国家机关及参照公务员法管理的事业单位(以下简称机关单位)，必须参加工伤保险，为本单位全体工作人员缴纳工伤保险费，这是记者3月31日从省人社厅获得的消息。
根据省人社厅、省财政厅近日联合下发的《关于河南省机关公务员和参照公务员法管理的事业单位工作人员参加工伤保险有关问题的通知》，我省国家机关以及参照公务员法管理的事业单位工作人员从今年1月1日起，纳入工伤保险制度实施范围。机关单位以本单位所有工作人员工资总额为基数缴纳工伤保险费，个人不缴费。第一年缴纳工伤保险费的基准费率为0.5%，以后由工伤保险各统筹地区人社部门会同财政部门根据国家有关规定和基金收支情况适时调整。机关单位缴纳工伤保险费所需资金在同级财政预算中统筹安排，从社会保障缴费中列支。
《通知》强调，机关单位工作人员因工作遭受事故伤害或被诊断、鉴定为职业病的，其工伤保险待遇等按照国务院《工伤保险条例》、《河南省工伤保险条例》及相关配套政策的标准执行。其应享受的工伤待遇总额超过《工伤保险条例》及相关配套规定部分，由所在单位按规定予以补足。
1、工伤保险对象的范围是在生产劳动过程中的劳动者。由于职业危害无所不在，无时不在，任何人都不能完全避免职业伤害。因此工伤保险作为抗御职业危害的保险制度适用于所有职工，任何职工发生工伤事故或遭受职业疾病，都应毫无例外地获得工伤保险待遇。
2、工伤保险的责任具有赔偿性。也就是说劳动者的生命健康权、生存权和劳动权受到影响、损害甚至被剥夺了。因此工伤保险是基于对工伤职工的赔偿责任而设立的一种社会保险制度，其他社会保险是基于对职工生活困难的帮助和补偿责任而设立的。统一专属工伤保险方案与社保完全对接，补充了一次性伤残就业补助金的赔偿。
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