随着独生子女家庭越来越多,孩子的健康成了父母最关心的事情,有条件的家庭会给自家宝贝购买少儿保险。那么,中产家庭如何为自家宝贝制定保险规划呢?
案例
分析人姓名:陈晋凯 分析人职务:中意人寿理财规划师,资深业务经理周女士:38岁,公务员,事业单位编制,丈夫在一家合资企业做营销副总,年收入30万元, 两人有五险一金,并在成都有四套住房,但只有一套是自住住房,其余三套都是以房养房。同时两人还有20万元存款和两辆价值40万元的车。由于两人刚刚迎来了家中的小生命,因此两人考虑要给小宝宝购买保险,并完善家中的保障体系。
分析
我们先对周女士家庭的整体财务和资产状况进行如下分析:
1、以周女士目前的资产分析,主要资产集中在银行存款和房地产,结构相对单一,要么收益极低要么风险极高,而且过于集中,承受系统性风险极大,且流动性差,不利于变现。
2、目前的支出情况多用于偿还债务及消费,缺失保障性支出和投资性支出,鉴于面临下一代的教育、医疗问题,支出会增加。可考虑增加保险支出与定期定额投资支出,从而使支出结构趋向合理。
3、拥有充足的流动性资产,但资产的收益性偏低。可以考虑改善资产结构,使流动性资产总额可供3-6个月的家庭支出,以保证家庭有足够的应急能力,剩余部分的现金资产可以投资货币型基金、债券型基金等低风险但收益更高的工具,以改善家庭资产的收益性。
4、鉴于周女士家庭结余充沛,用于投资理财的空间很大,未来资产的增值的潜力很大,可安排结余的1/3用于保险理财,可全部满足其家庭保障、健康保障和教育金需求。 所以,保险费用的支出,即7万元属于相对合理的保险支出预算。
5、家庭的主要收入来自于周女士爱人的工资收入,所以在家庭资产配置中必须增加防御性资产———保险。当风险发生时才能确保家庭的财务安全。即夫妻俩各自需要30万-50万的保额比较合适。
6、因为周女士夫妻购买保险的目的是想为孩子购买,并完善家中的保障体系。因此保险方案设计时会以客户的意愿为主。
首先保障家庭的“经济支柱”
家庭“经济支柱”一旦发生意外或患重疾,导致赚钱能力减弱或丧失,便会给家庭带来较大的经济压力,所以,首先要为家庭经济支柱制定保障计划,这样才能为整个家庭提供有效的保障。
对于家庭“经济支柱”来说,定期寿险、意外险和重大疾病保险是三大基础保险,在投保基础保险后可再根据个人和家庭的需要购买终身寿险、养老险等产品,以逐步完善各方面的保障需求。
为父母购置商业健康险
父母年龄较大,所以需要为他们制定合理的医疗保障计划。在社会医疗保险基础上,可以为父母投保商业健康险,目前常见的商业健康险包括重大疾病保险、医疗费用报销型保险和住院津贴型保险等。
由于父母大多数已年过50岁甚至60岁,健康状况较差,因此如果为父母投保商业重大疾病险、医疗险,要考虑保费与保额“倒挂”的问题,衡量是否划算。此外,还可以为父母挑选一份涵盖意外伤害、意外医疗费用报销的老年意外险,以重点保障老人潜在的意外伤害。
为孩子购买意外险和重疾险
目前,针对儿童的保险主要包括意外伤害医疗保险、重大疾病保险以及教育金保险三大类。保险公司工作人员建议,在为子女购买少儿险时,可考虑意外医疗保险和重大疾病保险。
另外,随着教育费用的不断攀升,如何为孩子储备足够的教育金也是父母关心的问题。保险公司工作人员建议,儿童教育金保险在孩子5岁前投保较为合适,父母应及早为孩子购买教育金保险,投保时间越早,积累的教育金就越多,保障也能越早到位。
提示:为家庭成员量身定制保险主要应从年龄上考虑,除此之外,还要根据家人身体状况和经济情况进行选择。
意外、重疾不可少
意外保障一般涵盖普通意外、交通意外,保障期限一年,最少每年只需交230元。所交保费的金额是根据被保险人职业的危险性来确定。疾病保障则可选择重大疾病保险和住院医疗保险。若工作单位办有医疗保险,那疾病保障金可作为基本医疗的有力补充。
用分红险来养老
保险专家建议他本人再投保一款分红两全保险。同时可以参与保险公司的红利分配,这份保险计划无论是用作夫妻俩的养老,子女的教育,生活休闲旅游、或是全家人的健康基金,都是较好的选择。
为孩子投保教育综合险
以一款少儿险为例,可为30天-12周岁的少儿投保,保障期限到25周岁,保障涵盖了高中教育金、大学教育金、创业(婚嫁)金、重大疾病保险、身故全残保障及保费豁免。在孩子15-21周岁的7年中,每年有年金返还作为高中和大学教育资金,在25岁满期时可作为婚嫁资金,也可选择在22岁提前满期作为大学毕业后的创业资金。
值得注意的是,为孩子投保最好选择豁免条款。这样,一旦孩子的父母或监护人患重大疾病、身故或全残无力继续承担保费时,保险公司将豁免主险的余下保费,保障继续有效。
提示:双薪家庭的保险理财规划,应注意从家庭的各项经济收入情况出发,建议可以考虑将家庭年收入的10%到15%用于保险投资,若是经济许可,还可是当增加投资比重。
若简单加以划分,健康险有返还型和消费型两种。其中,虽说“有病理赔、无病返本”的返还型健康险看来更加实惠,但保险业内人士指出,只要投保时结合自身实际,购买时有所侧重,没有返还性质、一年一续保的消费型健康险也能为人们提供实实在在的保障。
并非“浪费型”险种
“我买了消费型健康险,从不生大病,每年还要交保费,貌似不划算,不如把钱存着。纠结明年要不要续保。”“几年前经朋友推荐,我买了一份消费型健康险,有住院及手术补贴。但这些年,我没生过病住过院,保费都白交了,这和攒着钱等有需要时用,好象没多大区别。”
以上是两位网友对于消费型健康险的“狭隘”认知,在他们看来,购买这类一年一续保的险种,只要当年派不上用场,等于把钱扔在水里,还不如存到银行,至少有利息。
的确,相比返还型健康险,身为纯消费型产品的消费型健康险既不具有保本储蓄功能,也不能在提供保障的同时兼具收益。由此,在一些人眼中,购买该险种有浪费之“嫌”。实际上,如此认知并不准确。虽然返还型健康险具有“有病理赔、无病返本”的亮点,但对于特定的群体来说,消费型健康险每年交纳数百元保费,即可提供高额的疾病保障,性价比并不低。正如保险业内人士表示,买消费型健康险和存钱看病有很大不同:存钱是解决目前的问题,且前提是有健康的身体,万一遇到意外或身患重病,收入中断,只能用攒下的钱去看病,却无力继续存钱。而消费型健康险是解决未来的问题,每年交纳一定的保费,遇到生大病等情况,可随时提供远远高于保费的急用资金,以最少的投入获得最大的保障。
以某保险公司推出的消费型健康险产品“世纪泰康”为例,面向3-49周岁的消费者(可续保至64周岁),年交保费117元,保险期间一年(可续保),即可为被保险人提供住院日额保险金最高每天450元,器官移植手术给付最高20万元,非器官移植手术给付最高1万元保险金的保障。
适合哪些群体投保
既然消费型健康险有其独特的属性和亮点,那么,是否任何人都适合投保?
对此,保险业内人士表示,正如年交保费较高的返还型健康险一般适合经济状况较好的消费者,消费型健康险更适合收入水平较低,希望以最低保费获得较高保障的消费者,这类群体尤以刚参加工作的单身人士居多,他们收入不高,首要任务是积累资金,为日后成家立业做准备,因此一般没有多余资金支付较高的保费,这时可以通过投保年交保费较低、保险期短、利于灵活调整的消费型健康险来实现未雨绸缪。
对男性消费者来说,考虑到男性往往是家庭经济支柱,购买此类保险时,应格外关注重疾方面。而且,基于目前重大疾病的治疗费用平均在10万元左右,因此男性投保消费型重疾险,保额在10万元至20万元较为适中。如某险企推出的“健康互爱重大疾病保障计划—钻石计划”,出生满180天-55周岁(可续保至65周岁)人士均可投保,年交保费299元,即可获得17.5万元重大疾病给付、3万元重大疾病手术定额给付、2.5万元重疾异地治疗定额给付等保障。
对于女性消费者,保险业内人士表示,女性体质较为特殊,易遭受乳腺癌、宫颈癌、卵巢癌、女性原位癌、系统性红斑狼疮性肾炎等疾病侵袭,挑选消费型健康险时,就需格外关注所购产品是否承保这些女性特殊疾病。如某险企旗下的“e顺女性疾病保险”,承保年龄为18周岁-55周岁(可续保至60周岁),年交保费200元,被保险人即可获得多项女性特殊疾病的保障,保额达10万元。
提示:综上可知,在购买健康险时要注意免赔额、观望期。在此提醒一下广大消费者们,在具体挑选消费型健康险产品时,消费者一定要结合自身实际有所侧重。切勿盲目投保。
从结婚到子女出生,父母亲在家庭支出方面,面临较大压力,加之结婚、购房、购车等,一般负债较高。所以,及早为家庭制定和执行有效的保险理财规划是十分重要的。
王先生今年30岁,在私企工作,每月收入约8000元,陈小姐今年25岁,事业单位就职,月收入约4500元。二人今年刚结婚还未有孩子,双方单位均提供医保、社保,以及住房公积金。目前有房产一处,房贷58万元,每月还款约3600元,已还款2年。目前,家庭存款大约20万元左右。每月家庭生活开支约为5000元(不含还房贷的支出),夫妻俩计划在2年内生养小孩,1年内买车,综合考虑养老、孩子成长费用等,该如何配置资产和理财才好?此外是否有必要使用一部分存款用于房贷提前还款?
具体建议
1、逐步完善家庭保险保障。王先生夫妇两人虽有基础社保,但暂无任何商业保险,保险理财专家认为, 应当先补充重大疾病保险、医疗险及高保额的意外险,在有了充足的风险保障后,待资金宽裕再考虑其他分红型养老保险品用于补充社保的不足。建议每年保费支出为年收入的十分之一,保额设计为年收入的十倍。
2、梳理现有的资产状况,合理配置增加投资收益。针对目前家庭存款20万元,不建议王先生进行提前还贷。因为王先生夫妇均有缴交公积金,在有房贷的情况下可以办理“公积金冲还贷”业务减少每月家庭支出,也可每年提取整笔资金成为灵活可投资资产。并且房贷的融资成本是比较低的,如果提前还贷后有资金需求,再使用银行资金就要付出更多的成本。所以王先生可以考虑将手中闲置资金进行有效投资理财,通过获取的回报来覆盖贷款成本。首先预留出3-6个月的家庭开支作为家庭紧急备用金,这部分资金可以购买货币基金产品,在保证流动性的同时获得比活期存款更高的收益。其次,王先生夫妇都很年轻,收入趋于上升阶段,具有一定的风险承受能力,可以适当配置高风险资产以提高综合收益率。剩余资金可将60%比例用于投资成长性好的股票型基金或混合型基金,40%比例投资于收益稳健的银行理财产品。
3、开源节流,增加财富积累能力。建议王先生夫妇做好家庭日常开支预算,控制家庭的过度消费行为。可有效运用公积金账户,在办理“冲还贷”业务后,争取每月结余收入的40%以上,同时签订基金定投协议,以实现小积累大财富。在定投标的选择上,前两年可选择风险低的货币基金或债券基金来达到强制储蓄的作用并完成短期理财目标。第一年赎回后再加上组合投资的收益即可作为购车的部分资金,差额部分建议采取信用卡分期付款的模式,来实现购车目标。第二年的储蓄资金则作为生育资金、支付生育费用及购置部分宝宝生活用品。之后可调整投资标的为股票型基金,通过长期投资的模式积累子女教育金及养老金从而完成长期理财目标。
首先,工薪阶层需要一份最基本的人身保险,传统的定期寿险、终身寿险虽然能解决某个时期内或直至终身的人生保障,但它们的养老功能却不明显。对于家庭和个人而言,给自己做一份退休养老计划是必要的。兼具养老和人身保障双重功能的养老型保险,对普通工薪阶层而言是一种经济、实惠的选择。
其次,在拥有基础人身保险之后,工薪阶层还需要考虑搭配一定的“重大疾病保险”和“意外伤害保险”。人的一生中用到重大疾病保险的概率超过70%,全世界死亡人数中,66%的人死于重大疾病,30-45岁患上重大疾病的几率超过15%,而“重大疾病保险”正是承保这类发病率高的疾病的。而与“重大疾病”并称为目前社会两大杀手之外的另一个隐型杀手,便是“意外伤害”。据保守统计,中国每年仅交通事故死亡的人数就达15万,受伤超过100万人,平均每7分钟就发会发生一起交通事故,每3分钟就有1人因交通事故死亡。据统计,全国平均每分钟就有2个人死于意外。
因此,一份养老型的长期人身保险再加上一定额度的“重大疾病保险”和“意外伤害保险”,作为工薪阶层个人的基本保险套餐已经差不多。如果经济条件允许的话,还可以补充一定“医疗险”,以解决普通病痛或意外伤害带来的医院门诊或住院费用。
个人的风险保障体系搭建完毕后,还需要考虑家庭的风险保障体系,因为家庭成员间任何一个人出现风险,都会影响到整个家庭,所以专家建议通过家庭成员之间的互保、共保等手段来实现家庭风险保障体系的建立,这样整个家庭的风险保障体系才算牢固可靠。
为初三学生买少儿健康险案例介绍
吴先生是某中学的校长,月薪为8000元,其妻子张女士是某小学的语文老师,月薪为4000元。夫妻两人的儿子吴猛今年刚好念初三,父母之前应为他办理了少儿医保、少儿意外险和学平险。考虑到儿子课业繁重,吴先生打算给儿子选购一份少儿健康险。那么,针对儿子吴猛的情况,应该如何构建属于自己的健康保障规划呢?
如何为初三的学生买少儿健康险
吴猛属于有少儿医保、学平险以及少儿意外险的孩子,所以吴先生在为他选择少儿健康险时可以重点关注吴猛的重疾保障需求,因为日常的疾病医疗费用吴猛是完全可以通过少儿医保以及学平险来获得报销的。另外,从吴先生的家庭经济收入状况来看,吴先生的家庭属于中等收入的家庭,所以在给儿子选择重疾险时,优先考虑消费型重疾险产品。宝贝健康保障 自选型计划是针对满28天-18岁儿童而设计的一款少儿健康险产品,该保险产品最大的特色在于可以在重疾、住院医疗(疾病、意外)、意外伤害、意外住院津贴间自由选择。根据吴猛的情况以及当下家庭经济收入情况,建议吴先生在投保时选择少儿重疾保障为30万元,少儿住院医疗费用保障为5万元。其他的意外保障部分可以不做勾选。一年806元的价格对于吴先生而言,是完全可以承担的。
提示:为初三的孩子选购少儿健康险,家长需要根据孩子当下的健康保障需求以及家庭经济收入状况来合理选择。网上提供有多款少儿健康险产品,欢迎广大家长前来对比选购。
虽然按照合理的保险规划,可以把人生分为单身、家庭初创、家庭稳健等时期。但很多中国家庭都是近年才开始接触个人保险,保险观念并不成熟,又一下从基础性保障买到最高层次的投资型保障,在认知上产生了很多误区。保险产品有其特殊性,并不是某一项买得高买得早就能起到作用。只有避开这些误区补足缺口,才是“健康保障”。
误区一:重投资轻保障
虽然很多人有购买保险的意识,但是对于购买什么产品却意识混沌。“很多人会主动找代理人谈保险,但是最后还是将重点落在收益上。本质上他们看重的还是投资,而并非保障。这对于进入35岁,甚至是40岁之后的人来说,实在不可取。”太平人寿上海分公司外勤经理韦正喜告诉理财周报记者。
友邦保险资深营业处总监罗若远则将投资类产品和保险类产品分别比喻为“锦上添花”和“雪中送炭”,“投资是在个人有能力的时候,钱生钱;保险是在人无法应付的时候,钱生钱。”
误区二:自我掌控买保险
什么时候买保险,究竟应该谁说了算?也许很多已经“财务自由”的中产家庭会选择自己决定购买产品时间,但这种自由往往会给家庭带来不必要风险。
有人觉得过早规划养老是杞人忧天,但其实在经济允许的情况下,提前考虑不仅产品费率低,而且有更多的选择。另一个明显的例子就是健康险,如果家庭不能在该阶段中全面规划健康险产品,那么到了50岁之后,即使保险公司同意承保,也会出现高额的加费情况,甚至发生保费和保额的倒挂。
误区三:给财产投保不给自己投保
这是在中国一个特别普遍的问题,很多事业有成者对大宗财产投保意识浓厚,会主动为车、房产购买保险,但往往个人连最基本的意外险都没有。“客户会觉得财产损失看得着、摸得到。”信诚人寿区域总监陈维嘉对记者说。大众往往过度重视财产本身,而忽略创造财产的个人。
误区四:偏好趸缴型产品
“保险的一大优点在于,如果你每年存一万,十年后你可以从银行提十万加利息。如果你一年后突遇意外,银行只能还你一万加利息。如果你购买的是保险,那么你可以得到的却是十万,甚至更多。”罗若远用简单的例子说明了保险分散风险的意义所在。
保险的这一优点最好的体现就是期缴型产品。“有人觉得趸缴型产品价格优惠,却没有想到两个问题。第一,资金具有时间价值,一次支付会丧失一大部分资金的流动性;第二,分期支付保费可以分散投资风险。”陈维嘉告诉记者。其实,购买保险的意义就在于在短期内,用小钱购买保险公司的大信用,如果一次性支付,看似获得费用的优惠,其实是将未来风险转嫁在自己头上。
误区五:三口之家保险分配不合理
对于家庭中谁保险更多,这是一个重要问题。一般而言,男性是家庭中经济收入的主要来源,很多男性热衷于为妻子、孩子、老人购买保险,却单单忘记自己。“这种方法看似为家人考虑,实际上不仅忽视了自身价值,也没有意识到自己的风险将对家人造成巨大损失。”中宏保险营销经理杨剑这样解释,“如果夫妻双方的收入比例是2∶1,那么家庭总支出的比例也与此相近。一旦男性去世,那么损失的将是三分之二的收入能力。”所以一个家庭的保障规划应与收入成正比。
误区六:保单只看有无不看覆盖面
当家庭处于稳定期时,更关键的问题在于保障的全面性。即使过去没有买过任何保险,也应该在这个阶段中尽量全面覆盖;如果过去已经有了一些保险,那么可以在险种上拾遗补缺,或是在原有程度上加保。“对于一些家庭收入不高,过去又没有保险的家庭而言,首先应该做到意外、寿险、养老、重疾的全面覆盖。宁愿降低保额,也不能有遗漏!”杨剑的意见非常明确,“因为任何的保险不是一款独立的产品,而是根据个人需求计算出的一个产品组合,只有合理的配置才是最为有效的。”
误区七:靠保险产品规避通胀
有些保险产品会将“规避通胀风险”作为卖点,虽然分红险以及万能和投连产品可以部分规避通货膨胀,但是由于收益率有限,无法规避所有风险。
“规避通胀风险是一个全面理财概念,不可能通过购买一种产品达到目的。”罗若远这样分析,“只要投资收益率高于同期CPI增长速度,那么就可以规避风险。目前市场上大多数分红险收益率在3.5%,可以有效规避一部分通胀。另一种选择就是投连险,毕竟投连险账户挂钩股票市场,从长远来看,平均收益率会更高一些。”
但杨剑、韦正喜和保险行销集团上海分公司副总经理陈宏斌均认为,依靠保险来抵御通货膨胀本来就是一种误区。“保险主要就是提供保障,其本质不是为了让客户获取投资收益。就好像冰箱和空调都具有制冷功能,但是你不能简单将两者进行比较一样。”陈宏斌这样解释。另一位保险业资深人士王肇卿先生则向记者透露:“虽然很多产品都号称自己可以抵御风险,但是往往都属于分红险的变形。如果想规避所有通胀压力,保险产品其实无能为力。”
误区八:保险买一次保障终身
有很多人认为一次性购买终身保险就可以一生无忧,这种想法其实也是误区。虽然保险合同中规定的保险期间为终身,但随着社会经济的发展和物价水平的提升,原保额往往会不够用。例如十年前保额为5万的大病险,放在如今的医疗费用面前则显得底气不足。
有人会认为这是保险无用的体现,但事实并非如此。“在通货膨胀情况下,所有的物价都会上升,同样保险也会随消费水平的提高而提高,为了达到保障目标,只能多支付一些保费。”
对于这个问题,杨剑是这样解释的,“虽然通胀时物价有所增长,但是个人收入也在增加。所以家庭进行保险费用支出时,应该对整体支出有一个比例设定。对于一般家庭而言,10%比较合适,如果经济能力更强的家庭,也可以适当放宽到20%。然后根据家庭年收入的变化来相应地调整保险费用支出。”
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