专家建议：理财要结合实际情况把控风险

随着人们生活水平的不断提高，越来越多人们开始注重理财，但是如何在繁多的银行理财产品中选择一份适合自己理财产品？专家建议投资者要注意结合个人或家庭实际需要，科学理财把控风险。

随着6月末商业银行“年中”考核业绩时点的到来，银行理财产品再现高收益。对此，理财专家认为，投资者要注意结合个人或家庭实际需要，科学理财把控风险。

与去年同期相比，今年6月以来，资金面相对偏向宽松，银行理财收益普遍低于去年，但仍处于今年以来的较高投资收益时段，加之“宝宝团”收益降低，不少投资者转向银行理财产品。

理财专家建议，制定理财规划时，要切忌“把所有鸡蛋放在同一个篮子里”。

广发银行北京分行个人银行部总经理王宇表示，投资者应做好理财规划，结合家庭或个人的实际情况，比如资金流动性的需求、对风险的承受能力等，通过各种正规渠道详细了解产品情况，比如期限、费用、风险情况、客户的权益与义务等。

中国银行业协会日前发布报告称，截至2013年末，银行业累计相加共发行理财产品4.5万余款，是5年前的5倍。

“面对庞大的理财市场需求，银行正进一步加强金融产品创新，提供多元化金融服务。”王宇说，“同时希望通过通俗易懂的交流，将实用有效的家庭理财知识教给大家，以便于实现家庭财富的科学管理。”

提示：综上可知，投资者在理财时，必须增强风险意识，选择有资格的机构购买理财产品，看清相关合同条款，根据自己和家庭的实际情况和购买能力选择合适的理财产品。切勿盲目投资。

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投保分红险需依据实际情况进行

2014年保险行业的保费总额迅猛增长，其主要原因是各家保险公司新推出个各种理财产品，分红险在其中倍受青睐，独占鳌头。但是大众在购买分红险时往往会陷入一些误区，以下将为您介绍购买分红险时需要注意的事项。

分红险不一定有分红

分红保险带有投资功能，但本质上仍属于保险产品，以提供保障为基础，不能将其与存款、基金等金融产品进行片面比较或者替代。

银行存款利息的计算是以本金为基础，乘以利率。而保险公司计算分红金额却并不以保费为基础来计算，比如1万元的分红险保费，要扣掉保险公司的开支、代理人的佣金等各项费用后，再来计算分红收益。事实上，大多数分红险种真正的红利分配是根据每一保单的年度末现金价值进行计算，再把红利分配给投保人。

此外，分红险产品说明书上的演示利率是保险公司提供的一种假定，并不是最终的保证分红率。比如，有的保险公司会在保单上写上分红率的大致范围，比如高分红是6%，中分红是5%，低分红是4%，这其实是一个容易让普通投保人产生错觉的宣传方法，误以为最低分红率就是4%。实际上，分红本身存在诸多不确定因素，分红率有可能低于4%，甚至红利为零的可能性也一样存在。

并非人人适合投资分红险

一般来说，分红险比较适合家庭较富裕、有稳定收入，且不太急用资金的人群，可以为未来资产保值或者给孩子储备未来的生活资金。因此，不是人人都适合投资分红险。

保险专家指出，有三种情况，尤其不适合投资分红险：一是短期内需要大笔开支的家庭。因为分红险灵活性相对较弱，变现能力较差，如果中途退保，投保人只能按保单的现金价值退钱，损失较大。二是收入不稳定的家庭。如果不能每年按时交保费，不仅得不到保障，而且中途退保损失大。三是从保障需求出发的消费者，这类人更适合购买重疾、医疗等健康类险种，以提高抵御疾病的风险保障功能。

分红形式要看清

目前，国内保险市场上主要是现金分红产品，少数公司也会推出一些保额分红产品。

现金分红，是指保险公司直接以现金形式将盈余分配给保单持有人，后者可以直接领取现金，也可以用现金红利抵交未交部分的保费。如果不提褥利，也可继续放在保险账户中累积生息。

保额分红产品的分红则是通过保额变化带来未来的收益，如果投保人要在产品满期前领褥利，就要把未来的收益折算为现在的价值。由于折算后的收益将大打折扣，因此其红利领取方式不如现金分红灵活，只能通过满期领取发生保险责任、退保或减少保额的方式获得实际红利。但退保或减少保额都会给投保人带来损失，尤其短期内退保或减少保额更不划算。

意外保险 经过和个人的实际情况对比

意外随时都有可能发生在人们的生活中，因为意外的发生，各位朋友往往不知道究竟该如何是好。为了能够给予生活更全面的保障，意外保险成为各位朋友更加关注的内容，不过意外保险投保者众多，保险公司也作为重中之重，所以各位投保者不知道什么意外保险最好，不知道具体投保的时候该如何加以选择。

刘女士最近便打算为自己投保一份意外险，希望个人的生活能够拥有多一重保障。不过当刘女士关注各个保险公司以及意外险险种内容之后，什么意外保险最好成为刘女士非常为难的问题。因为目前保险公司的非常多，而险种种类也是非常多，所以刘女士不知道究竟该如何加以选择，如何能够选择到更适合个人的意外保险。

为了能够得到什么意外保险最好的答案，刘女士对保险公司加以了解。经过多方面综合了解之后，刘女士发现平安保险是一个非常棒的平安保险公司，在权威性以及口碑方面都十分不错，赢得各位投保者的认可。所以刘女士开始关注平安意外保险险种内容，希望可以选择到一份更适合个人的险种。

平安意外保险分为人身意外以及交通意外两个方面，每一个方面都能够给予各位投保者更好的呵护。刘女士开始关注每一个险种的具体信息，经过和个人的实际情况对比，刘女士选择到更适合个人的险种。从险种内容方面也非常科学，所以关于什么意外保险最好的问题，刘女士得到了最满意的答案。

选择到满意的险种，刘女士便希望能够更快速加以投保。为了能够更快速投保，刘女士登录到，输入个人相关信息后，几分钟的时间便完成了投保过程。刘女士感觉到非常欣慰，平安保险不仅仅帮助自己解决了什么意外保险最好的难题，而且在各个方面都能够给予投保者更多保障。这样刘女士便感觉生活中安全感提升了很多，人生变得更加幸福。每位投保者都应该更全面了解平安保险，给予每一位投保者更全面保障。