随着社会老龄化程度提高，老年人商业保险成为市场上的热点。如重阳节前，不少银行都推出专门针对老年群体、具有较高收益的重阳节专属理财产品。由于老年群体在理财方面具有一定的特殊性，不少理财专家都提醒老年人对于养老金理财须慎重。
老年人一般生活相对稳定，经济收入趋于平衡，能够维持在一定的水平，但由于身体或其它方面的原因，可能导致平时开支出现剧增，如果投保了缴费比较高的保险，则到时可能缴不起保险费，这在现实中已不乏其例。中国目前老年人年龄和收入成反比，即年龄越大收入越低。虽然有关的福利制度正在不断完善，但老年人仍是一个相对贫弱的群体。由于老年人的医药费以及护理费一直在家庭支出中占着很大的比例，可以说老年人是一个最需要借助老年人商业保险提供医疗保障的群体。
老来走俏
过去，各保险公司均不设老年人险种，买保险和理财也没有关系。但近年来保险业竞争激烈，各保险公司纷纷推出老年人商业保险新险种，老年人不仅可以买保险了，还可以通过保险进行投资赚钱
老年人商业保险险种目前主要有三类：分红型、投资连结型和万能型。分红型不用客户承担投资风险，保险公司经营得好坏只影响客户所得分红的多少，不影响对客户预定的固定回报。投资连结型是由客户与保险公司共同承担投资风险。而万能型却综合了它们的特点。
新华人寿保险股份有限公司推出的“美满人生八十岁保险”，是针对老年人可选的兼具储蓄返还、终生享用的保险方式，老年客户每三年即可获得相当于保额一定比例的生存祝寿金，直至身故，这种返换间隔期短的保险不仅仅在需要的时候给老年人提供了充足保障，而且使老年人充分享受到人生的自由选择。不仅因疾病、意外死亡有身故保障金，而且还有高等残疾保障金。高残交费期内就可获得保障金，并且免交剩余保费，每三年还可继续享受生存金给付，直到终身。“美满人生”报单所载的保险金还会逐年以5%的速度递增。
友邦保险公司推出针对老年人商业保险产品《友邦永安保综合个人意外伤害保险》，首次将投保对象锁定在50岁至75周岁的中老年群体，只要一年内每个月缴纳50元人民币，年内如果发生意外身故、永久残疾、骨折、意外烫伤、跌伤等情况，即可获得5000元至10万元不等的保险金额。一年后，可续约。在保险公司发出正式保险合同30天内，客户如果发现保障的内容不适合自己或与原来设想有出入，可提出退保申请，友邦保险将全额退还保险费。“永安保”采用电话投保方式主要考虑了中老年人的生活习惯，尤其是高龄老人可能行动不便的特点。通过这种简便的方式，中老年人在家里就能直接投保。
我们每个人都有老的时候，按60岁退休计算，老年人大都要经过15--20年的经济衰退期。目前，绝大部分的老年人都是把手里的闲钱放在银行储蓄升利息，现在保险公司针对老年人的新险种为老人提供了一个新的保障晚年生活的投资理财方式。
选择性购买老年人商业保险
理财师建议，如果能够满足购买条件，则建议老年人将资金的一部分用于配置一些保障性的保险，如意外保险、医疗保险等。而分红性的保险则不建议老年人购买，因为此类产品缴费时间长，而且资金是冻结的，不适合老年人购买。
不过，由于老年人发生风险的概率远大于年轻人，因此，目前市面上针对老年人的保险产品少之又少，60岁以上的老年人或许还能够买到一些保险产品，但70岁以上的老年人则很难买到保险产品。但目前市面上还是有保险公司发行针对老年人的疾病医疗保险，如某保险就推出有健康老年人商业保险，并增设以外骨折保障及紧急医疗救援服务，还有一年期综合意外险等产品。
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如果想通过保险来提高自己的保障，首先要看看自己的单位已经给你建立了哪些保障。现在以一般的单位都有了基本医疗保险，有条件的还建立了补充医疗保险。这已在一定程度上解决我们的求医问药问题。购买商业保险想达到怎样的保障目的?自己一定要心里有数。
购买个人商业保险原则是以社保为基础,再加之适当的个人商业保险作为补充比较好一点。其保险费用的支出一般为年收入的10---20%左右，最好别超过20%，即用10%的资金保全自己100%的资产。
关于个人商业保险投保原则需要注意的是：
(一)买保险先买医疗健康，有健康就能保证客户拥有一切。
(二)买保险轻言语重合同，人寿保险一般都是终生合同，买好了就能成为终生幸福，否则影响很大。
(三)保险产品需要具备保值增值的功能，现在的生活水平日增月高，必须能够抑制通货膨胀。
(四)买保险先大人后小孩，如果说大人都没有保障，小孩拥有再多的保险，都是没有任何意义的，毕竟是大人在为小孩支付相关费用。
最后要提醒大家的是，直到现在，还有不少人认为，个人商业保险是需要的时候才购买。这种观念是错误的，老人险越早买越划算，等上了年纪再买，购买保险付出的成本就更高了。
随着保险市场的不断繁荣，保险投资理财也逐渐为大众所接受。尤其是现在的80后，90后年轻人，保险投资理财的观念非常强烈，保险投资理财的性趣也非常浓厚。理财保险是兼具保险保障与投资理财双重功能的保险。市场上的用于保险投资理财的产品主要有三种，分别是分红险、万能险和投连险。下面就为您详细介绍这三大类理财保险。
保险投资理财产品，主要非为三大类，分别是：分红型保险投资理财产品、投资连结行保险投资理财产品以及万能险。
一、分红型险分红型保险是指保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余，按一定比例向保单持有人进行分配的人寿保险新产品。分红险的主要功能依然是保险，红利分配是分红保险的附属功能。分红保险的红利来源于死利差、利差益和费差益三方面。红利收益具有不确定性，与保险公司的实际经营成果挂钩，上不封顶，但也可能没有红利分配。也有客户为子女购买该产品，是为了合理规避未来可能开征的遗产税。
二、投资连结保险投资连结保险简称“投连险”，是一种融保险保障与投资功能于一体的险种。投连险保单除了提供人寿保险时，其投资单位价格是根据投资账户在当时的投资表现来决定。投连险风险高收益大，远远超过万能险和分红险及市场上的部分基金产品。
三、万能险是抵御利率波动的利器。所谓万能险，是指可以任意支付保险费以及任意调整死亡保险金给付金额的人寿保险。投保人所交保费被分成两部分：一部分用于保险保障，另一部分用于储蓄投资。
保险理财三种产品如何选择？保险投资理财的分红险、万能险以及投连险三类中，分红险和万能险属于理财类产品，投连险属于投资类产品。投连险其实是投资连结保险的一种简称，除了具有所有保险都具有的保障功能之外，还拥有投资的功能。这主要是通过投连险的账户设置得以实现。
投连险的账户一般分为三个部分，保障账户、投资账户和用于支付保险公司管理费用的账户。投资者的收益情况完全取决于这三个账户之间的比例设置。
多位保险专家均表示，投连险的风险全是由投资者自己承担的，如果获得收益保险公司会给您返还收益，但如果出现亏损，那么保险公司将不会承担任何责任，所有亏损和风险将由投资人自己承担，所以购买投连险的时候一定要谨慎。
另外，保险专家提醒消费者，如果想做短期投资收益，投连险并不是最佳的选择，由于投连险本身的账户设置以及其他市场因素的影响，投连险更适合做长期的投资。另一方面，购买投连险的时候一定要量力而行，如果投保人连自己的温饱都不能保障或者自己的收入不固定也没有盈余，再做投连险投资的话无异于雪上加霜。
最后，投连险因为风险还是较大的，所以一般不建议老人进行购买，因为老人到了一定的年龄段投资不再是主要考虑的因素，只为求安稳和保障，所以对一些没有投资需求或者对风险厌恶的投资者，并不建议选择投连险。
保险公司的理财模式以及用保险公司理财是否有保障？保险公司虽然不能承诺，保证一定给投保人或被保险人带来偏离市场投资回报率的利益，但可让保单持有人分享长期稳定的投资收益、与保险公司一同成长的快乐。保险公司在货币市场、一、二级市场拥有广泛投资渠道。如活期存款、央行票据；开放式基金、封闭式基金、LOF、ETF基金；回购；股票；基础建设投资、直接投资（银行）等。分红保险的红利来源是：利差益（实际投资回报率大于预定利率产生的盈利差益（实际投资回报率大于预定利率产生的盈余）、死差益（实际死亡率小于预定死亡率产生的盈余）、费差益（实际费用率小于预定费用率产生的盈余）。保险公司在每一会计年度，向保单持有人实际分配盈余的比例，不低于当年可分配盈余的70%。购买投资分红类保险虽有些风险，但从长远角度、稳定收益的角度看，还是值得投资的。
在中国，老年人口到2050年预计将达到4.3亿，占总人口超过30%。老龄化人口加剧，养老问题更加值得我们正视。养老问题提前做好规划，什么样的理财方式，才能为老年人生活质量提供更坚实的经济基础？养老保险如何选择呢？
社保养老是基础近来，有很多网友因受“延迟退休”或“双轨制”传闻的刺激，表示“不再缴纳社会保险费”并且提出要“退保”，勇敢地提出要自己存钱养老。对此，中国社科院社会政策研究中心研究员唐钧认为，存款利率跑不过CPI已经成为社会共识，储蓄养老对大多数人来说行不通。“社会保险保障的是基本生活水平，也就是说，到领取时，是要根据当时的基本生活水平来进行调整的。企业职工的养老金已经连续8年进行了调整就是一例证。虽然大家对调整后的标准仍然不满意，但毕竟进行了调整。所以，合理的计划是首先要参加社会保险，这是保底的；然后有余力再买商业保险，这属于锦上添花。”唐钧说。目前，职工的基本养老保险制度可以负担大约1/3的养老费用。所以，人们养老所需的资金并不需要纯粹靠个人通过理财“赚来”。不管如何进行养老理财，一定要缴纳社保。
保险为养老提质如果要想获得质量更高的养老保险保障，购买商业养老险十分必要。
专家指出，和其他投资理财工具相比，养老保险虽然回报不算太高，但总体比较稳定可靠。而且，养老保险有强制储蓄和复利滚动的功能，是一项长期的理财计划，储备时间越久，理财效果越佳，与“养老目标”较为匹配。
养老理财稳健为宜“养老理财与普通理财不同，保本、安全是最关键的要素。无论投资风格多激进，在做这类投资时都应该趋于稳健。”目前市场上可供投资者选择的养老理财产品不少，且并不限于目前市场上打着“养老”概念的产品。“保险、银行理财产品、基金和贵金属定投都是可以选择的投资工具。”
专家分析指出，在众多的产品中，各类商业养老保险由于兼具保障功能和一定的豁免功能，除了可以给投资者提供未来的养老资金补充，还可以提供保障，因此仍是各类产品中的首选。“尤其是在未来税延养老险推出后，由于采取"税基递延"型模式，在领取时可以节省不少交税金额，这类产品相信比较具有吸引力。”
此外，针对不同人群，不同建议。对于年龄较大的投资者，在做养老理财规划的时候，应该重点关注投资的安全性。不建议进行股票等风险较大的投资。可以投资一些中长期国债和存款，如果要投资基金，则建议做一些纯债基金。银行理财产品可以作为一部分资金的流动性管理工具成为资产配置的一部分。
对于年纪相对较轻的人群，如果感觉自身的保障不足，可以重点考虑投资一些侧重保障的商业保险，能同时提供未来的养老金补充和现时的保障。其余的部分，则和那些保障较为充分的投资者一样，通过多样化的资产组合来实现养老金规划。
养老投资小贴士1、投资者可以适当降低流动性要求，通过长期、稳健的理财服务来跑赢通胀，保障退休之后生活需求。
2、为保证养老金的安全，建议投资者在购买养老理财产品时，最好选择资金投向于票据、债券、债券回购等低风险资产的产品。
3、购买商业养老保险时，分红型养老险是不错的选择。因为与其他养老险相比，分红型养老险的投保人在保险到期时，不仅能够按期领取固定的返还金额，还能额外领取分红，收益相对更高。
4、部分银行提供的贵金属定投(如黄金定投)计划，贵在持之以恒，也即投资的长期性。目前看，相对波动较大的股票投资，大宗商品的保值功能更强，抵御通胀的能力略胜一筹。
从目前国内情况来看，企业年金仅有部分效益好的企业员工能够享有，而大部分人仍只能依靠保障水平较低的社会保险养老，因此，专家建议，为了退休后能过上一份有质量的晚年生活，我们应及早筹划个人商业养老保险。
保险专家表示，投保养老险越早越好，因为保费与投保年龄成正比，且在红利的积累上也更合算。根据个人经济能力和发展周期等因素，一般30岁左右投保养老险比较合适。同时专家建议，购买商业养老保险所获得的补充养老金占未来所有养老费用的20%—40%为宜。
目前，个人商业养老保险主要有两种：一种是固定利率的传统型养老险，根据保监会规定，目前预定利率最高为2.5%；另一种是分红型的养老险，即养老险金的多少和保险公司的投资收益有一定关系。
专家建议，在目前低利率时代，可以选择分红或万能型的保险产品，这类产品适合对长期利率看涨、对通货膨胀因素特别敏感的人群。
同时，养老险缴纳期限越短，缴纳的保费总额越少。因此，专家认为，如果经济宽裕，缩短缴费期限是较为经济的。目前保险公司在开发养老险时除了一次趸缴外，还提供3年缴、5年缴等短期缴费方式，消费者可以根据自身具体情况做出选择。
值得一提的是，养老保险主要是用于退休后的日常开支，对老年人来说，医疗保健费用才是真正的大风险开销。我国目前的医保体系是“保而不包”，因此在投保养老保险时，最好同时安排好医疗保障保险。具体来说，每年的养老储蓄类保费支出不要超过目前年收入的8%—10%，养老疾病保障类保费支出不要超过目前年收入的5%。
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