很多孩子都不在父母身边,老年人空巢现象普遍产生,使得老人的意外和健康风险相对较高。由于年龄和健康条件的限制,适合老年人的保险产品很少,有些年轻人为了让父母的晚年生活更加幸福,更加有规划,养老分红险成为了他们必须的保障。
养老规划可选分红险。空巢期家庭的老年人,一般对于健康问题都比较关注,但目前多数保险公司的重疾险都有年龄限制,超过60岁基本上无法购买重疾保险,即使部分保险公司的投保年龄可以到65岁,但也可能因被保险人体检不过关、或者价格比较高,而无法买到满意的保险。因此对老年人而言,这方面的保障可通过对养老资产增值来达到相同的效果。
分红险是保险公司在每个会计年度结束后,将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余,按一定比例、以现金红利或增值红利的方式分配给客户的一种人寿保险,但每年的分红具有不确定性,红利部分没有收益保证。
与传统寿险相比,分红险不仅同样有传统险种的特点,而且增加了诱人的分红功能。由于分红险本身的保障部分已经内含了一定的收益率,大约在2%-2.3%,若分红部分能达到2%左右,年收益约能超过4%。
当然,如果消费者过于看重红利部分,那么在如今这样一个低利率环境下,而且股票市场也相当疲软,此时分红险并不是最好的选择,因为在目前情况下保险公司的总体投资收益率也不尽如人意,年度分红水平不会太理想。
长期投资 贵在坚持分红险作为中长期理财方式,意味着投资期间将跨越牛熊市,以保险公司相对稳健的经营风格,可以为投保人带来较为可观的预期收益。购买分红险产品不仅具备良好的资金积累和增值能力,更有助于培养人们养成长期理财的良好习惯。尤其是对于目前没有足够储蓄或未养成良好储蓄习惯的人。
兼顾保障 理性购买众所周知,社保作为我们的基础保障,依然是处于“保而不包”的状态,住院医疗保险中自费项目、部分门诊费用、误工损失等社会保险都不予报销,那么,这时候选购一份分红保险作为主险为家庭支柱成员投保,附加重大疾病保险和费用补偿型的住院医疗等附加形保险产品,在充分享受分红型保险带来的稳健收益的同时,也为家庭成员提供系列保障,克服单一投保分红险保障不足的问题。
其次,客户购买分红保险本质上是享受保险保障,同时享受保险公司的经营成果分红。许多保户就将购买期限较短的分红险来代替定期存款,把所有的钱都投到分红险上。殊不知,这很容易埋下隐患,一旦急需资金,保户只能以退保的方式撤消保单,而退保所带来的损失相对较大,绝不只是银行里的一点点利息。专家建议投资者不要将分红险当成储蓄,应该当成保险保障,为了资金安全使用,不要一次性做太大的投入,要理性购买。
按需投保,理财兼顾分红险一般适合个人经济状况良好、长期收入稳定并且想为未来较远的某一时间点提前做准备的投保人,尤其适合年轻且需要保障期限长的投保人。保险解决的是一生的事情,分红保险并非为了赚钱,其目的是为了抵御未来的通货膨胀。
其次,大多数分红险对投保人没有限制,但对保险受益人却有年龄等方面的限制,这其中,少儿和老人不太适宜购买分红险。老人抗风险能力低,更需要保障,老人买保险而让子女受益,不符合一般家庭理财的需要;某些品种的少儿险投保人是孩子,但受益人却是父母,父母们以为这样就为自己的孩子买了一份未来的保障,但是实际上,父母们出现意外的时候,孩子得不到足够的保障;孩子出现意外的时候,父母的得到赔偿也无济于事。因此,购买分红险要切记按需投保。
合理配置,组合投资分红险作为一款兼具投资、储蓄和保障的新型寿险理财产品,近年在投资环境影响下受到部分投保人的青睐,但归根到底来说,在本质上分红保险产品还是一款保险产品,所以投资者在家庭资产配置中需要理性对待,不能在家庭资产中配置过多。
专家提醒广大老年朋友:在养老保险的选择上,应选择有稳定性和持续性的产品,即到退休年龄就能保证每年可以固定领取的年金,并且确保活多久领多久。带有分红性质的终身年金产品也是不错的选择。
随着保险市场的不断繁荣,保险投资理财也逐渐为大众所接受。尤其是现在的80后,90后年轻人,保险投资理财的观念非常强烈,保险投资理财的性趣也非常浓厚。理财保险是兼具保险保障与投资理财双重功能的保险。市场上的用于保险投资理财的产品主要有三种,分别是分红险、万能险和投连险。下面就为您详细介绍这三大类理财保险。
保险投资理财产品,主要非为三大类,分别是:分红型保险投资理财产品、投资连结行保险投资理财产品以及万能险。
一、分红型险分红型保险是指保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余,按一定比例向保单持有人进行分配的人寿保险新产品。分红险的主要功能依然是保险,红利分配是分红保险的附属功能。分红保险的红利来源于死利差、利差益和费差益三方面。红利收益具有不确定性,与保险公司的实际经营成果挂钩,上不封顶,但也可能没有红利分配。也有客户为子女购买该产品,是为了合理规避未来可能开征的遗产税。
二、投资连结保险投资连结保险简称“投连险”,是一种融保险保障与投资功能于一体的险种。投连险保单除了提供人寿保险时,其投资单位价格是根据投资账户在当时的投资表现来决定。投连险风险高收益大,远远超过万能险和分红险及市场上的部分基金产品。
三、万能险是抵御利率波动的利器。所谓万能险,是指可以任意支付保险费以及任意调整死亡保险金给付金额的人寿保险。投保人所交保费被分成两部分:一部分用于保险保障,另一部分用于储蓄投资。
保险理财三种产品如何选择?保险投资理财的分红险、万能险以及投连险三类中,分红险和万能险属于理财类产品,投连险属于投资类产品。投连险其实是投资连结保险的一种简称,除了具有所有保险都具有的保障功能之外,还拥有投资的功能。这主要是通过投连险的账户设置得以实现。
投连险的账户一般分为三个部分,保障账户、投资账户和用于支付保险公司管理费用的账户。投资者的收益情况完全取决于这三个账户之间的比例设置。
多位保险专家均表示,投连险的风险全是由投资者自己承担的,如果获得收益保险公司会给您返还收益,但如果出现亏损,那么保险公司将不会承担任何责任,所有亏损和风险将由投资人自己承担,所以购买投连险的时候一定要谨慎。
另外,保险专家提醒消费者,如果想做短期投资收益,投连险并不是最佳的选择,由于投连险本身的账户设置以及其他市场因素的影响,投连险更适合做长期的投资。另一方面,购买投连险的时候一定要量力而行,如果投保人连自己的温饱都不能保障或者自己的收入不固定也没有盈余,再做投连险投资的话无异于雪上加霜。
最后,投连险因为风险还是较大的,所以一般不建议老人进行购买,因为老人到了一定的年龄段投资不再是主要考虑的因素,只为求安稳和保障,所以对一些没有投资需求或者对风险厌恶的投资者,并不建议选择投连险。
保险公司的理财模式以及用保险公司理财是否有保障?保险公司虽然不能承诺,保证一定给投保人或被保险人带来偏离市场投资回报率的利益,但可让保单持有人分享长期稳定的投资收益、与保险公司一同成长的快乐。保险公司在货币市场、一、二级市场拥有广泛投资渠道。如活期存款、央行票据;开放式基金、封闭式基金、LOF、ETF基金;回购;股票;基础建设投资、直接投资(银行)等。分红保险的红利来源是:利差益(实际投资回报率大于预定利率产生的盈利差益(实际投资回报率大于预定利率产生的盈余)、死差益(实际死亡率小于预定死亡率产生的盈余)、费差益(实际费用率小于预定费用率产生的盈余)。保险公司在每一会计年度,向保单持有人实际分配盈余的比例,不低于当年可分配盈余的70%。购买投资分红类保险虽有些风险,但从长远角度、稳定收益的角度看,还是值得投资的。
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