当网上保险成为现实，客户也获得了更自主、更客观的选择和比较的空间，因此也获得了全新和绝佳的购买体验。然而，作为通过网络消费的保险产品，和其他产品一样，它的真实、可靠性也始终是消费者关注和担心的问题。特别是近期国内一知名网站的“假保单”事件，更让人对网络保险小心翼翼。那么如何才能保证通过网络平台购买的保险是真实有效的？
首先，选择一个值得信赖的投保网站。和所有的网购一样，在网上挑选保险产品的时候，一定要选择一个背景良好，信用度高的网站。就好像在淘宝网上，大家已经习惯查看商家的信用评级一样。挑网站时，一定要了解这个网站背后运营实体的信用与资质，包括考察其“血统”和品牌信誉度；如果公司同时还具有保险兼业代理资格，投保人的利益就更有保障了。
笔者上网搜索了一些提供网络投保服务的网站，发现优质的网站，一般都会在网站的“关于我们”中明确表明身份。例如，国内较知名的等都是颇具信赖度的选择对象。相反，对于那些遮遮掩掩、含糊其辞的网站，可以在第一时间排除。
其次，确认网站的合作保险代理是否正规。一般来说，网络保险网站的运营公司，除了直接申请保险兼业代理资格，还可以和线下的传统保险经纪代理开展合作，对于后者，就需要仔细考察与它合作的保险代理商的诚信记录。上述网站在“假保单”事件上就是吃了这个哑巴亏，找了个不正规、又没有诚信的保险代理，惹来麻烦。
同样是几家业内主流的在线投保网站，比如慧择网，就在网站下方注明了保险代理机构的名称；优保网则同时给出了其兼业代理执照和合作代理公司的资质证明，优保网的合作方至诚保险代理公司在上海市场上也有不低的占有率。有了这些信息，就可以多一份放心。
最后，选择已和保险公司实现系统对接的网站。该知名网站在“假保单”事件之后，宣称将会建立一个“航意险销售的网络平台”，客户投保的所有信息都将进行详细的管理，客户可以直接根据保单号或者姓名、身份证号到保险公司进行查询。事实上，这种通过技术手段的方式来避免不同渠道可能带来的风险，对于网络投保用户来说无疑是一个好消息，减少了“假保单”发生的可能。
仔细分析一下，这种方式的操作手法，实际上就在于将线上投保过程产生的订单数据和保险公司的业务系统进行实时对接，客户的数据实时进入到保险公司的系统中。这也意味着，客户在填单结束之后，立刻就可以通过保险公司的客服电话或查询系统，查询到自己的投保信息，了解到保险公司核保和承保的状态。若投保成功，有些服务好的公司甚至可以直接向客户发送投保成功的短信通知以及电子保单。
这一做法，已经在一些在线投保网站和保险公司之间进行，例如优保网就选择了和泰康人寿进行合作，其中的短期旅行意外险，能做到一小时生效，显然也是系统实时对接的一个范例。这样的投保过程显然会让投保人更放心。
网络投保，好处的确很多，方便快捷是第一位的，如果是第三方平台，选择性也远远超过了传统单一的保险公司。但是毋庸置疑，网购的风险仍然存在，当然这并不是保险产品上网销售特有的风险，只要作为消费者，能在网络投保之前，按照前面说的三个方法来鉴别选择，就可以在很大程度上保证购买保险的真实可靠性。
扩展阅读
想买保险，但又不懂，该怎么办？
养老保险
一般工薪阶层最好选传统型
选择养老保险必须充分考虑自己目前的收入水平和日常开销情况，并做好“持久战”的准备。因为一旦投保人出现“断供”的局面，这份为老年生活提供保障的保险也就前功尽弃了。
有保险专家建议，购买商业养老保险所获得的补充养老金，最好控制在未来所有养老费用的40%左右。而在可以选择的类型方面，传统型和两全型养老保险很适合一般的工薪阶层；而投连型和万能型则由于投入较多，比较适合投资意识和经济能力均较强的高收入人群。
重大疾病险
了解“重大疾病”定义
首先是重大疾病险。从保障年限来看，现在的重大疾病险一般分为终生和定期两类，前者在价格上比后者要昂贵许多，但保障的范围也大得多。在选择重大疾病险时，除了应该考虑必要的费用、疾病种类、交费方式外，对重大疾病定义的了解也相当重要。许多投保人正是因为忽略了各个保险公司对重大疾病的不同定义，到了需要理赔时才发现自己的情况不在投保范围内。
意外险
主要看价格是否实惠
意外险是一种比较简单的保险产品，费用一般和年龄关系不大，因此在选择的过程中，价格是主要的参考因素。在相同的保障条件下，投保费用越便宜越划算。
住院医疗保险
留意“霸王”条款
住院医疗保险和住院补贴保险，这两种保险常常被保险公司组合在一起，成为“综合住院保险”。选购这类保险产品时主要需要考虑价格、报销上限、报销比例、观察期长短，以及是否保证续保等因素。尤其是住院医疗保险，有些保险公司可能会针对同种疾病，在第二年增加额外条款，如果遇到了这样的“霸王”条款，市民在投保之前就必须仔细斟酌了。
从牛肉膏到染色馒头，再到近期“塑化剂”事件，食品安全问题再次引起人们的高度关注。如何才能避免类似事件的重演？保险专家的建议是，除严控产品质量管理体系、挑选合格供应商、加强事前检验外，推行食品安全责任保险强制制度也是保证食品安全的一个重要手段。
投保率不足10%
面对近期频频发生的食品安全事件，许多消费者在购买食品时开始关注起包装袋上“无添加剂”等字眼，但却极少留意过“本产品由某保险公司承保”这样的标识。食品安全责任险，不仅仅被消费者所忽视，同样也没有在食品行业引起足够的重视。
据业内人士介绍，所谓食品安全责任保险，是指因被保险人生产或销售的食品存在缺陷，导致使用者或第三者人身伤害、疾病、死亡或财产损失，依法应由被保险人承担赔偿责任时，保险人在约定的保险责任及赔偿限额内给予赔偿的一种保险产品。
食品安全责任保险适用范围较广，可以适用于食品生产、加工、流通、消费等所有环节，还可以适用于工地食堂、农村集体聚餐和街头食品等监管薄弱环节。该险种的投保人和被保险人往往是食品生产、加工或销售企业，一旦事故发生后，保险公司会在第一时间进行赔付，受损害人群的救治问题就会得到及时保障。
事实上，在国外市场，投保食品安全责任保险是相关食品是否合格的标志之一，也是保证食品安全的一道“特别”过滤环节。这是因为，保险公司核保人员对于食品加工企业提交的保险购买申请，有着严格的审核程序，对于食品企业的安全认证体系非常健全，与行政性食品安全检查体系相比较，保险公司更看重食品企业在原料采购、生产、包装和运输过程中的国际规范，特别是可能对公众造成危害的细节，更是核保把关的重点。
不过，尽管食品安全责任保险在国内不是一个新产品，但是相关企业的投保率却非常低。苏黎世保险公司保险产品负责人柴轶波告诉记者，“目前相关企业的投保率还不足10%。”这是因为，一方面，许多食品加工和生产经营企业抱着侥幸心理，不愿为投保增加成本；另一方面，没有意识到通过责任保险这种手段，可以分散和转移生产经营中的风险，并提高企业的安全防范意识，避免因发生重大事故而导致生产秩序受到严重破坏。
呼吁以强制险推广
对于责任保险，国际经验通常是通过立法来强制推广，以保障消费者权益在受到损害后能获得足够的保险赔偿。业内专家为此呼吁，食品安全责任保险亦有强制推行的必要性和可行性，应通过强制性食品安全责任保险制度来为食品厂商强制加一把安全锁。
食品安全责任险一旦强制推行，食品加工和生产企业有了保险公司做后盾，一旦发生事故，保险公司会在第一时间进行赔付，不仅受损害人群能得到及时的救治和补偿，食品企业也可以避免陷入经营困境；强制保险还对投保企业的安全生产具有一定的事前监督和预防功能，促使其将风险管理贯穿到生产、销售的全过程，从而防患于未然。
有业内专家曾在“两会”上建议，我国应探索建立强制性食品安全责任保险制度，同时，给予参与强制性食品安全责任保险活动的保险公司和投保企业适当的政策激励。可考虑首先在儿童食品、保健食品等特定的领域开展试点，在取得经验后全面推广。
具体在操作上，专家建议可采用两种方式：一是修订新《食品安全法》，将食品安全责任强制保险列入其中；二是单独立法，参考《机动车交通事故责任强制保险条例》，建立《食品安全责任强制保险条例》。
第一步：如果选择网上投保，一定要选择正规网站
现在很多不法分子会假冒保险公司的官方网站进行诈骗，因此投保时一定要仔细辨别。假冒的保险电子商务网站虽然与正规网站显示的名称、版式相同，但域名却不是完全一样的。假域名会夹杂一些奇怪的数字或字母。另外，假冒网站功能比较单一，很多频道会出现无法打开的情况。
第二步：找到了正规网站之后，下一步要看清保险条款
在网站上仔细查阅产品介绍，包括具体的保险利益、保障责任、除外责任等。拿到保单后，着重看清条款中有关保险利益、除外责任、免赔天数（免赔比例）、观察期等特别重要的内容。不论是购买车险产品，还是购买寿险产品，都应该确定该保险产品符合自己的意愿和利益，再选择下单。
第三步：通常情况下，网上投保成功后，会收到电子保单或纸质保单
在拿到保单之后，一定要检查保单的真假。消费者在收到保单后应该立即通过保险公司公告的服务电话和门户网站，查询保单是否真实有效。另外，还要查看是否有保单号、险种名称、保单生效时间、保险期限、保险金额、被保险人姓名及身份证号等关键内容，看清楚保险公司名称，查看保单印章是否清晰，是否印有该公司的客服电话和保单查询方式。同时，电子保单与纸质保单具有同等法律效力，如果选择仅仅接收电子保单，一样可以致电保险公司客服电话查询真伪。
第四步：成功在网上投保之后，关于保险的生效时间一定要注意
网络投保最大的优点就是全程自助，当然，这其中也包括保单生效时间。这个方面对于旅行保险来说是最为重要的。比如，你选择的保单生效日期为2012年1月1日，那么就是这一天的零时为起点。如果保险期止为2012年1月31日，则是以当天的24时为终点。因此，建议大家在网上投保时，不妨将保险起止日期往前往后都延长一天。这一点在投保车险时也尤为重要。选择时间时，一定要注意新旧两份保单的衔接日期上不要留出空白。
但是，还是有部分消费者对网购保险处于观望状态，近年来，利用网站销售假保单、进行保险欺诈的行为经常出现。这部分消费者不愿选择网上投保都是因为担心网络存在风险，如网络假保单、保险欺诈等情况。网络是把双刃剑，问题和风险也会相伴网络保险的快速发展而出现。假保单案件提醒投保人要注意验证电子保单的真假，如可以通过电话或网上自助方式进行保单验真，消费者应该谨慎投保，学习并掌握必要的保险常识。
网上买保险须验明网站正身
只要是正规的保险网站，大多数人还是会考虑在网上购买保险。因此消费者在通过网上买保险前一定要先给网站验明正身。比如，假冒的保险电子商务网站虽然与正规网站显示的名称、版式相同，但域名却不是完全一样的。假域名会夹杂毫无意义的数字或字母。如果投保人无法确认，还可以在百度或谷歌输入一下该网站名称查看。例如，你要查看的域名是否和你所看到的一样，你可输入“”，看看是否一致。
此外，保险业内相关人士提醒大家还可从网站资质，网站注册资本以及网站信誉度等几个方面来辨别。以为例，成立于2008年，，国内领先的保险电子商务网站，致力于为客户提供国内外多家著名保险公司保险产品在线比价搜索系统，帮助客户做出更好的投保选择，由深圳经纪股份有限公司精心打造而成，注册资金为3000万元人民币，此外该网站也在互联网行业主管部门完成了网站备案，完全符合《互联网保险业务监管规定(征求意见稿)》中所有规定。
网上买保险须验明保单真假
假保单案件提醒投保人要注意验证电子保单的真假，比如可以通过电话或网上自助的方式进行保单验真。消费者在收到保单后应该立即通过保险公司公告的服务电话和门户网站，查询保单是否真实有效。查看是否有保单号、险种名称、保单生效时间、保险期限、保险金额、被保险人姓名及身份证号等关键内容，看清楚保险公司名称，查看保单印章是否清晰，是否印有该公司的客服电话和保单查询方式。
此外，根据《中华人民共和国合同法》的规定，数据电文是合法的合同表现形式，电子保单与纸质保单具有同等法律效力。不过需要注意的是，如果由于客户邮箱故障导致接收电子保单失败，以及由于个人原因使邮箱密码泄漏造成的损失，由投保人承担责任。
网上买保险须防范付费安全
网上付费的安全性也是网上投保的一大风险。调查显示，有很大一部分消费者最关心保费网上支付是否安全。笔者通过浏览几家保险网站时发现，目前的结算方式使用最多的当属三种：一是支付宝，二是网上银行，三是快钱支付。那么客户在付款环节该注意些什么呢？
以网上银行支付为例，如客户通过买保险后,在支付款项时,进入银行的网上支付页面,应当显示需要输入支付卡号和验证码,而不需要输入网上银行登录密码。输入支付卡号和验证码之后,下一页应当显示出客户个人网上银行的预留验证信息。如果没看到预留验证信息,应当立即停止支付,并立即登陆网上银行查看有无异常,然后去(客户服务-客户信息管理-修改密码)菜单修改下自己的登陆密码。如果看到了自己的预留验证信息,说明该网站是和工行有合作关系的,可以放心支付,再点确定进入下一页支付。
最后提醒大家如果在网上买保险，一定要注意认真查看保险公司的条款和保障责任，避免一旦出现意外，却由于不符合保障条件而无法获得赔偿的情况发生。此外保险产品相对而言比较专业，因此购买时不要只盯着低价，还要看具体保险利益，确定该保险产品符合自己的意愿和利益再选择下单。
有人认为，既然是阶梯式消费，就应该是爬坡式向上，保险产品只能越选越多，保额也应该逐渐累加。其实不然。随着人生阶段的不断向前，总体而言保险是越买越多了，但具体到每一个险种上并非完全如此。
保险规划的改变，并不只是意味着保单数量的增加。由于家庭责任、经济收入变化，每一时期需要的保障重点会有所不同。比如，寿险额度在单身期较少，到家庭成长期和成熟期因家庭负担较重而变得很高，但到了老年会再次降低，因为老人已经不是已成年子女的最主要经济来源了。医疗类产品的变化也不是直线上升的，因为不同时期对具体的健康医疗类产品需求很不一样。年轻时需要的意外医疗保险，到了35岁以后可能更多考虑终身健康保险和终身医疗补贴。到底是增是减，关键还是看具体的需要。
误区之二：年轻人暂不需买保险
在单身期，也就是保险的“初级消费阶段”，年轻人总是对保险抱着无谓的态度。比如，不少年轻人会说“意外太偶然，应该轮不到我”。世界这么大，哪有那么多的意外发生，即使有意外发生也不一定轮到自己。很多人都抱着这样的侥幸心理。但意外是突如其来的客观事故，它不是以个人的意志为转移的，它什么时候光顾、光顾到谁头上，谁也说不准。也正是因为意外事故发生的概率及其所具有的不确定性，年轻的时候才更应购买意外伤害保险。保险是分摊意外事故损失的一种财务安排，它具有“一人为众、众为一人”的互助特性，尽管意外事故发生给人们带来的是各种各样的灾难，但如果投保了一定保额的意外险，这份保障至少可以使受难者及家属在经济上得到相当的援助，在精神上给予一定程度的安慰。也有人认为，年轻时买保险不如做投资挣钱。年轻人可以不用购买储蓄性质的保险，但高保障型的产品必须有备无患，只要每年缴纳的保费是在合理的收入比例范围内，它对你的整体投资计划不会有什么影响，相反它还能为风险投资保驾护航。
误区之三：不愿给自己买保险
家庭成长期，财富的积累还起步不久，却又有了家庭和孩子的负累。新买住房要还月供，大宗家居用品尚需添置，到处都是需要用钱的地方。此时此刻，夫妻双方可能在保险上有些“气短”，不愿意给自己买保险增加支出。有些人觉得“我经济负担比较重，没有闲钱买保险”。但对于有家庭负担的人而言，保险不是奢侈品，而更像是必需品。没有对自己意外伤害、重大疾病和收入能力的保障，就根本不可能保护好自己的家庭。你宁可在别的地方省出一点来，也要安排好自己的保障。但是，经济成本毕竟是需要考虑的，所以处在家庭成长期，预算比较拮据的家庭可以选择一些没有现金价值的产品，并根据你的实际需要投保，保费就会比较便宜。
误区之四：成熟之后易走两个极端
到了家庭成熟期，以下两个保险消费的误区比较明显。
一是有些人觉得“有钱可以替代保险”。到了家庭成熟期，家庭财富已经积累到最高点附近，有些人会认为自己已经有能力应付生活中可能发生的一切财务困难，尤其对于从未有理赔经历的“有钱人”而言，可能会产生“保险无用论”的想法。但是，积累财富不容易，为什么要把所有的重任都往自己肩上扛呢？比如一次重病需要10万元，虽然你的财力负担没有问题，但是，如果买了保险，很可能只要1万元就解决了问题，为什么不用保险来留住你的9万元呢？相较针对大多数人的经济风险保障作用，对于有钱的人，保险更有意义的作用还在于保全已拥有的财产。
另一方面，特别看重家庭的人，在家庭成熟期可能还会走向另一个极端，就是特别喜欢买保险，认为“保险买得越多越好”。可是不要忘记，购买越多的保险，同时也就意味着将要缴纳越来越多的保费。一旦自己的收入减少、难以缴纳高额保费的时候，将面临进退两难的尴尬境地。理性的行为应当是，根据自己的年龄、职业、收入等等实际情况，力所能及地适当购买保险。投保的费用最好是自己收入的10-15%左右为宜。
日本又发地震，7日23点32分左右(北京时间22点32分)，日本东北地区宫城县发生里氏7.4级强烈地震，日本首都东京也有较强震感。
余震未了地震保险何时有解？发生灾难的时候，人们才会想到保险。这个时候它无法改变事实，却能让经历了痛苦的人们不要再因经济窘迫而徒增风霜。日本大规模地震，房屋财产的损失巨大。而财产险中，家财险就是为保障家庭财产在遭受自然灾害或意外造成损失时，及时得到经济补偿而设计的。但是，保险条款对于“自然灾害”有着严格的界定，并不是所有自然灾害都能予以理赔，地震和海啸一般都在免责条款中。一般的财险之所以不包括地震和海啸自然灾害，是因为地震海啸这种巨灾的涉及面和赔偿金额往往超过保险公司的理赔能力。不过，不少保险公司也推出了地震附加险。在购买了家财险之外还可以附加地震险。虽然在地震方面，家财险不能提供保障，但面对各种各样不可预知的天灾、意外，家庭财产险仍是普通家庭不可缺少的。通常一年的保费在百元上下，保额达到10万元左右，家财险的附加险则可以让保障更加全面，包括盗抢、水暖管爆裂等等。私家车也是私人财产，同样可能遭到地震的损坏。目前，车险的免责条款里已说明，因地震造成的车辆损失不在理赔范围内。而所有保险公司的家财险扩展条款里，也都不包括私家车地震保险，这样市民爱车一旦因地震产生损失，目前无法获得理赔。但如因地陷、地裂造成车辆损坏，保险公司会赔偿。此外，由于地震造成高空坠物造成的车辆损坏，如果车主能够出示证明则可以理赔。和地震不同，在车险规定中，海啸造成的车辆损失可以获赔。那么对于我们来说尚且陌生的家财险，在投保的时候又有哪些需要注意的地方和投保技巧呢？购买家财险，首先要避免的是超额投保或者投保不足的现象发生，比如你投保的房屋实际价值为200万元，但投保人只投了100万元，假设发生事故造成了50万元的损失，许多投保人认为应该赔偿50万元。但实际上保险公司赔偿仅仅是50万元乘以二分之一，因为投保没有按足额投保，只将财产总值的二分之一进行投保，所以保险公司也只能按照一半这样相应的比例进行赔偿。其次，选择网络渠道进行投保，也能为投保人带来许多实惠、便捷之处，比如中民保险网，只要轻松几个步骤能就完成投保，与此同时，投保人选择网上投保还能享受超值的优惠，确实是既高效便捷又省钱到家的选择。中国人保车险官网上进行投保，除了可以享受便捷的保险计算外，中国人保还提供了六大增值服务。第一项是电子支付赔款，对于小额赔付中国人保支持通过转账等方式，将赔款转至客户账号。第二项，可通过中国人保车险官网站或电话等方式为客户提供理赔进度查询，车险计算器，平安车险报价全程跟踪理赔情况。第三项，7×24小时免费车险救援、非道路交通事故救援。第四项，为客户提供优先理赔权。第五项，车辆出险后，可将出险车辆委托人保保险公司处理，由人保公司处理事故、理赔的专业服务，最后一项的代办服务，可为客户提供代缴车船税、代办车辆年审等。
遍及全国324个地、市级，多达4500个分支机构是中国人保服务网络的一大优质，无论是在中国人保车险官网上还是其它途径购买车险，都可以享受全国范围的通赔服务。在境内，无论身处何地，中国人保都能为您及时、快捷的查勘定损、事故救援、并开通医疗绿色通道等等。另外，覆盖全国3400家资质良好、技术先进的修理协作场也为客服提供优质、快速的车辆维修服务。
电话车险（网络车险）是新兴的投保模式，由保险公司通过互联网、电话和客户直接交易，可以理解为保险公司的车险直销。价格更低是中国人保车险官网车）的最大优势。电话车险专属产品省去了中间环节，把保险公司支付给中间人或中间机构的佣金直接让利给车主，使车主在体验便捷投保的同时更享受到比其他渠道更低的价格。电话车险可以自主选择，组合方便，购买便捷。电话车险还结合了互联网的优势特点，电话车险与网络车险正渐渐成为一种趋势。
在中国，中国人保车险官网车险也已有几年的发展历程，2007年8月之前使用的是和其他渠道一样的产品，价格上没有太多优势。2007年8月之后，电话车险有了全新的面貌，平安电话车险专属产品的出台，不仅为车主提供了便捷的投保渠道，更以比较明显的价格优势满足车主全方位的投保需求。
中国人保车险官网怎么样在中国人保网上进行投保，除了可以享受便捷的保险计算外，中国人保还提供了六大增值服务。第一项是电子支付赔款，对于小额赔付中国人保支持通过转账等方式，将赔款转至客户账号。第二项，中国人保可通过网站或电话等方式为客户提供理赔进度查询，全程跟踪理赔情况。第三项，7×24小时免费车险救援、非道路交通事故救援。第四项，为客户提供优先理赔权。第五项，车险报价，车险车辆出险后，可将出险车辆委托人保保险公司处理，由人保公司处理事故、理赔的专业服务，最后一项的代办服务，可为客户提供代缴车船税、代办车辆年审等。
中国人保车险官网提供的服务1、7×24小时全天候保险服务：95518服务专线，全年不间断对外统一受理客户报案、咨询、投诉、客户信息自主查询、保险卡注册、车辆救援、预约投保和客户回访等服务。
2、1小时通知赔付：损失金额在10000元以下，不涉及人伤、物损的车险赔案，1小时内完成单证收集、理算、核赔工作并安排付款。
3、故障车辆免费救援。
4、全国范围内为故障车辆免费提供拖车、送油、充电、更换轮胎等救援服务，客户全年可享1次免费故障车救援服务，拖车免费范围为50公里。
5、异地出险、就地理赔：为异地出险客户提供快速、便捷的“代查勘、代定损和代赔付”服务，使客户无论身处何地，都能享受到从报案到领取赔款的全流程理赔服务。
6、事故车托管：车辆在出险后，可将出险车辆委托保险公司处理，由我公司为客户提供保险理赔、事故处理等专业的服务。
7、一条龙“管家式”服务：提供续保提醒、生日祝福、节日问候、行车小贴士、投保法律咨询等服务，VIP客户还可享受代办年检、验证的服务。
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