专家意见
据保险专家说，在已经具有社会基本养老保险的基础上，要考虑到生活水平逐步提高和物价上升等因素，中低收入的家庭购买保额在20万元左右的商业养老保险比较合适。
商业养老保险有多种缴费方式，除了一次性趸缴外，还有3年、5年、10年、20年等几种期缴方式。中低收入家庭购买商业养老保险，可以适当缩短缴费期限，这样，所需缴纳的保费总额将会减少一些。此外，商业养老保险的领取年龄在投保时可与保险公司约定，一般限定50岁、55岁、60岁、65岁等几个年龄段；对于养老金的领取年限，有的保险公司规定20年，有的规定可以领至身故，总体而言，保险公司一般都会保证投保人领满10年或20年。m.BX010.CoM
专家提醒
商业养老保险主要有传统型养老险和分红型养老险两种，分红型养老险将固定利率转变为浮动利率，其实际分红和结算利率视寿险公司的经营水平而定，不受保监会规定的年预定利率不超过2.5%的限制，因此，中低收入家庭应最好选择具有分红功能的商业养老保险。
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一、重新评估风险偏好和风险承受能力
风险偏好指的是个人对风险的喜好程度，风险承受能力指的是投资者所能承受的最大风险和损失。
大多数理财者是厌恶风险的，而风险承受能力和个人的年龄、职业、收入（是否稳定）、投资经验等等都有关系，且随着环境、家庭情况变化等，风险承受能力是会发生变化的。
通过我和客户的交流、沟通，年轻客户能承受的最大亏损一般在30%以内，而老年客户能承受的最大亏损在5~10%以内。
在金融市场惨烈调整后，投资者应反思自己的投资策略，今后应根据自身和家庭成员的风险属性选择适合的理财产品，如果是保守型，承担最大亏损在10%以内的，应谨慎投资股票等权益类资产，选择保本能力强的理财产品，将风险控制在自己可承受范围内。
二、保持良好的心态
在金融风暴肆虐时，不要过度恐慌，对于已经大幅亏损的投资者，只要持有的股票基本面未发生根本变化，已没必要进行止损的操作。而对于工作繁忙的上班族来说，坚持5~10年以上的长期的基金定投，其平摊成本、积少成多的作用，使我们不必为短期的震荡、波动而烦恼。
克服自己的贪婪和恐惧，保持良好的心态，用闲钱投资，保持较长的投资期限，是工薪阶层理财成功的要素之一。
三、采取攻守兼备的理财策略
投资者在追逐金融资产高收益的同时,时刻都不能忘记投资风险,根据个人或家庭的短、中、长期理财目标，配置适合的理财产品组合，比如货币市场基金、国债、债券型基金和股票型基金等。
对于家庭有短期购房、购车等理财目标的，选择理财产品时应尽量选择如货币市场基金、短期稳健型银行理财产品等等，而不应选择股票或股票型基金等高风险理财产品。而对于孩子教育金、夫妻养老金储备等长期的理财目标，可采取商业保险和长期定投股票型或指数型基金等相结合的方式。
在投资之前，家庭应注意规避风险，如人身风险、财产风险等，适合的保险规划，是一个幸福家庭的守门员，因为保险产品具有其它理财产品不可替代的作用，如可提供高额医疗费用，提供患重大疾病或残疾后的补偿和生活费用，提供除社保外的更高额的养老保障等等。人的一生不可能是一帆风顺的，有了保险，我们能未雨绸缪，更从容得面对未来不可预知的风险。
田女士：我今年35岁，我们夫妇俩都是普通的工薪阶层，家庭年收入大概10万元左右，孩子刚满2岁，有8万元的存款和一点基金。
理财困惑：由于工作、生活压力也比较大，想提早作一下关于养老和大病方面的规划，但是又不清楚买相应的保险大概需要支出多少钱才算合理，怎么分配比较划算呢？
理财目标：希望拥有医疗、养老方面相对稳妥的保障，但又不至于开支过大，同时孩子将来的教育问题也想有所提前准备。专家把脉:田女士一家属工薪阶层，收入水平能够满足基本的日常生活，但若遭遇疾病或意外，则生活压力将会大幅度提高，同时田女士一家也没有完善的理财规划，因此田女士家庭的保险缺口较大，需及时做好保险计划。根据田女士的家庭收支状况来看，建议在收支状况允许的情况下，将年收入的10％左右用于保险计划。首先可选择养老型产品附加大病、意外和医疗保险，此险种组合既为田女士的养老做好提前的规划又做好了健康保障。其次可为孩子选择少儿型理财产品，为孩子将来的教育问题做好准备。综上所述，保险计划建议如下：田女士可选择鸿福齐添年金保险（分红型），附加提前给付重大疾病保险、意外伤害保险、意外伤害医疗保险、住院费用医疗保险以及住院津贴医疗保险，费用共计约每年5800元。此保险计划中，主险鸿福齐添满足田女士的养老需求，可从55周岁起每年领取4400元养老金至终身，为养老方面做好计划。附加险是针对大病、意外以及医疗等各方面的全面保障。同时为孩子选择财富双账户少儿两全保险（万能型）附加万能额外给付重大疾病保险，费用每年4000元。此保险计划是针对0岁至17岁的少儿人群的一款理财型产品，缴费灵活，收益保底，为孩子将来的教育问题做好打算，在孩子上学时可提供一笔可观的教育经费，同时附加的额外给付重大疾病保险也为孩子的大病保障做好了准备。保险保障对工薪阶层而言尤其重要。有关专家提醒工薪阶层在为家庭做财务规划时，可购买一份基本保险套餐(包括养老型长期人身险、重疾险和意外险)，并通过家庭成员互保、共保，加固家庭风险保障体系。
首先，工薪阶层需要一份最基本的人身保险。传统的定期寿险、终身寿险虽然能解决某个时期内或直至终身的人生保障，但它们的养老功能却不明显。“对于工薪阶层的个体来说，基本的保险套餐应该包括：一份养老型的长期人身保险，一定额度的‘重大疾病保险’和‘意外伤害保险’。”
中国社会科学院财政与贸易经济研究所近日发布的《中国财政政策报告2010/2011》透露，2011年以后的30年里，中国人口老龄化将呈现加速发展态势;到2030年，中国65岁以上人口占比将超过日本，成为全球人口老龄化程度最高的国家;到2050年，社会进入深度老龄化阶段。就北京市而言，北京1990年就已步入老龄化社会，据预测，到2020年，北京全市老年人口将达到350万人，到2050年，将上升到650万。
同时，随着科技不断进步，人的平均寿命在持续增长。据统计，目前我国男性平均寿命为71岁，女性为74岁，80岁以上高龄老人数量以年均4.6%的速度递增。因此，对于家庭和个人而言，给自己做一份退休养老计划是必要的。而兼具养老和人身保障双重功能的养老型保险，对普通工薪阶层而言是一种经济、实惠的选择。
“其次，在拥有基础人身保险之后，工薪阶层还需要考虑搭配一定的重大疾病保险和意外伤害保险。”李先生强调。
医学研究表明，人的一生患“重大疾病”的可能性高达72%左右，全世界死亡人数中，66%的人死于重大疾病，30至45岁患上重大疾病的几率超过15%。届时，如果没有足够的金钱去应对由此而产生的高额医疗费用，那将是非常可怕的，所以“重大疾病保险”绝对不可少。
而与“重大疾病”并称为两大杀手之一的另一个隐形杀手，是“意外伤害”。据保守统计，中国每年仅交通事故死亡的人数就达15万，受伤超过100万，平均每七分钟就会发生一起交通事故，每三分钟就有一人因交通事故死亡。而目前每年因各类工伤事故死亡超过14万人，伤400万人，平均每天死亡380人，伤11000人;加之其它意外事故诸如矿难、空难、海难、自然灾害……灾难事件早已屡见不鲜。据统计，全国平均每分钟就有两人死于意外。
“因此，对于工薪阶层来说，在收入有限的情况下，以上三种保险基本可以为其财务体系撑起一把保护伞。”李先生表示，如果经济条件允许的话，还可以补充一定的医疗险，以解决普通病痛或意外伤害带来的医院门诊或住院费用，把个人的风险防御体系再加密一些。
另外，在个人的风险保障体系搭建完毕后，还需要考虑家庭的风险保障体系，因为家庭成员间任何一个人出现风险，都会影响到整个家庭，所以李先生建议通过家庭成员之间的互保、共保等手段来实现家庭风险保障体系的建立，这样整个家庭的风险保障体系才算牢固可靠。当一个家庭拥有了密实的保障之后，家庭财产才会更安全，这对工薪阶层来说，是缓解生活压力的最好选择。
不久前，无锡国道上发生一起高架桥坍塌事件，造成3死2伤，令人揪心。生命如此脆弱，一场意外就足以毁掉一个家庭。即使有足够的安全意识，这类意外有时候也很难避免，那么我们能做什么？
一、工薪阶层必备的它——寿险
提到意外事故，大部分人想到的估计是意外险，意外险确实很重要，但身为背负着经济责任的家庭重要成员，还有另一种保险你同样不可忽视，那就是寿险。
寿险是保障人的身体和寿命的保险，定期寿险是指在保障期内被保险人的身故或者全残，由保险公司承担赔付义务的保险。这里的死亡，包括多种情形——疾病、意外、自然身故，甚至投保两年后的自杀也算。
但很多人不理解寿险的意义是什么：死后赔偿有什么用呢？其实，寿险的意义不是字面上这么简单，它承载的是家庭成员对其家人的责任感，一旦被保险人身故，保险公司会将保额赔付给保单的受益人，这就是寿险存在的意义。
寿险主要分为定期寿险和终身寿险。定期寿险，顾名思义就是在一定期限内对身故和全残提供保障。而终身寿险，保障人的一生。无论早晚，人终将面临死亡，所以它有必赔责任，对应地保费也会高很多。 不少人投保时就在定期和终身的选择上犯了难：到底是选择保费低一些的定期寿险还是一定会赔的终身寿险呢？到期要是没赔是不是太吃亏了？
首先，要回归到寿险的定义，寿险的作用是解决因家庭重要经济收入方身故或丧失劳动能力，导致遗留的家庭经济负担过重这一问题。所以，寿险发挥作用的主要时期，也就是家庭经济负担比较重的阶段，比如：刚买房买车、刚有了宝宝、父母健康不理想等时期。一般来说，这些情况主要集中在成年人退休前，二十多岁到四五十岁。 这一阶段最长可能也就是三十多年。那么，看到这里，你是否对于选定期还是选终身有点眉目了呢？
其次，说一说终身寿险的作用。终身寿险属于储蓄型险种，具备这一属性后，除了普通型产品，终身寿险还可被设计为分红型、投资连结型、万能型等产品。这样看的话，以储蓄加保障的目的购买终身寿险也算一种稳健的理财手段。
再加上，终身寿险具备了部分债务隔离的作用（如果指定了保单受益人，那么保险金不作为被保险人的遗产，被用于偿还债务。如果未指定或受益人不明确，就需要作为法定遗产偿还债务）。所以在一定程度上适合有特殊需求的人士，可按照本人意愿分配保险金，并受法律保护。至于避税作用呢，我国现在根本没有征收遗产税，所以这一作用就无需讨论啦。
最后，保障责任不再纯粹的终身寿险，保费自然会蹭蹭蹭上涨，相比定期寿险高上几倍甚至十几倍都是很常见的，身为普通工薪阶层的我们，真的有必要打肿脸充胖子买一份终身寿险吗？
所以，总结一下，终身寿险保费高了许多，比较适合于这两类投保人：
1、预算充足、有较大金额遗产规划需求
2、追求稳定投资、又想要兼顾保障
这样一看，终身寿险适合的群体还真的是很少。我等普通民众还是看个热闹吧。
二、寿险如何选择？
上面提到了寿险的定义和分类，接下来主要讲：怎样选择一款合适的定期寿险。
寿险不属于健康险，所以对于年龄和健康状况的要求相对来说比较少，赔付条件也异常明确，有一些小病小痛的朋友们，无需过于担心投保被拒或者遭遇理赔纠纷。
一般来说，主要有以下几项参考标准：
1、健康告知：越宽松越好。
2、免责条款：要求越少越好。
3、保费：一定保额下，保费越低越好。
4、增值权益：这一项属于锦上添花，有更好，没有无需强求。
市面上有不少定期寿险，都把健康告知事项控制在了3条左右，对一些常见疾病的患者是非常友好的，比如：一级高血压、肝病、甲状腺疾病的患者们，都可以顺利投保。详见前期文章：健康异常 不能买定期寿险吗？
免责条款：定期寿险的免责条款，也是少得令人舒心，很多产品都能控制在5条以内。通常来说，除了故意杀害/伤害行为、违法犯罪行为和被保险人两年内自杀（除无民事行为能力人），满足条件都是可以赔付的。
保费：买寿险，就是给家人一份安心，所以不需要太关注五花八门的附加条款，只要基本的保障责任周全，选择同等保额下保费最低的即可。一般来说，寿险的保额可以参照如下标准设置：夫妻双方的保额均为各自收入的5至10倍，最低为30万，一般不超过300万。老人和小孩无需配置。
增值服务：增值服务往往是保险公司吸引初次投保群体的有效手段，比如：一定岁数前出险叠加赔付、前十年保费更低、附加轻症/重疾或意外伤残的保费豁免功能等等。如果手头备选清单里有几份性价比都差不多的产品，那么附加了这些增值服务的产品当然更好。但最重要的还是寿险本身的功能。
三、职业对于买寿险有影响吗？
生活中，大部分人从事的都是1-4类职业，在投保寿险时是没有阻碍的。但有少部分群体从事着比较高危的工作，比如：消防员、刑警、矿工等，投保时可能会遭遇困难。 不过，现在市面上已经有不少产品完全面向1-6类职业人群或不限职业了，比如：三峡人寿爱相随、招商仁和擎天柱3号、华贵人寿大麦正青春、瑞泰瑞和升级版（不限职业）等，对高危职业人群来说是非常友好的。
四、有哪些寿险值得关注？
前期我们有专门对市面上八款热门寿险做了测评，得出的结论如下：
1、追求核保更宽松：瑞泰瑞和（升级版）》华贵擎天柱》复星保德信金钟罩》华贵大麦》三峡爱相随》国富一世无忧
2、追求理赔更容易：华贵擎天柱、华贵大麦、三峡爱相随
3、追求保障更全面：华贵擎天柱、华贵大麦、三峡爱相随
4、夫妻投保更划算：华贵人寿大麦甜蜜家、三峡人寿挚爱一生（夫妻版）
如果有问题或者想了解更多的情况，可以在文章下方留言或者在线咨询客服。
很多人都在为自己的未来制定计划，做好保障，保险是许多人选择的方式。意外事故的频发，让人们更加珍惜生命，对于大多数的工薪阶层来说，抗风险能力不是很高，购买一份保险减轻了人们的负担。
保险专家表示，工薪阶层购买保险应首选医疗型险种和保障型险种，这样在生病或意外伤残时，可以及时得到经济上的补偿。而寿险应该是工薪阶层最好的选择。寿险可以给我们的生活提供保障、分担风险、减少点我们的后顾自忧，让我们做想做的事。
按照保障范围，寿险可分为定期寿险和终身寿险。定期寿险和终身寿险是两种不同的概念。定期寿险是指在保险合同约定的期间内，如果被保险人死亡或全残，则保险公司按照约定的保险金额给付保险金；若保险期限届满被保险人健在，则保险合同自然终止，保险公司不再承担保险责任，并且不退回保险费。定期寿险的保险期限有10年、15年、20年，或到50岁、60岁等约定年龄等多项选择。终身寿险是终身提供死亡或全残保障的保险，一般到生命表的终极年龄100岁为止。如果被保险人在100岁之前死亡，保险公司将给付相应的保险金。如果被保险人生存至100岁，则向其本人给付保险金。定期寿险所指的身故一般指疾病或者意外原因导致，终身寿险还包括自然死亡。
只有最适合自己的才是最好的。
对于财力有限的普通收入者，定期寿险应是更好的选择。而且，现在定期寿险都可作为主险，附加一定额度的意外伤害保险和住院医疗保险，形成较完整的保障计划。随着市场上险种的不断创新，很多公司的定期寿险可以在一定条件下转化成终身寿险。
如果单纯从经济利益来考虑，定期寿险的好处比不上终身寿险。但是，定期寿险的性价比是非常高的，它具有“低保费，高保障”的优点，而且在给予保险金的时候，是免纳所得税和遗产税的。人生在世，没有人能预知命运的终结点会在哪里，每天上演的生死离别，都让人生充满了未知数。很可能一个背影的转身，就意味着永别。而寿险就是我们告别人生后，对于家庭和子女的责任和爱护。
5类人群适合定期寿险社会新人
刚参加工作的社会新人，收入普遍不高，但还是很需要充足的寿险保障。
如果投保储蓄型寿险，保费支出负担就会比较沉重。社会新人可以选择最短期限的定期寿险，在保费预算有限的情况下，尽可能提高保险金额。随着时间的推移，社会新人的收入会逐步提高，等到收入比较丰厚、稳定之后，再选择投资储蓄型寿险也不迟。
善于投资理财的人士
目前国内保险投资的渠道比较有限，安全性放在第一位，与股票、基金、信托等金融产品相比较，保险投资具有稳健的特点，但收益率普遍偏低（但往往高于银行同期存款利率）。但有一部分人士，尤其是金融从业人士，他们善于投资，自己投资的收益率会超过保险投资的收益。在这种情况下，此类善于投资理财的人士比较适合选择纯保障型的定期寿险。
创业初期的创富人
创业初期往往需要大量的现金，创业者总感到钱不够用，但作为创业者，又希望有比较高的保障，又想尽量节省保险费。怎么办呢？最好的选择便是定期寿险。
债台高筑者
负债并不可怕，可怕的是负债后，有偿还能力的人突然走了，留给家人沉重的债务负担。如果你还欠着银行100万元，而当你不幸发生意外之后，由保险公司来为你全部的负债买单，对于你和你的家人来说，是不是不幸之中的万幸呢？要保险公司来买单，这个并不难，你只需要投保一份廉价的定期寿险就可以了。
单亲家庭且子女未成年者
我们不得不为那些单亲家庭的未成年子女担心，因为他们的父亲或母亲一旦撒手人间，他们在成为孤儿的同时，极有可能失去继续接受教育的财力保证，他们的将来得不到任何保证，他们甚至沦为弱势群体，被人利用欺凌。谁来保证他们继续学习的费用呢？其实，只需要投保一份廉价的定期寿险就可以了。
一、工薪阶层必备的它——寿险
提到意外事故，大部分人想到的估计是意外险，意外险确实很重要，但身为背负着经济责任的家庭重要成员，还有另一种保险你同样不可忽视，那就是寿险。
寿险是保障人的身体和寿命的保险，定期寿险是指在保障期内被保险人的身故或者全残，由保险公司承担赔付义务的保险。这里的死亡，包括多种情形——疾病、意外、自然身故，甚至投保两年后的自杀也算。
但很多人不理解寿险的意义是什么：死后赔偿有什么用呢？其实，寿险的意义不是字面上这么简单，它承载的是家庭成员对其家人的责任感，一旦被保险人身故，保险公司会将保额赔付给保单的受益人，这就是寿险存在的意义。
寿险主要分为定期寿险和终身寿险。定期寿险，顾名思义就是在一定期限内对身故和全残提供保障。而终身寿险，保障人的一生。无论早晚，人终将面临死亡，所以它有必赔责任，对应地保费也会高很多。 不少人投保时就在定期和终身的选择上犯了难：到底是选择保费低一些的定期寿险还是一定会赔的终身寿险呢？到期要是没赔是不是太吃亏了？
首先，要回归到寿险的定义，寿险的作用是解决因家庭重要经济收入方身故或丧失劳动能力，导致遗留的家庭经济负担过重这一问题。所以，寿险发挥作用的主要时期，也就是家庭经济负担比较重的阶段，比如：刚买房买车、刚有了宝宝、父母健康不理想等时期。一般来说，这些情况主要集中在成年人退休前，二十多岁到四五十岁。 这一阶段最长可能也就是三十多年。那么，看到这里，你是否对于选定期还是选终身有点眉目了呢？
其次，说一说终身寿险的作用。终身寿险属于储蓄型险种，具备这一属性后，除了普通型产品，终身寿险还可被设计为分红型、投资连结型、万能型等产品。这样看的话，以储蓄加保障的目的购买终身寿险也算一种稳健的理财手段。
再加上，终身寿险具备了部分债务隔离的作用（如果指定了保单受益人，那么保险金不作为被保险人的遗产，被用于偿还债务。如果未指定或受益人不明确，就需要作为法定遗产偿还债务）。所以在一定程度上适合有特殊需求的人士，可按照本人意愿分配保险金，并受法律保护。至于避税作用呢，我国现在根本没有征收遗产税，所以这一作用就无需讨论啦。
最后，保障责任不再纯粹的终身寿险，保费自然会蹭蹭蹭上涨，相比定期寿险高上几倍甚至十几倍都是很常见的，身为普通工薪阶层的我们，真的有必要打肿脸充胖子买一份终身寿险吗？
所以，总结一下，终身寿险保费高了许多，比较适合于这两类投保人：
1、预算充足、有较大金额遗产规划需求
2、追求稳定投资、又想要兼顾保障
这样一看，终身寿险适合的群体还真的是很少。我等普通民众还是看个热闹吧。
二、寿险如何选择？
上面提到了寿险的定义和分类，接下来主要讲：怎样选择一款合适的定期寿险。
寿险不属于健康险，所以对于年龄和健康状况的要求相对来说比较少，赔付条件也异常明确，有一些小病小痛的朋友们，无需过于担心投保被拒或者遭遇理赔纠纷。
一般来说，主要有以下几项参考标准：
1、健康告知：越宽松越好。
2、免责条款：要求越少越好。
3、保费：一定保额下，保费越低越好。
4、增值权益：这一项属于锦上添花，有更好，没有无需强求。
市面上有不少定期寿险，都把健康告知事项控制在了3条左右，对一些常见疾病的患者是非常友好的，比如：一级高血压、肝病、甲状腺疾病的患者们，都可以顺利投保。详见前期文章：健康异常 不能买定期寿险吗？
免责条款：定期寿险的免责条款，也是少得令人舒心，很多产品都能控制在5条以内。通常来说，除了故意杀害/伤害行为、违法犯罪行为和被保险人两年内自杀（除无民事行为能力人），满足条件都是可以赔付的。
保费：买寿险，就是给家人一份安心，所以不需要太关注五花八门的附加条款，只要基本的保障责任周全，选择同等保额下保费最低的即可。一般来说，寿险的保额可以参照如下标准设置：夫妻双方的保额均为各自收入的5至10倍，最低为30万，一般不超过300万。老人和小孩无需配置。
增值服务：增值服务往往是保险公司吸引初次投保群体的有效手段，比如：一定岁数前出险叠加赔付、前十年保费更低、附加轻症/重疾或意外伤残的保费豁免功能等等。如果手头备选清单里有几份性价比都差不多的产品，那么附加了这些增值服务的产品当然更好。但最重要的还是寿险本身的功能。
三、职业对于买寿险有影响吗？
生活中，大部分人从事的都是1-4类职业，在投保寿险时是没有阻碍的。但有少部分群体从事着比较高危的工作，比如：消防员、刑警、矿工等，投保时可能会遭遇困难。 不过，现在市面上已经有不少产品完全面向1-6类职业人群或不限职业了，比如：三峡人寿爱相随、招商仁和擎天柱3号、华贵人寿大麦正青春、瑞泰瑞和升级版（不限职业）等，对高危职业人群来说是非常友好的。
四、有哪些寿险值得关注？
前期我们有专门对市面上八款热门寿险做了测评，得出的结论如下：
1、追求核保更宽松：瑞泰瑞和（升级版）》华贵擎天柱》复星保德信金钟罩》华贵大麦》三峡爱相随》国富一世无忧
2、追求理赔更容易：华贵擎天柱、华贵大麦、三峡爱相随
3、追求保障更全面：华贵擎天柱、华贵大麦、三峡爱相随
4、夫妻投保更划算：华贵人寿大麦甜蜜家、三峡人寿挚爱一生（夫妻版）
如果有问题或者想了解更多的情况，可以在文章下方留言或者在线咨询客服。
随着经济和社会的发展，这种观念应该扔进历史的垃圾堆了，下面我们就从宏观和微观两个层面来聊聊。
为什么说工薪阶层的年轻人也要买年金险呢？首先，从社会发展的大方向（宏观）来说
第一，据统计，2018全国的平均预期寿命为77岁，北京市平均预期寿命女性为84岁，男性为81岁，而且平均每三年预期寿命会增长一岁，所以未来二三十年活过90岁甚至百岁都将是普遍现象
第二，也是在这种背景下，延迟退休也成为了国家的政策，日本的现在很可能就是我们的未来，而年金险可以解决的是“人活着，钱没了”的问题
第三，目前，经济发达的国家养老的方式是通过社保+企业年金+个人养老险三方面组合完成的，虽然我们不提倡崇洋媚外，但该学习的还是要学习的，这种组合方式更科学，我国已经在向这个方向发展了，比如说国家已经在提倡有条件的企业为职工上企业年金了，但目前“有条件”的企业并不多，所以，需要我们自己早做安排。
其次，从我们个人角度（微观）来讲
目前，我们的理财中普遍存在四个问题：
第一，钱存不住，过度消费现象严重，想想我们出新机必买的习惯，想想我们大几千甚至上万办的去了没几次然后一直被放到过期的各类卡（健身、游泳、儿童娱乐…）
第二，用单利不用复利，爱因斯坦曾经说过时间加复利的威力堪比原子弹，可见，复利在时间的作用下，威力是巨大的（单利和复利对比见下图）
而目前我们的理财中全部都为单利；
第三，资金的中断和磨损严重。比如，购买日、起息日是不一样的、到期日和到账日是不一样的，虽然时间没差几天，但日积月累，时间就长了，这还不算由于遗忘而把钱冷落在活期账户的时间，损失的利息也是一笔不容小觑的数目呢！
第四，忽略资产的流动性，我们做的一些（本金）安全性高的理财，在一定期间内是无法动用的，流动性差。
所以，要应对以上问题，我们把可以年金险的概念引入进来，年金险就是以被保险人生存为给付保险金条件，按保险合同约定分期给付生存保险金，且给付间隔不超过一年（含一年）的人寿保险。
那么年金险是如何解决这个问题的呢？首先，保险的强制储蓄的功能可以让我们根据自己的实际情况每年节省下一笔可有可无的开销，第二，目前市面上的年金险都会附加一个具有理财性质的万能账户，可以让每年返的年金二次复利增值，日计息，月复利，经过时间的积累，到退休时可达到一笔可观的数目，如果中途需要现金，还可以随时取出。
既然年金险是一个不错的应对养老问题的工具，那么问题来了，现在市面上保险产品那么多，该如何选择呢？
教给大家选择的两个要点：
1、看产品预定利率
一般来讲，预定利率越高，对客户越合适（关于预定利率的定义，可自行百度），目前，行业最高是4.025%
2、看万能账户
前面说过，目前年金险一般都会附加一个万能账户，我们要看万能账户的保底利率、进出手续费、现行利率和可追加额度。
保底利率意味着将来银行利率降到零或负利率时，我们也可以拥有一个专属于自己的正利率账户。
进出手续费是银保监的硬性规定，前五年必须要收，但多少可以由各公司自己规定，进出手续费越低对客户越有利。
现行利率是保险公司目前实实在在给到的利率，越高越好。
可追加额度，这个要说明一下，万能账户是一个复利账户，这个账户是保险公司送给客户的，用于存放暂不领取的年金，也就是保险公司给付的年金如果不领取，那么仍可以放在保险公司，但不白放，保险公司会给利息，同时，这个账户也可以对客户的其它资金开放， 同样可以享受复利计息，可追加额度越高，就意味着有更多的钱可以有一个“进可攻、退可守”的家…
说了这么多，大家应该也对如何选择年金险有了个大致了解了。为节省时间，为大家推荐一款市场上性价比最优一款的产品---华夏福临门（赢家版）+金管家万能账户
为什么推荐这款产品呢？首先，此款产品是市场上为数不多的预定利率4.025%的产品，而且经笔者对比（选取大家熟知的几家保险公司的同类产品做的对比，如看官有兴趣，欢迎私信），实际利益演示确实是非常高的。
其次，搭的万能账户是金管家钻石版，保底3%（行业最高），目前实际结算利率是6%（也属行业最高），账户追加手续费是1%，领取手续费是3%-2%-1%-1%-1%（前五年），五年后就没有领取手续费了，相当于五年后您就拥有一个终身锁定3%利率的活期账户，而且是日计息，月复利！看看目前银行利率的走向和发展趋势，你就会知道若干年后，如果有这样一个个人专属账户是多么幸福的一件事了！哪怕是私人银行的VVIP客户，也没有这样的服务啊！
说到这里，您是不是也要考虑为自己准备一份了？别急，友情提示一下，在我们考虑养老前，建议先把保障做好！但因为考虑到保单兑付的长期风险，4. 025%的终身型年金险很快将彻底和我们告别，所以也请在做好保障的前提下，抓紧时间为自己的将来做个规划，我们一生中会错过很多机会，我不希望你错过这个，希望我们平安喜乐，希望我们能从容优雅地老去！更希望我们珍惜每一次机会！
第二层次的企业补充养老保险和第三层次的个人储蓄性养老保险组成的商业养老保险，因其产品特征、资产结构、对长期资本管理的丰富经验，在丰富保障层次、提高保障水平以及促进养老保险基金的市场化管理、提高管理效率等方面具有比较优势。但自2002年以来，我国商业养老保险资金的积累量仅达到2000余亿元，与13亿居民养老的巨大资金需求相比，发展程度还非常低。究其原因，缺乏税收政策的支持是首要障碍。
针对商业养老保险需求者的税收政策分析
我国的情况：针对企业的税收政策
商业养老保险的需求者包括企业和个人，涉及的税种主要是所得税。我国税法对社会基本养老保险的企业缴费部分给予了税前扣除的优惠政策，与此相仿，《关于完善城镇社会保障体系试点方案》规定，企业可以提取不超过职工工资总额4%的资金购买企业年金，并享受税前列支的税收优惠政策。同时，国务院还确定了在辽宁省全省范围内进行完善城镇社会保障体系的试点，2004年增加吉林省作为试点地区，享受企业年金税收优惠政策，此外，还有部分省份相继出台了企业年金的税收优惠政策，企业缴费税前列支的比例为企业职T.Z资总额的4%-12.5%之间。
但是，在企业年金税收优惠政策的执行过程中却存在一系列问题，主要包括：
“工资总额”的概念模糊。在具体计算时，需要明确是按照计税工资还是实际工资进行计算扣除。因为目前有能力为员工建立企业年金的企业大多人力成本较高，但计税工资标准在2006年7月1日以后却仅调增至月人均1600元。按两种基数计算出的税前列支的成本额会有较大的差异。
优惠的激励不足。首先，若按照计税工资来计算应税所得扣除额，则月人均64元(1600X4%)的优惠额度不是很有吸引力。其次，企业缴费要想税前扣除，只能来自于企业员工福利费，无法从其他渠道列支，但福利费总额有不超过工资总额14%的限制，且还涵盖了企业其他的福利费用支出，因此金额有限，优惠的力度不够大。
缺乏全国性的优惠政策。目前，不是所有省市都有针对企业年金的税收优惠政策，且不同的省份享受不同的税收优惠标准，这为跨省份经营的企业，尤其是全国性的大型企业制订统一的企业年金计划带来较大的难题。
契约型养老保险无法享受税收优惠。按照规定，目前企业只有安排信托模式的企业年金方可享受税收优惠，若向寿险公司购买契约型养老保险，则无法享受所得额扣除。由于企业年金制度安排需具备一系列条件，且备案手续繁琐，目前真正建立起企业年金制度的企业为数不多，许多愿意为员工购买补充养老保险的中小企业只能选择购买契约型养老保险，但由于无法享受税收优惠，致使很多企业最后也打消了念头。契约型养老保险无法享受税收优惠在很大程度上限制了我国商业养老保险的发展。
针对个人的税收政策
针对个人的税收政策体现在购买保险缴纳保费以及保险金给付两个环节。
缴费环节的税收政策。目前，对企业年金的雇主缴费部分是否应并入职工的应纳税所得额以计算个人所得税仍未有明确的政策规定。雇主为职工支付的补充养老保险费从理论上讲应视同职工的工资收入，由职工来缴纳个人所得税，但雇主缴费部分在企业所得税缴纳时可以税前扣除，若在职工环节反倒要征收个人所得税，这势必将打击职工热情，进而影响企业建立企业年金的积极性，有背国家鼓励发展企业年金的初衷。针对企业年金的个人缴费部分，至今未出台任何明确的税收政策，对于个人购买储蓄性的养老保险，也没有明确其缴费是否可以在个人所得税税前扣除。在实际操作中，职工这两种情况的缴费还是要计入个人应纳税所得额，即职工要就所有收入纳税，然后再用税后的收入进行投保缴费。
给付环节的税收政策。国家税务总局在对吉林省地方税务局《关于企业发放补充养老金征收个人所得税问题的批复》中曾提到：“对吉林省邮电系统将1998年实行工效挂钩以来形成的工资结余，以每人3000元的标准发放给在职职工和离退休人员，作为补充养老基金，根据现行个人所得税法和《财政部、国家税务总局关于住房公积金、医疗保险金、养老保险金征收个人所得税问题的通知》的规定，职工取得的该项所得应按照‘工资、薪金所得’应税项目计算缴纳个人所得税。”从中可以看出，我国税收规定对企业年金计划发放的退休金是进行课税的，但对于储蓄性的养老保险没有明确的税收规定。此外，实际操作中将予以免税的财产保险的保险赔款外延扩大，使得寿险保险金的给付也没有纳入个人所得税的征税范围。
世界主要国家的情况
针对雇主缴费的税收政策。目前世界主要国家的税法中对企业补充养老保险的雇主缴费部分大都给予在企业所得税税前列支的优惠，但是允许扣除的额度有所不同。如瑞士是全额扣除，德国为10%，美国为15%，加拿大为18%。同时，大多数国家规定，雇主为职工所做的企业年金计划缴费(在规定的限度内)虽属于一种实物津贴，但它不计入职员当期应税所得缴纳个人所得税，例如，美国、加拿大、法国、德国、荷兰、丹麦、日本都有此类规定。
针对个人缴费的税收政策。世界各国对于企业补充养老保险的个人缴费以及个人投保储蓄性养老保险的保费支出，大多允许从个人应纳税所得额中扣除，但扣除的方法各异。如美国采用限额扣除，2000年雇主养老金计划中雇员个人缴费的最高扣除额为1.5万美元；而瑞士对公民购买保险公司提供的专项储蓄保险的缴费可扣除的最大数额为5789瑞士法郎；英国采用的是比例扣除，对个人购买年金保险产品的保费从应税所得额中扣除的最高额为收入的17.5%-40%。
保险金给付环节的税收政策。绝大多数国家都对给付的保险金征收一定的税。欧盟国家中除了卢森堡之外，都对保险金征税，美国、加拿大、澳大利亚等也都在此环节征税。
从国外商业养老保险的税制设计过程来看，对商业养老保险给予税收优惠，本质上就是政府牺牲短期内一定的财政收入，通过递延纳税的方式，鼓励和引导就业者通过投保商业养老保险来自主安排退休金。对保险公司的征税制度分析我国的情况营业税。商业养老保险的供给者主要是保险公司，涉及的税种主要是营业税和所得税。《财政部、国家税务总局关于对若干项目免征营业税的通知》规定，保险公司开办1年期以上到期返还本利的普通人寿保险、养老年金保险、健康医疗保险等业务的保费收入，免征营业税。这对保险公司开展商业养老保险无疑具有促进作用。
所得税。与其他业务一样，保险公司开展商业养老保险业务的所有保费收入计入应纳税所得，并允许在税前扣除规定比例的成本费用和责任准备金。这一规定适用于所有的保险公司，对不同性质、规模的保险公司并无区别。
世界主要国家的情况
营业税。考虑到商业养老保险具有的储蓄功能，世界主要国家对保险公司开展商业养老保险的税收政策大多制订得比较宽松，大多数实行免税或低税率政策。
所得税。在计税基数的规定上，世界主要国家的计税基数一般都是净所得，即保费、投资收益和已实现的资本收益等收入项目，减去费用、佣金、赔款或给付金和准备金等扣减项目后的余额。但在税率的规定方面，大多数国家采用累进税率，部分国家还根据不同的公司性质、规模、所得税基础在所得税税率上有所区别。如美国为鼓励小型保险公司的发展，对于资产少于5亿美元的小型人寿保险公司给予税收优惠，允许在应税收入的基础上进行一定的扣减。
此外，还有部分国家对养老保险适用特别优惠的税率。如瑞典对养老金保险适用10%的所得税率，但对个人人寿保险适用25%的税率；又如澳大利亚，对退休金计划业务按15%纳税，但对非执行退休金计划业务按最高税率47%纳税。通过对寿险公司销售的不同险种制订不同比例的差异税率，引导寿险公司主动销售退休金计划，进而实现鼓励国民有计划地安排养老退休金的意图。
调整我国保险税收政策，促进商业养老保险发展
我国一直在提倡建立由社会基本养老保险、企业补充养老保险和个人储蓄性养老保险三大支柱构成的养老保障体系。但是与社会基本养老保险可以通过行政手段强制执行以不断扩大覆盖面不同，商业性养老保险需通过各种政策特别是税收政策来引导和鼓励其发展，若缺乏有效的政策支持，第二和第三支柱无法发挥应有的作用，而仅靠第一支柱，则很难解决国民的养老难题。
从我国的国情出发，笔者对我国的保险税收制度提出以下建议：
明确对商业养老保险的税收优惠规定。尽管国家在有关文件中都提出要支持与鼓励商业养老保险的发展，但并没有出台具体量化的政策。如果要大力促进商业养老保险的发展，必须在法律上明确商业养老保险可享受的优惠政策。同时，针对商业养老保险享受税收优惠的操作细则也必须尽快制订，如对实行企业年金计划的雇主缴费部分免征个人所得税的政策、“工资总额”的定义等。
考虑个人购买商业养老保险的税收优惠。目前，商业养老保险的发展缺乏群众的主动参与，如果允许企业年金的个人缴费部分和个人购买储蓄性养老保险的保费支出在一定额度或比例内从个人应纳税所得额中扣除，将会激发居民投保的热情，将部分储蓄转化为对商业养老保险的需求，使潜在的保险需求得到有效扩大。此外，也可考虑采用递延纳税的方法，即缴费时免税，给付时征税，牺牲政府当前财政收入，以解决长远的国民养老的财政负担。当然，在进行制度设计时，一方面要考虑以税收优惠的方式鼓励职工为将来的退休收入进行积累，减少国民对社会基本养老金制度的依赖，另一方面也要考虑国家的财政承受能力，使其达到有机的平衡。
对企业购买契约型的商业养老保险给予税收优惠。纵观国外的企业年金市场，保险公司契约式的养老保险产品占据了相当的市场份额。在国内，企业年金刚刚起步，而契约型团体养老保险经过寿险公司多年的经营相对已经比较成熟，但由于无法享受税收优惠，打击了企业向寿险公司购买契约型养老保险的积极性。因此，建议将企业购买企业年金可享受的税收优惠也惠及契约型养老保险，使二者共同支撑起养老保险体系的第二支柱。
提高雇主缴费的税收优惠力度。对于企业雇主来讲，为本企业职工开办补充养老保险可以在人力资源管理方面发挥重要作用。但目前4%的优惠比例对员工缺乏吸引力，若企业从成本外列支，又使企业负担较重。考虑到国家财政的现实状况，建议在几年内逐步提高至6%～8%。此外，建议出台全国性的统一的优惠比例，并允许在福利费之外的其他会计科目列支。
对保险公司的企业所得税采用累进税率。目前保险市场的格局比较集中，而统一的所得税率不利于处于起步阶段的中小保险公司扩大资本、增强实力，而事实上，只有保险市场繁荣，才能带动商业养老保险供给数量的增多和质量的提升。因此，建议对保险公司的企业所得税采用累计税率，使中小公司减轻所得税负担，为做大做强保险业、建立健全中国的养老保障体系发挥更大的作用。
北京的投保人：他今年31岁了，收入不稳定，想购买一定保值回报率高的养老保险和医疗，交费在10-15年的什么合适，有没有可定期返还的，但是会影响回报率吗？
专家分析
目前市场上有养老功能的保险产品主要有传统型、两全型、投连型和万能型等几种。其中，传统型养老保险的预定利率固定，且以年金产品居多；两全型保险具有保障和储蓄功能，同时还有分红功能，对抵御通货膨胀有很好的作用；投连型保险，不设保底收益，但保险公司要收取账户管理费等费用，盈亏由投保人自己负责；万能型保险一般有保底收益，保险公司要收取保单管理费、初始费等费用，适合长期投资，一般要在5年以上方可看到投资收益。
“传统型和两全型保险回报额度明确，且投入较少，比较适合工薪阶层的养老需求；而投连型和万能型保险由于投入较高、风险较大，比较适合风险承受能力较强的高收入人群。”
商业养老保险提供的养老金额度应占到全部养老保障需求的25%-40%，因此在有了社会基本养老保险的基础上，再考虑商业养老险。
建议你尽快完善社保，在有社保基础上，考虑意外和重疾最后在有能力的情况下，再考虑商业养老险。
买保险常识
买保险是买份保障，同时也是买个安心，把自己担心的问题交给保险公司来解决；
买保险也是有顺序的，一般为：意外、医疗、寿险、重疾、教育金、养老金(投资理财)；
年保费支出为年收入的10-20%；
建议您优先做好健康保障，然后是养老保障，有些健康险有满期金，只要能顺利健康到老，就可以用满期金或者领出账户中的现金价值作为补充养老金了。
你可以用万能险附加定期大病解决这一需求，你如果选择定期返还性的分红型产品，4000元的预算做不出你所希望得到的保额，定期返回的钱也并不多，而且当然影响最终的收益。万能险的交费灵活，不用担心自己收入不稳定。
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