田女士:我今年35岁,我们夫妇俩都是普通的工薪阶层,家庭年收入大概10万元左右,孩子刚满2岁,有8万元的存款和一点基金。
理财困惑:由于工作、生活压力也比较大,想提早作一下关于养老和大病方面的规划,但是又不清楚买相应的保险大概需要支出多少钱才算合理,怎么分配比较划算呢?
理财目标:希望拥有医疗、养老方面相对稳妥的保障,但又不至于开支过大,同时孩子将来的教育问题也想有所提前准备。专家把脉:田女士一家属工薪阶层,收入水平能够满足基本的日常生活,但若遭遇疾病或意外,则生活压力将会大幅度提高,同时田女士一家也没有完善的理财规划,因此田女士家庭的保险缺口较大,需及时做好保险计划。根据田女士的家庭收支状况来看,建议在收支状况允许的情况下,将年收入的10%左右用于保险计划。首先可选择养老型产品附加大病、意外和医疗保险,此险种组合既为田女士的养老做好提前的规划又做好了健康保障。其次可为孩子选择少儿型理财产品,为孩子将来的教育问题做好准备。综上所述,保险计划建议如下:田女士可选择鸿福齐添年金保险(分红型),附加提前给付重大疾病保险、意外伤害保险、意外伤害医疗保险、住院费用医疗保险以及住院津贴医疗保险,费用共计约每年5800元。此保险计划中,主险鸿福齐添满足田女士的养老需求,可从55周岁起每年领取4400元养老金至终身,为养老方面做好计划。附加险是针对大病、意外以及医疗等各方面的全面保障。同时为孩子选择财富双账户少儿两全保险(万能型)附加万能额外给付重大疾病保险,费用每年4000元。此保险计划是针对0岁至17岁的少儿人群的一款理财型产品,缴费灵活,收益保底,为孩子将来的教育问题做好打算,在孩子上学时可提供一笔可观的教育经费,同时附加的额外给付重大疾病保险也为孩子的大病保障做好了准备。不久前,无锡国道上发生一起高架桥坍塌事件,造成3死2伤,令人揪心。生命如此脆弱,一场意外就足以毁掉一个家庭。即使有足够的安全意识,这类意外有时候也很难避免,那么我们能做什么?
一、工薪阶层必备的它——寿险
提到意外事故,大部分人想到的估计是意外险,意外险确实很重要,但身为背负着经济责任的家庭重要成员,还有另一种保险你同样不可忽视,那就是寿险。
寿险是保障人的身体和寿命的保险,定期寿险是指在保障期内被保险人的身故或者全残,由保险公司承担赔付义务的保险。这里的死亡,包括多种情形——疾病、意外、自然身故,甚至投保两年后的自杀也算。
但很多人不理解寿险的意义是什么:死后赔偿有什么用呢?其实,寿险的意义不是字面上这么简单,它承载的是家庭成员对其家人的责任感,一旦被保险人身故,保险公司会将保额赔付给保单的受益人,这就是寿险存在的意义。
寿险主要分为定期寿险和终身寿险。定期寿险,顾名思义就是在一定期限内对身故和全残提供保障。而终身寿险,保障人的一生。无论早晚,人终将面临死亡,所以它有必赔责任,对应地保费也会高很多。 不少人投保时就在定期和终身的选择上犯了难:到底是选择保费低一些的定期寿险还是一定会赔的终身寿险呢?到期要是没赔是不是太吃亏了?
首先,要回归到寿险的定义,寿险的作用是解决因家庭重要经济收入方身故或丧失劳动能力,导致遗留的家庭经济负担过重这一问题。所以,寿险发挥作用的主要时期,也就是家庭经济负担比较重的阶段,比如:刚买房买车、刚有了宝宝、父母健康不理想等时期。一般来说,这些情况主要集中在成年人退休前,二十多岁到四五十岁。 这一阶段最长可能也就是三十多年。那么,看到这里,你是否对于选定期还是选终身有点眉目了呢?
其次,说一说终身寿险的作用。终身寿险属于储蓄型险种,具备这一属性后,除了普通型产品,终身寿险还可被设计为分红型、投资连结型、万能型等产品。这样看的话,以储蓄加保障的目的购买终身寿险也算一种稳健的理财手段。
再加上,终身寿险具备了部分债务隔离的作用(如果指定了保单受益人,那么保险金不作为被保险人的遗产,被用于偿还债务。如果未指定或受益人不明确,就需要作为法定遗产偿还债务)。所以在一定程度上适合有特殊需求的人士,可按照本人意愿分配保险金,并受法律保护。至于避税作用呢,我国现在根本没有征收遗产税,所以这一作用就无需讨论啦。
最后,保障责任不再纯粹的终身寿险,保费自然会蹭蹭蹭上涨,相比定期寿险高上几倍甚至十几倍都是很常见的,身为普通工薪阶层的我们,真的有必要打肿脸充胖子买一份终身寿险吗?
所以,总结一下,终身寿险保费高了许多,比较适合于这两类投保人:
1、预算充足、有较大金额遗产规划需求
2、追求稳定投资、又想要兼顾保障
这样一看,终身寿险适合的群体还真的是很少。我等普通民众还是看个热闹吧。
二、寿险如何选择?
上面提到了寿险的定义和分类,接下来主要讲:怎样选择一款合适的定期寿险。
寿险不属于健康险,所以对于年龄和健康状况的要求相对来说比较少,赔付条件也异常明确,有一些小病小痛的朋友们,无需过于担心投保被拒或者遭遇理赔纠纷。
一般来说,主要有以下几项参考标准:
1、健康告知:越宽松越好。
2、免责条款:要求越少越好。
3、保费:一定保额下,保费越低越好。
4、增值权益:这一项属于锦上添花,有更好,没有无需强求。
市面上有不少定期寿险,都把健康告知事项控制在了3条左右,对一些常见疾病的患者是非常友好的,比如:一级高血压、肝病、甲状腺疾病的患者们,都可以顺利投保。详见前期文章:健康异常 不能买定期寿险吗?
免责条款:定期寿险的免责条款,也是少得令人舒心,很多产品都能控制在5条以内。通常来说,除了故意杀害/伤害行为、违法犯罪行为和被保险人两年内自杀(除无民事行为能力人),满足条件都是可以赔付的。
保费:买寿险,就是给家人一份安心,所以不需要太关注五花八门的附加条款,只要基本的保障责任周全,选择同等保额下保费最低的即可。一般来说,寿险的保额可以参照如下标准设置:夫妻双方的保额均为各自收入的5至10倍,最低为30万,一般不超过300万。老人和小孩无需配置。
增值服务:增值服务往往是保险公司吸引初次投保群体的有效手段,比如:一定岁数前出险叠加赔付、前十年保费更低、附加轻症/重疾或意外伤残的保费豁免功能等等。如果手头备选清单里有几份性价比都差不多的产品,那么附加了这些增值服务的产品当然更好。但最重要的还是寿险本身的功能。
三、职业对于买寿险有影响吗?
生活中,大部分人从事的都是1-4类职业,在投保寿险时是没有阻碍的。但有少部分群体从事着比较高危的工作,比如:消防员、刑警、矿工等,投保时可能会遭遇困难。 不过,现在市面上已经有不少产品完全面向1-6类职业人群或不限职业了,比如:三峡人寿爱相随、招商仁和擎天柱3号、华贵人寿大麦正青春、瑞泰瑞和升级版(不限职业)等,对高危职业人群来说是非常友好的。
四、有哪些寿险值得关注?
前期我们有专门对市面上八款热门寿险做了测评,得出的结论如下:
1、追求核保更宽松:瑞泰瑞和(升级版)》华贵擎天柱》复星保德信金钟罩》华贵大麦》三峡爱相随》国富一世无忧
2、追求理赔更容易:华贵擎天柱、华贵大麦、三峡爱相随
3、追求保障更全面:华贵擎天柱、华贵大麦、三峡爱相随
4、夫妻投保更划算:华贵人寿大麦甜蜜家、三峡人寿挚爱一生(夫妻版)
如果有问题或者想了解更多的情况,可以在文章下方留言或者在线咨询客服。
专家意见
据保险专家说,在已经具有社会基本养老保险的基础上,要考虑到生活水平逐步提高和物价上升等因素,中低收入的家庭购买保额在20万元左右的商业养老保险比较合适。
商业养老保险有多种缴费方式,除了一次性趸缴外,还有3年、5年、10年、20年等几种期缴方式。中低收入家庭购买商业养老保险,可以适当缩短缴费期限,这样,所需缴纳的保费总额将会减少一些。此外,商业养老保险的领取年龄在投保时可与保险公司约定,一般限定50岁、55岁、60岁、65岁等几个年龄段;对于养老金的领取年限,有的保险公司规定20年,有的规定可以领至身故,总体而言,保险公司一般都会保证投保人领满10年或20年。
专家提醒
商业养老保险主要有传统型养老险和分红型养老险两种,分红型养老险将固定利率转变为浮动利率,其实际分红和结算利率视寿险公司的经营水平而定,不受保监会规定的年预定利率不超过2.5%的限制,因此,中低收入家庭应最好选择具有分红功能的商业养老保险。
很多人都在为自己的未来制定计划,做好保障,保险是许多人选择的方式。意外事故的频发,让人们更加珍惜生命,对于大多数的工薪阶层来说,抗风险能力不是很高,购买一份保险减轻了人们的负担。
保险专家表示,工薪阶层购买保险应首选医疗型险种和保障型险种,这样在生病或意外伤残时,可以及时得到经济上的补偿。而寿险应该是工薪阶层最好的选择。寿险可以给我们的生活提供保障、分担风险、减少点我们的后顾自忧,让我们做想做的事。
按照保障范围,寿险可分为定期寿险和终身寿险。定期寿险和终身寿险是两种不同的概念。定期寿险是指在保险合同约定的期间内,如果被保险人死亡或全残,则保险公司按照约定的保险金额给付保险金;若保险期限届满被保险人健在,则保险合同自然终止,保险公司不再承担保险责任,并且不退回保险费。定期寿险的保险期限有10年、15年、20年,或到50岁、60岁等约定年龄等多项选择。终身寿险是终身提供死亡或全残保障的保险,一般到生命表的终极年龄100岁为止。如果被保险人在100岁之前死亡,保险公司将给付相应的保险金。如果被保险人生存至100岁,则向其本人给付保险金。定期寿险所指的身故一般指疾病或者意外原因导致,终身寿险还包括自然死亡。
只有最适合自己的才是最好的。
对于财力有限的普通收入者,定期寿险应是更好的选择。而且,现在定期寿险都可作为主险,附加一定额度的意外伤害保险和住院医疗保险,形成较完整的保障计划。随着市场上险种的不断创新,很多公司的定期寿险可以在一定条件下转化成终身寿险。
如果单纯从经济利益来考虑,定期寿险的好处比不上终身寿险。但是,定期寿险的性价比是非常高的,它具有“低保费,高保障”的优点,而且在给予保险金的时候,是免纳所得税和遗产税的。人生在世,没有人能预知命运的终结点会在哪里,每天上演的生死离别,都让人生充满了未知数。很可能一个背影的转身,就意味着永别。而寿险就是我们告别人生后,对于家庭和子女的责任和爱护。
5类人群适合定期寿险社会新人
刚参加工作的社会新人,收入普遍不高,但还是很需要充足的寿险保障。
如果投保储蓄型寿险,保费支出负担就会比较沉重。社会新人可以选择最短期限的定期寿险,在保费预算有限的情况下,尽可能提高保险金额。随着时间的推移,社会新人的收入会逐步提高,等到收入比较丰厚、稳定之后,再选择投资储蓄型寿险也不迟。
善于投资理财的人士
目前国内保险投资的渠道比较有限,安全性放在第一位,与股票、基金、信托等金融产品相比较,保险投资具有稳健的特点,但收益率普遍偏低(但往往高于银行同期存款利率)。但有一部分人士,尤其是金融从业人士,他们善于投资,自己投资的收益率会超过保险投资的收益。在这种情况下,此类善于投资理财的人士比较适合选择纯保障型的定期寿险。
创业初期的创富人
创业初期往往需要大量的现金,创业者总感到钱不够用,但作为创业者,又希望有比较高的保障,又想尽量节省保险费。怎么办呢?最好的选择便是定期寿险。
债台高筑者
负债并不可怕,可怕的是负债后,有偿还能力的人突然走了,留给家人沉重的债务负担。如果你还欠着银行100万元,而当你不幸发生意外之后,由保险公司来为你全部的负债买单,对于你和你的家人来说,是不是不幸之中的万幸呢?要保险公司来买单,这个并不难,你只需要投保一份廉价的定期寿险就可以了。
单亲家庭且子女未成年者
我们不得不为那些单亲家庭的未成年子女担心,因为他们的父亲或母亲一旦撒手人间,他们在成为孤儿的同时,极有可能失去继续接受教育的财力保证,他们的将来得不到任何保证,他们甚至沦为弱势群体,被人利用欺凌。谁来保证他们继续学习的费用呢?其实,只需要投保一份廉价的定期寿险就可以了。
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