随着大家的保险意识的增强，越来越多的家长都为孩子购买商业保险。他们以为买了保险就无后顾之忧，但理赔时发现并不简单。下面就商业保险的理赔相关知识为大家介绍下，希望能给大家有所帮助。
首先，了解下关于商业保险理赔的时候我们应该注意些什么呢？
在投保前我们要注意事项有：
第一，应细读保险责任条款。
消费者在购买商业保险时一定要清楚险种的责任范围，因为只有在保险责任范围内发生保险事故，保险公司才会履行赔付义务。例如，保险公司对住院商业保险规定了合同生效日90天或180天的观察期，保险公司不赔付观望期内发生的医疗费支出。
第二，在签订保险合同时应如实告知身体健康状况及既往病史。
“如果投保人故意隐瞒疾病事实，保险事故发生后，保险公司可以不承担赔付责任，也不退还保费，最后受损失的是被保险人。”保险专家说，“如实告知”义务应以法律形式固定在保险合同上，否则保险公司可能以“隐瞒”病情为由拒赔。
第三，重视免赔条款。
住院医疗险有补偿型和津贴型两种，补偿型医疗险是根据被保险人的实际支出进行补偿，低于实际的花费，每家保险公司都规定了一个免赔额，低于免赔额，被保险人不能获得赔偿；津贴型医疗险则是根据被保险人的住院天数给付保险金，与医疗费无关，理赔时一般不需要原始发票，且不受补偿原则限制。
出险后我们要注意的事项为：
出险后及时报案，是理赔的基础。保险法规定“投保人、被保险人或者受益人知道保险事故发生后，应当及时通知保险人”。在出险后及时拨打保险公司电话，申报保单号码、出险时间、出险地点、出险原因、估计损失等。
出险后要保留确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的证明和资料，单证不齐全会引起理赔时间拉长甚至拒赔的情况。
那么，在大致了解了关于商业保险理赔的注意事项后，我就要清楚关于商业保险的理赔流程，投保人索赔流程如下：
事故发生-->向保险公司电话报案-->提供保险单号并描述事故情况-->按索赔险种不同提供相关证明材料-->等待保险公司赔付通知-->获得赔偿
注：1、意外事故发生时，请首先报案进行紧急事故处理，以最大程度减少人身伤害及损失，而后再进行保险索赔报案，报案时间应注意不要过于迟缓，以免错过索赔报案期限。
2、通过保险电子商务平台投保的保险，理赔时除了选择保险公司外，也可以选择拨打平台客服电话进行报案，以获得更多理赔协助。
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相信当妈妈是每一位女性的心愿，因此，生育保险是每位女性都需要缴纳的。生育期间的经济补偿高于养老、医疗等保险。生育保险提供的生育津贴，一般为生育女职工的原工资水平，也高于其他保险项目。由于它关系到女性的切身利益，所以生育保险相关注意事项一定要了解。
1、生育津贴是按月发放的，所以建议员工产假结束后去办理报销，这样生育津贴会一次性发放。
2、独生子女证在街道或居委会办理，但双胞胎无法办理独生子女证，因此不需要提供独生子女证，报销时需要说明一下，医院的相关住院记录上面也会写明是双胞胎的。
3、如果公司为员工交了商保，商保也可以报一部分，要在报销材料送给生育科之前将出院小结，发票等其他材料复印一份，生育科有的材料不会退回，而商保复印件就可以报销了。
4、生育保险的补缴，三个月内补足欠费及滞纳金的计算连续缴费月份，享受生育保险待遇。
5、生育津贴以女职工分娩或流产前12个月本人平均缴费基数为标准，按人口计生部门规定的产假天数支付。已享受过晚育津贴的不再重复享受。用人单位发放的产假工资低于生育津贴标准的，由用人单位按规定标准补足。
6、符合国家规定享受3个月及以上产假的女职工，由基金按照本市上年度职工平均工资的2%支付一次性营养补助费。
7、各单位职工发生的符合规定的生育或计划生育费用向市医疗保险结算管理中心申报截止期限不得超过6个月，逾期作放弃处理。
今天的存款经过三十年后会是什么样子，是否能够支撑我们富足的晚年生活？我们现在缴纳的基本社会养老保险在未来也许只够勉强维持生存，越来越多的人们意识到这是个严肃的问题，并且了解购买商业养老保险作为补充的必要性，但是许多人不了解如何买的聪明，我们今天就来说说购买养老保险相关注意事项。
目前我国个人养老保险体系主要由社会养老保险和商业养老保险两部分组成。社会养老保险作为基础保障，只能满足个人基本生活需求。如果想在退休后过上更安稳的生活，个人还应该配置一些商业养老保险。
购买养老保险应注意四个方面
一、可适当缩短缴费期限
商业养老保险有多种缴费方式，除了一次性趸缴外，还有3年、5年、10年、20年等几种期缴方式。“对于商业养老保险,缴费期限越短,缴纳的保费总额将越少。”沃保网保险专家说,在银行利率走低的背景下,消费者可缩短缴费期限,这样所需缴纳的保费总额将会减少一些。
二、早买比晚买好
购买养老保险相关注意事项中，购买的时机很重要，不少人就是错过时机，等到年龄大的时候购买就不适合了。对于商业养老保险,保险公司给付被保险人的养老金是根据保费复利计算产生的储蓄金额,因此,投保人年龄越小,储蓄的时间越长,缴纳的保费就相对较少。此外,消费者投保商业养老保险,年龄最好在50周岁以下,因为投保年龄超过50周岁,需缴付的保费比较高。
三、最好购买具有分红功能的商业养老保险
商业养老保险可以分为传统型养老险和分红型养老险两种，分红型养老险将固定利率转变为浮动利率，其实际分红和结算利率视寿险公司的经营水平而定，不受保监会规定的年预定利率不超过2.5%的限制。 养老险是长期的储蓄型险种,在银行利率走低的背景下,消费者应尽量选择具有分红功能的养老险。
四、商业养老保险的领取时间最好与退休年龄衔接
商业养老保险提供的养老金额度应占到全部养老保障需求的25％－40％,因此在有了社会基本养老保险的基础上,考虑到生活水平逐步提高和物价等因素,投保人购买20万元左右的商业养老保险比较合适。商业养老保险的领取时间最好与退休年龄衔接起来。“商业养老保险提供的养老金额度应占到全部养老保障需求的25％－40％,因此在有了社会基本养老保险的基础上,考虑到生活水平逐步提高和物价等因素,投保人购买20万元左右的商业养老保险比较合适。”
购买养老保险注意的两个误区
一、只有保障需求的人购买投连险
投资者购买投连险后，交付的保费按照保险合同分为两个部分：一部分进入保险账户，给予投资者寿险保障；另一部分进入投资账户，即按照约定的管理费委托给保险公司进行投资运作，投资者通过投资账户净值增长实现收益。因此，只有保险保障需求的人不适合购买投连险，而应从规划人生中的疾病、意外等风险保障开始。
二、自由职业者无法购买社会养老保险
社会养老保险虽然不足以支撑全部晚年开支，但可以满足一定基本保障，无工作单位的自由职业者也可参保。自由职业者是指具有本市城镇户口，男性未满60周岁，女性未满55周岁，未与单位建立劳动关系，但从事有一定合法经济收入的自雇人员。按照相关规定自由职业者缴纳社会保险费，采用指定银行以个人储蓄卡缴费的形式，约定扣款时间，按月足额进行缴纳，也可按季缴纳。
自由职业者若男性年满60周岁，女性年满55周岁，缴费年限(含连续工龄)满15年，即可申请领取养老保险金。如个别人员到达退休年龄时，仍在继续从事自由职业并有合法经济收入的，经本人申请，也可继续延长缴费l至5年。
保险理赔，是指在保险标的发生保险事故而使被保险人财产受到损失或人身生命受到损害时，或保单约定的其它保险事故出现而需要给付保险金时，保险公司根据合同规定，履行赔偿或给付责任的行为，是直接体现保险职能和履行保险责任的工作。简单的说，保险理赔是保险人在保险标的发生风险事故后，对被保险人提出的索赔请求进行处理的行为。在保险经营中，保险理赔是保险补偿职能的具体体现。
保险公司在出险后依据保险合同约定向保户理赔有两种方式：赔偿和给付。赔偿与财产保险对应，指保险公司根据保险财产出险时的受损情况，在保险额的基础上对被保险人的损失进行的赔偿。保险赔偿是补偿性质的，即它只对实际损失的部分进行赔偿，最多与受损财产的价值相当，而永远不会多于其价值。而人身保险是以人的生命或身体作为保险标的，因人的生命和身体是不能用金钱衡量的，所以，人身保险出险而使生命或身体所受到的损害，是不能用金钱衡量的。故在出险时，保险公司只能在保单约定的额度内对被保险人或受益人给付保险金。即人身保险是以给付的方式支付保险金的。
商业保险为人们提供了全面的保障，从人身安全到家庭财产再到汽车保险，基本涵盖了人们的各个方面。但是，随着购买人数的增加，商业保险的理赔事件也越来越多，专家提醒为了避免发生理赔纠纷时一定要注意以下几点。
第一，应细读保险责任条款。
消费者在购买商业保险时一定要清楚险种的责任范围，因为只有在保险责任范围内发生保险事故，保险公司才会履行赔付义务。例如，保险公司对住院商业保险规定了合同生效日90天或180天的观察期，保险公司不赔付观望期内发生的医疗费支出。
第二，在签订保险合同时应如实告知身体健康状况及既往病史。
“如果投保人故意隐瞒疾病事实，保险事故发生后，保险公司可以不承担赔付责任，也不退还保费，最后受损失的是被保险人。”“如实告知”义务应以法律形式固定在保险合同上，否则保险公司可能以“隐瞒”病情为由拒赔。
第三，重视免赔条款。
住院医疗险有补偿型和津贴型两种，补偿型医疗险是根据被保险人的实际支出进行补偿，低于实际的花费，每家保险公司都规定了一个免赔额，低于免赔额，被保险人不能获得赔偿；津贴型医疗险则是根据被保险人的住院天数给付保险金，与医疗费无关，理赔时一般不需要原始发票，且不受补偿原则限制。
第四，出险后需注意。
出险后及时报案，是理赔的基础。保险法规定“投保人、被保险人或者受益人知道保险事故发生后，应当及时通知保险人”。在出险后及时拨打保险公司电话，申报保单号码、出险时间、出险地点、出险原因、估计损失等。出险后要保留确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的证明和资料，单证不齐全会引起理赔时间拉长甚至拒赔的情况。
专家分析建议商业保险要先保障，后理财。科学的保险规划，应该先从意外、健康险做起，有了这些最基本的保障，再去考虑其他的险种，也就是说如果没有任何的商业保险，买保险一般应按下面的顺序：
（保障）意外险（寿险）→健康险（含重大疾病、医疗险）【经济条件允许，可以选择复合保障产品<保障+收益的>，预算有限，还要提升保障质量，还是选择纯保障型】→教育险→养老险→（理财）分红险、投连险、万能险。
对于35岁的年龄现在规划保险保费不便宜的，如果计划费用只有4K左右，建议先不要急着关注养老及分红，集中这有限的成本为自己在有社保的基础上补充意外身故、伤残，补充住院医疗、重大疾病及身故寿险保障，按35岁的年龄计划费用控制在4K左右其实买到的额度也是极其有限的！
保险最核心的功能在于保障，不可能一次性的规划可以解决所有的问题，除非投入足够多的成本，请一定认真思考、理性抉择！
买保险首选一家实力雄厚，投资稳健的保险公司，因为保险一旦投保就伴随我们十年，二十年，甚至终身。
保费建议是年收入的15%，设计的保障是年收入的5--10倍。这样才能更好的抵御风险。
购买商业保险有如下注意事项：
为了保证您购买到一份合法、可靠、有利的人寿保险，专家建议市民务必注意以下几点：
1、选择合法的寿险公司。在办理投保时，尽量到其营业场所查验其是否具有中国保监会或派出机构颁发的《经营保险业务许可证》，谨防受骗。
2、选择合格的代理人（营销员）。具体是检验代理人（营销员）的保险代理人资格证书、展业证书和身份证，以谨防非法经营机构的保险诈骗。
3、选择符合您自身需要的保险。要注意从自身的实际“需求”出发选择保险产品。
4、看清保险责任和免除责任。购买前，要弄清自己想买的是什么保险？保险责任是什么？责任免除是什么？怎么交费？如何获益？有无特别约定？
5、投保以死亡为给付条件的合同。需被保险人的同意，否则合同无效。
6、填写投保单要明确保险受益人。《保险法》规定：受益人可由被保险人或者投保人指定。但投保人指定受益人时须经被保险人同意。
7、填写投保单要如实告知。根据《保险法》规定，若未履行如实告知业务主要有三种后果：(1)投保人故意隐瞒事实，未履行如实告知义务，或者因过失未履行如实告知义务，足以影响保险公司决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除保险合同；(2)投保人故意不履行如实告知义务，保险公司不承担赔付或者给付保险金的责任，并不退还保险费；(3)投保人因过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险公司不承担赔付保险金的责任,但可以退还保险费。
8、亲笔签名十分重要。无论是投保单、健康声明书，还是其他有关文件，认真填写并亲自签名，不要随意由他人代签，以免今后出麻烦。
9、索要正式保费发票。交付保险费时，注意索要保险公司出具的统一发票并妥善保管。
10、注意保险合同生效时间。投保人交付第一期保险费，且保险公司签发保单时，保险合同才开始生效。
购买保险误区解读：
误区1 保险可以保值或者升值？
世界上任何的经济关系总有客观规律的存在，中国人民银行行长周小川都不能保证钱存银行能保值，更别说保险公司了。根据国家官方数据，我国的通涨保持在4%每年的水平，保险公司的实际分红率在3.8%到3.9%之间，乍一看，好象差距不大，可是，您真的相信官方公布的4%这个数据吗？别的不说，俺中学吃个早点，5角钱管饱，现在，基本是5块，时间只过了20年，怎么算也算不到1000%呀！！！至于房价，更不用说了，这10年来，贫富差距越来越大的最大推手就是房价！所以，各位，如果只是想让钱保值或者升值，千万不要把钱丢到保险公司或者银行，可以另外去进行各种投资。
误区2 商业保险可以代替社会保险养老？
然后是关于养老问题，这是大家都很关心的话题。很多保险代理人都会说，把钱存在保险公司，老了凭养老金就可以安享晚年了，真是这样吗？
现在的商业保险，安排的养老金支取一般是1000到2000元左右一个月，当然，也有低有高，根据交纳的保费而来，可是您真的能够确定，20或者30年后，那一两千块钱能让您过上衣食无忧的生活(您把现在的开支和20，30年前做个比较，结论很容易出来)？听我的，一定要先买个社保，有闲钱再买商业保险做个补充即可，别把希望全寄托在商业保险上！
误区3 保险的功能是储蓄，保险公司和银行一样，存多少钱帐面上就应该有多少。
保险是商品，功能是保障。您买的保障，当然会有消费，保险公司为您提供了几十万的保障，当然会收取一部分的费用。保险的原理也是众人抬一，毕竟保险事故只会发生在少部分人的身上，这个钱就是去救别人的急了。而且帐面上也只能反映出现金价值，还有隐型的保障是个人帐户上看不到的，这个费用集中收取会在买保险的初期，越往后收得越少，一般保险买了10年，帐户上的钱就和您交的保费大致相等了。
误区4 我买了保险，出了任何事情保险公司都必须得赔。(试想一下，您买的车险，房子受了损失保险公司会赔您吗？)
保险是合同行为，只有保单规定的保险事故，保险公司才会接受理赔，每种保险侧重的保障都不一样，还有些附加险可买可不买的，买保险的时候一定要知道自己买的是什么保障。最好自己把保单上的条款看一遍，不懂的地方可以咨询保险从业人员。这个非常重要，切记切记。
保险行业的发展太快，保险从业人员的素质却一直没有跟上来，从而导致很多保险代理人职业道德良莠不齐。一般处于自身收入的考虑，某些保险从业人员会不自觉的把保险的功用放大，从而造成了目前很多人觉得保险是骗人的这样的想法。
其实保险的保障功能对于一个家庭来说，还是非常重要的，关键是如何选择险种，才能让生活既有保障，而又不至于因为买了保险而降低生活质量。真正对于一个家庭来说，首要的就是最廉价的意外和医疗保险，这个是每个家庭必须的，一定要买，钱也花得不多，一年才几十上百块钱，性价比还可以(社区和学校都可以买)。然后就是社会保险了(其中包括养老和医疗)，只要不是生活十分困苦，就一定得买。这个是国家福利性的，哪怕现在钱越交越多，那怕社保基金是负增长，就算窟窿再大，国家也会填上去的。
买了社会保险，应该问题不大了吧，一般人这样认为。可您想过没有，现在我们能看到的，在领养老金的人群中，绝大部分是1500元左右，这个钱在身体健康的情况下一般也就够用了，可您能保证年老了会无病无灾(现在中国患重大疾病的发病率可是72.18%哦，您真的确定您是那27.82%里的？)现在医院可进不起，就算报销70%--80%，那剩下的20%--30%也会让人吃不消的。除非到老了，您能攒够足够应付各种情况的应急钱，您也不想到那个时候成为子女的负担吧？现在倾家荡产治病的并不少见，也很让人同情，而且我们也只能同情下。在买了意外，买了社保和医保之后，如果还有能力，或者支出不会影响家庭基本生活状况，建议您还是加一份保障性的商业保险吧，一个月少出去和朋友吃顿饭，或者减少某笔不必要的开支，能让您以后少很多麻烦的，尽管这麻烦可能还很远，还有很小的可能不会遇到(无病无灾到老，这个比率应该不会超过27.82%)，这个数据有点触目惊心了吧？所以说未雨绸缪真的很重要。记住，一定要是保障性的，而不是投资性的。
如果有了以上所说的保险，您还有闲钱，最后才考虑投资理财类的商业保险，这个目前比一年期银行利率要高，但低于三年定期，目前大概是3.8-3.9%，而且比银行支取要容易，不受时间限制，而且还有一定保障。
所以，保险应该这样买：1，社会养老和社会医疗。2，意外和重大疾病。3，人寿保险，4，投资理财类的保险。
每个地区的生育保险报销流程及标准都不同，都需要自己去认真了解。厦门生育险报销标准是什么？报销时需要哪些材料？有哪些流程？
厦门生育保险报销标准以用人单位上年度职工月平均工资基数计算。其计算公式为：生育津贴=职工本人上年度月平均缴费工资基数/30*享受产假天数。
厦门生育险报销标准：
（一）生育女职工累计缴纳生育保险满12个月以上（不含生育当月，用人单位未及时参保而补缴的生育保险费，不计入申领生育保险待遇累计的缴费月份之内），流产或计划生育手术须当月有参保生育保险，在职人员必须按规定参保缴费，失业人员必须办理失业登记；
（二）在按规定设置妇产科的医疗机构或计生技术服务机构分娩、流产、实施计划生育手术；
（三）符合国家、省、市计划生育规定。
厦门报销生育保险所需材料：
分娩或剖宫产
1、本人身份证（原件和复印件）、社会保障卡及银联卡（外地卡、信用卡、招商银行及中信银行卡暂不能用）；
2、户籍所在地人口和计划生育管理部门签发的计划内生育证明（原件和复印件）；准生证有效期为从发证之日起算三年，超过有效期的需进行延期或提供原发证机构出具并加盖公章的计划内生育证明。
3、医疗机构或计生技术服务机构出具的生育医学证明（原件和复印件）；
4、医疗收费票据（原件和复印件）、费用汇总清单（原件）、出院小结（原件和复印件）；
5、《厦门市企业职工生育保险待遇申领表》（一式一份）；
6、失业登记证（本市户籍失业人员必须提供失业登记证原件和复印件；非本市户籍失业人员必须提供加盖公章的原单位解除劳动关系的证明书）；
7、委托他人代领的，须提供申领人出具的委托书和被委托人的身份证原件、复印件。
（二）、流产或计划生育手术：
1、本人身份证（原件和复印件）、社会保障卡及银联卡（所有信用卡、招商银行及中信银行卡暂不能用）；
2、结婚证（原件和复印件）；
3、医疗收费票据（原件和复印件）、费用汇总清单(原件)、病历或出院小结（原件和复印件）；
4、自然流产而未实施人工流产术的，需提供加盖诊断医院公章的疾病诊断证明书；
5、实施免费人工流产或计划生育手术的，需提供街道（居委会、村委会）实施免费手术介绍信（证明）及实施手术医疗机构的手术证明。
6、《厦门市企业职工生育保险待遇申领表》（一式一份）；
7、委托他人代领的，须提供申领人出具的委托书和被委托人的身份证原件、复印件。
报销流程：
（一）、登陆厦门市社会保障卡信息网，下载《厦门市企业职工生育保险待遇申领表》、《委托书》，按要求填写；
（二）、交所在单位核实盖章（本市户籍失业人员由其所辖社区居委会核实盖章,非本市户籍失业人员由原单位核实盖章）；
（三）、携带《申领表》及以上要求的材料交所辖社会保险管理中心生育保险受理窗口办理；
（四）、符合申领条件者，受理15个工作日之后，持银联卡到银行查询、取款。核实期限为三个月，若无异议，视为待遇申领完成；如有异议，请申领人持收件单、身份证、社会保障卡到原受理的社会保险管理中心查询。
（五）、对不符合申领条件的，社会保险管理中心在受理二十天之内通知申领人，并退回申领材料。
而对于事业上已取得突破的成熟家庭，保险专家建议“闲钱”应该注重保值增值的作用，保险方面可选择具有理财性质的分红型产品，同时提高商业保险的投入，让个性化的商业保险，真正发挥社会保险有力补充的功能。
对于商业保险大致可分为以下几类：
1、根据投保人的数量分类，可分为个人健康险和团体健康险。
2、根据投保时间的长短，可以分为短期健康险和长期健康险。投保时间长短还与投保人的数量结合构成团体短期险和团体长期险，同样与个人结合可构成个人短期险和个人长期险等。
3、按照保险责任分类
a)疾病保险是指以疾病为给付保险金条件的保险，即只要被保险人患有保险条款中列明的某种疾病，无论是否发生医疗费用或发生多少费用，都可获得定额补偿。
b)医疗保险医疗保险也称为医疗费用保险，指对被保险人在接受医疗服务时发生的费用进行补偿的保险。
c)失能保险也称为收入损失保险、收入保障保险，指因被保险人丧失工作能力而使收入、财产等受到损失的一种保险。
4、根据损失种类分类根据损失种类分类，可分为医疗费用保险、失能收入损失保险和长期护理保险。
5、根据给付方式不同分类
a)费用型保险。保险人以被保险人在医疗诊治过程中发生的合理医疗费用为依据，按照保险合同的约定，补偿其全部或部分医疗费用。
b)津贴型保险（定额给付型保险）。津贴型保险是指不考虑被保险人的实际费用支出，以保险合同约定的标准给付保险金的保险。
c)提供服务型产品。在此类产品的提供过程中，保险人直接参与医疗服务体系的管理。保险人根据一定标准来挑选医疗服务提供者（医院、诊所、医生），并将挑选出的医疗服务提供者组织起来，为被保险人提供医疗服务。并有严格正式的操作规则以保证服务质量，经常复查医疗服务的使用状况，被保险人按规定程序找指定的医疗服务提供者治病时可享受经济上的优惠。
其实，大部分人还是比较容易混淆社会保险和商业保险，那么，社会保险与商业保险的主要区别是什么呢？
1．实施目的不同。社会保险是为社会成员提供必要时的基本保障，不以赢利为目的；商业保险则是保险公司的商业化运作，以利润为目的；
2．实施方式不同。社会保险是根据国家立法强制实施，商业保险是遵循“契约自由”原则，由企业和个人自愿投保；
3．实施主体和对象不同。社会保险由国家成立的专门性机构进行基金的筹集、管理及发放，其对象是法定范围内的社会成员；商业保险是保险公司来经营管理的，被保险人可以是符合承保条件的任何人；
4．保障水平不同。社会保险为被保险人提供的保障是最基本的，其水平高于社会贫困线，低于社会平均工资的50%，保障程度较低；商业保险提供的保障水平完全取决于保险双方当事人的约定和投保人所缴保费的多少，只要符合投保条件并有一定的缴费能力，被保险人可以获得高水平的保障
当我们在投保商业保险时，我们应注意以下几点：
1．选购时应按下列顺序进行：首先是意外险(寿险附加意外医疗住院等);其次是健康险(主要是重大疾病及附加的医疗险、定期寿险)再次是养老险(分红、年金、投连等)。
2．许多消费者购买保险时往往先给自己的孩子购买，专业人士建议：应给家庭收入较高者优先考虑购买(他是整个家庭支柱);其次，妇女疾病也相对较多，可考虑购买此类“美丽人生”的产品；最后考虑孩子。当然，若经济条件尚可，最好一家三口一起购买。以防不测及万一给家庭造成的人生风险。
3．保额的选择应以家庭总收入及被保险人从事的工作风险系数(如是否开车、有无社保、镇保等)为依据。这里重要的参考指标是：家庭年总收入的5%-15%支付保费较为适宜。一般建议，18岁以下者保额不超过10万元，20岁为20万元，以后每增加10岁保额递增10万元，50岁达50万元。若觉得保费贵，购买时可附加相对便宜的定期寿险产品。
4．缴费方式，根据消费者家庭经济状况及现金流资产资金运作等多种因素决定，并非缴费期限越长越合算。若有高保额人士，需经保险公司寿险核保及再保险公司分保同意后，并经体检合格后方可投保。 问题1：家庭保费应支出多少？
一般请况下，家庭保费支出，应为家庭年收入的10%-20%，保费不宜过高，过高的保费会给家庭生活造成压力，您也可根据个人消费习惯增加或减少！
私家车数量大增，很多人选择选择长途驾车出游，异地交通事故的发生率也随之提高。在异地发生交通事故的确是很让人头疼，很多人慌乱不知道该怎么处理，今天就来谈谈异地出险的应对措施。
以下几种情况不给理赔
总的来看，除了要在离开前拿到全面资料以外，外地出险和本地出现的处理流程差别不大，但是有几点可能造成不给予理赔的情况需要特别注意。
情况1：私了不赔
由于选择了私了，对于事故的原因，责任，损失等重要的信息无法判定，因此这部分损失也就无法获得保险公司的赔偿。
对于怕麻烦选择私了的异地出险客户，理赔人员提醒，“异地出险要及时报案，保险公司会帮助车主收集好各种理赔凭证，包括责任认定书等等，如果车主有遗漏，事后也要涉及异地补办的麻烦。”此外，车险专家提醒，如果在异地发生了车辆碰撞，即使选择私了，也应该先报案，在定损员到场勘查后再协商，这样可以避免事后出险难以解决的纠纷。
情况2：破坏现场不赔
其实这种情况与私了有些类似，在不能明确判断和认可事故责任之前，破坏了现场并且没有留下足够的证据资料的情况下，保险公司无法对于事故责任和原因进行认定，也就无法赔付。
情况3：出险后再次行驶造成的损坏不赔
出险后驾驶员应当采取合理必要的措施不扩大车辆损失，如果在出险后继续行驶途中造成二次损失，这部分损失保险公司是不会赔偿。
情况4：定损前擅自修车不赔
一些朋友在出险报案后，想尽快将个别问题修好可以继续使用车辆，这种报案后擅自修车可能会导致一些损失无法判断，因此会有一部分损失无法得到赔偿，这点需要特别注意。
陆先生携妻子儿子自驾去青岛游玩，在青岛高速出口的市郊公路上被两辆车追尾。交警表示从现场看陆先生无责，并出具了事故证明，但保险公司查勘员告诉陆先生，假如找不到肇事方，他要承担30%的修车费用。
车险查勘工作人员提醒，“在第三方责任事故车辆逃逸的情况下，即完全找不到肇事车辆的情况下，保险公司只能赔付七成保险金额。”同时，根据车辆损失保险的相关条例，发生保险责任范围的损失（保险车辆全车被盗抢除外），应当由其他责任方负责赔偿、且确实无法找到其他责任方的，公司予以赔偿，但须适用30%的绝对免赔率。
目前，多家保险公司推出了全国通赔服务，异地出险的客户可以在事故地直接进行理赔，可在就近网点得到所有的理赔服务。而没有提供异地理赔的保险公司，在异地出险后，车主只需要将资料提交至投保所在地的公司网点办理理赔手续。
车险异地索赔的流程和注意事项
1、车辆异地出险办理——就近原则
目前，绝大多数保险公司都能够做到“全国通赔”。从理论上讲，在这种模式下，消费者可以自由选择保险公司任何分支机构递交保险索赔单证，可以自由选择任何分支机构领取赔款，还可以自由选择取现、转账等各种获得赔款的方式。但由于每家保险公司在全国铺设的分支机构区域分布和数量不同，因此最终实现车辆保险“异地通赔”的具体范围还是有所差别。消费者的爱车在异地发生交通事故后，保险公司一般按就近原则进行理赔办理。简单的说，在消费者报案后，保险公司将与距离消费者最近的分支机构联系，该机构在接到通知后会到现场帮助消费者进行事故处理。从这个角度上看，规模越大、营业网点铺设越多的保险公司在异地理赔时的优势越明显。经常需要异地驾车出行的消费者在购买车险时也应对这点加以考虑。
2、车辆异地出险定损——积极沟通
一般来讲，车辆异地出险后应在出险地等待就近定损，由受理报案的保险公司当地分支机构直接完成查勘、定损工作。但是，不少消费者为了赶时间，在车辆受损不大情况下往往选择回到保单所在地后再向当地保险公司申请定损。需要提醒的是，选择这种定损方式，必须事先报案并征得保险公司的同意，否则很可能被保险公司视为错过报案期限而拒绝处理。此外，并不是所有的交通事故都能采取这种定损方式，若发生损失较大的事故或发生人员伤亡，车辆必须在当地完成定损查勘。
3、车辆异地出险赔偿——可选择领取地
领取赔款有就地申请领取和回保单所在地再领取两种方式。绝大多数消费者为不影响行程都选择后者。按照车险“全国通赔规则”，消费者回到承保地后，可以凭借理赔材料到分公司索赔。但若车主急需这笔赔款，也可以申请在出险地领取赔款，前提是必须属于快速理赔范围。
意外险，即意外伤害保险。是以被保险人的身体作为保险标的，以被保险人因遭受意外伤害而造成的死亡、残疾、医疗费用支出或暂时丧失劳动能力为给付保险金条件的保险。
在保险合同有效期内，被保险人发生保险责任范围内的保险事故，投保人、受益人或被保险人应在保险事故发生之日起十日内通知保险公司，否则被保险人或受益人应负担由于通知迟缓致使保险公司增加的查勘、调查费用，但因不可抗力延误的除外。
保险事故通知可以采取：
1、上门报案；2、电话（传真）报案；3、委托业务代表报案；4、网上报案。为使保险公司能迅速处理保险金的申请，报案内容应包括：
（1）报案人姓名（2）联系电话、地址（3）事故发生时间、地点（4）原因（5）险种（6）保险单号（7）被保险人姓名至于哪个意外保险最好,现在各家保险公司都差不多。只要选择自己认为信赖的就好。
意外保险理赔需要的手续一般意外险理赔需要如下手续：
一：意外医疗(门诊)1、保单2、最近一期保费收据3、索赔申请书、索赔委托书4、银行结算账户复印件及转账协议书5、被保险人身份证明6、诊断证明书7、门诊病历8、意外事故证明9、门诊收据原件（附处方）。
二：意外医疗（住院）1、保单2、最近一期保费收据3索赔申请书、索赔委托书4、银行结算账户复印件及转账协议书5、被保险人身份证明6诊断证明书7、门诊病历8、出院记录、住院小结9、意外事故证明10、住院费用收据原件和住院费用明细清单原件
三：意外伤残意外医疗（门诊）手续的1—8项+残疾鉴定书
四：意外身故意外医疗（门诊）手续的1-8项+死亡证明、丧葬火化证明、户口注销证明+受益人身份证明，非指定受益人还应有与被保险人的关系证明。
赔付款通常在7~10日内到账，重要的是资料准备要齐全，当然也视具体情况而定。
一般而言，如果您购买的是商业保险，那么意外险理赔都不会很慢。只要您的手续齐全，那么在保险公司的理赔时间大概从您报案公司接受，到复议，一直到拿到理赔款的时间应该是不超过三天。各公司也都差不多这个时间，如果公司没有正式录件，那么要以报案并且公司正式录入起算，一般这种情况我建议您自己到保险公司柜面进行办理，这样的受理速度是最快的，如果由业务员转办，速度可能会慢一些。
如果选择社保，那么就需要您拿齐材料后到社保局进行办理，这个速度就比较慢了，因为他要逐层审批报送，这样的话时间大概是在15天到30天左右可以下来。
备受关注的新医改方案已经正式公布，对于保险业而言，消费者会不会因新医改的实施不再购买商业保险?对于消费者而言，商业险还需要买吗?
业界普遍认为，尽管新医改方案降低了老百姓医药费的自付比例，但商业险的作用不会被削弱。
你对社保了解吗?
“我都有社保了，还买商业保险干吗?”就此，保险专家表示，目前国情决定我们的社会医疗保障只能是“低水平、广覆盖”。这就意味着我们享有的医疗保险面临不少的限制。
首先是社保医疗报销数额上的限制。简单讲就是“下有门槛费，上有封顶线”。据介绍，基本医疗保险统筹基金支付个人住院医疗费用，设定有起付标准和封顶线。起付标准以下和封顶线以上的医疗费用由个人账户或现金支付。社保只对起付标准以上、最高限额以下且符合报销范围的费用按比例支付。
其次是报销范围的限制。某些药品(新药、进口药、贵药等)以及一些诊疗项目、医疗服务设施都不在社会医保报销范围之内。交通事故造成的医疗费用，社会医保一般也是不报销的。
举个例子：35岁的吴先生最近因病住院花去医疗费近20000元，其中属于符合社保医疗报销的有18000元，不属于基本医疗保险支付范围的费用2000元，当地住院门槛费为800元。那么，吴先生应由医疗保险统筹基金支付的金额为：(实际发生住院医疗费用-不属于基本医疗保险支付范围的费用-当地住院起付标准)×支付比例，即(20000-2000-800)×85%=14620元。由此看，吴先生还需自付5380元。
买商业医保有讲究
准备买商业医疗保险吗?有什么窍门或注意事项?专家给出了以下建议。
重疾险保额至少10万
根据最近的统计，重大疾病的治疗费用少则七八万元，多则十几万元甚至更高，因此购买重疾险保额至少10万元，期限尽量选择缴费期长的缴费方式。一是因为缴费期长，虽然所付总额可能略多些，但每次缴费较少，不会给家庭带来太大的负担，加之利息等因素，实际成本不一定高于一次缴清的缴费方式。二是因为不少保险公司规定，若重大疾病保险金的给付发生在缴费期内，从给付之日起，免缴以后各期保险费，保险合同继续有效。这就是说，如果被保险人缴费第二年身染重疾，选择10年缴，实际保费只付了五分之一;若是20年缴，就只支付了十分之一的保费。
随着生活水平的提高，人们手头也逐渐宽裕起来，俗话说“你不理财，财不理你”，于是越来越多的人通过各种方式进行理财，其中，以购买商业银行保险最为热门，被老百姓喻为最佳的理财方式。
商业银行保险，即银行代理销售保单是一种新兴的保险销售方式，这种方式首先兴起于法国，中国市场才刚刚起步。与传统的保险销售方式相比，它最大的特点是能够实现客户、银行和保险公司的“三赢”。
随着国家金融市场的不断开放，越来越多的银行加入到市场中来参加竞争，银行常规业务的预期利润逐步下降，迫使银行不得不设法寻求新的利润增长点，并通过新的服务来稳定或增加自己的客户群，于是银行开始与保险公司合作，销售理财保险产品。
目前，银行可为保险公司代理的业务种类众多，内容涉及养老、意外个人信贷等，这些产品简单易卖，费率低，收益高。一方面，银行代理的主要产品是养老产品，这是中国最大最有潜力的保险市场。另一方面，个人消费贷款保险蓄势待发，这部分业务大都是强制保险的，由此而产生的保险费也会越来越大。
由于保险特别是寿险交费及领取期都较长，而且有的交费是月缴，领取是月领，客户每次都到保险公司缴、取很不方便；银行代理保险产品，银行网点多，购买、交费、领取方便，增加了银行的服务内容，使客户能在一定金融机构获得较多、较全的服务，符合“超市”式现代化服务，能最大限度地满足消费者“一次购足的心理愿望”。
专家提醒，商业银行保险产品种类丰富，消费者在挑选时要仔细阅读保障条款，咨询银行保险人员，同时，还有注意以下几个问题：
1、银行保险的主要风险是客户未到保险满期就申请退保，从而造成收益的损失。银行保险满期时往往是客户收益最大化的时候，能够达到客户比较满意的收益。所以投保银行保险是一种中长期投资，不要半途而废，长期持有不仅能够化解投资风险，还能享受相应的保险保障。
2、产品的宣传页中会有高、中、低三个层次的收益率，仅为预期收益，未来的实际收益会有所增加或减少，所以不要轻信销售人员对预期收益或既往收益的口头承诺。根据既往银行保险产品的收益情况，各家保险公司宣传页的中等预测收益，与实际收益比较接近，是一个比较客观的参考值。
3、一些期缴型的银保产品，缴费期限与满期时间不相同，消费者容易混淆。例如10年期期缴产品，它的缴费期是5年，保障期是10年，也就是说10年后领取满期保险金。一些客户就会把5年当成产品的期限，但5年后提取时发现并未到满期，如果支取仍然属于中途退保，会损失一定的收益。
4、在填写投保书时，投保人和被保险人应按保险合同要求本人亲笔签字，否则一旦发生保险事故时，可能会因签字效力的问题带来理赔上的麻烦。
在购买银行保险时，对于它的收益性一定要综合的看待，不能片面地与存款、国债相比较，因为银行保险除了有收益之外还能为客户提供人身保障，这是银行保险区别于其他理财产品的独特之处。
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