不久前召开的首届首届中国医院医保管理高峰论坛上,中国人力资源和社会保障部医保司副司长李忠表示:城镇居民基本医疗保险制度将于2009在地级以上城市全面推开(在此之前,北京市劳动保障局公布了《北京市城乡居民养老保险办法实施细则》,对城乡居民养老保险的办理手续、缴费标准、享受待遇等方面作了详细说明。细则实施后,本市养老保险体系将覆盖每一位需要参保的群众。详情请看北京养老保险今年起全覆盖)。但尽管如此,中国的医疗保险需求还是十分强劲。
【银率】理财专家指出,城镇居民基本医疗保险制度所覆盖的地域范围和医保范围毕竟有限,而居民对于生病住院所可能花费的高昂费用的担忧,使得医疗保险的需求依然十分旺盛,并有不断增强的趋势。据了解,在发生的保险理赔纠纷中,由医疗保险所带来的纠纷占到相对比重。【银率】专家提醒,为了避免未来投保人、被保险人所可能发生的不必要的纠纷和损失,投保人在选购医疗保险时,一定要注意以下三项事项:
(1)优先投保住院医疗保险。医疗保险主要分为门诊医疗保险、住院医疗保险、重大疾病医疗保险。相对而言,门诊的频率最高,但费用较低;住院的频率较高,费用也较高;重大疾病的概率相对较普通住院较低,但是其对家庭的杀伤力很大。因此,消费者应优先投保住院医疗保险。在购买住院医疗保险时,消费者一定要注意保险产品的“续保功能”。因为,目前市场上多数住院医疗保险产品不保证续保,一旦发生了赔付,则下一年续保时,保险公司可能据此要求投保人提高保费。因此,消费者一定要注意尽量选择具有续保功能的住院医疗保险产品。
(2)一定要注意理赔时的赔偿方式。目前的医保产品一般有报销型和补贴型两种。
报销型的一般报销各种医疗费用,根据实际损失赔偿;补贴型的一般根据保险合同中约定的金额进行赔偿,并不考虑实际花费的医疗费用。而目前市场上的多是两者的结合如定额给付型医疗保险,该险种是指按照事前约定的保险金额进行赔付。消费者在购买时,一定要依据自己的身体状况和对风险的承受能力有区别进行选择。
(3)注意年龄限制。医疗保险有投保年龄限制。对于医疗保险,保险公司对最低投保年龄有不同规定,一般在出生后90天至年满16周岁不等,而最高的投保年龄限制却大致相同,一般不能超过65周岁。
新华社重庆6月15日电随着健康意识的不断提高,消费者对医疗保险的需求在增加,但是,医疗保险的险種和产品较多,又是产生保险理赔纠纷较多的领域。为此,重庆保险专家提醒,消费者在投保医疗保险时应“注意”三个方面。
首先,应优先投保住院医疗保险。“医疗风险主要是门诊医疗风险和
住院医疗风险,其中最主要的是住院医疗风险,因此消费者应优先投保住院医疗保险。”中国人寿(601628行情,股吧)重庆分公司保险专家说,住院医疗保险的保险期限一般为1年,1年结束后要重新投保。但是,目前市场上多数住院医疗保险产品不保证续保,即投保人在年轻、健康时每年续保沒有问题,一旦发生了赔付,则下一年续保时,保险公司就可能要求额外加收保费,甚至拒保。因此,在购买住院医疗保险时,消费者最好选择具有保证续保功能的住院医疗保险产品,从而使自己在续保时处于主动地位。
其次,切實履行如實告知的义务。在投保医疗保险时,保险公司会对产生疾病的因素进行严格审查,如被保险人的身体状况和既往病史等,而且要求被保险人如實告知,不得有所隐瞒,否则,将会导致保险合同无效,保险事故发生时,保险公司也不会承担赔偿责任。
最后,注意医疗保险的投保年龄限制。对于医疗保险,保险公司对最低投保年龄有不同规定,一般由出生后90天至年满16周岁不等,而最高的投保年龄限制却大致相同,一般不能超过65周岁。
万能险,全称是万能型储蓄类寿险产品。指的是可以任意支付保险费、以及任意调整死亡保险金给付金额的人寿保险。也就是说,除了支付某一个最低金额的第一期保险费以后,投保人可以在任何时间支付任何金额的保险费,并且任意提高或者降低死亡给付金额,只要保单积存的现金价值足够支付以后各期的成本和费用就可以了。
关注一 投保成本降低多少
新万能险一大重要的变化趋势就是投保成本降低,新规主要规范的费用项目有三类:初始费用、账户管理费用和退保费用。市民在选择万能险产品时,不妨重点留意此三项费用。具体来看,各项费用变动如下。
一是初始费用下调,根据新规,银行保险产品(趸缴型)初始费用5万元及以下的初始费用上限为10%,5万元以上是5%。个人代理人销售的(期缴型)产品,第1年初始费用上限则为50%,随后每年逐渐降低。据估算,新规定的初始费用将比现在行业平均水平下降10%左右。
二是锁定了账户管理费,目前,万能险的账户管理费,多是按照账户现金价值的一定比例收取。而新规则要求保险公司只能收取固定费用,并不得与个人账户挂钩。
三是退保手续费小幅降低,万能险如中途退保,只能得到保单现金价值中扣除一定退保费用后的退保价值。而根据新规,除第一年退保费用依然为10%外,其后每年有小幅下调,减轻了市民的后顾之忧。
关注二 重投资还是重保障
新规实施后,新万能险另一大变化趋势就是保障功能强化。
根据新规,个人万能保险在保单签发时的死亡风险保额不得低于保单账户价值的5%,且期缴产品的保费由基本保费和额外保费构成,并根据不同的投保年龄,设定了不同的倍数。
在考察万能险的保障功能方面,除了要关注其最低基本保额外,市民还应留意不同产品所约定的“保额的计算方式”,因为这一指标直接影响了该万能险产品是更注重投资还是更注重保障。
关注三 保底利率能否浮动
在保障之外,不同万能险产品所约定的保底利率则是市民在挑选万能险产品时,考察投资功能时所应关注的指标。
与投连险投资风险完全由市民自担所不同,万能险对于投资账户中的资金,设定了一个最低的保证结算利率,也就是通常所说的保底利率,此前的万能险产品的保底利率低的为1.75%,高的达到寿险利率上限2.5%,保底利率在一定程度上能保障了市民的本金安全和确定的增值幅度。
而由于进入了加息周期,即使是2.5%的保底利率对市民而言其实也无多大价值,本月起开始推出的许多新产品开始将保底利率变为浮动利率,保底收益可随着加息水涨船高,因此,市民应多关注浮动保底利率的产品。
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在人身险领域,很多投保人与保险公司之间的纠纷是因为投保人没有看懂保险合同中的相关条款。
专家提醒有三类条款容易被投保人误解,假如投保人忽略了对这些条款的理解或者保险代理人没有耐心解释清楚,那么投保人的权益很可能遭受侵害。
“犹豫期”条款
“犹豫期”就好比“无理由退货期”,如果过了犹豫期再发现购买的保险产品不适合而要求退保,就会产生较大的经济损失。目前各家保险公司设定的“犹豫期”一般为10天,但如何计算各家公司却不尽相同,所以投保人需要事先弄清楚。“犹豫期”一般是自投保人签收保险合同日开始计算,但有部分险种属例外,如投连险。另外,也有一些公司是将保险合同生效日后第11个自然日视作合同签收日,签收日起10个自然日为“犹豫期”。
“期满利益”条款
重大疾病保险的“期满利益”条款通常是捆绑在两全险上的,投保人需要弄清楚“期满利益”,是返还累积缴纳的保险费还是返还保额;是有息返还还是无息返还等等。当然,如果是返还保额那就是最划算的,因为大部分投保人累积保费都远远低于保额,所以投保人在选择重大疾病险时需要先弄清“期满利益”条款。
“宽限期”条款
“宽限期”条款指的是如果超过保险费缴纳到期日仍未交付保险费,从保险费到期日起60天内为宽限期。如果保单持有者在宽限期内发生保险事故,保险公司依然需要做出理赔;而保单持有者超过宽限期仍未交付保险费,则导致保险合同失效,保险公司无需理赔。
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