怎么选择合适的住院津贴保险?目前,重大疾病保险、住院津贴保险成为个人补充医疗风险缺口的最有效的途径。与重大疾病保险相比,住院津贴医疗保险的特点是给付金额随患者的住院时间而变化,对疾病带来的损失补偿更有针对性。那么如何选择合适的住院津贴保险呢?
以下是需要注意的几个方面:
首先,应关注保障范围。很多保险产品中,保险责任都会因风险事故发生的原因有所不同。引发住院的原因主要包括意外导致和疾病导致,这两种住院原因在住院津贴保险的保险责任中都要包括,否则这款住院津贴保险对风险的覆盖就不够全面。
其次,是要关注保障期间。很多住院津贴保险的保障期限较短,一般是一年左右,满期后提供续保。而往往在某一次出险理赔之后,保险公司便不再提供续保服务,这也让被保险人的持续长期保障难以实现。因此,建议选择保障期限较长或者可以保证续保的产品。
第三,是对给付天数和免赔天数要有充分了解。一般住院津贴保险的给付天数都有上限,而免赔天数则或多或少存在。对于被保险人而言,自然是给付天数越多越好,免赔天数越少越好,应进行充分比较。
除此之外,专家提醒,保险费的返还方式同样值得关注。;相对消费型产品,返还型产品除了住院津贴功能外,还附加了中长期的稳健收益、资产保值功能,产品内涵更加丰富,也很自然地成为当前更受欢迎的险种。
生病住院,最让家庭备受煎熬的莫过于高额的医疗费用。相比重大疾病保险,住院津贴保险更有针对性。那么如何选择最合适的住院津贴险呢?
住院津贴保险的选择
商业保险中,针对医疗风险缺口的补充有很多种,即重大疾病保险、费用补偿保险和住院津贴保险等。
费用补偿型保险的主要责任是补偿全年医保未报销部分。对于很多大中城市的人来说,他们所居住地方的医保责任一般都比较充足,比如北京——住院费用可以报销70%以上,还有一张北京银行的存折累计个人账户。而实际上,医保不报销的部分对大部分人来说,压力不大。所以费用补偿型保险的保险责任对于拥有国家医保的人来说,比较尴尬。
重大疾病保险、住院津贴保险都是当前个人补充医疗风险缺口的最有效方法。而与重大疾病保险相比,住院津贴保险的特点是:给付金额随患者的住院时间而变化,对疾病带来的损失补偿更有针对性。也正因如此,住院津贴保险的费率一般也比较低廉,是一类“性价比”很高、寻常百姓买得起的险种。
津贴型住院和报销型住院有何不同
一种称为费用报销型,是以补偿住院医疗费用、补充社保保险金为目的的保险。另一种叫做津贴型住院险,是对住院期间无法正常工作所带来的经济损失予以弥补的产品。正是由于两者出发点各异,所以在赔偿的方式、依据上也就完全不同了。
费用报销型产品设有一个报销比例,一般分社保内费用和社保外费用两部分,因为实行的是补偿原则,需要和社会医疗保险、其它商业医疗保险及福利报销待遇综合理赔,不能超过被保险人实际发生的医疗费用总数。
在费用报销型医疗险中,对于医保目录内外的用药、医疗器械使用范围和赔偿比例,有的会注明不同的赔偿比例,比如分为社保内费用的90%,社保外费用的70%等等。
而津贴型住院险不需要看被保险人实际发生的医疗费用是多少,只要被保险人住院,就会给他一笔每天定额的津贴。不过,各家保险公司会对不同产品设立相应的免赔天数,有的是三天,也有的是五天,实际住院天数减去免赔天数后才是保险公司需要给付保险金的天数,因此,免赔天数越短对被保险人来说越有利。另外,保险公司还会规定一个津贴总额,一般用理赔天数来控制的,诸如一次住院最多理赔180天。这一标准当然越长越好。
需要强调的是,被保险人在申请医疗险理赔时还应了解自己是否已经度过观察期(也称等待期),如果尚在观察期内,那么保险公司将不予理赔。观察期一般在30天、60天、90天不等,视不同产品而异。观察期越短,投保后就越快进入保障期间。
同时,上述两类产品在投保时均需要投保人诚实填写身体状况,一旦在合同有效期且合同成立2年内,保险公司发现投保人没有履行最大诚信原则,很可能会被解除合同,丧失医疗保障权益。
四招搞定住院津贴保险
1.关注保障范围。引发住院的原因主要包括意外和疾病,这两种原因在住院津贴保险的保险责任中都要包括,否则这款保险对风险的覆盖就不够全面。
2.关注保障期间。很多住院津贴保险的保障期限较短,满期后提供续保。因此,建议选择保障期限较长或者可以保证续保的产品。
3.充分了解给付天数和免赔天数。对于被保险人而言,自然是给付天数越多越好,免赔天数越少越好,应进行充分比较。
4.关注保险费返还方式。住院津贴包括消费型和返还型,前者费用低廉,但产品不再享受其他理财功能;后者除住院津贴外,还附加了中长期的稳健收益、资产保值功能,产品内涵更加丰富。
很多市民在买保险中,更多时候选择的住院津贴保险。那么,如何选择该险种呢?
相比重大疾病保险,住院津贴保险更有针对性。对于该如何选择适合的住院津贴保险,保险专家建议大家从以下四个方面着手:
1、关注保障范围。引发住院的原因主要包括意外和疾病,这两种原因在住院津贴保险的保险责任中都要包括,否则这款保险对风险的覆盖就不够全面。
2、关注保障期间。很多住院津贴保险的保障期限较短,满期后提供续保。因此,建议选择保障期限较长或者可以保证续保的产品。
3、充分了解给付天数和免赔天数。对于被保险人而言,自然是给付天数越多越好,免赔天数越少越好,应进行充分比较。
4、关注保险费返还方式。住院津贴包括消费型和返还型,前者费用低廉,但产品不再享受其他理财功能;后者除住院津贴外,还附加了中长期的稳健收益、资产保值功能,产品内涵更加丰富。
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社保医疗不够用,需要商业保险作为补充,这已经不是一件新鲜事了。记者从保险公司了解到,消费者能够购买的商业保险一般分为重大疾病保险、费用补偿保险以及住院津贴保险三种。其中,住院津贴医疗保险就是投保人不论大病小病还是意外住院,都可以享受到保险公司提供的
怎样从市场上销售的几十款住院津贴保险中选择一款最适合自己的,是个“技术活”。近日,某保险公司推出了一款分红型住院津贴保险,简单理解,就是缴纳的保费利息变成了保障,在合同期满后,不管是否发生了理赔,保险公司都会返还保费,再加上分红收益,消费者也是既能拿到钱,又能有保障。
1、住院津贴保险普遍费率低
记者在采访中发现,对于商业医疗保险,消费者存在着很多顾虑:担心只保身体好不保病,如果得病了,保险公司就不再跟自己续约,或者大幅度增加保费;年纪小时费率便宜,年纪越大保费就越贵;买消费型的,如果没有生病住院,保险费就白缴了;会跟社保有冲突,社保已经可以报销医药费,就不需要买商业保险了。
顾名思义,费用补偿型保险主要是可以补偿全年医保未报销部分。重大疾病保险是以恶性肿瘤、心肌梗死、脑溢血等为保险对象,投保人不幸患上这类疾病,保险公司可以给予赔偿。而住院津贴医疗保险就是投保人由于住院不能工作导致的经济损失,由保险公司来买单。
同样都是社保医疗的补充,消费者该怎样进行区别选择呢?
北京大学中国保险与社会保障中心傅凡告诉记者:“对于很多大中城市的人来说,他们所居住地方的医保责任一般都比较充足,比如北京——住院费用可以报销70%以上,还有一个北京银行(14.10,0.27,1.95%)的存折累计个人账户。实际上,医保不报销的部分对他们来说,压力不大。所以费用补偿型保险的保险责任对于拥有医保的人来说,比较尴尬。”
在他看来,重大疾病保险、住院津贴保险是“好东西”。“与重大疾病保险相比,住院津贴保险的特点是给付金额随患者的住院时间而变化,对疾病带来的损失补偿更有针对性。也正因如此,住院津贴保险的费率一般也比较低廉,是一类性价比很高、普通人买得起的险种。”傅凡说。
2、经济允许买返还型
据****理财网网专家表示说,单是住院津贴保险,目前市场上销售的产品就达到了三四十种。有一年投保一年保障的消费型,还有返还带分红的储蓄型;而按照保障范围来分,有的只保意外伤害;按照给付天数来分,也从每年90天到180天不等。
买保险的原则是,只买对的,不买贵的。花最少的钱却能获得最全面、最适合自己的保障,这样的保险产品才是消费者想要买的。一般来说,购买住院津贴保险需要考虑的因素主要有保障范围、保障期间、给付天数、免赔天数、保费返还形式等。
****理财网网专家表示,从保费返还形式上分,住院津贴保险分为消费型和返还型两种。投保人要根据自己的情况选择,对于那些刚刚参加工作,收入有限,或者贷款买房、买车的资产“负”族,消费型是比较适合的,不过需要了解消费型续保难的现状。而如果经济条件允许,自己又没有什么投资渠道,可以选择返还型的,它带有分红。“保险投资渠道广泛,风险相对较低,收益的稳定性好,又不存在续保难、保费增加的难题,建议有一定经济基础的消费者买返还型的。”李晓明说。
至于给付天数,当然是“韩信点兵、多多益善”,免赔天数则相反,越少越好。记者比较多家保险公司的产品发现,住院津贴保险的给付天数都有上限,免赔天数最高也可达3天。对于保障范围,有的住院津贴保险只保障意外伤害造成的住院医疗,因此在投保时也要擦亮眼睛。
以合众人寿新近推出的安心宝保障计划为例,记者阅读了产品说明书,对于以往住院医疗类保险一般是消费型而且不保证续保的惯例,保证至少返还保费,同时还能参与公司的红利分配。投保年龄在38岁之前,年缴保费可以控制在2000元以内。在住院津贴天数上,累计最高可以达到1000天,保障期限最多也可以延长至90周岁,很适合老年护理补助。
这款产品简单理解,就是用多年所缴保费的利息换取住院的津贴保障,所幸年缴保费并不高,一般工薪阶层都可以承受。而今年保监会要求各保险公司进行业务结构调整,市场上传统保障型产品比重已大大增加。合众人寿总裁助理陆峥嵘就告诉记者,目前公司分红险占比已在90%以上,而且大多是中长期的期缴产品,随着寿险业务结构调整的深化,价值高的产品比重还将逐渐扩大。
当前,各类重大疾病的发病率正呈现逐年上升和年轻化趋势。对于这样的风险,利用保险进行转嫁是很好的处理办法。
现在很多年轻人都自认为身体比较好,感冒发烧等小毛病也不常见,但是事实上,生活压力的不断增大极容易对年轻人的身体健康施加负面影响。重疾年轻化也不是什么新鲜话题了,而在实际治疗中,住院的费用绝对也是一个不小的压力,那么,如何才能将压力降到最低呢?购买住院津贴险是一个不错的选择。
住院津贴险为被保险人在住院期间发生的医疗费用按事先确定的保险金额进行给付。如果被保险人遭遇意外伤害事故,并自意外伤害事故发生之日起180天(含)内,以此为直接且单独的原因导致伤害而住院治疗,保险公司将按以下方法计算并给付住院津贴保险金:每次住院津贴保险金=合同约定的每日住院津贴金额×每次住院天数
如果被保险人自合同生效日起90天后或最后复效日起90天后(以较迟者为准)因疾病住院治疗,我们将按以下方法计算并给付住院津贴保险金:每次住院津贴保险金=合同约定的每日住院津贴金额×(每次住院天数——3)
与重大疾病保险相比,住院津贴保险的特点是给付金额随患者的住院时间而变化,对疾病带来的损失补偿更有针对性。那么住院津贴保险该如何挑选呢?
首先,应关注保障范围。很多保险产品中,保险责任都会因风险事故发生的原因有所不同。引发住院的原因主要包括意外导致和疾病导致,这两种住院原因在住院津贴保险的保险责任中都要包括,否则这款住院津贴保险对风险的覆盖就不够全面。
其次,是要关注保障期间。很多住院津贴保险的保障期限较短,一般是一年左右,满期后提供续保。而往往在某一次出险理赔之后,保险公司便不再提供续保服务,这也让被保险人的持续长期保障难以实现。因此,建议选择保障期限较长或者可以保证续保的产品。
第三,是对给付天数和免赔天数要有充分了解。一般住院津贴保险的给付天数都有上限,而免赔天数则或多或少存在。对于被保险人而言,自然是给付天数越多越好,免赔天数越少越好,应进行充分比较。
另外,需要关注的是保险费的返还方式。住院津贴产品包括消费型和返还型,消费型产品的优势是费用低廉,但产品不再享受其他的理财功能;返还型产品除了住院津贴功能外,还附加了中长期的稳健收益、资产保值功能,产品内涵更加丰富。
社会医保就像金字塔的最底层,只是个基础;而商业保险则可以把这个保障体系搭得更高更有力量。所以,对于已纳入医保覆盖体系的人群来说,商业健康医疗保险可作为一种补充手段;而还未纳入医保范围的人士,更需要配备一些。
我有医保,还需要购买商业医疗保险产品么?
社会医保“保而不包”
虽然我国社会医疗保险的参保人群范围正在不断拓宽,但社会医疗统筹基金的保障采用的是“保而不包”的原则,也就是所谓“高覆盖范围、低保障水平”。
专家们认为,以我国目前的客观条件,能够达到目前这样的医疗保障水平已经是非常不错了。但必须承认,在这样的医疗保障体系下,每个参保人还存在着不小的风险缺口,其中最典型的就是在住院医疗方面。无论是费用报销的比例,还是保障范围的目录,还存在较大的风险缺口。
多手段弥补社会医疗风险缺口
弥补这些费用缺口的主要途径有:自我财富积累、企业补充医疗保险和商业保险。
当今的时代,金融、保险行业已经非常发达,疾病带来的风险缺口完全可以通过一些金融工具来化解,自我财富积累的方法已不足取,这里不再详谈。
对于不少城镇职工来说,企业补充医疗保险是弥补国家医保体系缺口的重要方法,这也是我国现阶段对国家医疗保障体系最重要的补充。不过,企业补充医疗保险也有其必然的局限性。首先,这种补充属于团体保障性质,形式不可能做到个性化;更重要的是,企业补充医疗保险的保障与员工是否在职密切相关,只要员工与企业解除劳动关系,便不再享受这部分保障,这也导致这部分保障不够稳定。
所以,个人借助商业医疗保险,去完善社会基本医疗保险的保障缺口,就显得很必要、很有益了。
健康医疗险可助力
商业保险中,能对社会基本医疗保险的保障缺口进行补充的产品,主要有重大疾病保险、费用补偿保险和住院津贴保险等健康医疗类产品。
以重大疾病发生为给付保险金条件的疾病保险,一般称为重大疾病保险。即只要被保险人确认罹患了保险条款中列出的某种大病,无论是否已经发生医疗费用,也不管一共发生了多少费用,都可获得保险公司的约定额度的补偿。这种保险不需要被保险人提供相应的费用发票。
在被保险人在接受医疗服务发生费用后,由保险公司按照约定的比例和限额进行费用补偿的,最常见的是(住院)医疗费用报销型保险,又称医疗费用补偿保险。
这类费用型保险是指保险公司根据合同中规定的比例,按照投保人在医疗中的所有费用单据上的总额来进行赔付,如果有一部分已经通过社会基本医疗保险体系或者工作单位报销,那么保险公司就只能按照保险补偿原则,补足所耗费用的差额;反过来也是一样,如果在保险公司报销后,社保也只能补足费用差额。此外,由于费用型保险肯定要投保者提供费用发生的有效票据,在理赔时需要将发票上交给保险机构,因此如果你在多家保险公司投了多份同类保险,最后也不可能有额外的获益。
当被保险人因意外伤害、疾病,使工作能力丧失或降低时,由保险公司按照约定的标准补偿其收入损失的一种保险。也就是通常所说的住院津贴(补贴)型保险。
这类补贴型保险,又称定额给付型保险,与实际医疗费用无关,理赔时无须提供发票,保险公司按照合同规定的补贴标准,对投保人进行赔付。无论他在治疗中花多少钱,得了什么病,赔付标准按约定进行。比如买的是100元一天的住院补贴保险,那时住院以后就是每天可以拿到100元,而不论你治病花多少钱,已经在社会基本医疗保险账户中报销了多少费用,也不考虑误工损失费严重与否等各种因素。
津贴型医疗险性价比高
北京大学社保专家傅凡先生认为,对于已经参加了社会医保的人士而言,因此费用报销型保险“用武之地”稍显弱了点,比较容易与社会医保的报销待遇产生冲突,除非是选择“专供已参加医保者”的产品,避免重复。
而重大疾病险的投入成本可能会稍高。要看个人保费预算而去选择。
住院津贴型保险则是这三类产品中最灵活的,费率也是比较低的。
至于如何选择一款适合自己的住院津贴保险,傅凡建议从住院津贴型保险产品本身的几个要素入手。
住院津贴保险包含的要素主要包括:保障范围、保障期间、给付天数、免赔天数、保费是否返还等,接下来就从这几个方面探讨住院津贴保险比较理想的形式。
保障范围在很多保险产品中,保险责任都会因风险事故发生的原因有所不同。引发住院的原因主要包括意外导致和疾病导致,这两种住院原因在住院津贴保险的保险责任中都要包括,否则这款住院津贴对风险的覆盖就不够全面。
保障期很多住院津贴保险的保障期限较短,一般是一年左右,满期后提供续保。而往往在某一次出险理赔之后,保险公司便不再提供续保服务,这也让被保险人的持续长期保障难以实现。在这方面,如果预算充足,建议可选择保障期限较长或者可以保证续保的产品,毕竟我们的医疗风险缺口是需要保障到老的。
给付天数和免赔天数一般来说,住院津贴保险的给付天数都有上限,而免赔天数则或多或少存在。对于被保险人来说,当然是给付天数越多越好,免赔天数越少越好。这一点也应该货比三家。
保险费是否返还现在市场上住院津贴型产品有消费型和返还型。消费型产品的优势是费用低廉,纯保障;返还型产品则是结合了传统的住院津贴功能外,附加一些资金返还的功能。到底选哪种,则要看个人偏好、预算等。
居民购买保险是为了给自己增加一份保障,但是,我国目前医疗保障体系及风险缺口,专家建议选择适合的住院津贴保险很重要。
我国目前的医疗保障体系比较复杂,各地、各人群的政策都稍有区别,这里以北京的在职职工为例,进行我国目前医疗保障体系及风险敞口的分析。
一、医疗保险体系
以北京为例,北京的医疗保障体系分为个人账户、统筹基金和大额互助金。其中,个人账户是以定期发放现金形式体现的一种医疗补贴,是参保人日常收入的一部分;统筹基金主要用于支付一般的住院费用,另外还可支付急诊抢救留观并收入住院治疗的费用(即住院前留观7日内的医疗费用)、血液透析、恶性肿瘤放化疗和肾移植后服抗排异药的门诊医疗费用。大额医疗费用互助资金属于基本医疗保险的补充形式,主要用于支付门、急诊大额医疗费用和统筹基金最高支付限额以上部分的住院医疗费用。
这样的医疗体系下,每个账户分类都有不同的报销比例。个人账户部分已经发给参保人了,暂且不论。统筹基金部分,首先存在起付线,目前在北京在职职工的起付线是1300元;在起付线以上,报销比例会随医院级别和患者的花费变化,报销比例在85%—97%之间。大额互助金同样存在起付线,北京在职职工的起付线是1800元;在起付线以上,在职职工的门、急诊报销比例为50%,统筹基金支付限额以上的住院费用报销比例为70%。另外,所有的支付账户都存在一个封顶线——按政策规定,统筹基金部分的封顶线为上一年本市职工平均工资的4倍,北京目前的封顶线为7万;门、急诊大额互助金每年的支付上线为2万元、统筹基金支付限额以上住院费用的支付上限为10万元。
除了上述风险缺口以外,我国的医疗保障体系还有一个严格的目录限制,目录外的项目都不予承担。就住院的医疗保障来说,目录主要包含了一些常规的药品和诊疗项目。而在药品方面,众所周知,大部分进口药和最新研制的特效药以及补品等都不在保障范围之内;而在诊疗的费用方面,很多诊疗项目也不在报销范围之内,特别是在住院费用方面,空调费、取暖费、膳食费、特需服务费等诸多保证治疗、休养效果的基本项目费用都不在其列。
不得不说,以我国目前的客观条件,能够达到这样的医疗保障水平已经是非常不错了。但必须承认,在这样的医疗保障体系下,每个参保人还存在着不小的风险敞口,其中最典型的就是在住院医疗方面。无论是费用报销的比例,还是保障范围的目录,还存在较大的风险缺口。况且,以上情况还是全国福利水平较高的城市——北京的城镇居民待遇,全国更大一部分地区以及非城镇居民的医疗保障水平很可能还不及这样的水平,他们的风险缺口自然也更大。
二、医疗风险缺口的弥补措施
重大疾病保险、住院津贴保险都是当前个人补充医疗风险缺口的有效方法。与重大疾病保险相比,住院津贴保险的特点是给付金额随患者的住院时间而变化,对疾病带来的损失补偿更有针对性。对于该如何选择适合的住院津贴保险,保险专家建议大家从以下方面着手:
第一,住院津贴保险要关注保障期间
很多住院津贴保险的保障期限较短,一般是一年左右,满期后提供续保。而往往在某一次出险理赔之后,保险公司便不再提供续保服务,这也让被保险人的持续长期保障难以实现。因此,建议选择保障期限较长或者可以保证续保的产品。
第二,住院津贴保险应关注保障范围
很多保险产品中,保险责任都会因风险事故发生的原因有所不同。引发住院的原因主要包括意外导致和疾病导致,这两种住院原因在住院津贴保险的保险责任中都要包括,否则这款住院津贴保险对风险的覆盖就不够全面。
第三、住院津贴保险要关注保险费的返还方式
住院津贴产品包括消费型和返还型,消费型产品的优势是费用低廉,但产品不再享受其他的理财功能;返还型产品除了住院津贴功能外,还附加了中长期的稳健收益、资产保值功能,产品内涵更加丰富。
第四,住院津贴保险要充分了解给付天数和免赔天数
一般住院津贴保险的给付天数都有上限,而免赔天数则或多或少存在。对于被保险人而言,自然是给付天数越多越好,免赔天数越少越好,应进行充分比较。
医疗保险是我国居民常见的保险,但如果希望得到更多保障,需要购买其他附加保险。最后在这里提醒大家,健康还是需要从自身抓起,勤锻炼,勤检查,养好身体才能更好的享受生活。
目前,市面上住院医疗保险主要有两种:一种是报销型产品,另外一种是津贴型产品,两种产品均可给被保险人一定的经济补偿,但保险金计算方式、理赔方法却并不相同,大家还应区别对待。
在广告公司工作的小逸体检时被查出鼻子里有个血管瘤,需要动手术解决,在征询了医生建议后,他想住院治疗。不过,对于已有的两份住院医疗保险他却不甚了解,""我有两份住院医疗险,一份是单位投保的,对住院医疗费用好像能赔偿90%,还有一份是我几年前在保险公司买的,每次住院每天可以补贴200元。如果我真的开刀住院,是不是两份保险都可以赔偿啊?我该先向哪个申请理赔呢?""小逸提出了心中的疑问。
报销型医疗险不能""重复赔偿""
小逸所投保的其实是两种不同类型的住院医疗险。
一种称为费用报销型,是以补偿住院医疗费用、补充社保保险金为目的的保险。另一种叫做津贴型住院险,是对住院期间无法正常工作所带来的经济损失予以弥补的产品。正是由于两者出发点各异,所以在赔偿的方式、依据上也就完全不同了。
费用报销型产品设有一个报销比例,一般分社保内费用和社保外费用两部分,因为实行的是补偿原则,需要和社会医疗保险、其它商业医疗保险及福利报销待遇综合理赔,不能超过被保险人实际发生的医疗费用总数。因此,其条款设计一般为""在扣除社保及其他保险赔偿后,补偿实际发生医疗费用的X%。""
在费用报销型医疗险中,对于医保目录内外的用药、医疗器械使用范围和赔偿比例,有的会注明不同的赔偿比例,比如分为""社保内费用的90%,社保外费用的70%。""等等。
而津贴型住院险不需要看被保险人实际发生的医疗费用是多少,只要被保险人住院,就会给他一笔每天定额的津贴。不过,各家保险公司会对不同产品设立相应的免赔天数,有的是三天,也有的是五天,实际住院天数减去免赔天数后才是保险公司需要给付保险金的天数,因此,免赔天数越短对被保险人来说越有利。另外,保险公司还会规定一个津贴总额,一般用理赔天数来控制的,诸如""一次住院最多理赔180天""。这一标准当然越长越好。
需要强调的是,被保险人在申请医疗险理赔时还应了解自己是否已经度过观察期(也称等待期),如果尚在观察期内,那么保险公司将不予理赔。观察期一般在30天、60天、90天不等,视不同产品而异。观察期越短,投保后就越快进入保障期间。
同时,上述两类产品在投保时均需要投保人诚实填写身体状况,一旦在合同有效期且合同成立2年内,保险公司发现投保人没有履行最大诚信原则,很可能会被解除合同,丧失医疗保障权益。
两种产品不会互相影响理赔
由于两类保险的赔偿依据、保险金计算方式并不相同,因此在理赔时并不会产生冲突。
费用报销型保险需要被保险人在住院结束后提供所有医疗发票的原件、病例证明等,通过保险公司核赔计算,剔除自己负担的部分后返还被保险人保险金。如果一个被保险人有多份费用报销型保险,那么就相当于重复投保了。在理赔时,保险公司可能遵循顺序赔偿原则分摊理赔,但总额不会超过被保险人实际支出。比如,你投保的两份甚至多份医疗险,都是费用报销型,那么多家承保的保险公司之间会根据条款规定分配赔偿那个比例,但不会超过你的实际费用总额。
而津贴型住院险一般不需要被保险人提供发票原价,与社保、其他商业住院险也没有牵连,因此理赔方面较为简单。即使你同时投保了多份津贴型住院险,也不存在重复投保的问题,保险公司会依据合同订立的每日赔偿金标准对你的收入进行弥补
如果你的情况与小逸一样,既投保了费用报销型住院险,又拥有津贴型住院险,那么两项理赔可以同时进行。即使两家公司都要求提供发票原件,也可以在一家返还原件后向另一家保险公司索赔,只是理赔所需时间较长罢了。
保险行业这几年在我国的发展力度可以说越来越强大,用现在年轻人常说的一个词就是“给力”。是的,保险行业的强大主要是人们对于自身安全保障的意识越来越高。汽车保险、医疗保险、养老保险等,都无一不和我们的生活挂钩。医保是为患者提供基本医疗需求的一种保险,那么平安住院津贴险是什么呢?
所谓住院津贴是指被保险人在住院期间发生的医疗费用按事先确定的保险金额进行给付,这一点和医疗保险不同。住院津贴是按照患者住院天数来进行给付的。南京的小胡在公司工作已经有两三年了。前段时间在一次公司出差中不幸发生了意外,在医院一周就花了几千元,还好小胡投保了平安保险的医保,保险公司给小胡给予了一定的理赔,但是医保给予小胡的不能满足小胡的救治费用,单单是每天的住院费就要一百多,通过了解小屁知道平安保险有一项险种,叫平安住院津贴险,可以给病人在住院期间的费用给予补贴,但是小胡只投保了平安医保,所以没有办法,住院费只能自己掏了。
像小胡这样的患者有很多。大家都知道要投保医疗保险,知道医疗保险的作用,很多人对于平安住院津贴险不是很了解,也有很多人觉得投保了医疗保险,保险公司给自己在医保费用方面给予的理赔足够在医院的花销,殊不知住院费用远不像自己想的那么低,所以建议大家在购买医保的时候最好是也购买一份住院津贴险,这样您的医疗费用得到保险公司的帮助,住院期间的费用也由保险公司给予,何乐而不为呢。
住院津贴险包含的要素主要包括:保障范围、保障期间、给付天数、免赔天数、保费返还形式等,以下即从这几个方面探讨住院津贴险比较理想的形式。
首先是保障范围。在很多保险产品中,保险责任都会因风险事故发生的原因有所不同。引发住院的原因主要包括意外导致和疾病导致,这两种住院原因在住住院津贴险的保险责任中都要包括,否则这款住院津贴对风险的覆盖就不够全面。
接下来是保障期间。很多住院津贴险的保障期限较短,一般是一年左右,满期后提供续保。而往往在某一次出险理赔之后,保险公司便不再提供续保服务,这也让被保险人的持续长期保障难以实现。在这方面,建议大家选择保障期限较长或者可以保证续保的产品,毕竟我们的医疗风险缺口是需要保障到老的!
第三点是给付天数和免赔天数。一般来说,住院津贴险的给付天数都有上限,而免赔天数则或多或少存在。对于被保险人来说,当然是给付天数越多越好,免赔天数越少越好。这一点也应该货比三家。
近年来,随着物价持续上涨,巨额的医疗费用让百姓深感“病不起”,于是,重疾险、住院津贴险等成为个人补充医疗风险缺口的有效方法。尤其是住院津贴保险,因其给付金额随患者的住院时间而变化,对疾病带来的损失补偿更具针对性,因此更受消费者青睐。
顾名思义,住院津贴险属于津贴性质,即住院一天,保险公司就给付一天津贴。如某保险公司一款住院津贴医疗险规定,在合同有效期内,被保险人经医院诊断必须住院治疗,将按每日住院津贴金额乘以住院天数给付保险金,全年累计最多给付可达180天。若被保险人住院且因病情需入住重症监护室接受治疗,将按每日住院津贴金额乘以入住重症监护室的天数给付保险金,全年累计最多给付可达30天。
当然,挑选一款合适的住院津贴险也有讲究,一则,应关注保障范围,由于引发住院的原因主要是意外导致和疾病,因此为能全面覆盖风险,应购买将这两种情况都包含在内的住院津贴保险。二则,要关注保障期间。住院津贴保险的保障期限一般是一年,而往往投保人在某次出险理赔后,保险公司便不再提供续保服务,这不利于持续长期保障。因此,宜选择保障期限较长或可保证续保的产品。此外,住院津贴保险的给付天数一般都有上限,免赔天数则或多或少存在,被保险人要对这两方面做充分了解,货比三家再出手。
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