生病住院，最让家庭备受煎熬的莫过于高额的医疗费用。相比重大疾病保险，住院津贴保险更有针对性。那么如何选择最合适的住院津贴险呢？
住院津贴保险的选择
商业保险中，针对医疗风险缺口的补充有很多种，即重大疾病保险、费用补偿保险和住院津贴保险等。
费用补偿型保险的主要责任是补偿全年医保未报销部分。对于很多大中城市的人来说，他们所居住地方的医保责任一般都比较充足，比如北京——住院费用可以报销70%以上，还有一张北京银行的存折累计个人账户。而实际上，医保不报销的部分对大部分人来说，压力不大。所以费用补偿型保险的保险责任对于拥有国家医保的人来说，比较尴尬。
重大疾病保险、住院津贴保险都是当前个人补充医疗风险缺口的最有效方法。而与重大疾病保险相比，住院津贴保险的特点是：给付金额随患者的住院时间而变化，对疾病带来的损失补偿更有针对性。也正因如此，住院津贴保险的费率一般也比较低廉，是一类“性价比”很高、寻常百姓买得起的险种。
津贴型住院和报销型住院有何不同
一种称为费用报销型，是以补偿住院医疗费用、补充社保保险金为目的的保险。另一种叫做津贴型住院险，是对住院期间无法正常工作所带来的经济损失予以弥补的产品。正是由于两者出发点各异，所以在赔偿的方式、依据上也就完全不同了。
费用报销型产品设有一个报销比例，一般分社保内费用和社保外费用两部分，因为实行的是补偿原则，需要和社会医疗保险、其它商业医疗保险及福利报销待遇综合理赔，不能超过被保险人实际发生的医疗费用总数。
在费用报销型医疗险中，对于医保目录内外的用药、医疗器械使用范围和赔偿比例，有的会注明不同的赔偿比例，比如分为社保内费用的90%，社保外费用的70%等等。
而津贴型住院险不需要看被保险人实际发生的医疗费用是多少，只要被保险人住院，就会给他一笔每天定额的津贴。不过，各家保险公司会对不同产品设立相应的免赔天数，有的是三天，也有的是五天，实际住院天数减去免赔天数后才是保险公司需要给付保险金的天数，因此，免赔天数越短对被保险人来说越有利。另外，保险公司还会规定一个津贴总额，一般用理赔天数来控制的，诸如一次住院最多理赔180天。这一标准当然越长越好。
需要强调的是，被保险人在申请医疗险理赔时还应了解自己是否已经度过观察期(也称等待期)，如果尚在观察期内，那么保险公司将不予理赔。观察期一般在30天、60天、90天不等，视不同产品而异。观察期越短，投保后就越快进入保障期间。
同时，上述两类产品在投保时均需要投保人诚实填写身体状况，一旦在合同有效期且合同成立2年内，保险公司发现投保人没有履行最大诚信原则，很可能会被解除合同，丧失医疗保障权益。
四招搞定住院津贴保险
1.关注保障范围。引发住院的原因主要包括意外和疾病，这两种原因在住院津贴保险的保险责任中都要包括，否则这款保险对风险的覆盖就不够全面。
2.关注保障期间。很多住院津贴保险的保障期限较短，满期后提供续保。因此，建议选择保障期限较长或者可以保证续保的产品。
3.充分了解给付天数和免赔天数。对于被保险人而言，自然是给付天数越多越好，免赔天数越少越好，应进行充分比较。
4.关注保险费返还方式。住院津贴包括消费型和返还型，前者费用低廉，但产品不再享受其他理财功能；后者除住院津贴外，还附加了中长期的稳健收益、资产保值功能，产品内涵更加丰富。
相关知识
随着中国医疗水平的不断发展，大大提高了居民看病的医疗费用，很多人想要通过购买保险防范疾病带来的经济负担，很多保险公司不断开发新的保险产品，力求为广大疾病患者服务。
为了响应监管部门调整结构的要求，各家保险公司时下都把产品的设计和开发更多放在了保障型产品上。除了在产品的缴费期限上更注重长期性之外，产品设计者们也开始研究向保障内容的纵深方向发展。
据记者了解，重大疾病保险、住院津贴保险都是当前个人补充医疗风险缺口的有效方法。与重大疾病保险相比，住院津贴保险的特点是给付金额随患者的住院时间而变化，对疾病带来的损失补偿更有针对性。
住院津贴保险金
如果被保险人遭遇意外伤害事故，并自意外伤害事故发生之日起180天(含)内，以此为直接且单独的原因导致伤害而住院治疗，我们将按以下方法计算并给付住院津贴保险金：
每次住院津贴保险金=合同约定的每日住院津贴金额×每次住院天数
如果被保险人自合同生效日起90天后或最后复效日起90天后(以较迟者为准)因疾病住院治疗，我们将按以下方法计算并给付住院津贴保险金：
每次住院津贴保险金=合同约定的每日住院津贴金额×(每次住院天数-3)
因疾病住院的免赔期为3天，即我们从被保险人住院第4天开始给付住院津贴保险金。
住院津贴保险金全年累计给付不超过180天。
住院津贴型医疗险主要适用于以下几种情况：
1、 家庭年收入较低，家庭责任较重，现金储备很少的家庭，如果一次普通住院数千元至上万元很可能会较大影响家庭生活，这时候一份住院医疗险是必要的。津贴型医疗险的优点是可以弥补误工损失和医保范围外用药的费用，建议没有社保的应首先考虑住院补偿型保险，已有完备社保的则补偿型额度不宜买太高(不能重复理赔，买多了白花钱)，宜购买较高额度住院补贴。
2、 家庭年收入较高，一次普通住院不会对家庭造成太大影响的，住院津贴保险为可买可不买，如果对生活品质要求较高，年纪还较轻的，这时候住院补贴费率很低，也可以适当购买。例如我看到的一款较好的住院补贴险，一般住院每日津贴200元，重症病房每日600元，18-40岁的年缴保费均为380元，还是具有一定性价比的。
3、 目前身体尚好，但出于特殊工作环境等原因对将来身体状况较为担心，并且担心会因身体状况失去工作。适合购买可保证续保的住院险、或者失能保险、或终身医疗险。
4、 单位为员工或者中高层管理人员购买，体现的是一种企业文化和福利。
对于该如何选择适合的住院津贴保险，北京大学中国保险与社会保障研究中心、北京大学赛瑟论坛特约学者傅凡在接受记者采访时给出了以下几点建议：
首先，应关注保障范围。很多保险产品中，保险责任都会因风险事故发生的原因有所不同。引发住院的原因主要包括意外导致和疾病导致，这两种住院原因在住院津贴保险的保险责任中都要包括，否则这款住院津贴保险对风险的覆盖就不够全面。
其次，是要关注保障期间。很多住院津贴保险的保障期限较短，一般是一年左右，满期后提供续保。而往往在某一次出险理赔之后，保险公司便不再提供续保服务，这也让被保险人的持续长期保障难以实现。因此，建议选择保障期限较长或者可以保证续保的产品。
第三，是对给付天数和免赔天数要有充分了解。一般住院津贴保险的给付天数都有上限，而免赔天数则或多或少存在。对于被保险人而言，自然是给付天数越多越好，免赔天数越少越好，应进行充分比较。
另外，需要关注的是保险费的返还方式。住院津贴产品包括消费型和返还型，消费型产品的优势是费用低廉，但产品不再享受其他的理财功能;返还型产品除了住院津贴功能外，还附加了中长期的稳健收益、资产保值功能，产品内涵更加丰富。
以上是如果选择住院津贴保险的一些技巧，投保时一定要注意这些问题才不会盲目的投错保险。
为了响应监管部门调整结构的要求，各家保险公司时下都把产品的设计和开发更多放在了保障型产品上。除了在产品的缴费期限上更注重长期性之外，产品设计者们也开始研究向保障内容的纵深方向发展。
昨日（4月28日），记者了解到，合众人寿新推的一款“安心宝保险计划”便将住院津贴累计补偿天数从180天扩至了1000天。而中航三星人寿近期推出的“家鑫”两全理财计划中，更是将重大疾病的保障范围达到30种，基本涵盖所有常见多发病种。
而据记者了解，重大疾病保险、住院津贴保险都是当前个人补充医疗风险缺口的有效方法。与重大疾病保险相比，住院津贴保险的特点是给付金额随患者的住院时间而变化，对疾病带来的损失补偿更有针对性。
对于该如何选择适合的住院津贴保险，北京大学中国保险与社会保障研究中心、北京大学赛瑟论坛特约学者傅凡在接受记者采访时给出了以下几点建议：
首先，应关注保障范围。很多保险产品中，保险责任都会因风险事故发生的原因有所不同。引发住院的原因主要包括意外导致和疾病导致，这两种住院原因在住院津贴保险的保险责任中都要包括，否则这款住院津贴保险对风险的覆盖就不够全面。
其次，是要关注保障期间。很多住院津贴保险的保障期限较短，一般是一年左右，满期后提供续保。而往往在某一次出险理赔之后，保险公司便不再提供续保服务，这也让被保险人的持续长期保障难以实现。因此，建议选择保障期限较长或者可以保证续保的产品。
第三，是对给付天数和免赔天数要有充分了解。一般住院津贴保险的给付天数都有上限，而免赔天数则或多或少存在。对于被保险人而言，自然是给付天数越多越好，免赔天数越少越好，应进行充分比较。
另外，需要关注的是保险费的返还方式。住院津贴产品包括消费型和返还型，消费型产品的优势是费用低廉，但产品不再享受其他的理财功能；返还型产品除了住院津贴功能外，还附加了中长期的稳健收益、资产保值功能，产品内涵更加丰富。
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