购买爱车都要涉及车险的问题,近来,车全险收到很多争议,但看表面意思,全险很多人误以为是全赔,因此带来了很多保险纠纷。因此,专家呼吁消费者投保产品之前应先了解产品的特点与理赔范围。
市民李先生添置了一辆新车,并委托其在保险公司的朋友代为投保了车辆“全险”。保险合同成立后的某天,李先生驾车外出与其他车辆发生了事故,交警现场认定李先生负事故的次要责任,但李先生认为自己的车辆投保了“全险”,又有朋友在保险公司工作,在事故双方为事故损失争执的时候,大度地承担了事故的大部分损失。
但其后的理赔事宜并不如李先生的想象,保险公司只是按照事故责任比例承担了少部分损失的理赔。李先生很是不解,明明投保了“全险”,难道还不能得到全额理赔吗?
事实上,和李先生有一样想法的车主不在少数:既然保了全险,保险公司就会对与车辆相关的一切损失百分之百埋单。这样的想法是否正确,何为车辆“全险”呢?
“的确,现在购买车辆保险存在一定误区。”车险代理人告诉记者,车险销售人员和4S店工作人员向车主们推荐的“全险”,其实只包含了车损险、第三者责任险、盗抢险、玻璃险、划痕险、车上人员险及不计免赔等某几个险种。实际上,保险行业内根本就没有“全险”这一概念,只是销售人员在销售时,为了便于推销,将车辆基本所需的各个险种叠加在一起,“捆绑”销售罢了。
记者在4S店采访时了解到,各保险公司“全险”包括的具体险种也不一样,多的有9种,少的只有5种。比如,某保险公司销售人员推介的“全险”只包括4种基本险和3种附加险,以售价58000元的一款新车为例,上“全险”的价格在3500元左右。而另一家公司的“全险”只包含5种险种,也是基本险和附加险的组合,仍以同价位的这台车为例,“全险”价格在3200元左右。
在实际车险业务操作过程中,所谓的“全险”往往是指车主投保了“交强险、三者险、车损险、盗抢险、车上人员责任险、不计免赔”等几个主要的险种。但这也和现行车险保单中20几个险种总数相去甚远。即使是已经投保的如车损、盗抢等,亦可能由于保费偏低而不是足额投保。所以,所谓“全险”的说法是不准确的,而且像李先生那样理解偏差可能会造成利益上的受损。
严格意义上讲,车险并没有“全险”的说法,因为从本质上讲,车险保单同样是一个“保费”与“保险责任”对价的合同,每张车险保单保费的有限性,决定了保险公司只承担与保费对应的有限保险责任。
一般而言,车险合同都是按照保单中列明的保险责任项目与保险金额承担给付责任,而且给付的实际金额与保险条款中的规定息息相关。比如,盗抢险的保险责任仅针对全车被盗,车内物品以及车辆零配件都不在给付范围内;三者险主要针对“意外事故致使第三者遭受人身伤亡或财产的直接损失”,对于“被保险人及其家庭成员的人身伤亡、所有或代管的财产损失”是不在给付范围内的。
其实只有车险保单中列明的保险责任,且又不在责任免除条款范围内的损失,保险公司才承担赔偿责任,其他损失应该找相应的责任人索赔。比如车辆在收费停车场丢了,或者停在楼下的车被楼上掉下的花盆砸坏了等等,这些损失即使投保了再多险别保险公司也是不予赔付的,车主应该找到相应的责任人进行索赔。
那么,车主要如何“雾里看花”,选择适合自己的车险呢?保险专家建议,并不是投保种类越多越好。相对而言,新手出险几率较大,应该尽可能地上全保险,为车辆和人身安全做好保障,尽量减少赔失风险;而对老司机来说,“交强险+车损险+第三者责任险+不计免赔险”或是不错的选择,因为其他情况下的出险概率较低。投保人可以根据车辆情况和交通状况进行合理调整。
据调查,现在不少新手投保愿意多花些钱给车辆投“全险”,他们认为日后发生事故,就能从保险公司得到足额赔偿。然而,事情结果不一定如此。
梁女士买车时在4S店买的保险,在工作人员的建议下买了“全险”。她以为这下爱车有保障了。没想到,最近爱车停在小区外道路被砸了玻璃,她报案后保险公司却说,她没买玻璃险,所以不能理赔。
我们说的“全险”一般包括:交通强制险、车辆损失险、不计免赔险,外加第三者责任险、车上人员责任险、全车盗抢险、划痕险、玻璃单独破损险共计8种险。交通强制险为必须要保的险种,新手驾车一定要加保第三者责任险,经济条件好,又有乱停乱放车辆习惯的以及经常到外地出差的车辆建议购买盗抢险。
专家解释,从保险公司角度来说,不存在全险的概念,因为车险的险种是相当多的,险种不同,保险责任就不同,一般车主是不可能全买的。一般车主购买的险种主要为:交强险、车损险、商业三者险、车上人员责任险、不计免赔险,就认为是买了“全险”。
事实上,险种不同,保险责任就不同:像梁女士这样,没买玻璃单独破碎险,发生玻璃单独破碎的事故,保险公司就不赔了。另外,如果没买盗抢险,被盗被抢后保险公司也是不赔的;没买发动机特别损失险(也称涉水险),发生发动机进水造成损失的事故,保险公司也是不赔的。
即使买了对应的险种和不计免赔险,保险公司仅按照各险种项下的保险责任范围来承担事故损失,针对发生除外责任的几种情况也是不赔的(如酒驾、逃逸、未年检等等)。同时,理赔额度还受保险金额和赔偿限额限制,也不是所有损失都能赔付。比如投保的车上人员责任险赔偿限额为1万元/座,如果车上乘员受伤,一次损失超过1万元,保险公司最多也只能赔1万元。还要提醒的是,保险公司是参照医保用药规定赔偿的,丙类药、不合理用药、以及与事故无关的用药,也是不赔的。
另外,如果车辆存在不足额投保险的情况,发生损失时也是按比例赔付的。
又如,另一位车主的车后备厢遭撬盗,庆幸的是里面没有贵重物品,但车锁完全损坏,用钥匙无法开启。向保险公司索赔,答复也是车锁被撬不在理赔范围内。车主无奈,只好通过汽车改装店将车内报警线路与后备厢连接,这样只能从车内才可将之开启。
其实,保险公司此举依据的是机动车盗抢险条款,其中明确规定,机动车盗抢险指保险车辆全车被盗窃、抢劫、抢夺后引发的车辆损失。与之相对应,诸如“非全车遭盗抢,仅车上零部件或附属设备被盗窃”等情形均属于盗抢险的除外责任,即不负责赔偿部分。由于以上案例不属于全车遭盗抢,所以不能赔偿。而客户投保的车损险则是按车主自身责任事故原则来理赔,换句话说,保险公司只对车主在行车过程中遭遇事故造成的车身损伤给予赔偿,车锁受损并非行车过程中引发的车体受损,也不能予以赔付。
当车主为汽车投保后,就享受了车险的保障,自己的有车生活从此也便变得更加安心。作为车主除了要选择一个好保险,还需要了解一个重要的信息,那就是车辆保险免赔条款。
免赔条款是各项车险条款中相对非常重要的一项,和车主出险后理赔的相关事宜有着密切的联系,因此车主朋友及早深层理解了该条款的含义,可以让自己日后的理赔更加轻松,也就可以更好地保障自己的利益。
所谓车辆保险免赔条款,是根据保险车辆驾驶员在事故中所负责任,由投保人自行承担的费用。大部分车险免赔条款都含有绝对免赔额和免赔率等规定,车主在投保事需要仔细分辨,避免日后理赔发生不必要的矛盾。如果车主想让保险公司多替自己承担事故责任,不妨选择投保不计免赔特约险这个险种,该险种为商业险中附加险的一种,可以“特约”对诸如车损险、盗抢险等险种投保。如此一来,当保险事故发生后,原本应当由被保险人自行承担的免赔金额部分,保险人将在合同约定的范围内负责赔偿。
投保了不计免赔险,车主们便不用再担心有关车辆保险免赔条款的问题了。在投保费用上,不计免赔特约险本身费率并不高,且作为商业车险的一种。
专家告诉我们,之所以会出现免赔条款,主要是因为有些车主不注意交通规则,车速过快,甚至强行超车,不注意路上交通状况,导致交通事故频频发生,造成的了严重的经济损失,甚至造成多人伤亡。免赔条款可以提醒车主在用车过程中要小心谨慎,遵守交通规则,少出险不出险。车主在驾车的时候注意安全了,交通事故发生次数就减少了,造成的损失也就自然减少了。
车辆保险免赔条款的推出,增强了车主的安全意识,减少了交通事故发生几率,减少了经济损失。在此也提醒广大车主为了您和他人的安全,请小心开车,放慢车速度,一定要遵守交通规则,减少违章,减少交通事故。而在购买保险时也要注意阅读车险条款中的免责内容,以免在理赔时产生纠纷。
买汽车保险无非是图省心。万一有个什么情况,能够理赔,减少车主损失,的确是件好事。但是,保险理赔过程中涉及一些免赔条款,广大车主要警惕。
免赔情形之一:未年检
保险只对合格车辆生效,对于未年检的车辆只能视为不合格车辆,在这种情况下,即使买了保险也无济于事。
措施:按时年检。否则,罚款事小,拒赔事大。丢车不赔,车损不赔,即使发生交通事故造成第三者损失,第三者责任险也不生效,所有赔偿都得自己承担。
免赔情形之二:未年审
驾驶员没有年审,所开车辆属于不合格车辆,保险公司可以根据保险合同拒绝任何理赔。
措施:认真一点,别怕麻烦,该年审的时候就去年审。同时,也别把车辆随便借给别人开。
免赔情形之三:无牌照
车辆在出险时,保险车辆理赔必须具备两个条件:一是保险车辆须有公安交通管理部门核发的行驶证或号牌;二是在规定期间内经公安交通管理部门检验合格。前段时间有媒体报道异地购车在提车途中出险得不到赔偿就是这个原因。
措施:最好当天上牌,如果确实无法做到,切记一定要保护好自己的车不要被盗和被撞,直到办理好各项手续。如果自己家的楼下不安全,就考虑先暂时放到一些安全性比较好的收费停车场。这样虽然停车费花得多了一些,但总比丢了新车划算得多。
免赔情形之四:无过错
《保险法》规定:“必须有责任认定”保险公司才能赔付。即使被保险人有一定过错,也必须先向第三方索赔,才有可能获得保险公司的赔偿。一旦放弃了向第三方追偿的权利,也就放弃了向保险公司要求赔偿的权利。
措施:一旦出险且责任在对方,一定要先找对方赔,如未果(最好是有法庭的强制执行未果的证明),才可以理直气壮地找保险公司赔偿。
免赔情形之五:自家人
第三者责任险中的第三者通俗地讲,就是排除四种人:即保险人、被保险人、本车发生事故时的驾驶员及其家庭成员、被保险人的家庭成员。
措施:千万别跟人过不去,尤其是自家人。
免赔情形之六:收费停车场
按照保险公司的规定,凡是车辆在收费停车场或营业性修理厂中被盗,保险公司一概不负责赔偿。因为上述场所对车辆有保管的责任,在保管期间,因保管人保管不善造成车辆损毁、丢失的,保管人应承担责任。保险公司不负责赔偿。因此,无论是车丢了,还是被划了,保险公司一概不管。
措施:保管好每次停车时的停车费收据。虽然很多收费停车场的相关规定中写着“丢失不管”,但根据我国合同法中关于格式合同的规定,这属于单方面推卸自己应负的责任。如无法协商解决,只好诉诸法律,目前已经有人打赢了这样的官司。
所谓车辆保险免赔条款,是根据保险车辆驾驶员在事故中所负责任,由投保人自行承担的费用。大部分车险免赔条款都含有绝对免赔额和免赔率等规定,车主在投保事需要仔细分辨,避免日后理赔发生不必要的矛盾。如果车主想让保险公司多替自己承担事故责任,不妨选择投保不计免赔特约险这个险种,该险种为商业险中附加险的一种,可以“特约”对诸如车损险、盗抢险等险种投保。如此一来,当保险事故发生后,原本应当由被保险人自行承担的免赔金额部分,保险人将在合同约定的范围内负责赔偿。
投保了不计免赔险,车主们便不用再担心有关车辆保险免赔条款的问题了。在投保费用上,不计免赔特约险本身费率并不高,且作为商业车险的一种。专家告诉我们,之所以会出现免赔条款,主要是因为有些车主不注意交通规则,车速过快,甚至强行超车,不注意路上交通状况,导致交通事故频频发生,造成的了严重的经济损失,甚至造成多人伤亡。免赔条款可以提醒车主在用车过程中要小心谨慎,遵守交通规则,少出险不出险。车主在驾车的时候注意安全了,交通事故发生次数就减少了,造成的损失也就自然减少了。
车辆保险免赔条款的推出,增强了车主的安全意识,减少了交通事故发生几率,减少了经济损失。在此也提醒广大车主为了您和他人的安全,请小心开车,放慢车速度,一定要遵守交通规则,减少违章,减少交通事故。而在购买保险时也要注意阅读车险条款中的免责内容,以免在理赔时产生纠纷。买汽车保险无非是图省心。万一有个什么情况,能够理赔,减少车主损失,的确是件好事。但是,保险理赔过程中涉及一些免赔条款,广大车主要警惕。
免赔情形之一:未年检保险只对合格车辆生效,对于未年检的车辆只能视为不合格车辆,在这种情况下,即使买了保险也无济于事。措施:按时年检。否则,罚款事小,拒赔事大。丢车不赔,车损不赔,即使发生交通事故造成第三者损失,第三者责任险也不生效,所有赔偿都得自己承担。
免赔情形之二:未年审驾驶员没有年审,所开车辆属于不合格车辆,保险公司可以根据保险合同拒绝任何理赔。措施:认真一点,别怕麻烦,该年审的时候就去年审。同时,也别把车辆随便借给别人开。
免赔情形之三:无牌照车辆在出险时,保险车辆理赔必须具备两个条件:一是保险车辆须有公安交通管理部门核发的行驶证或号牌;二是在规定期间内经公安交通管理部门检验合格。前段时间有媒体报道异地购车在提车途中出险得不到赔偿就是这个原因。措施:最好当天上牌,如果确实无法做到,切记一定要保护好自己的车不要被盗和被撞,直到办理好各项手续。如果自己家的楼下不安全,就考虑先暂时放到一些安全性比较好的收费停车场。这样虽然停车费花得多了一些,但总比丢了新车划算得多。
免赔情形之四:无过错《保险法》规定:“必须有责任认定”保险公司才能赔付。即使被保险人有一定过错,也必须先向第三方索赔,才有可能获得保险公司的赔偿。一旦放弃了向第三方追偿的权利,也就放弃了向保险公司要求赔偿的权利。措施:一旦出险且责任在对方,一定要先找对方赔,如未果(最好是有法庭的强制执行未果的证明),才可以理直气壮地找保险公司赔偿。
免赔情形之五:自家人第三者责任险中的第三者通俗地讲,就是排除四种人:即保险人、被保险人、本车发生事故时的驾驶员及其家庭成员、被保险人的家庭成员。措施:千万别跟人过不去,尤其是自家人。
免赔情形之六:收费停车场按照保险公司的规定,凡是车辆在收费停车场或营业性修理厂中被盗,保险公司一概不负责赔偿。因为上述场所对车辆有保管的责任,在保管期间,因保管人保管不善造成车辆损毁、丢失的,保管人应承担责任。保险公司不负责赔偿。因此,无论是车丢了,还是被划了,保险公司一概不管。措施:保管好每次停车时的停车费收据。虽然很多收费停车场的相关规定中写着“丢失不管”,但根据我国合同法中关于格式合同的规定,这属于单方面推卸自己应负的责任。如无法协商解决,只好诉诸法律,目前已经有人打赢了这样的官司。
这两天,家住中南世纪城的郁女士遇到了一件烦心事,当初她在保险公司给汽车买的全险,轮胎在行驶途中突然爆胎却得不到理赔。“我去年2月份的时候去保险公司按照业务员的推荐办了全险,上个月在汤正公路途中,车左后轮突然“嘭”的一声爆胎了,紧接着方向盘控制不住,偏向对向车道,左前轮撞上路牙也爆胎了,随即报了保险公司出警电话,可定损员说我没买车胎险,所以不能理赔。”
郁女士一下傻眼了,买了全险还要自己掏钱修车胎?为什么当初投保的时候保险员没让我单独买车胎险呢?相关人士称,按照保险合同规定,车灯、倒车镜、车轮等易自然磨损车件因为具体界定过程容易引发扯皮纠纷,故不在基本险包赔范围内。
“我上的是全险,只要出了事,保险公司都给赔。”大多数不了解车险条款的消费者会这样认为。但是,真相却是,清楚并没有真正全险的概念,每份保单都是由多个险种组合而成的,投保时需要根据车况以及车主实际情况作出具体选择,例如涉水险和自燃险,就需要单独选购。
家住货隆镇的沙亮也遇到了类似的困惑,“前几天我开着新买的朗逸回老家货隆喝喜酒,晚上车子就停在邻居的场地上,周围也没有摄像头,没想到当晚车窗被砸得粉碎,车内钱包失窃了。”沙亮说,他的车险买的“全险”,所以拨打了相关保险公司的电话,希望能够赔偿,却被告知,他的车是遭恶意损坏,保险公司不负责,而且没有单独的玻璃破损险。
所谓“全险”,通常指的是车险中的“交强险”和“4大商业主险”,即“第三者责任险(赔别人用的)、车损险(赔自己用的)、全车盗抢险、车上人员险”。保险公司为使车险费率相对公平、低廉,又在4大主险之下设立了诸多附加险供消费者自由选购。
以车损险为例:玻璃单独破碎险、车身划痕险、涉水险、自燃险等都属于其附加险种。若不投保附加险,保费会便宜许多,但如遇相应损失时,则不能获得赔付。车主可根据自身特点灵活选购,从而最大限度的为自己节省保费开支。
据关负责人表示,目前的车险产品中,确实并不存在所谓的“全险”,仅仅是保险销售人员的不规范用语,既不代表投保了全部险种,也不等于保障了全部风险,建议广大车主不要偏听偏信,并在投保时务必注意看清保险合同内容,尤其是责任免除条款,尽量规避责任免除条款列明的情形发生。
专家提醒,车主为私家车投保发动机涉水险附加险的话,当车因涉水行驶造成发动机损坏时,可以获得保险赔偿。如果车辆涉水行驶时熄火,应避免二次点火。在保障自身安全的情况下,离开车辆,到达安全地点后及时拨打保险公司报案电话,等待救援。
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