随着人们生活水平的提高，人们对自身保障的要求也就高了起来。投保已经是一件普遍的事。投保专家提醒消费者在投保时需谨慎，仔细阅读保险条款，看清楚保险责任和除外责任。
保险条款是指保险单上规定的有关保险人与被保险人的权利、义务及其他保险事项的条文。保险单上都印有保险条款，其中事先印在保单上的条款称为"基本条款"，有些法律规定必须列入的内容，即"法定条款"也包含其中。此外，保险人根据业务需要载入保单的称"选择条款"；按照被保险人要求增加承保危险的称"附加条款"；被保险人为了享受合同权利而承诺应尽义务的约定称"保证条款"；对专门行业，保险人在保险保障等方面作专门规定的称"行业条款"。在国外，保险条款通常是由保险人或保险同业工会制定的，属保险人的单方法律行为。
根据保险条款的不同性质，通常有基本条款和附加条款，法定条款和任意条款之分。
基本条款
是指保险人根据不同险种规定的关于保险合同当事人权利义务的基本事项，它通常印制在保险单上，构成保险合同的基本内容。
附加条款
是指在基本条款的基础上，保险合同双方当事人对权利义务的补充规定，它通常对基本条款的内容加以扩大或者限制。例如，扩大承保责任、减少基本条款规定的除外责任或者承保范围等，以满足投保人的需要。通常，保险人事先印制附加条款的相应格式，在与投保人就特别约定的事项达成一致并填写完毕后，将其粘贴在保险单上。
法定条款
是指法律规定必须明确规定的条款。法定条款的内容包括：保险人名称和住所，投保人、被保险人名称和住所，人身保险的受益人的名称和住所；保险标的；保险责任和责任免除；保险期间和保险责任开始时间；保险价值；保险金额；保险费以及支付办法；保险金赔偿或者给付办法；违约责任和争议处理；订立合同的年、月、日。
任意条款
是指保险合同当事人自由约定的条款。投保人和保险人在前条规定的保险合同事项外，可以就与保险有关的其他事项做出约定。通常，任意条款也由保险人根据实际需要订入保险单条款，如人身保险中对保险金额加以限制等。
保险条款复杂难懂三步可看清其中真谛
第一步：核实保单真假
投保人拿到保险合同时，一定要验明保单真假，方法简单，但杜绝了后患和纠纷。
2012年初，南宁市民刘先生通过某保险公司广西分公司业务员林某，办理了两辆车的车险，他分两次将1.3万元和4800元的现金作为保费交给林某。7月下旬，刘先生的一辆车在外地出险，当他向保险公司报了保单号码后，却被告知保单是假的，随后经查验，另一辆车的保单也是假的。后来，经过保险公司调查，原来是林某将保费挪用，做了一张假保单忽悠了刘先生。
摩托车交强险或航空意外伤害险，是假保单的重灾区，此外，意外险、车险、寿险也都有过出现假保单的案例。在此，广西保险行业协会提醒广大保险消费者：购买保险后注意索取保险公司签发的保险单证和合同编号，且应该尽快通过保险公司客服电话或网站核实保单信息。
第二步：细读《阅读指引》
保险合同的保险条款部分大多会有《阅读指引》，它只有一页篇幅，但已将要点难点罗列其中。没时间的投保人，可以只读《阅读指引》，需要详细了解的，可以按照《阅读指引》的目录详读内文。
近期，广西保监局调研中发现，引发保险诉讼争议的其中一项原因，就是因为保险合同而引发的争议，这说明投保人读通保险条款非常关键，《阅读指引》就是读通的利器，它不但归纳了投保人拥有的重要权益，还提醒投保人特别注意的事项。
以一份寿险为例：投保人拥有的主要权益，除了获得合同规定的保障，还可以签收合同后10日内全额退保，10日后有条件退保的权利。值得一提的是，某些产品会有规定特别的权益，比如，受益人领取保险金，可以按年领取，也可以一次性领取；可以缓缴保险金，改变保障范围等等。
第三步：用好《客服指南》
有些投保人获得保险合同以后，就让它躺在抽屉里睡大觉，不出险绝不会想到它的存在。事实上，《客服指南》会告诉你，保险产品除了提供保障，还有更多贴心服务。给你保险合同，不是为了让它“睡大觉”，里面的《客服指南》可以让投保人获得更多更贴心的服务。
有些投保人不会利用客户服务，不懂得根据客观情况的变化，进行资料和权益的变更，以使投保产品更符合自身的需要。我们之前就遇到过，离异夫妻后，当事人不知道变更投保人和受益人的信息，导致后来纠纷不断。也有的保单，原本可以增加保障额度的，投保人一直想改，但是怕麻烦，一时间也不知道怎么办理，拖了10年，通胀压力下，保障额度已经远远不够用了，出险了才知道后悔。所以，换个角度说，更好地利用《客服指南》，会让保险产品更‘贴心’。
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华泰个人综合意外险的保险条款
一、基本保险责任
1、意外身故保险金：被保人因为意外事故在180天内身故的，赔偿金额=1倍保额-意外残疾保险金。
2、意外残疾保险金：被保人因为意外事故在180天内导致一到十级残疾的，按残疾等级理赔，十级最轻赔10%保额，残疾程度每增加一级，多赔10%，直到赔完1倍保额。
二、可选保险责任
1、意外伤害医疗保险金：被保人因为意外事故在二级或以上公立医院接受治疗的，对其在医院发生的合理医疗费用，按约定的比例报销。（无住院）
2、意外伤害门诊、急诊医疗保险金：被保人因为意外事故在二级或以上公立医院接受门急诊治疗的，对其在医院发生的合理门急诊医疗费用，按约定的比例报销。
3、意外伤害住院医疗保险金：被保人因为意外事故在二级或以上公立医院接受住院治疗的，对其在医院发生的合理住院医疗费用，按约定的比例报销。（有住院）
4、意外伤害住院津贴保险金：被保人因为意外事故在二级或以上公立医院接受住院治疗的，每天可额外补贴，补贴金额=约定的津贴日额*实际住院天数，每次住院可补贴90天，保险期间累积可补贴180天。（可与其他责任叠加理赔）
5、不同交通工具的意外身故保险金：被保人因为驾驶私家车或公务车，或乘坐私家车、公务车、航空飞机、有轨交通工具、轮船、客运汽车等交通工具时，不幸发生意外，且在180天内身故的，赔偿金额=（ 基本责任中的第1项+不同交通工具的的限额）-该交通工具的意外残疾保险金。
6、不同交通工具的意外残疾保险金：被保人因为驾驶私家车或公务车，或乘坐私家车、公务车、航空飞机、有轨交通工具、轮船、客运汽车等交通工具时，不幸发生意外，且在180天内导致一到十级残疾的，按残疾等级理赔，十级最轻赔10%保额，残疾程度每增加一级，多赔10%。赔偿金额= 基本责任中的第2项+（本次意外残疾保险金×不同交通工具的的单项限额／意外残疾保额），累积理赔金额达到单项限额时，合同终止。
华泰个人综合意外险的的注意事项：
1、若被保人自意外发生之日起180天内仍未结束治疗的，则按第180天鉴定的残疾等级给付残疾保险金。
2、若当次残疾比较严重，则在给付当次残疾保险金的时候，会扣除前次已经给付过的残疾保险金。
3、若被保人因同一意外导致不同部位残疾，等级不同的按严重的赔，等级相同的在该等级的基础上晋升一级理赔。
4、给付各项身故保险金时，如果没有领过残疾保险金，就直接按各项意外的限额理赔，不用扣除了。
5、单项限额是指，不同的交通工具导致的意外，保障的额度不同，一般是航空意外的限额最高。
6、被保人在元旦，春节，清明节，劳动节，端午节，中秋节，国庆节等法定节假日，可在基本责任的第1项、或第2项基础上，额外加倍关爱。
7、有用社保就诊的医疗费用，扣除社保报销的部分，按100%报销；没用社保就诊的，按80%报销全部医疗费用。
8、住院医疗费用或住院补贴的金额，累积保障金额不超过1倍保额。
购买人身保险新型产品应注意哪些事项？
1购买分红保险产品应注意哪些事项？
如果投保人选择购买分红保险产品，投保人应当了解分红保险可分配给投保人的红利是不确定的，没有固定的比率。分红水平主要取决于保险公司的实际经营成果。如果实际经营成果好于预期，保险公司才会将部分盈余分配给投保人。如果实际经营成果比预期差，保险公司可能不会进行盈余分配。不要将分红保险产品同其他金融产品（如国债、银行存款等）等同或进行片面比较。
2购买万能保险产品应注意哪些事项？
如果投保人选择购买万能保险产品，投保人应当详细了解万能保险的费用扣除情况，包括初始费用、死亡风险保险费、保单管理费、手续费、退保费用等；万能保险产品的投资回报具有不确定性，投保人要承担部分投资风险；产品说明书或保险利益测算书中关于未来收益的测算纯粹是描述性的，最低保证利率之上的投资收益是不确定的。
3购买投资连结保险产品应注意哪些事项？
如果投保人选择购买投资连结保险产品，投保人应当详细了解投资连结保险的费用扣除情况，包括初始费用、买入卖出差价、死亡风险保险费、保单管理费、资产管理费、手续费、退保费用等；投资连结保险产品的投资回报具有不确定性，投资风险完全由投保人承担；产品说明书或保险利益测算书中关于未来收益的测算纯粹是描述性的，实际投资可能赢利或出现亏损。
旅游保险单就是大家通常接触到的旅游保险合同书，这是是保险合同中的一种，是各类旅游合同保险的总称。它是投保人与保险人约定在旅游活动中的保险权利和义务关系的协议，即它是保险合同在旅游活动中的一种体现。哪门，旅游保险单有哪些种类呢？在投保时，旅游保险单上的哪些内容要格外关注呢？本文将为您介绍。
旅游保险单种类旅游保险单的种类主要有两种：一、游客个人和保险公司之间签订，出个人保单；二、旅行社和保险之间签订，出团体保单。无论哪种合同，都是负责赔偿游客在旅行期间因遭受意外伤害造成的医疗费用。
旅游保险单注意事项购买旅行保险主要是为了图个旅途中保障，所以保险合同中的保险责任和责任免除就非常重要。它关系到被保险人的切身利益。一般来说，保险责任和责任免除都是需要着重关注的。
首先看责任免除。责任免除顾名思义是指保险人不承担责任的事故范围。如果在责任免除中发现你所想投保的风险责任，则该保险肯定就不适合你投保。例如说，小李打算去三亚潜水，他考虑到潜水的危险性，于是想通过投保来转移风险。那么像小李这样投保就需要格外注意合同的责任免除，因为一般的旅游保险都会将潜水、滑水、滑雪、跳伞、蹦极、攀岩运动这些高风险运动项目列为除外责任。
其次看保险责任。保险责任是保险合同中约定的由保险人承担责任的保险事故范围。在旅游保险合同中，常见的保险责任是意外伤害、意外医疗、救援服务。俗话说“一分钱一分货”。选择旅游保险，不是挑保险责任多的选，也不能挑贵的买，而是应该挑和自己的旅游行程相匹配的买，以免花了冤枉钱买了不需要的保障。因为保险责任多保额高相对保费也会高。例如说，救援服务对自助出行的驴友来说比较重要，而对跟团出行的游客来说就比较次要了。通常，不同保险产品的保险责任和责任免除也各不同。
旅游保险单——相关资讯香港：旅游保险单内容含糊 逾半民众不知赔偿准则调查显示，逾七成爱好旅游的受访者外游前会购买旅游保险，不过不足一半会先了解旅游保险单各项赔偿项目如何索赔等。一般人以为旅游保险保障旅游期间所有事项，这个观念大错特错，以上月底埃及热气球事故为例9名港人遇难，其中6人的旅游保险条款原来并不包括空中活动保险公司拒绝向家属赔偿。一份清晰的旅游保险单应该列明什么样的“高危活动”受到保障，例如冬季运动、骑马、水肺潜水等。另外也应该列出“主要不受保项目：如战争、恐怖袭击、辐射污染等。调查同时发现绝大部分在香港销售的旅行保险只承保业余活动。香港保险索偿投诉委员会去年收到479宗新投诉旅游保险投诉居第二，主要涉及旅游保险单条款的诠译及不保事项。
在追求品质生活的今天,自助游已被很多人熟知且接受。无论是度假游、自驾游、还是农家乐,人们都争先恐后地离开房间,走出户外,走向田野,纵情山水……自助游作为说走就走的旅行，很多人享受它的自由和便利。那么，自助游有哪些特点呢？在进行自助游时，有哪些需要注意的事项？
自助游特点
1、利用互联网技术，旅游者可以自由组团和选择参加着，自由选着路线，通过网络旅游服务公司，旅游者可以“自助”地预定旅游路线，选择交通方式，预定酒店导游……通过后台服务器的专家系统，旅游公司还可为缺乏旅游经验的消费者提供咨询意见，旅游者只要轻点鼠标，一切安排都由网络旅游公司来操办－－旅游者不在为交通、食宿、路线而烦恼。可见，个性化服务可谓网络自助旅游的特点之一。
2.自助形式的特点：自助旅游就是旅客根据自己的喜好自由的选择旅游路线，是旅游的一种新的形式。自助旅游一般有两种形式：一种是完全意义上的自助旅游，一切由旅行者自己操办；另一种则由旅游网站组织，其行程、标准等都由旅客自己确定。根据旅客的不同要求，采取“全包价”、“半包价”或“六要素”中的单项服务。使旅客什么时间有假期，就什么时间出发，想在什么地方呆几天，就尽管按自己的想法做。旅游网站为旅游者代订飞机票、火车票、汽车票、轮船票、优惠客房的过程中，可以发挥大批量的“房、餐、车”采购优势，使旅客享受到更加方便、费用更省的服务，旅游者体会到这种消费的好处的。
自助游注意事项
“我每次出行都要买好保险，带齐各类工具，绝不嫌烦。”福州的徐先生刚和10多个网上认识的人“拼游”从成都自驾到西藏，回来后更加庆幸自己有这样的习惯。“半个月的旅途，车队一行4辆越野车几次出现故障，小问题我们用工具现场换胎、修车解决了；自己搞不定的问题，多亏了有拖车绳，能在同伴的帮助下行进到修车场。”他说，“保险更重要，我们这些旅伴原来都不认识，万一有个事故，有了保险就好说多了。”
“保险千万不要省！两三天的行程，建议游客买20元，保额为40万元的保险。”楚政说，如果是自助“拼游”，特别是网上征集的成员关系相对松散，甚至素不相识，关键时刻互助意识不强；有时召集者自身责任心差或不具备组织野外活动的能力，相关部门也很难监管，容易引起纠纷，建议要定出翔实的协议、制定紧急预案，最好通过签订合同或协议的方式，来规避可能出现的风险和矛盾，并自觉购买保险，在进入未经开发的旅游资源区域前要向相关部门先行报告备案。特别是事先签好合同、确定责任，才能保护自己的权益。
张艳认为，国内旅游不妨选择提供多种保障计划、多档保障期限的短期保险，自助游最好选择带紧急救援服务的保险，在遭遇困难时就可获得医疗运送、送返、亲属探访等适时的帮助，而非仅仅是事后赔偿交通及食宿费用；出境游则要选择涵盖航班延误保障、因故意外住院、被抢被盗、行李托运失踪等方面的保险产品。
“目前自助游的安全保障体系还不够完善，比如自驾时会发现汽车的维修网点布局不够完善和清晰，各地交通和路况信息不能及时发布、路标指示不够明确，加油站布局不合理等；许多游客对自助旅游缺乏足够的认识和重视。”楚政认为，如果是经验不足的自助游客，建议还是走成熟的景区和路线，因为当地的路况、住宿等硬件设施相对好一些，在安全方面更有保障。
张艳建议，自助游最好几人成行；单独上路的游客一定要注意记好求助电话等，少带现金，女性不妨带上一些防身用具，带上应急的药品；不要走未经验证和许可的路线。
的原则。另外，以家庭的社会阶层地位而言，不同阶层的家庭对于“家庭如何买保险”回答也肯定是不同的。
家庭如何买保险应遵循的原则
1.“双十”原则。保险的“双十”原则，即保费占年收入的十分之一，保额是年收入的10倍。一般而言，用十分之一的收入来交保费，这样的比例不会对我们的正常
生活产生影响，而10年的收入可以帮助一个家庭度过可能的危机。
2.先保大人，后保小孩。“优先考虑孩子的保障”是很多客户初次购买保险常犯的错误。其实对孩子而言，父母才是他们最好的保障。如果父母发生风险，收入中
断，没有任何收入来源的孩子才是真的失去依靠。所以就科学的保险规划而言，应该先保大人后保小孩。
3.优先考虑保障型保险。保险工具分为保障型保险、储蓄型保险以及投资型保险。风险管理的一个基本原则是，重点保障可能对家庭造成巨大损失的风险。如
果目前家庭收入有限，没有能力购买保费较高的终身寿险或其他分红、投资型保险，消费者就可以选择消费型的定期寿险，用以保证在遭遇损失时，有足够的财务
保障。意外险、健康险和定期寿险等都是最具有保障意义的险种，所以投保人在保费预算有限的情况下，应优先满足意外险、疾病险和定期寿险类保障需求。如果
客户经济状况较好，可在完善家人保障的前提下，再考虑投资型保险产品。
4.保额至重，保费合理。在国外，保险都讲究保额制，即保额至重，保费合理。保额的标准最好是如果有风险发生的话，保险公司支付的理赔金额可以完全覆
盖掉风险带来的损失。要知道，作为必要的风险保障额度，购买得太少，起不到保障家庭的作用；购买得太多，则会影响到客户的生活品质。在满足客户家庭必要
的保障额度的前提下，客户家庭保费的支出则可以根据投保人的实际情况来调整，不同的人生阶段、不同的财务状况、不同的职业类别，可以有不同的选择方式。
比如，消费型产品与返还型产品的选择、保费交纳期限长短的选择、保障型产品和投资型产品的选择等。
5.产品不是最重要的，解决方案才重要。在一份保险规划书中，保险产品不是最重要的，因为某些明星产品，基本上每个保险公司都会有涉及。相反，最重要
的是解决方案。对保险代理人而言，他们不能只是卖保险，而应该为客户解决未来生活中可能遇到的风险问题而考虑。提供的解决方案要根据客户的财务需求以及
潜在需求，使用保险产品的组合，来实现客户的理财目标。
考验一个保险方案是否合理，有两个标准：
一是看这个方案是否经得起风险的考验；
二是看这个方案是否经得起时间的考验。
不同阶层家庭如何买保险？工薪一族重基本保障。对于工薪阶层，最应注重基本保障。保险专家认为：“一般的工薪阶层都会有社保、医保、失业保险等政府统
筹项目的保险，但就其保障程度而言，显然还不能完全满足一个家庭的全部保障需求。某个家庭成员的一次大病开支或许就会将整个家庭的经济拉入窘境。”因此，
她建议普通工薪阶层可重点考虑投保意外险或重大疾病险，“此类险种保障性强，保费较低，能抵御一部分意外、疾病给家庭带来的负担。”中等收入家庭保险兼顾
投资。保险专家认为，“对于一个成熟的家庭，家庭基础配置购买已经齐全，短期内家庭整体支出不会很大，此时正值整个家庭收入水平巅峰，可以通过购买趸交类
保险来为以后建立个养老基金。”考虑到中等收入家庭的投资偏好，还可以配置投连险。而对于工作压力较大的中产阶层，还可再适当配置重大疾病险给自己多添一
道保障。富裕家庭注重财产传承。富裕一族拥有庞大资产和大笔投资，健康、养老对于这个群体来讲都不是问题。保险专家表示：“保险资产除了具有转移风险、保
值增值的作用外，还具有资产传承、合理避税、合法避债等功能。富裕人群更应购置具有这些功能的保险。”“可以考虑配置大额的年金型保险与高端保险产品规划定
制。”保险专家建议。现在已经有多家保险公司推出专门针对富裕阶层的保险产品，涉及到定制化养老保险、人寿保险等。
家庭如何买保险
新生儿家庭如何买保险保险规划师建议：家长可考虑购买一些商业医疗保险给孩子做补充，在购有社保和商业医疗保险的情况下，再为孩子补充人身意外险和
重大疾病险。对于少儿险来说，不同的险种会提供不同的保障，父母们为孩子购买保险，关键要看自己最关心的保障是什么。为宝宝买保险可选择医疗保险、人身
意外保险。医疗保险的保费在0～3岁这个阶段较高，这也说明了宝宝在这一阶段的医疗风险较高，家长可以根据经济情况投保。
人身意外伤害保险是指被保险人在保险有效期内，因遭受非本意的，外来的，突然发生的意外事故，致使身体蒙受伤害而残废或死亡时，保险公司按照保险合同的规定给付保险金的保险。人身意外伤害险是人身保险的一种，简称意外伤害保险，指在保险有效期间内，如果被保险人遭受意外伤害而因此在责任期限内不幸残疾或身故，由保险公司给付身故保险金或残疾保险金。
投保意外险不能盲目投保，要遵循一定的原则。即按种类选购、了解人身意外险赔付上的分类以及“长险”代替“短险”。也就是说，要选择适合自己的意外险，了解赔付的类型，一个是对造成死亡和残疾的赔付，另一个是对程度相对较轻的医疗费用的赔付。在选择意外险时，一定要选择有医疗赔付的险种，因为我们遇到的大部分意外都是磕磕碰碰、轻度骨折的小意外，有医疗赔付，这些意外就都能得到赔偿。从经济实用的角度来说，投保一年期的长险比几天甚至几小时的短险要划算很多。
实践中，对于因人身遭受意外伤害的理赔很多人却不知道需要的材料，也不知道理赔的范围，下面就做一个大概的介绍。
当被保险人因遭受意外伤害而造成死亡、残疾、医疗费用支出或暂时丧失劳动能力时，保险公司会进行人身意外险赔付。平安保险公司的人身意外险不仅保障全面，网上投保还能享受保费优惠，是值得大家去了解去选择的保险产品。据了解，平安官网的意外保险有一年期综合意外险、交通意外险、家庭综合保险、驾乘综合保险四个意外险种类。这些意外险都有自己的适用人群，大家可以根据自己的实际情况，来选择最适合自己的。
平安保险公司的人身意外险赔付流程一共有四步。第一步，在保险事故发生后3日内报案。可以拨打95511电话报案，也可以到保险公司门店报案。第二步，准备好保险事故相关的证明和票据。第三步，到平安保险当地机构办理理赔手续。第四步，经审核对于确属保险责任范围类的事故，平安保险公司当地机构为客户办理理赔。总而言之，选择平安网上投保，投保一份平安人生意外险，就等于选择了一个安心的生活。
人身意外险出险后的理赔流程主要注意以下几个方面：
一、电话报案：拨打保单上的报案热线。
二、提供索赔资料及相关单证：1、索取索赔申请书。2、根据投保的产品情况及申请保险金种类收集相关的证明资料。如人身意外险发生所致的医疗费用收据、门急诊病历、伤残鉴定书等等；家财险需要提供的损失清单、购物发票、消防部门失火证明等等。3、通过EMS、DDS邮寄或传真准备好的相关索赔资料和单证至保险公司。
三、查询索赔情况：在提供索赔资料后，可以拨打客服电话查询索赔情况，将详细告知索赔的情况。
四、查收保险赔付金：在接到齐全的理赔资料后，经保险公司审核资料无误后三十个工作日内将审核结果及理赔清单发送核对，若无异议我们将通知保险公司将保险赔付金划入帐户。
五、结案：客服人员将对客户电话回访，确认保险赔款到账，并最终结案。
申请意外伤害意外伤害医疗保险须具备哪些材料？
通常各类险种申请理赔都须下列材料：（1）保险单凭证；（2）被保险人的身份证明；（3）受益人及被委托人身份证明；（4）受益人工行活期帐户；（5）代理委托书及身份证明（非受益人本人来办时用）；（6）理赔调查授权书；（7）诊断证明；（8）住院收据原件；（9）住院清单及费用明细清单；（10）若因意外事故住院，须提供意外事故证明。
以上就是关于“人身意外保险理赔需要的材料”、“人身意外保险理赔流程”相关问题的解答。但实践中，对于因人身遭受意外伤害的理赔，很多人却不知道需要的材料，也不知道理赔的流程。尤其是当保险公司要求提供所需材料而投保人或者受益人无法提供时，往往会耽误理赔的时间。因此，如果您遇到人身意外保险理赔的事宜，不妨向专业的保险理赔律师寻求帮助，他们的专业水平一定会帮您很好地解决难题。
所谓的汽车保险，就是以汽车本身和汽车相关的利益为保险标的的一种财产保险，是以汽车即机动车辆本身和其第三者责任为保险标的的一种运输工具类保险。
随着科技和经济的发展，我们的社会走向了文明，汽车在文明社会中给人们带来的便利是不言而喻的。但是另一方面，汽车也给人类带来了因为汽车行驶而产生的碰撞、倾覆等意外事故。这些意外事故侵害了人身和财产安全，使受害人痛不欲生。风险的出现，就促成了车辆保险行业的诞生和发展，因此，我们可以看出车险保险意义就在于对车主的人身财产安全提供一定的保障。
然而，车险理赔难被称为保险行业的通病,其实,理赔有技巧，如果事先多做功课，那么理赔的时候就会顺畅和轻松很多。因为导致理赔难的原因是多方面的,除去极少数保险公司诚信度不高的因素外,消费者对保险理赔知识的不了解也是相当重要的原因。接下来，小编就带您了解一下在理赔过程中，有哪些问题是需要特别注意的呢？
1.不要随意包揽事故责任。对于第三者责任险，保险公司会根据车主承担的责任轻重，制定不同的赔付比例。因此，车主一定要明确责任，不要认为有保险公司赔付，就忽视责任划分。
2.切忌“先修理后报销”。出现事故后，车主如果不向保险公司报案就先行修理车辆，而保险公司在理赔时认为修理费用高出定损的费用，差额部分将要由车主自己承担。正确的车险理赔程序是：出险后立即报案，并取得交警开出的事故责任认定书；在交警处理完事故后，车主向保险公司报案，然后才是对车辆进行修理，提交单证、办理赔付。
3.委托修理厂理赔需慎重。有的修理厂会建议车主通过非常规手段以达到赔付目的。如果被保险公司查实，车主不但需要自己承担责任，还会在保险公司留下不良记录。
4.“不计免赔”范围有限制。保险公司为了防范道德风险，会对一些特定的事故定出单独的免赔率，而且这些免赔率不属于不计免赔范围，如多次出险、超范围行驶、理赔证件不全等。
具体来说，当保险车辆产生损失或第三者责任时，保险公司根据保险车辆驾驶人员在事故中所负责任，在符合赔偿规定的金额内实行绝对免赔率：负全部责任的免赔20%；负主要责任的免赔15%；负同等责任的免赔10%；负次要责任的免赔5%。
季暴雨频频，城市看海成为近年来的“奇观”，这也让有车一族备感担忧，一不小心，车子发动机进水，修理费少则几万元，多则几十万元，而且只能自己掏腰包。专家建议，为爱车买保险的时候附加涉水险，会安心许多。
王先生在2012年9月为他的爱车奔驰C180购买车险时附加购买了涉水险，涉水险保费为176.39元。今年5月8日中山大暴雨，王先生的车因涉水行驶导致发动机损坏，保险公司最后赔偿了14万元。若王先生没有投保涉水险的话，保险公司仅赔付发动机清洗及其他配件损失费用2000元左右。由此可见，投保涉水险是十分必要的。
与机动车交通事故强制责任保险(即交强险)不同，私家车被水浸泡后的理赔前提是车主为事故车辆投保了车辆涉水行驶损失险(简称涉水险)，这是专门针对因水淹导致的发动机损失进行赔偿的一个险种。
一般来说，涉水险的理赔对象包括三种情况，一是遭遇下雨、内涝等天灾，车辆被淹没；二是车辆不慎掉入水中；三是车辆停在停车场、地库时，被水淹没。
车辆涉水险计算方法是怎样的？据了解，涉水险保费约为车辆损失险的5%，以售价50万元的家用车为例，其涉水险大概在250元左右。另外，涉水险有15%到20%的绝对免赔率。也就是说，即使买了车损险、涉水险以及车损险的不计免赔，最多也只能获得损失的80%到85%赔偿，只有增加购买涉水险的不计免赔后才能够实现事故损失全额赔付。但并不是市场上所有的保险公司都提供涉水险的不计免赔这个保险项目。
出现涉水后怎么处理？车辆一旦遇到水淹熄火的情况，应当保持冷静，观察一下车头的水深，如果水已经淹到了进气口的位置那么千万不要尝试再次点火，这个动作会导致保险拒赔。正确的做法是下车到安全的地方等待救援。如果积水很深，打开车门窗时水会迅速灌入，所以应在下车前收集好车上的重要物品，特别是手机和证件。很多保险公司都有免费救援服务，可以视情选择。
小知识：如果您所常驻城市经常下雨，在夏天雨季到来之前购买涉水险即可，保费从投保之日次日0时生效。但这里要注意的是，临时加保需要通过投保时的渠道进行购买，例如之前是通过4S店购买的还需要到4S店增购涉水险，之前通过电话车险购买，可以再次通过电话车险购买。
家庭财产意外保险除承保火灾责任外，还提供其他保障。如保障爆炸、雷击、暴雨造成的损失，甚至包括家中水管爆裂造成装修和家具损坏。还有附加险，如第三者责任险，因意外事故造成的财产损失。另外，客户还可以根据自己的需要选择盗窃险等附加险。目前市场上的家庭财产意外保险产品可谓是琳琅满目、花样别出。根据保险产品的侧重功能不同，目前市场上的家庭财产意外保险主要分为保障型、两全型和投资型3种。另外，在投保家庭财产意外保险时我们有一些必须注意的问题。本文将为您详细介绍。
三类家庭财产意外保险介绍目前市场上的家庭财产意外保险产品可谓是琳琅满目、花样别出。根据保险产品的侧重功能不同，目前市场上的家庭财产意外保险主要分为保障型、两全型和投资型3种。
保障型产品是单纯的具有经济损失补偿性质的险种，期限为1年，保险期满后，需要重新续保。主要保障因火灾、爆炸、自然灾害、意外事故等造成的家庭财产损失。保障型家庭财产意外保险又可以分为普通的家庭财产意外保险产品与组合型家庭财产意外保险产品。组合型家庭财产意外保险产品在普通家庭财产意外保险的基础上，将附加条款、家庭成员意外伤害和居家责任、家庭雇佣责任等进行任意组合，保障范围更广，也更加灵活，便于居民根据需要进行选择。这类家庭财产意外保险的优点是保费一般较低，不会占用太多的家庭资金；缺点是只有在发生保险损失时，才能得到保险公司的赔偿，没有投资收益。
储金型，也被称为两全险，是指居民通过向保险公司交纳保险储金的形式获得保险保障，保险公司将被保险人所交保险储金的利息作为保险费，在保险期满时，仍将原来所交的保险储金全部退还被保险人。投保家庭财产两全保险，在被保险人的财产遭受自然灾害或意外事故造成损失时，既能得到及时的经济补偿，而且在保险期满时，不论损失赔偿与否，都能足额领回原来交付的保险储金。但应当注意，相对于银行储蓄来讲，两全保险到期给付金额不及银行到期后连本带利拿的多。所以，千万不可把它当作银行储蓄，为拿利息而购买该产品。
投资型产品是一种具有经济补偿和到期还本性质的险种，保险期限一般在2-5年之间(也有一年的短期产品)。该类型产品不仅有保障型家庭财产意外保险的保障功能，而且还兼顾投资的功效。投保此类险种，除拥有相应的保障责任外，如遇银行利率调整，随一年期银行存款利率同步、同幅调整，分段计息，无论是否发生保险赔偿，期满均可获得本金和收益。投资型家庭财产意外保险的优点是投保人可以达到转移风险和投资理财的双重保障；缺点是一次性交纳费用较高，资金流动性不强，投保时，家庭应当确保有一定数量的闲置资金，且在保险期限内不急用，否则一旦退保，会造成一定的经济损失。
投保家庭财产意外保险有“三个注意”为了保证家庭财产安全，消费者应投保家庭财产保险，在投保时消费者应细读保险责任，注意以下几个方面：
1.不是所有家庭财产都可以投保。保险专家说，家财险的保障范围涵盖房屋、房屋附属物、房屋装修及服装、家具、家用电器、文化娱乐用品等。2.家财险“按需投保“最经济。消费者在投保家财险时应事先和保险公司沟通，不要超额投保和重复投保，最好的投保方法就是“按需投保“。3.保险标的发生变化应及时告知保险公司。“对于家财险，保险合同内容的变更，投保人必须得到保险公司的审核同意，签发批单或对原保单进行批注后才产生法律效力。”保险专家说。家庭财产不仅是我们通过自己的双手辛勤劳动所得，更是一个家庭生活和发展的基础，自然该受到高度重视。家庭财产意外保险为您做好意外防范措施，让您可以放心享用您的所得。
家庭财产意外保险相关案例我们绝对有理由相信，拥有家庭才是拥有成功，才能拥有幸福，但是，当家庭财产一旦出现意外时，就会让我们的家庭陷入一种困境，为此，为了不必要的烦恼，我们有必要为我们的家庭选择一份家庭财产意外险。
近来，朋友老张遇到了麻烦，他家因为水表坏了，导致严重跑水，不仅自家损失惨重，还连累了楼下3户人家。本以为自来水公司会帮忙解决赔偿问题，可是没想到，自来水公司表示，水表保质期只有一年，现在已过保质期，不负责赔偿。而且，就算还在保质期，水表出现问题，也只负责维修或更换水表，不承担因此而造成的损失。如果老张投保过家庭财产意外险，那么，保险公司就可以承担给邻居们造成的部分损失了，同时，自己财物损失也有保险公司来赔偿。现在，他除了要承担自己的损失，还要与楼下3户邻居商量赔偿事宜。可见，家庭财产意外险在我们的日常生活中不可或缺，现在小编为你详细说说家庭财产意外险。
保险合同按保险人承担的责任，可将其分为财产保险合同和人身保险合同，汽车保险是财产保险合同的一种，是指以汽车及其相关利益作为保险标的的保险合同。
由于汽车保险合同是一种非要式合同，只要保险人和投保人就保险条款达成一致，合同就生效，保险人就应该按照约定承担保险责任，而不以保险人是否签发了保险单或其他保险凭证作为合同生效的前提。在汽车保险的具体实务工作中，为避免双方的权利和义务复杂，汽车保险合同一般采用书面的文件形式，主要有以下几种：
1.投保单:汽车保险投保单又称为“要保单”或者称为“投保申请书”，是投保人申请保险的一种书面形式。
2.暂保单:暂保单是保险人出立正式保单以前签发的临时保险合同，用以证明保险人同意承保。
3.保险单:保险单简称“保单”，是保险人和投保人之间订立保险合同的正式书面凭证。它根据汽车投保人申请，在保险合同成立之后，山保险人向投保人签发。
4.保险凭证:保险凭证是保险人发给被保险人证明保险合同已经订立的一种凭证，它也是保险合同的一种存在形式。凡凭证没有记载的内容，均以同类险种的保险单为准，是一种简化的保险单。
5.批单:批单是更改保险合同某些内容的更改说明书。凡经批改过的内容均以批单为准，批单是保险单中的一个重要组成部分。
6.书面协议:保险人经与投保人协商一致，可将双方约定的承保内容及彼此的权利义务关系以书面协议形式明确下来。
车险合同三项内容不容忽视相对于寿险，车险的保险条款相对简单，保户读起来也相对比较清楚。但是，保户在承保车险时，同样需要仔细阅读相关的保险条款，重点需要确认三方面的问题。
对于新车保户来说，首先要了解车险中包括哪些具体的险种，自己的新车需要获得哪些方面的保障。根据相关规定要求，目前车险中除了交强险为必保项目外，其他险种保户都可以自行选择是否投保。
其次，对于“保险责任”与“责任免除”，每一位车险保户都需要重点阅读，因为这部分内容直接涉及到保户与车子的切身利益能否获得保障。特别是对于一些“责任免除”条款中列举的相关项，保户一定要了解并咨询清楚，以避免日后车子出险时因无法理赔而出现不必要的纠纷。
另外，在保户的义务方面，保户需要重点了解和阅读48小时内及时报案、报案时主动提供各类保险公司理赔所需的复印件以及现场施救等相关基本义务，从而为保险公司现场定损、及时理赔提供有力的保障。
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