针对广大车主比较关注的车险费率改革问题,近期,各家保险公司按照规定向保监会提交了《关于深化商业车险条款费率管理制度改革的指导意见(征求意见稿)》(以下简称“《征求意见稿》”)的反馈。对此,相关险企人员指出,这标志着车险费率市场化改革已进入全面落地阶段。那么车险费率改革主要新在什么地方呢?
目前,国内市场上主要保险公司使用的车险条款主要是ABC三套车险条款,也就是人保、平安和太保三家公司条款。按照《征求意见稿》的思路,改革初期,计划实行一套示范条款,并搭配部分创新型条款,现行的ABC条款亦将退出历史舞台。
据了解,此前的ABC条款中,商业车险分为主险和附加险两类,主险包括车损险、第三者责任险、全车盗抢险和车上人员责任险;附加险包括划痕险、玻璃单独破碎险、倒车镜及车灯单独损失险等38个附加险别。条款的复杂、繁琐导致了很多车主在出险之后才发现未购买相应保险的现象。改革后将实施一套示范条款,整合了相关附加险,并删除了部分存在争议的责任免除条款及免赔率,使条款结构更加简单,方便消费者解读;此外,在创新条款方面,《征求意见稿》鼓励财险公司开发商业车险创新型条款,为保险消费者提供更多选择,满足社会公众不同层次的商业车险保障需求。
平安产险车险专家指出,示范条款的出台,减少了争议性条款,使保险责任更加清晰明了,消费者不用担心买保险时了解不到、出了事故免责不赔的情况,合法权益得到了有效保障。
此前平安产险委托第三方进行的消费者调查指出,对于车险,消费者关心的仍然是价格和理赔服务。平安产险车险专家指出,费率改革后,消费者购买车险时的花费和获得的理赔服务都将获得相应的提升,“高保低赔”、“无责不赔”等问题将得以有效解决;消费者会有更多的产品选择权,保险责任更多、条款结构更简单;同时,创新型条款亦将使各家保险公司的条款具有差异性,竞争的主要方向也将逐步转变为如何运用自身风险筛选能力为消费者量身打造适合的车险产品,消费者将从中获得更多的利益。
改革后的商业车险费率将由基准纯风险保费、基准附加费用、费率调整系数组成。“费率改革也进一步规范了保险市场。”平安产险车险专家指出,“费率构成更加合理,条款中保险责任更加清晰明了,保险公司间的恶性竞争因此将逐步减少,竞争的主战场将从价格战转移到精算定价与风险识别能力的竞争,最终形成高度的商业市场化定价机制。”
提示:随着各大车险企业相关建议的提交,新的商业车险费率改革制度也进入了一个新的台阶。经过改革后的商业车险,费率制定将更加的科学合理,也更加与国际化接轨。
深圳保监局《关于在深圳开展商业车险定价机制改革试点的指导意见》(以下称《指导意见》)终于在近日正式出台。
3年试点新产品
目前,深圳机动车保有量逾170万,经营车险的保险公司23家。2010年1月至11月,车险保费收入达75.6亿元,预计全年保费将超过80亿元,占财产保险市场总保费的68%。车险承保利润5.3亿,承保利润率8%。
然而,新增市场份额、客户和利润主要被人保、平安、太保等大公司瓜分,小公司仍陷亏损。目前深圳市场上经营车险的23家公司仅9家盈利。“车险市场两极分化严重,呈现二元结构。一方面,中小公司刚进入市场,还在开拓阶段,固定费用高,综合成本率有待摊薄;另一方面,产品同质,客户往往选择大公司,中小公司没有竞争优势。”深圳保监局财产监管处范君宁处长称。
而客户层面,现行费率对高风险和低风险投保人没有体现出差别,不能起到鼓励安全驾驶的作用。同质化产品难以满足人们多样化保险需求。车险改革势在必行。
2010年6月,保监会下发《关于在深圳开展商业车险定价机制改革试点的通知》,深圳商业车险定价机制改革试点正式拉开帷幕。经半年研讨,《指导意见》出台,提出力争用三年时间完成试点工作,主要任务包括丰富商业车险产品体系,优化现行商业车险行业指导费率的浮动机制,完善车险条款费率管理制度等。
《指导意见》核心是丰富商业车险产品体系,鼓励保险公司开发商业车险深圳专用产品。“目前,中资公司均已成立深圳专用产品开发领导小组。”深圳保监局副局长赵宇龙称。《指导意见》规定从2011年1月1日起,各财产险公司经保监会审批的商业车险深圳专用产品,经深圳保监局售前检查通过后即可在深圳销售。“实际上我们估计要等到今年下半年才会有产品开始销售。”赵宇龙称。
《指导意见》同时要求实现分产品独立核算。试点初期,各财产保险公司商业车险深圳专用产品种类原则上不超过两个。
综合影响尚难估计
“从今年3月1日开始,我们将首先试行费率浮动方案,有两个月观察期,过后才开始新产品推广。”赵宇龙称。
费率浮动方案在北京等城市亦有试行。深圳与其它城市不同之处,一是对车辆进行大类区分,分为个人和团体。“这符合风险分类原理,个人客户和团体客户在议价能力等方面是非常不同的。”范君宁称。另一方面,深圳费率浮动方案实行双挂钩,既同出险次数挂钩,也同违章情况挂钩。
目前,费率浮动方案主要考虑的是出险次数而非金额。范君宁称,即使赔付仅200元,理赔成本也高达300元,因此鼓励自行免赔。同时,跟金额挂钩在技术上实现比较困难。
深圳保监局根据2009年数据测算,推行费率浮动方案,赔付率将上升2.25%,达55.36%,在可以接受的范围内。“我们估计费用将下降,弥补赔付率上升的影响。”范君宁称。
而商业车险专用产品开始实施后的影响则难于估计。“竞争将变得多元化,是对公司定价、产品开发、内控、宣传、服务等多方位的考量,短期内竞争加剧将导致部分公司亏损,新产品能否被市场接受是个未知数。”赵宇龙称。
“退出机制很重要。我们不直接管价格,而是对产品盈利情况进行监管。如果产品在两个季度内连续亏损,则要分析亏损原因,如果存在定价过低、费用过高等问题,则将要求公司停止销售该产品。”赵宇龙续称。
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