以保险的形式为子女建立教育基金

张太太希望为刚出生的儿子储蓄教育费用。保险专家向张太太推荐了A、B两种产品。张太太发现，两种产品的保费差别很大。如果想投保5万元，购买A产品，自己要在15年间每天给儿子存12元。

B产品每日的负担只是A产品的一半，只需存6元，但缴费期长了3年。是不是B产品一定比A产品好呢?张太太注意到，原来A产品更注重对投保人的保障，B产品则更注重兼顾被保险人和投保人双方的利益。两种产品的保险范围也各有侧重。

保险专家说，这个例子告诉大家的是，购买保险时一定要根据自己的切身需要，因需投保。一般来说，父母为子女投保主要存在以下几种需要：一、解决子女医疗费用，特别是大病医疗费用;二、筹措教育基金;三、保证子女在父母发生意外后能正常生活。此外，在保险返还上也应当明确，是侧重对被投保人(子女)的保障还是侧重对投保人(父母)的保障。

少儿投保宜重“保障”，专家建议，为少儿购买保险宜以保障型为主。以教育型少儿保险为例，专家认为，以保险的形式为子女建立教育基金，一方面可以达到强制储蓄的目的;另一方面，目前不少保险公司的教育型少儿险均将教育基金与子女身故保障设计在一起，如中宏人寿的“聪明宝宝”。因此，相比储蓄或基金等单纯的投资渠道，购买教育型少儿险更多了一层保障功能。

也正因为如此，理财专家认为，父母如果只是从“保证子女正常生活”的角度出发，为子女投保时不宜连子女的“养老”都包办。“子女成人后组建自己的家庭，有自己的工作收入，相应地也会作出自己的保险规划，父母太为子女考虑反而会在一定程度加重整个家庭的开支”，保险专家说。

保险费占收入的10%—20%，专家建议，为孩子买保险，保险金额可以考虑为投保人自身年收入的5-10倍;保险费可以考虑为投保人年收入的10%-20%。如果经济能力不是特别宽裕，少儿险保额可定在5到10万元，这样就可以打消对绝大多数重大疾病的担心。

高手支招：“曲线救国”的投保方法，许多精明的父母在考虑为孩子投保的时候，并不直接为子女购买少儿险，反倒首先对自己和配偶的保障做足功夫。采取这种“曲线救国”的父母认为，子女成长可能面临的风险直接取决于父母面临的风险，因此，只有家庭支柱获得足够的保障，子女的风险才可能降到最低。

保险专家认为，除了在设计整个家庭保险计划时“先保大人再保小孩”外，购买少儿险种时，也可以考虑一些以父母保障为重点的险种。如新华人寿的“成长绿荫”即是以父母身故为保险金给付条件，在父母身故后定期向子女给付教育基金，以保证其学业不受影响。