子女教育一直是最受关注的问题。单位同事之间,亲戚朋友之间经常会聊到有关孩子的话题:我的孩子在在学校排多少名,你的孩子学习如何,他的孩子取得了什么证书或是考上了什么名牌大学……天下所有的父母都希望自己的孩子有出息,都希望孩子受到最好的教育。作为家长,您为您的孩子准备好上学的教育金了吗?您是否想象过您的孩子从小学、初中、高中、大学乃至读硕士、博士需要多少钱吗?勿庸置疑,子女教育金的积攒和规划也是您理财规划中必不可少的一部分。
筹划原则
1.子女教育金的准备要遵循“从宽准备、从早准备”的原则。特别是高等教育期间的开销属于阶段性高支出,不事先准备而以届时的收入必将难以应付,所以,一定要提早做好准备。
2.要根据子女将来所需要的教育程度及学校性质进行筹划,如读到学士、硕士或博士所需的费用是不同的,民办学校、公办学校费用相差也很大,国内读大学和出国读大学的费用更不能同日而语等。
3.高等教育费的上涨率通常高于通货膨胀率,所以,要以通货膨胀率加点来计算学费成长率,储备教育金的报酬率要高于学费成长率。
筹划步骤
1.首先列出期望子女将接受教育的程度
2.根据当前的学费水平估算出所需的费用。
3.估算出从现在开始到子女接受高等教育时的学费成长率,估算出届时所需的教育金总额。
4.根据准备教育金的时间长短,设定投资报酬率。
5.计算现有投资是否足够支付届时的费用,如有不足,计算出每月需要多少的储蓄投入。
筹划工具
1.教育储蓄存款。可获得优惠利率及免收利息税优惠,但目前该类产品只能以2万元为最高限额。
2.定期定额投资基金,到期赎回以支付学习费用。
3.子女教育年金。以保险给付支付学费。
4.国家助学贷款。先贷款缴学费,再分年摊还,有利率优惠。
●存多少才够?要看孩子资质高低
考上重点学校的学生,没有补习的比例可能高过有补习,日本趋势专家大前研一曾说:""投资孩子的资金,往往是跟孩子的资质成反比。""因此子女教育金要准备多少?得看孩子资质。
根据经验,从幼儿园到大学,再加上各个阶段所需的才艺费、补习费,粗略估计,至少要45万元才够;如果从小才艺费、补习费少,教育费用就会减半,但至少也要20万元才够。如果父母想栽培孩子到国外上学,至少要再增加25万元的教育准备金。
●存教育金前父母自己先做好风险规划
父母是未成年子女的保护伞,这把大伞要稳固,孩子的基本生活、就学机会才不会受影响。因此在帮孩子存教育金之前,一定要先看看夫妻双方的基本寿险、医疗险够不够。
以寿险来说,一家之主的寿险额度最好是家庭年收入的10倍。另外,夫妻也要把最基本的医疗险一次买齐,包括住院型医疗险、实支实付医疗险、癌症险等。而包含夫妻及孩子所有基本保险费(不含储蓄险)的家庭总保费,最好控制在家庭年所得的二成以内。
●根据家庭结余设立教育金专户有进无出、不轻易动用
知名艺人甄妮说过:""就算我知道有一间房子明天就会涨一成,也绝对不动用女儿的教育基金去投资。""许多父母常会因为家庭临时出现的重大支出,甚至是以为稳赚不赔的投资,而去动用子女教育金,这是错误的观念。
为了避免孩子的教育金遭到挪用,父母最好另外开设户头,让这个专户专款专用。像我一位朋友就用孩子的名字开两个户头,一个是银行存款户,一个是保险账户,另一个则是证券户,专门帮孩子存高配息绩优股。
●找到适合的工具才能事半功倍
存子女教育金是10年以上的长期计划,选对投资工具相当重要。如果是懂得投资理财的父母,可以通过股票或基金存教育金。尤其很多家庭每月能存的教育费不到500元,在结余有限下,如果父母懂得挑选基金,就很适合用定期定额买基金的方式帮孩子存钱。
如果是完全不懂股票、基金的父母,建议可以用零存整付的方式,或是买一张短期的储蓄型保险。好处是等定存到期、保费缴费期满后,父母可以很确定地知道自己能拿回多少钱,不会发生赔本的情况。
●分三阶段做配置目标达成机率高
存子女教育金目标分成短、中、长期三个阶段。以短期资金规划来说,一年以内会动用到的教育经费,最好就是用零存整付的方式来进行,因为就算中途解约,只是利息打折,不会伤到本金,也就是不会有违约赔钱的风险。
中期的资金规划是1~3年内所需要用到的教育费,这个阶段就可以把资金放在平衡式基金或是固定收益产品。长期的规划是三年以后才会动用到的教育费,可以选择波动大的股票型基金来赚取长期的回报,股票毕竟有风险,如果担心赔钱的话,也可以选择6年期以上的储蓄型保险,稳稳地累积。
孩子的教育资金是许多家庭的理财大事,关系到孩子们的将来,家长们不可不慎重以对。
提供适度的教育资源
在存子女教育金的过程中,父母最容易忽略的是自己的退休金,只把钱留给孩子念书,自己退休后却苦哈哈地过日子。现代人不能再奢望""养儿防老"",虽然让孩子接受良好的教育是父母应尽的义务,但也别忘了自己的下半辈子还是得靠自己,而不是靠子女。
因此父母亲要着手整理家庭资产负债表、每月收支表,看看每一年扣除房贷、生活费、保险费,以及夫妻两人的退休金准备后,再根据家庭结余,提供符合预算的教育资源。
过去,市民遭遇抢劫往往只能自认倒霉,而从昨日起,在广东省内再遇到抢劫则可将经济损失交由保险公司“埋单”。昨日,永安财产保险公司推出了国内首个以“被‘双抢’导致个人财产损失”作为保险责任的保险,以弥补投保市民遭受“抢夺”或“抢劫”的经济损失。
据了解,这一被冠名为“户外贵重物品抢夺、抢劫保险”的保险是家庭财产综合保险附加险种,以家庭为保障单位,承保家庭内所有适龄市民在居所外活动时遭受“抢夺”或“抢劫”而引起的金银首饰、手机、手提电脑的损失。市民缴纳50元的保险费,就可获得年度累计赔偿限额为3万元的保险保障。
记者采访发现,多数受访市民对这一新险种表示欢迎,尤其是女性和老人最感兴趣。但也有部分市民对此类保险的实用性尚存疑虑。保险公司有关人士表示,通常在市民被抢后,经公安部门立案侦查并出具证明,在一个月内未破获的案件,保险公司都会及时向市民赔付。
该人士强调,事故发生后,保险公司将按市民的实际损失在赔偿限额内赔付,“投保家庭的每一个适龄成员的每次赔偿限额金银首饰最高为2000元,手机为1000元,手提电脑为2000元。”
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