如今养老问题成为大家关心的重要问题,2013年买什么商业养老保险好呢?商业养老保险该如何规划呢?
商业养老保险都是以年金的形式来体现,年金是一系列的保险金或储蓄金的定期支付方式,普通的年金保险不一定都能完全实现养老保障的目的,如大多数分红两全保险或年金产品,保单生效后在被保险人生存每隔3年至5年返还一定比例的保险金额(生存金)的产品。它体现了年金的特点,但不是纯粹的养老产品,这从产品的名称上基本上可以得到初步判断,大多数寿险产品名称中不包括“养老”二字的年金保险、两全保险或终身保险可能不是完全意义的养老功能产品。
对于养老保险需求的投保人,一定要重点关注养老产品的条款,其保险责任中关于年金的领取的起始年龄为被保险人40、45、50、55和60周岁等等。必须明确的是,大多数寿险保障性产品,如重大疾病、定期或终身寿险是帮助客户迅速建立起一笔防范人身疾病和身故风险的保险金,而养老年金保险却是帮助客户长期、系统,并有计划地积累起一笔未来生活的养老费用。因此,对于那些投保后迅速定期返还的年金产品或终身寿险产品,还不能充分满足养老保险的需要。
选择最适合的养老方案
市场也有一些称之为“家庭保障计划”“养老年金计划”则大多是集合“终身寿险、重大疾病、养老年金、定期生存返还金”于一体的保险产品组合方案,这对于具有明确养老保险需求的客户。在选择养老保险产品时一定要仔细进行辨别,别让产品说明书的或营销话术蒙住眼,导致个人需求与产品功能不匹配,或者超过个人缴费能力影响保单持续有效。
市面上也有许多标明“个人养老年金保险(分红型)”的产品,责任描述为领取灵活,可选择50、55、60、65周岁开始领取养老金,满足不同养老需求。终身受益,生存状态下可领取养老年金直至终身,至少保证领取10年。分享红利,红利分配,累积生息。保单借款,如需流动资金,可凭保单按条款规定获得借款。诸如此类的条款描述的产品责任是养老功能非常清晰的养老年金保险产品,投保人可以明明白白地选择适合自己的商业养老保险方案。
养老规划早安排
众所周知,选择商业养老年金必须考虑两个重要因素:一是退休前的职业、收入预期和收入的方式;二是退休后的社会养老保险收入、个人期望的养老生活和消费安排。对这两者的考量就是我们正确购买商业养老年金保险的需求总量。退休前的职业、收入预期和收入的方式既影响投保商业养老保险的方式,也决定每个人的购买能力。如果退休前的职业相对稳定、收入增长预期明确的人在选择养老保险时可以选择15年至20年等长期稳定缴费的投保方式,轻松而有计划地实现补充养老的目的。
而对于自由职业者或者个人收入波动较大的人群,则须考虑收入状况选择一次缴清或者采用5年至10年等短期缴费方式进行投保,在个人高收入时期有计划配置商业养老年金保险,平衡未来养老保险所需。但不论何种职业,每个人在购买商业养老保险的合适年龄是一样的,30岁至45岁期间是最适合投保商业养老保险的年龄,道理很简单,个人的养老钱必须提前准备。如超过45岁年龄来选择投保商业养老年金保险,养老金的积累时间较短,投保人缴费较高,保障程度相对较低。
目前商业养老保险金的领取方式主要是按照约定年龄分为一次性领取或到达约定领取年龄后逐年领取的方式,且养老年金是以被保险人生存为给付条件的一种保险,为避免被保险人寿命较短损失养老年金的情况,不少养老年金产品都有承诺10年或者20年的保证领取期,若被保险人如果没有领满10年或20年的保证领取期,受益人可以继续将保证年期内的余额领取完毕。
因此,基于健康和寿命考虑的因素,投保养老保险可以考虑选择具有固定保证年金条款责任的产品。此外,考虑到通货膨胀的因素,市场上销售的养老保险年金产品都具有分红的功能,能够适当缓解养老金贬值对未来生活的影响。对于一些综合了重大疾病、意外保障和两全保险责任的综合养老年金保险产品,保险责任较多,功能较为复杂,相对费率较高,大家在投保时还应该根据自己已经购买过的其他寿险产品来进行选择,或者充分听取理财专家的意见。
2013商业养老保险如何购买更便宜?
现在商业养老保险是消费者重点关注的险种之一,主要功用就是补充社会基本养老,使我们退休后的生活能有所保障,商业养老保险兼具寿险保障和养老规划的双重功能保障,养老资金的保值和增值,如何购买养老保险更合算呢?有三个要点,尽量选择分红型养老保险,尽量早投保,尽量缩短保费缴纳期限。
购买商业养老保险应注意的问题:
1、对于最重要的保险责任,即养老金给付,给付年限要尽量拉长。
2、现金流的分配要合理。养老保险的收益主要在于其长期投资带来的复利效应。如果过早地大量领取保险金,会导致真到养老所需的时候账户积累反而会显出不足。
3、缴费灵活。在投保前应当结合自身的收入水平和财务规划选择合适的缴费期。
4、保费豁免。对于这类产品,保费豁免功能是非常重要的。
5、保证资金的购买力。在选择产品养老保险时,应选择有分红的产品,可以确保一个长期、稳定的给付,并且通过分红能够在一定程度上保证年轻时攒下的养老金还具备当年的购买力。
商业险买多买少是根据自己的实际经济情况而定的,可多买,也可以少买,这是自由的。对于保险公司的分红,是根据每家保险公司的盈利状况而定,可有可无,具有明显的不确定性。
购买保险原则是以社保为基础,再加之适当的商业险作为补充比较好一点。如何购买商业养老保险,如何规划我们的养老保险方案,就要遵循以下几点原则:
第一,知己--确定投保数额。投保人要确定自己大概需要投保多少的商业养老保险,进而才能选择合适的险种。在定额的过程中,投保人应充分考虑未来所需的养老储蓄总额度,然后才能因“额”选“险”。
例如,一位中年妇女55岁退休,每月生活费为2000元,不考虑利息与通货膨胀的影响,活到80岁,至少需要60万元(2000*12*25)的养老储蓄金。如果她的社会基本养老金为每月1020元,则还有36.5万(60000-1020*12*20)的缺口。由此,她的商业养老保险需要投保的数额也就确定了。
第二,知彼--定型与定式。在回答“商业养老保险哪个好”这一问题的时,第二个应当考虑的问题就是对产品有所了解。定型是指商业养老保险属于哪一种类型,目前市场上有养老功能的保险大致可分为传统型、两全型、投连型和万能险几类产品。不同类型的养老保险具有不同的功能与特点。
定式则是指确定养老保险的领取年龄、领取方式与领取年限。其中领取年龄在投保时可与保险公司约定,一般限定50岁、55岁、60岁、65岁几个年龄段;领取方式分为一次性领取、年领与月领;领取年限,各个公司的规定也不尽相同,有的规定20年、有的规定到100岁、有的规定领至身故等等。
另外还要注意两点,一是保费要合理(不会造成负担)年缴保费控制在年收入(工资、奖金、利息或投资收入等)的15——20%。二是保额要足够,人寿险是年收入的5倍左右,意外险是年收入的5倍左右。通常,年龄在30——55岁的人最需要足够的保障,这是为了在自己丧失工作能力的时候,家庭依然能够保证在未来5年内的原有的生活水准。
对于我们每个人,应该重考虑医疗健康方面的保险。直接的讲,随着人的年龄增大,身体抵抗力是成反比的,抵制相关风险的能力就相对很弱。所以,你首先必须考虑医疗保险,不管是商保和社保的均可以,然后才考虑其它的保险产品,这样才有意义。如果健康没有保证,有再多的养老保险金,也是不切实际的。
建议你先购买国家推出的社保(最好有单位出面购买的情况)包括合作医疗保险,然后再考虑商业保险作为补充。
“丁克家庭”逐渐走入了社会。现代社会的年轻人越来越喜欢过二人世界,不想要孩子。丁克家庭的养老问题不容忽视。那么应该如何从现在开始规划理财,才能让自己的晚年幸福安康呢?丁克家庭如何买保险呢?
俗话说:老有所养,病有所医。保险是每个家庭必备的保障规划,对于“丁克”家庭来说,这一规划更为重要。朱先生夫妇都没有其他商业保险,仅有基本的养老、医疗保险。仅仅依靠单位缴纳基本的养老、医疗保险并不足以保证他们晚年的生活质量,因此,他们首先应该增加保险品种和额度。
选择一定的保险理财产品,进行长期、稳妥的养老金筹划。考虑到通货膨胀的因素,应选择有增值功能的养老类保险,因此,目前不建议采用传统的、收益固定的养老年金产品,而采用稳妥增值的、可长期储备养老金的万能寿险形式。
此外,建议增加健康保险。对一个家庭而言,仅有养老保险,家庭的保障规划是不全面的,应增加保障类的健康保险,这样可以在遭受意外伤害和疾病侵扰而产生医疗费用、收入损失时,获得经济补偿或给付保险金。
丁克家庭应轻存款、重保险兴业银行武汉分行理财经理刘腾波:丁克家庭和普通家庭的最大区别就在于,晚年生活没有子女照顾,所以一定要购买合适的保险,保证退休后生活无忧。同时,存款利息偏低,无法抵御通胀,应把更多闲散资金用于购买理财产品和用于其他投资,实现资产保值、增值。
尽早购买养老保险没有子女养育负担,把更多资金用于投资理财和购买保险。
保险理财案例
我(孙先生)和妻子今年都35岁,标准的北漂一族,经过十年打拼拥有98平米房产一套,位于通州。有一部十多万的车,均无贷款。目前存款30万元,经常买些银行理财产品。本人月收入税后8000元左右,单位上的四险,妻子税后3000元,五险一金均有。家庭收入主要来源为工资。
本人有保额15万元人身保险一份。无子女,准备做丁克一族。两家父母均有退休金,暂时不用我们照顾。事业上我一直想自己创业,但考虑风险太大一直未能有所突破。目前夫妻两人均在民营企业上班。妻子工作稳定并有闲暇时间。我的工作正处于上升阶段,但不是很稳定。
年金险+定投补充退休金
理财目标
因没有北京户口,想通过理财计划让以后退休生活更稳定。
退休就意味着今后将不再有收入,年轻时能用收入负担开支,而退休后没有了收入就需要在年轻时把费用提前准备出来。从国家的角度来说,养老金制度就是为了应对此类情况而建立的。就目前来说光靠养老金还远远不够支付开支,所以必须用追加养老金和储蓄的方式来筹集退休资金,做好养老规划。
退休金的规划很重要,要单独管理,不能把它和其他资产混在一起,由于孙先生并没有提供详细的家庭支出情况,在这里建议将家庭月收入的15%作为退休资产进行存储。可以分为两个方面:追加养老金和基金定投。
孙先生可以每月期缴年金保险,给自己建立一个年金计划,为自己的养老金作补充。年金保险是一种生存保险,本质是投保人在保险公司的一种“储蓄”,非常适合养老金的储备。可在约定期限内有规律地、定期地领取资金,用于养老。
孙先生还可以每月给自己安排一些基金定投,用于储蓄未来的养老金。在定投的品种上,可以选择三只不同投资标的的基金分别定投,做到资产分散。可以把每月安排定投的资金分成三等份,分别投资股票基金、债券基金、大宗商品基金。基金定投贵在坚持投资纪律,这几年,股市行情不好,股票基金的定投也没有出现明显的赚钱效应,动摇了许多投资者坚持基金定投的信心,不妨在基金定投的品种上作个分散,在不同的经济周期下,总有表现良好的资产。
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