如今养老问题成为大家关心的重要问题，2013年买什么商业养老保险好呢？商业养老保险该如何规划呢？
商业养老保险都是以年金的形式来体现，年金是一系列的保险金或储蓄金的定期支付方式，普通的年金保险不一定都能完全实现养老保障的目的，如大多数分红两全保险或年金产品，保单生效后在被保险人生存每隔3年至5年返还一定比例的保险金额（生存金）的产品。它体现了年金的特点，但不是纯粹的养老产品，这从产品的名称上基本上可以得到初步判断，大多数寿险产品名称中不包括“养老”二字的年金保险、两全保险或终身保险可能不是完全意义的养老功能产品。
对于养老保险需求的投保人，一定要重点关注养老产品的条款，其保险责任中关于年金的领取的起始年龄为被保险人40、45、50、55和60周岁等等。必须明确的是，大多数寿险保障性产品，如重大疾病、定期或终身寿险是帮助客户迅速建立起一笔防范人身疾病和身故风险的保险金，而养老年金保险却是帮助客户长期、系统，并有计划地积累起一笔未来生活的养老费用。因此，对于那些投保后迅速定期返还的年金产品或终身寿险产品，还不能充分满足养老保险的需要。
选择最适合的养老方案
市场也有一些称之为“家庭保障计划”“养老年金计划”则大多是集合“终身寿险、重大疾病、养老年金、定期生存返还金”于一体的保险产品组合方案，这对于具有明确养老保险需求的客户。在选择养老保险产品时一定要仔细进行辨别，别让产品说明书的或营销话术蒙住眼，导致个人需求与产品功能不匹配，或者超过个人缴费能力影响保单持续有效。
市面上也有许多标明“个人养老年金保险（分红型）”的产品，责任描述为领取灵活，可选择50、55、60、65周岁开始领取养老金，满足不同养老需求。终身受益，生存状态下可领取养老年金直至终身，至少保证领取10年。分享红利，红利分配，累积生息。保单借款，如需流动资金，可凭保单按条款规定获得借款。诸如此类的条款描述的产品责任是养老功能非常清晰的养老年金保险产品，投保人可以明明白白地选择适合自己的商业养老保险方案。
养老规划早安排
众所周知，选择商业养老年金必须考虑两个重要因素：一是退休前的职业、收入预期和收入的方式；二是退休后的社会养老保险收入、个人期望的养老生活和消费安排。对这两者的考量就是我们正确购买商业养老年金保险的需求总量。退休前的职业、收入预期和收入的方式既影响投保商业养老保险的方式，也决定每个人的购买能力。如果退休前的职业相对稳定、收入增长预期明确的人在选择养老保险时可以选择15年至20年等长期稳定缴费的投保方式，轻松而有计划地实现补充养老的目的。
而对于自由职业者或者个人收入波动较大的人群，则须考虑收入状况选择一次缴清或者采用5年至10年等短期缴费方式进行投保，在个人高收入时期有计划配置商业养老年金保险，平衡未来养老保险所需。但不论何种职业，每个人在购买商业养老保险的合适年龄是一样的，30岁至45岁期间是最适合投保商业养老保险的年龄，道理很简单，个人的养老钱必须提前准备。如超过45岁年龄来选择投保商业养老年金保险，养老金的积累时间较短，投保人缴费较高，保障程度相对较低。
目前商业养老保险金的领取方式主要是按照约定年龄分为一次性领取或到达约定领取年龄后逐年领取的方式，且养老年金是以被保险人生存为给付条件的一种保险，为避免被保险人寿命较短损失养老年金的情况，不少养老年金产品都有承诺10年或者20年的保证领取期，若被保险人如果没有领满10年或20年的保证领取期，受益人可以继续将保证年期内的余额领取完毕。
因此，基于健康和寿命考虑的因素，投保养老保险可以考虑选择具有固定保证年金条款责任的产品。此外，考虑到通货膨胀的因素，市场上销售的养老保险年金产品都具有分红的功能，能够适当缓解养老金贬值对未来生活的影响。对于一些综合了重大疾病、意外保障和两全保险责任的综合养老年金保险产品，保险责任较多，功能较为复杂，相对费率较高，大家在投保时还应该根据自己已经购买过的其他寿险产品来进行选择，或者充分听取理财专家的意见。
2013商业养老保险如何购买更便宜？
现在商业养老保险是消费者重点关注的险种之一，主要功用就是补充社会基本养老，使我们退休后的生活能有所保障，商业养老保险兼具寿险保障和养老规划的双重功能保障，养老资金的保值和增值，如何购买养老保险更合算呢？有三个要点，尽量选择分红型养老保险，尽量早投保，尽量缩短保费缴纳期限。
购买商业养老保险应注意的问题：
1、对于最重要的保险责任，即养老金给付，给付年限要尽量拉长。
2、现金流的分配要合理。养老保险的收益主要在于其长期投资带来的复利效应。如果过早地大量领取保险金，会导致真到养老所需的时候账户积累反而会显出不足。
3、缴费灵活。在投保前应当结合自身的收入水平和财务规划选择合适的缴费期。
4、保费豁免。对于这类产品，保费豁免功能是非常重要的。
5、保证资金的购买力。在选择产品养老保险时，应选择有分红的产品，可以确保一个长期、稳定的给付，并且通过分红能够在一定程度上保证年轻时攒下的养老金还具备当年的购买力。
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随着现代人理财意识的增强，养老成为很多人关心的问题。专家表示：如何科学养老，选择合理的理财方式来进行养老规划非常重要。商业养老保险应该如何选择？
日前，在媒体发起的全国两会“十大热点问题”调查中，“社会保障”问题再次名列榜首，连续第4年成为最受公众关注的热点，而养老问题在“社会保障”中又是最受关注的。
纵观全球，国际公认的养老保障可分为四大支柱：第一支柱，企业和员工双方缴费的基本养老保险；第二支柱，企业制定的企业年金制度；第三支柱，作为补充的商业养老保险产品；第四支柱，包括养儿防老和以房养老等的个人自助养老。通常按照先国家、企业，后个人自助养老的先后次序排列。
目前我国绝大部分人的养老主要依靠两个支柱，即第一支柱—基本养老保险和第四支柱—个人自助养老，使得国家养老保障压力大，家庭养老压力也很大。而本应承担重要责任的第二支柱—企业年金养老保障严重缺位，第三支柱—商业养老险市场的发展也有待深入和完善。那么明天我们将如何养老呢？建议您在现行的养老保障制度框架之下，通过购买商业养老险和重疾险的方式作为补充，提前为自身的养老和重大疾病等事件做出安排。
投保商业险养老保险：由于养老计划最基本的要求是确保本金安全、适度收益、抵御通胀，所以需要将养老计划与其他投资分开。商业养老保险作为中国养老保障体系的重要补充，是养老规划的一个不错选择，因为它可以让投保者根据自己的财务能力及对未来的预期进行灵活、自主的规划和选择。所以，购买商业养老保险成为目前人们规划养老生活的一种重要理财方式。
分红型养老险
更能抗通胀。优点：分红型养老险能为投保人增加收益。缺点：分红型保险费率相对较高，且分红具有不确定性，适合有理财需求的人群。但是需要知道的是，越早领取养老年金，费率越高，对于此险种来说，投资回报率也可能越低。
两全险
低收入者不宜"快缴快领"。两全险为理财型保险，保费较高，尤其是缴费期短、领取快的保险，费率更高，适合家庭收入水平较高的人群。
投连险
中长期投资储备养老金。此险种的优势是意外+疾病+养老保障较为全面时，投保人没有后顾之忧，可通过投连险的长期投资来获取收益。缴费期至少应为20年，在市场风险较大时，投资者可通过投连险的账户转换功能来将资金放入稳健渠道，市场获利明显时，还可转回进取型账户，通过长期投资才能避免市场波动带来的风险。
万能险
长期复利收益可观。万能险的投资渠道较为稳健。由于采取复利计息，收益较高提取方式灵活。对于保单的账户价值，投保人可以免费领取，以应对不时之需。同时，缴费方式也较为灵活，如果投保人收入不稳定，难以及时缴纳保费时，可以暂时缓缴或不缴，待收入允许时，再补回所欠保费，使养老计划不至于轻易中断。
合理确定养老保险金额
首先，确定实际需求的养老金额，这取决于3个因素:寿命长短、现在的生活水平、通货膨胀的预测。假如某人预计60岁退休，预期寿命为80岁，每月的支出为1500元，则其将来需要的养老金额为1500×12×20=万元。如果考虑通货膨胀因素的话，就还会多一些。
其次，确定老年资金需求缺口。老年的资金需求可以从社保养老金、企业年金、养老金、固定投资收益、股息分红等渠道获得。消费者可以根据商业养老金在实际所需要的养老金额中所占比例来确定老年资金缺口。
最后，确定实际的养老险保额。收入水平和资金状况决定了消费者所能承担的养老保险水平。
投保商业养老保险注意事项
对于最重要的保险责任，即养老金给付，给付年限要尽量拉长。
现金流的分配要合理。养老保险的收益主要在于其长期投资带来的复利效应。如果过早地大量领取保险金，会导致真到养老所需的时候账户积累反而会显出不足。
缴费灵活。在投保前应当结合自身的收入水平和财务规划选择合适的缴费期。
保费豁免。对于这类产品，保费豁免功能是非常重要的。有了这个功能，可以确保自己无论发生什么情况都能正常领到养老金。
建议先在公司里买一份社保，这是最基本的保障，其次，由于你是家庭的主要收入来源，也就是家里人最大的保障。
科学的保险规划是，先买意外+意外医疗，然后再就是重大疾病保险，最后才是养老分红保险,保险保障是家庭收入的10倍左右。
保险公司产品五花八门，但是大体上都差不多，掌握了购买原则就会很简单。您现在是家庭支柱，保障方面特别需要建立。首重意外保障，然后是重疾保险，医疗险，养老金的考虑可以放在后面一些。
购买保险原则是以社保为基础,再加之适当的商业险作为补充比较好一点。
其保险费用的支出一般为年收入的10---20%左右，最好别超过20%，即用10%的资金保全自己100%的资产。
对于我们每个人，应该重考虑医疗健康方面的保险。直接的讲，随着人的年龄增大，身体抵抗力是成反比的，抵制相关风险的能力就相对很弱。
所以，首先应该考虑医疗保险，不管是商保和社保均可以，然后才考虑其它的保险产品，这样才有意义。如果健康没有保证，有再多的养老保险金，也是不切实际的。
建议先购买国家推出的社保（最好有单位出面购买的情况）包括合作医疗保险，然后再考虑商业保险作为补充。
常见的老年险50岁以上限制多50岁以上的中老年人，目前能够购买到的保险产品主要有两种：一种是专门的老年险，另一种则是一些保障年限相对较宽的险种。
老年险中的老年意外保险，一般针对老年人因意外伤害而引起的高残、符合赔付条件程度的骨折、关节脱位、烧伤、重大手术等，提供较高的保险保障。支付的保险金最高可达7万-12万元。
然而，老年险一般只保障老年人的意外伤害，并不保正常情况下的医疗费用。老年人常见的骨折等非残疾性意外伤害，就不在保障之列。
大多5年内须缴清50岁以上的人购买重大疾病保险，缴费期一般只能选择5年付清或一次性缴清，付出的保险费几乎等于能提供的保险金额。
买保险需要注意的投保原则（一）买保险先买医疗健康，有健康就能保证客户拥有一切
（二）买保险轻言语重合同，人寿保险一般都是终生合同，买好了就能成为终生幸福，否则影响很大。
（三）保险产品需要具备保值增值的功能，现在的生活水平日增月高，必须能够抑制通货膨胀。
（四）买保险先大人后小孩，如果说大人都没有保障，小孩拥有再多的保险，都是没有任何意义的，毕竟是大人在为小孩支付相关费用。
商业养老保险哪家好？商业养老保险由于品种多，所以给有需求的购买者在购买时带来了很大的困扰？该如何分辨商业保险哪家好？是应该看重大公司的品牌，还是应该更注重自身的实际条件？怎样才能确定自己需要购买的险种呢？让我们看看案例，看看年收入35万左右夫妻是怎样选择养老保险的。
桂伟是一位比较成功的海归，回国几年后，已经在工作上取得不错成绩了，年收入能有二十几万。去年年底和女朋友在北京海淀区买了套房子，并在春节期间结婚了。步入而立之年的他，夫妻俩年收入35万左右。于是对家庭和生活开始慢慢有了长远规划。
因为本身就是学习金融的，桂伟在投资方面有自己的见解，之前主要把资金放在股市，也取得了不错的收益。但是现在桂伟也意识到了资金安全以及完善家庭保障问题，加之近期股市暴跌，行情震荡，股市风险很大，他考虑把一部分资金用来购买保险，于是重点关注了近来比较热的分红险。由于已经为自己和妻子投保了意外险和重大疾病保险，所以桂先生这次想要给收入主要来源的自己投一份养老保险，这样能更加完善家庭的保障。
商业养老保险哪家公司好？有人更看重品牌。分红险从去年开始爆发型增长，今年以来更是有近百款分红险推出。2013年保险公司同样力推分红险。今年一季度，中国人寿、中国太保的分红险占比均超过七成，平安寿险前两个月的分红险销售也超过六成。
当然，桂伟选择分红险并不是盲目跟风，而是有自己的想法。首先，保险本身可以丰富自己的投资组合，降低投资风险。同时，通货膨胀的因素也要考虑，分红险除了重要的保障功能外，保险产品的红利还可以抵御通货膨胀造成资产缩水的损失。
桂伟夫妻两个每年要交25000保费左右，所以他计划在养老分红险上花大概10000元。购买保险时，桂先生更注重的是大公司的品牌，他觉得这样的保险公司才值得信任，于是主要关注中国人寿、中国平安和太平洋保险公司的分红险产品。
当看到“养老不能靠政府、延迟领取养老金年龄、以房养老”等频繁见诸报端时，作为高净值投资者，你需要认真检查下，在自己的资产配置篮子里，是否有足够的养老金融产品，给未来的生活增添一份保障。
目前与养老相关的金融产品主要是个人商业养老保险。近日以房养老的“倒按揭”金融产品将被政策指引力推。不过，以往在南京、上海、北京等城市，个别金融机构曾自发尝试推出倒按揭的金融产品，最终受多方因素影响未能做大，也不是投资者选择的主流。
当前，在各家保险公司推出的养老保险产品中，超过95%以上都属于分红型产品，有的还推出投资连结型、万能型的产品。这三类产品都有哪些优劣点？下面我们从养老产品上来分析商业养老保险哪家好。
万能产品：保底+浮动收益。对于可投资的资产在1亿元以上的超高净值人士，其保险需求集中在规避遗产税、实现财富传承；高端医疗保险两大领域。而对于中高端净值人群，商业养老保险则是对冲未来工作、事业出现重大风险，或资产发生贬值的适合金融工具。
目前各家保险公司推出的养老型保险产品，以分红类的为主流。譬如，中国人寿推出的国寿松鹤颐年年金保险（分红型）产品，交费期间分为5年、10年和20年三种。年金开始领取年龄分为50岁、55岁等五种。
也有保险公司推出万能型、投连型的养老保险产品。譬如泰康人寿的泰康e理财D款年金保险，就属于投资连结型的产品。老年人一次性缴，年轻人定投。按年领取保险金额，领取期限则由保险人指定。
该产品配备了泰康开泰-稳利精选投资账户，因此增值部分，是通过使用增强债券型投资账户投资增值。据统计，在最近10年来，所有债券型开放式基金的平均年收益率为6%。
具体在大类资产配置上则分别是：权益类资产（包含权益性质的项目投资资产）投资比例不超过账户资产净值的35%；固定收益类资产（包含固定收益性质的项目投资资产）投资比例不低于50%，流动性管理工具投资比例不低于5%。另外，生命人寿的富贵花年金理财保险计划，则由年金保险（分红型）+生命附加金管家A款年金保险（万能型）组成。
当前，随着社会风险的不断增加，加之，CPI路高歌猛进，人们想单单依靠社会保险来实现自己“老有所养”的目标，虽不能说是痴人做梦，但至少可以说是“很难”。此时，商业养老保险的重要性就突显了出来。但是，面对众多保险公司与险种，人们不禁要问商业养老保险哪个好呢？
其实，对于“商业养老保险哪个好”这一问题的答案，应该说是见人见智。因为，人们的需求、经济水平以及身体素质等等各方面因素不同。应该说没有“商业养老保险哪个好”，而是“商业养老保险哪个合适”。下面，就教大家如何在迷雾重重的商业保险市场拨开迷雾，见青天，选择与自己最适合的商业养老保险。
第一、如何选择保险种类：传统型和两全型适合工薪阶层
选择哪一种商业养老保险产品则需要根据自身的实际情况而定。保险专家介绍，目前市场上有养老功能的保险产品主要分为传统型、两全型、投连型和万能型等四种。传统型养老保险的预定利率是固定的，并且以年金产品居多；两全型产品兼具保障和分红功能，对抵御通货膨胀有很好的效果；投连型产品的话，不设保底收益，不过保险公司要收取账户管理费等费用，盈亏由投保人自己负责；万能型产品一般有保底收益，保险公司也要收取保单管理费、初始费等费用，此类产品适合长期投资，一般要在5年以上才能看到投资收益。
第二、应该买多少最好：保额在20万元左右即可
需要购买多少商业养老保险比较合适呢？保险专家介绍，商业养老保险提供的养老金额度应占到全部养老保障需求的25%-40%.因此，建议消费者在拥有社会基本养老保险的基础上，购买保额在20万元左右的商业养老保险比较合适。
第三、应该如何挑选缴费期限：应该适当缩短缴费期限
对于商业养老保险的缴费方式和缴费期限，保险专家介绍，商业养老保险除了一次性趸缴以外，还有分3年、5年、10年和20年等几种期缴方式。专家建议消费者应该适当缩短缴费期限，这样的话所需缴纳的保费总额将会低不少。
第四、如何领取养老金：领取年龄可与保险公司约定
怎么领取养老金是消费者购买商业养老保险最关注的地方，这部分大致包括养老金的领取年龄、领取方式以及领取年限。领取年龄在投保时可与保险公司约定，目前市场上一般限定50岁、55岁、60岁和65岁等几个年龄段；领取方式则分为一次性领取、年领和月领等三种；对于养老金的领取年限，各家保险公司各不相同，有的规定20年，有的规定可以领到100岁，有的规定可以领至身故。
最后关于投保原则需要注意的是：
（一）买保险先买医疗健康，有健康就能保证客户拥有一切
（二）买保险轻言语重合同，人寿保险一般都是终生合同，买好了就能成为终生幸福，否则影响很大。
（三）保险产品需要具备保值增值的功能，现在的生活水平日增月高，必须能够抑制通货膨胀。
（四）买保险先大人后小孩，如果说大人都没有保障，小孩拥有再多的保险，都是没有任何意义的，毕竟是大人在为小孩支付相关费用。
对于商业养老保险，缴费期限越短，缴纳的保费总额将越少。保险之家_沃保网专家说，在经济宽裕的情况下，消费者应尽量缩短缴费期限，这样比较省钱。不过，对于手头没有大笔余钱的工薪阶层，选择期缴的负担会轻些，但也可以相应缩短缴费期限，比如选择10年期缴方式。
此外，商业养老保险，保险公司给付被保险人的养老金是按保费复利计算产生的储蓄金额，因此，投保人年龄越小，储蓄的时间越长，缴纳的保费就相对较少。此外，消费者投保商业养老保险，年龄最好在50周岁以下，因为投保年龄超过50周岁，需缴付的保费比较高。
除商业养老保险外，还有一些产品也能对退休生活予以支持。比如重疾险，意外伤害保险，商业医疗险等。当然了，在借助保险养老的问题上，应当注意适度，而不能完全依赖，大家记得量力而行。
哪些人可以买商业养老保险？
1.高收入人群。你有很多很多的钱，可以轻松负担每年1万元以上的养老险保费，以及额外必需的健康险、意外险的保费。年保费支出控制在年收入的10%-15%之间。
2.年轻群体。提早购买此类保险，保费负担相对较轻。另外，如果你的父母没有社会保险，劝你不要盲目的花重金购买商业养老保险，很可能出现“保费倒挂”（即所缴保费高于所获保额）的现象。
3.无法承担投资风险，可以接受稳定收益的人群。就目前来看，养老保险的平均年收益大多在2%-3.5%左右。购买养老保险的好处是不会有资金亏损的风险，但收益就比较低了。
说到保险，人们就会想到为家人和自己购买保险产品。那么30岁买养老保险划算吗？如何购买呢？
购买保险这种理财方式在实际生活中已经得到了很好的应用，像一些人购买的保障型保险产品如寿险、财产险、责任保险等都可以使投保人得到各自应有的保障，这种方式其实也可以作为一种很好的理财方式，保险理财比起股市、债市以及汇市等方面的投资不仅能够得到保障，而且关键时刻发挥的作用是其他理财方式所无法比拟的，保险理财方式也逐渐得到了人们的认可。
养老保险宜提早 30岁至40岁是规划黄金期
几十年后谁来养你？这是我们不得不考虑的问题。当我们的口袋越来越充实，薪水逐年上升，越来越习惯了高质量的生活方式，没多少人会去想未来的生活水准会不会一落千丈。我们努力地工作、攒钱，但面对通货膨胀的压力，银行也是靠不住的。养育小孩的花费越来越高，很多城市居民都只有一个小孩，当未来出现两个孩子负担4个老人的局面时，指望孩子，那对孩子无疑也是一种巨大的压力。规划自己的养老问题，是对自己和儿女的责任。
虽然我们在社会保险里也有一份养老金，但这种养老金只能维持基本生活，指望靠它拥有有质量的老年生活是不行的。所以，从30岁开始，在资金允许的情况下，应该开始考虑买一份养老保险。养老资金首先要保证安全，投资股市或者房产来养老，风险显然难以预测。而养老保险兼具保障与理财功能，可以抵御一部分通货膨胀的影响。养老保险应当尽早购买，买得越早，获得的优惠越大。
张先生今年已经30岁了，事业小成，已经是一家事业单位的副科级干部，伴随着物价的不断上涨，他开始对自己今后的养老有了一些担忧，怎么来规划一些理财产品进行养老投入呢？
保险公司专家表示，养老保险宜提早计划。退休后面临的收入锐减，身体多病等情况也是每个人都能够预见的，养老保险产品，作为一份长期的保障计划，缴费期越长，时间红利的累计效应越明显。也正因为如此，张先生正处于养老规划的黄金时期。
为什么说30岁至40岁是购买养老保险，做养老储备的黄金时期呢？保险专家告诉记者，这是因为养老需求虽然对于每个人都非常迫切，但对于家庭积累和经济周转有限的家庭而言，如果家庭基本的衣食住行保障尚难维系，要求这样的家庭考虑养老储备是不现实的。而对于30岁至40岁之间，事业小有所成，且处于上升期的张先生而言，经济已经有了一定基础，对现在以及退休后的生活品质都有着一定要求，是开始做养老储备的最好时期。
购买养老保险之前，要算清以后每月能拿到多少钱，能拿到多少岁或者多少年。养老金的领取分两种形式，一种是每月领固定的金额，另一种是逐年递增，应视不同情况与经济承受力而选择。以前者为例，从30岁起交养老保险金，每年6500元，交满20年，55岁可以持续领满20年，每月领取1000元，总共交13万元，领取24万元，收益明显。
养老保险是社会保障制度的重要组成部分，是社会保险五大险种中最重要的险种之一。所谓养老保险（或养老保险制度）是国家和社会根据一定的法律和法规，为解决劳动者在达到国家规定的解除劳动义务的劳动年龄界限，或因年老丧失劳动能力退出劳动岗位后的基本生活而建立的一种社会保险制度。这一概念主要包含以下三层含义：
（1）养老保险是在法定范围内的老年人完全或基本退出社会劳动生活后才自动发生作用的。这里所说的“完全”，是以劳动者与生产资料的脱离为特征的；所谓“基本”，指的是参加生产活动已不成为主要社会生活内容。需强调说明的是，法定的年龄界限（各国有不同的标准）才是切实可行的衡量标准。
（2）养老保险的目的是为保障老年人的基本生活需求，为其提供稳定可靠的生活来源。
（3）养老保险是以社会保险为手段来达到保障的目的。养老保险是世界各国较普遍实行的一种社会保障制度。一般具有以下几个特点：①由国家立法，强制实行，企业单位和个人都必须参加，符合养老条件的人，可向社会保险部门领取养老金；②养老保险费用来源，一般由国家、单位和个人三方或单位和个人双方共同负担，并实现广泛的社会互济；③养老保险具有社会性，影响很大，享受人多且时间较长，费用支出庞大，因此，必须设置专门机构，实行现代化、专业化、社会化的统一规划和管理。
选择购买合适的商业养老保险，为退休后继续享受高品质生活做好准备。购买商业养老保险是长期投资的过程，结合自己的实际资金情况，擦亮自己的双眼，选出最好的品种
有保险专家提示消费者，要注意以下几方面：
一，要有做好迎接养老的心理和资金上的准备。
随着老龄化社会的越来越近，人们的平均寿命也越来越长，但是医疗费用也越来越高。因此，消费者如果有经济余力不妨拿出一部分的资金来购买商业养老保险，为自己的退休生活做足了保障，也是资金有效利用的方式之一。
二，选择缴费期限。
一般的商业养老保险都有多种缴费方式供消费者选择，有一次趸交、3年、5年、10年、20年期等不等。保险专家指出，考虑到当前经济形势，建议消费者适当缩短缴费期限，这样，所需缴纳的保费总额将会减少一些。
三，选购适合自己的养老保险品种
目前市场上有养老功能的保险产品主要有传统型、两全型、投连型和万能型等几种。有保险专家指出，在当前金融危机之下，投连型和万能型的风险比较高，建议一般的工薪阶层选择传统型和两全型保险。
四，有了这样的思想意识和经济能力之后，要确定自己需要购买多少商业养老保险
这时候，一定要全面地考虑到自己的养老保障需求，可自己列个清单，然后清楚自己的工作年限以及在生命周期内财产的几大分配途径，再结合自己目前的经济状况选择投保的额度。但一般根据国际上通行的准侧，商业养老保险提供的养老金额度应该占到全部养老保障需求的25%-40%。
随着保险市场的发展，养老保险逐渐成为重要保险产品之一，但是还有多少人不了解商业养老保险呢？今天就一起学习一下什么是商业养老保险？
商业养老保险定义商业养老保险是以获得养老金为主要目的的长期人身险，它是年金保险的一种特殊形式，又称为退休金保险。
商业性养老保险的被保险人，在交纳了一定的保险费以后，就可以从一定的年龄开始领取养老金。这样，尽管被保险人在退休之后收入下降，但由于有养老金的帮助，他仍然能保持退休前的生活水平。
商业养老保险五大关键词年金保险
目前，保险市场上绝大多数商业养老产品，都是限期缴费的年金保险，即投保人按期缴付保险费到特定年限时开始领取养老金。如果年金受领者在领取年龄前死亡，保险公司或者退还所缴保险费和现金价值中较高者，或者按照规定的保额给付保险金。
年金保险和生存保险都是以被保险人在保险有效期内生存为给付条件，年金保险是生存保险的一个变种，但是两者之间仍然有所区别。前者在保险期限内生存时由保险公司按照约定的期限和方式给付保险金，后者在被保险人生存至保险期满时由保险公司一次性给付保险金。
领取方式
商业养老保险通常有定额、定时或一次性趸领三种方式。趸领是在约定领取时间，把所有的养老金一次性全部提走的方式。定额领取的方式和社保养老金相同，即在单位时间确定领取额度，直至将保险金全部领取完毕。社保养老金是以月为单位时间，而商业养老保险多以年为单位，如平安人寿的长青终身养老年金保险等，都采取按年给付的方式。定时，自然就是约定一个领取时间，根据养老保险金的总量确定领取的额度，例如确定要15年领取完毕养老金，那么保险公司将根据养老金总额，确定每年可以领取的具体额度。有些养老年金保险合同中有约定的时间，有些可以自由选择领取的方式，中间亦可以更改。
领取时间
我国法定的退休年龄为女性55周岁，男性60周岁，社保养老金即是按照这两个年龄段进行领取。相比之下，商业养老保险的领取时间则灵活得多，提供了领取时间的多种选择，并且在没有开始领取之前可以更改。年金领取的起始时间通常集中在被保险人50、55、60、65周岁这四个年龄段，也有更早或更晚的。
保险期间
所谓保险期间，简单来说就是从保险合同生效到终止的时间跨度。在被保险人正常生存的情况下，保险期间将直接关系到养老金领取的时间长度。目前，定期和终身的养老保险产品都非常之多。
保证领取
养老金是以被保险人生存为给付条件的一种保险，为避免被保险人寿命过短损失养老金的情况，不少养老险都承诺10年或者20年的保证领取期。也就是说，若被保险人如果没有领满10或20年的保证领取期，其受益人可以继续将保证年期内的余额领取完毕。
商业养老保险的五大优势第一、保险养老方便可行。和其他投资理财工具相比，保险就像一架“傻瓜相机”，也许照片质量不是特别的好（回报不算太高），但总体还是比较稳定可靠。
而其他理财养老工具可能是“专业相机”，理论上讲有可能获得更好的照片质量（回报较高），但如果操作者技术不纯熟不高超，实际拍出的照片质量可能比傻瓜相机还不如。
第二、保险养老的回报特别明确。只要确定自己希望在退休后每月从保险公司领到多少养老金作为补充，就可以让保险公司帮助规划并计算出自己需要购买的保险额度和缴费的时间，到了约定时间就可以开始按月领钱了。
第三、保险养老可以强制自己储蓄。青壮年时期有很多的花钱渠道，如果不要求自己为了将来养老而预先做准备，那么钱在不经意间就花掉了，而老年生活却没了保障。
商业养老保险恰恰有一个强制储蓄的功能，要求投保人必须按时定量交保费，如此一来，远期的养老安排就有了计划性。另外，由于退保损失会比较大，因此人们会慎重考虑“毁约”问题，从而更增强了资金使用的专项性和储蓄的强制性。
第四、养老储备是一项长期的理财计划，而通过复利滚存计算收益的分红型养老保险，就是储备时间越久，理财效果越佳，对于“养老目标”较为匹配。
所谓路遥知马力，日久见“效力”，“复利的魔力”通过分红型保险可以得到明显的体现。
而且，终身型的养老保险能够让人活得越久，领得越多，可以部分解决退休后“活得太久”带来的经济压力，这一特点是其他任何理财工具都无法替代的。
第五、对于有红利投资理财功能的保险，其收益所面临的风险相对较低。作为养老资金来说，最基本的要求是追求本金安全、适度收益、抵御通胀，这与一般资金投资追求收益较大化的原则有所区别。
商业险买多买少是根据自己的实际经济情况而定的，可多买，也可以少买，这是自由的。对于保险公司的分红，是根据每家保险公司的盈利状况而定，可有可无，具有明显的不确定性。
购买保险原则是以社保为基础，再加之适当的商业险作为补充比较好一点。如何购买商业养老保险，如何规划我们的养老保险方案，就要遵循以下几点原则：
第一，知己--确定投保数额。投保人要确定自己大概需要投保多少的商业养老保险，进而才能选择合适的险种。在定额的过程中，投保人应充分考虑未来所需的养老储蓄总额度，然后才能因“额”选“险”。
例如，一位中年妇女55岁退休，每月生活费为2000元，不考虑利息与通货膨胀的影响，活到80岁，至少需要60万元（2000*12*25）的养老储蓄金。如果她的社会基本养老金为每月1020元，则还有36.5万（60000-1020*12*20）的缺口。由此，她的商业养老保险需要投保的数额也就确定了。
第二，知彼--定型与定式。在回答“商业养老保险哪个好”这一问题的时，第二个应当考虑的问题就是对产品有所了解。定型是指商业养老保险属于哪一种类型，目前市场上有养老功能的保险大致可分为传统型、两全型、投连型和万能险几类产品。不同类型的养老保险具有不同的功能与特点。
定式则是指确定养老保险的领取年龄、领取方式与领取年限。其中领取年龄在投保时可与保险公司约定，一般限定50岁、55岁、60岁、65岁几个年龄段；领取方式分为一次性领取、年领与月领；领取年限，各个公司的规定也不尽相同，有的规定20年、有的规定到100岁、有的规定领至身故等等。
另外还要注意两点，一是保费要合理（不会造成负担）年缴保费控制在年收入（工资、奖金、利息或投资收入等）的15——20%。二是保额要足够，人寿险是年收入的5倍左右，意外险是年收入的5倍左右。通常，年龄在30——55岁的人最需要足够的保障，这是为了在自己丧失工作能力的时候，家庭依然能够保证在未来5年内的原有的生活水准。
对于我们每个人，应该重考虑医疗健康方面的保险。直接的讲，随着人的年龄增大，身体抵抗力是成反比的，抵制相关风险的能力就相对很弱。所以，你首先必须考虑医疗保险，不管是商保和社保的均可以，然后才考虑其它的保险产品，这样才有意义。如果健康没有保证，有再多的养老保险金，也是不切实际的。
建议你先购买国家推出的社保（最好有单位出面购买的情况）包括合作医疗保险，然后再考虑商业保险作为补充。
目前市场上有养老功能的保险大致可分为传统型养老保险、两全型养老保险、投连型养老保险和万能型养老保险几类产品。那么，如何买商业养老保险呢？对于不同收入、不同年龄的群体，对这一问题的回答也是不同的。
商业养老保险产品介绍（1）传统型养老险，投保人从什么时间开始领养老金，领多少钱，都是投保时就可以明确选择和预知的，优点是回报固定，缺点是很难抵御通胀的影响，目前市场上比较少见，适合比较保守、年龄偏大的投资人。（2）分红型养老险通常利率比传统养老险稍低。分红险除养老金之外，还能获得不确定的红利。优点是相对保值，缺点是受到保险公司业绩影响，有可能使自己遭受损失。该险种目前市场上每年支出不到千元，就可以投保一份，适合不愿意承担风险，又容易冲动消费的人。
（3）万能型寿险除了必须满足约定的最低收益外，还有不确定的额外收益。目前市场上的万能型寿险大部分年缴费在5000元，甚至1万元以上，适合比较理性，自制能力强的人。
（4）投资连结保险是一种长期投资的手段，不设保底收益，盈亏由客户全部自负，投资为主，兼顾保障，优点是如果坚持长线投资，有可能收益很高，缺点是风险较高。
不同收入人群如何买商业养老保险？对于四类产品相对而言，传统型和两全型保险回报额度明确，且投入较少，比较适合工薪阶层的养老需求。而投连型和万能型保险由于投入较高、风险较大，比较适合风险承受能力较强的高收入人群。商业养老保险提供的养老金额度应占到全部养老保障需求的25%-40%。因此，在有了社会基本养老保险的基础上，考虑到生活水平逐步提高和物价等因素，投保人购买20万元左右的商业养老保险比较合适。对大多数资金还没有积累到一定程度的工薪族而言，最好选择10年、15年或20年期缴方式来存保费。每年(每月)拿出一定量的钱作为保险费，既能满足储蓄养老的需求，又不会造成太大经济压力。缴费期限不同，保费差别会很大。
不同年龄如何买商业养老保险？在购买商业养老保险时，尽量选择选择购买有保底收益率的投资型商业养老保险产品。最值得注意的是，越早购买养老保险越好，最好在50岁之前购买一份靠谱的养老保险，因为保费与投保年龄是成正比的，这相当于强制储蓄，也是为自己的老年生活多上一层保险。另外，专家提醒，在购买养老险时，可以搭配一些意外、大病保险，这种组合基本上可以抵御各种风险，一旦出险还可用保险公司的赔付补偿养老保险的保费，避免因保障不足导致养老保险失效。另外，如条件允许，应该尽早购买。以前的很多分析都指出购买时间最好是50岁之前，但其实太晚投保会导致保费偏高，而太早投保的话，由于年轻时需要用钱的地方很多，因此也要考虑资金超长期积压、不能随意支取的时间成本。据了解，目前市面上的养老险的投保年龄通常以16周岁或18周岁为起点。业内人士分析，25岁-30岁左右投保养老险比较合适。
对于50岁以上的人群，就不建议购买商业养老保险了。原因如下：1.年龄较高，缴费较高，缴费时间短（一般至多10年），对一般的家庭经济可能会造成较大的压力，需要慎重考虑；2.即使在70岁开始领取养老金的话，也不过15年的时间，尤其是年金养老险，收益也是有限的，即使交了高额保费，将来领取的红利也有限。而这个时期，应该购买较高保障的意外险，首先保障人身价值，然后视家庭经济情况而投保投资性的万能寿险和投资连接保险，通过保险理财获取的收益来补贴养老，尤其是针对保险理财的中长期特性，是比较适合年龄较大的人群，并且初始费用相对较低。
如何买商业养老保险——相关链接单身公务员如何买商业养老保险？案例：黄先生是南宁市的一名公务员，未婚，加上单位福利和自己在基金、黄金上的理财投资，年收入在8万元左右，目前有存款10万元。现在，黄先生买了房，每个月有2000元的还贷压力。他打算近两年结婚，预计买车、装修新房、操办婚礼都是较大的支出。除此之外，他还想为自己买一份养老保险，不知道什么样的险种适合他呢？
保险专家认为，像黄先生这样，具有投资意识，年收入比较可观的年轻人，考虑到他近两年有大项支出，不建议选择风险较大的投资连结型。相对来说，万能型寿险存取灵活，收益可观，保费也是他能够接受的，建议他选择万能型寿险。
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