养老保险是社会保障制度的重要组成部分,是社会保险五大险种中最重要的险种之一。所谓养老保险(或养老保险制度)是国家和社会根据一定的法律和法规,为解决劳动者在达到国家规定的解除劳动义务的劳动年龄界限,或因年老丧失劳动能力退出劳动岗位后的基本生活而建立的一种社会保险制度。这一概念主要包含以下三层含义:
(1)养老保险是在法定范围内的老年人完全或基本退出社会劳动生活后才自动发生作用的。这里所说的"完全",是以劳动者与生产资料的脱离为特征的;所谓"基本",指的是参加生产活动已不成为主要社会生活内容。需强调说明的是,法定的年龄界限(各国有不同的标准)才是切实可行的衡量标准。
(2)养老保险的目的是为保障老年人的基本生活需求,为其提供稳定可靠的生活来源。
(3)养老保险是以社会保险为手段来达到保障的目的。养老保险是世界各国较普遍实行的一种社会保障制度。一般具有以下几个特点:①由国家立法,强制实行,企业单位和个人都必须参加,符合养老条件的人,可向社会保险部门领取养老金;②养老保险费用来源,一般由国家、单位和个人三方或单位和个人双方共同负担,并实现广泛的社会互济;③养老保险具有社会性,影响很大,享受人多且时间较长,费用支出庞大,因此,必须设置专门机构,实行现代化、专业化、社会化的统一规划和管理。
每个人完整的养老保障由三部分构成:社会基本养老保险、企业年金、个人为养老准备的资金。在各种养老工具中,保险有着特殊的意义。由于我国目前社保仅能提供基本水平的养老保障,而企业年金的发展尚处于初级阶段,因此个人自筹养老金便显得尤为重要。
中宏保险专家表示,商业性养老保险兼具寿险保障和养老规划的双重功能,被普遍认为是当前解决个人长期养老储备问题的上佳解决方案。特别是具有分红特性的养老保险产品,能够在按期保证提供养老金的基础上,通过派发分红在一定程度上抵御通胀。在经济发达的社会,一般而言个人为养老准备的资金均包含商业养老保险,其比例约占养老金总数的40%。
中宏保险专家认为,一个完整的养老理财组合中,保险能够起到“压仓石”的作用:养老年金类保险操作简单,资金打理均可交由保险公司完成;商业养老保险回报明确,到了约定时间即可按月领钱;养老资金最基本的要求是追求本金安全并可适度收益,抵御通胀,这也是稳健理财型的商业保险辅助养老的优势所在;商业养老保险还可以强制个人储蓄;养老储备是一项长期的理财计划,通过复利滚存计算收益,储备时间越久,效果越佳,“复利的魔力”可通过养老年金这类长期商业保险得到明显的体现。
商业养老保险如无特殊条款规定,则投保人缴纳保险费的时间间隔相等、保险费的金额相等、整个缴费期间内的利率不变且计息频率与付款频率相等。所以,消费者可尽早参与商业养老险的投保,以便在年老时获得足够的生活保障。
说起购买商业保险,很多人都会这样想,单位都给参加了社会保险,就没有必要格外投保商业保险了吧。其实,这种观念并不错,但是如果单指望着退休后的社保保险的保障,恐怕生活的质量就会大大下降。股票基金,收益虽高,但风险也高。年轻时积攒一笔钱,年老时优质生活即在眼前,这时商业养老保险就是不错的选择。
这里小编给大家推荐华夏人寿两全其美重疾养老保障计划,该计划由华夏两全其美两全保险和华夏附加两全其美重大疾病保险组成。
华夏两全其美两全保险
产品特色
生命尊严,身故赔付无等待期; 二次赔付,国内首创重疾保障两次赔付; 满期给付,有病治病没病养老; 高性价比,花更少的钱获得更高的保障。保险责任
●身故保险金
若被保险人于本合同生效或最后一次复效之日起180日内(含第180日)因意外伤害以外的原因导致身故,我们向您无息返还已交保险费,同时本合同终止。 若被保险人因意外伤害,或于本合同生效或最后一次复效之日起180日后因意外伤害以外的原因导致身故,我们将按本合同载明的保险金额给付身故保险金,同时本合同终止。●全残保险金
若被保险人于本合同生效或最后一次复效之日起180日内(含第180日)因意外伤害以外的原因导致全残,我们向您无息返还已交保险费,同时本合同终止。 若被保险人因意外伤害,或于本合同生效或最后一次复效之日起180日后因意外伤害以外的原因导致全残,我们将按本合同载明的保险金额给付全残保险金,同时本合同终止。●满期保险金
若被保险人生存至本合同期满,我们按本合同载明的保险金额给付满期保险金,
华夏附加两全其美重大疾病保险
保险责任
在本附加合同有效期间内,我公司按照以下约定承担保险责任:
●首次重大疾病保险金
若被保险人于本附加合同生效(或最后一次复效)之日起九十日内(含第九十日)初次患本附加合同所列的重大疾病(因意外事故导致初次患本附加合同所列的重大疾病不受九十日的限制),我公司不承担保险责任,但向您无息返还所交保险费,同时本附加合同终止。
若被保险人于本附加合同生效(或最后一次复效)之日起九十日后初次患本附加合同所列的重大疾病,或于本附加合同生效(或最后一次复效)之日起因意外事故导致初次患本附加合同所列的重大疾病,我公司将按本附加合同载明的保险金额给付首次重大疾病保险金,本附加合同及所附主合同继续有效,同时本附加合同的现金价值减少为零,所附主合同的保险金额按照我公司给付的首次重大疾病保险金等额减少,所附主合同的各项权利和义务按照等额减少后的保险金额确定。
●第二次重大疾病保险金
若同一被保险人已领取首次重大疾病保险金并且自首次重大疾病确诊之日算起满三百六十五天后初次患首次重大疾病所属组别以外其他两组中的任何一种重大疾病,我公司将按本附加合同载明的保险金额给付第二次重大疾病保险金,同时本附加合同终止。
●重大疾病保险费豁免
若被保险人于本附加合同生效(或最后一次复效)之日起九十日后初次患本附加合同所列的重大疾病,或于本附加合同生效(或最后一次复效)之日起因意外事故导致初次患本附加合同所列的重大疾病,我公司将在给付首次重大疾病保险金后豁免本附加合同自首次重大疾病确诊之日以后的各期保险费。
保险专家认为,完善的养老保障应该由30%的社会养老保险、30%的企业年金和40%的个人理财养老组成,建议个人在享受社保的同时积极选择商业养老保险来维持老年生活品质,并充分利用养老护理保险来满足老年人的长期护理需求。
个人商业养老保险须“加码”
由于人均寿命延长和生活水平提高,中国人的养老成本在不断攀升。比如,一个家庭目前每月的收入为8000元,以70%的替代率计算,退休后生活费至少需要5600元,在不考虑通胀及利息的情况下,若以20年计算,退休时至少需要准备上百万元。
中国的养老保险体系主要由社会养老保险、企业年金和个人商业养老保险组成。政府提供的社会基本养老保险作为养老体系的基础,据统计其发放的目标替代率不超过58%,企业年金作为一种补充性养老保险,在退休收入中的替代率只有1%这不仅不能保障个人退休生活水平,也无法应对养老所需的医疗、护理等额外支出。
专家表示,完善的养老保障应该由30%的社会养老保险、30%的企业年金和40%的个人理财养老组成。社会养老保险作为基础保障,只能满足个人基本的生活需求,晚年生活品质的保障很大程度依赖于个人商业养老保险等养老理财方式,应更多选择商业养老保险作为有益补充。
理财规划师认为,相对于投资房产、股票、金融衍生品等理财方式,养老保险的优势在于能够在整个养老资金配置中提供“确定的”养老金水平,保证长期、稳定的现金流,而且能在准备过程中帮助个人进行约束性长期储蓄,做到专款专用,同时规避交费期间的一系列人身风险,这是很重要也是最基础的一点。
按需选择年纪越大投保越难
据了解,消费者在养老保险投保范围、返还时间、固定利息、满期时间、本金安全性和领取便利度等方面都有所期待,但目前国内专注于退休养老的专业养老保险产品相对较少。市面上的商业养老保险产品主要分为传统型、两全型、投连型和万能型四种,不同人群应按需选择。
传统型养老保险的预定利率是固定的,并且以年金产品居多;两全型产品兼具保障和分红功能,对抵御通货膨胀有很好的效果;投连型产品不设保底收益,保险公司收取账户管理费等费用,盈亏全部由投保人自己负责;万能型产品一般有保底收益,保险公司也要收取保单管理费、初始费等费用,因此此类产品适合长期投资,一般要在5年以上才能看到投资收益。
不同的养老保险产品适合不同的人群。传统型和两全型保险回报额度明确,且投入较少,比较适合工薪阶层的养老需求;而投连型和万能型保险由于投入较高、风险较大,比较适合风险承受能力较强的高收入人群。
相对于社保,商业养老保险在缴费方式、领取方式上都具有较大的灵活性。比如一款养老保险产品规定,缴费方式可选择一次性、5年、10年或20年交付,开始领取年龄可选择50岁、55岁、60岁或65岁,领取方式可选择年领、月领两种,不论何时领取,保证最少领取20年或至85岁。
保险专家指出,购买养老保险,一般越早越好,因为投保年龄越小,缴纳的保费相对较少。而且年轻时身体健康,容易承保。如果上了一定的年纪才想起投保,保险公司可能会因投保人身体状况不良变化等因素要求增加保费,甚至拒保。
养老护理保险破解护理难题
养老保险只能满足老年人的基本生活和医疗需求,而对于他们的长期护理需求则有点“无能为力”,这就需要养老护理保险来发挥作用。
北京市有关部门日前表示,将探索开展养老护理保险试点工作。目前,我国养老护理保险仍处于起步阶段,相关的保险产品还比较少见。有媒体报道“十二五”期间,老年人长期护理保险将在我国部分省(自治区、直辖市)试点,以统筹解决养老护理费用。
中国进入老年社会已成现实,如何解决老年时的养老、疾病等问题成为亟待解决的问题。近日,保险专家介绍,在基本社会保障广覆盖的背景下,利用商业保险解决步入老年后的生活难题应该引起重视。
人口老龄化带来的直接问题就是健康存量递减,患病风险递增,容易患大病,导致年轻一代承担的养老责任越来越重。不仅如此,老年人看病的效果未必理想,不能痊愈或者病情反复的比例不低,因病而造成伤残、失能的人数都在增加。
数据显示,近20年,我国医疗费用增长了28倍,重疾的平均医疗费用不少于10万元,且以每年20%的幅度迅猛递增,60岁后的医疗费占中国人一生收入的40%以上,有1/3的家庭因为疾病耗尽积蓄。此外,后期护理费用、定期检查费用、生存费用等多项支出,更是压得许多家庭不堪重负。如何利用商业保险来化解步入老年后的各种支付压力呢?
商业保险可将养老、疾病、住院、护理等老年人的需求纳入保险责任范围内。目前市场上推出的一款“中荷一生关爱重疾养老计划D款”(以下简称“CID”)就体现了适合养老需求的特征。
据了解,上述CID提供多达42种重疾保障,为老年生活排忧解难,还对12种易发的特定重大疾患采取额外提前给付的政策,即被保险人年满70周岁前,首次确诊罹患特定重疾,将按照保额的120%获得特定重疾保险金。此外,11种轻症重疾给付也是CID产品的一大亮点。中荷人寿产品开发负责人表示,作为一款全面升级的保障计划,CID还特别增加了护理辅助津贴给付和65周岁后定期体检津贴给付等条款。对于生存至88周岁的被保险人,即可获得等值于保险金额的满期祝寿金,让高龄生活更加无忧,同时还可借助分红来分享公司的经营成果。
上述保险专家解释,为更好地满足消费者的个性化需求,保险客户还可以通过附加险组成更完善的保障计划。目前,商业保险的重疾和养老保障逐渐被消费者所认可。
养老对于我们每个人来说都是一项重要的人生规划,在社会高速发展的今天,每个人的生活压力都很大,如果仅仅依靠子女来度过晚年就显得不是那么稳妥了,所以蕦嵄地购买一些养老保险就显得尤为重要。我国目前實行的是“广覆盖、低保障”的社会养老保险制度,在这種养老制度下,退休时能领到的保险金有限,需要有其他的养老方式来提供补充,而商业养老保险正是个不错的选择。
商业养老保险是年金保险的一種特殊形式,即从年轻时开始定期缴纳保险费,从合同约定年龄开始持续、定期地领取养老金的人寿保险。社会养老保险和商业养老保险的区别据新华人寿保险公司王女士介绍,社会养老保险是国家强制實施的保障制度,其目的是维持社会稳定,保证因退休、失业、伤残而丧失收入者的基本生活保障。商业养老保险则是建立在自愿的基础之上,通过合同形式确立的一種较高水平的生活保障。
社会保险个人负担多少费用跟其享受的待遇沒有直接关系,社会保险的實施有利于低收入者,而商业保险则不同,被保险人缴的保费越多,所享受的保险金额也就越多。
此外,社会保险因工作发生变动,在交费、給付上受到影响及限制,商业保险不因工作或其它变动在缴费或給付上受到影响。
什么人适合买商业养老保险?商业养老保险作为对社会养老保险的补充,一般来说,满足下列条件的人士都适合购买商业养老保险。
1、年龄不宜太大,通常为50周岁以下。虽然有些养老保险产品允许的投保年龄可能超过50周岁,但投保时年龄过大,需缴付的保险费也相应较高,对已接近退休年龄的投保人是不利的。但是如果经济能力许可的条件下,年龄较大也可以投保养老保险。
2、有足够的收入。在扣除需缴纳的养老保险费用以后,您的收入必须能满足您的日常生活需要。不能因为购买商业养老保险而使您的正常生活水平得不到满足。
选择商业养老保险四注意第一,把握额度。购买商业养老保险所获得的补充养老金应该占未来所有养老费用的25%—40%为宜。
第二,注重保障功能。
第三,注重保值。尽量让养老收入满足当时的消费水平。
第四,尽早投保。瑞泰人寿总裁曾冬漉提出:30岁开始养老计划肯定会比20岁付出更多。纵观各家公司的养老计划产品,也大多将客户目標年龄锁定25-45岁,因为年龄越轻,投保价格越便宜。一旦超过50岁,保险费将相当昂贵。(燕赵都市报)>>>>
随着我国老龄化社会进程的加快,老年人的生活质量成为社会各界关注的重要话题。每个人都希望晚年生活幸福无忧,如何让老人的生活更加有品质,一份好的养老保险是我们首先应该考虑的问题。
调查结果表明,我国仅有近四成的城市居民拥有总体的幸福感受,其中大部分是年轻人,感觉生活幸福的老年人不足两成。究其原因,主要是因为退休后 , 老年人的收入减少 , 主要经济来源92.6%为退休工资、养老保险、子女供养及低保(2011年调研数据)。超过一半的老人不满意自己的收入情况,表示生活品质明显下降。
目前我国养老金缺口巨大,并且有“延迟退休”的大趋势,人们不能依靠社保来承担所有老年生活的支出。据调查,如果想要过有一定品质的老年生活,那么在城市中生活的老年人每月需要5000元左右,而社会保险明显不能达到这个收入水平。为了保证退休后能过上自己想要的生活,专家建议大家为自己或者家里的老人购置商业寿险,从而补充老年生活的收入,为幸福生活打好财务基础。
传统型养老险预定利率确定,一般在2.0%至2.4%。从什么时间开始领养老金,领多少钱,都是投保时就可以明确选择和预知的。
优势:回报固定。在出现零利率或者负利率的情况下,也不会影响养老金的回报利率。比如在20世纪90年代末期出售的一些养老产品,按照当时的利率设计的回报,回报率达到10%。
劣势:很难抵御通胀的影响。因为购买的产品是固定利率的,如果通胀率比较高,从长期来看,就存在贬值的风险。
适合人群:比较保守,年龄偏大的投资人。
商业养老保险知多少商业养老保险是个人跟商业保险公司签订的,约定一定的投入期限和投资额,在约定的年龄领取养老金的保险合同。社保是强制缴纳的,缴费基数和领取金额都是法律规定的,没得选择,但是相对来讲,商业养老保险就复杂得多了。
商业养老保险分为传统型、分红型、万能型和投资连接型。这些产品各有利弊。传统型是指固定利率的产品,其收益不受后期市场利率波动的影响,即使市场出现零利率甚至负利率情况,也不影响养老金领取的金额。这样的产品在90年代末期,年利率达到10%左右,由于银行利率的大幅度下降,已经调整到了现在的3%左右。这些产品在调整前夕,引起了大规模抢购,但是随着保险公司精算水平的提高,已不可能再发生类似“利率倒挂”的情况了。
传统型3%的利率低于市场平均利率,无法抵御通货膨胀,目前不是市场的主流。随后推出的分红型产品成了大家关注的焦点。他的特点是在固定利率的基础上加上浮动收益,是投资收益再分配的形式。这样设计的目的是跟踪市场利率(也可以避免“利率倒挂”,保险公司的风险管控能力提升了),对抗通胀,他是目前市场上商业保险产品的主流趋势。
万能型产品也是固定利率保底,浮动收益,是资金托管的形式。但是由于投入可以很灵活,支取也非常灵活,失去了强制性的特点,很容易半途而废,所以不建议自律性差的投资者选择。
投连型产品设计上由于跟股市等二级市场挂钩,收益波动明显,没有保底收益,不保本,曾经引起很大争议,所以作为养老的投资渠道,较少被考虑。
适合的保险才是最好的俗语有云“适合自己的才是最好的”,那么投资者到底应该怎么选择呢?当然这也要看个人的具体的风险偏好,但一般情况下,市民在投保前,要先确定自己大概需要投保的金额,然后根据这个金额再选择合适的险种。假定李小姐今年30岁,选择60岁退休,每月的生活费需求为2000元,不计算利息与通货膨胀因素,活到80岁时,至少需要48万元(2000×12个月×20年)的养老储蓄金。但如果加上3%通胀因素,这个数字将变为200多万。按照国际通行惯例,商业养老保险提供的养老额度,占全部养老保障需求的25%~40%为宜,所以李小姐投保12~19万元的商业养老保险是合适的。
这里要给有计划购买商业养老保险的人一些建议——首先要选择基本的保障,其次才是选择商业保险。要有轻重缓急,谨慎考虑选择最适合的保险。
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流动性方面,“幸福相伴”充分兼顾到了资金周转问题,在产品设计上实现了主附险双贷款,确保资金灵活。在满足条件的情况下,主险最高可贷款现金价值的90%,附加万能最高可贷款万能账户价值的90%,资金融通、周转灵活。
这款产品的收益总体而言还是比较高的,可以为老年生活提供多一重的保障。呵护我们的老年生活。
“老有所依,老有所有”是我们内心最传统的思想。农村老年人养老保险对于农村居民来说是很重要的一件事情,关乎到农村居民年老时的生活保障问题。农村居民如何购买农村老年人养老保险为自己的晚年生活添一份最基本的保障呢?下文将从几个方面来简单阐述。
如何购买农村老年人养老保险?新农保制度是农村老年人养老保险的一种,参加农村老年人养老保险需要相关手续和流程。在参保对象方面,年满16周岁不含在校生且未参加城镇职工基本养老保险的农村居民,可以在相关户籍地自愿参加新农保,这是农村老年人养老保险参保所面对的对象。
办理农村老年人养老保险的具体流程有哪些呢?参保办理可以以村为单位进行参保,符合参保条件的人员带齐相关户口簿、身份证原件和照片等资料,到村(含居委、社区,下同)劳动保障管理服务站提出参保申请,审核通过后可以填写相关的登记表格完成申请程序。以上是申请农村老年人养老保险的相关流程,具体的操作程序可以到相关单位进行咨询。
农村老年人养老保险中领取养老金的对象具体有哪些人?领取养老金针对的对象是已年满60周岁并且符合参保条件的子女都缴纳了相关的参保费用,未享受城镇职工基本养老保险待遇,符合这种条件的农村居民可以不用缴费相关养老保险费用按月领取基础养老金。其中,保险费用的缴纳是有时间限制的,距领取年龄不足15年的,可以按年缴费并且允许补缴。在农村老年人养老保险中领取保费的人可凭存折或卡到制定银行的各营业网点领取保险金。
以上几点便是对农村老年人养老保险简单解析,这种政策无疑是利于人民的,国家相关政策的惠民措施的体现之一。与之相关,保费的缴纳依据农村居民纯收入增长等情况设定了最低档次和最高档次的5个缴费档次,缴纳保费的人士可以依据自己的实际情况而定。在完善社保的同时小编建议您购买适量商业保险做到双重无忧保障。小编推荐合众定期重大疾病保险。
45岁的老张是典型的小城市“丁克”家庭,夫妻二人没有孩子。老张下岗后在一家民营企业工作,月收入1000多元;妻子40岁,下岗后在一家商场干促销员,月工资800多元,目前有存款2万多元。自有一套70平方米的回迁房。老张单位还好,上了养老保险,妻子是临时工,没有享受社会保险待遇,养老保险自己缴。两人现在最担忧的是医疗保障。目前他们办的是居民医保,大病住院可报销50%左右,门诊只有60元的看病金额。想请教专家如何积攒养老金安度晚年。
【号脉问诊】
老张夫妻二人生活在小城市中,相对来讲日常生活费用的支出水平略低于大中城市。家庭风险保障比较缺乏,急需完善改进。
从家庭的资产负债情况来看,虽然尚无负债余额,但资产略显逊色,仅有2万多元的存款和70平方米的安居房固定房产。
【对症下药】
投资规划:根据张先生家庭情况,建议不要投资较高风险的金融产品,要以稳健、保守的投资策略为主。
建议老张可以考虑将这2万元存款取出转投入到银行定期推出的保本型人民币理财产品中,相对于银行储蓄来讲,在利息收益上还是略高一筹的。
其次也可考虑选择购买国债,国债从其安全性、流动性的角度考虑,完全符合老张家庭的投资属性。
另外,货币型开放式基金也不失为在风险收益权衡考虑后的较佳投资选择,(每月结余30%后的一半左右金额用作定期投入)特别是它以不收取申购、赎回费用、管理费用相对其他类型基金较低的优势特点著称。但投资者要承担不确定的利率风险。
保险规划:由于老张夫妻的年龄条件在投保个人商业保险下,无优势可言,特别是像医疗费用报销的险种,保险费用很是昂贵,再加上保险公司一些“起付线”、“免赔额”等条款的限制,显然得不偿失。在这里,建议自建一个家庭专项“医疗账户”,即从每月的结余中拿出55%左右投入到该账户中,可选择流动性、安全性、收益性兼顾的投资品种。
退休养老规划:以现在3.5%-4%的养老金增长率来看,退休养老的筹划不当将会直接影响退休后的生活质量,以每年约2160元的保费支付水平,投保商业养老年金保险(一般以万能型、分红型的险种为主),交费期限不要超过15年,尽量不要选择有因被保险人在保障期间身故,便停止年金支付的条款约定的保险产品,待到夫妻双方退休时,便可领取养老金。
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