商业养老保险区别于社会养老保险的另一种养老保险形式。它是通过订立保险合同,以营利为目的,由专门的保险企业经营的一种商业模式下的保险制度。
商业养老保险制度在为老年人进行储蓄保障,提供养老保险上有其特有的优势。
1、使保险养老方便可行
保险养老不同于其它投资理财行为,它通过自己的期望值和承担能力,进行一定的投资,并获得不算太高但总体稳定可靠的回报。投保流程便捷,随时随地可以获得保险公司专业人士的协助。
2、保险养老的缴纳和领取明确
投保商业养老保险,投保人可以按自己预期的方式,通过保险公司专业人士的协助规划,明确自己在退休后每月领取的养老金,进而同样地制定适合目前所能担负的保险缴费额度及缴交时长。
3、保险养老引导人们储蓄
正值青年时期的人们,在经济较宽裕的阶段,总是不经意花费大量的存款,使得老年生活失去了应有的保障。参加商业养老保险后,因商业保险具有定时定量缴付保费的强制性,正好为投保人实行了“存款”计划,定期的交付保费,换取长远的养老保障费用。同时,因退保的损失过大,人们在选择参保后一般不会轻易退保,从而加强了这种储蓄方式的强制性。
4、养老储备是一项长期的理财计划
通过复利滚存计算收益的分红型养老保险,就是储备时间越久,理财效果越佳,对于“养老目标”较为匹配。所谓路遥知马力,日久见“效力”,“复利的魔力”通过分红型保险可以得到明显的体现。而且,终身型的养老保险能够让人活得越久,领得越多,可以部分解决退休后“活得太久”带来的经济压力,这一特点是其他任何理财工具都无法替代的。
当下“延迟退休”和“养老金空帐”的新闻刺痛了不少消费者的神经。如何有效保障自己的老年生活,成了社会各界关心的话题。我们应该如何选择适合自己的商业养老保险呢?
下面我们先来了解一下商业养老保险的分类及特点:
1、传统型养老险
传统的养老保险是投保人与保险公司通过签订合同,双方约定确定的领取养老金的时间,约定相应的额度领取,通常来说,其预定利率是确定的,一般在2.0%-2.4%。历史上,这个预定利率是变化的,一般都会与当时的银行利率保持相当水平。银行利率高时,这个预定利率也高。
优势:回报固定,风险低。由于这类产品的回报是按照合同约定的预定利率来计算,而不受外界银行利率变动的影响。因此,即使是在出现零利率或者负利率的情况下,也不会影响养老金的回报利率。
弊端:很难抵御通胀的影响。因为购买的产品是固定利率的,如果通胀率比较高,从长期来看,就存在贬值的风险。
适合人群:以强制储蓄养老为主要目的,在投资理财上比较保守者。
2、分红型养老险
分红型养老通常有保底的预定利率,但这个利率比传统养老险稍低,一般只有1.5%-2.0%。分红险除固定的最低回报外,每年还有不确定的红利获得。
优势:除了有一个约定的最低回报,这部分资金的收益还与保险公司经营业绩挂钩,理论上可以回避或者部分回避通货膨胀对养老金的威胁,使养老金相对保值甚至增值。
弊端:分红具有不确定性,红利的多少和有无,与保险公司的经营状况有关系,也有可能因该公司的经营业绩不好而使自己受到损失。
适合人群:既要保障养老金最低收益,又不甘于坐看风云者。
3、万能型寿险
万能型寿险在扣除部分初始费用和保障成本后,保费进入个人投资账户,有保底收益,目前一般在1.75%-2.5%,有的与银行一年期定期税后利率挂钩。除了必须满足约定的最低收益外,还有不确定的“额外收益”。
优势:万能险的特点是下有保底利率,上不封顶,每月公布结算利率,目前大部分为5%-6%,按月结算,复利增长,可有效抵御银行利率波动和通货膨胀的影响。
弊端:万能险一般承诺有1.75%-2.5%左右的保底收益,但是,储蓄利息的计算基数是进入银行账户的所有本金,而万能险的收益计算基数是保单的账户价值,即个人所缴保费中,扣除初始费、账户管理费等费用以外的资金。
适合人群:理性投资理财者,坚持长期投资,自制能力强。
4、投资连结保险
投资连结保险是一种基金,是一种长期投资产品,设有不同风险类型的账户,与不同投资品种的收益挂钩。不设保底收益,保险公司只是收取账户管理费,盈亏由全部客户自负。
优势:以投资为主,由专家理财选择投资品种,不同账户之间可自行灵活转换,以适应资本市场不同的形势。如果坚持长线投资,有可能收益很高。
弊端:是保险产品中投资风险最高的一类,如果受不了短期波动而盲目调整,有可能损失较大。
适合人群:该品种有可能血本无归,因此不适合将养老寄托于此的人。适合年轻人,风险承受能力强,以投资为主要目的,兼顾养老。
市场上商业养老产品种类繁多,缴费时间跨度不一,消费者在购买商业养老保险时一定要量体裁衣,根据自己的经济状况,选择购买合适的商业养老保险,为退休后继续享受高品质生活做好准备。
随着我国老龄化社会进程的加快,老年人的生活质量成为社会各界关注的重要话题。每个人都希望晚年生活幸福无忧,如何让老人的生活更加有品质,一份好的养老保险是我们首先应该考虑的问题。
调查结果表明,我国仅有近四成的城市居民拥有总体的幸福感受,其中大部分是年轻人,感觉生活幸福的老年人不足两成。究其原因,主要是因为退休后 , 老年人的收入减少 , 主要经济来源92.6%为退休工资、养老保险、子女供养及低保(2011年调研数据)。超过一半的老人不满意自己的收入情况,表示生活品质明显下降。
目前我国养老金缺口巨大,并且有“延迟退休”的大趋势,人们不能依靠社保来承担所有老年生活的支出。据调查,如果想要过有一定品质的老年生活,那么在城市中生活的老年人每月需要5000元左右,而社会保险明显不能达到这个收入水平。为了保证退休后能过上自己想要的生活,专家建议大家为自己或者家里的老人购置商业寿险,从而补充老年生活的收入,为幸福生活打好财务基础。
传统型养老险预定利率确定,一般在2.0%至2.4%。从什么时间开始领养老金,领多少钱,都是投保时就可以明确选择和预知的。
优势:回报固定。在出现零利率或者负利率的情况下,也不会影响养老金的回报利率。比如在20世纪90年代末期出售的一些养老产品,按照当时的利率设计的回报,回报率达到10%。
劣势:很难抵御通胀的影响。因为购买的产品是固定利率的,如果通胀率比较高,从长期来看,就存在贬值的风险。
适合人群:比较保守,年龄偏大的投资人。
商业养老保险知多少商业养老保险是个人跟商业保险公司签订的,约定一定的投入期限和投资额,在约定的年龄领取养老金的保险合同。社保是强制缴纳的,缴费基数和领取金额都是法律规定的,没得选择,但是相对来讲,商业养老保险就复杂得多了。
商业养老保险分为传统型、分红型、万能型和投资连接型。这些产品各有利弊。传统型是指固定利率的产品,其收益不受后期市场利率波动的影响,即使市场出现零利率甚至负利率情况,也不影响养老金领取的金额。这样的产品在90年代末期,年利率达到10%左右,由于银行利率的大幅度下降,已经调整到了现在的3%左右。这些产品在调整前夕,引起了大规模抢购,但是随着保险公司精算水平的提高,已不可能再发生类似“利率倒挂”的情况了。
传统型3%的利率低于市场平均利率,无法抵御通货膨胀,目前不是市场的主流。随后推出的分红型产品成了大家关注的焦点。他的特点是在固定利率的基础上加上浮动收益,是投资收益再分配的形式。这样设计的目的是跟踪市场利率(也可以避免“利率倒挂”,保险公司的风险管控能力提升了),对抗通胀,他是目前市场上商业保险产品的主流趋势。
万能型产品也是固定利率保底,浮动收益,是资金托管的形式。但是由于投入可以很灵活,支取也非常灵活,失去了强制性的特点,很容易半途而废,所以不建议自律性差的投资者选择。
投连型产品设计上由于跟股市等二级市场挂钩,收益波动明显,没有保底收益,不保本,曾经引起很大争议,所以作为养老的投资渠道,较少被考虑。
适合的保险才是最好的俗语有云“适合自己的才是最好的”,那么投资者到底应该怎么选择呢?当然这也要看个人的具体的风险偏好,但一般情况下,市民在投保前,要先确定自己大概需要投保的金额,然后根据这个金额再选择合适的险种。假定李小姐今年30岁,选择60岁退休,每月的生活费需求为2000元,不计算利息与通货膨胀因素,活到80岁时,至少需要48万元(2000×12个月×20年)的养老储蓄金。但如果加上3%通胀因素,这个数字将变为200多万。按照国际通行惯例,商业养老保险提供的养老额度,占全部养老保障需求的25%~40%为宜,所以李小姐投保12~19万元的商业养老保险是合适的。
这里要给有计划购买商业养老保险的人一些建议——首先要选择基本的保障,其次才是选择商业保险。要有轻重缓急,谨慎考虑选择最适合的保险。
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