在保险业务员的推荐下,秦妈妈花费3万元,私下为上大学的儿子签购了一份年金保险。儿子回家仔细阅读保单后,却发现多项条款是以其生命终结为条件,而自己并不知情,遂状告该保险公司。近日,法院对此案判决,涉案保险合同不合法,系无效,保险公司应全额退款。
今年40多岁的秦妈妈,家住汉口黄浦路附近,其子小龙22岁,在武汉一所大学念书。
据秦妈妈诉称,2007年11月9日,武汉某保险公司业务员肖某,上门向其推销保险。秦妈妈经考虑,决定为儿子买一份分红型的年金保险。由于儿子住校不在家,在肖某的要求下,秦妈妈代儿子在保单被保险人处签了字。
此后,秦妈妈未向儿子提到此事,并一直如期交付保费,至去年,已缴纳保费3万元。
偶然机会,小龙知道妈妈为其购买此险,当他阅读保单时,却发现条款中多处约定,只有其因疾病或意外伤害身故,才能获得相应保险金。小龙告诉妈妈,未经他本人签名许可,这种投保方式应是不合法的。去年年初,小龙和妈妈一同到法院起诉该保险公司,要求退回保险费。
法庭经审理认为,根据《中华人民共和国保险法》第三十四条规定,以死亡为给付保险金条件的合同,未经被保险人同意并认可保险金额的,合同无效。
法院作出一审判决:涉案合同无效,保险公司应该向秦妈妈返还保险费3万元。
与现有的客户保持联络与良好的关系,一份保单不是一份保单,而是一个什么?庞大的市场。和现有的客户保持联络和非常良好的关系,使到您能够不断地得到转介绍,不断地发掘更好的市场。
好,我们调整了信念,我们调整了思想,我们开始采取行动,第一个行动是什么行动?大量的收集名字。现在,我们已经有了三百个名字以上,下一个动作就是打电话,主题,有效的电话沟通技巧。第一,让我们看清楚误用电话的危险性,要接触老板,往往我们要通过秘书这一关,还有,电话沟通的内容和技巧。打电话我们要注重的内容是什么?我们要注重的技巧又是什么?如何决定约会的时间和地点?
首先,我们有五种感官,恭请大家大声的读出来:第一是什么?视觉;第二,触;第三,听;第四,嗅;第五,味。最敏感的是视觉,第二敏感的是触觉,从敏感的角度来说,听觉的敏感度只能排在第几?第三。当我们打电话的时候,对方看不到我们,对方也摸不着我们,对方只能够听到我们的表达。通过电话,影响对方惟一的通道就是什么?听觉,所以应用电话的危险性非常非常的高。很多人有个误解,以为打电话不危险,其实不然,打电话非常危险,您只能够应用对方的听觉来影响对方,但是听觉从敏感度来说只排在第三。所以,我们需要注意的三方面:第一,做好准备;第二,了解电话交谈的方法;第三,掌握交谈的内容。先把准备功夫做好,然后,知道如何向对方交谈,而且要好好的掌握交谈的内容。
准备功夫第一,和自己预约,什么时候打电话最好?以我个人的体验和感悟,星期五早上或下午都行。为什么星期五?假如对方想见您,第二天就是周末,周六或星期日,您可以马上见到对方。否则的话,您可以利用星期五,把下一个星期的时间都排满。那么,每一天,每一个星期要和自己预约一次。
比方说,星期五下午三点到五点,是您打电话的时候,您和自己约好最少两个小时,少过两个小时的话,您没有办法打完三十个名字。请大家想像:在您的日记簿里,星期五下午两点到五点,您写下自己的名字,万一有人告诉您,星期五下午您过来吧,我有时间见您。就算对方是一个大的准客户,您也要告诉对方,对不起,星期五下午我已经约了人。其实您约了谁?约了自己。这叫做自我管理的工作,自我管理的工作做得好,里面的推销员才有工作好做。
好,打电话的时候一定要组织我们的名单。拿出一张纸,列出最少三十个名字,少过三十个名字的话,下个星期您的预约肯定不够,少过三十个名字的话,您的效果不会太好。这三十个名字一定要有电话号码,一定要有推荐人,一定要写下他们的职业,他们的家庭背景,这是准备功夫第一。
保险营销
案例情况:父母一个50岁一个49岁,有住院补助类的能保本的保险吗?
专家建议:
(1)父母的年龄,购买寿险附加重疾和住院医疗型保险,保费会偏高,并且一定程度会有倒挂现象。建议选择短期意外险,附加意外医疗,住院医疗,此类型保险属于消费型,虽不返本,但是相对价格低。
(2)如果家庭条件较好,保险预算比较充足,可以选择目前市场上特别为中老年人开发的综合医疗保障计划,或者针对性高、费用低的老年意外险。老年人群遭受意外伤害的概率要高于其他成年人群体,特别是交通事故、意外跌伤、火灾等事故对老年人的伤害更加严重。
(3)任何东西都可以在需要的时候买唯独保险不能,父母这个年纪快到养老的年纪了,虽然有些险种到60周岁还能投保,但费率较高,作为子女你们现在正是家庭的顶梁柱的时候,要加强自身的保障,只有家庭的顶梁柱有了保障才是父母子女最好的保险。
产品推荐:泰康吉祥两全住院津贴,保本有分红,可以养老,有住院津贴补助,还有重疾后还有保费豁免功能。
平安的鑫盛常青树组合,相比较其他的产品,具有低保费高保障的特点。
理财网温馨提醒:以上建议仅供参考,投保时请与代理人联系设计符合你的投保方案。
保险在现代家庭理财规划中的金字塔基的作用越来越受到认可和赞同,受制于信息不对称、传统错误认知、保险理念欠缺等,现代家庭在投保中尚存在一定误区,那么怎样才是正确的投保理念呢?
男人投保要舍得一点
据调查数据显示,男性所投的保险中,50%~60%是为父母或配偶购买,30%~40%是为孩子购买,只有约5%是为自己购买。按照家庭伦理道德观点,在投保上存在先人后己的观念没有什么不对。但寿险风险保障的基本原理有一条重要法则:家庭最需要投保的人是它的经济支柱。父母作为家庭的经济支柱,往往比孩子更需要保障。
作为男人,最重要的是责任和尊严,需要有健康的身体和稳定的收入来支撑家庭的生活。在保险比较发达的西方国家,甚至有这样的传统,在结婚的时候丈夫都会为自己买一份保险,而受益人是自己的妻子。
女人投保要理智一点
女性在选择保险产品时大的一个原则是:应从意外、医疗、定期寿险等方面考虑。建议先参看自己的社保和已投保的险种,看看还有哪些方面没有涉及,避免重复购买或出现保障真空。目前保险市场上的女性保险主要可分为3类:即女性重疾险、生育险和整容类保险。由于年龄和身份的转变,女性在投保过程中应有所侧重,单身女性以保障为先,已婚女性适宜全家共同规划。
作为时尚潮流的中流砥柱,年轻女性一般热衷于尝试多种有别于传统储蓄的理财方式:基金、股票、保险、房产、收藏等。建议以定期寿险保障类为主,强制储蓄专款专用,随着年龄的增长,具有养老功能的保险比重要逐渐增加。
30~45岁这个年龄段的女性基本成家,有了孩子后家庭责任愈发重大,各类潜在风险也随之增多。鉴于此,在周全的基本保障之上,仍应优先考虑重疾险和意外险。及早对退休生活作出规划,让晚年生活更从容。在理财规划中,保险不可缺少,可通过社保养老金和商业养老保险相结合的方式,作为养老金的基本保障。适当投保具有返还性质的年金险种,弥补社保养老不足,提升晚年生活品质。
对孩子投保要节制一点
现实生活中,部分家长对孩子未来前途的关注胜过现实风险。对于少儿来说,由于自身免疫力低、身体发育不健全、风险抵抗能力弱,意外和疾病发生几率较高,首先应该规避的是可能出现的风险,即意外、疾病。意外险和重疾险是必备的保护伞,并附加住院医疗险,以备因意外、疾病而支付治疗费用,投保顺序应以意外、医疗、重疾为先,其次再考虑教育金及其他投资型保险产品的适度配置才是上策。
针对少儿不同年龄段的不同特点,投保应有所侧重。对于0~4岁少儿来说,应首先考虑疾病方面的保障;对于5~14岁青少年来说,发生意外的概率更高,应优先考虑意外险;对于15~18岁未成年来说,读高中、大学甚至出国留学所需的大笔教育金需求迫切,应在意外、健康保障基础上,考虑教育金规划。
为长辈投保尽量早一点
市场上的保险品种虽多,却大多对投保年龄的上限做了诸多限制。普遍为55岁、60岁和65岁。为避免无保可投尴尬状况的出现,争取获得更多比较选择保险产品的机会,为老人购买保险需趁早。从费率角度考虑,在父母尚算年轻时为他们投保,保费相对更加便宜。如果投保年龄相差10岁,购买同一款产品的保费有时会相差20%甚至50%。同时,保险公司的体检要求非常严格,一旦父母身体状况下降,可能因健康原因被保险公司拒保或被要求增加保费。
许多人都甘愿为家庭付出一切,发誓要照顾好他的家人,但是生活中确实有太多的不如意,太多预料不到的事情,例如严重的疾病、意外事故、死亡、残障、失业、生意失败……当这些事情发生时,我们就不能再呵护我们的家庭,给他们照顾和关爰。不幸的事件总是这样降临下来,不管我们是好人还是坏人、不管我们有无积蓄。
“二度伤害”是指一个家庭受到不幸事件的伤害之后财务上经受更大的打击例如:重病之下无钱求医,一家之主死亡而使家产被变卖,家人流离失所……
寿险就是在这种情形之下应运而生的。寿险业之所以壮大就是因为很多人已经认识到了这种需求并购买了寿险。寿险对家庭的意义体现在以下方面:
1.以小钱防范风险。风险损失也可以用积蓄来弥补,但这意味着大量资金被占压,而参加寿险只要很少保费,在危难时刻即可得到大量补偿,雪中送炭。
2.计划家庭财务。购买寿险可以与子女教育、养老、疾病、死亡等需大量现金的事件对应,使家庭有计划地、长期地积累所需资金。如果不经计划,许多钱财都无意义地花费掉后,遇到大事,便有筹集不起资金的困难。而保险资金,在保险公司运作,可以产生固定的收益。
3.使家庭稳定。家庭不至于因为经济支柱的倒塌而发生连锁反应,因为有了寿险的救助,人们可以在因疾病失去工作和收人的情况下继续享受医疗保障;家庭的不动产不会因为要抵偿债务而被变卖;子女可以在失去父母的情况下完成学业,直到成年,失去子女的老人不会因断绝经济来源而饥寒交迫。
因为有了保险,让我们感到更温暖!
胡适先生曾经这样概括过保险:保险的意义无非就是今日做明日的准备,生时做死时的准备,父母做儿女的准备,儿女幼小时做儿女长大时的准备。保险是以小博大的博弈。我们生活中有很多不确定的因素,它们有可能改变我们的幸福生活指数,比如意外、疾病,因此,保险的理财意义,就体现在万一出现意外状况,可能会拿到几倍甚至几十倍赔偿,这对一个家庭的经济健康是有益的。
卫生组织有一个统计数据:目前中国人因为罹患重大疾病而死亡的比例占72.18%,我们当中能无疾而终的人还是比较少的,面对这么高的一个数字,很多人无动于衷,总觉得轮不到自己头上。打个比方,你去坐飞机,空中小姐说:由于天气原因,本次航班坠落的概率是72.18%,欢迎各位乘坐,你还坐得住吗?但是为什么当说到因罹患重大疾病而死亡的概率是72.18%的时候,我们老觉得自己不在这个数之内,都觉得自己背着降落伞呢?
保险的好处还有一个,可能大家都不知道,保险是资产保全的避风港。我给大家讲个案子:1998年重庆万县出了一场车祸,有一对年轻夫妇当场死亡,留下一个10个月大的孩子。这对夫妇都买过保险,合计需要支付的赔偿金额是105.2万元。就在这个时候,当地的一家银行找上门来,因为夫妻俩生前为了做生意,曾借了不少贷款,银行要求先还贷款。官司打到法院,法院认定,1995年颁布《保险法》里有一条:任何单位和个人无权对保险金进行保全或冻结,于是,100多万就踏踏实实地留在了这个婴儿手里,没有拿去还银行。这个案子后来成为类似案件的经典参照案例。
《保险法》中这些相关条文说明了一个道理:受益权大于债权。因此在这个意义上说,保险是资产保全的避风港。现在有很多人,银行里存了不少钱,也有很多债券、基金、股票,但同时也可能借了很多债,尤其是做生意的人,总会有各种纠缠不清的债务关系,因此,当他出现某种不测的时候,财产有可能首先被用来还债,最后真能留给家人的,说不准就只有保险赔付的那点钱了。总的来说,低风险投资是家庭财务健康的基础,而理财的终极目的,则是追求幸福安定的生活。
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