无论您生活在城市还是农村，保险都会以各种方式接触到您！随着人类活动的范围越来越大、科技的进步、生活节奏的加快以及各种压力的增加，人们的风险意识也越来越增强，从而保险意识也越来越增强。与此同时，发展到今天的保险已经细分化，其囊括的险种超过100种。而且这个数目仍在上升。
现在，购买保险已经逐渐成为一种时尚的理财方式；一方面社会保障体系的改革迫使人们寻求商业保险作为补充保险；另一方面，随着市民理财观念的增强，带有理财性质的产品将吸引更多消费者的注意。
那么，到底一个家庭应该买多少保险呢？
专家指出，这并没有一个统一的标准和确定的数目，主要取决于：第一：家庭所面临的风险，即保障需求；第二：家庭的经济能力；第三：家庭结构状况；第四：所处的人生阶段。每种因素要结合考虑，并且要注意优先次序和不同险种的合理搭配。
首先，家庭购买保险一定要有明确的目的，也就是分析家庭所面临的风险，比如意外风险和疾病风险等。其次，要考虑家庭的经济承受能力，一般一个家庭适合的保障与适宜的保费有基本的计算方法，保险费支出占家庭总收入的１０％－２０％、保险金额累计是家庭年总收入的５－１０倍为宜。当然，买保险也不一定要一步到位，如果觉得保费支出压力过大，可以先买最需要的险种，以后再分次购买。就一般情况，具有储蓄、返还、投资成分的终身险费用较高，而定期险和意外险等短期险的费用较为低廉。第三，要考虑家庭的结构状况，包括有无孩子、孩子的大小、是否需要赡养老人、和家庭当中有几个人有收入，只有把家庭中所有的风险因素考虑到，而且结合家庭的结构才能将风险降到最低。第四，所处的人生阶段不同，购买保险是考虑的因素和多少也相应的不同。比如一个30岁的和一个50岁的人考虑的因素和多少会有很大的差异，结婚与没有结婚的人考虑的因素也会不一样。
考虑以上四种因素，每个家庭可以购买的份额自然会变得简单，同时，我们也要强调，要选择一个专业的代理人，经过他们的需求分析和计算，会帮助您选择一条合理的方案和可以承担的保费额度。避免保单之间的交叉重复，让有限的资金发挥最大的作用。BX010.CoM
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许多人都甘愿为家庭付出一切，发誓要照顾好他的家人，但是生活中确实有太多的不如意，太多预料不到的事情，例如严重的疾病、意外事故、死亡、残障、失业、生意失败……当这些事情发生时，我们就不能再呵护我们的家庭，给他们照顾和关爰。不幸的事件总是这样降临下来，不管我们是好人还是坏人、不管我们有无积蓄。
“二度伤害”是指一个家庭受到不幸事件的伤害之后财务上经受更大的打击例如：重病之下无钱求医，一家之主死亡而使家产被变卖，家人流离失所……
寿险就是在这种情形之下应运而生的。寿险业之所以壮大就是因为很多人已经认识到了这种需求并购买了寿险。寿险对家庭的意义体现在以下方面：
1.以小钱防范风险。风险损失也可以用积蓄来弥补，但这意味着大量资金被占压，而参加寿险只要很少保费，在危难时刻即可得到大量补偿，雪中送炭。
2.计划家庭财务。购买寿险可以与子女教育、养老、疾病、死亡等需大量现金的事件对应，使家庭有计划地、长期地积累所需资金。如果不经计划，许多钱财都无意义地花费掉后，遇到大事，便有筹集不起资金的困难。而保险资金，在保险公司运作，可以产生固定的收益。
3.使家庭稳定。家庭不至于因为经济支柱的倒塌而发生连锁反应，因为有了寿险的救助，人们可以在因疾病失去工作和收人的情况下继续享受医疗保障；家庭的不动产不会因为要抵偿债务而被变卖；子女可以在失去父母的情况下完成学业，直到成年，失去子女的老人不会因断绝经济来源而饥寒交迫。
因为有了保险，让我们感到更温暖！
王女士在2000年孩子满三周岁的时候，购买了某人寿保险公司的少儿险。当时购买保险的目的很明确，就是为了确保孩子健康成长，让整个家庭处于一个稳定状态。当意外降临在王女士丈夫身上时，家庭面临怎样的后果？三口之家在做保险规划时，主要对象是孩子还是处于家庭主导地位的父母？
王女士仅投保孩子
2000年的11月份，王女士在同事周先生的介绍下，认识了上海市某寿险保险公司的代理人李先生。那时，王女士的孩子刚满三周岁，基于王女士和爱人对孩子的关爱，一直想给孩子购买份教育类的分红主险，此外再附加相关的疾病和医疗类的相关险种。
于是，李先生便根据王女士夫妇的要求，给孩子购买了一份教育类的主险，年交保费三千多元，此外附加了一份少儿重大疾病保险，年交保费七百多元。
当时，作为寿险代理人的李先生一再要求给王女士夫妇二人投保重大疾病和医疗类险种，这样会让整个家庭的保障比较系统化。但王女士却认为，自己购买的教育类主险种已经含有保费豁免一项，也就是说即使投保人（孩子的父亲高先生）发生了意外导致没有能力继续缴纳保费，保险公司会按照相关条款，代投保人继续将保费交纳下去，而被保险人孩子的保险责任仍将会继续享受。
因此，王女士夫妇也就没有理会保险代理人的建议，只单单给孩子购买了保险。12月底，他们将第一年的保险费用交纳给李先生。
丈夫意外身亡
2004年的8月份，在一次单位去外省考察项目的回程路中发生了意外事故。
高先生所乘坐的车辆在高速公路中与一卡车相撞，整个车辆前身全部卡在了大卡车货架下面。由于车速较快，没有时间作出反应采取适当的避让措施，导致坐在前排的高先生和驾驶员当场死亡。
意外事故发生后，给丧失爱人的王女士带来了巨大痛苦，但是悲剧已经发生了，没有办法再去挽回曾经幸福的家庭。痛苦过后还是需要生活的，对于王女士自身来说，一方面是自己要承担起还在读幼儿园的孩子抚养任务，另一方面双方还有各自的父母需要她去关心和照顾。
由于高先生并没有购买相关的商业保险，除了单位的因公意外补发的
家庭经济状况较差的市民一旦生病住院，会加大生活压力，其实拿出一小笔钱购买保障型医疗保险，这种风险就可以转嫁。近日，司机小林的妻子生病住院，花了医药费近万元。由于小林的工资只有两千多元，而妻子收入也很低，近万元的医药费一下让小林一家感到了很大的压力，小林直后悔当初没有给妻子投医疗险。
保险专家提醒，风险抵抗力越弱的家庭越应该买保险。
1、医疗保险越年轻买越便宜
许多市民认为，买保险是有钱人的事，但保险专家认为，经济状况较差的家庭其实更需要买保险，几千上万元的医药费，对一个富裕家庭来说可以承受，但对于小林这样的家庭则是一笔巨大支出，往往一场疾病就能使一个家庭陷入经济困境中。“对于家庭经济状况不是很好的市民来说，应首先投保保障型医疗保险”。
2、商业医疗保险有多种保障
保险专家提醒，一个家庭首先应为家庭的经济支柱投保。另外，在购买医疗保险前，首先应明白自己已有了哪些医疗保障。根据医保的规定，下有起付线，上有封顶线，这两者之间的部分，国家将按比例支付，而门诊医疗费用100％由个人支付。对于参加了医保的消费者，需要留意三部分：低于起付线的医疗费、超过最高支付限额的医疗费，以及按比例需要自己支付的部分。
据了解，眼下市场上的商业医疗保险通常提供的保障有三方面：当被保险人患有条款列明的疾病时，给付约定的保险金额(疾病型)；对被保险人医疗发生的费用予以补偿(费用型)；弥补被保险人因罹患疾病导致的收入中断或减少造成的损失(补贴型)，由于该险种不受限于发票报销，因此对于已有比较高的医疗保障的市民来说，可以考虑此险种。
3、重大疾病是投保重点
如果不享受社会医疗保险保障，如自由职业者等，完全可以通过投保一些包括门诊、住院等在内的综合医疗保险，另外再辅之以重大疾病、意外伤害医疗和津贴等保险来获得保障。
保险专家提醒，对于大多数家庭来说，一般的小病小患的医药费支出，尚可以承担，但一旦有家人患上重大疾病，则可能因十几万元、几十万元的医疗费用而一筹莫展。因此，除了最基本的综合医疗险外，重大疾病保险也是投保重点。国寿康宁终身重大疾病保险产品，涵盖了20种重大疾病，国寿康恒重大疾病保险涵盖了29大病，另外还有女性疾病险，市民可以多加比较进行选择。
4、医疗险并非越多越好
那么，医疗保险是否买得越多越好呢？对此，专家的回答是否定的。因为按照保险行业的赔付通则，无论是享受社会保险福利或者投保商业保险，健康险种的投保人得到赔偿金额的总和，都不能超过医疗支出费用的总额。如果投保人先得到社会福利保险的赔付，那么，商业保险只能赔付剩下的部分。相反也一样。据悉，这样是为了防止有些人利用保险来赚钱。这也是国际上通行的做法。
因此，专家建议，对于一般性的医疗费用支出，消费者可根据自己所拥有的保障买一两份即可。但养老、储蓄、分红和身故赔偿是例外的，如果被保险人不幸身故，保险受益人是可以获得一张以上保单的赔付金额的，因此，如有需要可买多份。
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