第一招：称自己也在卖保险
周先生的寻方贴刚放上网，就立刻引来了众多网友的共鸣。网友刘小姐支招：“你就说你自己也在卖保险，他们就不会找你了。”刘小姐说，这种方法唯一的弊病就是需要家人配合，统一口径。
专家验证：可行度80%
刘小姐的方法得到了保险专家的认可。专家表示，如今保险业非专职的业务员很多，只要考到保险职业证书，就可以开始卖保险。因此，这种方法可以操作。但前提是需要对保险业较为了解。
第二招：称至亲在卖保险
与其说自己在卖保险，不如“嫁祸”给别人更靠谱。既不用自己掌握保险知识，也不用怕被揭穿。只要说一个推销人不认识的名字，然后称作自己的表亲，就能搞定。此招一出，立刻得到了众网友们的热捧，最靠谱的招数就此诞生。
专家验证：可行度100%
保险专家认为，人的亲友关系中一定会有远近，只要能说一个比推销人更亲近的人就能打消对方的念头。
第三招：称可能患上癌症
“一哥们缠着我好长时间推销保险，我实在忍不住，就骗他说公司体检的时候，医生说我可能患上了癌症，他就再也没找我了。”网友林先生的这一招让周先生哭笑不得，周先生说，为了拒绝推销保险，大家无所不用其极。“连自己都咒了，可见被逼到什么份上了。”
专家经验：可行度60%
保险专家称，身体有重大疾病确实会遭到保险公司拒保。然而，为了拒绝保险采用诅咒自己的方式实在不妥，建议市民还是不要采用的好。
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当网上保险成为现实，客户也获得了更自主、更客观的选择和比较的空间，因此也获得了全新和绝佳的购买体验。然而，作为通过网络消费的保险产品，和其他产品一样，它的真实、可靠性也始终是消费者关注和担心的问题。特别是近期国内一知名网站的“假保单”事件，更让人对网络保险小心翼翼。那么如何才能保证通过网络平台购买的保险是真实有效的？
首先，选择一个值得信赖的投保网站。和所有的网购一样，在网上挑选保险产品的时候，一定要选择一个背景良好，信用度高的网站。就好像在淘宝网上，大家已经习惯查看商家的信用评级一样。挑网站时，一定要了解这个网站背后运营实体的信用与资质，包括考察其“血统”和品牌信誉度；如果公司同时还具有保险兼业代理资格，投保人的利益就更有保障了。
笔者上网搜索了一些提供网络投保服务的网站，发现优质的网站，一般都会在网站的“关于我们”中明确表明身份。例如，国内较知名的慧择网，以及美资“血统”，又具有纳斯达克上市公司背景的优保网，都是颇具信赖度的选择对象。相反，对于那些遮遮掩掩、含糊其辞的网站，可以在第一时间排除。
其次，确认网站的合作保险代理是否正规。一般来说，网络保险网站的运营公司，除了直接申请保险兼业代理资格，还可以和线下的传统保险经纪代理开展合作，对于后者，就需要仔细考察与它合作的保险代理商的诚信记录。上述网站在“假保单”事件上就是吃了这个哑巴亏，找了个不正规、又没有诚信的保险代理，惹来麻烦。
同样是几家业内主流的在线投保网站，比如慧择网，就在网站下方注明了保险代理机构的名称；优保网则同时给出了其兼业代理执照和合作代理公司的资质证明，优保网的合作方至诚保险代理公司在上海市场上也有不低的占有率。有了这些信息，就可以多一份放心。
最后，选择已和保险公司实现系统对接的网站。该知名网站在“假保单”事件之后，宣称将会建立一个“航意险销售的网络平台”，客户投保的所有信息都将进行详细的管理，客户可以直接根据保单号或者姓名、身份证号到保险公司进行查询。事实上，这种通过技术手段的方式来避免不同渠道可能带来的风险，对于网络投保用户来说无疑是一个好消息，减少了“假保单”发生的可能。
仔细分析一下，这种方式的操作手法，实际上就在于将线上投保过程产生的订单数据和保险公司的业务系统进行实时对接，客户的数据实时进入到保险公司的系统中。这也意味着，客户在填单结束之后，立刻就可以通过保险公司的客服电话或查询系统，查询到自己的投保信息，了解到保险公司核保和承保的状态。若投保成功，有些服务好的公司甚至可以直接向客户发送投保成功的短信通知以及电子保单。
这一做法，已经在一些在线投保网站和保险公司之间进行，例如优保网就选择了和泰康人寿进行合作，其中的短期旅行意外险，能做到一小时生效，显然也是系统实时对接的一个范例。这样的投保过程显然会让投保人更放心。
网络投保，好处的确很多，方便快捷是第一位的，如果是第三方平台，选择性也远远超过了传统单一的保险公司。但是毋庸置疑，网购的风险仍然存在，当然这并不是保险产品上网销售特有的风险，只要作为消费者，能在网络投保之前，按照前面说的三个方法来鉴别选择，就可以在很大程度上保证购买保险的真实可靠性。
随着社会经济的发展，人们生活水平的提高。保险，也成为人们日常谈论最多的话题，人们逐步认识到购买保险是市场经济体制下保障人们平稳生活的重要措施之一。或多或少现在每个家庭可能都有一份保单在握，甚至更多。但不可否认，不管是已买还是准备购买保险的人，心中可能都存有一种疑惑，保险究竟卖的是什么？是产品还是服务？就连在保险行业工作多年的人也往往众说纷纭、莫衷一是。因为在中国，有很大一部分保险是属于"人情"保险，再加上保险代理人从业资格和素质，让人们在购买保险时都是雾里看花，一知半解。至于保险到底卖的是什么，可能都没有明白。
近日，偶然看到张一程先生所著的《实话实说谈保险》一书，才让我顿然醒悟，茅塞顿开。虽然这是一本有关人寿保险著作，但书中所阐述的观点，理论，都很客观、公正、全面、深入和专业，几乎每一题材都要从消费者、代理人、保险公司等不同的角度看问题，言必有据、有理、有节和有深度。观后，不免让人对保险有一个全新认识和了解。不可谓是一本为社会大众而写的有关保险要义和精神的书。如果你看完此书，你就会觉得保险这一纸合同卖的就是：承诺、爱心！
没错，保险卖的就是承诺和爱心，您也许会不信，承诺和爱心也能卖钱？可是仔细想想，您今天愿意每个月付给保险公司几百元甚至更多，可不就是基于他们承诺有一天，你活得太久或是离世太早，保险公司会付给你当初合同所列的保额，从而帮助你体面度过老年生活或是帮助你的家庭能够维持原先的生活水平。从这个意义上讲，保险公司卖的岂非承诺莫属？
再者你大概记得，你在小的时候，你的父母或者爷爷、奶奶很疼你，逗着问你，"你将来长大了还会记得我们吗？"你很认真地回答说，你将来一定会好好照顾他们。
你当然记得，在你快结婚的时候,你立誓将来会好好照顾你的"爱人"，终生不移。曾经山盟海誓的情景仍历历在目。
不管你是做生意的，还是打工的；无论你是当官的还是被管的，你一天到晚都在忙，赚钱回来，还债、付房子、买菜、缴学费。你家中的老人安享晚年，小孩安心念书，借钱给你的银行或朋友也乐得清静，没有打电话来摧交过期的贷款，大家都继续乐业安居。你是个有信用的人，你一直在履行你的承诺。
然而天有不测风云，你还未完成你的各种承诺就随风附云而走了。你遗憾没能继续守信，履行你的承诺，内疚不能再照顾你所关心爱护的人。
但是如果在你离开之前，老早办好一份保险，你就可不必这么遗憾内疚，因为你知道保险公司将会出来帮助履行你对你所关心爱护的人的承诺。
保险公司发给你的保险单，不只说出保险公司对你的承诺，保证你长命，也说出你对你所爱所关心的人的承诺，以及你的承诺的后盾。
08年年初，宋小姐碍于人情，买了昔日校友，今日保险代理人推销的某款医疗险，年缴保费4000多元。今年6月，她因病住院花去1万多元，理赔时才发现买的是费用补偿型险种。如此，由于宋小姐所在单位能为其报销85%的住院医疗费，所以保险公司只需负担1500元即可。这让宋小姐觉得很“冤”———如果当初买了定额型保险，理赔时不论单位报销多少，保险公司承诺的保障都会照单赔付。而她现已缴费近万元，继续投保显然不合算。若选择退保，取回的现金势必大大缩水，都怪人情保单惹得祸。
与宋小姐一样，退休多年的张女士在家招待一位来访的老同事，闲聊方知对方现做保险，此行目的就是想请她“托一托”业绩。碍于情面，张女士买了一份对方重点推荐的保险———"缴5万元，10年后可得11万元!"事后，张女士经朋友指点才看懂该款保险的实意:原来除去5万元保费，额外的6万元乃身故保险金。换句话说，要获得11万元，前提是张女士必须遭遇意外，实在令她无语。
以上事例在生活中并不鲜见，毕竟碰到熟人推销保险，许多人都会犯难，甚至还未搞清状况就为了情面掏钱，难免得不偿失，只因少数代理人缺乏专业知识，主要靠游说亲朋好友投保，推荐产品时人云亦云，较难对症下药，以致后续服务也无法保证。
该如何解决人情保单问题?一方面，投保人可要求代理人先拟定一份保险计划书。因为优秀的代理人能够通过交谈，明确客户所有需求，量身定制合适的计划。而后，投保人可上网查找代理人推荐产品的相关信息，验证其各种承诺是否属实;另一方面，实在碍于人情，不妨购买无需太多理赔服务的养老险，即便代理人跳槽也不会受太大影响。再退一步说，万一买了不合适的人情保单，也可以在十天犹豫期内全额退保。
以上说到底都只是应对措施，关键投保人出手前要坚持按需选择保险产品，才能避免人情保单引发“后遗症”，在自己最需要帮助时，让保险真正起到应有的作用。
如今孩子的教育成本越来越成为家庭支出的一项重头戏，加上孩子的吃穿用度、出国留学，孩子成长过程的种种支出都是父母不得不操心的经济负担。
有关统计数据显示，从直接经济成本看，城市0至16岁孩子的抚育总成本在25万元左右，加上子女接受高等教育的支出则高达48万元。为了应对上述沉重的经济负担，家长们越来越重视教育金保险的理财功能，尤其是大城市的家长们。
;就如何选到一款物有所值的教育金产品，保险相关专家给记者介绍了三个方面需要注意的问题。
为孩子的将来做一份基金定投，马上行动吧
第1方面适当延长缴纳期限
专家指出，保险教育金的规划与分期储蓄、分期领取类似，越早买越好。此外，专家建议父母适当延长孩子的教育金交纳期限，这样一来，大额的教育金支出就可以拆解成相当小的金额，每次需要缴纳的保费金额会降低不少，不至于对家庭生活产生太大的影响。以某海外教育方案为例，如果在孩子6个月的时候选择保额为5万元、交费期限为10年的教育金保险，每年需缴费5651.5元。而如果提前5年每年追加投资2万元，按照较高净回报率计算，到孩子高中期间，每年可以提取8000元作为学费；如果于本科期间去海外留学四年的话，每年还可提取5万元补贴学费；本科毕业后如果孩子想在海外继续深造，那么在孩子22周岁时还可获得22万元的满期保险金。
第2方面选择弹性产品
专家介绍，教育金规划周期越长，保障与减少支出的优势才更明显，但却要面临诸多不确定的因素，如通货膨胀预期、教育环境、子女出国留学提前或延后等变化。据了解，目前保险教育金多以分红险形式出现的特点，投保人应该根据自己的风险承受能力选择合适的产品。金盛保险建议，投保人最好选择具有弹性选择功能的产品，根据自身需求变化和经济实力，随时能对教育金进行领取或者追加，以便及时应对外在环境的变化。
第3方面注重保费豁免权
父母是家庭的经济支柱，如果父母发生意外，将对孩子的教育金的积累产生非常大的影响，剩余期限的保费可能会中断甚至会影响被保险人的收益及其读书或者留学的计划。为此，金盛保险专家建议，父母在挑选教育金的时候一定要选择有保费豁免权的产品，也就是如果投保人在交费期间发生意外，余下的缴费期间内保费豁免。另外，作为投保人的父母要格外注意，不同的豁免条件，利益差别相差较大，投保人要根据需求仔细甄别。
保单就像人的身体一样，需要定期“体检”。与其盲目地不断添购新保单，还不如通过简单的三道程序，彻底地检视一下既有需求是否已有足够的保额来匹配，家庭风险管理是否完整。
有心的人家也会整理自己的“金融文件夹”，包括各类保单。他们问，有没有一种保单，可以保护人的一生？如果人生历程能静止在某个阶段，或许可以办到。但这种科幻情节与事实不符，更何况保险是家庭理财的基石，内容虽繁琐，却必须与家庭成员、经济状况同步进退。
没有保单可以“一张保终身”
说实话，没有一张保单的设计，可以“完美”到你保护你一辈子。一旦自己的年龄、经济状况及家庭责任改变，保险内容就要跟着调整。
当然，前提是必须先了解自己的需求，再检视现有保单，有无不足的地方。比如，要确认原有保额是否大于现有负债，还要思考自己能接受的医疗品质要求如何，等等。
比如，当家中房贷或自身经营的企业债务增加；又比如，小孩出生、家庭支出扩大；又或者，收入提升很多、家庭资产暴增；再比如，社会平均医疗费用提高等等，都是检视、调整保单的时机。换句话说，只要家庭、个人在经济状况上有重大变化，第一个该想到的就是，重新检视保单。
多数人不习惯定期检视保单，认为过程繁琐、看不懂，甚至认为那是保险业务员的责任。其实，只要简单的三个步骤，就可以为家庭现有保单理出头绪，及时发现保险缺口。
简单的保单缺口校正，主要有三步骤：第一、算出个人或家庭经济需求；第二、核对已购买额度，并找出缺口；第三、找保险业务员或信任的理财顾问，弥补保单的不足。
步骤一：预估风险计算花费
不是人人都能时刻意识到自己面临的种种风险，但某些人生阶段或是时刻，你的风险的确突然增加了，或是你会突然明确意识到自己未来可能产生新的风险。
已经人到中年的刘先生，买过一些分红险，但从来没买健康医疗类保险，但最近他的看法有些改变：“我外公是因为罹患癌症去世的，母亲最近也被确诊为癌症。这样一来，我怕自己罹患癌症的可能性比其他人显然更多，因此我想重大疾病险我是必须要保一保了。”
基本上，癌症等重大疾病的治疗费用都比较庞大，一旦罹患癌症或者其他大病，就背上了“劳命伤财”的双重压力。而对于大病医疗，社会医疗保险只能提供比较基本的保障，每天都有报销费用限额，对于用药特别是新特和进口药品，以及一些新的医疗技术产生的费用报销限定也很死，所以如果预计自己将来有这方面的风险，还是应该及早调整家庭保单。
同样已经步入不惑之年的邹先生，最近则是中年得子，非常开心。但随着儿子的降临，他脑子里也在盘算，自己是不是该再买点保险？邹先生现在公司里提供的团体意外险，还有一块是综合医疗险，个人则曾经在10年前投保过一份递增型养老险。但如果他稍微做个判断，就会发现，作为一个典型的“家庭支柱”，自己现有的保障实在太弱了，根本无法承担起对孩子和妻子的经济责任，因此未来肯定要对自己的保单进行“大修大补”。
步骤二：检视额度是否足够
在经过对未来可能出现或增加的风险，做出基本判断后，接下来就是逐一检视手中现有的保单内容，看看是否符合未来的需要。
以前文提及的邹先生为例，他目前个人年总收入为8万元，房屋贷款已经基本还清，没有其它贷款，孩子出生后，家庭每年的消费总支出大约也要7~8万元。现有的团体意外险额度是20万元，团体综合医疗险大致包括医疗费用每年最高2万元、医疗补贴每天100元，养老险中包含的身故责任为2万元。
他的孩子刚刚出生，他们又是一个典型的三口之家，他个人目前所有的意外身故保障只有22万元，疾病身故保障只有2万元，而且意外险还是短期的团体险，按照他这样的收入和消费状况，这样的额度显然不能满足全家人的需求。他的意外险保障额度，至少需要提高到40万~50万元左右的(差不多相当于邹先生年收入的5~7倍)，同时，20~50万元的定期寿险也是很需要的。考虑到孩子年龄这么小，如果按照距离孩子成年和经济独立的时间之方法来计算保额，邹先生实际所需要的人身险额度其实要求就更高了！
通常，以寿险为例，消费者在衡量保额是否足够时，应尽可能将家庭开销，滴水不漏地纳入其中，做全面、通盘考量，包括房贷、车贷、信用卡债务、奉养父母、照料小孩，及水电煤、网络费用等固定支出。一旦身故，家庭经济活动至少还能因为有一笔保险理赔金而继续正常运转个几年。
而评估自身所需寿险额度的方法，常用的生命价值法和家庭需求法这两种，也可以把这两种方法结合起来使用。
具体来看，生命价值法是以一个人的生命价值做依据，来考虑应购买多少保险。该法则可分三步：估计被保险人以后的年均收入；确定退休年龄；从年收入中扣除各种税收、保费、生活费等支出，剩余的钱假设贡献给他人——这些钱就是被保险人的生命价值，也就是所需的保额。
家庭需求法的出发点则是，当事故发生时，可确保至亲的生活准备金总额。计算方式是，将在生至亲所需生活费、教育费、供养金、对外负债、丧葬费等，扣除既有资产，所得缺额作为保额的粗略估算依据。需注意的是，如被保险人可从已购买的人寿保险、企业等处获得一定的保险保障，最终确定保额时，还应适当扣除这些保障。
步骤三：补足缺口加强保障
一旦发现保单内容与自己预设的风险需求有出入，就应该跟自己的保险业务员或是顾问联系，要求增加保额，或是调整险种，以补足未来所需保障的缺口。也看一个例子。
“我怕吵，一旦生病，希望能在医院安静休养。加上朋友也多，来探望的时候，我也怕吵到别人，因此我如果要住院，肯定要住单人病房。”现年32岁的郑小姐在和代理人谈到自己的医疗险额度规划时，特别提出了这一点，就是生病住院时，一定要住单人房。
可如今，医院的单人房，每天费用并不低，平均价格大约在两百元左右一天，如果住上半个月甚至更长时间，这“住医院”成本也是不低的。而且，如果要住到头等病房，里面设备更好，价格当然也更高。如果郑小姐已经明确自己有这样的需求，那么就最好能够投保相应的险种，比如额度较高的医疗补贴类险种，或是可以对社保外费用进行高比例补偿的医疗费用险，以便将来帮助自己应付这类社保内补偿比例较低的医疗费用成本。而郑小姐现有的一份医疗补贴，日津贴额度只有50元，那么显然是不够的，最好能够将津贴额度提高到200元/天。
简单利用以上三步骤，任何人都可以轻松为自己的保障“抓漏”。
特别说一下，如果有些人家庭负担实在太大、收入不高，又担心风险，以致保单规划无法尽如人意。在此种情形之下，不妨先求有、再求足。意思是说，可以先投保最重要的险种，比如定期寿险、意外险，再加上平时储蓄等，也可将人生风险降至较低。等到经济状况较好，保险预算较高时，再根据需要补充其他险种，并调整保额到合适的位置。
同时还要多提醒一句，不少人以为，每年缴付的保费高，理赔时给付的保额一定也很高。这其实不一定，如果忽略保单结构，可能多半买成了是储蓄险或投资型险种，对于突发的人生重大不幸事件，帮助却可能很有限。因此，高额的保费不代表保额足够，让保单内容符合自己的需求才是最重要。
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