08年年初，宋小姐碍于人情，买了昔日校友，今日保险代理人推销的某款医疗险，年缴保费4000多元。今年6月，她因病住院花去1万多元，理赔时才发现买的是费用补偿型险种。如此，由于宋小姐所在单位能为其报销85%的住院医疗费，所以保险公司只需负担1500元即可。这让宋小姐觉得很“冤”———如果当初买了定额型保险，理赔时不论单位报销多少，保险公司承诺的保障都会照单赔付。而她现已缴费近万元，继续投保显然不合算。若选择退保，取回的现金势必大大缩水，都怪人情保单惹得祸。
与宋小姐一样，退休多年的张女士在家招待一位来访的老同事，闲聊方知对方现做保险，此行目的就是想请她“托一托”业绩。碍于情面，张女士买了一份对方重点推荐的保险———"缴5万元，10年后可得11万元!"事后，张女士经朋友指点才看懂该款保险的实意:原来除去5万元保费，额外的6万元乃身故保险金。换句话说，要获得11万元，前提是张女士必须遭遇意外，实在令她无语。
以上事例在生活中并不鲜见，毕竟碰到熟人推销保险，许多人都会犯难，甚至还未搞清状况就为了情面掏钱，难免得不偿失，只因少数代理人缺乏专业知识，主要靠游说亲朋好友投保，推荐产品时人云亦云，较难对症下药，以致后续服务也无法保证。
该如何解决人情保单问题?一方面，投保人可要求代理人先拟定一份保险计划书。因为优秀的代理人能够通过交谈，明确客户所有需求，量身定制合适的计划。而后，投保人可上网查找代理人推荐产品的相关信息，验证其各种承诺是否属实;另一方面，实在碍于人情，不妨购买无需太多理赔服务的养老险，即便代理人跳槽也不会受太大影响。再退一步说，万一买了不合适的人情保单，也可以在十天犹豫期内全额退保。
以上说到底都只是应对措施，关键投保人出手前要坚持按需选择保险产品，才能避免人情保单引发“后遗症”，在自己最需要帮助时，让保险真正起到应有的作用。
相关知识
随着新年即将到来，许多市民着手对过去一年储蓄情况、投资收益作盘点，而保险则往往被忽略。保险专家提醒市民，年末应对过去一年自己的保单做个“年检”。根据家庭负债、收入情况的变动，从保障范围、保障额度、基础信息三方面着手，以便让保障“与时俱进”、持续有效。
提醒
长期险保单易被遗忘
近日，姜女士在家中大清理时发现自己许久前为自己和丈夫购买的20年定期寿险，每年都是保险公司直接从存折中扣费，十几年过去了自己很少在意。她电话咨询保险公司后得知，因为存折内资金不足，保单在两年前就失效了。经公司人员提醒，保单合同效力中止后的两年内，投保人都可以到保险公司申请保单复效。
此外，还有位客户陈先生，自己在2005年购买一份10年期期缴寿险，近期出国回来发现，原本应当每年缴5029元保费的保单竟然失效了。原来他2008年底被公司公派出国，与保险公司失去了联系，保险公司无法每年正常扣费。通过与保险公司沟通，陈先生发现保单仍在可复效期内，于是他赶紧到保险公司进行保单的复效，但是他被告知，自己需缴纳已拖欠3年的保费和每年约8%的利息，除了补缴欠下的保费还要多付1207元各种费用。如果退保的话更加得不偿失，不仅保障没有了，退保后只能拿到现金价（1557.40，-6.70，-0.43%）值6064元，相当于前三年保费都白缴了，自己还亏了9023元。
保险专家提醒，保险的种类繁多，特别是长期险，投保人很有可能在漫长的缴费期限中忘记缴费而导致保单失效。好在合同效力中止后的一定期限内（通常为两年），投保人都可以到保险公司申请保单复效。
策略
保障方案要逐步完善
区别于其他理财产品，保险的保障功能是根本，因此市民应该根据自身的实际需求来构建和完善自己的保障方案。一般来说，周全的保障应达到老有所养、病有所医、亲有所护的目的，市民可从这三方面的需求来审视现有保障能否满足所需。
保险专家表示，市民可制作清单，把每位成员所购买保险的相关信息罗列出来，以便更直观地了解家庭保障。清单中可包括保险名称、保险公司、保单生效日、缴费年限、保单到期日、保费金额等。还要关注一下保险利益：身故给付、重大疾病给付、生存现金/满期金给付、住院医疗费给付、教育金给付等。这份清单日后可作为家庭成员了解保障内容的重要依据，以备万一发生理赔的不时之需。
通过保单“年检”，如发现保障不足，需要增加保障，专家建议市民可选择在被保险人生日前进行投保。一般来说，年龄越小费率越低，因此尽量选在生日前申请投保，以更低的费率享受同等的保障。
同时，深圳保险专家提醒市民，应多关注保单基础信息。如联系电话、通信地址等，这些信息虽然简单但是非常重要。很多客户在更换电话或搬家后，往往忘记通知保险公司及保险营销员，以致可能无法收到保险公司的重要通知，比如红利领取、缴交续期保险费等，进而间接导致自身保险利益受损，更严重的是可能因为忘了缴交保费而导致保单失效。
规划
年收入10%可用来买保险
一般来说，居民年收入的10%-15%用作购买保险保障，而保障额达到年收入5-10倍为宜。随着收入的增加，自身拥有的保障是否依然足够？专家认为，市民可透过每年一次的保单年检，在保单周年日即缴交续期保费前，对保障额度作审视及调整。此外，家庭的负债水平也是一项重要的参考指标，作为家庭的经济支柱，万一不幸罹患重疾，谁来承担房贷、车贷、子女教育、赡养父母、以及日常开销都将会成为家庭经济水平及生活品质能否得以持续的风险。
年底了，你的保单体检了吗？随着保险逐渐进入更多家庭，年底为自己的保单进行一次体检显得十分必要。近日，有关保险专家提醒消费者，年底应系统规划与检查保险清单，以下几方面值得注意。
结婚生子保障应增加
华康保险代理资深业务经理梁伟芬表示，检查自己的保障与当前的需求是否匹配，是保单年检最重要的部分。首先将所拥有的保单进行分门别类，分门别类后，可根据目前的生活工作需求来确认现在保单水平是否与生活需求相匹配。
“作为年轻人，假使工作有变迁或收入增加，保险也应考虑增加，假使收入减少，则可根据现状减低保额，从而减少所缴保费；另外，假使出现结婚生子或贷款购房等情况，则意味着保障需求有所增加，建议保险保额相应增加。”梁伟芬表示。
****理财网网有关保险专家表示，年轻人初入职场，收入有限，需要一份不会对其造成经济负担，又能起到生命保障作用的保险产品，这时以低成本、高保障为主要特点的定期寿险产品恰好可以满足职场新人的生命保障需求。而当进入不同的人生阶段，随着经济状况与家庭状况的变化，保障需求也会随之变化，那么也需要适当增加重大疾病保障、子女教育保障或养老金保障等等，充分利用保险的周全保障来规避经济风险。
购期缴保险需定期续保
当前，保险公司大力推广期缴保险，缴费方式包括半年缴、年缴、3年缴、5年缴等，对于投保人来说，购买期缴保险也意味着无须一次性支付较大费用，不至于给家庭带来较大经济压力，但期缴保险需要定期续保。
****理财网网保险专家建议，消费者应明确保单的缴费方式，看是否需要续保，当前多数保险公司的保单都有60天的宽限期，假使在此宽限期内没交保费又发生合同约定的保险责任，保险公司都会履行保险赔付责任。一旦超过宽限期依然未续保，可能面临保险合同失效，保障中断的风险，需要重新投保，这时不仅需要重新体检核保等，随着年龄增加或不幸罹患疾病，还可能面临保单成本的上升。
东南亚位于亚洲东南部，共有包括越南、老挝、柬埔寨在内的11个国家，独特的地理位置和气候特点使该地区形成了特色的民族文化。下面小编就聊一聊东南亚独特的民族风情。
民族服饰：说到东南亚的服饰颜色，只能用色彩缤纷来形容。或许是亚热带与热带气候的影响，很多东南亚国家的人们喜欢一些鲜艳的色彩。比如，马来西亚人的服饰偏好红色、橙色和其他一些鲜艳的颜色，他们认为黑色属于消极之色。所以马来的服饰给你的感觉总是快乐奔放的，处处显示热带风情。去过马来西亚的人都有生动的回忆。一队队身着五颜六色纱笼的马来妇女宛如一束束春日怒放的鲜花，把马来西亚小城打扮得活色生香。
而柬埔寨人有个古老而美好的穿戴的习惯，他们喜欢用五彩缤粉的服饰色彩来表示日子。星期一喜欢用嫩黄色，星期二爱用紫色，星期三乐于用绿色，星期四用灰色或浅蓝色，星期五红色，星期六是黑色，星期天是红色。上述习惯穿戴方式，在宗教活动中特别盛行，因此被誉为“七彩星期”。平民从前的服装颜色富地方色彩，北越妇女喜好茶色，中部妇女偏爱紫色，南越妇女多着白色或前面绣花，但目前几乎没有分别。
风情：缅甸人笃信佛教，参拜寺院宝塔必须脱鞋赤脚进入，表示对佛祖的尊敬。缅甸人视摸头为一件不礼貌的事，因此不要随便摸小孩子的头。越南是一个重视独立与自主的国家，正致力于发展经济。虽然目前仍然物质较为匮乏，但人与人之间还是以同志般的平等地位对待，即便是饭店的服务生，也要以礼相待，切不可摆出鄙视的态度，引起当地人的不满。
泰国是个佛教盛行的国家，法律中有许多保障宗教的条文，故而不要对佛像不敬。由于僧侣必须严格遵守小乘佛教教义，绝对禁止接触女性或被女性触摸，所以女性游客在公共场合应避免碰触僧侣。回教是马来西亚的国教，在傍晚的回教徒祈祷时间内不要打扰他们。另外，用食指指人在马来西亚是一种不礼貌的行为，最好以拇指代替；触摸小孩子的头也是不礼貌的行为。
建筑： 东南亚馆的建筑风格具有浓郁的宗教色彩和自然、健康、休闲的特色。泰国馆呈现给游客一座古典泰式建筑，从任何角度看都夺目的泰式尖塔。缅甸馆亭台风格和神庙建筑，展示了缅甸建筑艺术的魅力。柬埔寨馆展示文明古国的瑰宝“吴哥古迹”，有吴哥寺庙的女神浮雕和大吴哥的南门楼，让游客领略其建筑文化、历史遗产及辉煌灿烂的文明。越南馆波浪形的竹子外墙和用竹子搭成的宫殿，吸引游人的眼球。东帝汶洛斯帕洛斯风格的屋顶、刻有雕像的木门，构成了与众不同的城市风貌。
“泰国色彩”--泰国国家馆。泰国传统的服饰，鲜艳的妆容，优美的舞姿，泰式的大餐，无不让游客着迷。来自哈尔滨的吴先生说，泰国传统舞蹈很美，不仅是服饰上的美，舞姿上也很美，用舞蹈的方式来讲述故事，让人感觉很神秘。
饮食：泰国人的饮食习惯与我国南方大同小异。主食以大米为主，辅以面粉，东北部人多习惯吃糯米，饭后喜欢水果和甜食。泰国素以酸辣著名，且一般较肥腻，因此，能吃辣的人吃泰国菜是不用担心的。菜肴上也没有太多禁忌，只是在南部穆斯林地区都吃清真菜，与我国回族人一样。泰国菜所用调料很丰富，有辣椒、虾酱、鱼露、酱油、醋等。泰国华人较多，在一些大城市和旅游地区，都有华人开设的中餐厅，南北风味齐全。
马来西亚的饮食与东南亚其他国家的饮食相比，口味更加浓重一些，喜欢放咖喱和辣椒。因为当地气候炎热潮湿，吃一些辛辣的食物，人体排汗会感到爽快些。由于信奉伊斯兰教，所以马来人不吸烟，不吃猪肉、自死物或动物血液。马来人习惯用右手抓饭，进餐前必把手洗干净，用餐时十分卫生和礼节。
越南料理通常可以分为三个菜系。越南北部是越南文化的主要发源地，很多著名的菜肴（如越南河粉和越南粉卷）都源自北部地区。越南北部的菜肴更传统并在对调料和原料的选择上更严格。越南南部菜肴在历史上收到中国南方移民和法国殖民者的影响。越南南方人喜欢带甜味的菜肴，作为一个更具多样性的地区，越南南方菜使用更多种类的香草。越南中部的饮食与南部和北部的相比差异明显，越南中部料理使用更多的小配菜，也更具辣味。外来的肉类，如蛇肉、软壳龟肉，狗肉和羊肉多在饮酒时才使用，它们并不被视为日常菜肴。
在泰国可以毫无拘束地自我介绍，或询问别人的姓名。在社交场合自我介绍比较通用。泰国人的称呼和中国汉族很近似，对长辈称伯伯、叔叔或大妈、婶婶、姑姑；对平辈称兄、姐、弟、妹；对儿童称小弟、小妹；对广大群众称乡亲、父老；最熟悉的人之间则称兄道弟。泰国人喜欢谈论他们的文化遗产。泰国人常常询问游客对泰国的观感，他们喜欢赞赏性的回答。要避免谈论敏感问题，这些问题包括毒品走私、地区政治、对泰国国王或王后的任何消极议论。
凡接到邀请，一般不要拒绝，而应应邀前往，否则对方会认为你瞧不起他。当你进入别人住所时，不要踩在门槛上。作客不一定要带礼物，但是给主人送水果、鲜花(不能送康乃馨和万寿菊)或蛋糕则是完全可以接受的。适合送人的礼物是包装好的食用油、糖果或其他在百货大楼可以买到的食品。当你送给泰国人一件礼物时，对方不会当着你的面打开它。如果泰国人送给你一件礼物时，只向他们表示感谢，也不要打开，除非他们要求你们打开看看。大饭店和餐厅通常在账单上加收10%～15%的服务费，因此用不着再给服务人员小费了。但是作为惯例，多余和零钱要留在账上，但不要只留一铢钱，因为这是一种侮辱。
西方的贸易方式已为泰国普遍接受，因此贸易谈判宜按西方方式进行。当地进出口贸易以华商为主，泰商也日渐增多，但大多数做政府的生意。到泰国做生意的最好时间是11月到次年3月，不要安排在4月的宋干节和12月的圣诞节前后去旅行，那时大多数的商店都关门停业了。会面时衣着要整齐，与人见面要准备好名片，名片的一面要用泰文书写，发名片时要从地位高的人发起。合同应该用英文和当地文字(主要是泰文)书写。
泰国习俗
泰国各民族都有不同的仪式和礼节。朋友见面，双手合掌致意，合掌级别分四种：老百姓见国王，双手举过头顶；小辈见长辈，举到前额；平辈相见，举到鼻子以下；长辈见小辈，举到胸前即可。与别人谈话时不得戴墨镜，手势要适度，不许用手指着对方说话。泰国人民对王室很尊敬，身为游客也应入乡随俗，对他们的国王、王后、太子、公主等表示敬意，在电影院内播放国歌或国王的肖像在银幕出现时，也应起立。
泰国禁忌
寺庙是公认的神圣场所，入庙烧香或参观的人，必须衣冠整洁，不能穿鞋进入神殿(在泰国，连进入他人屋内也要脱鞋)。衣冠不整、袒胸露背、女士穿短裤进入寺庙，被认为是侮辱神灵的行为，是绝对禁止的。在清真寺内，男人要戴帽，女士要穿长裤或长裙，头发用领巾包扎。进入清真寺内也要脱鞋。在泰国，人们购买佛饰时不能说“买”，而只能说是“求租”，否则就是亵渎神明，会招来灾祸。遇见托钵化缘的和尚，千万不能送现金，因为这是破坏僧侣戒律的行为。女性绝不能接触或触摸和尚，和尚也不许触摸女性。男女公开的亲昵行为被视为不雅。
第一大人小孩都要有意外险，意外风险无处不在，应及早规划。
第二是健康医疗保险，人吃五谷杂粮，哪有不得病的？当一次大病需要20万的时候，问问自己的口袋里是否已经准备好这笔应急金了？如果没有，那么就购买足额的重大疾病险吧。
第三是养老和教育金，未来养老已经是目前大家最关心的社会问题之一，老有所依、老有所养、活的有尊严、活的有品质。教育金另一热点，需及早规划，穷什么不能穷教育。
对于自由职业者医疗费用险最迫切医疗费用型保险是指保险公司根据合同中规定的比例(通常是50%～80%)，按照投保人医疗中费用单据上的总额来进行赔付，相当于保险公司帮助投保者分担了一部分医疗费用支出。
对于有社会医疗保险的人群来说，他们生病住院的费用可以凭实际发生的费用发票向社会医保报销一部分，而商业医疗住院保险金的领取也要依据发票才能取得，有时两者会有所冲突或者重叠。保险顾问建议他们优先考虑医疗补贴型保险，而不是医疗费用类保险，以减少不必要的保费成本。
但对这类没有医保的人群而言，只要去医院看病，不管门急诊还是住院，都是百分之百自费，没有人能替他们分担。而现在住院费用非常高，所以应该首先购买一些住院医疗费用型的保险，如果能加上门急诊费用报销型保险，就更完备了。
不过，曾经很火的门急诊费用保险产品由于经营风险太大，基本已经停售，现在一般只有团体医疗保险中才含门诊费用保险。目前市场上只有两三家保险公司还在面向个人销售这一附加险种。值得提醒的是，由于门急诊费用保险每份年赔付总额只有千元左右且保费较贵，如果您属于小毛病就不去医院的男士，那么就没有必要买这类保险。而女士通常更加关注自身的健康，去医院看门诊的频率较高，因此女士最好还是买份这种保险。
保险规划的原则首先是单身期。工作不久、尚未成婚的年轻人，又没有多少家庭负担，应重视的是自身的意外和意外医疗类保障。可考虑一定数额的定期寿险，万一发生意外，可得到充分的赔偿用于治疗和渡过受伤后的难关，万一身故，也可为父母提供抚恤金用于晚年的生活费。若收入尚可，可考虑重疾险，毕竟“年纪越轻，保费越便宜”，这是购买寿险产品的最基本观念。
其次是家庭形成期。此时的家庭责任感逐渐形成，而夫妻双方也正出于收入高峰期和责任高峰期。夫妻对双方、对父母都承担着责任，可选择保障性高的终身寿险、附加定期寿险、意外险、重疾险和医疗险。
最后是退休期。在这个阶段，一般的保障保险已不宜购买。由于这一阶段各种保险的费率都很高，应该主要依靠自己早年积累的健康保险金和子女赡养。如果考虑到为子女减轻压力，也可投保一些保费不是很高的意外险等险种。建议老年人的保险组合应为意外伤害险＋意外医疗保险。
与此同时，我们在注意这些保险规划时，还可以依据几个原则来做好计划。首先是双十法则，双十法则较为简便，方便易懂，但不太科学与严谨，具体就是家庭需要的保障额度约为家庭净年收入的10倍，而保费支出占家庭净收入的1/10。
买了保险却不知道自己的保单有什么作用？相信很多投保的人都有此困惑。事实上，读懂保单条款其实并不复杂，市民无需把合同所有内容都一一弄明白，只要对其中几项关键条款做到“心中有数”就足已。保险专家表示，找准关键，弄懂保单并不难。一般来说，对一份保单从以下五处关键节点下手。
要点1 保险责任 了解所享权益所谓保险责任，通俗讲就是投保人买了保险后，保险公司承诺会做些什么。身故、全残给付是指如果被保险人在保险有效期内不幸身故或全残，保险公司将按照约定的金额理赔。
阅读“保险责任”相关条款，可进一步了解所能享有的保险权益；该合同所承保的保险范围，特别是关于各个保险责任对给付时间、给付条件和给付金额的描述。同时在合同有效期内，可及时变更合同的相关内容，如保险品种、基本保险金额、身故保险金受益人等。
专业人士提醒，投保时，除了要了解保险公司的承保范围，更要知晓保险公司对哪些责任不予承担，万一自己最担心的风险发生后，是否将被保险公司拒赔。这样才能让买下的保险更适合自己，也可以避免在理赔时发生不必要的纠纷。
要点2 缴费约定 当心保单意外失效风险保费是根据每个年龄段死亡率来确定的，对于保障程度较低的险种，这部分保费所占比重较低，反之则较多。
储蓄保费往往和厘定利率相关，投保人如果在承保期出险，则会获得相应的保险赔付，寿终正寝或保险到期也能拿回本金甚至更多。某种程度上肩负着投保人投资理财的任务。储蓄保费在缴费期的头几年中，占总保费的比例低，越往后，占比越高。对客户来说现金价值越高越好。
保费条款中通常会写明投保人应当以什么方式缴付保费、缴费的最后时限等。目前市场上，保险产品的缴费方式包括趸缴和期缴，无论选择哪一种缴费方式，一定不能“断供”，否则可能导致在意外发生时投保人不能及时行使某些保障权利。
要点3 保障范围 明晰赔付程度在保障类保险中，看清保障范围是尤为重要的。比如投保重大疾病险时，要看哪些疾病是在保障范围内。此外，疾病的轻重程度也会在保单中列出，一定要看清楚赔付疾病的轻重程度约定才行。同时，特别要注意在多长时间内向保险公司提出申请，申请时应提供哪些文件等， 以便万一有事可及时与保险公司取得联系并索赔。
要点4 投保流程 留意关键期从购买保险到保险公司承保，投保人要对人身保险中的几个关键期予以把握，如观察期、犹豫期、宽限期等。
保险公司会对投保单进行初审并进入承保流程，核保通过后，通过银行系统在提供的账号中划收保费，而后统一打印正式保单，7个工作日之内，保单送至投保人手中。自签收之日起，有10天的犹豫期，犹豫期是非常关键的，在此期间，如果投保人对保险有疑问或是不满意的地方，保险公司只扣除不超过10元的保单工本费后无息退还所交的保险费，对于合同解除前发生的保险事故保险公司不承担保险责任。
要点5 按需投保 不同阶段保障各异“个人或者家庭的保障需求，是随着外部环境以及各种因素的改变而不断发生变化的，不同阶段需要的保险保障自然也不同。”资深保险人士提醒，市民在选择一份保险时，首先要弄明白自己需要什么样的保障，然后再看购买的保险是否能够提供这种保障，也就是通常所说的“保险责任”。
比如，孩童阶段更需要健康与意外伤害的保障，成年则应该考虑养老的需求，另一方面单身人士的保障需求与结婚后、生育后肯定也有所不同。投保人需要时不时地检视手上保单的保障是否跟上了需求，从而考虑是否需要更新保单或者购买新的保险产品。
第一招：称自己也在卖保险
周先生的寻方贴刚放上网，就立刻引来了众多网友的共鸣。网友刘小姐支招：“你就说你自己也在卖保险，他们就不会找你了。”刘小姐说，这种方法唯一的弊病就是需要家人配合，统一口径。
专家验证：可行度80%
刘小姐的方法得到了保险专家的认可。专家表示，如今保险业非专职的业务员很多，只要考到保险职业证书，就可以开始卖保险。因此，这种方法可以操作。但前提是需要对保险业较为了解。
第二招：称至亲在卖保险
与其说自己在卖保险，不如“嫁祸”给别人更靠谱。既不用自己掌握保险知识，也不用怕被揭穿。只要说一个推销人不认识的名字，然后称作自己的表亲，就能搞定。此招一出，立刻得到了众网友们的热捧，最靠谱的招数就此诞生。
专家验证：可行度100%
保险专家认为，人的亲友关系中一定会有远近，只要能说一个比推销人更亲近的人就能打消对方的念头。
第三招：称可能患上癌症
“一哥们缠着我好长时间推销保险，我实在忍不住，就骗他说公司体检的时候，医生说我可能患上了癌症，他就再也没找我了。”网友林先生的这一招让周先生哭笑不得，周先生说，为了拒绝推销保险，大家无所不用其极。“连自己都咒了，可见被逼到什么份上了。”
专家经验：可行度60%
保险专家称，身体有重大疾病确实会遭到保险公司拒保。然而，为了拒绝保险采用诅咒自己的方式实在不妥，建议市民还是不要采用的好。
“许文”认为：保单质押贷款是指投保人通过以保单作抵押，向保险公司取得贷款。我国法律虽对质押与保单质押未直接予以定义，但《物权法》第179条规定：为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。第208条规定：为担保债务的履行，债务人或者第三人将其动产出质给债权人占有的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现质权的情形，债权人有权就该动产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为出质人，债权人为质权人，交付的动产为质押财产。第223条规定了可以出质的权利范围。据此：（1）质押与抵押是不同性质的担保方式，保单作为权利凭证，以其担保债权的行为为质押，而非“许文”所称的“抵押”。（2）出质人可以为借款合同的第三人，即保单可用于非投保人的融资担保，借款人不必须是保险合同的投保人，也可以是保险合同以外的其他人。（3）提供贷款者既可以是保险公司，亦可为其他金融机构。“许文”下文中也提出：在美国，一般人寿保单的持有人通常可以在保单的现金价值范围内向保险公司或银行等金融机构借款。可见，“许文”保单质押贷款定义对保单质押贷款相关主体与行为的法律性质的判定是错误的。
二、可以用作质押的保单不惟终身寿险保单
“许文”在分析保单可予质押贷款的原因时提出：是由于均衡保费制的实行，使得终身寿险的投保人在保单初期所缴纳的保费高于其当期的各种支出。保单之所以能用于质押系由于现金价值，但：（1）有现金价值的保单在我国并不限于终身保险，大多定期寿险尤其是定期生死合险保单也积累现金价值，也可作为融资担保。（2）保单现金价值的形成，亦非惟均衡保费制的实行。我国目前寿险实务中，普遍采用趸缴保费和限期缴费方式。趸缴保费在扣除初始费用后直接形成现金价值；限期缴费方式的保单，保险费在约定期间内或约定年龄前缴清，此后即成为缴清保单，该保单亦因超过保费而形成现金价值。“许文”中所述的在整个保险期内均需缴费的均衡保费制保单实务中比例非常小。（3）在分红保险、投资连结保险、万能保险中，现金价值来源于投保人旨在赚取投资收益的溢缴保费及其投资收益。如投资连结保险，资本利得或损失一旦发生，无论其是否实现，都直接反映在到保单的现金价值上。因此，“许文”将可用作质押的保单理解为均衡保费制下的终身寿险保单，是片面的。
三、美国的“保单贷款条款”
“许文”提出：（美国）大部分州的保险法均要求具有现金价值的险种应包含保单质押贷款的内容。据齐瑞宗、肖志立所着《美国保险法律与实务》P397，（美国）各州法律都规定，具有现金价值的人寿保险单必须载有保单贷款条款，非为“许文”所提出的“大部分州”有此项要求。且要求订入保单的是“保单贷款条款”（policyloanprovision），而非“许文”所称“保单质押贷款”条款。该条款亦非通常意义上的债权人借钱给债务人的贷款，而是保险人在该保单项下最终必须支付给保单所有人的部分预付款项。该条款在保单中的具体表现形式是保费自动垫缴条款（亦称“应缴保费自动转为贷款条款”，automaticpremiumloanprovision），即当投保人到期未缴保费，如保单有足够的现金价值，则以保单现金价值自动垫缴应缴保费以维持合同效力；垫缴金额自动转为投保人的贷款。由于系自动贷款，在启动自动垫缴功能时不需办理贷款手续，亦就无所谓将保单“质押”，故该条款不称为“保单质押贷款”条款。
四、养老保险多为终身生存年金
“许文”认为：（企业年金）属于定期生存年金的一种。全国保险业标准化技术委员会编《标准术语》P45：企业年金：在依法参加基本养老保险的基础上，企业自愿发起设立并享受一定税收优惠的具有补充性质的养老保险。P44：团体养老保险：以某个企业、事业单位、机关和社会团体等组织的成员为被保险人，保险人用一份保险合同承保，在被保险人生存至国家规定的退休年龄后，保险人按照保险合同约定给付养老金的人寿保险。目前国内养老保险大多采终身年金方式，即被保险人生存至特定年龄后按期领取保险金，直至被保险人死亡为止。如中国人寿保险公司《团体年金保险条款》第6条:本公司根据被保险人选择的年金类型负相应的保险责任。选择平准年金：……若被保险人自年金开始领取日起十年后仍生存，本公司继续给付年金，直至其身故。选择增额年金：……若被保险人自年金开始领取日起十年后仍生存，本公司继续给付年金，直至其身故。选择定期平准年金：本公司自年金开始领取日起向被保险人给付年金，给付期限分为二年、三年、四年、五年或十年五种，由被保险人选择。本公司保证给付约定期限的年金。给付完约定期限的年金后，本公司对该被保险人的保险责任终止。因此，定期年金仅是年金保险可选择的一种领取方式之一，并且如果约定为确定年金，则在所约定的领取期内，年金给付不因被保险人死亡而终止。“许文”所作企业年金“属于定期生存年金的一种”的定论是不准确的。
保单贷款又称保单质押贷款，它是保单所有者以保单作抵押，向保险公司取得的贷款。保单所有者之所以能获得保单贷款，是由于其保单具有现金价值。均衡保费制的实行，使得终身寿险的投保人在保单初期所缴纳的保费高于其当期的各种支出，因而通过逐年积累，形成了一定规模的现金价值。
我国的保单质押贷款主要有两种模式：一是投保人把保单直接抵押给保险公司，直接从保险公司取得贷款，如果借款人到期不能履行债务，当贷款本息达到退保金额时，保险公司终止其保险合同效力；另一种是投保人将保单抵押给银行，由银行支付贷款给借款人，当借款人到期不能履行债务时，银行可依据合同凭保单由保险公司偿还贷款本息。
保单质押贷款是保险公司开拓创新业务渠道，延伸服务领域的新型业务。该项业务的开展，对保险公司来讲，稳定了客户，保证了保费收入，赋予了保单新的功能，加强了保单的营销力度，扩大了客户买保险的投资效应；对客户来讲，缓解了资金需求的压力，解决了客户退保将造成受益损失而不退保又没钱办事的“两难”问题。从某种意义上讲，保单质押贷款是保险突破了原有的分担风险、消化损失的单一功能，向储蓄、投资等多重功能发展的产物。
保单质押贷款业务存在很大的上升空间。但是我国现行《保险法》并未明确规定保单质押贷款制度，而只是在第56条以禁止性规范的形式间接确认了寿险保单的可质押性。该条规定：依照以死亡为给付保险金条件的合同所签发的保单，未经被保险人书面同意，不得转让或者质押。对该条的反面解释就是，在征得被保险人书面同意后，可以将寿险保单进行转让或者质押。
张先生家庭目前的家庭保险共计150万元，由于保单明细不得而知，所以我的建议是先做一个保单“体检”，然后根据保险规划的基本思路来决定如何调整。
保单“体检”时，首先要检查一下各个保单是否处于“有效”状态，只有按时缴费的保单才是有效的保单。然后记录下每张保单的缴费时间、缴费金额，在个人或家庭的行事例中做好事件提醒，以便提前作好资金计划。
接下来就是要统计各人的寿险保额，夫妻俩的保额最好要能够满足家庭总体的“负债缺口”。所谓负债就是未来一定要用到的钱，包括贷款余额、未来子女教育费用和养老费用等。如果目前家庭资产合计（不含自用房产）无法完全覆盖负债，尚有缺口，则夫妻俩就需要通过寿险保额来覆盖这部分缺口。保额的分配则根据两人收入比例来配比，收入较高的一方要优先考虑。
下一步是统计各份保单是否有生存金返还或年金领取的约定，这对家庭财务来说是一笔稳定的现金流，可以根据资金流出的节点来规划家庭未来的重大支出。有的生存金返还是根据约定的时间点来支付的，譬如某个年龄或到期期限；有些生存金返还是根据时间间隔来支付的，常见的间隔期间为2-3年；此外，还有年金产品一般都会从约定的时间点开始每月或每年支付养老金。上述前两种保险产品的生存金返还适合用于规划子女教育金的准备，优点是需要使用的时候随时可以支取，不使用的时候可以放在保险公司享受“生生有息”。而第三种年金产品一般用于养老规划。
其实，保单“体检”是一项专业而严谨的工作，针对不同客户检查的重点也各不相同，建议张先生可以请专业人士根据自身情况进行一次全面的保单检查。
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