很多车主都有这样的经历，自己的车停在路边，一不小心就有被划的痕迹，也找不到划车的人。有人幸运的上了汽车划痕险，更多的车主只能自己修理了！关于汽车划痕险，很多车主都有抱怨，只有新车才能上划痕险，如果没上划痕险，一旦被划，只能自己花钱修理。
车主钟小姐最近遇到一件让她烦心的事，新车停在停车场，但是前脸则被人划了好几道划痕，好在她在买保险的时候，多了一个心眼，买了划痕险，因此，维修的费用是由保险公司去赔付。自此之后，钟小姐每年买保险都会买划痕险，“不管有没有划花，买了也安心，起码真正被人划花的时候，也有保险公司去赔付”。
车辆划痕险是什么？新车是不是一定要购买？这些问题经常困扰着想买车的朋友们。一方面，车主会存在侥幸心理，认为爱车被划伤“破相”的几率不大，想节省一点开支；另一方面，作为车主的第一辆车，大都比较爱惜，为了保障起见，又会觉得不买不行。所以，车主们就这样徘徊于买与不买之间。
划痕险是车损险的附加险，即投保了机动车损失保险的，可投保划痕险。划痕险的保费并不高，一般在几百元左右。车辆划痕险的保障责任是“他人恶意行为造成保险车辆车身人为划痕”。划痕险的保险范围是家庭自用车辆、非营业车辆。
那么，新车是否一定要购买划痕险呢？众所周知，目前车险主要包括交强险和商业险。交强险是国家规定必须购买的险种，而商业险则属于车主自主选择的险种。车损险就是商业险中比较重要的一个险种，一般情况下，车主在投保的时候都会购买车损险。
在这里，很多车主肯定会产生一个疑问：“既然划痕险附属于车损险附加险，而车损险又属于商业险种，那么新车也就不一定要购买划痕险了？”其实一般情况下，还是建议新车车主购买划痕险。如果，车主停车的位置为地下车库或者私人车库等比较安全的地方，那么车主可以不用购买；如果是经常露天停放，或者停放的地方经常有小孩玩耍，则建议车主无论新车还是旧车都应该购买，以保障安全。
由于划痕险的赔付率普遍在200％到300％间，基本上处于亏损运营，大多数保险公司都只针对新购买的车或者两三年内新车承保。划痕赔付限额一般是2000元、5000元。要注意的是，划痕险是累计赔付的，也就是说如果投保的划痕险保额是2000元的，出险不限次数，但赔偿累计金额不能超过2000元，超过两千元保险合同就自动终止。此外，目前不少保险公司都对划痕险设置了免赔额，免赔率在15％到20％不等。
车主在投保时不妨多咨询几家保险公司，对比价格和服务，为自己的爱车买到最合适的保险。对于新车的车主而言，为了更好地保障自己的爱车，投保车险最好保全保足。
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小明就是一位新车车主，最近困扰他最多的问题就是：“新车上路，我要买保险吗？应如何购买？”接下来，小编就告诉您答案。
对于车主而言，汽车保险是一项用车时必须支出的费用。有了汽车保险后，我们在使用车辆时所面临的财产风险得到了有效化解。但对于不少新手而言，汽车保险仍然显得较为陌生。那么车险有哪几种？应如何购买呢？
一、车辆损失险
车辆损失险是负责赔偿由于自然灾害和意外事故造成车辆自身的损失。这是最主要的车险险种，小到刮蹭事故，大到车毁人亡，都要靠车损险来减少损失。虽然花钱不是很多，但是保障作用还是很大的。
二、第三者责任险
第三者责任险是指车主驾驶车辆过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产损失，依法应当由被保险人承担的经济责任，保险公司负责赔偿。第三者责任险的保额分为5万元、10万元、15万元、20万元、30万元、50万元和100万元7个档次，新手新车车主可以结合自己的情况，根据自己的需求，进行选择。
三、不计免赔险
如果单保车损险的话，保险公司有一定比例的免赔范围，但是如果买了不计免赔险，保险公司就能全额赔付了。因此车主在为新车购买车险时，应给车损险和第三者责任险分别投保不计免赔险。
车险本无好与不好之分，适合自己的才是最好的。除了交强险必须购买外，车主可根据车的各方面因素以及自身的实际情况，搭配合适的险种，考虑的主要有以下几方面因素：
1、新车旧车区别投保。投保新车，车主往往希望爱车能有一个较为全面的保障。车损险、盗抢险、车身划痕损失险这三个险种是很多新车主的选择。对于旧车而言，如果修理费用低，车主可以不予考虑车身划痕损失险。
2、考虑汽车出入范围。汽车有无固定停放地点、停放地点是否安全、车子经常跑长途还是仅仅充当上下班的代步工具？这些都是车主投保时要考虑的因素。如果周边的不安全因素多，车主不妨考虑投保车损险、盗抢险、车身划痕损失险和玻璃单独破损险这些“保车平安”的汽车保险种类。
3、视驾驶人技术而定。新手上路，车损是最容易发生的情况，磕磕碰碰在所难免。车损险、车身划痕损失险自然成为新手的明智选择。为爱车投保之余，也要为人身安全投保。商业第三者险和车上人员责任险就能为车上司机乘客和车外第三者“护驾”。技术不娴熟的车主投保时要注意汽车保险种类的全面搭配。
2011年11月的一天，周万涛驾驶自家货车去锦州城郊的一处山上拉松树。将车停到山坡上后，他到后面去装货，这时车辆倒溜，因来不及躲闪被碾轧，送到医院后，因伤势过重抢救无效死亡。
悲剧发生后，周万涛的家人查阅投保情况发现，车辆投保了机动车交通事故责任强制保险及商业险中的第三者责任险，其中在商业险中约定了不计免赔率特别条款，保险有效期为2011年4月20日至2012年4月19日。于是，其家人向保险公司提出索赔要求，但保险公司以“受害人为保险合同的被保险人，应认定车上人”为由，拒绝赔偿。双方争执无果，周万涛家人无奈向锦州市凌河区法院提起诉讼，请求判令保险公司赔偿相应损失。
法院认为，死者周万涛与保险公司签订的保险合同符合相关法律规定，依法应予保护。本案中导致其死亡的事故发生在交通运输过程中，属于交通路外事故，判定其属于第三者还是保险车辆的车上人员，必须以其“在事故发生当时”这一特定的时间，是否身处被保险车辆之上为依据，在车上即“车上人员”，在车下即“车下人员”“第三者”。
法院还认为，由于机动车辆系交通工具，任何人都不可能永远置身于车上，因此机动车保险合同所涉及的第三者和“车上人员”均不是永久的、固定不变的身份。周万涛并非在驾驶车辆过程中致死，在发生事故时，他在车下，不属于本车人员，其身份亦由被保险人转化为受害人，即为交强险及第三者责任险的理赔对象。因此，其在保险发生期限内发生保险事故，保险公司应按保险合同的约定履行给付其家人保险金的义务。最终，法院一审作出了上述判决。
看到这里，我们不禁要思考，什么是车上人员责任险，车上人员责任险理赔范围是怎样的？有必要投保吗？
什么是车上人员责任险车上人员责任险算是车辆商业险的主要保险，它主要功能是赔偿车辆因交通事故造成的车内人员的伤亡的保险。这个保险对于车主们都很重要，因为在车内的人员一般都是自己身边重要的人，为他们买一份保险的安全，也是必要的。
车上人员责任险理赔范围1、保险车辆遭受保险责任范围内的自然灾害（不包括地震）或意外事故，造成保险车辆本身损失，保险人依据保险合同的规定给予赔偿。
合格驾驶员在使用被保险车辆过程中发生意外事故而造成第三者的财产直接损失与人员伤亡的。
2、属于丢失率较高的车型，被盗。
3、朋友做您的车子发生意外情况。
4、指使用过程中发生本车玻璃单独破碎。
5、车辆在行驶过程中，因本车电器、线路、供油系统发生故障及载运货物自燃原因起火燃烧，造成车辆损失以及施救所支付的合理费用。
6、在使用过程中，被他人剐划（无明显碰撞痕迹）需要修复的费用。
7、车辆发生车辆损失险或第三者责任险的保险事故造成赔偿，对应由被保险人承担的免赔金额（20%），由保险公司负责赔。
8、 车辆发生车辆损失险或第三者责任险的保险事故造成赔偿，对应由被保险人承担的免赔金额，由保险公司负责赔。不计免赔率—附加险几乎是个必保的好险种。
随着中国经济的发展，居民生活水平的提高，越来越的人加入到有车一族，保险专家提醒大家，出门在外人车都需要保险的保障。
很多私家车在投保时只想着怎么给车保足险种，但别忘了，车上人员除了自己，家人和朋友也是车上的“常客”，一旦车上人员发生意外，没有车上人员险，就不能得到医疗保障。因此，投保时不能忽略车上人员险。
车上人员责任险是附加险种，弥补商业三者险与车损险的理赔面不足。毕竟三者险的理赔范围只限于承担第三方由于保险事故而造成的人身伤亡与财产损失。而车损险的理赔范围只限于保险车辆遭遇车祸而造成的财产损失。
于是保险公司为广大车主提供一份车上人员责任险，保障保险车辆遭遇车祸后，如果车内人员不幸受伤，也能得到保险公司赔偿，减轻车主的理赔负担。
车上人员险主要负责赔偿保险车辆交通意外造成的本车人员伤亡。其保险责任范围是：保险车辆发生意外事故导致车上的司机或乘客人员伤亡造成的费用损失，以及为减少损失而支付的必要合理的施救、保护费用，由保险公司承担赔偿责任。
保险金额由被保险人和保险公司协商确定，一般每个座位保额按1-5万元确定，司机和乘客的投保人数一般不超过保险车辆行驶本的核定座位数。据悉，目前人保财险（微博）电话车险车上人员责任险最高保额可达到10万元，六座以下家庭自用车投保车上人员责任险，只需交纳司机座保费34元、乘客座保费88.4元，合计五座保费为122.4元，即可获得1万元的保额。
当然车上人员责任险的最高赔款限额通常只有1万元，如果车主要为亲人提供更全的保险保障，不妨购买一份医疗险，不但理赔限额会提高很多，而且理赔范围更广，普通医疗事故造成人身伤害能得到高额全面的赔付。
另外，车上人员伤亡的赔偿范围、项目和标准以《道路交通事故处理办法》的规定为准，但每人最高赔偿金额不能超过每座赔偿限额（赔偿限额即您的保险额度）。具体费用包括：抢救费、医药费、误工费等。
专家提点商业车险无责不陪
7月1日起，交强险正式实施。有别于商业车险的“有责理赔，无责不赔”原则，即使车主承担交通事故无责，保险公司也会承担部分事故损失额。但由于交强险实施前的车上人员责任险都是属于商业车险险种，当车主处于事故无责状态，保险公司对保险车辆人员受伤状况是不予理赔的。
如果保险车内人员购买补偿型医疗保险，当他遭遇车祸而受伤住院治疗时，补偿型医疗险先承担他一部分医疗费用，车上人员责任险只能负担剩余的医疗费用。
但如果车主购买的是津贴型医疗险，由于该险种属于定额给付型，即保险公司会在伤者患病住院期间，每日都提供伤者一份津贴款，不影响车上人员责任险的补偿性理赔，伤者完全能领取两份理赔款。
即使车主购买不计免赔险，但不计免赔险与车上人员责任险同是附加险种，在理赔过程中相互独立计算，所以车上人员责任险的免赔率是不能由保险公司承担的。
车不小心被划了，相信这是不少车主都曾有过的遭遇。越是崭新的车越容易被划，所以不少老车主都会建议新车主购买划痕险。
新车要买划痕险吗？
众所周知，目前车险主要包括交强险和商业险。交强险是国家规定必须购买的险种，而商业险则属于车主自主选择的险种。车损险就是商业险中比较重要的一个险种，一般情况下车辆在买车险的时候都会购买车损险。既然划痕险附属于车损险，而车损险又属于商业险种，那么新车也就不一定要购买划痕险了。不过一般情况下，还是建议新车车主购买划痕险。如果，车主停车的位置为地下车库或者私人车库等比较安全的地方，那么车主可以不用购买。如果是经常露天停放，或者停放的地方经常有小孩玩耍，则建议车主无论新车还是旧车都应该购买，以保障安全。
划痕险不得不知的其他事
车主在够买了划痕险以后，对于其赔偿责任，以及购买要求也一定要熟知。一般情况下，划痕险保险金额有多种档次，车主可以根据爱车的情况选择购买。赔付的时候，如果在保险金额内按实际修理费用计算赔偿。在保险期间内，累计赔款金额达到保险金额，本附加险保险责任终止。
目前很多保险公司对购买划痕险有较为严格的要求，一般情况下只保车龄三年以内的车辆。对于旧车投保划痕险，很多保险公司对上一年的出险次数会有要求。而为了限制车身划痕险恶意骗保的发生，一些保险公司也在理赔时出招，不仅要求要求拍照，甚至有的还要求车身划痕险要到所在地派出所开具证明才能理赔。因此，车主决定购买划痕险有必要吗，需要综合很多因素，并不是仅仅只需要弄清楚车辆划痕险多少钱就可以了。
对于新车的车主而言，为了更好地保障自己的爱车，投保车险最好保全保足。除了划痕险以外，还可以投保盗抢险、自燃险等等。
■多家保险公司开始实施20%免赔
由于划痕险不需要碰撞、不需要现场，所以是最容易造假骗保的一个险种。一些车主觉得车漆旧了，会自己拿钥匙等故意把车漆划坏，然后找保险公司理赔。为了尽量减少作假，保险公司只能从车险购买和理赔等多方面进行限制。为了减少骗保的情况，目前多家保险公司已经在实施15%-20%的划痕险免赔。这意味着如果定损为1000元，车主就要自己承担200元。有了自己要承担的部分，一些企图通过造假重新喷漆的车主就会衡量，现有的损伤程度有没有必要花钱重新喷漆。
此外，今年5月以来，划痕险的保费也有所上调。原来划痕险保费大多可以做到7折，现在一般是8折。
■购买划痕险车辆年限有限制
从人保、平安、太平洋、大地等多家保险公司了解到，对于购买划痕险，各家保险公司对于车辆年限都有限制。目前人保规定只有1-2年内的新车才能购买划痕险；太平洋规定投保划痕险车辆年限不能超过5年；大地则规定车辆年限不得超过三年。不同保险公司的限制不一样，具体情况车主可在购买保险时进行咨询。
据介绍对于车辆年限的规定，主要是为了杜绝一些车主因为车漆本身不太光鲜就购买划痕险，然后自己故意用钥匙等把车漆划伤，通过理赔将整车喷漆的骗保行为。
■集中定损用砂纸扩大“伤势”
据大地保险陕西分公司营业部客服中心赵智强介绍，由于划痕险没有现场，所以以前都不需要出现场。但为了尽量减少骗保情况的发生，现在多数保险公司要求划痕险不但要出险、拍照，对划痕还要进行定损，然后才能理赔。
据太平洋保险郑先生介绍，现在西安的各保险公司划痕险出险都要求集中定损。保险公司接到报险后会要求车主将车开到指定的地点，对划痕进行确认、拍照，然后用砂纸将划痕打磨到失去光泽，将“伤势”扩大得更明显。这样能杜绝一些车辆车漆损伤并不严重、不影响美观，而车主拿到钱以后不去修车，将来再重复定损的行为。
■有的理赔还需派出所开证明
除了以上限制，现在大部分保险公司还要求划痕险必须到所在地派出所开具证明才能理赔。
据西安市红缨路派出所的民警介绍，车漆被划了，造成了车主损失，车主应该保留现场并立刻拨打110报案。就近的公安机关民警会出现场，然后根据现场车辆的损伤情况开证明。
相信大家买了车肯定都会上车险，车险是车主朋友们必备的保障，能够减少交通事故带来的损失，分摊驾车所造成的风险。
但有些车主由于对车险理赔不太了解，给自己造成了一些不必要的麻烦，在理赔时产生纠纷甚至遭到保险公司的拒赔。
今天咱们通过一个拒赔维权成功的案例，一起来聊聊车险理赔！
真实案例
70岁的王某骑着电动车带着妻子从亲戚家返程，途径一个十字路口，王某闯红灯左转，被一辆直行的小轿车撞倒，事故导致王某夫妇重伤，送往医院抢救无效死亡。
事故发生后，交警部门出具了交通事故责任认定书，轿车司机杜某行驶至十字路口没有减速且未查看周围情况，电动车司机王某违法载人且闯红灯，因此认定杜某和王某两人都存在过错。
双方都认同事故责任认定书，随后王某家属与杜某达成了赔偿协议，杜某需要赔偿给王某家属107万元。
此前杜某为自己的车辆购买了交强险和商业险，限额分别是12.2万元和50万元，因此，杜某拿着保单向保险公司申请赔偿62万元的理赔金额。
然而，保险公司认为事故发生时保险合同还未生效，距离保单生效还有18分钟，因此不负责本次事故的理赔责任。
被保险公司拒赔之后，杜某将保险公司起诉至法院。
法院认为，杜某是在为新车投保并缴费后，交强险和商业险合同已经成立的情况下，上路行驶发生交通事故的，而保险公司并不能证实其已经告知投保人保险生效时间，保险公司应承担相应的理赔责任，最终判保险公司赔付杜某62万元。
案例分析
车险的重要性大家都懂，有车一族都需要买车险，但要说到车险知识，很多人就一脸懵逼，不少车主对自己选购的车险产品不很了解，以至于花了不少冤枉钱。
这里给大家整理了一些车险拒赔的情况，希望车主朋友们引以为戒。
1、新车未上牌
很多车主认为，新车只要缴费投保之后就可以享有保障，但其实并不是这样的。
车险条款中明确规定，‘’发生保险事故时，被保险机动车无公安机关交通管理部门核发的行驶证或号牌，发生意外事故时，保险公司不负责赔偿‘’。
所以，新车在未上牌、没有临时牌照的情况下发生事故，是会被保险公司拒赔的。
2、车辆未年检
发生交通事故时，若车辆没有及时年检、没有有效的行驶证，根据车险条款，发生保险事故时无公安机关交通管理部门核发的合法有效的行驶证，保险公司不予理赔。
3、车辆维修期间发生事故
在车辆维修期间，默认为车辆归属于修理厂保管，若是发生了事故，保险公司是不会赔的
南方暴雨肆虐，不少车主损失惨重、欲哭无泪，究竟怎样的保险产品可以有效针对这一情况进行理赔呢？
近日，我国南方多省市暴雨频繁。一些停在地下车库及低洼地的车辆因被积水长时间浸泡，导致零件、线路、发动机受损，车辆无法使用，还有一些车辆在行驶途中“抛锚”，发动机损坏，这些都给车主造成了不小的经济损失。
据统计，截止5月12日，仅广东保险业就接受了近期因暴雨引发的相关报案数2.221万件，初步估计损失金额4.27亿元，其中涉及车险报案数1.824万件，初步估计损失金额1.7亿元。不少保险公司都针对这一情况展开了各种应急措施，加快对车辆的勘察定损工作，以保证尽快将赔款交付车主，但仍有不少车主遭到了保险公司的拒赔。那么，这一赔一拒之间究竟为何不同呢？
原来，发动机进水后造成的损坏在车损险合同中明确列为除外责任。也就是说，暴雨后，地下车库遭到水淹导致发动机进水损毁，无论车主是否启动车辆，保险公司都不予理赔。那么为什么有的车主可以获得理赔呢？原因是这些车主投保了车辆涉水险。
车辆涉水险简称涉水险，全称车辆涉水行驶损失险，是专门针对因水淹导致的发动机损失进行赔偿的一个险种。只有购买了涉水险的车主，在遇到涉水造成的发动机进水，引发故障时，才能得到保险公司的相应理赔。
另外，很多车友关心的车辆涉水熄火后二次打火的问题，只要是涉水造成的发动机损失，都属于涉水险的责任范围，与是否在水中二次打火无关，但多次在水中启动发动机会给爱车发动机带来更大的损害。此外，自驾游时冲入河道等造成的发动机的损失也在涉水险的保障范围，因为这种情况出现的几率小平时很少提及，所以说涉水险不仅仅是在雨季使用。因此，只要是水淹发动机造成的损失，都属于涉水险的理赔范围，而水淹造成的其他车辆损失属于车损险的理赔范围。
温馨提示：夏季是暴雨多发季节，除了知道“什么是涉水险”，车主也应该多掌握一些水中行车小知识。在驾驶途中遭遇到暴雨，一定要避开道路的低洼地带，避免车辆在积水中行驶；如果遇到道路积水情况，在不明白道路实际情况下，一定不要贸然前行；积水只要超过轮胎的一半，就不能涉水通行；发动机一旦有积水渗入，一定不能再进行车辆的启动。
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