保险人
保险人又叫承保人，是指经营保险业务的组织和法人。指与投保人订立保险合同，并承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。又称“承保人”。
保险人是法人，公民个人不能作为保险人。保险人的具体形式有保险股份有限公司、相互保险公司、相互保险社、保险合作社、国营保险公司及专业自保公司。
投保人
投保人也称要保人，是与保险人订立保险合同并按照保险合同负有支付保险费义务的人。自然人与法人皆可成为投保人。成为投保人的条件为：具有相应的民事权利能力和行为能力；对保险标的具有保险利益。
投保人与保险人合称保险合同的当事人。
被保险人
其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人。投保人可以为被保险人。在财产保险中，对被保险人的资格没有严格限制，而人身保险合同中，被保险人只能是活着的自然人。
受益人BX010.cOM
受益人是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人，投保人、被保险人可以为受益人。如果投保人或被保险人未指定受益人，则他的法定继承人即为受益人。投保人、被保险人可以为受益人。
延伸阅读
2005年5月，陈先生投保了生死两全人寿保险，投保时，考虑自己大儿子家庭生活困难，便指定其为受益人。2009年初，陈先生患癌症住院，大儿子只是偶尔去医院看望父亲，而小儿子日夜在医院护理，陈先生知道自己不久于人世，考虑到小儿子对自己很孝顺，且尚未成家，就立下遗嘱指定保险受益人为小儿子。陈先生去世后，两个儿子为10万元的保险金发生争议，大儿子认为保险合同已经明确自己是父亲指定的唯一身故受益人，应当由自己来领取保险金；小儿子则认为父亲临终前已立遗嘱将受益人变更为自己，自己才是合法的受益人。但保险公司却将保险金支付给了大儿子，小儿子不服，将保险公司起诉到法院。法院经审理，驳回了小儿子的诉讼请求。
律师点评：
对于保险合同争议，应当特别适用《保险法》。根据规定，投保人和保险人可以协商变更合同内容。变更保险合同的，应当由保险人在保险单或者其他保险凭证上批注或者附贴批单，或者由投保人和保险人订立变更的书面协议。同时，第41条规定：“被保险人或者投保人可以变更受益人并书面通知保险人。保险人收到变更受益人的书面通知后，应当在保险单或者其他保险凭证上批注或者附贴批单。投保人变更受益人时须经被保险人同意。”因此陈先生遗嘱变更受益人的行为，不符合《保险法》的规定，不能认定是一个合法有效的民事行为，故小儿子请求保险金没有得到法院的支持。
当然, 从为拟订合同的双方当事人服务这点上看, 保险经纪人与一般商业居间人所起的作用和所做的工作大体上是相同的。但是, 一般商业居间人在为双方提供服务后, 其所应获的报酬, 原则上应该由接受服务的双方来均摊, 而保险经纪人的报酬却是由保险人一方承担。第三, 保险经纪人在理论上是投保人的代理人, 但实践中也有保险公司委托保险经纪人代收保险费的情况, 甚至存在保险经纪人为保险人派送保险单的情况。
由上观之, 保险经纪人法律地位确实比较特殊, 其所作所为, 有时会给人以错位的感觉。
( 三) 保险公证人及其法律地位
保险公证人, 亦称保险公估人, 是指向保险人或被保险人收取费用, 为其办理保险标的查勘、 鉴定及估价与赔款理算、 洽商, 并予以证明的人。
由上可以看出, 保险公证人是既可以为保险人工作, 亦可为被保险人服务, 同时分别向他们收取费用( 一般是谁委托谁付酬) 的保险双方当事人的辅助人。
保险公证人的法律地位与前述的保险代理人和保险经纪人都不同。第一, 他既不是保险人的代理人, 也不是被保险人的代表, 而是具有独立法律地位的 “人” 。第二, 他既可以为保险人工作, 也不排除他能给被保险人提供服务。第三, 保险公证与一般意义上的公证是不同的。一般意义上的公证, 是国家的公证, 具有法律效力。而保险公证, 公证人的 “公证” 不具有最后的决定权、 裁决权, 即保险公证并不具有法律上的效力。
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( 一) 保险监管的必要性
管理经济, 即对各行业的监管是国家职能之一, 无论是公有国家还是私有社会都是如此。相对其他行业而言, 保险业受到的监管尤为严格。保险的这种必须严格监管的原因在于:
1. 保险业具有负债性、 保障性和社会性。负债性是指保险公司通过承保收取的保险费所建立起来的保险基金, 并非保险人的盈利,而是全体投保人的财富。它最终是要支付出去的。在未赔付之前,以收取保费而建立起来的保险基金中绝大部分实际上是对所有投保人的一种负债。保障性是指保险业所具有的经济保障功能。保险通过收取保险费, 建立保险基金, 从而集中危险, 分散损失。当发生保险事故时, 保险人用通过收取保费建立起来的保险基金补偿因保险事故而造成的损失或给付保险金, 从而保障经济运行的连续性, 保障社会生活的安定性。保险的社会性体现在它涉及方方面面。保险业连着千家万户。在保险业发达的国家或地区中, 企事业单位无不买保险的; 居民中几乎人人都是保险公司的保户。因此, 保险业经营管理的好坏不仅仅是自身利益的好坏问题, 在很大程度上会影响到各行各业和千家万户。如果一家保险公司破产, 则意味着它在收取保费后作为负债人, 其偿付能力和经济保障能力已几乎等于零, 意味着它直接损害了许许多多企事业单位和个人的利益。也就产说, 保险公司的破产, 其负面影响较一般企业的破产要大得多。因此, 国家必须对保险业严格监管, 以保障被保险人的合法权益不受侵害。
2. 保险交易是一种信用要求很高的特殊交易。无论是从法律角度还是从经济角度看, 投保与承保其实都是一种商品交易。当然这是一种特殊的商品交易: 投保人花钱( 即保险费) 买的而保险人所能提供的商品, 其实是一种信用, 即对合同规定的未来损失进行赔偿或给付的承诺。承诺的期限无论长短, 保险人最终能否履行承诺, 信用是个至关重要的问题。特别是一些保险合同如人寿保险的保单有效期有的长达几十年, 在这么长的时间跨度内, 要保证该承诺的有效性, 仅靠强调保险合同是最大诚信的合同, 或仅靠保险人的自律行为是不够的。国家必须作为公众利益的代言人, 制定适当法律法规约束保险人的行为; 同时, 在保险交易活动中, 政府以适当的方式进行监督和管理, 以保证保险人具有充足的偿付能力, 维护被保险人的利益。
3. 保险法目录
2008年9月，陈女士为自己投保了商业养老保险及附加意外伤害保险，保险金额10万元，受益人为丈夫刘某。2009年3月的一天，陈女士与丈夫刘某驾车外出旅游，途中与一大货车相撞，两人当场死亡，而且无法鉴定死亡先后顺序。陈女士与丈夫尚未生育，二人死后，刘某的父母以受益人的继承人的身份要求保险公司给付10万元保险金，陈女士的父母则以被保险人的继承人的身份要求保险公司给付10万元保险金。这笔保险金究竟应该支付给谁呢？
四川谦益律师事务所主任张奇：
原保险法第六十四条规定：“被保险人死亡后，遇有下列情形之一的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人向被保险人的继承人履行给付保险金的义务：(一)没有指定受益人的；(二)受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的；(三)受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，没有其他受益人的。”陈女士的父母认为，受益人刘某与被保险人陈女士同时死亡情形下应当推定受益人先死，根据该条第(二)项的规定，保险金应作为被保险人陈女士的遗产。刘某的父母认为，该条并未规定受益人与被保险人同时死亡情形下应当推定受益人先死，故保险金应支付给受益人刘某的继承人。
当前，新保险法第四十二条弥补了原保险法第六十四条存在的上述立法疏漏，明确规定：“被保险人死亡后，有下列情形之一的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人依照《继承法》的规定履行给付保险金的义务：(一)没有指定受益人，或者受益人指定不明无法确定的；(二)受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的；(三)受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，没有其他受益人的。受益人与被保险人在同一事件中死亡，且不能确定死亡先后顺序的，推定受益人死亡在先。”有了这样的规定，上述分歧迎刃而解，10万元保险金应当作为被保险人陈女士的遗产，由陈女士的父母继承。
2008年9月，王女士为自己投保了商业养老保险及附加意外伤害保险，保险金额10万元，受益人为丈夫刘某。2009年3月的一天，王女士与丈夫刘某驾车外出旅游，途中与一大货车相撞，两人当场死亡，而且无法鉴定死亡先后顺序。王女士与丈夫尚未生育，二人死后，刘某的父母以受益人的继承人的身份要求保险公司给付10万元保险金，王女士的父母则以被保险人的继承人的身份要求保险公司给付10万元保险金。这笔保险金究竟应该支付给谁呢？
四川谦益律师事务所主任张奇：
原保险法第六十四条规定：“被保险人死亡后，遇有下列情形之一的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人向被保险人的继承人履行给付保险金的义务：（一）没有指定受益人的；（二）受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的；（三）受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，没有其他受益人的。”王女士的父母认为，受益人刘某与被保险人王女士同时死亡情形下应当推定受益人先死，根据该条第（二）项的规定，保险金应作为被保险人王女士的遗产。刘某的父母认为，该条并未规定受益人与被保险人同时死亡情形下应当推定受益人先死，故保险金应支付给受益人刘某的继承人。
目前，新保险法第四十二条弥补了原保险法第六十四条存在的上述立法疏漏，明确规定：“被保险人死亡后，有下列情形之一的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人依照《继承法》的规定履行给付保险金的义务：（一）没有指定受益人，或者受益人指定不明无法确定的；（二）受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的；（三）受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，没有其他受益人的。受益人与被保险人在同一事件中死亡，且不能确定死亡先后顺序的，推定受益人死亡在先。”有了这样的规定，上述分歧迎刃而解，10万元保险金应当作为被保险人王女士的遗产，由王女士的父母继承。
在不同的情况下,很多不同的人和机构可以成为 CGL 保单的被保险人。这些人和机构分为三类:1 . 记名被保险人。2 . 记名被保险人的雇员。3 . 其他人和机构
记名被保险人
记名被保险人可以是个人、 合伙企业、 合资企业、 股份有限公司或者有限责任公司。如果记名被保险人是一个自然人, 则他或她及其配偶都是被保单承保的。
但是,保单只承保由记名被保险人独立所有的企业引起的责任损失风险。记名被保险人及其配偶的非营业性活动不属于承保范围。
如果被保险人是一家合伙企业或者合资企业, 则记名被保险人中的每一合伙人或股东及其配偶都在保单承保范围之内, 但是要注意保单只对合伙企业或合资企业的经营活动造成的责任损失进行赔付。
如果被保险人是一家有限责任公司(一种在某些方面与股份有限公司类似,另一些方面又与合伙企业类似的经营实体) , 则以下都属于保单承保范围:
1 . 公司的股东(分享公司利润的人) ,但是只限于其与记名被保险人经营有关的行为
2 . 公司的经理,但只限于其作为记名被保险人的管理者的有关行为如果被保险人是一家非合伙、 非合资也非有限责任公司的机构(如股份有限公司、 学区、 市政当局或者团体) , 则所有的高级管理人员、 董事及股东都是被保单承保的,但是只限于其与自身职位相关的行为造成的责任。
记名被保险人的雇员
记名被保险人的雇员实施的与其自身工作相关的行为是被承保的。但是,在下列情况中雇员是不被承保的:
●雇员在完成其职责时给记名被保险人或者是对记名被保险人的合伙人或股东(如果记名被保险人是一家合伙企业或合资企业)或者同事造成的身体伤害或者财产损害
●由于雇员提供或者没有提供专业的健康服务造成的身体伤害或者个人伤害(比如, 记名被保险人雇用的医生对机构的同事或者来访的客人为进行适当的治疗)
●由以下人员或机构所有、 占用的财产的损害: 记名被保险人, 记名被保险人的雇员或者记名被保险人的合伙人或成员
其他个人或者机构
除了记名被保险人和其雇员, 还有很多其他个人和机构被 CGL 保单承保。
这些人或机构包括:1 . 房地产经理人。2 . 法定代理人。3 . 机动设备运作人。4 . 新建机构
【编者按】1998年5月，赵甲为其母田某投保了终身寿险，经田某同意，受益人为赵甲本人。1999年9月，赵甲回娘家看望母亲，不料因煤气泄漏，赵甲与田某双双遇难。
事后，田某之子赵乙及赵甲的丈夫因保险金问题发生争议。赵乙认为，自己是田某亲生儿子，是法定继承人，有权领取保险金；赵甲丈夫主张，受益权已转化为现实的财产权，自己有权继承。
评析
本案涉及受益人与被保险人在同一事件中死亡，无法确定先后顺序和保险金如何给付的问题，对此，我国保险法并未做出明确规定。保险公司究竟应向谁给付保险金，关键在于确定赵某与其母田氏的死亡顺序。一种意见认为，被保险人田氏年长于受益人赵某，故应认定她先于赵某死亡，赵某的受益权在发生保险事故时已转化为现实的遗产，由其继承人继承。本案赵某之夫作为第一顺序继承人得以享有保险金请求权。其依据是最高人民法院《关于贯彻执行〈中华人民共和国继承法〉若干问题的意见》（1985年9月11日）第二条规定，“相互有继承关系的几个人在同一事件中死亡，如不能确定死亡先后时间的，推定没有继承人的先死亡。死亡人各自都有继承人的，如几个死亡人辈分不同，推定长辈先死亡；几个死亡人辈分相同，推定同时死亡，彼此不发生继承，由他们各自的继承人分别继承。”即该保险金的给付应当参照继承法的有关规定来解决。另一种意见认为，该保险金应当作为被保险人田氏的遗产，支付给其法定继承人。因为根据人身保险的理论，习惯上往往认定被保险人是为自己的利益而订立人身保险合同，如果保险金由受益人赵甲的法定继承人继承，则有悖投保人为被保险人利益投保之保险初衷。
笔者同意上述第二种意见，理由如下：（一）人身保险合同不仅是对受益人的保障，也是被保险人（保单持有人）具有价值的资产，因此，被保险人享有处分权。死亡保险金不同于遗产，它不是被继承人生前遗留下来的财产的特定物质，而是在死亡事故发生后才得以产生的，最高人民法院的司法解释中有关共同死亡的继承原则，是基于继承人与被继承人之间存在的法定权利义务关系规定的，并不能适用于被保险人和受益人。继承人享有对被继承人财产的继承权与其对被继承人生前所尽的义务是对等的，而受益人的受益权源于投保人、被保险人的指定。
（二）在继承法中对同时死亡的推定是基于人与人之间存在相互继承关系，而在保险合同中受益人与被保险人之间并不局限于继承关系。因此，不能套用继承法来解决被保险人与受益人同时死亡之时的保险金给付问题。例如，美国1940年制定的《统一同时死亡法》中“保险”部分规定：“当一份人寿保险单或意外伤害保险单的被保险人和受益人同时死亡，保险金应按被保险人比受益人生存更久的原则来给付；人寿或伤害保险的被保险人及受益人皆死亡而不能证明为同时死亡的，推定被保险人后于受益人死亡，以确定保险金的归属。但是，如果能够证明受益人的死亡时间稍后于被保险人，保险金应作为受益人的遗产，而由受益人的继承人受领。”由此可见：在人身保险中不使用根据年龄或性别来确定谁先死亡的习惯法推定；因此，排除了继承法中上述有关推定在人身保险合同中的类推适用。
建议
受益权是一种期待权，受益人所享有的受益权只有在保险事故发生后才能转化为现实的财产权，并且受益人在请求保险金时必须以生存为条件，如果受益人在请求保险金给付前死亡的投保人或被保险人对受益人的指定失去效力，该受益人的继承人不得继承其权利，若受益人与被保险人在共同灾难中同时死亡而又不能确定死亡的先后顺序的，应按被保险人比受益人生存更久的原则，推定受益人先于被保险人死亡保险金只能作为被保险人的遗产而由其享有继承权的继承人来受领。
很多投保人或被保险人在投保后认为风险或危险都转嫁给保险公司了，自己什么事都不用担心了。事实并非如此，即使购买了保险产品，投保人或被保险人也不能高枕无忧，还应承担下列责任，履行以下义务：
（1）缴纳保费。投保并不代表着保险合同生效，而只有在保险责任开始后，保险公司才对保险责任进行负责。以财产保险为例，财产保险合同生效的关键有两个：一个是投保人缴纳保费，投保人应当按照约定的时间、地点和方法向保险公司缴付保费，否则，保险公司有权要求其缴付保费或终止合同。一个是保险公司签字盖章同意承保，两者缺一不可。投保人在缴纳了保费后，如果没有得到保险公司的签字盖章，即使发生了保险事故，保险公司也有理由拒绝赔偿，不承担保险责任。
（2）防灾防损。保险合同订立后，投保人应当遵守有关安全生产、消防等方面的规定，维护保险标的的安全，保险公司有权对有关保险标的的安全工作进行检查。在发生保险事故后，投保人或被保险人应该采取积极的补救措施，尽可能地减少损失，避免损失扩大。我国《保险法》规定：“保险事故发生后，被保险人有责任尽力采取必要的措施，防止或者减少损失。”若被保险人未按约定履行其对保险标的安全的应尽义务时，保险公司有权要求增加保费或解除保险合同。
（3）危险增加时及时通知保险公司。在合同有效期内，一旦发生保险事故的危险增加，投保人应及时通知保险公司，当投保人意识到危险增加时也要通知保险公司。针对危险增加的情况，保险公司有权要求增加保费或者解除保险合同，被保险人未履行此项义务，因危险增加而发生的保险事故，保险公司不承担赔偿责任。
（4）保险事故发生后及时报案。投保人在知道保险事故发生后，应当及时将事故发生的时间、地点、原因以及保险标的的情况、保单证号等以书面或口头的形式通知给保险公司,以利于保险公司迅速及时查清事故真相，确定相应损失和赔偿责任。
（5）避免损失扩大。保险事故发生后，投保人不仅要及时地通知保险公司，还应当在保险公司到来之前，采取各种必要的措施，对保险标的进行施救，避免损失的扩大。投保人为防止损失或者减少保险标的的损失所支付的各种合理的必要的费用，由保险公司承担。因投保人未履行施救义务而扩大的损失，应由投保人承担责任。
（6）提供必要的索赔单证。投保人在索赔时，应当按照保险合同规定提供与确认保险事故性质、原因、损失程度有关的证明和资料。索赔时应提供的单证主要包括：保单或保险凭证的正本、已缴纳保费的凭证、有关能证明保险标的或当事人身份的原始文本、索赔清单、出险证明、其他根据保险合同规定应当提供的文件。因发生火灾而索赔的，应提供公安消防部门出具的证明文件；因发生暴风、暴雨、雷击、雪灾、雹灾而索赔的，应由气象部门出具证明；因发生爆炸事故而索赔的，一般应由劳动部门和公安部门出具证明文件；因发生盗窃案件而索赔的，应由公安机关出具证明；因陆路交通事故而索赔的，应当由陆路公安交通管理部门出具证明材料；如果涉及第三者伤亡的，还要提供医药费发票、伤残证明和补贴费用收据等，对涉及第三者的财产损失，还应当提供财产损失清单、发票及支出其他费用的发票或单据；因被保险人的人身伤残、死亡而索赔的，应由医院出具死亡证明或伤残证明，要求保险公司给付医疗、医药费用时，还须提供事故证明、医院的治疗诊断证明及医疗、医药费用原始凭证，被保险人死亡的还须提供户籍所在地派出所出具的销户证明。
（7）协助保险人追偿。财产保险中由于第三者的行为造成保险事故发生的，投保人应当保留对保险事故责任方的请求赔偿的权利，并协助保险人行使代位追偿权，同时向保险公司提供代位追偿必要的书面文件；若投保人放弃了对于第三者的追偿权，那么保险公司不会对其履行赔偿责任。在寿险中，人的生命不能由金钱来衡量，故不存在代位追偿。
以死亡为给付保险金条件的合同, 被保险人自杀的, 除本条第二款规定外, 保险人不承担给付保险金的责任, 但对投保人已支付的保险费, 保险人应按照保险单退还其现金价值。
以死亡为给付保险金条件的合同, 自成立之日起满二年后, 如果被保险人自杀的, 保险人可以按照合同给付保险金。
被保险人自杀是否构成保险人的免责事由, 保险界的意见曾不统一。有的主张应一概作为免责事由, 原因是不是非本意的, 而是人为的、故意造成的、违反社会公德的, 不论出于什么动机, 都应该反对。有的主张应对自杀的动机及时间作具体分析, 不能完全加以否定。为了保护被保险人的家属及受益人的利益, 在一定的条件下应该给付保险金。因为, 第一, 保险条款将故意自杀作为免责事由的目的在于防止蓄意自杀者企图通过保险为家属骗取保险金, 滋生道德危险。但是, 自杀是一种社会不可避免的现象, 自杀造成的死亡已经统计进整个的死亡率中, 根据死亡率计算的保险费已经包含有自杀的因素, 由它而造成的赔付金额因素已经摊到全体投保人应缴的保险费中, 因而对保险人不会造成损失, 不会影响保险公司的核算, 除了防止道德危险外, 没有必要把自杀作为免责事由。第二, 人寿保险的目的在于保障受益人或被保险人家属的利益, 如果对发生的自杀不分青红皂白一律不给付保险金, 势必影响受益人或被保险人家属的生活。
本条规定, 以死亡为给付保险金条件的合同, 被保险人自杀的, 除本条第2 款规定外, 保险人不承担给付保险金的责任, 但对投保人已支付的保险费, 保险人应按照保险单退还其现金价值。以死亡为给付保险金条件的合同, 自成立之日起满2 年后, 如果被保险人自杀的, 保险人可以按照合同给付保险金。
这样一方面防止发生道德危险, 保护保险人的利益; 另一方面也保护了受益人的利益或者被保险人家属的利益。首先, 把自杀的免责事由在时间上限制在保险合同签订后的2 年内。在这一免赔期限内的所有自杀, 保险人都不负给付责任; 超过这一期限后的自杀, 保险人都应负给付责任。在签订合同或合同复效2 年之内自杀的, 保险人虽不负给付保险金的责任, 但对投保人已支付的保险费, 保险人应按照保险单退还其现金价值。之所以把自杀的除外责任时间限制在2 年以外, 这是因为, 在正常情况下, 很难想像一个人有可能在2 年以前预谋自杀, 并于2 年以后付诸实现, 即使在2年前有过这种企图, 届时也不至于轻生。为此, 条款规定2 年后的自杀作为保险责任, 对此, 保险公司仍应给付死亡保险金。这样,既能适当防止道德危险用以保护保险人的利益, 又能保障受益人或被保险人家属不致因亲人自杀而不能正常生活。其次, 对自杀的性质作了限制。被保险人故意犯罪等致其自身或残或死亡的, 保险人也不承担给付保险金的责任, 投保人已交足2 年以上保险费的, 保险人也应当退还保单的现金价值。
不过, 自杀条款只适用于以死亡为给付条件的合同中, 不适用意外伤害, 在以意外伤害为保险事故的合同中, 对故意自杀一律不负给付责任。
此外, 与自杀相对应的是他杀, 投保人、受益人故意造成被保险人死亡、伤残或者疾病的, 保险人不承担给付保险金的责任, 投保人已交足2 年以上保险费的, 保险人应当按照合同约定向其他享有权利的受益人退还保险单的现金价值。
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